Размещено на http://www.allbest.ru/

Дипломная работа по теме:

Исследование кредитных программ для реализации автомобилей, проблемы их развития

Содержание

• Введение
• Глава 1. Теоретические основы организации кредитных программ для реализации автомобилей
• 1.1 История и тенденции рынка автокредитования
• 1.2 Формы кредитования физических лиц
• Глава 2. Автокредитование как продукт банка
• 2.1 Экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы
• 2.2 Условия автокредитования
• Глава 3. Анализ рынка автокредитования в России на примере банков
• 3.1 Состояние рынка автокредитования в России
• 3.2 Программы автокредитования по банкам
• 3.3 Аналитика рынка
• 3.4 Проблемы и перспективы развития организации кредитных программ для реализации автомобилей
• Заключение
• Список литературы
• Приложения

Введение

Актуальность данной работы состоит в том, что кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа.

Однако "вещное" толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений. Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.

В связи с вышесказанным актуальность данной проблемы очевидна. В данной работе рассмотрены теоретические и практические основы кредита.

Объектом исследования являются кредитные программы для реализации автомобилей.

Предметом исследования являются проблемы развития кредитных программ для реализации автомобилей.

Целью данной дипломной работы является анализ рынка автокредитования в России и выявления проблем его развития на современном этапе на примере банков.

Таким образом, перед нами стоят следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические основы реализации кредитных программ для реализации автомобилей

2. Изучение современного автокредитования как продукта банка

3. Проведение анализа рынка автокредитования в России на примере банков

В данной работе использованы такие методы как: методы системного анализа, статистические методы и методы обобщения.

Глава 1. Теоретические основы организации кредитных программ для реализации автомобилей

1.1 История и тенденции рынка автокредитования

Появившаяся относительно недавно такая форма кредитования как "автокредит" стала очень востребованной гражданами РФ. Практически каждый второй автомобиль приобретен на средства банка. Автокредит можно оформить в любой кредитной или финансовой организации. Познакомимся подробнее с историей автокредитования.

Кредит на автомобиль - тип предоставления денежных средств в рамках кредитной программы, целевое предназначение которой является приобретение ТС. Денежные средства предоставляются на определенных условиях возврата: по сроку, процентной ставке, в виде ежемесячного платежа по установленному графику. Если говорить об истории автокредита, то она формируется из нескольких этапов.

1. Впервые кредит на авто появился примерно в 1992 году. Именно в это время в России начался период восстановления и налаживания экономических отношений на рынке услуг. Начальный этап развития автокредита проходил равномерно и стабильно, продолжился до 1998 года. В это время начался кризис. Банковская система России продолжила свое формирование практически с нуля. Банки стали постепенно разрабатывать различные кредитные программы. И именно кредит на приобретение ТС был востребован в первую очередь. В это время появлялось все больше и больше желающих купить новую иль подержанную машину при отсутствии денежных средств в достаточном количестве. Это было только начало, поэтому условия кредитования не были выгодны и доступны абсолютно каждому. Кредиты выдавались ограниченно, заемщиками выступали организации.

автокредитование банк автомобиль кредитование

2. Ко второму этапу формирования истории автокредита принято относить 1998-2003 годы. Этот период знаменателен активным восстановлением российской экономики от последствий кризиса. Банковская система внедряет новые схемы в работе, опираясь на многолетний опыт зарубежных банков. Кредитование граждан и организаций начинает активно развиваться не только по направлению "автокредит". Кредиты были еще очень дорогими, поскольку выдавались под высокие ставки. За выдачу кредита банк списывал комиссию. istoriya-avtocreditov

3. Третьим этапом развития автокредита считается время с 2003 года по сегодняшний день. Сильно изменились не только ставки, но и прочие условия. В основном перемены к лучшему: ссуды стали более доступными, на более долгие сроки, возможны варианты без поручительств и пр.

За время истории автокредита, условия предоставления его сильно изменились. Наблюдается тенденция к еще большему упрощению системы выдач подобных займов. Банки стремятся к снижению требований к потенциальным заемщикам, предоставляя тем самым большее для приобретения авто количество возможностей.

"Автомобиль не роскошь, а средство передвижения". Лозунг, когда-то провозглашенный Остапом Бендером, долгое время казался в России смешным. Восемьдесят лет спустя он стал реальностью. Автомобиль теперь доступен. Благодаря банковским кредитам вы можете стать хозяином приглянувшейся машины менее чем за час.

Буквально семь-девять лет назад в российской Думе всерьез обсуждали необходимость принятия закона, запрещающего ввоз в страну подержанных автомобилей старше пяти лет. "Секонд-хэнд" на колесах скупался россиянами по всей Европе, и улицы российских городов были запружены всевозможными, в меру помятыми, перекрашенными и облезлыми машинами, на которых уже отъездили свое немцы, японцы и голландцы. И если вы тоже пользовались такими, то знаете, сколько возникает проблем с ремонтом, уходом и комфортом.

