Стратегії впровадження інноваційних технологій в банківському бізнесі

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Вступ

фінансовий інновація банк

В сучасних умовах розвитку економіки України важливе місце займають інновації. Інноваційна діяльність передбачає цілий комплекс науково - технічних, організаційно - економічних і фінансових заходів. Банківська система забезпечує ефективний розвиток і функціонування усіх галузей господарської системи України, регулює потоки грошових коштів, створює передумови для розширеного відтворення економіки. Саме тому, підвищення фінансового інноваційного потенціалу є актуальним.

Використання інноваційних продуктів для банківського сектора економіки є вкрай необхідне, але практично поняття «фінансові інновації» до недавнього часу були маловідомі.

Метою курсової роботи є обґрунтування теоретичних та практичних засад розробки та впровадження інноваційних продуктів, послуг та технологій обслуговування у банківському бізнесі.

Для досягнення поставленої мети в курсовій роботі вирішувалися такі завдання:

дослідити поняття «фінансові інновації», їх особливості;

розкрити причини виникнення інновацій саме у банківській сфері;Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

надати класифікацію банківським інноваціям;

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

розкрити механізм розробки та впровадження банками Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

нових продуктів та послуг;

узагальнити зарубіжний досвід інноваційної діяльності у банківській сфері;

дослідити інноваційну діяльність банків України.Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Об'єктом дослідження є фінансові інновації та їх вплив на діяльність банку.

Предметом дослідження є теоретичні засади та практика впровадження інновацій банками.

Аспекти інноваційної діяльності банків досліджувались і зарубіжними і вітчизняними вченими, адже інноваційний процес у банківській сфері почався з 70-х років ХХ століття. Серед багатьох праць присвячених цій темі слід відмітити праці: О.І. Лаврушина, М. Міллера, В.І. Міщенка, Т.С. Смовженка, П. Туфана, О.М. Колодізєва, Кривич Я.М, Єгоричевої С.Б., Діденко О.М. та ін.

Крім зазначених наукових праць, інформаційною базою дослідження є чинні законодавчі та нормативні акти, що регулюють інноваційну діяльність в Україні.

У процесі дослідження використовувалися такі загальнонаукові методи пізнання, як: теоретичне узагальнення, порівняння та систематизація (при дослідженні сутності понять «інновації», «фінансові інновації»; визначенні видів інновації); спостереження (під час дослідження інноваційної діяльності зарубіжних та вітчизняних банків); системного аналізу (при визначенні елементів системи дистанційного банківського обслуговування).



1. Теоретичні основи інноваційної діяльності у банківській сфері

1.1 Поняття і сутність фінансової інновації

Для того, щоб сформувати цілісне уявлення про поняття та сутність фінансових інновацій, вважаємо за доцільне дослідити насамперед термін «інновація».

Класичними є визначення поняття «інновації», дані П. Друкером та Б. Санто. Так, на думку П. Друкера, «інновація - особливий інструмент підприємців, засіб, за допомогою якого вони використовують зміни як шанс здійснити новий вид бізнесу або послуг».

Згідно Закону України «Про інноваційну діяльність», інновації - це новостворені (застосовані) і (або) вдосконалені конкурентоздатні технології, продукція або послуги, а також організаційно-технічні рішення виробничого, адміністративного, комерційного або іншого характеру, що істотно поліпшують структуру та якість виробництва і (або) соціальної сфери.

У відповідності з міжнародними стандартами, під «інновацією» розуміється кінцевий результат інноваційної діяльності, що отримав втілення у вигляді нового або вдосконаленого продукту, впровадженого на ринку, нового або вдосконаленого технологічного процесу, який використовується в практичній діяльності або у новому підході до соціальних послуг.

Розглядаючи банківську сферу, слід сказати, що існують різні за формою, але практично єдині за змістом визначення сутності фінансових інновацій. Деякі вчені пропонують розуміти «фінансові інновації» як удосконалення, напрямків та інструментів діяльності банку, тобто будь-які зміни, що покращують якісну основу відтворення банківських послуг.

Зрозуміло, що коли йдеться про фінансові інновації, то маються на увазі інновації, що функціонують у фінансовій сфері. Поняття «фінансова інновація» передбачає якісний стрибок у роботі фінансового сектору, по суті - це вид творчості, який веде до появи зовсім нової, революційної технології, або новий поворот у використанні вже відомої ідеї.

Прикладом такої творчості є розширення сфери строкових контрактів на торгівлю товарами й фінансовими інструментами, які раніше не використовувалися на ф'ючерсних майданчиках, введення нових варіантів свопів, створення нових типів взаємних фондів чи використання «смітникових» облігацій для фінансування викупу.

Фінансові інновації - методи, застосовувані підприємствами для здійснення операцій з новими видами фінансових активів чи нових операцій з наявними активами задля ефективнішого використання їхніх фінансових ресурсів. Фінансова інновація є набором нових фінансових інструментів і фінансових технологій. Залежно від покладених на неї функції вона покликана розв'язувати різні завдання щодо реалізації товару або надання нових видів послуг, що є життєво важливим для кожного підприємства.

Визначити сутність банківської інновації можна через визначення причин її виникнення у банківській сфері.

Основною причиною виникнення інновацій у банківській сфері є перспектива отримання прибутку. Відносини банків з їх клієнтами будуються на принципах партнерства і взаємовигоди, тому вони зацікавлені і в примноженні капіталу своїх клієнтів, які сподіваються за рахунок фінансових інновацій, при визначеному рівні ризику, отримати більшу матеріальну користь від співробітництва з банком, ніж раніше.

