Финансовая грамотность
Финансовая грамотность в исторической перспективе, современная ситуация в России и за рубежом. Оценка уровня финансовой грамотности студентов, конструирование социального контекста и анализ результатов. Факторы, влияющие на финансовую компетентность.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 10.09.2016 |
| Размер файла | 1,6 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Оглавление
Введение
Глава 1. Исследование финансовой грамотности в России и за рубежом
1.1 Определение финансовой грамотности
1.2 Финансовая грамотность в исторической перспективе
1.3 Ситуация в мировой практике
1.4 Ситуация в современной России
1.5 Основные выводы
Глава 2. Оценка уровня финансовой грамотности. Конструирование социального контекста, анализ полученных результатов
2.1 Методология
2.2 Агенты повышения финансовой грамотности
2.3 Проблемные сферы в области финансов
2.4 Показатели финансовой грамотности студентов Санкт-Петербурга: описательная статистика
2.4.1 Знания
2.4.2 Самооценка и установки на повышение финансовой грамотности
2.4.3 Навыки
2.4.4 Дополнительные вопросы
2.4.5 Связь знаний и навыков
2.5 Регрессионные модели
2.6 Основные выводы
Заключение
Список литературы
Приложение
Введение
Феномен финансовой грамотности достаточно основательно изучался в ключе экономической теории, а также экономической психологии на протяжении развития этих наук, однако экономическими социологами представленная тема практически не изучалась ввиду нахождения дисциплины на периферии исследовательского пространства. Радаев В. Экономическая социология В России исследовательский интерес к данному явлению зародился преимущественно после начала трансформаций 1990-х годов. В период перестройки случилась довольно резкая смена режима, происходили интенсивные общественные и экономические трансформации, в результате которых население оказалось не компетентным игроком на финансовом рынке. Более того, проблема 1990-х годов сохраняется до сих пор, что волнует экономических социологов, и все больше становится предметом их изучения. На данный момент, несмотря на неизбежные экономические и политические трудности, финансовый рынок России характеризуется расширением финансовой инфраструктуры, ростом количества субъектов финансового взаимодействия, усложнением своей структуры, увеличением функций финансовых организаций, изменением количества и качества предоставляемых услуг во всех сегментах финансового рынка. Игонина Л. Финансовая система России: анализ структурно-функциональных характеристик Безусловно, такое положение дел требует от всего населения страны высокого уровня финансовой осведомленности и компетентности для грамотной реакции на происходящие процессы. На микроуровне от финансовой грамотности напрямую зависит уровень благосостояния каждого отдельного индивида, домохозяйства, фирмы, корпорации; успешное развитие предпринимательской деятельности и малого бизнеса; на макроуровне хорошая финансовая грамотность позволяет повысить темпы роста и эффективность национальной экономики, что приводит к сбалансированности и стабильности страны. Поэтому в повышении уровня финансовой грамотности заинтересовано не только государство, но и сами участники рынка, ведь это способствует более бурному развитию финансового рынка, с одной стороны, и помогает верно принимать решения для их правильного использования, расширяя финансовые возможности граждан, с другой.
Помимо всего прочего, исследуемый феномен становится актуальным в связи со стремительным возрастанием количества источников, которые призваны повышать уровень грамотности населения, будь то различные учебники, статьи, семинары, круглые столы, конференции, вебинары, (не)государственные программы, проекты, информационные сайты, некоммерческие организации и так далее. Некоторые из них существуют на платной основе, но многие находятся в свободном доступе для любого желающего. На первый взгляд, ожидается осмысление людьми необходимости улучшать свои финансовые знания и умения при таком количестве возможностей. Однако, по экспертным оценкам уровень финансовой грамотности россиян невысок: так, Россия занимает 55-е место в мире Данные опубликованы на сайте McGraw Hill Financial по уровню финансовой грамотности (такие результаты показало исследование международного рейтингового агентства Standard & Poor"s совместно с Gallup, Всемирным банком и Глобальным центром исследования финансовой грамотности.) По данным авторов исследования, в 2014 году лишь 38% взрослого населения России можно было назвать финансового грамотным. Несмотря на то, что в среднем по миру этот показатель составляет 33%, у лидирующих в списке - Норвегии, Дании и Швеции -- по 71% (практически вдвое больше, чем в РФ). Сравним еще несколько развитых стран мира (См. Диаграмма №1): уровень финансовой грамотности в США -- 57% (14-е место в рейтинге), в Германии -- 66% (8-е), а в Японии -- 43% (38-е). Замыкают список из 144 государств Афганистан, Албания (уровень финансовой грамотности -- по 14%) и Йемен (13%). http://bg.ru/economy/news/6579/.
Таким положением всерьез озабочено правительство РФ, которое сейчас ставит приоритетным вопрос повышения финансовой грамотности населения России. Основные направления развития финансового рынка РФ на период 2016-2018 года На данный момент действует Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года Концепция долгосрочного социально - экономического развития российской федерации (в том числе одним из главных направлений в рамках данного проекта выступает повышение финансовой грамотности среди всех слоев населения). Помимо этого в финансовой индустрии реализуются следующие проекты: «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года», «Стратегия долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации», Банком России принята «Стратегия развития национальной платежной системы», до 2015 года действовала принятая Правительством РФ и Банком России «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» - реализуется целый перечень направлений.
