Развитие расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Будет совершенствоваться нормативная правовая база, регулирующая вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также проводиться комплекс мероприятий, направленных на: - дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг). В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек, в том числе достижение нормативного показателя 160 карточек на один платежный терминал в организации торговли (сервиса);

- качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских пластиковых карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;

- доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских пластиковых карточек до 60-65% и 20-25 % соответственно;

- реализацию Программы развития внутренней платежной системы «БелКарт» до 2011 года, поэтапный переход в течение 2011-2015 годов на чиповые карточки данной системы, отвечающие международным требованиям EMV, проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы «БелКарт» с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе «БелКарт», международным требованиям, повышение конкурентоспособности внутренней системы «БелКарт» на внутреннем и международном рынке банковских пластиковых карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

- проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;

- развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

- развитие ЕРИП за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;

- обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;

- организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Будут проводиться мероприятия по повышению надежности и безопасности функционирования программно-технической инфраструктуры проведения расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, расширению перечня услуг, предоставляемых держателям банковских пластиковых карточек.

Продолжатся работы по модернизации парка устройств самообслуживания (банкоматы, платежно-справочные терминалы, терминалы организаций торговли (сервиса), расширению сети терминалов организаций торговли (сервиса) до нормативного уровня. Необходимо ускорить внедрение адаптивных технологий с целью предоставления возможности пользования устройствами самообслуживания гражданам с ослабленным зрением.

Предусматривается обеспечить должный уровень резервирования программно-технических средств обрабатывающих центров банков и ОАО «Банковский процессинговый центр», принять меры по обеспечению бесперебойного функционирования средств телекоммуникаций и защиты банковской информации, передаваемой с их помощью. Наличие планов обеспечения непрерывной работы и восстановления систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек должно стать обязательным условием для банков и открытого акционерного общества «Банковский процессинговый центр».

платежный банковский безналичный карточка

3.3 Популяризация расчетов в безналичной форме среди населения

Основной информированности населения об осуществлении операций с использованием банковских платежных карточек при оплате за товары и услуги является популяризация карточных технологий. При этом популяризация безналичных расчетов направлена на блок расчетов, что является дополнением и расширением мероприятий по реализации плана совместных действий органов государственного управления и участников финансового рынка по повышению финансовой грамотности населения Республики Беларусь на период с 2013 года по 2018 год, принятого в январе 2013 года Правительством и Национальным банком Республики Беларусь. [12] Основными участниками популяризации являются Ассоциация белорусских банков, банки, Национальный банк, Министерство по налогам и сборам, Минский городской исполнительный комитет, областные исполкомы, средства массовой информации.

Выделим основные направления продвижения карточных технологий в Республике Беларусь:

1. Разработка и проведение социальных акций с привлечением банков, международных и внутренних платежных систем, направленных на повышение доли безналичных расчетов по розничным платежам и финансовой грамотности населения при осуществлении данных расчетов.

Благодаря взаимодействию Национального банка, компании VISA и агентства USAID Государственным научным учреждением «Институт социологии Национальной академии наук Беларуси» было проведено социологическое исследование по теме «Финансовая грамотность населения Республики Беларусь» (опрос взрослого населения Беларуси по национальной репрезентативной выборке объемом 1500 человек). Респондентом предлагалось ответить на 60 вопросов (в перечень входили вопросы по карточкам и расчетам с их использованием) по методике, которая использовалась Всемирным банком при проведении аналогичных исследований, но была адаптирована к особенностям белорусского финансового рынка.

2. Для популяризации пластиковых карт в Республике Беларусь как основного платежного средства банки предоставляют выгодные условия для хранения и трат своих сбережений. Все это делается для того, чтобы клиент как можно интенсивнее пользовался своей картой, и при этом у него даже и мысли не возникало заиметь карточку, эмитированную другим банком. Чтобы удержать клиентов, банк должен участвовать в зарплатных проектах предприятий и государственных учреждений, активно расширять сеть банкоматов, способствовать развитию электронной торговли с помощью электронных платежей и появлению новых сервисов.

Однако в Республике Беларусь банки, производящие процессинг кредитных карт, пока что действуют недостаточно агрессивно, да и остальные вовлеченные в эту сферу стороны не спешат бросить все силы на развитие безналичных розничных электронных платежей.

Одним из лучших способов добиться от человека большей частоты пользования пластиковой картой на данный момент является создание программы лояльности или программы поощрения клиентов. У всех наших западных соседей культура использования пластиковых карт находится на гораздо более высоком уровне и степень проникновения пластиковых карт во все сферы гораздо сильнее нашего. Многие банки там уже давно разработали и очень активно используют в работе программы поощрения клиентов.