Сегодня ситуация изменилась в корне. В крупных городах России основной поток автомобилей - новенькие, явно находящиеся в руках своего первого владельца. А потрепанные "Жигули" сегодня встречаются не чаще, чем десять лет назад "Мерседесы" и "Ситроены". Автокредитование стало одним из наиболее популярных видов банковских ссуд. Если в 2002 году лишь 7% автомобилей в России были приобретены в кредит, то в 2006-2008 годах при помощи банка покупалось уже 25-45%. Разумеется, России в этом плане еще далеко до Европы, где в кредит продается около 70% автомобилей, и тем более Америки (около 90%). Но цифры уже сопоставимы.

Автокредит - это целевая ссуда, которую банк выдает вам именно на приобретение автомобиля. По правилам она не может быть истрачена ни на что другое и, как правило, напрямую перечисляется банком на счет продавца машины - в автосалон, услугами которого вы решили воспользоваться. Это первое отличие автокредита от других.

Второе отличие автокредита от обычной потребительской ссуды: он подразумевает залог. Залогом, естественно, становится сам приобретаемый в кредит автомобиль. Впрочем, на вас это не накладывает никаких ограничений, за исключением одного: вы не можете продать свою машину, пока не погасите ссуду.

Третье отличие вытекает из второго: в большинстве случаев он подразумевает обязательную страховку предмета залога, то есть вашего автомобиля. Причем не только ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности), но и КАСКО (полное страхование авто от угона и ущерба). Страховка делает покупку автомобиля дороже, но зато обеспечивает спокойный сон и вам и выдавшему кредит банку.

Условия автокредита оговариваются соответствующим кредитным договором, который определяет права и обязанности заемщика.

Главный плюс автокредита мы уже обозначили - это возможность купить тот автомобиль, который ХОЧЕТСЯ, а не тот, на который хватает денег. Но это не только вопрос удовлетворения ваших желаний. Один плюс влечет за собой множество других.

Например, в прежние времена основным способом купить машину было накопить на нее. Медленно, к тому же пополнение вашего дпозита или внутренностей глиняной свинки на книжной полке может отставать от инфляции, которая обесценивает сбережения. А если автомобиль вам нужен здесь и сейчас (например, для работы, поездок на дачу, шопинга), то вариант с накоплением явно не конкурентоспособен.

Второй немаловажный плюс - автокредит дает вам возможность купить новый автомобиль. И дополнительные затраты (оплата страховки, проценты по ссуде) могут с лихвой окупиться отсутствием тех расходов, которые традиционно несет владелец старого авто. Во-первых, первые два-три года вам, в случае форс-мажора, обеспечен ремонт по гарантии или по страховке. Во-вторых, новые автомобили, как правило, не "рассыпаются". Если же вы выезжаете на отдых на авто, то старый автомобиль может оказаться "невыездным" (машины, которые не соответствуют евростандартам по своим двигателям, во многие страны мира не допускают).

Если же вы все же остановили свой выбор на подержанном авто, то кредит дает вам возможность приобрести не "металлолом" с какой-нибудь свалки, а вполне приличную машину, прошедшую предпродажную подготовку и мало чем отличающуюся от новенькой. Опрос портала 123Credit.ru свидетельствует: большинство заемщиков, оформившие автокредит, посчитав свои "плюсы", приходят к выводу, что автокредит не только удобен, но и выгоден.

Конкуренция на банковском рынке сделала свое дело: если прежде банки достаточно придирчиво выбирали себе партнеров среди автодилеров, то сейчас едва ли не в каждом салоне представлены сразу несколько банков. Практически все розничные кредитные учреждения включили в свои программы автомобильное кредитование. Наиболее активные игроки этого рынка - банки "Авангард", Росбанк, Абсолют Банк, Собинбанк, БИНБАНК, ЮниКредит Банк, Сбербанк, "Союз", МДМ-Банк, Промсвязьбанк, Банк Москвы, BSGV, "УралСиб", ВТБ 24, "Возрождение", Газпромбанк, Райффайзенбанк, Русь-банк, "Русский Стандарт", Пробизнесбанк, "Траст", "Агроимпульс", СМП банк и многие другие.

Причем в борьбе за симпатии клиентов в последние три-четыре года банки, во-первых, существенно смягчили условия автокредитования, во-вторых, расширили диапазон ваших возможностей как заемщика. В зависимости от своих желаний и финансовых возможностей, вы можете найти ссуды на разные типы машин - новенькие европейские, американские или японские модели, подержанные автомобили, эксклюзивные лимузины или недорогие отечественные машины эконом-класса.

"Прошлый год можно с уверенностью назвать годом автокредитования, - отмечает Владимир Голубков, первый заместитель председателя правления Росбанка. - В 2008 году прогнозируется дальнейший рост рынка. Ожидается смещение потребительского спроса на более дорогие машины, покупку которых банки уже кредитуют по сниженным ставкам".

Специалисты полагают, что даже в условиях финансового кризиса автокредитование останется одним из наиболее популярных видов банковских ссуд.

"Рынок автокредитования напрямую зависит от автомобильного рынка, а последний в России пока далек от насыщения, - говорит в интервью порталу 123Strahovka.ru Николай Корчагин, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов. - В США на 100 человек приходится около 75 автомобилей, в Европе - 40. В Москве на 100 человек приходится около 30 автомобилей, в других регионах - в среднем 15. Но число людей, желающих и способных купить автомобиль, в России постоянно растет. И кредит остается актуальным инструментом".

