Оценка современной системы банковского автокредитования физических лиц в российской практике

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Теоритические основы организации автокредитования

1.1 Понятие сущность и виды автокредитования

1.2 Этапы формирования рынка автокредитования в России

1.3 Нормативно правовая база

глава 2. Условия и перспективы развития рынка автокредитования в России на примере Пао «Газпромбанк»

2.1 Характеристика банка ПАО «ГАЗПРОМБАНК»

2.2 Условия рынка автокредитования

2.3 Перспективы развития рынка автокредитования в России

Заключение

Список использованных источников

Приложение



Введение

В представленной работе затронута одна из форм целевого кредитования - автокредит. В настоящее время среди населения Российской Федерации и юридических лиц широко распространена и востребована форма потребительского кредита - автокредит. Актуальность темы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения.

Основной целью работы является оценка современной системы банковского автокредитования физических лиц в российской практике.

Для её достижения были поставлены следующие задачи:

- изучить сущность и виды автокредитования;

- рассмотреть этапы формирования рынка автокредитования;

- изучить характеристику банка на примере ПАО «;

- проанализировать перспективы развития рынка автокредитования России и сделать соответствующие выводы.

Объектом исследования работы является рынок автокредитования. Предметом исследования в работе являются особенности банковского кредитования физических лиц на приобретение автомобиля.

В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с экономической ситуацией в стране. При анализе использовался системный комплексный подход. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка, использованных источников и приложения. В первой главе « Теоретические основы организации автокредитования» внимание уделено сущности, видам и формированию рынка автокредитования. Рассматриваются способы погашения автокредита. Во второй главе « Условия и перспективы развития рынка автокредитования России на примере ПАО «гпб»» рассматриваются характеристика банка и условия автокредитования.

В заключении дается оценка современной системы банковского автокредитования в России, определены перспективы ее развития.



ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие сущность и виды автокредитования

Автокредитование - разновидность кредита выдаваемого юридическим и физическим лицам для приобретения транспортных средств, под залог приобретаемого автомобиля до полного погашения суммы кредита.

В современных условиях многие жители нашей страны предпочитают пользоваться услугой автокредитования во время покупки транспортного средства. Рассматривая возможность получения займа на покупку автомобиля, потенциального клиента чаще всего интересует максимальный срок автокредита, виды процентных начислений и допустимая сумма займа. Условия банков-кредиторов напрямую связаны с финансовым состоянием заемщика, выбором автосалона и ликвидностью приобретаемого автокредита.

Максимальный срок автокредита ограничен возрастом приобретаемого транспортного средства. Большинство кредитных программ допускает возраст автокредита не более тринадцати лет на момент полного погашения займа клиентом. Срок кредитования ограничивается платежеспособностью и возрастом самого заемщика. Сегодня любой дееспособный гражданин нашей страны, имеющий на руках документальное подтверждение своей платежеспособности, может претендовать на получение автокредита.

Максимальный срок автокредита играет существенную роль при определении процентной ставки. Чем больше срок, тем выше ставка. С другой стороны, большой срок кредитования гарантирует заемщику минимальную сумму ежемесячных выплат. При определении максимального срока автокредита следует руководствоваться точными расчетами, которые можно произвести, воспользовавшись кредитным калькулятором. Максимальный срок автокредита на транспорт от отечественного производителя обычно достигает пяти лет, иностранных концернов - семь лет. Платежи по автокредитованию могут быть дифференцированными либо аннуитентными. Воспользовавшись дифференцированной системой платежей, потенциальный заемщик может сократить стоимость автокредита. В тоже время среди клиентов актуальной признана аннуитентная система погашения займа. Клиент не должен забывать о том, что, пока не погашен кредитный заем, требуется ежегодное заключение страхового договора на автомобиль, выступающий в качестве залога. Нарушение кредитных условий чревато для заемщика судебными разбирательствами и потерей транспортного средства.

Преимущества автокредитования:

1) Вы можете оформить кредит, как в рублях, так и в иностранной валюте;

2) Вы можете оформить кредит, как с минимальным первоначальным взносом, так и без него;

3) Вы можете взять кредит от одного года до семи лет;

4) Кредит предоставляется жителям любых городов;

5) Вы можете воспользоваться кредитом, если Ваш возраст от 20 до 60 лет;

6) Вы можете застраховать свой автомобиль прямо в автосалоне, и включить стоимость страхования в сумму кредита;

7) Вы можете воспользоваться льготной процентной ставкой по кредиту от 0% годовых.

Главным недостатком любого вида автокредита является необходимость выплачивать большие суммы банку на протяжении многих месяцев. Кредит увеличивает выплаты, соответственно, покупая машину, вы переплачиваете за нее определенную сумму. Другим недостатком автокредита является сложная процедура его оформления. Придется потратить на нее несколько недель или даже месяцев. По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 3-5% от суммы.

На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, кредит без страховки, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классический вид автокредита выдается во всех банках, занимающихся автокредитованием, на стандартных условиях. В настоящее время это наиболее распространенный вид автокредита в России, который предусматривает низкие процентные ставки и небольшой первоначальный взнос, но требует представление полного комплекта документов и, как правило, обязательное страхование КАСКО. Экономия на процентной ставке по этому виду автокредита довольно ощутима при высокой стоимости автомобиля. Лучше всего классический вид автокредита подходит при покупке автомобилей иностранного производства, цена на которые довольно высокая. Преимуществом классического вида автокредита являются самые долгие сроки. Автомобиль можно оформить на срок до 10 лет. А к недостатку можно отнести тот факт, что приобрести можно только новый автомобиль, машину с пробегом заемщик приобрести не может.