Одночасно у банківському бізнесі все нові можливості застосування отримують інформаційні технології. Якщо зовсім недавно інформаційні системи використовувалися переважно для обробки інформації, рідше - для забезпечення планування і контролю в банках і розглядалися як засіб скорочення ручної праці та зниження витрат, то сьогодні інформаційні технології стали основою радикальних структурних змін у банківському бізнесі. Вони відкривають банкам цілодобовий вихід на будь-які географічні ринки, при цьому може здаватися, що традиційні конкурентні переваги банків - тісні довгочасні контакти з клієнтами та розвинута філіальна мережа - втрачають своє значення. Нові технології скорочують інформаційну асиметрію, підвищують ступінь прозорості ринку, роблять інформацію про клієнтів більш доступною, у результаті чого банки поступово втрачають переваги ексклюзивних партнерів компаній.

Під впливом конкуренції банки постійно працюють над скороченням витрат задля підтримання конкурентних цін на послуги, впроваджуючи схеми контролю затрат та аналізу їх ефективності. Разом з тим, необхідність відповідати вимогам часу змушує їх збільшувати фінансування впровадження нових інформаційних та телекомунікаційних технологій, розвиток електронних канатів продажу.

Таким чином, аналіз наукової літератури з даної проблематики, а також практичний досвід фінансово-кредитних установ дозволив ідентифікувати наступні причини, що обумовлюють важливу роль банківських інновацій:

збереження спеціалізації банку разом із універсалізацією його діяльності;

підвищення рівня конкурентоспроможності банку як на національному,Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

так і на міжнародному рівнях;

зниження рівня державної участі в діяльності банків та зростання ролі приватного банківського бізнесу;

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

зменшення частки традиційних банківських операцій на місцевому рівні;

розвиток інтеграційних процесів на фінансовому ринку внаслідок поєднання банків із небанківськими установамиРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

(наприклад, страховими компаніями, пенсійними фондами тощо);

уніфікація банківських послуг, що, в свою чергу призводить до інтернаціоналізації банківських установ, а також до приходу на вітчизняний ринок іноземних інвесторів;

зростання рівня саморегулювання банківських установ, підвищення відповідальності фінансово-кредитних установ та їх клієнРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

тів;

1.2 Класифікація банківських інновацій

Для чіткого визначення цілей та результатів інноваційної діяльності комерційних банків необхідна класифікація фінансових та банківських інновацій.

Розробка класифікацій дозволяє забезпечити цілісне розуміння предмета дослідження та виявити співвідношення різних груп і типів інновацій.

Таблиця 1.2.1. Класифікація банківських інновацій

Класифікаційна ознака	Вид інновацій
За причинами виникнення	- реактивні - стратегічні
Залежно від цілей	- оперативні - перспективні
За функціональним змістом	- виробничі - управлінські - інтелектуальні - сервісні - фінансові
За змістом	- продуктові - процесні
За якісними характеристиками	- радикальні - модифіковані - комбіновані
Залежно від темпів запровадження	- швидкі - уповільнені - рівномірні - стрибкоподібні
За рівнем витрат	- низьковитратні - високовитратні
Залежно від об'єкта реалізації інновації	- внутрішньобанківські - позабанківські
За новизною	- нові для банківської діяльності у світі - нові для банківської діяльності в країні
За характером потреб	- спрямовані на задоволення існуючих потреб - спрямовані на задоволення нових потреб

1.3 Інноваційні стратегії комерційних банків

Перспективи розвитку банку тісно пов'язані з активізацією інноваційної діяльності. Саме інноваційність виступає впливовим чинником розвитку банківського бізнесу, тому досягнення стратегічних і фінансових цілей комерційних банків стає майже неможливим без чіткого окреслення орієнтирів інноваційної діяльності, визначення масштабів та методів упровадження інновацій в усі сфери їх діяльності.

Напрями інноваційної діяльності повинні враховуватись банком вже при формулювання його місії, визначенні його цінностей та стратегічного бачення, що є початковим етапом створення загальної стратегії функціонування фінансово-кредитного інституту. Формулюючи власне стратегічне бачення, сучасний банк висуває, як правило, амбіційні цілі та визначає шляхи їх досягнення, які в умовах активної конкурентної боротьби неодмінно повинні бути пов'язані із застосуванням інноваційних рішень.

Отже для успішної конкуренції на ринку та максимізації прибутку банку необхідно розробити стратегію з упровадження нових продуктів та послуг, сформулювати своє розуміння інновацій, визначити, які потреби вони задовольняють. У зв'язку з цим банку слід вирішити, на що буде націлена його інноваційна діяльність - на радикальні чи модифікуючі інновації якою мірою він буде запозичувати досвід та розробки ззовні тощо.

Інноваційна стратегія банку передбачає наявність мети та цілей її досягнення. Процес розробки та реалізації даної стратегії вимагає від банку чіткого визначення орієнтирів своєї діяльності, адже її впровадження може стати як причиною довгострокового зростання банку, так і чинником занепаду у разі неефективного впровадження інновацій.

Кредитні інститути повинні відповідати зростаючим очікуванням клієнтів у питаннях зручності і ефективності взаємодії, впроваджуючи нові програмні продукти та бізнес-моделі, що зможуть працювати на стику фінансових послуг. Стати дійсно конкурентоспроможним може тільки той банк, який створення інновацій зробить нормою, стандартом свого існування.

Розробка інноваційнних стратегій банку повинна базуватися на таких загальних принципах:

розробка стратегії є не разовим заходом;

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

головне при розробці стратегії - забезпечити зростання вартості банку шляхом створення нових можливостей для клієнтів та самої організації;

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

не можна намагатися стати «Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

усім для кожного», необхідно зробити акцент на найважливіших на певний момент цілях;

універсальних стратегій не буває, вони завжди унікальні;

стратегія має орієнтуватися на майбутнє, а не на минуле чи сьогодення;

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

реалізація стратегії потребує адекватних внутрішніх змін у банку (бізнес-процесів, оргструктури, персоналу);

зміст стратегії має безперервно адаптуватися до змін ринку банківських послуг;Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

розробка та реалізація стратегії - це творчий процес, який здійснюється всім колективом банку.

