Кредитование корпоративных клиентов: проблемы и перспективы

Таким образом, отношения между реальным сектором экономики и банковским сектором в России можно охарактеризовать как натянутые и требующие совершенствования, и более современного подхода к управлению процессами в рамках взаимовыгодного сотрудничества, направленного на развитие и того, и другого сектора экономики.

Большую роль в данном контексте играет методическая и нормативная база организации кредитного процесса. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает подходы и систему кредитования. И это несмотря на то, что хотя есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт, которые помогли бы банкам существенно упорядочить кредитные отношения с клиентом и улучшить возвратность ссуд.

В настоящее время большинство коммерческих банков ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Задачи же стратегического планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки не решаются. В результате уровень организации кредитной работы во многих банках крайне низок, что усиливает их кредитные риски.

Не налажено достойным образом качественное информационно-аналитическое обеспечение, что препятствует повышению эффективности процесса кредитования в банках. Никакая самая совершенная методика анализа заемщика или оценка риска не даст надежных результатов, если исходная информация недостаточно полная или ненадежная. Существует большое количество источников информации: сам претендент, проект, финансовая отчетность, кредитные информационные агентства, конкуренты, работники, банковская история, публичная информация, оценщики, страховой агент клиента. Но сотрудничество в области накопления базы данных по неплатежеспособным или не выполняющим своих обязательств клиентам не налажено [41, с. 142].

В отношении кредитования реального сектора так же необходимо отметить, что, несмотря на рост объемов предоставленных средств, наблюдаются некоторые ограничения дальнейшего развития.

Во-первых, продолжает оставаться актуальной проблема дефицита средне и долгосрочных ресурсов в составе ресурсной базы кредитных организаций (долгосрочные обязательства составляют примерно 7% совокупных обязательств), что обуславливает краткосрочность кредитного портфеля банков. Большим спросом пользуются рублевые кредиты (60-70% в общем объеме кредитного портфеля) [31, с. 112].

Во-вторых, сохраняется разрыв между уровнем рентабельности предприятий (8-12%) и процентной ставкой по кредитам (14-22%). В связи с этим часть спроса на заемные средства не может быть удовлетворена. Позитивное влияние на снижение процентных ставок может оказать удешевление ресурсов в связи со снижением ставки рефинансирования.

В-третьих, проявляется региональная специфика банковского сектора: основная часть кредитных организаций и финансовых ресурсов расположена в ЦФО (г. Москва и Московская область), где кредитуются в основном экспортно-ориентированные предприятия; на региональные банки (со значительно меньшими финансовыми ресурсами) приходится по отдельным оценкам всего около 10-25% «первоклассных заемщиков». На региональном уровне наиболее активны филиалы крупных банков (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ и др.) в следствии возможности получения необходимых ресурсов в рамках их «горизонтального распределения» по своей филиальной сети; банки регионов занимаются обслуживанием предприятий малого и среднего бизнеса [11, с. 12].

2.2 Анализ кредитования реального сектора экономики Иркутской области

Региональные коммерческие банки и филиалы крупных банков выполняют все функции любого коммерческого банка, однако структура банковских услуг зависит как от общей экономической ситуации в стране, так развитости банковских отношений в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные операции. Улучшение показателей роста финансового состояния предприятий является одной из предпосылок формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит [34, с. 42]. Банковская система в Иркутской области представлена 9 самостоятельными кредитными организациями, 9 их филиалами на территории области, 17 филиалами в других субъектах Российской Федерации, а также 53 филиалами кредитных организаций других субъектов Российской Федерации [11, с. 22].

Именно региональные банки, филиалы которых являются теми самыми кредитными организациями, которые в настоящее время работают с нарождающимися малым и средним бизнесом. Ни для кого не секрет, что только крупные предприятия не выведут российскую экономику из непростой экономической ситуации. Экономику нужно строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития малого и среднего бизнеса. Именно развитие этого вида бизнеса - основная цель проводимых в стране реформ. В результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг [16, с. 30]. Необходимо отметить, что активность хозяйствующих субъектов в использовании банковских услуг по ипотечному кредитованию, проектному финансированию, лизингу оставалась в целом относительно невысокая. В структуре инвестиционных кредитов, выданных в среднем за анализируемый период в рублях, основной удельный вес приходился на экспортно-ориентированные предприятия промышленного производства - 42,3 %, ориентированные на внутренний рынок - 57,7 % [21, с. 42].

Анализируя развитие реального сектора региональной экономики Иркутской области можно констатировать тот факт, что экспорт в нашем регионе практически не развит, соответственно кредитование отраслей, ориентированных на экспорт в разы отличается от внутренне-ориентированных отраслей.

Экспорт области носит сырьевой характер, и в ближайшее время нет объективных предпосылок для кардинального изменения сложившейся ситуации. Необходимо отметить, что в течение последних лет в области практически не был достигнут прогресс в части роста конкурентоспособного экспортного потенциала. Экспортный потенциал большинства экспортно-ориентированных отраслей приблизился к пределу, и без значительных новых капиталовложений эти отрасли не смогут обеспечить дальнейшее динамичное развитие экспорта. Объемы кредитования основных экспортно-ориентированных отраслей региональной экономики представлены в таблице 2.7. Больше всего кредитуется лесная и деревообрабатывающая промышленность, с каждым годом увеличивая объемы заимствований. В 2005 году, по сравнению с 2004 годом объем заемных средств в данной отрасли увеличился на 6,2%; в 2006 по сравнению с 2005 годом - на 6,4%; в 2007 году - на 6,0%; в 2008 - на 15%.