Экспресс-кредит предназначен для такой категории заемщиков, которая желает приобрести автомобиль как можно быстрее. Кроме того, экспресс-кредит выдается заемщикам, которые не могут предоставить с места работы справку о доходах. Несомненным плюсом такого кредита является упрощенный пакет документов, необходимый для получения средств, что позволяет экономить время заемщика. Экспресс-кредит отличается быстротой оформления. Сумма первоначального взноса составит 20%. При получении экспресс-кредита обязательным условием является оформление ОСАГО на приобретаемый автомобиль. Но экспресс кредит на покупку авто имеет и свои отрицательные моменты. Сумма, которую выдает банк не превышает 15.000 USD. Процентная ставка составляет не менее 20% в год. В экспресс-кредитах очень часто предусмотрена плата за ведение счета - 0,2-0,9% ежемесячно от выплачиваемой суммы. Правда, банки не всегда предупреждают об этом заемщика.

Беспроцентный кредит на авто является популярным видом кредита, который оформляется банком непосредственно в автосалоне. Беспроцентный кредит на автомобиль предполагает, что банк как бы "выкупает" долг клиента и оплачивает его. Иными словами, Вы приобретаете автомобиль в рассрочку. Схема оплаты такой рассрочки примерно одинакова во всех организациях: оплата 30% от суммы -рассрочка на 1 год; 40% - на 2 года; 50% - на 3 года и т.д. Беспроцентный кредит на авто можно оформить непосредственно в автосалоне и очень быстро. Но заемщику необходимо знать, что беспроцентный кредит на автомобиль таит в себе массу сюрпризов. Потребитель должен знать, что нулевой кредит предусматривает несколько повышенные затраты на другом этапе покупки автомобиля. Например, может увеличиться платеж страховой компании или могут появиться скрытые от заемщика платежи, такие как плата за обслуживание счета и т.п.

Автокредит без первого взноса - еще одна льготная форма кредитования, позволяющая купить автомобиль сразу же, не внося ни рубля. Обычно этот вид автокредита распространяется только на машины определенных марок, купленные в салонах, с которыми у банков заключен договор. Пакет документов для получения кредита стандартный, справка о доходах и паспорт, однако некоторые банки, которые серьезно занимаются автокредитованием, на недорогие автомобили могут предоставить автокредит без первого взноса и без справки о доходах. Заемщик, который решил воспользоваться этим видом автокредита, должен понимать, что процентные ставки по нему будут выше, чем по стандартным программам. Кроме того, машина, взятая в кредит без первого взноса, как правило, должна быть застрахована по рискам «Угон» и «Ущерб» за счет средств заемщика: обычно банки не позволяют включать страховые взносы по таким продуктам в сумму кредита. Поэтому, для многих клиентов, для которых автокредит без первого взноса сначала показался очень удобным, при более тщательном анализе становится не достижимым. Этот вид автокредита на первый взгляд очень привлекателен, но в итоге, покупая автомобиль, вы значительно переплачиваете банку.

Кредитование без обязательной страховки применяется, как правило, исключительно для покупки подержанных и дешевых автомашин. Этот вид автокредита подойдет тем, кто уверенно чувствует себя за рулем и не боится аварий, поломок и появления неисправностей на своем автомобиле. Сумма кредита небольшая, а процентная ставка чрезвычайно высокая. Один из плюсов данного кредита - клиент может сам решить, когда и как ему застраховать купленный автомобиль.

Кредит BuyBack распространен при покупке автомобилей класса "люкс". Кредит BuyBack предусматривает наличие договора между банком и автосалоном. Кредит BuyBack предполагает возможность возврата приобретенного автомобиль, с целью покупки нового. При оформлении такого кредита заемщик выплачивает определенную сумму. Еще одну часть заемщик погашает в рассрочку, а третья часть как бы «замораживается». Когда кредитный срок заканчивается, заемщик либо выплачивает оставшуюся сумму и автомобиль остается в его собственности, либо же возвращает авто и покупает новый автомобиль. Возвращенный в автосалон автомобиль играет роль первоначального взноса за новый.

Trade-in - вид автокредита, где первоначальным взносом выступает старый автомобиль. Он применим и к кредитным автомобилям, что дает возможность заёмщику, не погашая действующего автокредита, получить новый. После проведения диагностики технического состояния автомобиля, проверки по всем базам, на предмет угона, определяется цена машины. Цену называет дилер. Далее из стоимости нового автомобиля вычитается стоимость старого, и она складывается с остатком задолженности по кредиту. Получается новая сумма, на которую клиент и получает новый кредит в банке. Таким образом, Вы избавляетесь от проблем с реализацией подержанной машины и приобретаете новую.

Данный вид автокредита имеет как преимущества, так и недостатки.

Преимущества трейд-ин:

1) Удобство и экономия времени. Оформление новой машины займет не более 4 часов, в случае снятия и постановки авто автосалоном.

2) Экономия при продаже через автосалон. Собственные тех. центры самостоятельно определяться с авто клиента.

3) Гарантия на техническую исправность автомобиля. Техническая и криминалистическая экспертизы.

4) Оформление кредита на месте. Экономия времени.

5) Безопасность. Продажа через автосалон исключает явное мошенничество.

Недостатки трейд-ин:

1) Низкая стоимость меняемого авто. Подержанный автомобиль в автосалонах стоит на 15-20% ниже рыночной цены.

2) Ограниченность выбора авто в нужной комплектации. В основном касается приобретаемых авто.

Трейд-ин - очень удобный вид автокредита, но не дешевый. Ничего не поделаешь - за удобства приходится платить.