Існують різні типи інноваційних стратегРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ій. Угорський вчений Б. Санто запропонував класифікувати інноваційні стратегій за такими ознаками:

за предметним змістом;

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

за «менеджерською поведінкою» (за характером).

За предметним змістом вчений видіяляєРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

(залежності від видів інновацій, що планується впроваджувати):

продуктові;Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

сервісні;Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

технологічні;Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

бізнес-процесні;Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

організаційні тоРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

що.

За характером слід виділити такі стратегії:

традиційна Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

(банк не прагне нічого іншого, лише підтримання якості надання наявних послуг, удосконалення форми і сервісу традиційних продуктів. У сучасних умовах, коли банківські ринки є ринками покупця, а не продавця, така поведінка є гарантією того, що за деякий час банк опиниться на узбіччі економічного життя. Фактично, це є варіантом практичної відсутності інноваційної стратегії);

сегментна Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

(банк шукає ідеї таких продуктів, впровадження яких не потребує значних витрат і дасть можливість певний час домінувати на максимальній частці невеликого ринку. Застосування цієї стратегії зумовлене бажанням уникнути прямої конкуренції з провідними фінансовими інститутами у сфері стандартних послуг. Водночас у врахуванні специфічних запитів споживачів перевага на боці того банку, який займається їх вивченням і задоволенням. Пошук та використання таких «ніш» надання послуг передбачає глибоке знання ринкової ситуації, досить високий рівень технологічного розвитку та адаптаційних властивостей. Прикладом застосування сегментної стратегії може бути діяльність багатьох невеликих американських банків, які стабільно утримують регіональні ринки, спрямовуючи свої послуги на задоволення специфічних потреб місцевих громад);

імітаційна (Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

банк запозичує оригінальний досвід лідерів або купує ліцензії на використання певних технологій. Досить часто така стратегія застосовується комерційними банками при вдосконаленні депозитного або розрахункового обслуговування клієнтів);

оборонна Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

(орієнтована на утримання конкурентних позицій на вже існуючих ринках, коли банк не відчуває проблем збуту у зв'язку з відсутністю конкуренції. Головна функція такої стратегії - підтримувати норму прибутку шляхом низьких витрат, зосереджуючи зусилля на забезпеченні максимального обсягу надання послуг для отримання економії на масштабі. Прикладом реалізації такої стратегії може бути запровадження комерційним банком, що має відпрацьовані ефективні технології, карткових зарплатних проектів у невеликих населених пунктах);

Обираючи інноваційну стратегію банкам слід керуватися тим, на скільки та чи інша стратегія відповідає визначеним критеріям:

наскільки забезпечує дана стратегія переваги в конкуренції;Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

наскільки вона єРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

чутливою до факторів ризику та змін зовнішнього і внутрішнього середовища;

наскільки складно й фінансово обтяжливо реалізувати обрануРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

стратегію;

наскільки вонРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

а буде вимагати організаційних та управлінських змін.

Отже, відібрані певними методами інноваційні стратегії банку формують його стратегічний портфель, і для переходу до стадії реалізації вони повинні

бути деталізовані до рівня заходів, планів дій, узгоджених за термінами, виконавцями та відповідальними особами.

Успішна інноваційна стратегія, на думку деяких західних визначається тим, що забезпечує нейтралізацію стратегій конкурентів або збільшення продуктивності. Для досягнення цього банк повинен:

застосовувати портфельний підхід до організації інноваційної діяльності, тобто постійно мати певний набір інноваційних ідей Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

і проектів, які повинні регулярно переглядатися, щоб переконатися у найкращому розподілі ресурсів з точки зору довгострокових цілей;

бути готовим швидко змінювати стратегію. Постійно адаптуючи інноваційну активність до обставин, що зміРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

нюються, можливо використовувати потенціал зростання всюди, де він з'являється;

запроваджувати інноваційний менеджмент та формувати інноваційну культуру банку.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/



2. Особливості інноваційної діяльності ПАТ КБ «ПриватБанк»

2.1 Загальна характеристика діяльності ПАТ КБ «ПриватБанк»

ПАТ КБ «ПриватБанк» є одним з перших приватних комерційних банків, створених в Україні. Рішення про створення ПриватБанку було прийнято на засіданні його засновників від 07 лютого 1992 року.

19 березня 1992 банк уже пройшов державну реєстрацію. Сергій Тігіпко був одним із засновників і першим головою Ради. На самому початку у ПриватБанку був тільки один офіс і кілька комп'ютерів. ПАТ КБ «ПриватБанк» був першим в Україні, хто представив пластикові карти і банкомати. ПриватБанк також був першою фінансовою організацією в Україні, що отримала міжнародний рейтинг.

У 1996 році він став повноправним членом Visa International - платіжної системи і почав великомасштабну емісію пластикових карток.

У 1997 році ПАТ КБ «ПриватБанк» став першим українським банком, що отримав рейтинг Thomson BankWatch (міжнародне рейтингове агентство) і став повноправним членом платіжної системи Europay.

У 1998 році банк отримав свій рейтинг Fitch IBCA (міжнародне рейтингове агентство). У листопаді 1998 року банк виграв тендер і був обраний в якості обслуговуючого банку, уповноважених на виконання в Україні виплат швейцарського Фонду пам'яті жертв Голокосту.

У 1999 році ПАТ КБ «ПриватБанк» відкрив свою філію на Кіпрі. ПриватБанківське відділення в Нікосії стало першим українським філіалом банку встановленим за кордоном.

У 2000 році банк увійшов до групи банків, уповноважених виплачувати компенсації для українських громадян, які постраждали від нацистського переслідування в роки Другої світової війни. У 2000 році форма власності ПАТ КБ «ПриватБанку» змінилася - 6 липня ПАТ КБ «ПриватБанк» прийняв рішення про реорганізацію банку з товариства з обмеженою відповідальністю в закрите акціонерне товариство. У зв'язку з цим, 4 вересня 2000 року був зареєстрований перший Статут Закритого акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк».