Таблица 2.7

Объемы кредитования основных экспортно-ориентированных отраслей

Иркутской области, млрд. руб.*

	2004г	2005г	2006г	2007г	2008г
Лесная и деревообрабатывающая промышленность	17,8	18,9	20,1	21,3	24,5
Металлургия	17,2	18,1	19,7	21,1	22,3
Химическая промышленность	16,2	16,5	17,1	17,8	18,9

*Источник: [42]

Столь резкий скачек объемов кредитования в 2008 году объясняется увеличением спроса на данную продукцию со стороны Китая. Дело в том, что на границе с РФ, Китай построил новый завод по производству строительных материалов из дерева и теперь туда необходимы большие поставки сырья. Это дало толчок к увеличению мощности местных компаний данной отрасли, соответственно для расширения и более оперативной реакции компаниям потребовались дополнительные денежные средства [11, с. 82].

Металлургия находится на втором месте в структуре выданных кредитов, и так же имеет тенденцию к увеличению ссудной задолженности перед региональным банковским сектором. С каждым годом объем ссудной задолженности растет примерно на 5-7%. Такая тенденция характеризует поступательное развитие и стабильный рост данной отрасли.

Химическая промышленность в течение всего анализируемого периода так же не нарушала средневзвешенную тенденцию всех экспортно-ориентированных отраслей Иркутской области. Рост ссудной задолженности имеет стабильный небольшой рост примерно 4-5% в год, что говорит о достаточно стабильном положении отрасли, которая в основном развивается за счет собственных средств. Региональные банки достаточно охотно кредитуют экспортно-ориентированные отрасли Иркутской области (см. рис. 2.11).

Внешэкономбанк так же как и по России в целом, в нашем регионе имеет наибольший удельный вес и занимает треть доли ранка на данном сегменте, причем сохраняет свои позиции на протяжении всего анализируемого периода. Этот банк лишь в незначительной доли снижает свои позиции: в среднем за анализируемый период на 12-15%. Второе место в данной структуре делят меж собой МДМ И КМБ банки. Причем КМБ банк в 2004 году имел долю ранка, превышающую МДМ на 15%, а в последующие года потерял свои позиции и уступил МДМ банку, но в 2007 году вновь увеличил свой кредитный портфель на 12,5% и удержал эту тенденцию до следующего года.

Рис. 2.11. Кредитный портфель различных банков в кредитовании экспортно-ориентированных отраслей Иркутской области, %*

*Источник: [42]

МДМ банк так же вел себя достаточно уверено на данном сегменте рынка и его доля сильно не изменялась в рамках исследуемого периода, колебания доли рынка составили от 4 до 8,5% в год. Альфа банк и Сбербанк не сильно отставали от своих конкурентов и удерживали долю ранка на данном сегменте корпоративного кредитования на протяжении всего анализируемого периода в среднем на уровне от 13- до 15%.

Региональные банки стараясь удержать свои позиции на рынке кредитования экспортно-ориентированных отраслей так же как и на федеральном уровне разрабатывают широкий спектр предоставляемых кредитных продуктов. Основные из них, представлены на рисунке 2.12.

Рис. 2.12. Динамика структуры кредитного портфеля экспортно-ориентированных отраслей Иркутской области по видам кредитования, %*

*Рассчитано автором по данным [42]

Как видно из рис. 2.12, экспортно-ориентированные отрасли Иркутской области не меняют общей тенденции по наибольшему предпочтению проектного финансирования, как основного вида кредитования. Поэтому оно занимает наибольший удельный вес в структуре видов кредитов, и на протяжении анализируемых лет находилось на одном и том же уровне не имея существенных изменений. Второе место, так же как и по России в целом, занимает лизинг. Его доля на начало отчетного периода составила 24,5%, однако в в течение всего анализируемого периода увеличение доли лизинга на данном сегменте рынка на 11,2%, которая в 2008 году снизилась на 1,2%. В целом доля лизинга на рынке корпоративного кредитования экспортно-ориентированных отраслей Иркутской области существенно не изменялась. Третье место по удельному весу в структуре видов кредитования на данном сегменте рынка занимает факторинг. В среднем его доля ниже доли лизинга в 1,3 раза. Однако так же как и лизинг, факторинг уверенно обосновался на данном сегменте рынка, и его доля существенных изменений не имеет в рамках анализируемого периода. Прочие виды кредитов, представленные на рисунке 2.12, имеют в среднем трехкратный отрыв от тройки лидеров. Они не пользуются популярностью у компаний, занимающихся экспортом. Это объясняется спецификой данных компаний, которая предполагает наличие долгосрочных проектов финансирования и перевооружения, нежели финансирование текущей деятельности [21, с. 32] .

От вида кредита для корпоративного клиента банка зависит от его стоимость. Региональная банковская система кредитования в целом характеризуется относительной дороговизной кредитных продуктов для реального сектора экономики Иркутской области [39, с. 42] . На рисунке 2.13 представлены различные виды кредитов с их средневзвешенной ставкой за последние 5 лет.