Из приведенной статистики видно, что положение России в данной сфере не достаточно стабильное и удовлетворительное. Возникает закономерный вопрос: почему уровень финансовой грамотности в России находится на столь невысоком уровне? Дело ли это в нежелании и не осознании необходимости самих граждан или существуют проблемы в функционировании обучающих институтов? В связи с этим было решено провести выборочный опрос молодежи, чтобы иметь представление о сложившейся ситуации на данный момент в конкретной возрастной группе. Целью данного исследования выступает экономико-социологическое изучение уровня финансовой грамотности молодежи и выяснение возникающих сложностей на пути ее повышения. В качестве объекта исследования выступают студенты трех ВУЗов Санкт-Петербурга - это Высшая Школа Экономики, Санкт-Петербургский политехнический университет и Санкт-Петербургский государственный университет. Учебные заведения выбраны не случайно - в крупнейшем по России международном рейтинговом агентстве «Эксперт РА» эти университеты занимают 5, 6 и 11 место соответственно по России Рейтинг вузов России 2015. и первое, второе и третье по Санкт-Петербургу. Также важно отметить, что в Высшей Школе Экономики абсолютно все студенты в процессе обучения в обязательном порядке знакомятся, по крайней мере, с азами экономики (таким образом можно отметить его экономическую направленность); в Политехническом университете упор в большей мере делается на технические специальности; а в СПбГУ в равной степени представлены все направления обучения. Возможно, это будет являться дополнительным фактором, влияющим на результаты исследования, поэтому данный параметр для сравнения представляет дополнительный интерес.
Стоит также отметить, что существует несколько причин, по которым была выбрана именно эта группа населения. Во-первых, молодые люди в скором времени (а некоторые уже сейчас) являются основной группой потребителей финансовых услуг и становятся полноценными участниками рынка; во-вторых, повышение финансовой грамотности у молодежи принесет максимальную отдачу в стратегическом плане, то есть будет иметь наиболее долгосрочный эффект; в-третьих, программы, направленные на повышение финансовой компетентности, возможно включить в обязательный перечень изучаемых дисциплин в высших учебных заведениях вне зависимости от направления подготовки, ведь в студенческие годы любая информация усваивается наиболее плодотворно, а, следовательно, процесс обучения представляется наиболее эффективным. Кузина О. Финансовая грамотность молодежи.
Предметом исследования является уровень финансовой грамотности студентов, речь о которой будет идти более подробно далее. Задачами данного исследования выступает статистический анализ полученных эмпирических данных, а именно:
соотношение субъективного и объективного уровня финансовой грамотности респондентов, исходя из направлений обучения и ВУЗа;
поиск факторов, влияющих на финансовую компетентность;
выявление установок студентов на повышение уровня собственной финансовой грамотности;
оценка популярности существующих каналов и способов получения информации о финансах; выбор оптимального варианта для передачи этой информации;
выделение областей, на которые особенно стоит обратить внимание при обучении студентов;
оценка включенности выбранной категории населения в финансовый рынок.
В процессе изучения имеющейся литературы были выдвинуты следующие гипотезы:
во-первых, ожидается в целом невысокий уровень финансовой грамотности среди молодежи;
во-вторых, предполагается, что в Высшей Школе Экономики студенты не будут высказываться за введение дополнительных предметов по финансовому рынку (в связи с тем, что экономика входит в обязательный перечень изучаемых дисциплин);
в-третьих, вероятнее всего, у обучающихся на экономических специальностях финансовые знания и навыки будут лучше, нежели у студентов, обучающихся на других направлениях (хотя зачастую экономическое образование не гарантирует наиболее рациональное распоряжение финансами);
четвертая гипотеза предполагает, что наличие собственного дохода и уровень имеющегося дохода прямо пропорционально будут коррелировать с финансовой грамотностью;
в-пятых, ожидается, что преподавание финансовой грамотности студенты доверят своим преподавателям из ВУЗа.
Для проверки гипотез и получения выводов в настоящем исследовании использовался количественный метод сбора информации - онлайн анкета, а также производились наблюдения и беседы. Всего было получено 387 анкет из трех ВУЗов Санкт-Петербурга, проведено три наблюдения на обучающих семинарах и осуществлены две неформальные беседы. После этого полученные данные обрабатывались с помощью статистического пакета данных СПСС (построены регрессионные модели, таблицы сопряженности, частоты и корреляции), а наблюдения, беседы, анализ имеющихся источников помогли вписать результаты в российский контекст.
Структура работы представляет собой несколько частей, каждая из которых освещает определенный аспект: первая - анализ уровня финансовой грамотности в исторической перспективе России, вторая - обзор исследований из мировой практики, третья - описание сложившейся ситуации в Российском контексте; четвертая - анализ полученных эмпирических данных с последующим их описанием и выводами.
Глава 1. Исследование финансовой грамотности в России и за рубежом
1.1 Определение финансовой грамотности
К настоящему времени немногочисленные социологические исследования в данной сфере задают определенный теоретический, эмпирический и методологический тренд. Традиционно при исследовании финансового поведения экономисты рассматривают агента как человека экономического, его поведение подчинено логике поиска личной выгоды: оно рационально, расчетливо, агент при этом обладает достаточной информацией для принятия решения Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. Однако в социологической традиции в ряде случаев такая модель ставится под сомнения. Прежде всего, экономические социологи делают акцент на несостоятельности и неполноте модели человека экономического в виду ее оторванности от реальной жизни. Стоит напомнить, что модель человека экономического берет свое начало от идей А. Смита и И. Бентама еще в XVIII веке в рамках классического этапа развития политической экономии, после чего данную модель начинают активно развивать уже на неоклассическом этапе на протяжении всего XIX века. В отличие от классиков, которые в большей степени делали упор на теории материального благосостояния, и неоклассиков, которые развивали теорию распределения ограниченных ресурсов, современная экономическая теория все более превращается в теорию рационального принятия решений. Радаев В. Экономическая социология Экономические социологи, в свою очередь, предлагают и развивают модель человека социологического, когда рациональность рассматривается не как постоянная, а как переменная часть поведения, погруженная в более широкие контексты - привычек, культурных норм, обычаев, традиций. В качестве примера можно привести исследование В. Зелизер о страховании жизни в Америке Зелизер В. Человеческие ценности и рынок: страхование жизни и смерть в Америке XIX века в XIX веке, в котором обосновывается идея о том, что ключевую роль в успешном развитии этого бизнеса сыграл не только экономический, но и морально-нравственный аспект. Таким образом, задачей социологов становится изучение экономического поведения населения, помещенного в социальный контекст.
