Современный рынок потребительского кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

ОГЛАВЛЕНИЕ

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ

3. СОВРЕМЕННАЯ СИТУАЦИЯ НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РФ

4. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ



ВВЕДЕНИЕ

Современный мир «живет в кредит», еще несколько лет назад было трудно представить себе возможность такого потребительского бума кредитования. Кроме того, увеличивается важность рыночных механизмов кредитования, что помогает строиться взаимоотношениям потребителей и банковско-кредитных организаций. Это говорит о том, что экономика России становится по-настоящему рыночной.

Факт развития потребительского кредитования показывает появление положительных сдвигов в национальной экономике России.

Несмотря на все это макроэкономические процессы в России все еще не дают полностью использовать весь потенциал потребительского кредитования. В настоящий момент не все коммерческие банки в силах активно действовать на рынке розничных услуг. Основную часть этой экономической сферы занимают те банки, которые выстояли в условиях экономического кризиса 2008 - 2009 годов. Именно поэтому стоит отметить некоторые из проблем и трудностей в дальнейшем развитии системы кредитования физических лиц в России.

Во-первых, это качественное улучшение макроэкономической ситуации, которая пока все так же является неустойчивой из-за сохраняющейся высокой инфляции. Во-вторых, банковская система России так и не обрела необходимого уровня ликвидности. Об этом говорит то, что не все банки способны работать со средствами населения. В-третьих, все так же существует недоверие населения к кредитным организациям. Вследствие чего потребители не спешат вкладывать свои средства в банки и полагаться на банковскую систему как на надежных посредников.

Все это говорит о необходимость исследования отмеченных проблем, а также поиска оптимальных форм кредитования физических лиц. Такие формы должны быть созданы и увеличивать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Все это и определяет актуальность избранной темы исследования, как с теоретической, так и с практической точки зрения.

В отечественной научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в настоящее время. Однако в литературе практически отсутствует монографические исследования, специально посвященные потребительскому кредитованию. Хотелось бы отметить ряд российских ученых, которые внесли свой вклад в научную разработку данной проблемы: Ю. Головин, Ю. Зеленский, А. Казимагомедов, Ю. Крупнов, А. Мурычев, Г. Панова и многие другие.

Целью курсовой работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в России, разработка и обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования.

Для достижения поставленной цели в работе осуществлялось решение следующих задач:

- раскрыть понятие, сущность и значение потребительского кредита;

- дать оценку современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ и РТ;

- проанализировать пути совершенствования потребительского кредитования.

Объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных видов потребительского кредита. Предмет исследования - потребительское кредитование, реализуемое российскими коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

Курсовая работа состоит из введения, четырех глав, заключения и списка использованной литературы.



1 ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Кредит (лат. Creditum - заём , от лат. Credere - доверять) - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с выплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита напрямую связано со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

В рыночной экономике кредит рассматривается как основная форма движения ссудного капитала. Он отражает экономические отношения между владельцами денежных средств (коммерческими банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и платности. Главная задача кредита - ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и устойчивого экономического роста.

Основной и материальной предпосылкой развития кредита стал кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Временно свободные в результате кругооборота финансовые ресурсы могли быть на некоторое время отданы в ссуду под некоторый процент. С помощью кредита временно свободные денежные ресурсы превращаются в ссудный капитал и затем вновь вовлекаются в процесс производительного использования. С помощью этого обеспечивается непрерывность процесса расширенного воспроизводства. Кредит, как способ вовлечения в хозяйственный оборот временно свободные денежные средства, является важнейшим для условий рынка. Кредит основывается на фундаментальных принципах: возвратности, срочности и платности. Они очень полно отвечают принципам рыночной экономики. Вместе с тем следует отметить различные сферы действия кредитных отношений в зависимости от целей и субъектов этих отношений. Это предполагает наличие разных форм кредита. Одной из важных и распространенных форм является потребительский кредит.

Потребительский кредит - важная составная часть системы кредитных отношений. Основная цель потребительского кредита - помогать более полному удовлетворению потребительских нужд населения при помощи приобретения товаров и услуг в рассрочку. Следует отметить, что главной чертой потребительского кредита являются отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица). Это отмечает в своей работе проф. Жуков Е.Ф.: «Потребительский кредит - кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.» [9, с.480].

