В этой связи, в отношении кредитных организаций существуют более широкие меры по наблюдению за деятельностью кредитных организаций, которые состоят в соблюдении нормативов, установленных Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы:

1) минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, получения небанковской кредитной организацией статуса банка, а также получения кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного банка;

2) предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

4) максимальный размер крупных кредитных рисков;

5) нормативы ликвидности кредитной организации;

6) нормативы достаточности собственных средств (капитала);

7) размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;

8) минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

9) нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

10) максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам).

Субсидиарно с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" данные правоотношения регулируются специальным Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)". Кроме того, по данному вопросу ЦБ РФ разработаны и применяются ряд подзаконных нормативно-правовых актов, регулирующих складывающиеся правоотношения.

Банкротство кредитных организаций имеет ряд особенностей в том, что касается критериев банкротства кредитных организаций, в частности для признания кредитной организации необходимо наличие неисполненного требования в течение 14 дней в размере 1000 МРОТ. Но наиболее существенным отличием критериев признания кредитной организации банкротом является тот факт, что до возбуждения в отношении кредитной организации дела о несостоятельности (банкротстве) необходимо отозвать у кредитной организации лицензию на осуществления банковских операций.

Банкротство кредитных организаций имеет специфику по процедурам и субъектному составу лиц, участвующих в деле о банкротстве. Здесь нужно сказать об особой роли ЦБ РФ в делах о несостоятельности (банкротстве). ЦБ РФ может и в ряде случаев должен являться заявителем по делу о несостоятельности (банкротстве), кроме того, именно ЦБ РФ своим приказом осуществляет отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Кроме того, необходимо отметить, что отзыв лицензии у кредитной организации является необходимым условием для возбуждения в отношении кредитной организации дела о несостоятельности (банкротстве). И в то же время ЦБ РФ является органом, из числа сотрудников которого создается временная администрация в кредитной организации, которая в свою очередь осуществляет как контролирующую функцию, так и функцию, направленную на осуществление финансового оздоровления должника.

Также следует отметить, что к кандидатуре арбитражного управляющего в делах о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций применяются помимо общих требований, требования, оговоренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", а также подзаконными актами ЦБ РФ. Данные требования касаются специфики высшего образования, имеющегося у арбитражного управляющего, а также тот факт, что кандидаты на должность арбитражного управляющего должны пройти обучение, предусмотренное актами ЦБ РФ и в соответствии с пройденным курсом обучения получить соответствующую аккредитацию - своего рода разрешение на осуществление деятельности арбитражного управляющего именно кредитных организаций. Кроме того, стоит отметить, что арбитражным управляющим кредитной организации может быть не только физические лица, но и специализированный орган - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Имеются также отличия по досудебным процедурам, применяемым для восстановления платежеспособности кредитной организации, этим обусловлено применение специального банковского надзора в отношении проблемных кредитных организаций. К кредитной организации в досудебном порядке совместно с ЦБ РФ применяются финансовое оздоровление, назначение временной администрации, либо реорганизация.

Кредитная организация единственный субъект, процедура банкротства, в отношении которой возможно возбудить только после отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности.

Особенностями в рамках конкурсного производства обладает порядок установления требований кредиторов: кредиторы вправе предъявить требования, как во время деятельности временной администрации, так и в ходе конкурсного производства. Подготовка и проведение первого собрания кредиторов также имеет ряд особенностей, поскольку в отличие от общего порядка проведения собрания кредиторов в ходе наблюдения, первое собрание при банкротстве кредитных организаций проводится в ходе конкурсного производства, что естественно изменяет его цели и задачи.

Кроме того, имеется определенная специфика и в порядке удовлетворения требований кредиторов. Так требования ГК "Агентство по страхованию вкладов", перешедшие к нему в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", относятся к требованиям первой очереди.

Исходя из вышеизложенного, можно прийти к выводам, что Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" достаточно полно урегулированы, вопросы, которые могу возникать в ходе проведения процедуры банкротства кредитной организации, и в то же время, при рассмотрении дел арбитражными судами на практике возникает достаточно много вопросов, связанных с особенностью регулирования правоотношений в ходе реализации процедуры банкротства кредитной организации, соотношения общего и специального законодательства о банкротстве.

Несмотря на то, что в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" неоднократно вносились изменения, множество преступлений, отсутствие понятий совпадений кредиторов и возможности найти судебную защиту должником, говорят о том, что в законодательстве имеются существенные недоработки, требующие внимания законодателя к поставленной проблеме.

Кроме того, хотелось бы, чтобы на законодательном уровне были закреплены два критерии признании несостоятельными кредитных организаций, такие как неплатежеспособность и неоплатность, что, на мой взгляд, приведет к наиболее эффективной защите прав, как кредиторов так и должников.

Также считаю, что будет нелишним заимствовать у западных банковских систем, такой опыт, как создание специального органа, целенаправленно занимающегося управлением нестабильных кредитных организаций, а также оказанием помощи для восстановления деятельности данных организаций. Что с моей точки зрения, должно более эффективно сказаться на реализации процедур, направленных на восстановление платежеспособности банка, поскольку будет отсутствовать совмещение в одном лице, как контролирующего органа, так и органа, деятельность которого должна быть непосредственно направлена на сохранение деятельности кредитной организации.

Кроме того, на мой взгляд, необходимо на законодательном уровне, решить вопрос о недопустимости совпадения в одном лице кредитора и конкурсного управляющего в лице ГК "Агентство по страхованию вкладов", поскольку интересы данных субъектов изначально являются противоречивыми, что в свою очередь на практике может привести к ряду неразрешимых проблем.

Список использованной литературы