С развитием новой экономической социологии происходит фокусировка внимания на финансовом поведении, которое рассматривается как разновидность социально-экономического поведения, которое, в свою очередь, определяется культурными, психологическими, социальными традициями и нормами. Финансовое поведение представляется шире финансовой грамотности. В данной работе (на примере работы Кузина О. Е. Финансовая грамотность молодежи Ольги Кузиной и ее коллег) финансовая грамотность будет рассмотрена через три составляющих ее компонента - знания, установки и навыки.
Для начала необходимо подробно разобраться понятием финансовой грамотности. Финансовая грамотность в целом не ограничивается ни государственными, ни религиозными, ни политическими, ни социально-экономическими, ни географическими границами - она актуализируется для всех стран и остро стоит для разных групп населения. На основе экспертных интервью с представителями банков, страховых и управляющих предприятий, фондовых бирж, негосударственных некоммерческих организаций исследователями была предложена следующая формулировка: «Финансовая грамотность включает в себя три основных компонента - во-первых, это установки, во-вторых, знания о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, и, в-третьих, навыки их использования» Кузина О., Ибрагимова Д. Проблемы измерения и пути повышения финансовой грамотности населения России. Предложенное определение использовалось и национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), которое проводило исследование уровня финансовой грамотности страны в 2008 году по заказу Всемирного банка. После этого данное определение стало довольно популярным среди большинства российских исследователей. К примеру, Рыжаковская, представляя финансовую грамотность в качестве элемента человеческого капитала, предлагает такое определение: "Финансовая грамотность - это неотделимая от человека способность сознательно участвовать в общественном воспроизводстве в качестве инвестора, которая при разумном и ответственном подходе к выбору финансовых инструментов должна генерировать доход или, по крайней? мере, обеспечивать финансовую стабильность носителю знании?" Рыжановская Л. Системный подход к повышению уровня финансовой грамотности с использованием информационных технологий "Экономики знаний" - способность действовать осознанно, исходя из своих знаний (включены все три компонента).
Банки Ру на своем сайте представляют финансовую грамотность как «достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения» (Электронный ресурс): http://www.banki.ru/wikibank/finansovaya_gramotnost - речь идет лишь о двух компонентах «знания» и «навыки».
Иной подход к определению финансовой грамотности использует национальная концепция повышения уровня финансовой грамотности населения РФ Международный институт сертифицированных бухгалтеров и финансовых менеджеров - их определение содержит определенный набор компетенций (навыков) человека по управлению финансами, то есть, исходя из этого подхода, следует анализировать исключительно действия потребителей финансового рынка.
Что касается иностранных источников, то, к примеру, в "Making sense of financial capability surveys around the world»Making Sense of Financial Capability Surveys around the World. финансовая грамотность состоит из теоретических знаний об основных понятиях финансового рынка, предоставляемых продуктах и услугах, а также навыков их использования, психологических и социальных факторов индивида. Данное определение включает в себя все 3 компонента, а именно: знания, навыки и установки, что фактически идентично приведенной первой формулировке (Кузиной О.).
В работе Джонсона и Шеррадена From Financial Literacy to Financial Capability Among Youth определение включает в себя 2 компонента: знания (- способность читать, анализировать, управлять и общаться о финансах) и компетенции (- планирование будущего, умение предвидеть последствия сделанного выбора, быть готовым к разнообразным событиям в собственной жизни и в экономике страны). Однако здесь любопытна вторая часть - эти знания и навыки необходимы в целях выживания или обеспечения полноценной жизни. Это достаточно важный аспект и дополнение к пониманию финансовой грамотности: в независимости от уровня дохода, пола, возраста и иных характеристик в научных текстах конструируется дискурс о необходимости для всех иметь представления о финансовом рынке.
Как видно из приведенных формулировок, четкого и единственного определения финансовой грамотности не существует, хотя, безусловно, они перекликаются между собой. В дальнейшем будет использована наиболее полная трехступенчатая модель определения финансовой грамотности, а именно: знания, установки и навыки.
Перейдем к более детальному описанию каждого компонента финансовой грамотности. Под установками понимается осмысление потребности в финансовых услугах, осознание степени собственной включенности в финансовый рынок, формирование определенной культуры, включающей совокупность традиций, норм и идей, желание повышать уровень своей грамотности, а также «личностно значимые мотивы и ценностные установки, ответственность в финансовой деятельности, позитивное отношение к повышению финансовой грамотности, доверие к финансовым институтам, самостоятельность.» Паатова М. Даурова М. Финансовая грамотность детей и молодежи как актуальная задача современного образования (Паатова М.Э. 2014, стр. 173). Формирование и развитие финансового рынка, включающего функционирование финансовых учреждений и складывающиеся отношения между его участниками, невозможно без развитой финансовой культуры. Однако все это, в свою очередь, невозможно без юридически корректного функционирования финансовых институтов, без четких и прозрачных правил для всех участников рынка, позволяющих населению действительно доверять и пользоваться услугами институтов. Второй компонент (необходимые знания) включает в себя базовые представления из экономического образования, к примеру, Кузина и Ибрагимова Кузина О. , Ибрагимова Д. Проблемы измерения и пути повышения финансовой грамотности населения России. стр.15 к таким знаниям в частности относят осведомленность о рисках, доходности, инфляции, платежной системе, процентной ставки по кредитам, системы страхования, принципов и схем функционирования финансового рынка и так далее. Но знания в чистом виде не дадут детальной картины о финансовой компетентности человека без умения обратить их в дальнейшие действия. И именно под навыками скрывается умение конвертировать имеющиеся знания в действия: правильно оценивать, сравнивать между собой различные предложения и, соответственно, пользоваться наиболее выгодным из них; умение верно понимать принципы функционирования, условия договора; умение грамотно составить и подать жалобу в случае, если произошло ущемление прав и так далее. Там жеНе менее важным аспектом выступает привычка отслеживать актуальные изменения на финансовом рынке, чтобы грамотно уметь реагировать на них.