И статистика, собираемая годами, говорит о том, что покупатели, пользующиеся пластиковыми картами, участвующими в какой-либо программе поощрения клиента, тратят при электронных платежах примерно на 10% больше средств, чем владельцы обычных карт. А это значит больше электронных платежей, больше заработков у банка и его торговых партнеров, и, следовательно, можно констатировать развитие сферы электронных платежей и несомненное улучшение имиджа этой сферы в глазах обывателя.

Наиболее популярны две схемы лояльности покупателей:

- Cash-back. Схемы такого типа позволяют получать на свой счет в банке оговоренный заранее процент от потраченных им на покупку денег. Например, оплатив в магазине электронным платежом товар на сумму в 1 000 000 рублей с помощью своей пластиковой карточки, клиент получает на свой счёт 10 000 рублей.

- Второй тип программ -- это накопительная система бонусов. Эта программа лояльности работает следующим образом: клиент, при каждой покупке при помощи электронного платежа, на специальный, отдельный от денежного счет получает определенное количество очков, в зависимости от суммы покупки. Эти бонусные очки могут накапливаться в течение долгого времени и потом могут быть конвертированы в какие-то товары. Это может быть как бытовая техника или сувенирная продукция.

Английские исследователи карточного бизнеса изучили состояние рынка, опросив владельцев банковских пластиковых карт, и составили своеобразный рейтинг типов карт. Так вот, по результатам проведенного опроса обычные карты предпочитают около 15% владельцев. Карты, функционирующие по схеме cash-back вызывают доверие у более чем 17% респондентов, и немногим более доверяют пластиковым банковским картам, использующим накопительную систему бонусов, более 20%.

Однако при всех своих многочисленных плюсах, внедрение банком программы поощрения клиентов является весьма финансово-затратным и небыстрым мероприятием. И это до такой степени дорогостоящий проект, что не каждый банк рискнет и станет основателем собственной программы лояльности. Всегда существует опасность, что программа не будет окупаться, или не сможет пробиться непосредственно к своей целевой аудитории.

И вот тут на помощь приходит ко-брэндинг. Ко-брэндинг -- это совместное функционирование и продвижение двух торговых марок одного или разных производителей для увеличения прибыли или популяризации. Например, пластиковая карта какого-либо банка, производящего процессинг кредитных карт, позволяющая накапливать бонусы при покупке авиабилетов, а при достижении определенного количества очков -- дающая право оформления премиальных авиабилетов.

Например, у Национальной авиакомпании «Белавиа» существует программа поощрения пассажиров «Белавиа Лидер». «Белавиа Лидер» дает возможность своим участникам накапливать баллы на персональном счете за полеты регулярными рейсами Белавиа и использовать их для оформления премиальных авиабилетов. Регулярно летая рейсами авиакомпании «Белавиа», клиент может стать участником элитного уровня «Белавиа Лидер», что позволит ему воспользоваться множеством дополнительных преимуществ.

Другими словами, банку не нужно создавать свою собственную программу поощрения клиентов, а нужно лишь присоединиться к уже существующей программе на правах ко-брэндингового партнера. Именно ко-брэндинговые карты, эмитированные определенным банком, и позволяют клиентам накапливать бонусные очки просто совершая электронные платежи, и в результате получать ценные подарки. Это прекрасный стимулятор для более частого использования пластиковой карты для расчетов, а также для совершения электронных платежей и интернет-платежей на большую чем обычно сумму, для достижения нужного уровня бонусных очков.

Оптимальный подарок за достижение нужного уровня баллов -- приз из той же торговой точки, где баллы набирались. Например, за регулярные электронные платежи в ресторане -- премировать бесплатным обедом, при покупке бытовой техники на определенную сумму -- дарить микроволновую печь или, скажем, пылесос. Большим плюсом является наличие торговой сети у поставщика товаров или услуг. Это позволяет существенно расширить количество заинтересованных клиентов.

В итоге можно с уверенностью сказать, что пластиковая карта, которая поддерживает какую-либо программу поощрения клиентов, является более выгодным платежным средством, чем карты, не имеющие никаких бонусов. Любая ко-брэндовая программа, позволяющая накопить баллы для получения подарка сильно влияет на действия клиента участника программы. Это очень мощный стимулятор к более частому использованию своей карты и трате большего количества денег на покупки посредством электронного платежа или интернет-платежа.

3. Освещение в средства массовой информации вопросов развития безналичных расчетов по розничным платежам.

Информация о преимуществах использования банковских платежных карт постоянно размещается в республиканских и региональных СМИ, на сайтах банков, торговых организаций, горрайисполкомов, облисполкомов, а также на сайте Министерства торговли Республики Беларусь.