Кредит на подержанный автомобиль имеет более жесткие условия из-за всевозможных рисков, так как часто прошлое подержанных машин остается неизвестным. Практически все банки, дающие этот вид автокредита, устанавливают максимальный возраст приобретаемых автомобилей (5 - 7 лет) или максимальных пробег (обычно 100 000 км для иномарок и 50 000 км для отечественных машин), а также требуют предоставления копии техпаспорта. Если вы собираетесь брать автокредит на поддержанный автомобиль, то готовьтесь к увеличенной процентной ставке, а также к выплате страховки КАСКО и ОСАГО.

Приобретение машины в кредит - это достаточно серьезный шаг, который требует детального анализа и рассмотрения всех нюансов и, какой бы вид автокредита вы ни выбрали, всегда необходимо соблюдать такое обязательное правило, как внимательное изучение всех подписываемых документов. Любой вид автокредита не терпит юридической безграмотности, поэтому если что-то вас смущает или не понятно, возьмите копию договора с собой и проконсультируетесь с юристом. Не забудьте, потом сравнить эту копию с оригиналом, когда будете подписывать договор. Особенно внимательно изучите пункт - штрафные санкции, которые могут быть наложены банком в случае с задержками выплат или с их прекращением.

Ключевыми характеристиками любого вида автокредита является его цена, выраженная в процентах годовых, и срок выплат. Необходимо также учитывать комиссии за услуги банка и штрафы, которые придётся платить в случае просрочек платежей. Машиной, купленной в кредит, можно беспрепятственно пользоваться, но нельзя продать, сдать, обменять или подарить без разрешения банка. В нем будет храниться свидетельство о регистрации транспортного средства, пока не будет возвращен долг.

1.2 Этапы формирования рынка автокредитования в России

Изучая процесс становления рынка автокредитования в нашей стране на протяжении многих лет, принято выделять в нем три важных этапа. Первый этап формировался до 1998 года и характеризовался зачаточным состоянием, связанным с кардинальным реформированием финансовой системы. Отечественные банки не имели в распоряжении собственных ресурсов для выдачи таких кредитов, а финансирование в основном проходило через иностранные банковские структуры, имеющие свои представительства в стране.

Как спрос, так и предложения по автокредитам были на очень низком уровне. Почти полное отсутствие конкуренции приводило к диктату узким кругом банкиров собственных, не всегда приемлемых для населения условий кредитования. При этом официально рекламируемые и скрытые проценты за пользование автокредитами были огромнейшими, а ограничения для кредитополучателей довольно жесткими.

После первого этапа вплоть до 2002 года отмечается время реформ и первых самостоятельных шагов российской банковской системы на рынке автокредитов. Это время и принято считать вторым этапом становления. Изучив методологические подходы иностранных банкиров, российские финансовые структуры начали применять западные схемы кредитования на покупку автомобилей. Тем не менее, число таких банковских структур оставалось небольшим, конкуренция была слабой, что не особенно сказывалось на снижении процентных ставок. Зачастую применялись скрытые схемы увеличения доходов от выдаваемых банками кредитов. Например, кредитополучатель был обязан застраховать приобретаемый автомобиль, но только в той страховой компании, которую предлагал кредитор.

В 2003 году начался третий этап в этой сфере выдачи займов. Он характеризовался активным ростом выдаваемых кредитов, появлению большого количества отличающихся друг от друга банковских продуктов и массированной рекламой. Количество банков, предоставлявших такую услугу, выросло в несколько раз и продолжало расти. В целях привлечения клиентов, банковские структуры расширяют перечень кредитных программ, делая их под разные категории заёмщиков. Вплотную к размеру ставки рефинансирования (минимально рентабельной для банков) подошли и проценты за пользование автокредитами.

Чтобы по максимуму заинтересовать потенциальных клиентов, банкиры идут на увеличение сроков кредитования (до семи лет), пакет документов, необходимых для выдачи кредита уменьшался вплоть до необходимости предоставления лишь паспорта покупателя и его водительского удостоверения. Появились экспресс-кредиты на приобретение автомобиля со сроком рассмотрения документов от получаса. Внедряются такие кредитные продукты, как кредит с функцией обратного выкупа, кредит на авто с пробегом и иные весьма интересные предложения.

После 2006 года процентные ставки стабилизировались, их дальнейшее снижение практически остановилось. Основными рынками автокредитования благодаря сложившейся конъюнктуре стали два крупнейших центра - это Москва и Санкт-Петербург. Рост конкуренции в этих городах приводит к тому, что крупные банки начали активно применять наработанные схемы кредитования в других регионах России. Со временем конкуренция обострилась и в регионах, что стало положительным моментом для развития этого банковского продукта. Однако и сегодня региональные рынки требуют большего предложения со стороны банков, они заметно отстают в развитии от столичных городов.

Претерпела изменения и практика маскировки банками своих затрат по кредитам под видом всевозможных комиссионных, адресных страховок и т.д. Кредитование начинает становиться все более прозрачным для потребителей. В этом значительную роль сыграло государственное вмешательство и растущая финансовая грамотность населения. Так, было объявлено о возобновлении программы государственной поддержки субсидирования автокредитов и запущены новые программы.

Нынешний кризисный период характеризуется целым рядом серьёзных потрясений. Санкции и падения рубля привело к резкому падению спроса на рынке автокредитования. Обвал рубля спровоцировал массовую скупку населением дешевых авто в салонах в конце прошлого 2014 года и рост процентных ставок. К середине нынешнего года ситуация остаётся нестабильной, спрос на авто резко упал, снизилось производство. Отзыв лицензий у многих банков, предлагающих автокредитование, внёс свои коррективы на этом рынке. Когда наступит ясность и стабильность в этом сегменте кредитования, говорить сложно, но аналитики склоняются к тому, что постепенно со снижением ставки Центробанком, сделать более доступными кредиты в сфере автокредитования смогут и банковские структуры.