Определившись с формулировкой ключевого понятия исследования, существует необходимость вернуться немного назад для того, чтобы проследить складывавшуюся до настоящего времени ситуацию с уровнем финансовой грамотности населения.
1.2 Финансовая грамотность в исторической перспективе
До периода 1990-х годов советским государством предоставлялся весьма скудный набор финансовых услуг, что не требовало от населения каких-либо специальных знаний, а также отсутствовали программы по повышению уровня финансовой грамотности, и, соответственно, уровень финансовой культуры был низок. Более семидесяти лет развития экономики страны в рамках социалистической экономической модели и плановой экономики обернулось необходимостью переопределения финансового поведения после перехода на иную ветвь экономического развития в 90-е годы Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения РФ, глава 2 - и действительно, ранее государство самостоятельно устанавливало и контролировало зарплаты, пенсии, страхование, льготы, пособия; более того, существовал только один банк, в котором можно было открыть депозит. В контексте преобладания массово консервативных моделей поведения, низкого уровня рационализации населения, слабого развития рыночных институтов, конкуренции и предпринимательства (которые в капиталистических странах традиционно служат ключевыми механизмами преодоления рецессии) в кризисные годы обозначенная проблема особенно актуализировалась. Экономические реформы 90-х годов, финансовые мошенничества, кризис 1998 года поставили перед людьми крайне сложные задачи, к решению которых подавляющее большинство граждан оказалось не подготовленными. Несмотря на это, в России интенсивно увеличивался масштаб финансовой индустрии (к примеру, количество кредитов на период 2003-2008 гг. вырастало на 84% в год) Зеленцева А. Финансовая грамотность.; происходил экономический подъем и увеличение доходов, формировалось так называемое общество потребления, однако этот процесс не сопровождался должным повышением уровня финансовой грамотности населения ввиду патерналистских установок и отсутствия доступных массовых образовательных программ. Что касается путей повышения финансовой грамотности, то, с одной стороны, очевидно, что переведенные иностранные пособия не годятся для Российской финансовой системы, однако, с другой стороны, сейчас формируется новое поколение выросших уже в России специалистов, чьи финансовые знания подкреплены хорошим образованием заграницей, и адаптированы для Российской действительности.
Яркой демонстрацией финансовой некомпетентности оказался кризисный 2008 год, когда панический страх заставлял граждан вести себя неграмотно с точки зрения финансовой выгоды. Фатихов А., Насибуллин Р. Проблемы формирования финансовой культуры населения России сквозь призму социологических исследований Во-первых, 45% россиян оставались убеждёнными, что правительство по-прежнему должно контролировать ценообразование и компенсировать убытки населению. Орлова Е. Трансформации финансового поведения человеческого фактора в условиях кризиса Во-вторых, происходил массовый отток находящиеся в банках денег - население предпочитало хранить их самостоятельно (для того, чтобы не потерять свои сбережения, лишаясь при этом положенных процентов), и тем самым ставило под угрозу банкротства банки, что приводило к повышению уровня инфляции, сокращению рабочих мест и, как следствие, к росту безработицы и общему ухудшению состояния экономической ситуации в стране. Там же Вероятно, дело в негативном опыте 1990-х годов, когда население массово теряло свои сбережения из-за отсутствия системы страхования вкладов, дефолта, банковских кризисов, финансовых мошенников. Такое поведение может говорить о низкой информированности о системе страхования банковских вкладов (даже несмотря на проводимую правительством политику) и общем устройстве экономической системы, а также служить свидетельством низкой финансовой грамотности.
Этот экономический кризис заставил серьезно обеспокоиться граждан: что делать с имеющимися деньгами и в какой валюте их лучше хранить, как поступать в период массовых сокращений, что делать с акциями, во что вкладывать денежные средства и много другое - все это неизбежно привело к некоторому увеличению спроса на программы повышения экономической компетенции для максимальной защиты себя и своих сбережений.
1.3 Ситуация в мировой практике
Изучение явления финансовой грамотности на международном уровне возможно датировать началом 1990-х годов Hastings J. , Madrian B. Skimmyhorn W.. Financial literacy, financial education and economic outcomes, когда организация The Consumer Federation of America (1990; 1991; 1993; 1998) запустила серию исследований потребительских знаний разных групп населения. Вопросы включали в себя несколько тем по управлению личными финансами, к примеру, страхование, банковские счета, кредиты; задавались вопросы о еде, автомобиле, об управлением личными финансами. В 1997 году Jump$tart survey of high school students повторила предложенную выше схему изучения финансовой грамотности, включив новую до этого времени группу населения - студентов. После этого Lusardi & Mitchell Lusardi A., Mitchell O. Baby boomer retirement security: The roles of planning, financial literacy, and housing wealth добавили несколько вопросов, которые впоследствии стали ключевыми в исследовании финансовой компетентности и использовались во многих крупных исследовательских проектах США и других странах (к примеру, в обширном исследовании взрослого населения Америки «National Financial Capability Study»). Вопросы включали в себя три дополнительных сферы - сложные проценты, реальные ставки доходности и диверсификации рисков. В исследовательских кругах эти вопросы приобрели называние «Big Three» из-за краткости и простоты формулировок, а также в связи с охватом ранее не изучаемых сфер. Расширение финансового опросника на этом не закончилось, и уже вскоре в 2009 году было добавлено еще две темы об ипотечном кредите и ценам на облигации. На данном этапе перед исследователями встала серьезная проблема - каким образом измерить не только финансовые знания, но и поведение населения. И уже вскоре Jump$tart Coalition добавила 50 вопросов на данный компонент финансовой грамотности, включая и гипотетические ситуации (behavioral outcome). Основой для измерения финансового поведения стали сферы сбережения, накопления, учета денежных средств, а также пенсионные стратегии. Помимо этого, важной частью измерения финансовой грамотности стал вопрос о субъективной оценке респондентов своей компетентности. Поставив своей целью изучить уровень финансовой грамотности, исследователи (Lusardi A., Mitchell O. S, 2011) предлагают следовать нескольким правилам. Во-первых, измерение лучше выстраивать вокруг базовых финансовых концепций, с которыми люди могут действительно встречаться в каждодневной жизни, и с помощью которых удастся выявить схемы принятия финансовых решений; во-вторых, вопросы необходимо формулировать доступным языком, и использовать минимальное их количество. В-третьих, анкету лучше конструировать таким образом, чтобы по результатам полученных ответов возможно было дифференцировать население по конкретным аспектам.