4. Создание социальной рекламы (телевизионной, мультимедийной, радиорекламы, плакатов для наружной или другой рекламы), направленной на популяризацию использования в расчетах современных электронных платежных инструментов и средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания. 5. Организация обучения работников субъектов хозяйствования всех форм собственности порядку осуществления платежей с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа, посредством банковского обслуживания, ЕРИП.

Городскими, районными и областными исполкомами с участием представителей банковских учреждений, ОАО «Банковский процессинговый центр», инспекций Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь на постоянной основе проводятся обучающие семинары для работников и руководителей организаций торговли, общественного питания, бытового обслуживания населения, учреждений здравоохранения, образования, жилищных ремонтно-эксплуатационных объединений и гостиниц по вопросу использования системы безналичных расчетов при реализации товаров и оказании услуг населению и развития системы единого расчетного и информационного пространства в Республике Беларусь. [18]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Моя работа посвящена развитию расчетов с использованием платежных карточек в Республике Беларусь.

В первом разделе курсовой работы я рассмотрела сущность и развитие системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. На основании анализа теоретического и фактического статистического материала, а также ситуации, сложившейся в стране в области развития платежных систем можно сделать вывод, что платежные системы на основе банковских пластиковых карточек -- важный элемент безналичного оборота страны, который при разумном контроле со стороны Национального банка может сыграть стабилизирующую роль в экономике страны.

В настоящее время в Республике Беларусь функционируют следующие платежные системы: международные -- Europay International и Visa International; национальная -- «БелКарт». Перспективным видится государственная поддержка системы «БелКарт» как более прогрессивной в технологическом плане и более развитой на данном этапе национальной платежной системы.

Безналичные расчеты по пластиковым карточкам можно представить как результат взаимодействия нескольких сторон: банков - эмитента и эквайера, держателя карточки, торговой и любой другой организации, подписавшей договор на проведение операций по карточкам и процессингового центра.

Функционируют пластиковые карточки на основе платежной системы, которая представляет собой совокупность правил, платежных инструментов и технических механизмов перевода денежных средств, охватывающих различные институты. В зависимости от масштаба охвата хозяйственных объектов платежные системы на основе пластиковых карт также могут быть классифицированы на международные, национальные, региональные, локальные и торговые.

Правовое поле для деятельности участников расчетов с использованием пластиковых карточек начало формироваться в 1993 году, когда белорусские банки начали осуществлять операции с пластиковыми карточками.

Во втором разделе «Рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь» я определила, что рынок банковских платежных карточек можно охарактеризовать как развивающийся и относительно стабильный. Развивающийся -- с точки зрения роста числа карточек и оборотов по ним, стабильный -- с точки зрения постепенного изменения показателей и отсутствия существенных сбоев в работе. В настоящее время в Республике Беларусь функционируют следующие платежные системы: международные -- Europay International и Visa International; национальная -- «БелКарт». Перспективным видится государственная поддержка системы «БелКарт» как более прогрессивной в технологическом плане и более развитой на данном этапе национальной платежной системы. Программы внедрения банковских карт открывают для банков новый и перспективный способ привлечения средств частных лиц и субъектов хозяйствования. С другой стороны, банки получают возможность расширить свои кредитные операции, выдавая и обслуживая кредитные карточки. Основными операциями, совершаемыми с использованием банковских пластиковых карт являются получение наличных и оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса. Помимо этого банковские пластиковые карты предоставляют клиентам большое количество сервисных услуг: перевод средств со счета на счет, внесение средств на депозит, выписки со счета, оперативную замену карточек, оплата коммунальных услуг.

При относительно большом для страны объеме эмиссии количество терминального оборудования, предназначенного для проведения безналичных операций с использованием карточек, недостаточно даже для находящихся в обращении карточек. При этом пока не унифицированы правила работы с карточками в пунктах торговли и сервиса, отчетные документы, тарифы и интерфейсы работы терминального оборудования с пользователями, что затрудняет применение карточек населением. Следует расширять перечень услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек.

Различия в технологиях, применяемых международными системами расчетов и платежной системой «БелКарт» (карточки с магнитной полосой и микропроцессорные карточки), отсутствие согласованной политики банков Республики по развитию карточных проектов приводят к невозможности повсеместного использования карточек и получения стандартного минимального набора услуг.

В третьем разделе «Перспективы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками» следует отметить, что банковские платежные карты являются эффективным инструментом денежно-кредитной политики государства, так как обеспечивают снижение наличной денежной массы в обращении, дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом. Предпосылками роста внимания к карточкам являются выгоды, которые получают все участники расчетов с их использованием. Для владельца карточки -- это возможность получить банковскую услугу или оплатить товар, независимо от времени работы банка и страны пребывания. Для предприятий торговли и сервиса -- увеличение продаж и привлечение новых покупателей. Для банков -- это возможность получения недорогих кредитных ресурсов, предоставление банковских услуг для новых социальных групп, сокращение объемов обрабатываемой наличности, улучшение имиджа банка.