Рис .2.13. Средняя ставка по различным видам кредитов экспортно-ориентированных отраслей Иркутской области, %*

*Источник: [41]

В целом, ставки не отличаются от всероссийских тенденций, рассмотренных в разделе 2.1. Так как все анализируемые банки являются филиалами федеральных банков, то их требования, методы оценки, критерии принятия кредитного решения не отличаются. Как видно из рис.2.14, самую высокую ставку имеет проектное финансирование, так как оно пользуется спросом среди компаний данной отрасли, поэтому банки охотно на этом зарабатывают. Причем с самого начала анализируемого периода наблюдается рост ставок данного вида кредитования с каждым годом в среднем на 12,5%. Рост ставок остановился лишь в 2007 году и сохранялся на прежнем уровне и в 2008 году. Лизинг и факторинг имеют примерно одинаковую стоимость и на протяжении анализируемого периода увеличивают ее в среднем в 1,3 раза в год. Причем стоимость лизинга в 2007 году прекращает свой рост, и сохраняет этот уровень в 2008 году. А факторинг снижает свою стоимость в 2008 году на 12,5%. Банковские гарантии, авиалирование платежей и краткосрочное кредитование имеют более низкую стоимость - почти в 1,5 раза дешевле факторинга, 1,56 раз дешевле лизинга, и в 2,2 раза дешевле проектного финансирования.

Таблица 2.5

Структура видов обеспечения кредитов и займов экспортно-ориентированных отраслей Иркутской области, %*

	2004 г	2005 г	2006 г	2007 г	2008 г
Недвижимость	34	32	30	31,2	32,1
Оборудование	12,3	11,2	12,3	13,5	12,1
Транспорт	9,6	8,5	8,7	6,5	6,5
ТМЦ	12,3	13,1	14,5	14,6	16,7
Ценные бумаги	20,1	24,3	25,6	27,5	25,6
Поручительство	11,7	10,9	8,9	6,7	7

*Источник: [41]

Как видно из таблицы 2.5, наибольший удельный вес в структуре видов обеспечения занимает недвижимость, причем ее рост с каждым годом составляет 10-11%. На втором месте - ценные бумаги. Их доля в 2004 году составила 20,1%, однако с каждым годом она увеличивалась на 20 - 22%. Третье место в структуре видов обеспечения занимает оборудование, которое на протяжении всего анализируемого периода существенно не изменялось.

Объемы просроченной задолженности экспортно-ориентированных отраслей Иркутской области имеют так же положительную динамику, повторяя общероссийскую тенденцию динамику и структуру (см. рис.2.14).

Рис. 2.14.Объемы пророченной задолженности экспортно-ориентированных отраслей Иркутской области млрд. руб.*

*Источник: [42].

Исходя из рисунка 2.14 видно, что объемы просроченной задолженности увеличиваются с каждым годом в среднем на 12-15%. Причем самый динамичный рост демонстрирует лесная промышленность, темпы роста которой увеличиваются на 15-18% ежегодно. Металлургия и химическая промышленность достаточно стабильно увеличивают долю просроченной ссудной задолженности, темпы роста которых в среднем за анализируемый период составили 12; 13% соответственно. Относительно низкие темпы роста объемов просроченной задолженности можно объяснить и небольшими объемами предоставленных кредитов в данные отрасли. Чего нельзя сказать о лесной промышленности. Ее бурный подъем в 2007 году потребовал больших вливаний для перевооружения и пополнения оборотных средств. Однако компании не смогли эффективно распорядиться предоставленными ссудами. [31, с. 45].Отрасли, ориентированные на внутренний рынок, так же характеризуются положительными тенденциями в объемах кредитования: Как видно из таблицы 2.6, наибольшие объемы кредитования среди внутренне-ориентированных отраслей Иркутской области сосредоточены в строительстве, причем с ежегодным стабильным ростом, который в среднем составляет 1,1-1,3%.

Таблица 2.6

Объемы кредитования отраслей, ориентированных на внутренний рынок Иркутской области, млрд. руб.*

	2004г	2005г	2006г	2007г	2008г
Строительство	46,9	48,4	50,1	50,5	52,1
Торговля	38,6	38,9	39,1	40,1	41
Транспорт	35,2	35,6	35,9	36,3	37,1

*Источник: [48]

Торговля - занимает второе место в структуре объемов кредитования. Однако здесь так же наблюдается небольшой, стабильный рост, который в среднем составил 1,8-2,1%. Транспорт занимает третье место. Однако темпы роста по сравнению с предыдущими отраслями превышают их на 1,2% в среднем в год. Стабильный рост объемов кредитования анализируемых отраслей говорит о стабильном их развитии, и о финансовой самостоятельности. Банки, кредитующие данные отрасли распределили портфель между собой следующим образом (рис. 2.13).



Рис. 2.13. Динамика распределения кредитного портфеля внутренних отраслей между банками, %*

*Источник: [47]

Лидером по кредитованию внутренне-ориентированных отраслей экономики Иркутской области является Альфа Банк, доля которого на данном сегменте рынка в течение всего анализируемого периода увеличивается в среднем на 12-15% ежегодно. Второе место в данной структуре занимает КМБ Банк, его доля в среднем ниже Альфа Банка на 9-12%. Однако банк в среднем за анализируемый период снизил свои позиции на 14%.

ВТБ и Сбербанк лишь в 2008году показали хорошие результаты деятельности, а в период до 2008 года имели низкие показатели в данной структуре - ниже среднего на 12;15% соответственно. МДМ Банк в среднем за анализируемый период имеет стабильно 15-17% доли рынка, а к 2008 коду увеличил ее на 6%. Качество и структура кредитного портфеля различных банков зависит от их внутренней политики, установленных критериев оценки заемщика, а так же от того, насколько правильно подобран тот, или иной вид кредита и на какие цели он будет направлен. Банки, кредитующие внутренние отрасли Иркутской области предлагают компаниям несколько видов кредитов, предназначенных для кредитования текущей деятельности, которые охотно пользуются спросом у заемщиков в нутрии данного сектора. Структура наиболее востребованных видов кредитов среди предприятий отраслей, ориентированных на внутренний рынок Иркутской области представлено на рис.2.14.