На данный момент недостаточный уровень финансовой грамотности отмечается далеко не только в России. По крайней мере, в 36 странах мира Grifoni A., Messy F. A review of existing financial capability and literacy measurement instruments current status of national strategies for financial education a comparative analysis and relevant practices разрабатываются национальные программы, направленные на повышение уровня финансовой грамотности. Даже в странах с развитой экономикой, таких как США, Великобритания, Австрия и многих других, эта проблема решается на государственном уровне с привлечением частных и общественных организаций, которые разрабатывают и внедряют инновационные проекты и стратегии развития на годы вперед. Это доказывает: для того, чтобы избежать многих ошибок, России есть, на что ориентироваться. Успешный опыт ряда иностранных стран (к примеру, «The Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy About the Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy» в США - масштабная компания, деятельность которой направлена на школьников и студентов, «Mymoneyweek Электронный ресурс: Mymoneyweek» в Канаде; «UnderstandingMoney Электронный ресурс Understanding-money» в Австралии;) и множественные иные проекты по внедрению в образовательный процесс дополнительных финансовых знаний Стахович Л. Необходимость повышения финансовой грамотности молодежи как важнейший приоритет государственной политики служат лишь подтверждением возможности реализации подобных проектов, адаптированных для России. Одному из таких проектов, к примеру, «Содействие повышению финансовой грамотности и развитию финансового образования в Российской Федерации» Всемирный Банк Всемирный банк поддерживает усилия Правительства Российской Федерации, направленные на повышение финансовой грамотности и образования, и защиту прав потребителей финансовых услуг (пресс-релиз) одобрил предоставление займа на сумму 25 миллионов долларов США в целях финансирования, а 90 миллионов будет потрачено из средств федерального бюджета.
В мировой практике наблюдается несколько любопытных тенденций. К примеру, высшее образование у людей позитивно коррелирует с уровнем финансовой грамотности (это утверждение справедливо для людей вне зависимости от страны проживания) DeMeza D., Irlenbusch I., Reyniers D. Financial Services Authority Financial Capability: A Behavioural Economics Perspective, то есть люди с высшим образованием лучше управляют своим бюджетом, меньше или вовсе не берут деньги в долг, тщательнее планируют свое будущее Kempson E., Perotti V.,Scott K. Measuring financial capability: questionnaires and implementation guidance for low- and middle-income countries. Кроме того, финансовая грамотность тесно связана с практиками и ресурсами семьи, в которой вырос индивид Cude B. et al. College students and financial literacy: What they know and what we need to learn , то есть дети хорошо усваивают и перенимают способы управления деньгами от родителей, а также получают от них практические советы и знания. Имеются значимые различия по гендеру: женщины менее финансово грамотны, нежели мужчины как объективно, так и по самооценке. Lusardi A., Mitchell O. S. Financial literacy around the world: an overview Среди молодежи отмечается более высокий уровень финансовой грамотности в том случае, если хотя бы один родитель имеет высшее образование и занят квалифицированным трудом Financial Literacy and Consumer Protection: Overlooked Aspects of the Crisis. Также осведомленность людей в финансовых вопросах выше и в случае, если данный вопрос в последнее время в стране хорошо освещается в СМИ (к примеру, Итальянцы в большем количестве случаев отвечали верно на вопрос про инфляцию, нежели Японцы, потому что в Италии на момент исследования наблюдался достаточно высокий ее уровень, тогда как в Японии, наоборот, была дефляция) (Lusardi A., Mitchell O. S., p. 503). Кроме того, пожилые люди, в отличие от молодежи, менее склонны к экстра тратам и долгам Financial Inclusion.
Конечно, вопрос о едином и верном измерении уровня финансовой грамотности остается открытым до сих пор, однако мировое сообщество уже задало определенный уровень. Феномен финансовой грамотности изучается и актуализируется по всему миру, выявляя все больше как общих, так и специфических тенденций для каждой страны.