Сейчас, когда банки конкурируют за место на рынке, условия автокредитов максимально лояльны к заемщикам. И вы можете выбрать самый оптимальный для себя вариант такой ссуды.

Итак, что автокредитование в России не свернется, сомневаться не приходится. Но бурное развитие этого рынка привело к тому, что рынок просто перенасыщен различными предложениями. Проще говоря, глаза разбегаются. И если вы собираетесь воспользоваться этим инструментом для покупки машины, то следует очень тщательно изучить все, что предлагает вам рынок.

Прежде всего - тщательно посчитайте, во сколько обойдется вам ссуда на автомобиль.

Для этого можно воспользоваться калькулятором и сведениями об условиях кредита, который предлагает вам банк. Из многочисленных автокредитных программ российских банков выберите то предложение, которое:

подходит вам по условиям кредитования,

оптимально для вас по срокам кредита,

обеспечивает именно такие расходы на страховку, которые для вас предпочтительнее.

Кроме того существует несколько вариантов подбора и получения автокредита.

Первый - самостоятельно обратиться за ссудой в банк.

Второй - взять кредит непосредственно в автосалоне.

Третий - воспользоваться помощью брокеров.

Четвертый - стать клиентом одного из так называемых автобанков.

Пятый - подать заявку через онлайн-сервисы предоставления кредитов в сети интернет.

Каждый из этих вариантов имеет свои плюсы и минусы. Зная их, вы сможете точнее выбрать, какой из вариантов выгоднее и удобнее для вас.

Российский авторынок все больше живет в кредит

Таблица 1. Доля автомобилей, приобретенных в кредит, %

Год	%
2002	7
2003	13
2004	20
2005	25
2006	37
2007	45
2008	52
2009	43,5
2010	30,1
2011	36,7
2012	41,2
2013	44,4
2014	35,2
2015	40,94

Рынок автокредитования в ближайшие годы ожидает постепенное восстановление. Согласно базовому прогнозу Frank Research Group, объем выдач автокредитов в 2016 году вырастет на 19,9%, в 2017 году - на 18,6%, 2018 году - рост на 16,7%. При этом портфель автокредитов в 2016 году снизится на 6,5%, в 2017 году вырастет на 1%, а в 2018 году увеличится еще на 6,5%. Таким образом, до докризисного роста портфеля автокредитов в районе 20% (2011-2013 гг.) еще далеко, констатирует генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов.

По его словам, с конца прошлого года ставки по автокредитам существенно снизились. Этому, в частности, способствовало планомерное снижение ключевой ставки Банком России. Если в декабре 2014 г. ее в экстренном порядке повысили до 17% годовых, то на текущий момент ставка составляет более умеренные 11% годовых. Помимо фактора понижения ключевой ставки, сильное влияние на рыночную конъюнктуру оказали ограничения по кредитным ставкам со стороны Банка России. С 1 июля 2015 года банки не могут превышать среднерыночное значение полной стоимости кредита (ПСК), более чем на 1/3.

Так, согласно расчетам Frank Research Group, в июне ПСК по новым автомобилям (пробег до 1000 км) равнялась 22,99% годовых, ПСК по подержанным автомобилям - 40,23% годовых. В июле, после вступление в силу новых требований данные ставки понизились до 19,99% годовых (-3%) и 29,64% годовых (-10,6%) соответственно.

Между тем, в сентябре продолжилось снижение ставок как на новые (-0,38%), так и на подержанные (-0,21%) автомобили. При этом имела продолжение и другая тенденция - увеличение доли кредитов на новые автомобили. За последний месяц третьего квартала она выросла до 57,9%, приблизившись к значению июня 2015 года.

Как прогнозируют в Frank Research Group, в стартовавшем четвертом квартале снижение ставок по автокредитам может продолжиться, в том числе ввиду продолжения планомерного снижения ключевой ставки Банком России. Однако столь резким оно не будет ввиду уже свершившейся в июле трансформации рынка.

1.2 Формы кредитования физических лиц

Приобретение автомобиля уже давно перестало быть проблемой. Даже если не хватает средств, стать владельцем новой или подержанной машины достаточно просто. Для этого нужно воспользоваться услугами многочисленных банков, которые предлагают автокредитование по различным программам. Гражданин, являющийся физическим лицом, может быть уверен, что среди проектов кредитного учреждения обязательно найдется тот, который удовлетворит его запросы и будет соответствовать возможностям.

При выборе банковских проектов физ. лицу необходимо учитывать:

· сумму первоначального платежа;

· ставку по процентам;

· дополнительную банковскую комиссию;

· оформление договоров КАСКО и страхования жизни;

· срок кредитования;

· возможность досрочного погашения займа.

Следует не только выбрать подходящий вариант автокредита, но и оценить свои финансовые возможности. Большое значение будет иметь то, какой автомобиль заемщик собирается приобрести: новый или с пробегом. Условия, на которых будет выдан автокредит физическим лицам, в этих случаях будут разными.