Значною подією в українській банківській системі був запуск у 2001 році системи «Приват24», проекту, що дав можливість клієнтам керувати своїми рахунками онлайн в режимі реального часу, виконувати регулярні платежі, переказ коштів і т.д.

У лютому 2002 року ПриватБанком випускаються мільйонна пластикова карта.

У 2003 році ПАТ КБ «ПриватБанк» був визнаний найкращим банком за якістю обслуговування клієнтів системою Western Union. У тому ж році банк отримав STP Excellence Award від Deutsche Bank, що підтвердив професіоналізм ПАТ КБ «ПриватБанкe» в міжнародних розрахунках.

ПАТ КБ «ПриватБанк» став першим українським банком, що розмістив єврооблігації на суму 100 млн доларів США на європейському ринку. Крім того, ПАТ КБ «ПриватБанк» є першим в Україні, що отримав «B-» рейтинг агентства Standard & Poor's. Міжнародне рейтингове агентство Fitch присвоїло остаточний довгостроковий «B-» рейтинг єврооблігацій ПриватБанку.

За рішенням акціонерів на засіданні 30 квітня 2009 року діяльність банку була приведена у відповідність із Законом України «Про акціонерні товариства»: відповідні зміни були внесені до Статуту Банку асоціації, і акціонерні компанії тип був змінений з закритого для громадський. Крім того, назва банку було змінено на Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк». Ці зміни вступили в силу 21 липня 2009 року (Ліцензія Національного банку України №22 від 29 липня 2009 року).

У 2010 році банк виступив ініціатором створення благодійної організації - Всеукраїнський благодійний фонд «Допомагати просто!»

У 2014 році, під час проросійських виступів на сході і півдні України, ПриватБанк та особисто один з його найбільших акціонерів Ігор Коломойський зайняли активну проукраїнську позицію. Як наслідок, керівництво банку заявляло про тиск з боку Центробанку Росії на дочірній російський Москомприватбанк, який зрештою було вирішено продати.

ПАТ КБ «Приватбанк» - найбільший український універсальний комерційний банк, що здійснює свою діяльність на основі ліцензії Національного Банку України №22 від 05.10.2011 року, орієнтований на обслуговування приватних осіб і корпоративних клієнтів всіх форм власності, входить до складу семи системних банків України, має один з найбільших обсягів капіталу і чистих активів. За оцінкою експертів журналів Euromoney і Global Finance в 1999 р. ПАТ КБ «Приватбанк» був визнаний найкращим українським банком в номінації найкращих банків на ринках, що розвиваються. У банківській системі України «Приватбанк» відноситься до групи нових комерційних банків, так званих банків «другої хвилі», на відміну від колишніх державних банків першої хвилі. За восьмилітній період свого існування банк добився лідируючих позицій на ринку банківських послуг України за рахунок збільшення частки ринку, підвищення ефективності діяльності, постійного підвищення надійності, збільшення конкурентоспроможності і комплексності надання банківських продуктів для своїх клієнтів. Досягти цього удалося спільною роботою згуртованого колективу банку на базі прогресивної системи менеджменту і передових банківських технологій. Заснований в 1992 році, комерційний банк «ПриватБанк» є лідером банківського ринку країни і найбільшим банком з вітчизняним капіталом.

Стратегія банку спрямована на перехід від обслуговування у відділеннях банку до ідеології навчання клієнтів використанню дистанційних інструментаріїв банківського обслуговування.

ПАТ КБ «ПриватБанк» відомий своїми інноваціями. Так, ще на початку 2000-х рр. (після запуску системи «Приват24» у 2001) банк став одним із перших у світі, що почав використовувати одноразові динамічні SMS-паролі. Серед останніх нововведень інтернет-банкінгу - можливість входу через QR-код, [7] а до кінця 2014 року ПАТ КБ «ПриватБанк» планує вперше у світі запровадити вхід через голосову ідентифікацію.

На початку травня 2014 року на форумі банківських інновацій FinovateSpring 2014 в місті Сан-Хосе, Каліфорнія, команда ПАТ КБ «ПриватБанку» представила перший у світі безконтактний Android-банкомат. Новий банкомат дозволяє для зняття грошей використовувати замість типової клавіатури смартфон або Google Glass. За підсумками голосування журі, topless-банкомат ПАТ КБ «ПриватБанк» було визнано переможцем FinovateSpring 2014, а його оригінальна презентація отримала приз Best of Show.

В травні 2014 року ПАТ КБ «ПриватБанк» перевів усіх своїх співробітників що обслуговують клієнтів на iPad. Як повідомили в банку, у відділеннях працюють понад 8 000 iPad зі спеціальними фінансовими додатками банку. Використання мобільних планшетів дозволить обслуговувати клієнтів оперативніше та без черг.

ПриватБанк належить до найбільших розробників мобільних платіжних додатків в Україні. Окрім «Приват24» існують інші різноманітні додатки серед яких iPay (дозволяє приймати до оплати картки Visa та MasterCard з мобільного телефону, планшета та персонального комп'ютера), SendMoney (додаток для швидкого переказу грошей на картки з голосовим керуванням і автоматичним запам'ятовуванням шаблонів), «ФотоКасса» (додаток для оплати рахунків за допомогою фотокамери телефону) та інші.

2.2 Розробка та впровадження нових продуктів та послуг

У якості базової операційної системи ПриватБанк обрав Ubuntu, її ж використовують провідні світові корпоратції Google, Amazon та інші.

Свого часу ПриватБанк першим у світі впровадив SMS-банкінг у 1999 році, ОТР-паролі через SMS у 2000 році, Р2Р-перекази між картами у 2003 році, «Електронну решту» в 2009 році, «Онлайн-інкасацію» у 2010 році. ПриватБанк одним із перших впровадив технологію безконтактного обслуговування клієнтів за допомогою QR-кодів - за допомогою яких клієнти можуть заходити до свого екаунта в Інтернет-банку, знімати готівку в банкоматах, заправляти автівки на АЗС, робити і оплачувати замовлення в мобільному меню ресторанів. Кожен третій клієнт банку користується послугами банку через Інтернет і мобільні додатки.

