Организация обращения универсальной электронной карты на территории Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

«ДОНСКОЙ БАНКОВСКИЙ ТЕХНИКУМ»

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему

Организация обращения универсальной электронной карты на территории РФ

по дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит»

Студентки Потаповой Марии Вячеславовны

Курс 2, гр. БД-21

Руководитель курсовой работы

преподаватель Левонюк Лариса Александровна

Ростов-на-Дону 2013г



Введение

Одной из таких стратегических инноваций является универсальная электронная карта (УЭК).

Таким образом, актуальность данной работы обуславливается ролью инноваций в развитии как экономической сферы, так и в социальной.

Целью данной работы является изучение организационной работы по вводу в обращение универсальной электронной карты на территории Российской Федерации, исследовать влияние этого нововведения на банковскую систему РФ.

Для достижения целей были поставлены следующие задачи:

- изучение законодательных актов, которыми регламентируется эмиссия и порядок обращения УЭК на территории РФ, а также правил платежной системы УЭК;

- анализ перспективы внедрения УЭК на территории РФ, используя данные социальных опросов, а также анализа обсуждений проблемы в Интернете;

- сравнение тарифов платежной системы УЭК и международных платежных систем.

В процессе выполнения поставленных задач были изучены следующие материалы:

- Федеральный закон N 161-ФЗ "О национальной платежной системе";

- Федеральный закон от 27.07.2010 N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг";

-Правила ПС «УЭК»;

-Тарифы ПС «УЭК»;

-Данные официального сайта УЭК;

Работа состоит из введения

-Материалы Всероссийской конференции «Роль российских банков в развитии проекта УЭК и национальной платёжной системы ПРО100».

Теоретические, методологические и нормативно-правовые основы организации обращения универсальной электронной карты

Оснащение дополнительными услугами и функциями банковских карт давно стало тенденцией развития пластикового оборота в современном мире, и многие иностранные государства имеют успешную практику применения одновременно и карт-удостоверений личности и доступа к банковскому счету и государственным услугам. Как пример, можно привести страны Евросоюза, на территории которых действует ID-карта, выдающаяся гражданам и резидентам - официальный документ, удостоверяющий личность, в том числе в электронных системах разных уровней и назначений, обычно выполненный в формате пластиковой карты. Аналогичные карты существуют в Великобритании, Эстонии, и других странах.

Для Российской Федерации, чья банковская система все еще развивается, подобная карта - это продукт, являющийся инновационным, и не предлагавшийся ранее жителям РФ, ведь впервые предпринимается попытка совмещения в одном инструменте возможности получения доступа не только к банковским, но и к государственным услугам.

Первое упоминание о российской универсальной электронной карте относится к 2005 году, в рамках создания Национальной платежной системы (НПС), но, хотя идея карты является новшеством, проблема создания НПС была затронута намного раньше.

В 1993г Сбербанк поставил перед собой цель создать НПС, попытка реализовать которую и была сделана через систему «Сберкарта». В 2005г на базе ЗАО «Сберкарта» была создана Российская платежная система «Сберкарт».

В 2008 году система стала носить название «Объединенная Российская Платежная Система» (ОРПС). Однако картам так и не было суждено стать востребованными ни среди населения, ни среди банков-партнеров, и в 2012 году платежная система Сберкарт вышла из употребления.

На основе «Сберкарт», была создана платежная система «Универсальная электронная карта» (УЭК), продвигаемая под брендом «ПРО100», зарегистрированным в Банке России в декабре 2012 г См. Приложение 1.

Платежная система Универсальная Электронная Карта (ПС УЭК) - российская платежная система, зарегистрированная Банком России, Оператором которой является ОАО «Универсальная Электронная Карта». 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Согласно ст. 22 п.1 ФЗ от 27 июля 2010 г. N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг", универсальная электронная карта представляет собой материальный носитель, содержащий зафиксированную на нем в визуальной (графической) и электронной (машиносчитываемой) формах информацию о пользователе картой и обеспечивающий доступ к информации о пользователе картой, используемой для удостоверения прав пользователя картой на получение государственных и муниципальных услуг, а также иных услуг, в том числе для совершения юридически значимых действий в электронной форме. Пользователем универсальной электронной картой может быть гражданин Российской Федерации, а также в случаях, предусмотренных федеральными законами, иностранный гражданин либо лицо без гражданства.