Конечно, это положение имеет огромное значение для определения сущности потребительского кредита. Однако, имеются несколько суженные представления о потребительском кредите, когда он воспринимается, как отсрочка платежа за купленные товары [6, с.189]. Если говорить дальше, о сущностные черты потребительского кредита, то стоит обратить внимание на его функциональную природу. Она определяется, как получением заемщиком денежные ресурсы, которые используются лишь в качестве средства платежа. Это напрямую связано с главной целью кредита - непосредственное финансирование конечного потребления домашних хозяйств. Приведенные положения следует соотнести с направлениями кредитования, которые представлены формой ссуды капитала и ссуды денег. Ссуда капитала является расширенным воспроизводством, обеспечивая прирост стоимости вложенных средств. Это касается форм кредитования юридических лиц, которое направлено на увеличение стоимости основного и оборотного капитала в сфере производства. Кредит может быть выдан как ссуда денег, следовательно, не произойдет возрастания стоимости. К этому определению подходит и потребительский кредит, обусловливающий движение денег как платежного средства.

Потребительский кредит стоит рассматривать, как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты, как ссуды денег, так и ссуды капитала.

Стоит заметить, что имеется некоторая схожесть банковской ссуды денег, капитала и банковского потребительского кредита. Эти формы кредита так или иначе используются для финансирования текущих затрат или же для реализации инвестиционных проектов. Они могут предоставляться на определенный временной период. Банковскому потребительскому кредиту в некоторой мере, также как и ссуде капитала и ссуде денег, свойственно увеличение денежных доходов и накоплений. Однако, в отличие от кредитования предприятий и фирм, где прирост стоимости действующего капитала - главная цель получения кредита, то в данном случае говорится о возможности прироста накопления отдельных потребителей.

Схожесть потребительского кредита с банковской ссудой денег и банковской ссудой капитала заключается еще и в том, что банк, предоставляя ссуду потребителю, требует определенное обеспечение. Необходимость обеспечения при получении потребительского кредита в банке следует из
высокого уровня кредитного риска. Банки, как правило, предоставляют кредиты индивидуальным заемщикам под залог движимого или недвижимого имущества, к примеру: квартир, антиквариата и ювелирных изделий, ценных бумаг, денежных средств, хранящихся на депозитных счетах в банках.

В ряде стран банки предоставляют потребительские кредиты физическим лицам без обеспечения. Такие ссуды выдаются банками тем лицам, которые хорошо зарекомендовали себя как исправные заемщики. Такие заемщики имеют в собственности дома, землю, счета в банках, постоянные источники доходов, кроме того имеют достаточно продолжительную кредитную историю. Однако, такие необеспеченные банковские ссуды - не очень распространены, к тому же они предоставляются на короткий период и процент по ним будет выше, чем по ссудам, имеющим обеспечение.

Как говорилось ранее, потребительский кредит имеет свойства, как банковской ссуды денег, так и банковской ссуды капитала. В том случае, когда заемщиками выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. Тогда некоторая часть ссуды может быть истрачена на потребительские нужды, а другая часть - на вложение в предпринимательский капитал.

Банковский потребительский кредит имеет определенные отличия от банковской ссуды денег и ссуды капитала. Эти отличия связаны с разными субъектами и объектами, а так же с разным характером движения денежной ссуды и способами использования заемщиками полученных ссуд.

Ссуда денег и ссуда капитала предоставляются банками фирмам и предприятиям, осуществляющих предпринимательскую деятельность.

Субъектами банковского потребительского кредита являются физические лица. В условиях банковского потребительского кредита кредиторы предлагают частным лицам деньги как средство платежа за купленный товар (услугу), а не как капитал. Следовательно, такая форма кредита носит исключительно потребительский характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления домашних хозяйств.

При потребительском кредите потребители берут деньги у банков для приобретения потребительских товаров и услуг, то есть для конечного их использования. Процесс использования средств и самого банковского потребительского кредита напрямую не является основой для увеличения стоимости ссужаемого капитала и получения дохода. При выдаче потребительского кредита, предоставляемые деньги в кредит используются на цели приобретения необходимых товаров. Однако для банков эти средства являются капиталом. В то время как для заемщиков полученная ссуда используется на цели личного потребления. В этом случае физические лица погашают свою задолженность по потребительским кредитам за счет собственных средств и имущества.

Возвратность банковского потребительского кредита основывается на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Стоит отметить, что основой платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, в основном систематически получаемый (зарплата, пенсия, пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня).

Стоит так же отметить банковскую ссуду средств обращения, банковскую ссуду капитала и банковский потребительский кредит в системе взаимосвязей, а так же то, что их развитие и движение во многом зависит от макроэкономической ситуации на национальном рынке, от фазы экономического цикла. В условиях экономического роста спрос на ссудный капитал возрастает, в то время как в условиях экономического спада многие предприятия закрывают свои инвестиционные программы, а потребители резко сокращают спрос на потребительский кредит.