Таким образом, автокредитование всё равно остается главным двигателем рынка продаж автомобилей в России. Объем продаж как автомобилей с конвейера, так и автомобилей с пробегом будет неуклонно расти как в количественном, так и в денежном выражении. Данный вид кредитования завоевывает все большую популярность и вызывает заинтересованность своими условиями у автолюбителей.

1.3 Нормативно правовая база

В настоящее время развитие долгосрочного автокредитования затруднено в связи с недостаточностью долгосрочной ресурсной базы банков, а также высокими рисками и расходами, с которыми приходится сталкиваться банкам в процессе кредитования.

Нормативной базой регулирования кредитования, а в частности автокредитования, являются: Конституция РФ, законодательные акты в области банков и банковской деятельности, административное, гражданское законодательство, законодательство о налогах и сборах, многочисленные подзаконные нормативно-правовые акты, издаваемые как Банком России, так и другими органами исполнительной власти. Была проанализирована и судебная практика. Стартовым началом кредитной деятельности являются нормативные акты Банка России, которые регламентируют различные аспекты проведения коммерческими банками активных кредитных операций, этими нормативными актами являются:

- Инструкция №1 от 1.10.1997 года «О порядке регулирования деятельности банков»;

- Положение №89-П от 24.09.1999 года «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков»;

- Инструкция №62а от 30.06.1997 года «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».

Первостепенное значение имеют конституционные нормы, которые определяют основополагающие элементы в отношениях по кредитованию. Так, Конституцией Российской Федерации регламентируются вопросы гражданства (ст. 6, 62), предусматривается право на судебную защиту (ст. 46), закреплен принцип свободного перемещения товаров и услуг, денежных средств (ст. 8) и др.. Кроме того, в данную группу следует включить нормы Федерального закона от 25 июля 2002 г. № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации». Кроме того, Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации» также следует отнести в группу конституционных норм в части осуществления органами прокуратуры общего надзора за законностью в сфере кредитования населения.

Самый важный и объемный блок в системе правового регулирования потребительского кредитования составляют нормы гражданского права. Прежде всего это положения о кредитном договоре, предусмотренные §2 гл. 42 ГК РФ. К указанной группе следует отнести и иные статьи ГК РФ, например, общие положения о физических лицах (гл. 3 ГК РФ), о договорах (гл. 27--29 ГК РФ), об обязательствах и обеспечении их исполнения (гл. 21--26 ГК РФ), страхование и поручение (гл. 48, 49 ГК РФ), общие положения о расчетах (гл. 46 ГК РФ) и др. Кроме того, к данной группе можно отнести ряд федеральных законов: 1) от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

2) от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

3) от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» (в части оформления документов при осуществлении кредитования и расчетов);

4) от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»;

5) от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе», регламентирующий вопросы рекламы финансовых услуг для потребителей;

а также Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в части деятельности страховых компаний при предоставлении смежных с кредитованием услуг) и др.

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учетную политику и доходы к ее реализации. А именно документы, определяющие: процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств; распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила автокредитования клиентов. В целях снижения рисков от совершаемых кредитных операций (риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом) банк - кредитор обязан создавать резервы на возможные потери в порядке, предусмотренном Банком России.



ГЛАВА 2. УСЛОВИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ НА ПРИМЕРЕ ПАО «ГАЗПРОМБАНК»

2.1 Характеристика банка АО «ГАЗПРОМБАНК»

Акционерное общество "Газпромбанк"- один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала.

Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики - газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.

Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др.

Газпромбанк занимает сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу (анализу платёжеспособности заёмщика) выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга. Под банкингом понимается дистанционное банковское обслуживание благодаря которому клиент банка может воспользоваться практически всем пакетом банковских услуг вне учреждении банка, ускоряющий реализацию банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом с использованием компьютерной либо телефонной связи без дополнительного визита в учреждение банка.

В числе клиентов Газпромбанка - около 4 миллионов физических и порядка 45 тысяч юридических лиц.

В настоящее время Газпромбанк владеет семью дочерними и зависимыми банками в России, Белоруссии, Армении, Швейцарии и Люксембурге, имеет представительства в Астане (Казахстан), Пекине (Китай), Улан-Баторе (Монголия) и Нью-Дели (Индия).

В России региональная сеть Газпромбанка представлена 31 филиалом, расположенными от Калининграда до Южно-Сахалинска. Общее число офисов, предоставляющих высококачественные банковские услуги, превышает 500.

Газпромбанк является членом Российского национального комитета Международной торговой палаты.