Стратегическими целями развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должны стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки, повышение доверия к банковской системе в целом, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.

В заключение следует отметить, что проект внедрения технологий с использованием банковских пластиковых карточек имеет долгосрочный характер, и основной эффект от его реализации будет получен не сразу. Поэтому банки не смотря на влияние ряда негативных факторов на процесс распространения банковских пластиковых карточек (экономические проблемы в республике, низкий уровень доходов населения и, как следствие, его низкая сберегательная способность, высокая стоимость оборудования по обслуживанию карточек и так далее) должны провести соответствующую работу в области увеличения эмиссии пластиковых карт, создания соответствующей инфраструктуры приема карточек к оплате, маркетинга карточных продуктов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Автоматизированные системы безналичных расчетов: Учеб.пособие / Н.Н. Говядинова, Л.К.Голенда. -- Мн.: БГЭУ, 2004. -- 278 с.

2 Антонович О. Развитие безналичных расчетов // Банковская деятельность. -- 2014. -- № 22. -- С.16-18.

3 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт 2000 г., № 411-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 13.07.2012 г., № 416-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Республики Беларусь. -- Минск, 2012. -- Дата доступа: 02.02.2015.

4 Веремейчик, О. В. Безналичные платежи в ЕРИП и их развитие / О. В. Веремейчик // Банкаўскi веснiк. -- 2013. -- № 20 (601). -- C. 15-18.

5 Говядинова Н.Н. Платежные системы на основе пластиковых карт / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда. -- Мн. -- 2002. -- 42 с.

6 Деньги, кредит, банки: учеб. / Г.И.Кравцова [и др.]; под ред. Г.И.Кравцовой. -- Минск: БГЭУ, 2012. -- 639 с.

7 Желиба Б.П. Кохнович И.Н. Деньги, кредит, банки: учеб.-метод, комплекс для студентов экономических специальностей/ 2-е изд. испр. и доп. - Мн.: Изд-во МИУ.2007.-260 с.

8 История развития пластиковых карт в мире и беларуси Электронный ресурс - 2009. - Режим доступа: http://www.skarbnik.by/articles/istorija-razvitija-plastikovyh-kart-v-mire-i-belarusi.html. - Дата доступа: 02.02.2015.

9 Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года: одобр. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 июля 2004 года № 120 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. -- Минск, 2014. -- Дата доступа: 02.02.2015.

10 Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс] - Минск. -- Режим доступа: http://nbrb.by/ - Дата доступа: 02.02.2015.

11 Национальный статистический комитет Республики Беларусь [Электронный ресурс] - Минск. - Режим доступа: http://belstat.gov.by/ - Дата доступа: 02.02.2015.

12 О плане совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по повышению финансовой грамотности населения республики Беларусь на 2013-2018 годы: постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 17 января 2013 года № 31/1 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. -- Минск, 2014. -- Дата доступа: 02.02.2015.

13 О плане совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы и мероприятиях по его реализации: постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 1 апреля 2013 года № 264/4 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. -- Минск, 2014. -- Дата доступа: 02.02.2015.

14 Пищик, И.Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы // Банковский вестник. - 2008. - №1. - 230 с.

15 Платежная система Белкарт Электронный ресурс - 2015. - Режим доступа: http://belkart.by/BELKART/about/ - Дата доступа: 02.02.2015.

16 Развитие безналичных расчетов населения Республики Беларусь Лантухова А. А., Прохорова А. А., студ. III к. БГЭУ, науч. рук. Кузьменко Г. С., канд. эк. наук, доц [Электронный ресурс] - Минск. - Режим доступа: http://elib.bsu.by/bitstream/123456789/107174/1/lantuhova_prohorova_sbornik%2013_tom1-2.pdf. - Дата доступа: 02.02.2015.

17 Развитие в Республике Беларусь рынка банковских платежных карточек [Электронный ресурс] -- 2015. -- Режим доступа: http://nbrb.by/payment/PlasticCards/ - Дата доступа: 02.02.2015.

18 Стефанович Л. Развитие безналичных розничных платежей в Беларуси // Банковский вестник. -- 2014. -- № 5. -- С.15-21.

19 Указ Президента Республики Беларусь от 16 мая 2014 года № 221 «Об утверждении отчета Национального банка за 2013 год» // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Республики Беларусь. -- Минск, 2014. -- Дата доступа: 02.02.2015.

20 Физическим лицам ОАО «АСБ Беларусбанк» Электронный ресурс - 2015. - Режим доступа: http://belarusbank.by/ - Дата доступа: 02.02.2015.

Размещено на Allbest.ru