Рис.2.14. Структура наиболее востребованных видов кредитования внутренних отраслей экономики Иркутской области в среднем за анализируемый период, %*

*Источник: [47]

Как видно из рисунка 2.14, наибольший удельный вес в структуре видов кредитования внутренних отраслей Иркутской области занимает лизинг, второе место принадлежит краткосрочному кредитованию, третье проектному финансированию. Почти не востребованными остались банковские гарантии, и авиалирование платежей. Стоимость этих видов кредитов относительно высока (рис.2.15).



Рис.2.15. Ставки по различным видам кредитования отраслей, ориентированных на внутреннее потребление Иркутской области, %*

*Источник: [42]

Как видно из рисунка 2.15, структуре видов кредитования самым дорогим на протяжении всего анализируемого периода является краткосрочное кредитование, причем его стоимость, начиная с 2006 года росла, в среднем на 5 - 7%. Лизинг, факторинг, и проектное финансирование находятся примерно водной ценовой категории, и существенно ее не изменяют на протяжении всего исследуемого периода.

Лишь стоимость лизинга корректируется в среднем на 2 - 3,5% ежегодно в сторону снижения. Банковские гарантии и авиалирование платежей - не являются дорогостоящими кредитными продуктами, и их стоимость на протяжении всего отчетного периода находится на уровне 18-20%, и так же существенно не меняется.

При принятии кредитного решения как со стороны банка, так и со стороны предприятия учитывается не только ставка, объемы и сроки, но и то что является залогом, или обеспечением данного кредита или займа. Наиболее распространенные формы и виды обеспечения кредитов предприятий, ориентированных на внутреннее потребление Иркутской области представлены на рисунке 2.16.



Рис.2.16. Виды обеспечения кредитов, выданных отраслям, ориентированным на внутренний рынок Иркутской области в среднем за анализируемый период, %*

*Источник: [49]

Как показано на рис.2.16, наибольший удельный вес в структуре видов обеспечения занимает оборудование, поручительство, и ТМЦ. Самую незначительную долю занимают транспортные средства. Это можно объяснить тем, что основным видом кредита этих отраслей выступает лизинг, обеспечением которого выступает само оборудование, приобретенное по данному виду кредитного договора, и краткосрочное кредитование, основным видам обеспечения которого является поручительство.

Однако, несмотря на наличие различных видов обеспечения займов, у предприятий имеется просроченная ссудная задолженность перед банковским сектором. Причем, среди отраслей, ориентированных на внутренний рынок наблюдается рост просроченной задолженности. Это показано в таблице 2.7.

Таблица 2.7

Объемы просроченной задолженности отраслей, ориентированных на внутренний рынок Иркутской области, млрд. руб.*

	2004г	2005г	2006г	2007г	2008г
Строительство	4,2	4,6	4,7	4,8	5,2
Торговля	3,6	3,9	4	4,2	4,6
Транспорт	3,1	3,2	3,5	3,7	3,9

*Источник: [49]

Как видно из таблицы 2.7 просроченная ссудная задолженность региональным банкам в части инвестиционного кредитования отрасли строительства за последние 5 анализируемых лет увеличилась в рублевом эквиваленте в 1,6 раза. Рост хоть и небольшой, зато стабильный. Первоочередной причиной такой ситуации является тот факт, что в нашем регионе отсутствуют грамотные руководители и топ-менеджеры, которые наиболее эффективно рассчитывали проекты и в соответствии с планом его реализовывали. Как правило, кредитование проектов или стратегических планов развития той или иной компании сводится к проектированию плана, как простой формальности. Отсюда и провалы проектов, и несостоятельность компании вернуть долги [41, с 123].

В торговле сложилась аналогичная ситуация, рост объемов просроченной ссудной задолженности имеет положительный тренд ан протяжении всего анализируемого периода, со средним значением - 1,2 раз по отношению к предыдущему году. Транспорт Иркутской области имеет наименьшие темпы роста просроченной задолженности по сравнению с торговлей и строительством - примерно в1,5-2 раза ниже. Однако так же потихоньку увеличивает ее объемы. Это говорит о нестабильной ситуации в данной отрасли, и о том, сто компании не смогли эффективно использовать ресурсы, предоставленные им банковским сектором на протяжении всего анализируемого периода. Рост просроченной ссудной задолженности отрицательно влияет на взаимоотношения банковского сектора и промышленников. С одной стороны, банковский сектор теряет доверие к промышленникам и сокращает объемы кредитования, с другой этот процесс начнет тормозить развитие и того, и другого сектора экономики. На данном этапе развития экономики Иркутской области по мере увеличения объемов кредитования возрастает зависимость банков от финансового состояния их заемщиков и дальнейших объемов спроса на заемные ресурсы. Также в условиях экономического роста перспективное развитие субъектов нефинансового сектора все в большей степени определяется доступностью для них источников внешнего финансирования (для получения кредитов и займов).

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В РФ

Одним из наиболее широко обсуждаемых сегодня в экономической теории вопросов является вопрос об отсутствии взаимодействия промышленного и банковского секторов российской экономики. При этом банковский сектор подвергается справедливой критике за то, что он не выполняет важнейшей своей задачи - кредитования экономики - и создает преграды для экономического роста, а промышленный - за то, что он обладает низкой инвестиционной привлекательностью. Взаимоотношения этих секторов напоминают ситуацию, в которой конфликтующие стороны взаимно обвиняют друг друга в том, что одна из них «может, но не хочет», а другая «хочет, но не может». Решение этой проблемы пытаются найти лучшие умы экономической мысли. Действительно, роль банков в нормальном функционировании и развитии экономики страны настолько велика и ответственна, что общество вправе требовать, чтобы они работали как часы. Этого от них ждут и предприятия, и организации, и население.