Очень важно сказать, что в долгосрочной перспективе формируется определенная линейная зависимость между величиной валового внутреннего продукта страны и располагаемого дохода отдельных потребителей с одной стороны, и величиной индивидуального потребления физических лиц и спросом на потребительские ссуды, с другой стороны. Стоит отметить, что потребительский кредит сглаживает возникающие разрывы в уровнях доходов отдельных категорий потребителей. А его использование стимулирует увеличение активности на потребительском рынке. Так же, потребительский кредит определенным образом уравновешивает динамику личных доходов потребителей, позволяя планировать расходы домашних хозяйств на перспективу.

Степень развития рынка потребительского кредитования может быть охарактеризована целым рядом важных показателей. К ним относятся абсолютная величина задолженности по ссудам потребителей, динамика изменения величины задолженности в отдельные периоды времени, доля потребительских кредитов в совокупном объеме банковского кредитования, изменение величины задолженности с расчетом на один семейный бюджет, соотношение прироста объема потребительских ссуд к совокупной величине потребительских доходов населения. Очень важным является также соотношение величины задолженности по потребительскому кредиту и величины располагаемого дохода физического лица. Этот последний показатель самый важный для регулирующих органов, так как по нему в полной мере можно судить о степени развития системы потребительского кредитования и о реальных возможностях банковской сферы в этом направлении на будущее.

В настоящее время российские банки считают потребительское кредитование одной из самых быстроразвивающихся и перспективных частей в сферы кредитования, в целом, начиная с декабря 2006 г., увеличение его объемов почти в два с половиной раза -- наиболее значимой тенденцией развития банковского сектора последних лет. Однако стоит отметить, что в связи с кризисом 2008-2009 года, рост потребительского кредитования сократился, если не сказать, что практически остановился совсем. На 2008 года объем потребительских, а так же инвестиционных кредитов (ипотека, образование) достиг примерно 13923,8 млрд. руб. Если говорить, о том же показателе на 2009 года, то он составил примерно 19362,5 млрд. руб. Согласно данным исследователей, в 2010 году кредиты будут брать на 10% чаще. Уже через год этот показатель вырастет до 20%, а в 2012 году составит около 25%. Эти показатели были рассчитаны исходя из прогнозов инфляции и фиксированного курса рубля по отношению к доллару США. [16]

Группа кредитов, предоставляемых на потребительские нужды, увеличивает платежеспособный спрос населения, увеличивая продажи и тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. А потому происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, следовательно, стимулирование финансово-банковской сферы.

Кредиты инвестиционного характера - ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам. Они играют очень важную роль. Эти кредиты создают капитал домашних хозяйств, то есть создают основу для работы и развития домашнего хозяйства.

Потребительский кредит достаточно давно получил широкое распространение в промышленно развитых странах - посредством использования данной технологии финансирования покупок расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. А это означает, что целые части потребительского рынка функционируют благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

В России производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, связанной с отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это в полной мере связано с жилищным строительством и отчасти автомобилестроения, торговых организаций.

Доля потребительского кредитования в общем объеме кредитных вложений в экономику России на данный момент находится на уровне примерно 12%. Этот показатель во многом определяет качество национальной банковской системы. Кредитование населения подразумевает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, возможность быстрого освоения и сопровождения новых банковских продуктов.

Динамика кредитных операций банковского сектора свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. В течение последних полутора лет наблюдается умеренный рост доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банков. Так, в 2009 году доля потребительского кредитования составила - 14,2%, в конце 1-го полугодия 2010 года - 16,5%, на 1 сентября 2010 года - 17,1%.[20] Это свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, о высокой привлекательности потребительского кредитования для банков, с другой стороны. Однако, влияние мирового кризиса 2009-2010 года повлияло на сферу кредитования, не меньше, чем на все остальные сферы экономических отношений.

2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ

Государственное регулирование кредитных отношений выражается в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля над деятельностью кредитных организаций.

Банковское потребительское кредитование прямым образом является связанным с государственным кредитом. А так же находится под управлением государства, которое выражается в разработке и реализации кредитной политики.

Кредитная политика государства является необходимым условием целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства. Содержанием такой деятельности является совокупностью экономических методов, которые закреплены нормами финансового права и направлены на регулирование государственной экономики.

Меры государственного регулирования направлены на обеспечение надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций при осуществлении их деятельности. Поэтому, предполагает возможность отнесения к банковским операциям только тех сделок, которые определяют сущность банков и являются разрешенными для совершения. Это определяется с помощью лицензирования и установления со стороны государства контроля и надзора над законностью их совершения.

Банковская кредитная операция - это урегулированные нормами права публично-правовые отношения, одной из сторон в которых является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность посредством гражданско-правовых сделок.