Эмитентом карт является ОАО «УЭК», специально созданная для этого федерально уполномоченная организация, которая осуществляет функции координатора и оператора проекта по внедрению универсальных карт. Ее собственниками являются:

-Сбербанк РФ…44%

-ЗАО Сбербанк КИБ…24%

-УралСиб ФК…12,5%

-АК БАРС Банк…12,5%

-Ситроникс …7%

Карта является именной, имеет номер, содержит контактную информацию уполномоченной организации субъекта Российской Федерации, СНИЛС, и может использоваться как документ удостоверяющий личность, так как имеет фотографию пользователя. На рисунках 1 и 2 предоставлено устройство карты на лицевой и оборотной сторонах.

Рисунок 1. Элементы оформления лицевой стороны УЭК

Рисунок 2. Элементы оформления оборотной стороны УЭК



На карте установлены федеральные приложения, которые обязаны быть все зависимости от региона, где выдана карта. В соответствии со статьей 23 карта федеральные приложения УЭК:

- идентификация пользователя;

- полис обязательного медицинского страхования;

- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;

- электронное банковское приложение.

Согласно ФЗ №210 от 27 июля 2010, пользователь карты с помощью УЭК может получить доступ к государственным и муниципальным услугам на едином портале, к которым относятся:

- доступ заявителей к сведениям об услугах;

- копирование и заполнение документов;

- подача запроса о предоставлении услуги;

- получение сведений о ходе выполнения запроса;

- получение результатов предоставления услуги;

- возможность оплаты заявителем услуг;

- реализацию иных функций.

Универсальная карта предоставляет своим пользователям массу возможностей. Пользователь может:

-оплачивать коммунальные услуги, получать информацию о состоянии жилого фонда, услуги паспортного стола;

- приобретать билеты на поезд и самолет, оплачивать проезд в общественном транспорте (в том числе для граждан, имеющих право льготного проезда);

- производить все виды зачислений на универсальную электронную карту; приобретать товары и услуги;

- записываться на прием к врачу, получать доступ к услугам электронной регистратуры, электронная история болезни, электронный рецепт, покупать лекарства и услуги, учитывать карту при льготном и дополнительном лекарственном обеспечении в аптеках;

- рассчитываться по налоговым обязательствам;

- выплачивать штрафы, оплачивать государственной пошлины при получении водительского удостоверения и регистрации транспортного средства (постановка на учет и снятие с учёта);

- получать доступ в учебное заведение (сад, школу, ВУЗ, общежитие); к электронному дневнику (зачетная книжка), электронному расписанию, экзаменационным материалам, оплачивать питание (например, в школе, ВУЗе);

- и другие услуги.

Карта предоставляет массу преимуществ.

Государство снижает свои издержки по выпуску многих документов, объединив их в одну карту. Увеличивается доля безналичных расчетов, повышаются прозрачность и возможность эффективного контроля и регулирования денежного оборота. Повышается качество предоставления государственных услуг, эффективность работы госаппарата, который может быть значительно сокращен.

Банки расширяют клиентскую базу и получают возможность привлечения дополнительных ресурсов.

Но больше всего преимуществ получает пользователь. Многофункциональность карты позволяет снизить остроту самой актуальной проблемы современного человека - дефицит времени. Степень безопасности УЭК сопоставима с защищенностью банковских карт, но за счет специальных приложений перечень услуг, которыми можно воспользоваться с помощью карты безграничен.

Но при всех явных достоинствах, распространение УЭК приостанавливается рядом проблем, не последнюю очередь в котором занимает негативное отношение граждан к проекту.

Вызывают нарекание сроки процедуры оформления и получения УЭК. С момента подачи заявления о выдачи карты до ее получения проходит не менее 20 рабочих дней.

Также можно упомянуть слабую техническую инфраструктуру, осуществление платежей только в рамках системы «ПРО100».