1.4 Ситуация в современной России
В октябре 2015 года состоялся первый Всероссийский экзамен по финансовой грамотности, в котором приняли участие более 12000 человек. По результатам. http://nacfin.ru/pervyj-vserossijskij-ekzamen-po-finansovoj-gramotnosti/ проверки 20% из принявших участие человек справились с ним на отлично, 66% показали хороший и удовлетворительный результат, а 14% не справились с тестом вовсе. В совокупности с результатами социологического исследования НАФИ данные демонстрируют довольно низкое пользование финансовыми услугами в современной России: 44%, а это почти половина взрослого населения не используют их вовсе Кузина О., Ибрагимова Д.. Проблемы измерения и пути повышения финансовой грамотности населения России , а также 21% не пользуются банковскими услугами НАФИ: Финансовая доступность в России, 2016 (среди студентов показатель достигает отметки в 34%). Отчасти это возможно связать с отсутствием доверия к поставщикам финансовых услуг: так, на начало 2016 года 24% респондентов скептически относятся к деятельности банков, 40,4% - не доверяют микрофинансовым организациям, а 33,4% опрошенных отказываются пользоваться услугами страховых агентов, ломбардов и кредитных потребительских кооперативов. http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8593064#reviewArea В связи с этим Центробанк поставил перед собой задачу рассчитать и проанализировать индекс доступности финансовых услуг для россиян http://www.cbr.ru/finmarkets/files/development/acc_indicators_0116.pdf и, соответственно, разобраться, в чем заключается причина отказа россиян от предоставляемых услуг. Прежде всего, стоит отметить, что данный индекс составил 0,82 по шкале от 0 до 4, и основных причин этому две. Во-первых, весомую роль играет низкий уровень финансовой грамотности в целом, потому что исключительно из-за отсутствия знания от тех или иных услуг отказались 9% респондентов, а большинству россиян НАФИ: Финансовая доступность в России, 2016 имеющееся разнообразие финансовых услуг трудно понять самостоятельно и сложно разобраться с их сутью. Во-вторых, около четверти опрошенных не смогли себе позволить покупку финансовой услуги в виду ее высокой стоимости и недостаточных собственных ресурсов. Стоит отметить, что 85% населенияТам же России довольны количеством точек доступа к финансовым операциям (можно говорить о высокой оценке инфраструктуры совершения финансовых услуг и полном охвате каналами предоставления финансовых операций всех слоев населения). Несмотря на такое первичное насыщение, данные опроса фонда «общественное мнение» http://fom.ru/Ekonomika/12588 в марте 2016 года иллюстрируют следующее: три четверти населения России недовольны своей зарплатой, а почти у половины (41%) и вовсе стабильно не хватает денег до следующей выплаты (еще у 39% такое случается периодически). Из этого следует, что развивать финансовый рынок возможно посредством повышения финансовой грамотности, во-первых, а, во-вторых, делая соотношения между реальными возможностями горожан и условиями предоставления услуг. Что касается финансовых навыков, то наиболее востребованными услугами остаются банковские карты, на которые чаще всего переводятся денежные средства, и потребительские кредиты - хотя бы один счет в кредитной организации имеют 44,4% опрошенных. Популярность вкладов значительно меньше: лишь около 10% респондентов имеют сбережения (хотя сумму размером 200-300 тысяч рублей сложно назвать хорошей «подушкой безопасности» или гарантией достойной пенсии в будущем). Действительно, средняя сумма вкладов по России составляет чуть более 100 тысяч рублей и чаще всего передается в управление банка на короткий срок - с 1 года до 3 лет. http://www.asv.org.ru/agency/for_press/pr/330845/ Это объясняется, во-первых, невысоким уровнем зарплат, и, как следствие, невысокими отчислениями в банковский сектор, и во-вторых боязнью потерять большие сбережения (даже несмотря на то, что сумма страхового возврата с недавнего времени увеличилась вдвое - до 1400000 рублей Федеральный закон от 23.12.2003 N 177). Кроме того, россияне в два раза чаще делают вклады в рублях, нежели в иностранной валюте Фатихов А., Насибуллин Р. проблемы формирования финансовой культуры населения России сквозь призму социологических исследований, что объясняется экспертами как нежелание рисковать и снова боязнью потерять часть сбережений в связи с нестабильной экономической ситуацией. К валютным накоплениям склоняются высокообразованные люди моложе 30 лет, а также люди среднего возраста со средними доходами и выше.
В России до сих пор достаточно широко распространено убеждение, что государство должно компенсировать те или иные убытки, связанные с инвестиционным поведением граждан Там же, что не поддается законам капиталистического рынка. К примеру, около четверти населения считают, что государство обязано оказать помощь при денежных утратах из-за изменения цен на акции частных компаний и паи паевых инвестиционных фондов; половина граждан убеждена в необходимости поддержки государством при потере денежных средств в связи с банкротством банков. Также каждый шестой взрослый житель страны считает правильным, если государство возместит потери от падения стоимости жилой площади (примечательно, что доля разделяющих такое убеждение выше среди молодежи: 23% по сравнению с 16%) Кузина О., Ибрагимова Д. Проблемы измерения и пути повышения финансовой грамотности населения России . Однако стоит заметить, что государство гарантирует защиту от потери депозитов в банках в случае банкротства, но даже несмотря на это финансовая услуга не пользуется ажиотажным спросом.
В рамках своего исследования ЦБ РФ также рассчитал уровень финансовых знаний россиян, который составил 1,97 по шкале от 0 до 6. Лучше всего россияне знакомы с понятием «инфляция» (46,8% смогли верно интерпретировать его); 37,3% знают, что такое «процентная ставка»; 27,6% знакомы с экономическим смыслом понятия «денежная иллюзия»; со сложным процентом успешно справились 20% взрослого населения, а с основной целью страхования в состоянии разобраться лишь 7%. Единственный вопрос, на который правильно смогли ответить более половины опрошенных (57%), - это «диверсификация рисков». В любом случае, показатели низкие.
Любопытным является факт, что в условиях экономического спада субъективная оценка своих знаний и умений значительно повышается, и эксперты связывают это с сильным информационным фоном, в котором постоянно обсуждаются экономические вопросы, поэтому нередко создается ощущение роста собственной компетентности. Фатихов А., Насибуллин Р. Проблемы формирования финансовой культуры населения России сквозь призму социологических исследований. Однако, несмотря на условный рост знаний, россияне по-прежнему демонстрируют низкий уровень финансовых навыков Данные с сайта «Росстат»: так, лишь пятая часть населения ведет письменный учет своего бюджета, притом наибольшая доля домохозяйств делает это в столицах и (полярно) в малых городах (с населением до 50 тыс.чел). Кроме того, менее половины россиян (около 40%) http://nacfin.ru/protivorechivaya-finansovaya-gramotnost-rossiyan/ всегда производят сравнение финансовых услуг перед покупкой, а 60% - не регулярно или вовсе не делают это, что нельзя отметить как ответственное финансовое поведение.
Яркой иллюстрацией низкой финансовой грамотности населения служит также статистика по кредитным долгам - речь идет о ситуациях, когда заемщик берет кредит и не может его выплатить. На фоне экономического спада в 2015 году банки увеличили процент отказов по выдаче кредитов, однако даже несмотря на это, долги оцениваются как большие. Рассмотрев динамику коэффициента просроченной задолженности по кредитам на покупку потребительских товаров по регионам РФ http://www.nbki.ru/company/news/?id=11849 в 2014 и 2015 годах, можно заключить, что, в целом, во всех субъектах РФ наблюдается увеличение невозврата кредитов среди населения.