С организационно-правовой стороны осуществление государством финансовых функций происходит в виде деятельности представительных и исполнительных органов власти. Таким органом, в функции которого входит осуществление деятельности в сфере кредита, является Центральный Банк Российской Федерации.

В соответствии с действующим банковским законодательством, для государственного регулирования и управления деятельностью кредитной банковской системы необходимо:

1. Обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков;

2. Соблюдение банками и иными кредитными организациями правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций;

3. Осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства в лице Банка России в рамках предоставленных ему законом полномочий;

4. Установление, в соответствии со ст. 61 Закона о Банке России, для субъектов потребительского уровня банковской системы экономических нормативов.

Данные меры в системе регулирования кредитных потребительских отношений направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государства в целом и банковской системы в частности.

Для регулирования сферы потребительских кредитных отношений, государство может применять различные по содержанию формы воздействия на нее. В современной экономической теории регулирования рыночной экономики существует несколько подходов и ряд программ кредитной политики.

К ним относятся в первую очередь изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также некоторые меры, носящие жесткий административный характер.

Стоит остановиться подробнее на некоторых из них.

1) Изменение норм обязательных резервов.

Минимальные резервы - это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в центральном банке или в иных высоколиквидных формах, определяемых центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном порядке процентное отношение суммы минимальных резервов к абсолютным или относительным показателям пассивных либо активных операций.

Минимальные резервы выполняют две основные функции:

1. Как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов. Периодическим изменением нормы обязательных резервов центральный банк поддерживает степень ликвидности коммерческих банков на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической ситуации.

2. Минимальные резервы являются инструментом, используемым центральным банком для регулирования объема денежной массы в стране. Посредством изменения норматива резервных средств центральный банк регулирует масштабы активных операций коммерческих банков (в основном объем выдаваемых ими кредитов). Кредитные институты могут расширять ссудные операции, если их обязательные резервы в центральном банке превышают установленный норматив. Когда масса денег в обороте (наличных и безналичных) превосходит необходимую потребность, центральный банк проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления, то есть процента резервирования средств в центральном банке. Тем самым он вынуждает банки сократить объем активных операций.

Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые учреждения, в основном специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положение по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами.

Величина минимальных резервов кредитных организаций в ЦБ РФ на 01.03.2011 составляет 195 225,7 млн. рублей (по данным ЦБ РФ).

2) Рефинансирование коммерческих банков.

"Рефинансирование" - получение денежных средств кредитными учреждениями от центрального банка. Центральный банк может выдавать кредиты коммерческим банкам, а также переучитывать ценные бумаги, находящиеся в их портфелях (как правило, векселя).

В случае повышения центральным банком ставки рефинансирования, коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом (удорожанием кредита) путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. Т.е. изменение учетной (рефинансирования) ставки прямо влияет на изменение ставок по кредитам коммерческих банков. Последнее является главной целью данного метода денежно-кредитной политики центрального банка. К примеру, повышение официальной учетной ставки в период усиления инфляции вызывает рост процентной ставки по кредитным операциям коммерческих банков, что приводит к их сокращению, поскольку происходит удорожание кредита, и наоборот.

Изменение официальной процентной ставки оказывает влияние на кредитную сферу:

1. Затруднение или облегчение возможности коммерческих банков получить кредит в центральном банке влияет на ликвидность кредитных учреждений.

2. Изменение официальной ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным кредитным операциям.

3. Изменение официальной ставки центрального банка означает переход к новой денежно-кредитной политике, что заставляет коммерческие банки вносить необходимые коррективы в свою деятельность.

Недостатком использования рефинансирования при проведении денежно-кредитной политики является то, что этот метод затрагивает лишь коммерческие банки. Если рефинансирование используется мало или осуществляется не в центральном банке, то указанный метод почти полностью теряет свою эффективность.

Величина ставки рефинансирования на 28.02.11 составила 8% годовых (по данным ЦБ РФ).

3) Операции на открытом рынке.

Постепенно главным инструментом денежно-кредитной политики стали интервенции центрального банка, получившие название операций на открытом рынке.

Центральный банк осуществляет операции купли-продажи ценных бумаг в банковской системе. Приобретение ценных бумаг у коммерческих банков увеличивает ресурсы последних, соответственно повышая их кредитные возможности, и наоборот. Центральные банки периодически вносят изменения в указанный метод кредитного регулирования, изменяют интенсивность своих операций, их частоту.

Развитие кредитования граждан - одно из основных направлений кредитной политики. В настоящее время, кроме традиционных видов (кредита на неотложные нужды и кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости) предоставляются:

1. кредиты под заклад ценных бумаг (экспресс-выдача);

2. "образовательный кредит" - на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации;

3. "связанное кредитование" - под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей;

4. кредиты под заклад мерных слитков драгоценных металлов;

5. "корпоративный кредит" - работникам предприятий и организаций;

6. кредит на приобретение объектов недвижимости.