Также специалисты советуют изучить сначала предложения того учреждения, где физ. лицо участвует в зарплатном проекте. Для своих клиентов банк устанавливает достаточно выгодные процентные ставки. Кроме того, не придется заботиться о подтверждении дохода, вся эта информация уже есть в организации.

Многие банки требуют от физического лица предоставления полного пакета документов, в который входят:

· паспорт;

· справка с места работы о трудоустройстве;

· справка, подтверждающая доход;

· справка о доходах супруга (и).

Условия, предъявляемые банками к заемщикам - физическим лицам, в общем-то, стандартные. Если эти требования и отличаются в разных кредитных учреждениях, то только немного. Обязательным условием всех программ является наличие гражданства РФ. Кроме того, важно иметь прописку по месту размещения филиала банка. Некоторые кредитные организации принимают временную регистрацию физ. лица в регионе. К сожалению, в российском законодательстве в настоящее время принципы кредитования физических лиц прямо не определены, имеются лишь косвенные ссылки на эти принципы в очень немногих законодательных актах. Примеры представлены в таблице 2.

Таблица 2. Принципы кредитования физических лиц в законодательных актах Российской Федерации

Источник	Определение
Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 819, п.1	По кредитному договору. заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее
Указ Президента Российской Федерации "О жилищных кредитах" от 10 июня 1994 г. No 1180"	Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. No 395-I"О банках и банковской деятельности"	Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

В целом, существующий сегодня подход определения природы принципов срочности, платности и возвратности не нашел концептуальной критики. Для современной правовой школы характерно выделение дополнительных принципов, помимо требований, обозначенных в ст.1 федерального закона от 2 декабря 1990 г. No 395-I "О банках и банковской деятельности”. К ним относят принципы целевого использования и обеспеченности (обеспечения возвратности кредита). Однако такой расширенный подход определения принципов кредитования устраивает не всех ученых. Так, по мнению А.П. Горшкова, формулирование иных (дополнительных) принципов в добавление к установленным законом может лишь дезориентировать субъектов кредитных отношений и низводит категорию "принцип" до уровня обыкновенных правил.

Полагаю, что такая позиция недостаточно обоснована: общие принципы можно условно подразделить на две группы. Первую группу составят принципы, которые перечислены в ст.1 федерального закона от 2 декабря 1990 г. No 395-I "О банках и банковской деятельности”, назовем их - основополагающие принципы. К ним мы отнесем также принцип "обеспеченности”. Дополнительное требование обеспеченности, на наш взгляд, имеет право на свое существование как основополагающего принципа кредитования.

Юридически правильно было бы требования обеспеченности кредита сформулировать в той же ст.1 закона "О банках и банковской деятельности”.

Ко второй группе принципов, на наш взгляд, относятся правила, включаемые в банковское кредитование только волей сторон, т.е., если эти требования не включены в кредитный договор, они не должны применяться и автоматически не возникают. К таким требованиям относят, например, целевое назначение выдаваемых кредитов.

Исходя из вышеизложенного, мы отнесем к основополагающим принципам кредитования и в части кредитования физических лиц следующие принципы: срочность, платность, возвратность, обеспеченность.

Рассмотрим содержание указанных принципов применительно к кредитованию физических лиц.

Возвратность подразумевает обязательность исполнения возникшего заемного обязательства (выплаты заемщиком кредитору суммы основного долга на указанных в договоре условиях). Экономической основой данного принципа является непрерывность кругооборота средств, высвобождение их в денежной форме после его завершения. Поэтому можно говорить о другом основополагающем принципе кредита - таком принципе, как возвратность кредита в определенный срок, т.е. срочности кредита.

Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Срочность, как и возвратность, - важнейший атрибут кредита.

Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т.е. предполагают уплату определенного вознаграждения кредитору. Денежная форма этого вознаграждения - процент. Платность кредитования обусловлена его целью - извлечением дохода

Принцип обеспеченности выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое воплощение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств.

Кредит физическим лицам как экономическая категория не только имеет внутреннюю сущность, которая проявляется в его структуре, закономерностях движения, формах и видах, но и активно взаимодействует с внешней средой, с другими процессами в экономике и социальной сфере и заметно влияет на них. Основные направления и механизмы этого влияния определяют отдельные его функции.

При определении состава и трактовки функций кредита физическим лицам будем основываться на следующих методологических подходах к их анализу:

функция не равнозначна сущности и отражает только определенные сущностные черты;

вместе с тем функция представляет собой специфическое проявление сущности как целостного явления. Применительно к кредиту это означает, что его функции должны относиться к кредитному отношению в целом;

функции кредита должны характеризовать специфику проявления сущности во всех его формах и разновидностях.

В литературе дискутируется вопрос о наличии специфических функций у разных форм кредита. Авторы учебника "Деньги, кредит, банки" отмечают: "Не существует каких-то особых функций коммерческого или банковского, международного или потребительского кредита; тем более нет и особых функций тех или иных разновидностей кредита, к примеру, отдельно функций краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования. Функцию порождает не форма или разновидность кредита, а его сущность как единой экономической категории”. Такой подход представляется нам достаточно узким, не позволяющим увидеть специфику форм кредита и разнообразие их поведения в разных системах.