ПриватБанк пропонує комплекс послуг для будь-якого клієнта:

КартаРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

«Универсальна».

Карта «Універсальна» - пластикова карта, яка дає можливість користуватися як власними грошима, так і кредитними коштами банку. Картою можна розраховуватися в торгово - сервісних підприємствах і знімати готівку в банкоматі або касі банку.

Іменна картаРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

«Універсальна» з фото

Іменна карта Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

«Універсальна» з фото - це додаткова пластикова карта з чіпом, яка свідчить про приналежність конкретній особі. Це карта з фотографією, ім'ям і прізвищем власника.

Основні особливості:Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Високий рівень безпеки: чіп не можна підробити. Оплата картою в ТСП без пред'явлення документа.

Можливість розрахунку в мережі Інтернет. Чіп на картці не піддається впливу з боку магнітних полів і вологи, легких подряпин.

Оформлення

Іменна карта «Універсальна» з фото випускається як додаткова карта до Вашої картки «Універсальна». Якщо у Вас немає картки «Універсальна», Ви можете безкоштовно оформити її в будь-якому відділенні банку при оформленні іменної карти.

Вартість іменний картки «Універсальна» з фото - 50 грн. Ви можете повернути вартість оформлення карти вже в перший місяць після придбання. Приймайте участь в акції «Феєрверк покупок».

Карта GoldРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Карта GoldРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

- престижна картка міжнародного класу, яка поєднує в собі кращі якості платіжних банківських карт. Більше привілеїв, більше можливостей. Індивідуальний підхід до кожного Клієнта гарантовано! Детальніше про карту Gold на сторінці pb.ua/gold.

Основні переваги:

Карта Gold - це:

1. ПЕРСОНАЛЬНЕ ОБСЛУГОВУВАННЯ: якісне та швидке обслуговування Вашим персональним менеджером у зручний для Вас час, у тому числі дистанційно;

2. ПРЕСТИЖ: у всьому світі карта сої - це свідчення успіху і благополуччя;

3. ПРИВІЛЕЇ VISA і MASTERCARD): акції для клієнтів GoldКлуба, додаткові продукти і сервіси, безкоштовна медична та юридична консультація.

Карта ЮНІОРА ПриватБанку

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Карта ЮНІОРА - це пластикова карта, яка випускається для тих, кому менше 17 років.

Основні переваги

* Карта ЮНІОРА випускається БЕЗКОШТОВНО та оформляється з мінімальним пакетом документів.

* По Карті ЮНІОРА діє термін безкоштовного використання кредиту до 55 днів!

* Картою ЮНІОРА можна розраховуватися в будь-яких магазинах і знімати готівку.

* З Картою ЮНІОРА можна заробляти бонуси та отримувати знижки!

* З Картою ЮНІОРА підліток може стати справжнім банкіром і студентом першої в Україні банківської Бізнес - Школи для тих, кому < 16!

Елітна карта PlatinumРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Debet

Карти Platinum Debet - елітні платіжні картки міжнародних платіжних систем VISA і МазtегСагd, символ високого соціального статусу її власника, визнаний у всьому світі.

Основні переваги

Персональне VIP - обслуговування.

Цілодобова допомога в операціях з картковими рахунками.

Можливість підключення до послуг служби «Консьєрж-сервіс».

Автоматична програма страхування власника картки і одного члена сім'ї при поїздці за кордон

Підтримка співробітників Напрямку «Безпека» - сервіс «Security».

Замовлення квітів, авіаквитків та готелів через службу «Консьєрж - сервіс».

Карта для отримання пенсійних виплат ПриватБанкуРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Карта для отримання пенсійних виплат - пластикова карта, на яку зараховуються пенсія з Пенсійного фонду. Картою для пенсійних виплат можна розраховуватися в торгово - сервісних підприємствах, здійснювати операції в Приват 24, знімати готівку в банкоматі.

Основні переваги

* Пенсія зараховується на спеціальну карту для виплат, що є гарантією безпеки коштів клієнта;

* зарахування пенсії на картку зараховується в день перерахування коштів Пенсійним Фондом «День на день»;

* можливість отримувати додатковий дохід у вигляді відсотків на залишок на карті; комунальні платежі з пенсійної картки клієнта до 2 000 грн

на місяць - безкоштовно;

* участь в акціях лояльності для пенсіонерів;

* накопичення до 20% бонусів при оплаті товарів в торгових точках Бонус Плюс;

* безкоштовне 8М8 -інформування про стан рахунку і рухах по ним;

* управління фінансами за допомогою 8М8 - банкінгу та Приват24;

* можливість участі в акціях «Феєрверк покупок» (при оформленні додаткових карток) і «Щасливий код»;

* можливість активувати депозитну властивість карти;

* підключення послуги накопичення «Копилка»;

* 0% при знятті коштів у банкоматах інших банків.

Карта для соціальних виплат ПриватБанкуРазмещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Карта для соціальних виплат -Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

пластикова карта, на яку зараховуються соціальні виплати: допомога по народженню дитини, допомога по догляду за дитиною до досягнення нею трирічного віку, допомога по безробіттю, допомога у зв'язку з тимчасовою непрацездатністю, допомога на дітей, які перебувають під опікою, адресна допомога благодійних та соціальних організацій та ін.

Картою для соціальних виплат можна розраховуватися в торгово Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

- сервісних підприємствах, здійснювати операції в Приват24, знімати готівку в банкоматі.

Також необхідно сказати, що західні банки активно використовують таку послугу як Private Banking.