Основным источником правого регулирования потребительского кредитования стал гражданское законодательство, а именно, 42 Глава "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), которой регулируются отношения из договора займа и кредитного договора.

В отношении операций кредитования физических лиц Положением Банка России № 54-П установлены следующие требования:

1. Денежные средства предоставляются заемщикам в безналичном порядке путем их зачисления на банковский счет (счет по учету банковского вклада) клиента - заемщика физического лица, либо наличными - через кассу банка следующими способами: разовым зачислением, либо выдачей наличными, открытием кредитной линии и с установленным лимитом выдачи, предоставление кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица (овердрафт), другими способами, не противоречащими законодательству и Положению Банка России № 54-П.

2. Предоставление средств в иностранной валюте осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

3. Предоставление банком денежных средств заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

4. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

а. путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;

б. путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения владельца счета;

в. путем перечисления средств со счетов заемщиков на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков через органы связи или другие кредитные организации, взноса наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

5. Погашение денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

Законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования. Однако, как показала практика, минимальный набор императивных норм и действие принципа "что не запрещено - разрешено", позволили формально законопослушным банкам умело лавировать на островках правовых пробелов среди нормативных требований в интересах собственной выгоды.

В практике потребительского кредитования стали проявляться особенности этого вида кредитования, потребовавшие более пристального внимания со стороны государственных регуляторов. Злоупотребление банками доверием заемщиков, использование различных способов введения заемщика в заблуждение, в том числе путем изложения условий кредитного договора в нескольких отдельных друг от друга частях документа, мелким шрифтом и т.п. приводит к снижению качества понимания заемщиком документа и осознанию всего груза ответственности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. Учитывая, что физические лица - слабая сторона гражданских отношений, государственными органами было принято решение вмешаться в сферу потребительского кредитования в целях защиты прав и законных интересов заемщиков - физических лиц.

В связи с этим принят целый ряд законов и поправок к законам.

Федеральный закон № 218-ФЗ "О кредитных историях", принятый 30 декабря 2004 года;

26 мая 2005 года Банком России и Федеральной антимонопольной службой было издано совместное письмо № ИА/7235,77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов";

Федеральный закон от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации";

Банком России было издано письмо от 29 декабря 2007 года № 228-Т, содержащее рекомендации для банков о применении статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей";

Федеральный закон от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности";

Указание Банка России № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" и т.д.

Кроме законодательных актов и нормативных актов Банка России, банк при осуществлении кредитовании руководствуется своими локальными документами, разработанными в целях организации процесса кредитования, в том числе принятия решения об открытии кредита. Локальные документы разрабатываются банками в соответствии с их кредитной политикой на основе указанных норм законодательства, требований нормативных актов Банка России, контрольных органов в области защиты прав потребителей, а также антимонопольного законодательства и с учетом их рекомендаций.

Экономическая стабильность и связанные с ней рост доходов и уверенность людей в завтрашнем дне - вот те условия, которые способны положительно влиять на развитие рынка потребительских кредитов. Кроме того, грамотные принципы кредитной политики банков, поскольку одновременно с увеличением спроса на кредиты будет усиливаться и конкуренция между банками за лидерство в этой сфере услуг.

3. СОВРЕМЕННАЯ СИТУАЦИЯ НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РФ

В связи с тем, что значимость домашних хозяйств и экономики увеличиваются и постепенно приобретают широкое развитие, вопросы потребительского кредитования становятся более актуальными.

Между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

С помощью потребительского кредита возможно приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но кроме того повысить качество своей жизни: получив дополнительное образование или повысив уровень уже имеющегося образования и т.д.

Примеры экономического развития некоторых ведущих стран мира (по уровню жизни и размеру национального богатства на душу населения) говорят о том, что рынок потребительского кредита перспективен. Поэтому следует, возможно, более полно и всесторонне изучить его, проанализировать и оценить перспективы и потенциальные проблемы потребительского кредитования, которые могут возникнуть.

Рост потребительского и ипотечного кредитования имеет целый ряд факторов.

1. Увеличение реальных доходов населения напрямую влияет на рост числа платежеспособных потенциальных заемщиков. Высокий уровень доходов влияет на опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. Следовательно, возникает ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность в кредитовании.

К примеру: просрочка по кредитам в США составляет 20% от выданных кредитов, в Германии и во Франции -- 11,2-22%, а в России - 15-20%[19]. В ближайшее несколько лет следует ожидать незначительное увеличение его объемов. Кредитоспособность горожан за последние годы несколько снизилась, однако это не сделало потребительское кредитование менее доступным.