Развитие реального сектора экономики сегодня невозможно без банковского и наоборот. Кредитование проектов, направленных на развитие предприятий является зачастую ключевым фактором выживания и организации, и дальнейшей деятельности компаний, независимо от формы собственности и размера. Ровно, так же как и потребление кредитных продуктов и получение прибыли от такой деятельности дает возможность заработать банкам. Таким образом, между реальным и банковским сектором образуется системная связь, от эффективности которой зависит дальнейшее развитие и того, и другого сектора экономики, который в свою очередь, прямо и непосредственно влияет на развитие экономики в целом. Отсюда можно констатировать, что эффективное взаимодействие этих структур жизненно необходимо для нормального развития экономики, улучшения качества жизни населения, укрепления национальной независимости, и развития страны.

Совершенно очевидно, что автоматически улучшения в экономике не произойдет. Необходимы продолжение и углубление реформ, их корректировка по ряду направлений со стороны правительства и парламента, и конечно же очень важно, чтобы в этот процесс корректировки и разработки, в частности целевой программы финансовой стабилизации, были реально вовлечены коммерческие банки и представители реального сектора [14, с. 12].

Одной из ключевых проблем в развитии экономики, как уже отмечалось выше, является кредитование реального сектора экономики. Коренное изменение характера связи банков с предприятиями всех отраслей промышленности является важнейшим условием не только для преодоления кризиса, проведения экономических реформ, но и укрепления самой банковской системы. И главное не только в наращивании объемных показателей, но прежде всего в рациональном выборе банками конкретных партнеров, финансируемых проектов и в профессиональной работе с ними.

Разработанная экономическая стратегия - это большая совместная плодотворная работа органов исполнительной власти РФ, банка России, Банковской ассоциации РФ и, конечно же, взаимопонимание с кредитными организациями. Сегодня уже никого не надо убеждать в том, что сосредоточение усилий банков по работе с реальным сектором в первую очередь отвечает интересам банков, и самих предприятий.

В складывающейся ситуации надо перестраивать свои активы таким образом, чтобы ориентировать их на реальный сектор, быть ближе к нему, узнавать предприятия, даже несмотря на то, что риски пока еще высоки и отчетность недостаточно прозрачна. Сегодня важно, чтобы количественные изменения во взаимоотношениях банковского и реального секторов постепенно начали трансформироваться в качественные [14, с.22].

Исторически банки были для того и созданы, чтобы обслуживать интересы экономики, обладать всей полнотой информации о предприятиях как объектах кредитования. Надо быть также готовыми к дополнительным вызовам, с которыми уже встречается банковская система, а именно с достаточно динамичным ростом доходов населения и его заработной платы. При этом, естественно, все больше будет набирать силу процесс начисления и выплат зарплаты через счета в банках, через пластиковые карты, вследствие чего ликвидность банков еще больше возрастет. Банкам нужно будет также думать об эффективном использовании этих средств.

Не менее сложной задачей на микроуровне является нейтрализация отрицательного воздействия кредитных рисков между банком-кредитором и предприятием-заемщиком. И в том и в другом случае, на наш взгляд, нужна программа возрождения роли кредита в экономике, охватывающая как экономические, так и правовые вопросы его функционирования в народном хозяйстве.

Таким образом, создание стабильных условий кредитования является обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к банковским кредитам. Проложить такую дорогу - значит найти верные способы увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и дальнейшего развития [24, с. 33].

Однако, как отмечалось выше, для наиболее эффективного взаимодействия реального и банковского секторов экономики, необходимо разработать выявленные нами реальные проблемы в этой сфере. К таковым относятся:

* низкий уровень капитализации российских банков

* высокий уровень просроченной ссудной задолженности

* слишком дорогие кредитные ресурсы, особенно долгосрочные

* недостаточная информатизация и автоматизация банков

Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом.

Суть предлагаемого проекта совершенствования взаимодействия реального и банковского секторов экономики, для наиболее динамичного развития каждого из них и устранению выявленных системных проблем, сводиться к следующему:

* добровольное объединение Российской Банковской Ассоциации и Российского Союза Промышленников и Предпринимателей в единый Совет антикризисного управления ситуацией;

* создание аналогичного Совета на уровне региона;

Цель такого органа будет заключаться в консолидации усилий банковского, реального сектора, с привлечением соответствующих властных структур, для разработки единой стратегии развития взаимоотношений и дальнейшего наиболее эффективного их развития.

Основные задачи Совета:

* организация семинаров и ярмарок по вопросам антикризисного управления экономикой и укрепления взаимоотношений банковского и реального сектора;

* организация круглых столов переговоров с представителями данных структур;

* еженедельная информатизация всех участников Совета о текущей ситуации;

* организация международных конференций по вопросам взаимодействия банков и предпринимателей в условиях кризиса;

* организация круглых столов с привлечением органов власти.

Предполагается, что Совет будет состоять из представителей крупных и средних компаний, которые будут представлять ту или иную отрасль. А так же из представителей банковских структур. Причем участие в предлагаемом Совете будет являться добровольным.

АБР (Ассоциация Российских Банков) -- крупнейший институт банковских структур, занимающейся стратегическим планированием банковского сектора.

В АБР представлены банковские сообщества 67 регионов России -- от Калининграда до Камчатки [24, с. 13].

Ассоциация российских банков объединяет банковские учреждения, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы.

В числе членов Ассоциации 53 банка со 100%-ным и 17 банков с более чем 50%-ным иностранным участием в уставном капитале, а также все члены так называемой Большой аудиторской четверки, широко известные на международном финансовом рынке.