Private Banking - це система відносин між клієнтом і банком, яку характеризує персональний підхід до клієнта, комплексність послуг, що надаються, і висококласне обслуговування.

На нашу думку, найбільш перспективними інноваційними послугами, які мають впроваджуватися українськими комерційними банками, є: нові депозитні, кредитні рішення, мультивалютні вклади, Private-Banking, хеджування валютних ризиків, мультивалютні вклади, емісія «привілейованих» пластикових карток тощо. ПриватБанк відомий своїми інноваціями. Так, ще на початку 2000-х рр. (після запуску системи «Приват24» у 2001) банк став одним із перших у світі, що почав використовувати одноразові динамічні SMS-паролі. Серед останніх нововведень інтернет-банкінгу - можливість входу через QR-код, а до кінця 2014 року ПАТ КБ «ПриватБанк» планує вперше у світі запровадити вхід через голосову ідентифікацію.

На початку травня 2014 року на форумі банківських інновацій FinovateSpring 2014 в місті Сан-Хосе, Каліфорнія, команда ПАТ КБ «ПриватБанку» представила перший у світі безконтактний Android-банкомат. Новий банкомат дозволяє для зняття грошей використовувати замість типової клавіатури смартфон або Google Glass. За підсумками голосування журі, topless-банкомат ПриватБанку було визнано переможцем FinovateSpring 2014, а його оригінальна презентація отримала приз Best of Show.

В травні 2014 року ПАТ КБ «ПриватБанк» перевів усіх своїх співробітників що обслуговують клієнтів на iPad. Як повідомили в банку, у відділеннях працюють понад 8 000 iPad зі спеціальними фінансовими додатками банку. Використання мобільних планшетів дозволить обслуговувати клієнтів оперативніше та без черг.

ПАТ КБ «ПриватБанк» належить до найбільших розробників мобільних платіжних додатків в Україні. Окрім «Приват24» існують інші різноманітні додатки серед яких iPay (дозволяє приймати до оплати картки Visa та MasterCard з мобільного телефону, планшета та персонального комп'ютера), SendMoney (додаток для швидкого переказу грошей на картки з голосовим керуванням і автоматичним запам'ятовуванням шаблонів), «ФотоКасса» (додаток для оплати рахунків за допомогою фотокамери телефону) та інші.

2.3 Інноваційні технології банківського обслуговування

На сучасному ринку банківських послуг набули розвитку інноваційні технології, що забезпечують інтерактивний спосіб обслуговування. Впровадження даних технологій, виключає необхідність безпосереднього контакту постачальника послуг із споживачем.

Таким чином поширюється дистанційне обслуговування клієнтів (управління рахунками на відстані по каналах віддаленого доступу), що надає можливість виконувати безпаперові платіжні операції з мінімальним залученням праці людей і скороченням організаційних витрат; проводити обробку платежів переважно в реальному часі, за винятком підбиття підсумків бухгалтерських звітів у кінці дня і звітності по них; прискорювати обмін інформацією між банками і клієнтами, банками і їх відділеннями за допомогою комунікаційних ліній зв'язку; мінімізувати типові види банківського ризику (втрата документів, помилкова адресація, фальсифікація платіжних документів та ін.); забезпечувати керівників стратегічними оцінками становища банку в умовах конкуренції, організації роботи і кадрової політики.

Важливу роль у зростанні інтенсивності використання технологій самообслуговування клієнтів відіграють технології дистанційного обслуговування клієнтів та багатофункціональні автомати з використанням пластикових карток.

Найбільш поширеними технологіями дистанційного обслуговування виступають інтернет-банкінг (використовується інтернет-зв'язок), телебанкінг (телефонний зв'язок), PC-банкінг (ПК та модемний зв'язок), тобто банківське обслуговування клієнтів вдома або на робочому місці на відстані від місця відкриття рахунків по каналах віддаленого доступу (зустрічаються як загальне поняття «віддалений банкінг» або «домашній банкінг»).

Найбільш поширеними технологіями дистанційного обслуговування виступають інтернет-банкінг (використовується інтернет-зв'язок), телебанкінг (телефонний зв'язок), PC-банкінг (ПК та модемний зв'язок), тобто банківське обслуговування клієнтів вдома або на робочому місці на відстані від місця відкриття рахунків по каналах віддаленого доступу (зустрічаються як загальне поняття «віддалений банкінг» або «домашній банкінг»).

Серед різновидів ДБО виділяють також відеобанкінг (використання телевізійного зв'язку), який через свою високу вартість має близьку до нуля імовірність застосування в Україні у найближчі 2-7 років.

Послуги, що пропонуються клієнтам через ДБО, практично не відрізняється від тих, що доступні клієнтам в офісі банку: управління рахунками, інвестування коштів, перекази та оплата рахунків за товари та послуги, отримання довідкової інформації, кредитні операції.

Однією з перших спроб українських банків упровадження технологій дистанційного обслуговування клієнтів виступає система «Клієнт-Банк», яка має широкий спектр можливостей і стала проривом у банківській сфері. Система передбачає наявність автоматизованого робочого місця банку та автоматизованого робочого місця клієнта (юридичної особи), розрахована на експлуатацію працівниками організації клієнта і не вимагає у них наявності спеціальних знань з комп'ютерних технологій. Система підтримує ведення та оновлення: довідників банків - учасників системи електронних платежів НБУ; довідника кодів платежів та видів сплат до бюджету; дає можливість: вести довідник контрагентів підприємства; вести довідник призначень платежу.

Переваги системи «Клієнт-Банк» полягають у наступному:

ефективне управління власними коштами на банківських рахунках;Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

можливість використання поточних надходжень одразу після отримання;Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

підвищення безпеки володіння коштами, скорочення терміну реалізації послуг;

доступ до банківських продуктів банків, що не мають відділення у районі проживання клієнта.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

При цьому розробка багатофункціональної системи коштує чимало, що робить її неефективною для невеликих банків, а також ця система придатна для доступу тільки з офісу клієнта.