Объем коммерческого кредитования составил 2116 млрд рублей (74% всего кредитного портфеля юридических лиц), увеличившись за год на 37%. В 2014 году Банк ГПБ (АО) удерживал свои позиции в сфере кредитования ведущих компаний российской экономики. Отраслевая структура выданных кредитов за отчетный период не претерпела существенных изменений. Основной объем кредитов приходится на следующие отрасли экономики: металлургия, электроэнергетика, добыча, транспортировка, переработка нефти и газа, добыча полезных ископаемых, торговля. Банк стремится привлечь и удержать наиболее перспективный и надежный сегмент заемщиков с уровнем кредитного рейтинга, соответствующим высоким требованиям к управлению рисками, делая акцент на финансировании предприятий реального сектора экономики. Банк ГПБ (АО) активно развивает сотрудничество с предприятиями черной и цветной металлургии. Среди клиентов -- крупнейшие металлургические холдинги России: Группа ТМК, Группа УГМК, Группа ОМК, «Евраз Груп», Группа НЛМК, Группа «Русская медная компания», ОК «Русал», ОАО «ГМК “Норильский никель”». В течение 2014 года Банком ГПБ (АО) на высоком уровне поддерживались объемы кредитования предприятий электроэнергетики, в том числе теплогенерирующих, сбытовых и теплосетевых компаний «КЭС Холдинга». Значительный объем текущего кредитования приходился также на предприятия Группы «ЕвроСибЭнерго». Банк оставался крупнейшим кредитором межрегиональных распределительных сетевых компаний Группы «Россети». Кредиты предоставлялись как для финансирования текущей деятельности компаний, так и на создание сетевой инфраструктуры. Развивая отношения с машиностроительной отраслью, Газпромбанк продолжает сотрудничать с предприятиями энергетического машиностроения, инжиниринговыми и сервисными компаниями энергетической отрасли (ОАО «Силовые машины», ОАО ТКЗ «Красный котельщик», ОАО «Подольский машиностроительный завод», ЗАО «Уральский турбинный завод», ОАО «Калужский турбинный завод», ОАО «Тяжмаш», ЗАО «ГК «Электрощит» -- ТМ Самара», ОАО «ВО «Технопромэкспорт» и др.). Группа Газпромбанка активно сотрудничала с крупнейшими предприятиями атомного энергопромышленного комплекса в целях выполнения ими стратегических задач атомной отрасли. В соответствии с решением госкорпорации «Росатом» Газпромбанк на сегодняшний день является одним из основных опорных банков для обслуживания предприятий отрасли. В рамках стратегического партнерства с госкорпорацией «Росатом» Банк продолжил сотрудничество с АО «Атомэнергопром» по обеспечению централизованного финансирования предприятий атомного энергопромышленного комплекса, входящих в контур его управления, а также по предоставлению банковских гарантий в целях обеспечения предприятиями исполнения обязательств по контрактам, в том числе в связи с требованиями Единого отраслевого стандарта закупок, регламентирующего деятельность предприятий госкорпорации «Росатом». Продолжая сотрудничество с АО «Атомредметзо- лото» и его дочерними и зависимыми компаниями, в 2014 году Банк ГПБ (АО) осуществлял кредитование предприятий Группы по договорам в форме овердрафта в рамках услуги кэш-пулинга. Банк ГПБ (АО) также продолжил предоставление банковских гарантий в рамках российско-китайского проекта эксплуатации Тяньваньской атомной станции (ТАЭС-I) компании ЗАО «Атомстройэкспорт», выполняющей контракты Российской Федерации в рамках межправительственных соглашений по сооружению атомных станций за рубежом. Оставались неизменно значительными объемы кредитования Банком предприятий ОПК и Роскосмоса. В 2014 году по прежнему активно развивалось сотрудничество Банка ГПБ (АО) с крупнейшими предприятиями нефтяной и нефтехимической отрасли, в том числе с ОАО «НК «Роснефть», ОАО «Лукойл», ОАО АНК «Башнефть» и ОАО «Газпром нефтехим Салават»: кредитные средства предоставлялись с целью финансирования текущей деятельности предприятий и реализации программ, связанных с модернизацией производства. В 2014 году, как ив предыдущий период, Банк продолжал политику тесного сотрудничества с Группой «Газпром» и активно участвовал в финансировании дочерних и зависимых предприятий Группы в рамках реализации инвестиционной программы ОАО «Газпром», которая предусматривает в том числе:

1. Обустройство лицензионных участков;

2. Строительство, реконструкцию, техническое переоснащение объектов добычи и транспортировки газа;

3. Строительство новых и модернизацию действующих перерабатывающих мощностей.