Проведя анализ обсуждений проекта в Интернете, выявлены следующие заблуждения граждан, вызванные недостаточной информированностью:

- введение карты нарушает конституционные права граждан и ведет к установлению тотального контроля над частной жизнью человека;

- объединение всей информации о гражданине на одном носителе с возможностью несанкционированного доступа к этим сведениям посторонних лиц делает человека уязвимым;

- лица, не имеющие УЭК, будут подвержены правовой дискриминации.

Но все эти причины абсолютно абсурдны.

Во-первых, для тотального контроля государству вовсе не обязательно применять УЭК. В истории немало примеров установления диктаторских режимов без каких-либо электронных носителей. Противостоять этому процессу может только степень зрелости гражданского общества.

Во-вторых, никаких особых сведений о человеке на карточке не содержится. УЭК - это только «ключ» к уже существующим базам данных в Пенсионном Фонде, страховых компаниях, налоговых инспекциях, банках и других структурах. Карточка позволяет лишь максимально быстро и удобно получить доступ к этим сведениям. Для этого используется специальный PIN-код, известный только пользователю. Кроме того, при необходимости, УЭК блокируется так же, как и любая другая банковская карта.

Если рассматривать вопрос о возможной дискриминации, то право получить универсальную карту имеет любой гражданин без каких-либо возрастных ограничений. Но законом предусмотрено и право граждан отказаться от нее. Для этого необходимо всего лишь заблаговременно написать соответствующее заявление. Введение карты не отменяет документов в традиционной форме. УЭК никоим образом не ущемляет прав и свобод пользователя.

Рисунок 3. Отношение граждан к проекту внедрения УЭК

Данные социальных опросов, предоставленные на официальном сайте УЭК, показывают, что более половины опрошенных граждан положительно относятся к проекту.

Участие банков в эмиссии и обороте универсальной электронной карты

С 1 января 2014 года УЭК будет выдаваться каждому гражданину, не написавшему заранее заявление об отказе, при получении карты Федеральный закон от 27.07.2010 N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" ст.26.

Карта обязательно будет введена на территории РФ, и, следовательно, банки должны определить свое участие в проекте.

Они могут выступать в качестве банка-эмитента ПC-11 Глоссарий ПС ЕПСС УЭК (версия 2.0), банка-эквайера и пункта приема заявлений и выдачи карт, становясь участниками ПС «УЭК».

Банк-эмитент осуществляет в рамках ПС УЭК деятельность по обеспечению функционирования ЭБП УЭК и подготовки УЭК для использования в качестве платежного инструмента пользователями УЭК в соответствии с требованиями Правил ПС УЭК.

Банк-эквайер - роль Банка-участника, связанная с осуществлением эквайринга, то есть, деятельности Банка-участника по осуществлению платежных операций с использованием УЭК с ЭБП другого Банка-участника, а также по обеспечению осуществления платежных операций в обслуживаемых этим Банком-участником торгово-сервисных предприятиях на основании заключенных с ними договоров о приеме УЭК в качестве платежного инструмента при совершении платежных операций.

Пункт приема заявлений и выдачи карт - роль Банка-участника, которая предполагает прием заявлений о выдаче универсальной электронной карты от граждан, а также выдача карт их пользователям в соответствии с Правилами ПС «УЭК».

Оператор ПС УЭК - Организация, определяющая Правила ПС УЭК, организовывающая и осуществляющая контроль за их соблюдением, а также привлекающая в ПС УЭК другие Субъекты.

Участник - Оператор по переводу денежных средств, присоединившийся к Правилам ПС УЭК для исполнения одной или нескольких ролей в рамках ПС УЭК.

Оператор по переводу денежных средств - Кредитная организация, присоединившаяся к Правилам ПС УЭК в роли Эквайрера и (или) Банка-эмитента и открывшая в Расчетном банке корреспондентский счет и счет обеспечительного депозита для осуществления расчетов по межбанковским платежным операциям. Организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

Деятельность Субъектов в рамках ПС УЭК определяется Правилами ПС УЭК и соглашениями, заключаемыми как с Оператором ПС УЭК, так и между собой, в соответствии с условиями, закрепленными в Правилах ПС УЭК.