2. Идет активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй. Это должно уменьшить риски кредитования населения.

3. Обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сферы рынка банковских услуг. Следует отметить, что, даже при высоких издержках предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям выше, чем по всем остальным видам кредитования.

Кроме того, стимулом развития потребительского кредитования для российских банков является заметная активность дочерних структур иностранных банков (UniCredit (ЮниКредит), RaifYciscnbank (Райффайзенбанк), Swedbank (Сведбанк), Deutsche Bank (Дойче Банк), Citibank (Ситибанк) и др.). Имея большой опыт, наработанный в собственных и третьих странах, а так же сильные брендовые позиции и располагая мощной финансовой базой материнских банков, они начали активно развивать операции по кредитованию населения в России. За 2010 год иностранные банки уступили своим конкурентам 0,7% от общего объёма выданных кредитов, сократив свою долю с 16,6% в конце 2008 года до 15,9% в конце 2009 года. [21]

Таким образом, очевидно, что эти, а возможно, и другие дочерние банки с иностранным капиталом несколько уступили ведущие позиции на российском рынке потребительского кредитования в период кризиса 2008-2009 года.

Поэтому в дальнейшем развитии данного сектора заинтересованы Российские банковские учреждения. Кроме того, рост кредитования физических лиц является эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, а так же становится достаточно выгодным бизнесом. При средней прибыльности в банковской сфере на уровне 20% потребительское кредитование может приносить в 1,5-2 раза больше. Часто подобная прибыльность достигается за счет того, что клиенты не получают достаточной, необходимой, достоверной и полной информации о реальной (или эффективной) процентной ставке по кредиту.

Достижения подобной «прибыльности» достаточно часто становятся разочарования клиентов в банковских услугах и многочисленные судебные иски, которые весьма негативно влияют на общественное мнение о национальной банковской системе.

Поэтому, считаю, стоит отдельно выделить реальное значение эффективной ставки. Вполне возможно, что с тех пор как проводилась последняя оценка эффективной ставки, некоторых банков уже не существует или эти показатели изменились. Однако это вполне наглядный пример, того, как банк может из потребительского кредитования сделать прибыльный бизнес.

Для этого выберем ряд банков (занимающих первые строчки в рейтинге) и рассчитаем эффективную ставку для потребительского кредита суммой в 50000 руб. и сроком в 1 год, на тех процентным ставкам и условиях, которые предоставляют данные банки (данная информация взята с официальных сайтов приведенных таблице 1 банков). [22]



Таблица 1. Эффективная годовая процентная ставка.

№ п/п	Показатели/Банки	Эффективная годовая процентная ставка, APR, 2005 год	Эффективная годовая процентная ставка, APR, март 2011
1	ГазПромБанк, потребительский кредит	-	14,9%
2	Юникредит Банк, потребительский кредит	-	18,3%
3	АК Барс, потребительский кредит	-	18,3%
4	Россельхозбанк, потребительский кредит	-	19,6%
5	Россия, потребительский кредит	-	20,7%
6	Связь-Банк, потребительский кредит	-	20,7%
7	Сбербанк, потребительский кредит	-	21,8%
8	ВТБ, потребительский кредит	-	21,8%
9	МДМ-Банк, потребительский кредит	-	22,5%
10	Транскредитбанк, потребительский кредит	-	23,1%
11	Нордеа Банк (Оргрэсбанк), потребительский кредит	-	24,4%
12	Банк Москвы, быстро кредит	44,67%	26,6%
13	Номос-Банк, продукт «номос-хит»	-	26,7%
14	Home Credit Bank, потребительский кредит	88,3%	27,9%
15	Промсвязьбанк, кредит «прозрачный»	-	28,5%
16	Уралсиб, кредит «удобный»	-	30%
17	Ситибанк, потребительский кредит	-	36,1%
18	Райффайзенбанк, персональный кредит	-	37,1%
19	Альфа-Банк, быстро кредит	56,68%	39,7%
20	Русский Стандарт, потребительский кредит	75,81%	45,4%
21	Росбанк, экспресс-кредит	-	55,5%

Для сравнения, стоит отметить, этот же показатель за 2005 год. За последние пять лет эффективная годовая процентная ставка снизилась в 1,5 раза. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.

Россия заметно уступает другим странам не только по объемам кредитования домашних хозяйств, но и по разнообразию предлагаемых населению банковских продуктов. Однако, уже появились реальные признаки того, что ситуация начинает меняться в сторону усиления конкуренции в данной сфере финансовых услуг. Доля крупнейшего банка страны (Сбербанк России) в этом сегменте рынка выросла с 45 до 55 процентов. Это говорит о том, что хотя он и сохраняет ведущие позиции в части оказания широкого спектра банковских услуг физическим лицам, но все же уже не является монополистом.