Теперь необходимо обратить внимание на имеющиеся компетенции у россиян. По результатам исследования Кузина О., Ибрагимова Д. Проблемы измерения и пути повышения финансовой грамотности населения России. половина респондентов считают свои знания неудовлетворительными или полностью отсутствующими, и только каждый десятый оценивает их как высокие. Здесь существует две точки зрения для обоснования субъективного уровня финансовой компетенции, исходя из которых можно определить (не)заинтересованность граждан в изучении финансов: первая - финансово образованными должны быть лишь специалисты, к которым можно в любой момент обратиться; и вторая - знания необходимо иметь каждому человеку самостоятельно. Получается, если придерживаться первого образа мысли, то людям не требуется какого-либо дополнительного образования по данному вопросу, ведь всегда будут хорошо обученные специалисты, готовые прийти на помощь. Вероятно, нежелание пополнять свои знания до высокого субъективного уровня финансовой грамотности объясняется именно этим. Но с другой стороны, отсутствие минимальных знаний об интересующем продукте не может стимулировать граждан начать им пользоваться. Не вызывает сомнений и тот факт, что люди, пользующиеся финансовыми услугами значительно более грамотны, что объясняется параллельным и неизбежным освоением этого процесса. Информированность чаще всего является пассивной - в большинстве случаев посредством СМИ, личная заинтересованность минимальна. Данные статистики отражают ситуацию по России, а отличаются ли показатели среди молодежи?
По результатам исследования Кузина О. Финансовая грамотность молодежи. субъективная оценка своего уровня знаний и навыков студентами отмечается как высокая у 45% респондентов, при этом студенты экономических факультетов (53% опрошенных) более других уверены в этом - они оценили себя на максимальную оценку. Обращаясь к объективной стороне исследуемого вопроса, данные находят подтверждение: у студентов наблюдается достаточно высокий уровень финансовой осведомленности, а что касается направления обучения, то студенты-экономисты, каким бы это ни казалось тривиальным, более других владеют информацией о состоянии финансового рынка и предоставляемых услугах. Заинтересованность в получении дополнительных финансовых знаниях выявилась у 71% студентов, причем экономисты (77%) в большей мере испытывают такую потребность. Из этого следует определенная тенденция - чем больше знаний уже имеется, тем сильнее возникает желание изучать новое. Что интересно, 57% респондентов хотели бы получать такие знания на дополнительных предметах в рамках учебной программы. Немаловажным аспектом является то, какие источники предпочитает молодежь для получения новых знаний. Проведение занятий по финансовым рынкам студенты доверили бы (по приоритетности) независимым финансовым консультантам; регулирующим данный рынок государственным служащим; сотрудникам коммерческих банков; преподавателям финансовых ВУЗов. А за помощью и советом студенты в первую очередь обратились бы к финансово грамотным близким (50%) и потом уже к финансовым специалистам, консультантам и родителям (по 32%). Самой малоизвестной областью для студентов оказалось потребительское кредитование и налоги (41% опрошенных вовсе не имеют представления о том, какие налоги они оплачивают), а более всего интересовала защита прав потребителей и защита от рисков, из чего вытекает пассивность в принятии каких-либо мер для разрешения возникших в процессе пользования услугами проблем - только половина из них попыталась разрешить сложившуюся проблемную ситуацию. Главной причиной такого поведения молодежь называет малую вероятность справедливого рассмотрения жалобы и, как следствие, отсутствие необходимости куда-либо обращаться. Любопытным является и тот факт, что первое место по финансовой грамотности среди студенчества занимает Северно-Западный федеральный округ, а последнее - Дальне-Восточный округ.
1.5 Основные выводы
Финансовая грамотность определяется через три составляющих ее компонента - это знания, установки и навыки индивида. После экономических и социальных трансформаций 90-х годов население России столкнулось с проблемой массовой финансовой безграмотности, что негативно сказывалось на благосостоянии и домохозяйств и экономики страны в целом. На данный момент в мировой исследовательской практике, так же как и в России, наблюдается объективно невысокий уровень финансовой грамотности (низки показатели всех трех компонентов - знаний, навыков и установок), с чем активно пытаются справиться государства в сотрудничестве с (не)правительственными организациями: реализуется множество различных проектов, создаются новые формирования и пособия. Субъективный уровень взрослого населения также невысок, чего нельзя сказать о молодежи - их оценки находятся на достаточно высоком уровне, что определённо не может служить мотивацией к самостоятельному изучению материала - отсюда значительный разрыв между предоставляемым набором источников для повышения финансовой грамотности в свободном доступе и низким ее уровнем у граждан. Разницу по возрасту в субъективных оценках можно объяснить двумя причинами: во-первых, у студентов идет непрерывное параллельное получение знаний в университетах, что может создавать ложный фон хорошей информированности, а, во-вторых, взрослое население, уже в полной мере погрузившись в финансовый рынок, может более адекватно давать себе оценки исходя из опыта пользования финансовыми услугами.
Глава 2. Оценка уровня финансовой грамотности. Конструирование социального контекста, анализ полученных результатов
2.1 Методология
Перед тем, как мы перейдем к рассмотрению полученных результатов, необходимо реконструировать контекст в России, в рамках которого будет сделан акцент на роли агентов, которые пытаются влиять на уровень финансовой осведомленности граждан, и на основе обучающей литературы будут выделены наиболее проблемные сферы для россиян, на которые стоит обращать внимание при обучении. По итогам анализа прочитанной литературы, программ банков, учебных пособий, а также исходя из собственных наблюдений, бесед и опроса выборочной группы населения (студентов от 18 до 23 лет) удалось выделить основные направления и пути повышения грамотности в контексте условий, в которых находятся молодые люди. Воссозданный нами контекст, прежде всего, поможет интерпретировать полученные результаты, а также даст возможность понять, позволяет ли среда говорить о доступности предоставляемых путей изменения уровня грамотности для всех желающих, и разобраться, на основе какой инфраструктуры можно создать эффективный канал получения необходимой информации.