Газпромбанк также осуществлял кредитование крупных подрядных организаций, участвующих в реализации инвестиционной программы ОАО «Газпром». Одновременно Банк расширил участие в финансировании проектов независимых производителей природного газа: ОАО «Сибнефтегаз» и ЗАО «Нортгаз». В 2014 году Банк продолжил укреплять сотрудничество с предприятиями торговли, в том числе с федеральными и региональными сетями: «Магнит», «Дикси», «О'Кей», «Холидей», «Рив Гош», «Л'Этуаль», «Юлмарт». В отчетный период активно развивались отношения с предприятиями пищевой промышленности и сельского хозяйства, при этом особое внимание уделялось взаимодействию с крупными вертикально интегрированными холдингами и ведущими региональными предприятиями. Газпромбанк по прежнему один из лидеров российского рынка синдицированного и структурированного финансирования. Крупнейшие проекты 2014 года в этой области-- предоставление синдицированной кредитной линии SOCARTrading S.A. (дочерней структуре крупнейшей компании Республики Азербайджан SOCAR) на общую сумму до 300млн долларов США, а также финансирование выкупа Mail.Ru Group 48% долей социальной сети «ВКонтакте» в сумме 22,2млрд рублей. В 2014году Банк ГПБ (АО) продолжил активное развитие сегмента среднего бизнеса. Несмотря на ухудшение макроэкономических и рыночных условий, кредитный портфель по сделкам со средними корпоративными клиентами вырос на 24%, что позволило увеличить долю Банка в сегменте с 1,2 до 1,5%. Вместе с тем Банк уделял особое внимание качеству кредитования в целях предотвращения возникновения проблемной задолженности, что позволило при росте портфеля сохранить его качество на уровне выше рынка. В дальнейшем развитии среднего бизнеса содержится существенный потенциал для Банка в части повышения доходности, в том числе за счет кросспродаж, диверсификации кредитного портфеля и использования эффекта масштаба благодаря развитой филиальной сети. Банк ГПБ (АО) поддерживает внешнеэкономическую деятельность корпоративных клиентов через предоставление банковских гарантий и аккредитивов, услуг по организации расчетов (документарное инкассо) и торговому финансированию (предэкспортное финансирование, кратко-, средне- и долгосрочное кредитование импортных операций и импортный факторинг). Годовой прирост объема проведенных Банком документарных операций в 2014 году превысил 10%. Реализованные в минувшем году сделки торгового финансирования покрывают внешнеторговые операции клиентов с бенефициарами из 35 стран. Сделки номинированы в различных валютах, в том числе в китайских юанях. Среди заметных результатов года особого внимания заслуживает увеличение количества контрагентов из числа финансовых институтов как из России, так и стран СНГ, по поручению которых проводились сделки торгового финансирования. В 2014 году Банк продолжил организацию долгосрочного связанного финансирования импортных поставок оборудования под покрытие экспортных кредитных агентств в рамках проекта строительства прокатного комплекса клиента Банка -- ОАО «КУМЗ» на общую сумму свыше 380 млн евро. В рамках Программы государственной финансовой (гарантийной) поддержки российского экспорта Банк ГПБ (АО) участвует в финансировании телекоммуникационного проекта «Ангосат» в Анголе, финансирует экспортные поставки для гидроэнергетических проектов «Тоачи-Пилатон» и «Термогас Мачала» в Эквадоре. В 2014 году Банк реализовал первую сделку с участием экспортного страхового агентства России-- АО «ЭКСАР», предоставившего страховое покрытие по экспортному кредиту Банка для финансирования поставок российской сельхозтехники в Казахстан. В 2014 году Газпромбанк выполнил необходимые квалификационные нормы и получил статус полноправного члена международной факторинговой ассоциации Factors Chain International.

2.2 Условия рынка автокредитования

Статические данные говорят о том, что российский рынок автокредитования растет и развивается с каждым годом. На сегодня каждый второй автомобиль в России приобретен в кредит. По мнению экспертов, динамическое развитие рынка обусловлено рядом причин, и среди основных: либерализация условий по кредитам (в частности, упрощение процедуры выдачи и расширение ассортимента дополнительных банковских услуг) и рост благосостояния граждан РФ.

По прогнозам экспертов академии Форекс и биржевой торговли Masterforex-V, скоро большая часть новых отечественных автомобилей и, примерно 70% новых импортных машин будет покупаться в кредит. В таких условия банкам становится сложно конкурировать в сегменте автокредитования, поэтому им приходится упрощать процесс выдачи кредитов и, переодически предлагать специальные программы для привлечения все большего количества клиентов.

Так, все автокредиты можно условно разделить на два типа:

Первый - это договора, оформляемые непосредственно в местах продажи автомобилей, т.е. в автосалонах;

Второй - кредиты, оформляемые в отделениях банков. Причем, как правило, оформить все документы значительно проще в автосалоне, нежели в банке: такой способ помогает значительно сэкономить время.

Кредитование через автосалон. Ведь в автосалонах решение о кредитовании (будь то положительное или отрицательное) можно получить в течение дня или даже в течение нескольких часов.

В финансовых учреждениях ответа придется ожидать несколько дней, а оформление кредита, вполне вероятно, займет целую неделю. Кроме того, оформляя ссуду в месте продажи автомобиля, вы получаете дополнительные возможности: как правило, автосалоны работают одновременно с несколькими банками, а это значит, что вы можете сравнить различные предложения и выбрать наиболее оптимальный вариант.

В банк потребуется предоставить необходимые документы такие как: паспорт, права, справку о заработной плате, заверенную копию трудовой книжки, заявление, анкету клиента (заполняется на месте), копию договора с автосалоном, заверенную копия паспорта автомобиля (если вы уже выбрали конкретную марку и модель), другие документы по усмотрению банка (индивидуально). В некоторых банках, если Вы состоите в браке, то для оформления договора о кредитовании сотрудники учреждения могут запросить письменное согласие супруги(а) на приобретение автомобиля в кредит, заверенное нотариусом.

Еще одним (для некоторых определяющим) преимуществом оформления кредита в автосалоне является то, что документов, необходимых для заключения договора требуется меньше, чем для совершения аналогичной процедуры непосредственно в отделении банка. В большинстве автосалонов, чтобы успешно пройти процедуру заключения договора о кредитовании вам потребуется лишь паспорт, права, анкета заемщика и заявление.

Что же касается основных требований, выдвигаемых финансово-кредитными организациями к заемщикам, то минимально допустимый размер суммарного семейного дохода должен превышать сумму ежемесячного платежа по кредиту на 55-70%. Кроме того, в большинстве банков является обязательным первоначальный взнос. В среднем, его размер составляет 15-25% от общей суммы кредита. Если же Вы оформляете ссуду без стартового взноса, то, скорее всего, проценты по такому кредиты буду завышены.

Стоит также обратить внимание на то, что кредитование непосредственно в местах продажи транспортных средств имеет и свои минусы. Главный из них: более высокая процентная ставка (в среднем, на 2-4%), чем при оформлении в банке.

Срок автокредитования колеблется в интервале от 6 месяцев до 10 лет. Прямо пропорционально от срока зависит и процентная ставка: так, если срок возврата денежных средств больше, то и ставка соответственно выше.