Средним и мелким банкам, не имеющим достаточных для сравнительно крупных инвестиций средств, весьма сложно конкурировать со Сбербанком. Для организации розничного кредитования необходимы довольно крупные вложения со стороны банка, к примеру, в соответствующую техническую базу, на содержание филиальной сети, расширенного штата служащих и т.д.

В связи с этим, инвестировать деньги в таких объемах готовы далеко не все. В этой ситуации важно не уступить нишу иностранным банкам и банкам с иностранным капиталом, что автоматически повлечет за собой поток средств из российской экономики.

Факторы, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов:

1. Наличие в основном краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц;

2. Наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц -- потенциальных заемщиков. Это не позволяет кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а физическим лицам в полной мере удовлетворять свои потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;

3. Высокий уровень процентных ставок (от 14% до 29% годовых в рублях), применяемых кредитными организациями, что делает невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.

Постепенно реальные и объективные преимущества переходят к хорошо капитализированным банкам, которые способны быстро применять новейшие технологии, оперативно развивать продуктовый ряд, создавать обширную сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.

Однако это не означает, что другие банки, в том числе региональные, не имеют перспектив для развития ритейлового направления в своей деятельности. Специфика кредитования домашних хозяйств такова, что заемщики распадаются на множество групп, которые отличаются по целому ряду признаков (уровень доходов, место проживания, половозрастная структура заемщиков, их образовательный уровень и др.). Путем правильного позиционирования и использования менее бюрократических процедур оформления кредитов эти банки вполне могут получить определенные конкурентные преимущества, хотя и за счет принятия на себя повышенных рисков и дополнительных издержек.

За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В основном это универсальные и специализированные торговые сети, а также страховые компании, автодилеры и некоторые медицинские учреждения. Выдача кредитов прямо на местах позволяет им значительно увеличивать обороты.

Коммерческие банки стремительно развивают потребительское кредитование также и в регионах. Они вынуждены искать подход к небогатому по московским меркам провинциальному заемщику, тесня при этом местные банки (кстати, здесь весьма остро встает вопрос о добросовестной конкуренции и монополистической деятельности). Московские банки предлагают своим клиентам кредитно-финансовые продукты, проверенные жесткой конкуренцией в московском регионе. И заемщик с готовностью отзывается на рекламный призыв, привыкая жить в кредит. Растущая конкуренция приводит к тому, что реальные ставки кредитования в банках постепенно выравниваются, повышается скорость предоставления и доступность кредитов, происходит «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков.

Рассмотрев рейтинг банков-лидеров потребительского кредитования по состоянию на 1 января 2011 г., который представлен в табл. 2, можно отметить, что, безусловным лидером является Сбербанк России, который всего за год увеличил свой портфель на 11,26%. ВТБ, занимающий второе место, увеличил портфель на 24,06%, а Росбанк, замыкающий первую тройку, - на 20,5%.

Проанализировав текущую ситуацию на рынке потребительского кредитования, можно сделать вывод о том, что в России еще недостаточно развит данный сегмент розничного бизнеса. По данным государственной статистики, к настоящему времени лишь 42% населения воспользовались услугой потребительского кредитования. Таким образом, индивидуальными ссудными продуктами обеспечено 26 млн. человек. Если учесть, что экономически активное население в стране составляет примерно 62 млн. человек, то почти половина из них воспользовалась услугами кредитования.

Потребительское кредитование для российского рынка - относительно новый продукт. Этот рынок за последние десять лет вырос буквально с нуля. По данным Центрального банка РФ, еще пять лет назад в кредитных портфелях банков число выданных кредитов составляло 619 млрд. рублей. С того времени этот показатель вырос более, чем 6 раз и сейчас достигает 4 трлн. рублей.

потребительский кредит капитал



Таблица 2. Лидеры по объему потребительского кредитования населения на январь 2011 г.