Ассоциация выражает интересы как крупных банков (все банки, вхо-дящие в тридцатку крупнейших в России, -- члены АРБ), так и малых (28% членов АРБ составляют банки с уставным капиталом до 100 млн. руб.) и средних банков (53% -- от 100 млн. до 1 млрд. руб.).

Банки -- члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации.

РСПП - (Российский Союз Промышленников и Предпринимателей) - крупнейшее объединение всех предприятий различных отраслей.

В данный союз входят:

- представители крупного и среднего бизнеса РФ

- региональные Союзы и объединения предпринимателей и промышленников

Всего численность данной структуры входят более 1000 предприятий различных форм собственности, размера и отраслевой принадлежности[24, с. 13].



Рис.3.1. Предлагаемая схема взаимодействия банковского и реального сектора российской экономики*

*Составлено автором

Предлагаемый Совет сможет поспособствовать решению ключевых проблем взаимодействия банковского и реального сектора. РСПП объединяет 90% представителей реального сектора экономики. Каждый регион РФ имеет представительство в той или иной степени в данном Союзе.

Эти два важнейших института занимаются развитием своих специализированных сфер. Наше предложение заключается в объединении этих усилий для преодоления проблем взаимоотношения банковского и реального сектора экономики.

Таблица 3.1

Основные задачи АРБ И РСПП*

Задачи АРБ, в области кредитования реального сектора экономики	Задачи РСПП
1	2
- Анализ потенциала банковского сектора РФ - Разработка основных направлений деятельности банковского сектора - Разработка новых форм и видов кредитования и других банковских услуг, и технологий - анализ текущей ситуации в том или ином сегменте рынка кредитования - разработка путей снижения рисков вложений	- Анализ инвестиционного потенциала различных отраслей российской экономики - Анализ развития отраслей экономики - Стратегическое планирование развития отраслей российской экономики с привлечением заемных средств - разработка путей стабилизации и повышения инвестиционной привлекательности отдельных отраслей российской экономики

*Источник: Составлено автором

По данным таблицы 3.1, видно, что каждый из рассматриваемых институтов занимается стратегическими разработками и детальным анализом банковского и реального сектора экономики.

Наше предложение состоит в том, чтобы объединить решение этих вопросов «за одним столом». Таким образом, для банковского сектора будет ясна ситуация об инвестиционном потенциале тех или иных отраслей экономики, дальнейшее развитие тех или иных отраслей, с учетом того, что банкиров будут консультировать узкие специалисты промышленности, ведущие предприниматели, а так же к данному разговору присоединятся представители федеральных органов власти, и зарубежные коллеги. На наш взгляд, это поспособствует более реалистичной оценке потенциала каждого сектора и реального и банковского. К тому же по средствам такого формата общения можно будет выяснить причины многих проблем. Таких как: низкий уровень капитализации российских банков в условиях высоких темпов инфляции. Это является достаточно острой проблемой размера собственного капитала банка. С его объемом в значительной степени связано повышение ликвидности банковского сектора, а значит, существует объективная необходимость его увеличения.

Создание объединенного Союза поспособствует решить проблему низкой капитализации по средствам переговоров с федеральными органами власти и получить от них господдержку. Ведь федеральные органы власти как никто иной заинтересованы в развитии и реального сектора экономики и банковского. Увеличение притока кредитов реальному сектору экономики является ключевой задачей федеральной власти, которая должна работать с банковским сообществом в поисках путей уменьшения кредитного риска, связанного с выделением кредитов реальному сектору. Однако государство должно избегать прямой финансовой помощи предпринимателям и промышленникам, оно должно играть роль катализатора для привлечения банковского капитала в сектор предпринимательства, и производства.

Предоставление государственных гарантий банкам при кредитовании предприятий из приоритетных отраслей могло бы помочь преодолеть кризис доверия и стать фактором для поддержки реального сектора. Причем для достижения действительно ощутимого эффекта такие гарантии должны предоставляться не только государственным, но и частным банкам, удовлетворяющим определенным требованиям.

Снижение ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка стало бы положительным моментом для увеличения капитализации банковской системы.

Для того, чтобы поддержать банковскую систему Правительству и ЦБ РФ необходимо реализовать следующие меры:

- снизить нормативы обязательных резервов;

- смягчить условия кредитования с использованием отдельных видов залога;

- предоставить беззалоговые кредиты;

- частично компенсировать убытки коммерческих банков от операций на рынке межбанковского кредитования, если они возникли вследствие отзыва лицензии у банка-контрагента (необходимо для восстановления рынка МБК).

Решение проблем недостаточности уровня капитализации и преобладания «коротких» и неустойчивых пассивов во многом зависит от законодательной и исполнительной власти. Введение в Гражданский кодекс РФ положения, которое бы предусматривало невозможность досрочного изъятия срочного банковского вклада, - одно из направлений решения проблемы дефицита долгосрочных ресурсов.

Требуются законодательные решения о внеочередности платежей в счет погашения кредита заемщиком, испытывающим финансовые затруднения. Погашение банковских ссуд практически в последнюю очередь замедляет оборачиваемость ресурсов банков, требует поиска различных форм обхода очередности платежей. Очевидно, что своевременное погашение ссуд позволит предприятиям привлекать больше заемных средств и тем самым оздоровить свое финансовое положение в целом.

Нужна поправка в Налоговый кодекс, освобождающая банки и акционеров от налога на прибыль, если она направляется на увеличение уставного капитала банка. Заслуживает изучения вопрос о введении льготных ставок налогообложения прибыли банков в части доходов, полученных от кредитования реального сектора экономики.