Розглянемо можливості сучасних систем ДБО клієнтів:

а) «Клієнт-Банк» надає можливість:

1) проводити платежі зі свого рахунку в банку, не відвідуючи банківської установи, з робочого місця в офісі, обладнаного персональним комп'ютером із встановленим необхідним програмним забезпеченням;

2) відстежувати наявні грошові кошти на поточному рахунку та контролювати їх рух;

3) отримувати виписки з поточного рахунку, а також дані щоденних офіційних курсів НБУ;

4) обмінюватися з банком нерегламентованими повідомленнями і завантажувати файли, передані банком, передавати файли і переглядати передані; отримувати відомості про курси валют Національного банку України;

5) отримувати від обслуговуючого банку повідомлення про нові банківські послуги, поточні відсоткові ставки за кредитами та депозитами, атакож іншу інформацію.

б) Мобільний банкінг передбачає:

1) отримання SMS-повідомлень про суму, доступну для використання по карті у даний момент; отримання SMS-повідомлення, що підтверджує здійснення операції по карті;

2) отримання на мобільний телефон SMS-повідомлення про надходження грошових коштів на картрахунок, можливість поповнення мобільного телефону;

3) можливість самостійно, з мобільного телефона, поставити картку в стоп-лист на випадок її втрати чи підозри про неправомірне використання реквізитів карти;

в) Інтернет-банкінг:

1) відкриття рахунків різних типів, управління рахунком (виписки за рахунками, поповнення поточного / карткового рахунку), отримання високоякісної аналітичної інформації у вигляді графіків, звітів, новин;

2) блокування картки клієнтом, яке може здійснюватися у разі викрадення або втрати;

3) послуга e-mail розсилки, тобто можливість банку відсилати клієнту електронною поштою всю необхідну інформацію;

4) платежі в іноземній валюті, здійснення переказу коштів, платежі у національній валюті в межах України, обмін валют, купівля-продаж іноземної валюти;

5) банк може впровадити систему, яка дає можливість брати участь у валютних торгах, купівлі-продажу цінних паперів, у вигідному розміщенні вільних коштів, а головне обслуговувати електронну комерцію.

Різновидом системи «Клієнт-Банк» виступає «домашній банкінг» (home banking). Для того щоб користуватися послугами home banking, клієнт (фізична особа) мусить мати інформативну систему, систему програмного забезпечення, що обслуговує доступ до інформативних ресурсів банку, телекомунікаційний пристрій.

Поряд із традиційними найсучаснішою формою контакту банку з клієнтами та каналом поширення банківських послуг виступає мережа Інтернет, оскільки в Інтернеті банкам доволі просто організувати власну присутність через веб-сайти, розширити межі фінансового ринку та вийти на нові сегменти, здійснювати аналіз діяльності конкурентів та впровадження банківських інновацій.

Інтернет-банкінг є найбільш прогресивним, зручним та перспективним різновидом віддаленого банкінгу. Клієнту немає необхідності купувати чи встановлювати спеціальне програмне забезпечення. Достатньо отримати в банку ім'я та пароль для входу в систему та дискету з ключем для електронного підпису своїх розпоряджень банку. Завдяки еволюції техніки та застосуванню сучасних рішень поширення банківських послуг через мережу Інтернет, збільшується конкурентна спроможність банків. Найважливіші вигоди для банку, що використовує мережу Інтернет, пов'язані зі скороченням часу виконання операцій; прискоренням надходження коштів від замовника до одержувача; введенням телекомунікаційних систем, що робить можливим спілкування клієнта з банком; відсутністю обмежень географічного характеру.

Збільшуючи присутність через веб-сайти, яка є більш ефективною та пов'язана з меншими витратами порівняно з традиційними формами, банки вирішують питання філіальної мережі, використовуючи технології дистанційного банківського обслуговування.

Для того щоб створити серйозну конкуренцію філіальним банківським мережам, системи дистанційного (онлайнового) банківського обслуговування мають забезпечувати:

екстериторіальність та неперервність роботи банківської системи;

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

множинність каналів та пристроїв доступу до банківської інформації; інтерактивність обслуговування (самообслуговування); можливість вибору між проведенням операцій в інтерактивному режимі або через оператора; проведення більшої частки операцій у режимі реального часу;Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

точність, актуальність та наочністьнадання інформації;

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

підтримка основних систем управління персональними фінансами;

можливість оперативної реалізації нових продуктів з метою своєчасної реакції на потреби клієнтів і дії конкурентів.Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/



3. Стратегії впровадження інноваційних технологій в банківському бізнесі

3.1 Організаційно-управлінські інновації та стратегії їх впровадження

Технологічні нововведення є однією з найбільш очевидних і такою, що найчастіше аналізується сфер інноваційної діяльності комерційних банків, оскільки традиційно поняття інновацій та інноваційного процесу пов'язувалися, насамперед, з розвитком науково-технічного прогресу, із застосуванням у виробництві нових поколінь техніки та технологій. Ці інновації пов'язані із розвитком та вдосконаленням інформаційних технологій (ІТ), чим у сучасних умовах значною мірою обумовлюється ефективність здійснення фінансово-банківської діяльності. Як прогнозує Дж.Сінкі, «технологічні зміни зроблять ще складнішим та динамічнішим світ фінансових послуг. Майбутню форму фінансових послуг визначатиме взаємодія нових технологій з фінансовими інноваціями та процесом розповсюдження нових продуктів»

Разом з тим, управління процесом технологічних змін повинно враховувати, що самі по собі ІТ проекти не створюють додаткової цінності як для банку, так і для його клієнтів; базою для їх застосування повинна бути відпрацьована бізнес-стратегія, і тільки це дозволяє досягнути реальних конкурентних переваг. Практика свідчить, що практично всі сучасні банківські продукти вимагають наявності досконалого технічного забезпечення, фактично вони перетворюються у продукти-процеси. Без ІТ - підтримки зараз неможливо собі уявити й інноваційний розвиток банківського менеджменту та маркетингу. Тому інноваційні технологічні стратегії тісно взаємопов'язані з розвитком усіх інших сфер діяльності банку, одночасно створюючи можливості реалізації нововведень та сприяючи генеруванню ідей щодо них. Пріоритет повинен надаватися проектам, що сприяють забезпеченню ринкової диференціації банку, розвитку його ключових компетенцій.