Место	Банк	Динамика с 01.01.2010, %	Доля рынка на 01.01.2011, %
1	Сбербанк	11,26	28,7
2	ВТБ	24,06	8,9
3	Росбанк	20,5	3
4	Россельхозбанк	27,94	1,9
5	Home Credit Bank	32,91	1,8
6	Альфа-Банк	17,65	1,8
7	Райффайзенбанк	4,07	1,7
8	Русский Стандарт	- 6	1,66
9	Уралсиб	- 2,75	1,5
10	Банк Москвы	- 10,82	1,49
11	Транскредитбанк	37,14	1,4
12	Юникредит Банк	5,68	1,39
13	Газпромбанк	39,71	1,39
14	МДМ-Банк	- 20,38	1,3
15	Промсвязьбанк	- 17,18	0,8

Самым развитым сектором потребительского кредитования являются займы на товары народного потребления (мебель, бытовую технику). Банкиры отмечают, что спрос на этом рынке превышает предложение. Доля кредитов на покупку бытовой техники и мебели составляет в портфелях банков 25%. Эти кредиты считаются наиболее доступными. Для того чтобы купить в кредит стиральную машину, телевизор или мебель, нужен всего лишь паспорт и сведения об ИНН налогоплательщика. Заполнив анкету, где указываются сведения о работе и доходах, нужно передать ее сотруднику. В течение нескольких минут будет принято решение о выдаче кредита. Стоимость заемных средств различная - от 19 до 39 % годовых в рублях. Кредит выдается на срок до двух лет. По такой схеме, к примеру, работает московский банк «Русский Стандарт», подразделения которого открыты во многих татарстанских магазинах торгующих мебелью и бытовой техникой.

Сбербанк предоставляет кредиты на неотложные нужды (за счет них можно оплатить, к примеру, туристические путевки, обучение, медицинские услуги) по классической схеме - наличными деньгами и в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты.

Максимальную сумму кредита Сбербанк определяет исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного им обеспечения. Кредит на неотложные нужды выдается на срок до 5 лет в рублях по ставке 16-22% годовых.

Таким образом, можно сделать вывод, что настоящее время отечественный рынок кредитования населения постепенно приближается к уровню, существующему в европейских странах. При этом в России, наблюдается сильная сберегательная (накопительная) тенденция. При этом осуществляют сбережения и получают кредиты совершенно разные социальные категории. В настоящее время главным образом меняется финансовое поведение гражданам соответственно изменениям во всей макроэкономике, и рынок кредитования населения набирает обороты.

В то же время наблюдается обострение конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования. Результатом такой конкуренции можно считать некоторое снижение процентных ставок по кредитным продуктам, однако в целом борьба за рынок потребительского кредитования будет вестись не ценовыми методами, а за счет снижения требований к потенциальным заемщикам, увеличения сроков кредитования, упрощения процедуры получения ссуд, экспресс - кредитования, использования банковских карт.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем «жить в долг» станет таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на данный вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов.

4. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

В настоящее время в области потребительского кредитования активно ведется работа по многим направлениям.

Закон «О кредитных историях», им определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй. Кроме того, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй. А также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории: заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Законом устанавливаются правовые и организационные основы для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа, повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, говорящей о платежной дисциплине заемщика по исполнению договоров займа и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. В кредитном бюро будет храниться информация, описывающая заемщика, его договор, а также информация о том, во время ли он возвращал кредит и насколько добросовестно выполнял его условия. В законе особо отмечается, что передача кредиторам этой информации возможна только с разрешения самого заемщика.

Закон вступил в силу с 1 июня 2005 года, за исключением положения об обязанности предоставления кредитными организациями информации в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Данное положение вступило в силу с 1 сентября 2005 года.

Важность в создании кредитных бюро заключается в удовлетворении обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Для кредиторов кредитное бюро дает дополнительную возможность проводить выбор заемщиков по степени их надежности, основываясь на истории его взаимоотношений с другими кредиторами. Кредитное бюро стимулирует заемщика к возвращению кредитов, уменьшая риск недобросовестного поведения. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов. Поэтому, улучшается качество кредитного портфеля, сокращаются расходы на создание резервов и достигается более высокий финансовый результат деятельности. Для заемщиков кредитное бюро открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения их инвестиционной привлекательности. Наличие досье заемщика сокращает время принятия решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований. Тем самым кредитное бюро создает стимулы надежным заемщикам формировать свое досье.

Министерство Финансов РФ разработал проект закона о потребительском кредитовании. Законопроект направлен на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

1. право на достоверную и полную информацию об условиях предоставления и возврата потребительского кредита;

2. право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);

3. право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;

4. право расторгать кредитный договор при несоблюдении банком условий соглашения.

Закон предусматривает ответственность кредиторов за недостоверную информацию, определяет механизм начисления процентов по кредиту и порядок изменения процентной ставки, четко устанавливает целевое назначение кредита, ответственность потребителя за нарушение договора, регулирует вопросы обеспечения по кредиту.

В связи с этим, введение в действие этого закона определит на рынке банковских услуг порядок предоставления потребительских кредитов, пропишет действия кредитных организаций в этой сфере деятельности, ограничение для кредитных организаций в рекламе своих банковских продуктов и порядок раскрытия информации о процентных ставках по кредитам.