В каждой роли банк получает свои преимущества:

Таблица 1. Преимущества банков-участников ПС «УЭК»

Банк-эмитент	Увеличение остатков денежных средств на счетах частных лиц; новые продукты и услуги для клиентов - частных лиц; перекрестные продажи
Банк-эквайер	новые дистанционные сервисы; рост комиссионных доходов, новые комиссионные продукты и услуги; рост объема операций в каналах самообслуживания
Пункт приема заявлений и выдачи карт	новые клиенты - частные лица; информационная поддержка федерального уровня в период выпуска УЭК

Основными критериями для объективной оценки целесообразности участия в системе служат: затраты, связанные с членством в «ПРО100», уровень безопасности и та выгода, которую получит банк.

Затраты банков будут складываться из:

· вступительных взносов, абонентской платы и операционных платежей. Тарифы публично доступны Тарифы ПС УЭК (версия 2.0), и их анализ выявил явную конкурентоспособность по сравнению с условиями Master Card;

Таблица 2

Вступительные взносы для банков, а также операционные платежи

Вступительные взносы для банков
«ПРО100»	Международные платежные системы
для банка-эквайера ~1,6 млн рублей	от 5 - 9 млн рублей
для банка одновременно эмитента и эквайера ~3 млн рублей	дополнительные расходы на обучение персонала
Вознаграждение за процессинг межбанковских операций
Только %% в зависимости от оборота от 0,09%	Фиксированный платеж (в среднем 120 000 рублей в квартал) + %% в зависимости от оборота
Клиринг
от 0,03 руб.	от 0,3 руб.



· издержек на техническое оснащение. Но «ПРО100» использует технологию M/Chip - разработку MasterCard. Если банк уже работает с MasterCard, то для подключения к ПРО100:

-потребуется минимальная доработка программного обеспечения;

-не требуется закупка нового оборудования.

Безопасность участия также рассматривается в двух аспектах: обеспечение конфиденциальности и защиты информации, а также общая устойчивость платежной системы. Согласно Приложению №ПС-13 Правил ПС «Универсальная электронная карта» защита системы полностью соответствует международным стандартам. Это касается и системы в целом, и самой УЭК (PIN-код, SMS подтверждение, ЭЦП, блокирование и т.п.)

Что касается ликвидности НПС, то право предоставлять услуги по УЭК будет дано только банкам с высоким рейтингом (№ПС-10), соответствующим требованиям к участникам ПС «УЭК».

Требования ПС «УЭК» к банкам-участникам В соответствии с Приказом Минэкономразвития России, Минфина России, Банка России от 1 августа 2011 г. N 387/90н/2669-У:

- участие в Системе Страхования Вкладов;

- выпуск платежных карт в течение трех лет, предшествующих подаче заявления;

- Наличие рейтинга долгосрочной кредитоспособности;

- Величина собственных средств (капитала) должна составлять не менее 1 млрд. рублей на последнюю отчетную дату;

- Неприменение Банком России в течение последних 6 месяцев до момента заключения договора и в течение всего срока действия договора мер за нарушения норматива достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1), норматива мгновенной ликвидности банка (Н2) и норматива текущей ликвидности банка (Н3)

- Отсутствие в течение последних 6 месяцев до момента заключения договора и в течение всего срока действия договора факта применения Банком России мер, предусмотренных пунктом 4 части второй статьи 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Кроме того, бесперебойность функционирования ПС «УЭК» обеспечивается мероприятиями в рамках Политики управления рисками (ПС №14). Таким образом, присоединение банков в НПС «УЭК» по финансовым затратам и противодействию рискам сопоставимо с членством в международных платежных системах. «ПРО100» дает банку существенные коммерческие, коммуникативные и имиджевые преимущества. Коммерческие - это расширение клиентской базы и повышение качества обслуживания, рост доходов и объемов операций, новые дистанционные серверы, продукты и другие возможности. Реклама будет проведена силами ОАО «УЭК», эмиссия карт оплачивается из средств бюджета региона и ничего не стоит банку. Участие в федеральном проекте обеспечивает ему имидж социально значимой и надежной организации, вносящей существенный вклад в повышение качества жизни населения.

При этом банки останавливают следующие факторы:

- Ограниченный срок обращения УЭК - 5 лет, после чего она будет заменена электронным паспортом. Но технологическая и правовая преемственность УЭК и Электронного паспорта будет максимально соблюдена.