После описания контекста, будет произведен анализ полученных в ходе исследования данных. Для проверки гипотез и получения выводов в настоящем исследовании использовался количественный метод сбора информации (387 анкет), наблюдения и две неформализованные беседы. Полученные в анкете данные обрабатывались с помощью статистического пакета данных (SPSS) - построены регрессионные модели, таблицы сопряженности, выведены частоты и корреляции.
Анкета включала в себя три блока вопросов, направленных на измерение уровня финансовой компетентности: это, во-первых, знания респондента, во-вторых, его самооценка и установки на повышение уровня финансовой грамотности и, в-третьих, навыки. На первом этапе конструирования анкеты были взяты вопросы, которые использовались в анкетах международных исследований (The World Bank's Financial Capability and Consumer Protection surveys Measuring financial capability: questionnaires and implementation guidance for low- and middle-income countries; World Bank-Russia Trust Fund multicountry survey of financial capability World Bank.). Это было сделано для определения единого, установленного мировым сообществом уровня финансовой грамотности, а также для выделения финансовых сфер, которые составляют финансовую компетентность. Далее анализировались анкеты из уже проводившихся российских исследований, которые смогли скорректировать вопросы под российский контекст (Кузина О.Е., Ибрагимова Д.Х.). После этого было проведено несколько экспертных интервью с преподавателями экономики в ВУЗах, которые грамотно сформулировали вопросы из уже предложенных мной сфер и высказали свое видение вопросов, помогающих определить уровень грамотности студентов, после чего эти вопросы обрели свою окончательную формулировку в анкете (См. Таблица №1).
Таблица №1. Вопросы анкеты, направленные на определение уровня финансовой грамотности студентов
|
Знания |
«Нормативно-правое регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков в России осуществляет…?» |
|
|
«Какова максимально возможная сумма компенсации по вкладам в России в одном банке?» |
||
|
«Может ли кредитная организация в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитному договору?» |
||
|
«Как защитить свои сбережения от инфляции?» |
||
|
«Укажите долговые финансовые инструменты» |
||
|
«Укажите процент НДС в России на данный момент» |
||
|
Самооценка и установки на повышение фин. грамотности |
«Как Вы оцениваете собственный уровень финансовой грамотности?» |
|
|
«Нужно ли, по Вашему мнению, дополнительно вводить преподавание предметов по финансам в ВУЗах? И если да, то в какой форме?» |
||
|
«Кого бы Вы хотели видеть в качестве преподавателя предметов по финансовой грамотности?» |
||
|
«Если бы Вам пришлось что-то узнать о финансовых услугах, то к кому бы Вы обратились в первую очередь?» |
||
|
«Вам повезло. Вы выиграли 1000000 рублей. Как Вы ими распорядитесь?» |
||
|
Навыки |
«Ведете ли Вы учет своих доходов и расходов?» |
|
|
«Сберегаете ли Вы определенную часть своего дохода?» |
||
|
«За счет каких источников дохода Вы планируете обеспечить себе приемлемый (комфортный) уровень жизни на пенсии?» |
||
|
«Отслеживаете ли Вы информацию о финансовом рынке?» |
||
|
«Откуда Вы получаете информацию о финансовом рынке?» |
Подобные документы
Понятие финансовой грамотности и значение экономических знаний для населения в современном обществе. Направления финансовой грамотности в России и за рубежом. Основные направления деятельности государства по повышению финансовой грамотности в стране.
эссе [17,1 K], добавлен 05.12.2013Финансовая устойчивость и влияющие на нее факторы. Методика анализа финансовой устойчивости предприятия. Анализ и оценка финансовой устойчивости на примере ПО "Промторг", рекомендации по ее повышению. Анализ абсолютных и относительных показателей.
курсовая работа [525,9 K], добавлен 19.03.2014Содержание, сущность и задачи финансовой политики. Ее основные типы. Итоги бюджетной, налоговой и инвестиционной политики 2005 года, оценка ее эффективности. Характеристика финансовой политики России в среднесрочной перспективе (2007-2009 гг.).
курсовая работа [71,4 K], добавлен 15.11.2009Основные факторы, влияющие на финансовую устойчивость предприятия. Относительная и абсолютная оценка финансовой устойчивости предприятия на примере ООО "Мясокомбинат "Звениговский". Индекс финансовой напряженности. Анализ коэффициента капитализации.
курсовая работа [54,4 K], добавлен 14.07.2015Понятие финансовой устойчивости. Факторы, влияющие на финансовую устойчивость. Теоретическая оценка финансовой устойчивости. Анализ финансового состояния организации. Наличие собственных и долгосрочных заемных источников формирования запасов и затрат.
курсовая работа [67,6 K], добавлен 22.01.2012Сущность и цели финансовой политики. Содержание, элементы финансовой политики. Виды финансовой политики. Современная финансовая политика России. Проблемы и перспективы развития российской финансовой политики. Финансовый контроль.
контрольная работа [22,7 K], добавлен 31.01.2007Кризис как элемент цикличности и последствия мировых финансовых кризисов. Факторы, влияющие на финансовую стабильность. Опыт реализации государственной антикризисной финансовой политики в Российской Федерации. Направления финансовой политики государства.
курсовая работа [151,4 K], добавлен 05.10.2012Элементы финансовой политики, ее цели и задачи. Функции институтов исполнительной и законодательной властей в сфере финансов России. Эволюция финансовой политики России. Основные направления бюджетной политики на 2011 г. и плановый период 2012-2013 гг.
курсовая работа [88,3 K], добавлен 14.02.2011Сущность, состав, типы финансовой политики. Роль финансового механизма в реализации финансовой политики. Современная финансовая политика Украины: регламентирование финансовых отношений, состав, структура, пути совершенствования механизма функционирования.
реферат [38,5 K], добавлен 11.03.2010Концептуальное обоснование понятий "финансовая политика" и "финансовая система", их содержание, структура, функционирование. Формирование финансовой системы. Централизованные и децентрализованные финансы. Значение финансовой политики, ее принципы.
курсовая работа [68,5 K], добавлен 15.09.2015