Среди исследователей кредита меньше всего споров вызывает "перераспределительная" функция кредита. Назначение перераспределительной функции кредита физическим лицам заключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других физических лиц.

Можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости на основе кредитования физических лиц:

1. Особенностью кредитного перераспределения является, прежде всего, то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы.

2. Помимо характера кредитных ресурсов особенностью кредитного перераспределения является также удовлетворение только временной потребности в дополнительных средствах, когда перераспределяемая стоимость поступает заемщику в пользование лишь на определенный срок.

3. Характерной чертой перераспределительной функции кредита, предоставляемого физическим лицам, является то, что с ее помощью перераспреде-

ляются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме частично выступает потребительский кредит. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения через кредитную сферу.

4. Перераспределение при помощи кредита физическим лицам носит непроизводительный характер (потребительский и инвестиционный).

5. В качестве особенности перераспределительной функции кредита физическим лицам можно выделить равное значение как прямого характера перераспределения (заемщик напрямую обращается в банк за денежными средствами), так и опосредованного (при получении потребительского кредита непосредственно в торговой точке).

6. Перераспределение может происходить между отдельными территориями. Банки через сеть своих филиалов используют кредитные ресурсы, мобилизованные в одном районе, области, для кредитования в другом районе, области.

Перераспределительная функция кредита является общепризнанной в экономической литературе. Однако ее содержательная сторона интерпретируется в зависимости от того, каких воззрений на сущность кредита придерживается тот или иной автор.

Второй, не вызывающей сомнения функцией кредита физическим лицам является эмиссионная. Эта функция не получила однозначного толкования в литературе. Одни авторы называют ее просто эмиссионной функцией (Б.С. Иваси), вторые - функцией образования в обороте дополнительной покупательной способности (А.С. Гальчинский), третьи - функцией замещения настоящих денег в обороте кредитными операциями (О.И. Лаврушин).

На наш взгляд, сущность эмиссионной функции кредита, в том числе и применительно к кредитованию физических лиц, состоит в создании кредитных средств обращения и временном замещении наличных денег в экономическом (в том числе товарном) обороте.

Инвестиционная - функция кредита физическим лицам выражается в том, что кредит населению представляет собой движение ссуженной стоимости на возвратных началах с функциональным назначением - инвестирование в человека.

Отдельные исследователи признают также контрольную функцию кредита, усматривая сущность ее в том, "что в процессе кредитования обеспечивается контроль за соблюдением условий и принципов кредита со стороны субъектов кредитного соглашения”. Однако наличие такой функции кредита многие отрицают, ссылаясь на то, что контроль присущ не только кредитным отношениям, но и многим другим - финансовым, страховым, торговым и т.д., т.е. он не является сугубо родовыми признаками кредита. Экономисты, выделяющие контрольную функцию кредита, по сути дела, смешивают функцию кредита с функцией одного из его субъектов - кредитора. Безусловно, кредитор осуществляет контроль за деятельностью заемщика, поскольку он заинтересован в возврате ссуженных средств. Однако контролирующая функция кредитора характерна не для всех форм кредита.

В частности, при любой форме кредита населению заемщик не контролирует деятельность кредитора, он в кредитной сделке является зависимой стороной. Таким образом, неправомерно контрольную функцию относить к кредиту физическим лицам как целостному явлению.

По мнению авторов, выделяющих социальную функцию кредита, она направлена на обеспечение удовлетворения потребностей населения, повышение качества жизни, замедление инфляционных процессов, снижение социальной напряженности. Здесь, на наш взгляд, опять-таки происходит смешение понятий функции и роли кредита. Таким образом, вопрос о функциях кредита является одним из наиболее дискуссионных в теории кредита. Разногласие по поводу числа и содержания функций обусловлено отсутствием единства в определении методологических подходов к их анализу.

Однако основа различий при определении функций кроется, на наш взгляд, в отсутствии единогласия в трактовке сущности кредита физическим лицам.

Глава 2. Автокредитование как продукт банка

2.1 Экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы

Автокредитование в России, как вид банковских услуг, возникло не так давно, но уже успело набрать значительные обороты. При возникновении автокредитов условия их выдачи были довольно жесткими: долгое рассмотрение заявок, высокие проценты. В наши дни автокредит стал гораздо более доступным. По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. Также в случае невозврата заемщиком полной суммы задолженности по кредиту банк имеет право реализовать предмет залога, то есть сам автомобиль, чтобы погасить остаток долга, а на данный период времени автомобиль является самым ликвидным залогом с точки зрения его возможной реализации.

В современной экономической литературе даются различные определения автокредитования. Так, Е.Ф. Жукова утверждает, что "автокредит" - один из видов потребительского кредита, основная цель которого покупка транспортного средства". Автокредитование, по мнению Е.П. Жарковской, - это предоставление денежной суммы в кредит, предназначенной для покупки автомобиля. К. Лаймов утверждает, что "автокредитование" - это вид коммерческих услуг по предоставлению денежных средств для покупки транспортного средства на условиях платности, возвратности, обеспеченности, срочности". Автокредитование, в понимании И.Д. Мамоновой, - это, услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков.