Свідченням правильності стратегії банку у цьому напрямі повинно бути зростання ролі послуг, що базуються на сучасних інформаційних технологіях, та зростання ефективності витрат на ці цілі.

При цьому об'єктивно збільшується частка персоналу, зайнятого в інформаційних, комунікаційних, аналітичних підрозділах, і частка комп'ютерного та іншого апаратного обладнання, програмного й інформаційного забезпечення в активах банку.

Згідно існуючих даних, банки-інноваційні лідери інвестують зна-чні ресурси у розвиток своїх інформаційних систем - від 15 до 25% сумарних операційних витрат за рік. Разом з тим, відомо, що серйозні технологічні проекти у банківській сфері, як і в інших галузях економіки, окупаються не дуже швидко, хоч багатьма дослідженнями доведений їх позитивний вплив на всі складові формування прибутку (процентні та непроцентні доходи і витрати).

Проте можна стверджувати, що фінансові інститути, які в умовах фінансово-економічної кризи будуть фокусувати свою увагу виключно на економії ресурсів, зниженні витрат, у тому числі, і на інноваційні технології, у найближчому майбутньому зіткнуться із моральним старінням своїх інформаційних інфраструктур, що суттєво послабить їх ринкові позиції.

При формуванні інноваційної технологічної стратегії банку необхідно звернути увагу на два принципових моменти, які визначатиме її характер та зміст. По-перше, необхідно прийняти рішення стосовно того, хто буде розробником нових технологій - сам банк або сторонні компанії. Якщо банківська установа орієнтується на власні сили, то це передбачає створення окремого підрозділу досліджень та розробок, завдання якого будуть полягати у визначенні пріоритетних напрямків технологічного розвитку кредитного інституту, генеруванні та практичному втіленні інноваційних ідей, впровадженні нових технологій та їх наступній модернізації. Цей шлях розвитку, як правило, вимагає значних фінансових ресурсів, що можуть дозволити собі тільки великі банківські установи. Так, у середині 2000-х років саме найбільші банки Великої Британії - HSBC та Royal Bank of Scotland - увійшли до національного рейтингу компаній з найвищими витратами на R&D. В Україні такої стратегії розвитку дотримується, насамперед, КБ «ПриватБанк».

Якщо планується придбавати інноваційні технології у сторонніх розробників, то слід вирішити, в яких випадках необхідно купувати стандартний продукт з подальшою його адаптацією до умов конкретного банку, а в яких - замовляти специфічні рішення. Останнє є доцільнішим для технологій, що підтримують ключові компетенції банку.

По-друге, банк повинен визначитися з мірою «комп'ютеризації» технологічного забезпечення його роботи. Пріоритетна орієнтація на глобальну інформатизацію - як у сфері обслуговування всіх груп клієнтів, так і в області внутрішньобанківських операцій та управління діяльністю банку, вимагає мобілізації значних фінансових та інтелектуальних ресурсів, проте дозволяє у подальшому суттєво скоротити операційні витрати, зменшити ймовірність помилок з боку «людського фактору» та всемірно підвищити якість роботи. Така стратегія, як правило, притаманна великим роздрібним банкам, які обслуговують масову клієнтуру.

Підсумовуючи, слід зазначити, що у сучасних умовах розробка та реалізація інноваційних технологічних стратегій чинить позитивний вплив практично на всі аспекти діяльності комерційних банків. Проте їх втілення вимагає від банківських установ суттєвих фінансових ресурсів, значного інтелектуального та креативного потенціалу персоналу, високого рівня менеджменту інноваційних проектів, тому наступальні стратегії можуть використовуватися лише невеликим числом кредитно-фінансових інститутів. Формування інноваційних технологічних стратегій повинно враховувати специфічні ризики, що притаманні цієї сфері банківської діяльності, а також брати до уваги нормативні вимоги щодо механізмів проведення банківських операцій. Одним з вирішальних факторів успіху запровадження інноваційних рішень стає готовність клієнтів користуватися новітніми продуктами та технологіями.

3.2 Напрями вдосконалення технологій у банківській діяльності

Інноваційні стратегії банків у сфері організації управління пов'язані, у відповідності до методологічних положень Керівництва Осло, із впровадженням нових методів в їх бізнес-практику, в органі - зацію діяльності та у відносини із зовнішнім середовищем, насамперед, з клієнтами; більш того, тільки у контексті реалізації концепції стратегічного управління ці зміни вважаються інноваціями.

Важливою особливістю організаційно-управлінських інновацій-них стратегій, на нашу думку, є те, що їх успішне втілення не тільки само по собі забезпечує покращення функціонування банку, зростання його вартості та зміцнення конкурентних позицій, а і створює сприятливі умови для імплементації інших напрямків інноваційної політики, насамперед, у сфері продуктів та технологій.

Крім того, слід зазначити, що вдосконалення механізмів управління комерційними банками відбувається, незважаючи на специфіку банківництва як виду економічної діяльності, у руслі розвитку загальної теорії менеджменту.

Причому інноваційні концепції, методи та прийоми управління адаптуються ними не лише до загальних особливостей банківської діяльності, а і до специфічних умов та характеристик конкретної кредитного-фінансової установи. Тому впровадження таких проектів є достатньо тривалим у часі, потребує значних матеріальних та інтелектуальних ресурсів, а отже, повинно співвідноситися з необхідністю забезпечення стабільної оперативної роботи банку.