Финансирование покупки автомобиля, как правило, осуществляется в долларах США и российских рублях. По желанию, Вы можете оформить кредит и в Евро, но такие договора в России встречаются реже. Естественно, что процентная ставка во всех трех случаях будет различной. Кроме основных параметров автокредита - процент годовой ставки, сумма предлагаемого кредита, срок кредитования, - нужно учитывать еще условия выдачи (комиссии, страховки) и требования банка к заемщику. Потому что решающими при выборе могут стать именно эти факторы.

Первый критерий - ставка по кредиту. Средняя ставка на автокредиты находится на уровне 11-13% в валюте (в рублях на 3% дороже). Но эффективная процентная ставка с учетом всех комиссий и оплат может быть гораздо выше, поэтому очень важно изучить все условия и просчитать реальную цену кредитного договора.

Размер первоначального взноса. Обычно, банки требуют внесение взноса размером от 15 до 30% стоимости авто. Лучше постараться сделать первоначальный взнос максимального размера, так как это позволит получить более низкую процентную ставку, уменьшит переплату по кредиту. Хотя некоторые банки могут оформить автокредит со взносом всего 10% или даже без взноса.

Страхование. Часто выдвигается как обязательное требование страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и полный пакет страховки автомобиля по КАСКО на весь срок кредитования.

Еще могут предложить личное страхование клиента. Выбор страховой компании банки тоже могут настоятельно рекомендовать, а при отказе от страхования процентные ставки могут быть повышены. В итоге пакет ежегодных страховок может составлять 4-6% стоимости авто. Поэтому если есть возможность выбирать вариант страховки и страховой самому, то стоит просчитать как выгодно и дешевле будет застраховаться. Хотя банки стали предлагать включать расходы по страхованию за первый год в общую сумму кредитного договора.

Дополнительные комиссии и платежи. Обязательно нужно уточнить, будет ли банк брать комиссии разовые или ежемесячные, такие как: за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за обслуживание счета, за досрочное погашение, др. Порой эти «скрытые комиссии» на 1-2% увеличивают ежемесячные платежи.

Срок кредитования. Обычно, чем больше срок кредита, тем выше процент. Только в некоторых банках процентная ставка не зависит от длительности кредитования.

Ежемесячный платеж. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 50% от дохода. Ряд кредитных организаций готов рассматривать в качестве созаемщиков супружескую пару, а расчет делать исходя из совокупного семейного бюджета. Для многих семей это помогает более выгодно представить свою платежеспособность.

Специальные программы кредитования. Некоторые банки разработали специальные партнерские программы кредитования совместно с автопроизводителями, по которым предлагаются более выгодные ставки. Также можно рассмотреть как вариант государственную программу субсидирования (на новые отечественные авто).

Для того, чтобы осуществить правильный выбор финансово-кредитного учреждения для покупки автомобиля необходимо знать, что привлекательность любой кредитной программы зависит от:

1. размера процентной ставки;

2. надежности страховой компании (иногда обязательным является оформление договора в конкретной страховой фирме);

3. минимальных тарифов по КАСКО и частичному АВТОКАСКО;

4. возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций;

5. наличие минимального количества запрашиваемых документов для оформления кредита;

6. быстрота принятия решения по кредитной заявке и выдачи денежных средств.

О дополнительных условиях и возможностях автокредитования можно узнать в каждом конкретном банке. Что же касается процентных ставок по автокредитам, то вот пятерка Российских банков, предлагающая самые низкие процентные ставки по кредитам на новые иностранные авто в долларах США: ПАО «ВТБ 24» стандартные программы доступны для машин с любым производителем. Предложения по данной программе очень разнятся и зависят от суммы и срока кредита, а также размера первоначального взноса. Ставка начинается от 19,9% в год.

АО «Газпромбанк» автокредиты могут быть направлены на покупку новых и поддержанных транспортных средств по стандартным, экспресс и специальным программам кредитования (на некоторые марки). Процентные ставки начинаются от 24% годовых, первоначальный взнос - от 10% по спец.программам. Максимальная сумма займа - 4,5 млн. рублей, возможный срок кредитования - до 7 лет;

АО «РоссельхозБанк» кредит на новый автомобиль суммой до 3 млн. рублей. Оформляется на срок до 5 лет включительно, при этом выплачивается первоначальный взнос не менее 10%. В случае, если стоимость страхования включается в сумму кредита, первоначальный платеж повышается до 20%. Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, страхование КАСКО является обязательным условием. Ставка -- от 21% годовых. Из документов понадобятся паспорт, заявление, документы подтверждающие платежеспособность заемщика и трудовая книжка (заверенная копия).

ПАО «Уралсиб» В банке вы сможете рассчитывать на следующие условия:

1) первоначальный взнос от 20%;

2) процентная ставка от 19% в год;

3) сумма от 80 тыс. до 1,5 млн. рублей;

4) срок кредитования -- от 1 до 5 лет;

5) обязательное страхование ТС от всех рисков.

АО «ЮниКредит Банк» Стандартная программа предусматривает минимальную переплату по ставке 25,9% в год.

АО «Меткомбанк», где вам смогут предложить минимальный процент от 10,6% в год.

Некоторые банки предоставляют займы и на покупку подержанных автомобилей (как иностранных, так и отечественных). Процентные ставки по таким кредитам несколько выше.

Банки, которые предоставляют самые низкие процентные ставки:

1. Связь-Банк «Свой автомобиль премиум», 14--15%,100 000--6 000 000, рубли, 6 мес.--5 лет

2. Эксперт Банк «Автокредит на подержанные авто», 16--24%, 100 000--2 500 000, рубли, 6 мес.--5 лет

3. Союз «Классический с пробегом», 19--20,5%, до 3 000 000, рубли, 1 год--5 лет

Так же в России на сегодняшний день существуют различные льготные программы, направленные на стимулирования покупки автомобилей отечественного производства. Главным образом это государственная программа субсидирования автокредита и программа по утилизации старых автомобилей.