Повысить уровень капитализации российских коммерческих банков по нашему мнению, возможно за счет привлечения ряда дополнительных источников. Прежде всего, это использование средств институциональных инвесторов. Целесообразно внести изменения в действующее законодательство, которые бы позволили банкам осуществлять управление активами инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.

Предполагается, что все эти вопросы можно будет решить путем переговоров за круглым столом, участниками которого будут являться представители банковского, реального сектора экономики и представители федеральных властей.

Следующая немаловажная проблема, которая тормозит более динамичное развитие банковского и реального сектора, это высокий уровень просроченной ссудной задолженности.

Дело в том, что предприятия и банки по-разному оценивают потенциальные возможности того или иного финансируемого проекта, то есть у них различные критерии и методы его оценки. Зачастую банки не имеют реальной информации о положении дел в кредитуемой отрасли, дальнейшем ее развитии, планах правительства. А предприятия не имеют реального представления о том, что есть более выгодные возможности эффективно влаживать и управлять капиталовложениями.

Недостаточная платежеспособность предприятий - фактор, определяющий высокий уровень рисков при кредитовании. Кроме того, зачастую предприятия ведут «двойную» бухгалтерию, что не позволяет банку правильно оценить их финансовое положение и рассчитать уровень кредитного риска. Плюс техническое оснащение значительной части промышленных предприятий тормозит производство конкурентоспособной продукции, реализация которой позволит вернуть выданную ссуду.

Ужесточение ситуации на кредитном рынке приводит к снижению некоторыми банками своих требований к заемщику, что негативно сказывается на качестве кредитного портфеля. Большую роль играет методическая и нормативная база организации кредитного процесса. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает подходы и систему кредитования. И это несмотря на то, что хотя есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт, которые помогли бы банкам существенно упорядочить кредитные отношения с клиентом и улучшить возвратность ссуд. В зарубежных банках основным фактором создания эффективной системы управления кредитным риском стало развитие единой культуры кредитования путем внедрения стандартных инструкций для инициирования, анализа, принятия решения и мониторинга отдельных кредитов. На Западе существуют независимые кредитные агентства, предоставляющие информацию о финансовом положении как банка, так и фирмы-заемщика. Только в США действуют около 3 тыс. кредитно-информационных бюро, располагающих кредитными историями большинства юридических лиц, которые когда-либо обращались за ссудой. Ассоциация «Роберт Моррис» готовит ежегодный отчет о заемщиках на основании информации, предоставляемой кредитными инспекторами, которые работают в банках - членах Ассоциации.

В США широко распространен взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Под покровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно встречаются для обмена мнениями и опытом. Такую же практику предлагается внедрить и в рамках предлагаемого Совета.

Современная российская практика кредитования клиентов показала, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разрабатывать собственную методику анализа кредитоспособности клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить необходимые коррективы. Однако не стоит забывать об обмене опытом и постоянном совершенствовании методов оценки заемщика, с учетом изменяющейся внешней среды.

В настоящее время большинство коммерческих банков РФ ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Нужно, что бы кредитный отел решал задачи стратегического планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки. Это повысит уровень организации кредитной работы во многих банках.

Следует определить степень компетенции работников на каждом уровне иерархической структуры банка, предоставив им определенные права и строго контролируя ответственность каждого работника. Такое разделение кредитных полномочий в коммерческих банках повысит эффективность работы их кредитных подразделений.

По нашему мнению, участие в предметных переговорах банковского и реального сектора помогут найти истинную причину неплатежей и роста просроченной задолженности по каждой конкретной отрасли. Возможна даже разработка политики, направленной на взаимные компромиссы и взаимовыгодные условия в решении данной проблемы. Так же немаловажным фактором здесь является организация международных переговоров и семинаров, которые поспособствуют изучению зарубежного опыта борьбы с неплатежами. Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор -- заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

К тому же на данном уровне по нашему мнению необходимо поднять вопрос о защите банка как кредитора. В российских условиях актуальность этой проблемы усиливается в связи со следующими обстоятельствами.

Действующее российское законодательство и практика его применения не предоставляют банкам должной правовой защиты при кредитовании юридических лиц, тормозя расширение кредитных операций банков. В результате растет размер просроченной задолженности заемщиков перед банками (за период с 2004 по 2008 г. рост составил около 50%). В то же время, в России, в особенности в регионах, из всей суммы банковского долга, который попадает в дефолт в течение года, взыскиваются через суды только 30%, тогда как в развитых странах этот показатель достигает 80-85%.

Во-первых, российские банки должны иметь возможность реально получить в распоряжение залоговую базу в случае невозврата должником кредита, например, оперативно через суд налагать арест на заложенное имущество.

Во-вторых, необходимо серьезно пересмотреть эффективность законодательного механизма внесудебного взыскания по судебным залогам. Хотя данный механизм на бумаге существует, в реальности он практически не работает. Банку каждый раз приходится обращаться к исполнительным судебным органам. В целом, к 2010 г. надо прийти к той ситуации, которая на сегодня существует во всех западных странах с развитой рыночной экономикой - взыскание банковского долга не должно занимать более 5-6 месяцев.

В-третьих, необходимы меры по значительному ускорению рассмотрения дел в судах по искам банков. Необходимо законодательно установить порядок рассмотрения исков по невозврату кредитов банков и взысканию налогов в порядке упрощенного производства. Это позволит банкам как сократить расходы, так и существенно ускорить эту процедуру.