Обобщив приведенные определения, можно выделить следующие особенности автокредитования:

· это разновидность потребительского кредита, т.е. заемщиком выступает население;

· это вид целевого кредита, предназначенного на покупку транспортного средства;

· предоставляется в денежной форме;

· предоставляется на стандартных условиях срочности и платежеспособности.

Основываясь на специфических особенностях автокредитования, его можно определить, как современный вид потребительского кредита, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на стандартных условиях.

Автокредит - это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Автокредит является одним из видов потребительского кредитования. Потребительский кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей. Потребительский кредит - это не целевой кредит, а на личные нужды. Рассматривая основные отличия автокредита от потребительских кредитов, можно сказать, что первое важное отличие: автокредит вне зависимости от того, какое именно "средство передвижения" приобретается, является исключительно целевым. Таким образом, заемщик обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства - например, предъявив документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автомобиля в соответствующей торговой организации.

Второе отличие: размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.

Третье отличие: автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля.

Четвертое отличие: специфическое страховое сопровождение автокредита. Поскольку в процессе эксплуатации кредитуемого автомобиля существует определенный риск его повреждения (или угона), одновременно с кредитным договором заемщик заключает и страховое соглашение.

Наконец, пятое отличие: автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации - в общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком. Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования, в этот процесс все активнее включаются и компании-автопроизводители, что, в конечном счете, позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой кредит, но и автомобиль.

По сути, автокредитование является кредитом под залог имущества, где предметом залога является покупаемый клиентом автомобиль. Формально покупка автомобиля в кредит выглядит так: клиент получает в автосалоне счет (его оплачивает организация, предоставляющая возможность приобретения автомобиля в кредит). После того как автосалон получает перевод, машина переходит в собственность клиента и одновременно оформляется как залог кредита, равного сумме, которую тот готов выплатить за какой-то период времени.

Казалось бы, автокредит - это идеальный вариант для всех: довольны банки (по понятным причинам), довольны автосалоны, в которых растут продажи, да и автовладельцы имеют прекрасную возможность приобрести автомобиль, даже если денег на него не хватает. Существует множество вариантов кредитных программ, разные проценты и сроки, условия и первоначальные взносы. Но, учитывая увеличение цены при покупке в кредит в среднем на 30 %, максимум, что вы можете сделать, это выбрать приемлемый для вас вариант.

Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30 %, зависит от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств.

Классический кредит - это договор между покупателем и банком, между банком и автосалоном. Чтобы оформить классический кредит, нужно собрать целый пакет документов: копии всевозможных заключенных заемщиком договоров, справки о доходах, документы из налоговой инспекции и военкомата - точный список у каждого кредитора свой. Потом с этим пакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10-20 %). Важный факт: некоторые банки при первоначальном внесении заемщиком не менее 30 % от общей стоимости автомобиля уже не настаивают на предоставлении справки о доходах.

Экспресс-кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Для некоторых справка о доходах - это "больной" вопрос, ведь во многих организациях официальная зарплата намного ниже фактической. А потому экспресс-кредиты весьма популярны в нашей стране. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности, с автодилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Беспроцентный кредит - совместное изобретение автосалонов и банков. Первый передает автомобиль клиенту в рассрочку и уступает второму его долг со скидкой. Чаще всего, если платишь сразу 30 % от стоимости, получаешь рассрочку на год, 40 % - на два года, 50 % - на три. Следует быть готовым, что придется переплатить за страховку 9-10 % от стоимости автомобиля. Среди особенностей - громадные проценты при задержках, довольно дорогое оформление и обслуживание счета - 4 500-9 000 рублей в год. Также может существовать еще один негативный момент - вместе с покупкой автомобиля в рассрочку необходимо в этом же салоне купить и дополнительное оборудование, а оно может стоить там существенно дороже, чем в других местах. Но чаще обязательной оказывается только установка сигнализации для страхования.

"Trade-in" Все более широкое распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме "trade-in". Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относятся экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

"Buy-back" (обратный выкуп). Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. "Buy-back" - это договор между автосалоном и банком, при котором часть суммы замораживается до конца срока кредитования для единовременной выплаты. Особенность в том, что вместо этой выплаты можно вернуть автомобиль. Общая стоимость автомобиля делится приблизительно на три равные части. Первая вносится сразу, вторая распределяется на ежемесячные выплаты, а третью "замораживают". Когда срок кредитования подходит к концу, клиент должен принять решение, что делать с машиной. Во-первых, он может продать машину обратно в тот же салон, где и покупал, этот пункт обычно указан в договоре (автосалон при желании клиента обязуется выкупить автомобиль за сумму, которая не меньше достаточной для погашения оставшегося кредита).

Во-вторых, он может продать автомобиль куда угодно и кому угодно, а салону просто вернуть ссуду. В-третьих, возможно перезаключение договора, что позволит автовладельцу оставить машину у себя, а "замороженную" сумму выплачивать в течение еще пары лет. И, наконец, можно поменять автомобиль на новый, тогда старый станет одновременно и первоначальным взносом.