Государственная программа субсидирования автокредита. Программа льготного кредитования была снова возобновлена 1 апреля 2015 года. Субсидирование автокредитов продолжится до конца 2015 года, на это было выделено 1.5 млрд. рублей, что позволит реализовать до 200 000 автомобилей.

Данная программа была возобновлена согласно поручения Дмитрия Медведева с 1 апреля 2015 года. Предыдущая программа была завершена досрочно в 2013 году. С 1 апреля 2015 года Минпромторг приступил к реализации программы субсидирования автокредитов.

Программа льготного автокредитования с государственной поддержкой заработала вновь с 1 апреля 2015 года, но распространяется она теперь только на автотранспортные средства, произведенные только в 2015 году. Кредиты будут выдаваться до 31 декабря 2015 года. Правила и условия тоже видоизменились. Так, ставка по кредиту будет снижена на субсидируемую государством сумму в размере 2/3 ключевой ставки Банка России, что даст возможность покупателям обслуживать взятые сегодня в кредит денежных средств, не превысив 15% годовых, но в отдельных банках ставка может быть ниже.

Для заявки на субсидирование автокредитов в 2015 году заемщик должен учесть ряд обязательных условий:

1. Кредит осуществляется только в российских рублях;

2. Общая сумма не должна превышать 1 млн. рублей;

3. Полная масса автомобиля должна быть не более 3,5 тонны;

4. Автомобиль ранее не находился на регистрационном учете в соответствии с законодательством Российской Федерации, не оформлялся на физическое лицо и был произведен не более одного года назад до даты выдачи кредита;

5. Первый взнос, который должен выплатить заемщик в банк, не должен быть менее 20% от стоимости машины;

6. Срок кредитного договора не должен превышать 3 лет;

7. Автомобиль должен быть приобретен до 31 декбря 2015 года, т.к. именно эта дата является официальным сроком окончания программы субсидирования автокредитов.

Если все эти требования соблюдаются, то ставка за автокредит станет меньше на две трети ставки Центробанка Российской Федерации, которая существует на момент подписания договора.

Этот процесс будет зависеть от количества денег в казне государства, которые заложено в бюджет 2015 года для осуществления проекта по субсидированию автокредита предыдущих годов.

Государственная программа утилизации старых автомобилей. Десятки тысяч автомобилистов не могут ни отремонтировать свои машины, ни приобрести новые. Существует программа по утилизации старых авто 2014-2015. Ее суть в том, что владелец машины сдает ее в утиль (на разборку и переработку), а взамен получает скидку до 40 тысяч рублей на приобретение новой машины. Для грузового транспорта скидка составит до 150 тысяч рублей. По программе «трэйдин» скидка составит от 40 тысяч до 300 тысяч рублей. Но приобрести можно лишь авто отечественного производителя. Это может быть как отечественная машина, так и иномарка, но произведена она должна быть только в России. Программа утилизации старого автотранспорта начнет действовать в России с 1 сентября текущего года и продлится до 31 декабря. Таким образом, правительство решает сразу две проблемы:

- делает чище экологию;

- поддерживает отечественного производителя.

- С 2010 по 2012 годы в стране уже работала подобная программа. Основные отличия новой программы от предыдущей:

- работает не одна федеральная программа, а несколько региональных;

- обновление парка микроавтобусов;

- введение утилизационного сбора в размере 3000 рублей.

- Условия утилизации старых автомобилей:

- На получение средств по программе утилизации старого автомобиля может рассчитывать владелец коммерческого автомобиля:

- выпущенного не ранее 6 лет назад;

- на ходу и в полной комплектации;

- находящегося в его собственности не менее года.

Так же как и в потребительском кредитовании, величина комиссий значительно варьируется в зависимости от банка. Часть банков не взимают ежемесячные/ежегодные комиссии за ведение счета, ограничиваясь разовым комиссионным сбором при открытии валютного счета в размере 50 -200 долл. США по валютным кредитам. По рублевым кредитам разовые сборы составляют от 1500 до 6000 руб. Другие банки помимо этого требуют от заемщиков уплаты ежемесячных/ежегодных платежей как за ведение валютного, так и рублевого счета, которые либо являются фиксированными , либо начисляются на остаток ссудной задолженности Наряду с ними существует ряд банков, не взимающих с заемщиков комиссионные сборы ни за открытие, ни за ведение счета по рублевым и по валютным кредитам.

Большинство банков взимают штрафы как за просроченные платежи, так и за досрочное погашение кредита. Обычно их величина составляет при несвоевременном погашении кредита или процентов по нему 0,5 - 5% за каждый день просрочки, некоторые банки взимают фиксированную сумму.

Ставки комиссионного вознаграждения иногда приводят к удорожанию кредита до 20% годовых в добавление к декларируемой процентной ставке.

Приведенные в таблицах 1 и 2 данные свидетельствуют о сближении условий предоставления автокредитов между российскими банками и банками с иностранным участием. Если совсем недавно последние выгодно отличались от российских коллег по уровню процентных ставок, то сегодня можно говорить об уменьшении разрыва между российскими банками - лидерами автокредитования и их основными конкурентами.

Сближение условий предоставления автокредитов между российскими банками и банками с иностранным участием будет продолжаться и в дальнейшем. Вместе с тем по мере роста конкуренции на рынке все большее значение будут иметь маркетинговые составляющие кредитных продуктов, сервисные и поддерживающие услуги, предлагаемые банками, а также уровень индивидуализации продуктов (кастомизации услуг банков).