- Монопольные преимущества отдельных банков. Если вернуться к участникам АО, то понятно, о какой организации, в первую очередь, идет речь. Но АО «УЭК» инвестирует в проект порядка 200 миллиардов рублей, и их еще нужно окупить. И, во-вторых, УЭК способствует развитию конкуренции банков, как минимум, в приеме платежей от населения. Сегодня при совершении этой операции конкурентное преимущество имеют банки с разветвленной сетью. Использование УЭК исключает необходимость операционной кассы и ставит банки в изначально равные условия.

- Неопределенность перспектив проекта. Ожидается, что клиенты, которые оформят УЭК в 2013-2014 годах, будут отличаться высокой транзакционной активностью и лояльностью к инновационному платежному инструменту, а значит и банку-эмитенту.

В настоящее время в НПС «УЭК» входит 14 банков, и увеличение их числа будет способствовать развитию банковской системы РФ, повысит ее конкурентоспособность и эффективность, обеспечит независимость от зарубежных расчетных центров.

Банки-участники, готовые к выпуску и обслуживанию УЭК

1 ОАО «Сбербанк России»

2 ОАО «Банк Уралсиб»

3 ОАО «АК БАРС» БАНК

Банки-участники

4 ОАО КБ «Центр-инвест»

5 ОАО «Московский Индустриальный Банк»

6 ОАО «Банк «Санкт-Петербург»

7 ОАО Банк АВБ

8 ЗАО «Сургутнефтегазбанк»

9 Банк «Северный кредит» (ОАО)

10 АКБ «Алмазэргиэнбанк» ОАО

11 «Запсибкомбанк» ОАО

12 ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»

13 ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

14 ООО «Хакасский муниципальный банк»

России нужна своя платежная система. НПС важна для экономики РФ: она даст преимущества российской экономике, сделает финансовый рынок более цивилизованным, ускорит взаиморасчеты, приблизит РФ к уровню ведущих стран мира. НПС повысит авторитет страны. НПС защитит россиян от глобальных финансовых кризисов при грамотном решении вопросов внедрения и функционирования НПС с совершенствованием нормативно-законодательной базы.



Заключение

Таким образом, выполнение поставленных задач позволило сформулировать следующие результаты исследования:

1. Изучена законодательная база эмиссии и обращения УЭК на территории РФ, что позволило выявить преимущества, получаемые пользователями карт и государством.

2. Проанализированы правила и тарифы Платежной Системы «УЭК», на основании которых были сделаны выводы о необходимости и конкурентоспособности Национальной платежной системы, надежности и устойчивости НПС; выяснены условия вступления банков в систему, положительные и отрицательные моменты участия, а также роли в проекте, коммерческие выгоды и социальный имидж, целесообразность внедрения УЭК для банковской системы России в общем.

3. При помощи Интернет-ресурсов удалось узнать препятствия для использования гражданами и развеять мифы и опасения, связанные с малой информированностью населения о проекте, что легко устраняется проведением широкомасштабных рекламных акций в СМИ и Интернете, а также составить данные социальных опросов в диаграмму, представленную на рисунке 3.

4. Сравнив с опытом зарубежных стран, сделать вывод о необходимости улучшать существующую техническую структуру карты, расширять ее возможности для пользователей и делать ее максимально безопасной.

Цель, которую преследует данная работа, выполнена, но также в процессе исследования возникли следующие предложения по улучшению организации деятельности эмиссии и обращения УЭК на территории РФ:

- проведение рекламных акций с целью повышения информированности граждан и повышению лояльности к проекту;

- привлечение большего числа банков с целью укрепления системы и увеличения парка банкоматов и терминалов;

- предоставление возможности доступа к карте пользователю с мобильного телефона для экономии времени и повышения безопасности;

-проведение семинаров для работников банков-участников с целью привлечения внимания клиентов к проекту.

Возможно, эти меры уже проводятся, что приведет лишь к положительным результатам как для банковской системы РФ, так и для всей страны в целом.

универсальный электронный карта эмиссия



Список литературы

1. Федеральный закон N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

2. Федеральный закон от 27.07.2010 N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг".

3. Приказ Минэкономразвития России, Минфина России, Банка России от 1 августа 2011 г. N 387/90н/2669-У.

Размещено на Allbest.ur