Приобретение транспортных средств на условиях рассрочки (под объявленный банком 0 % годовых) является одним из самых выгодных видов автокредитования с финансовой точки зрения. В отдельных автосалонах можно встретить предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это - предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например, в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных "скрытых" платежах. Удорожание стоимости автомобиля также может быть заложено в его страховке.

В данный момент времени рынок автокредитования изобилует всевозможными видами приобретения транспортного средства в кредит. Заемщику требуется лишь прийти в банк или автосалон и выбрать подходящий лично ему автокредит.

Таким образом, автокредит - это современный вид кредитов, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на определенных условиях. На сегодняшний день автокредит - это самый популярный вид целевого кредитования. На рынке автокредитования наблюдаются следующие тенденции: снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк.

Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы, также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов на российский рынок автокредитования.

2.2 Условия автокредитования

С наступлением 2016 года многие банки приостановили выдачу автокредитов по государственной программе. Из-за этого стоимость займов на покупку машин резко выросла. Если в декабре 2015 года занять можно было под 9,5-12,57% годовых, то в январе 2016 года ставки выросли до 9,67-18%. Однако на рынке всё ещё есть банки, готовые кредитовать по ставке 0% годовых.

Для поиска самых дешёвых займов использовался калькулятор автокредитов Сравни. ру, в котором собрана информация о предложениях в 400 ведущих банках России. За основу был взят новый автомобиль стоимостью 700 тыс. руб. Предполагалось, что в качестве первоначального взноса у покупателя имелись 200 тыс. руб., а недостающие 500 тыс. руб. занимались на 3 года. В результате поисков составлен следующий рейтинг, представленный в таблице 3

Таблица 3. Топ-20 автокредитов с самыми низкими ставками

№	Банк - название кредита	Ставка, %	Ежемесячный платеж	Стоимость кредита (руб.)
1	Эксперт банк - Авто с государственной поддержкой	9,67	16 056,24	77 911,86
2	Банк Зенит - С государственным субсидированием	10,17	16 173,53	82 126,87
3	Локо-банк - Авто Престиж	10,66	16 288,97	86 275,18
4	Газпромбанк - Новый автомобиль	10,67	16 291,33	86 360,02
5	Банк Союз - Классический (с субсидированием)	10,67	16 291,33	86 360,02
6	Акибанк - Автомобиль по госпрограмме	10,67	16 291,33	86 360,02
7	Кредит Европа банк - Автоэкспресс	10,87	16 338,59	88 058,35
8	Меткомбанк г. Череповец - ГосПрограмма	11,17	16409,64	90611,28
9	Липецккомбанк - Государственная программа	11,42	16 468,99	92 744,08
10	Возрождение - Льготный	12,5	16 726,81	102 007,53
11	Саровбизнесбанк - Авто	12,67	16 767,61	103 473,39
12	Уралсиб - Новый автомобиль (государственная программа)	13,67	17 008,79	112 138,05
13	Финсервис - Новый автомобиль	14,5	17 210,49	119 384,12
14	Метрополь - На покупку транспортного средства	15	17 332,66	123 772,96
15	Центр-инвест - Легковой автотранспорт	16	17 578,52	132 603,99

Победителем рейтинга стал Эксперт банк, предлагающий автокредит на отечественные автомобили, выпущенные в 2015 году. Занять по ставке 9,67% можно от 100 тыс. до 800 тыс. руб. Ежемесячный платёж составит чуть больше 16 тыс. руб., из которых в первый месяц в счёт долга будет направлено 12 тыс. руб., а процентов - 4 тыс. руб. Общая переплата за три года составит 77,9 тыс. руб.

На втором месте оказался Банк Зенит, где автокредит стоит 10,17%. Замыкает первую тройку Локо-банк, где заплатить за услугу необходимо 10,66%.

Единственным крупным государственным учреждением среди лидеров оказался Газпромбанк, предлагающий автокредиты на машины российской сборки под 10,67%. На этом условии ежемесячный платёж составит 16,3 тыс. руб., а переплата за проценты - 86,4 тыс. руб.

Закрывает список самых недорогих вариантов кредитования займ "Легковой автотранспорт" от банка "Центр-инвест". По ставке 16% годовых каждый месяц нужно возвращать банку по 17,6 тыс. руб., а переплатить в итоге - 132,6 тыс. руб.

В этом месяце место 20 самых дешёвых кредитов было найдено только 15. Если бы в чарт попали остальные кредиты, отсортированные по стоимости, то переплата для заёмщиков составляла 16,5-18% годовых, что трудно назвать "выгодным кредитом".

Многие банки предлагали дешёвые автокредиты в рамках специальных предложений по государственной программе поддержки российского автопрома. Например, в Россельхозбанке ещё в декабре 2015 года занять можно было под 11,17%, а в ВТБ 24 - под 12,57% годовых. Срок этих специальных предложений истёк 31 декабря 2015 года.