В-четвертых, требуется закрытие недобросовестным заемщикам путей для уклонения от возврата долга банкам и упрощение доказательства самого факта наличия задолженности. В западных юрисдикциях единственным необходимым доказательством банковского долга является наличие кредитного договора и выписки со ссудного счета. В России, как правило, суды начинают требовать дополнительные документы, подтверждающие сам факт наличия задолженности, чем пользуются недобросовестные заемщики.

В-пятых, необходимо создание приоритета банков в процедуре банкротства. Общее законодательство о банкротстве юридических лиц никакого приоритета банкам в возврате кредитов, которые, по сути, и есть переданные заемщику деньги вкладчиков, не предоставляет. Законодательство необходимо изменить таким образом, чтобы банковские кредиты получили приоритет при распределении имущества заемщика путем вывода заложенного банку имущества из общей массы задолженности.

Реализация перечисленных мер позволит уже в краткосрочной перспективе (до 2010 г) довести процент реального взыскания банковских долгов через суды до 55-60%, что снизит кредитные риски банков и повысит объем предоставленных кредитов экономике на 15-20%.

Со стороны заемщика (представителя реального сектора экономики) необходимо решение такой острой проблемы как высокая стоимость кредитных ресурсов, особенно долгосрочных.

Однако решение этой проблемы не произойдет до тех пор, пока банки будут нести значительные кредитные потери и будут вынуждены перекладывать эти потери через кредитную ставку на своих добросовестных заемщиков. В результате честно работающий российский бизнес будет продолжать субсидировать действия тех самых недобросовестных заемщиков, которые своими действиями наносят ущерб банкам и их клиентам, а через них и всей экономике.

Для того, чтобы в долгосрочной перспективе снизить кредитные риски, которые сегодня являются основными банковскими рисками, необходимо в течение 1-1,5 лет усовершенствовать имеющееся законодательство, направленное на защиту прав банков как кредиторов, и принять ряд дополнительных законопроектов.

Кроме того, по нашему мнению, решению такой проблемы поспособствует объединение (возможно в рамках Союза). То есть, если какому либо сектору экономики (отрасли, крупному предприятию, группе компаний) требуется достаточно крупное инвестирование, а у конкретного банка нет возможности предоставить эту сумму, или он может ее предоставить по той цене, которая не выгодна заемщику, то в этом случае несколько банков по договоренности объединяют части своих средств и финансируют данный проект. Таким образом, каждый конкретный банк несет наименьший риск, по сравнению с тем случаем, если бы он финансировал крупный проект единолично. В условиях кризиса и дефицита денег, а так же достаточной дороговизной (из за высоких рисков) такой вариант решения проблемы удовлетворил бы интересы и банковского сектора, который рискует лишь частью своих средств и реального сектора, который получил более дешевое долгосрочное финансирование в необходимом размере. Такой формат финансирования называется синдицированное кредитование. Этот вопрос так же можно обсуждать между непосредственными или потенциальными партнерами (заемщиками и кредиторами) в рамках Совета, участниками которого являются представители банков и заемщиков.

Недостаточная информатизация и автоматизация банков - еще одна проблема, наталкивающая банки принимать ошибочное кредитное решение.

В рамках АРБ постоянно совершенствуются и обсуждаются такие вопросы, как:

1. Организация форумов, семинаров и других мероприятий по новым информационным технологиям для специалистов банков;

2. Постоянное консультирование банков по автоматизированным банковским системам. Предоставление информации о фирмах-разработчиках и поставщиках банковских систем и технологий;

3. Оказание помощи банкам по организации тендеров при выборе АБС;

4. Консультирование по работе с международными и отечественными платежными карточными системами;

5. Организация взаимодействия членов Ассоциации с международными платежными системами, в частности VISA Int. и Europay Int;

6. Консультирование специалистов по использованию возможностей сети Интернет в банковской деятельности;

7. Помощь банкам по созданию информационно-имиджевых сайтов;

8. Оказание помощи банкам по лицензированию и сертификации, а также по другим аспектам в области защиты информации;

9. Предоставление членам АРБ информации по результатам постоянно проводимых анкетирований в области банковских технологий;

10. Публикация статей и материалов специалистов банков и других членов Ассоциации на страницах издаваемого с 1994 г. журнала "Банки и технологии";

11. Обмен банерами и размещение ссылок на Интернет-представительства членов АРБ на сайте Ассоциации;

12. Подготовка и размещение на сайте АРБ информации членов, партнеров и других дружественных организаций, а также анонсов проводимых ими мероприятий;

13. Оказание помощи аналитическим службам банков в получении оперативного доступа к финансовой отчетности российских банков через сайт Banklist.ru;

Опыт других банков (российских, или зарубежных), позволит более отстающим банкам (а таковых насчитывается около 78%) по оснащению средствами автоматизации и информатизации.

Несмотря на различие проблем, с которыми сталкиваются компании как финансового, так и реального сектора, деятельность по антикризисному управлению сводится к одному решению -- повышать эффективность бизнеса.



Рис.3.2. Предлагаемая схема решения основных проблем с помощью

объединения банковского и реального секторов экономики*

*Составлено автором

По нашему мнению, банковский сектор и реальный сектор развиваются сами по себе, не учитывая мнения друг друга. Данное взаимодействие позволит понять основные узкие места и дальнейшее развитие построить исходя из выявленных, неучтенных моментов.

Одним из важных элементов этого процесса является программа сокращения затрат, которая особенно востребована после периода бурного роста, когда эффективностью часто жертвуют ради двузначных показателей роста, а заработанная прибыль покрывает издержки, связанные с не всегда правильными управленческими решениями и неэффективной деятельностью персонала. Таким образом, главной оценкой работы банков и предприятий на период до 2012 года будет исключительно их эффективность, способность работать и развиваться при минимальных издержках.