По словам главы Минпромторга РФ Дениса Мантурова, в правительстве был принято решение продлить государственную программу льготного автокредитования на первую половину 2016 года. Как только банки согласуют все документы, они снова смогут предлагать дешёвые автокредиты.

Несмотря на выросшие ставки, на рынке был найден бесплатный автокредит. Его можно оформить при покупке автомобилей Citroёn и Peugeot в банке "ПСА Финанс РУС". Но для этого потребуется первоначальный взнос не меньше 30%. Срок кредитования ограничен 12 месяцами. Занять на ряд моделей Тойота, БМВ и Мерседес-Бенц можно по ставке 7,5-7,9% годовых, но также при условии кредитования на срок не больше года.

Таблица 4. Топ-5 спецпредложений по минимальным ставкам

№	Банк	Условия	Ставка, %
1	Банк ПСА Финанс РУС - Citroёn и Peugeot	Первоначальный взнос 30-70%, срок кредита - 12 месяцев	0
2	Тойота банк - Выгодный	Первоначальный взнос - от 70%, срок кредита - 12 месяцев	7,5
3	БМВ банк - MINIстерство кредитных дел	Первоначальный взнос - от 15%, срок кредита - 12 месяцев	7,5
4	Эксперт банк - Авто с государственной поддержкой	Первоначальный взнос - от 40%, срок кредита - 6-12 месяцев	7,67
5	Мерседес-Бенц банк - SL, M-Класс	Первоначальный взнос - от 50%, срок кредита - 12 месяцев	7,9

Глава 3. Анализ рынка автокредитования в России на примере банков

3.1 Состояние рынка автокредитования в России

В минувшем году продажи новых легковых автомобилей в кредит в нашей стране составили 1,2 млн. единиц. Несмотря на то, что российский авторынок в минувшем году снизился на 5,5% (до 2,61 млн. единиц), объем кредитных продаж незначительно вырос (+0,7%). Это пока меньше рекордного докризисного показателя. Напомним, что в 2008 году по кредитным программам было реализовано 1,27 млн. машин (при общем объеме продаж в 2,74 млн. шт.).

По нашей оценке, общая емкость рынка автокредитования за 12 месяцев 2013 года увеличилась всего на 2% с 21 млрд. USD в 2012 году (доля - 28%) до 21,4 млрд. USD в 2013 году (доля - 29%). Эта прибавка значительно меньше, чем годом ранее, когда объем выданных кредитов увеличился почти на 19%. Что касается ближайшего будущего, то Frank Research Group прогнозирует снижение выдачи автокредитов в 2015 году на 14%, что вызвано общим падением спроса на автомобили.

Отметим также, что средняя цена одного кредита продолжила свой рост. Если в 2014 году один кредит в среднем подорожал на 6% (до 17,7 тысячи USD), то по итогам 2015 года он стал дороже еще на 200 долларов, составив 17,9 тысячи долларов (+1%). По нашей оценке, средняя стоимость кредита составила примерно две трети от средневзвешенной стоимости автомобиля.

Госпрограмма льготного автокредитования в 2016 году

Льготный государственный автокредит - денежный кредит на покупку нового автомобиля при действующих льготных условиях. Для того, чтобы поддерживать спрос на приобретение автомобилей собранных в России, госдума разработала в 2009 году государственную программу кредита на автомобиль, которая действует по сегодняшний день. В 2012 году на реализацию этого проекта было выделено более 5 миллиардов рублей. Благодаря данной программе, возросла потребительская активность на авторынке России. Однако не только для банков, но и для желающих приобрести автомобиль были выдвинуты определенные условия.

Условия программы государственно субсидирования

· Общая стоимость автомобиля не должна превышать 750000 рублей;

· Масса транспортного средства не более 3,5 тонн;

· От момента выпуска автомобиля должно пройти не более 1 года;

· Сроки выплаты кредита составляют 3 года;

· Предоплата составит около 15% от стоимости автомобиля;

· Сборка авто должна производиться в России;

· Автомобиль не находился на регистрационном учете в соответствии с законодательством РФ (не распространяется на автомобили, бывшие в употреблении);

Программа гос. кредитования автомобилей (госавтокредита) в 2016 году заключается в выплате 2/3 части от общей суммы кредита государством. То есть, если ставка вашего кредита 15%, то выплачивать вы будете всего, лишь 8-9%. Именно этот факт спровоцировал небывалый спрос на приобретение отечественного автомобиля. В 2012 году для желающих приобрести автомобиль через программу автокредитования процентная ставка составляла не более 11%. Такой вид займа был доступен по всем видам займа во всех банках Российской Федерации. В качестве залогового имущества выступал приобретаемый автомобиль, но главным преимуществом было не обязательное страхование КАСКО.

В 2016 году, программа позволяет приобрести автомобиль не только российского производства, но и зарубежного. Льготные условия предоставляются оформления договора на покупку нового автомобиля, находящегося в утвержденных списках Министерства промышленности торговли РФ. Самыми популярными моделями на первое полугодие 2014 года оказались LADA, Renault и Nissan. В общей сумме они занимают почти 31% всего рынка. Список автомобилей государственной программы льготного автокредитования в 2016 году пополнился до 50 моделей, представленных в приложении А.