Ответственность страхователя по договору имущественного страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1 ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие и содержание имущественного страхования

1.2 Договор имущественного страхования

1.3 Субъекты имущественного страхования

2 ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТРАХОВАТЕЛЯ ПО ДОГОВОРУ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Условия и основания наступления ответственности страхователя в имущественном страховании

2.2 Виды ответственности страхователя

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В юриспруденции принято считать, что начало страховому делу было положено еще в XVII в. В кофейне Эдварда Ллойда собрались купцы, которые владели кораблями и понесли многочисленные убытки вследствие ушедших в плавание и не вернувшихся кораблей. Тогда они решили создать общий фонд, куда бы каждый купец вносил определенные суммы. А в дальнейшем из этого фонда оказывалась помощь купцам, которые понесли убытки и потеряли свои корабли. Таким образом, и зародилось страхование в настоящем понимании.

Важно отметить, что роль страхования не исчерпывается одним только фактом материального и имущественного обеспечения в предусмотренных случаях. Устраняя момент риска, страхование дает возможность физическому или юридическому лицу действовать с еще большей уверенностью, дает определенный стимул и способствует развитию производительных сил.

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него собственно и началась история страхового дела.

Слово «страхование» имеет различные значения: 1) в переносном смысле страховать - предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного; 2) в специальном значении страховать - обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба; 3) это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.

В практической деятельности имущественное страхование получило большее распространение по сравнению с личным, это объясняется ценностями современного общества.

Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества.

Также имущественное страхование становится одним из основных методов риск-менеджмента на российских предприятиях, что обусловлено не только растущей культурой бизнеса, но и требованиями рынка: получить кредит под залог имущества или выйти на открытый рынок акций без страховки невозможно. В то же время наличие страховой защиты позволяет предприятию исключить возможность непредвиденных расходов по возмещению имущественного ущерба по рисковым видам имущества, что обеспечивает возможность долгосрочного планирования результатов деятельности предприятия и повышает уровень его кредитоспособности.

В Российской Федерации идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. В настоящее время действуют сотни новых страховых компаний, развивается сфера посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.).

Значение имущественного страхования для Российской Федерации, вставшей на путь развития рыночных отношений в экономике, сложно переоценить. Вместе с тем, сам институт страхования еще находится в стадии становления. Частые изменения страхового законодательства, а также определенная непоследовательность его построения и развития требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат.

Страхование в целом, а также отдельные теоретические и практические проблемы в этой области исследовались учеными в рамках экономической и правовой науки.

В настоящее время имущественное страхование является темой требующей гражданско-правового комплексного исследования.

В этой связи очевидна практическая и теоретическая значимость комплексного исследования ответственности страхователя в имущественном страховании, что свидетельствует об актуальности избранной темы.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере имущественного страхования, а также основные закономерности их правового регулирования нормами отечественного законодательства.

Предметом изучения являются доктрина, научные материалы, нормативно-правовые акты и судебная практика, сформировавшаяся в сфере имущественного страхования.

регулирующие общественные отношения в области ответственности страхователя по договору имущественного страхования.

Основная цель работы рассмотреть ответственность страхователя по договору имущественного страхования. Для достижения поставленной цели были выдвинуты следующие задачи:

1. исследовать нормативно-правовые акты и дать характеристику имущественного страхования;

2. рассмотреть характеристику договора имущественного страхования;

3. исследовать договорные условия отдельных видов имущественного страхования;

4. изучить и раскрыть условия наступления ответственности страхователя по договору имущественного страхования, виды ответственности страхователя.

Методологической базой исследования являются диалектический, формально-логический, сравнительно-правовой методы в сочетании с комплексным и системным анализом исследуемых явлений.

Теоретическую основу исследования образуют труды ученых: М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Л.А. Лунца, Н.С. Ковалевской, Л.И. Корчевской, В.Ф. Попондопуло, К.И. Пылова, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, В.И. Серебровского, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона, В.В. Шахова, В.Ф. Яковлева и др.

Эмпирическую базу работы составили нормативно-правовые акты в области страхования, материалы судебных решений, размещенные в справочно-правовых системах «Гарант», «Консультант», собранные в ходе прохождения и осуществления юридической практики, практика заключения и исполнения отдельных видов договора имущественного страхования, а также конкретные договорные условия.

Структура работы определена содержанием и состоит из введения, двух глав, включая шесть параграфов, заключения и списка использованных источников.

1 ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие и содержание имущественного страхования

В жизни человека очень часто случаются события, не зависящие от него, не подлежащие контролю. Будь это стихийное бедствие, чрезвычайное происшествие, пожар, неожиданно обнаружившееся заболевание или внезапная смерть. Именно для этого у общества и каждого гражданина в отдельности должны быть ресурсы для немедленного восстановления понесенных потерь, повреждений, а также нормального течения жизненных процессов.

Страхование развивалось вместе с развитием общественных отношений. В Киевской Руси в знаменитом Законнике (XI в.) зафиксированы правовые основы страхового дела. Защита личности в "Русской правде" закрепила положения о личном страховании.

Потребности в страховой защите предпринимательских рисков в России в XVIII в. покрывались услугами иностранных страховых компаний. В 1765 г. в Риге было основано первое общество взаимного страхования от огня. Значительное число домов в Санкт-Петербурге страховалось за границей. В других городах России в XVIII в. страхования не существовало.

В 1776 г. был учрежден Государственный Заемный банк с правом принимать на свой риск каменные дома, фабрики. Так развивалось имущественное страхование. Манифест Екатерины II от 28 июня 1786 г. (об учреждении Государственного Заемного банка) запрещал страховать имущество в иностранных компаниях: "Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред "убыток государственный" Шахов В.В. Основы страхового дела. М., 1998. С. 286, 287.. В том же году при банке открылась Государственная страховая экспедиция. Операции этой экспедиции ограничивались, во-первых, избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); во-вторых, страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости. Однако просуществовала эта Государственная страховая экспедиция недолго, в 1822 г. она была закрыта.

Дальнейшее развитие страхования в России происходит уже на фоне создания частных страховых компаний. В 1827 г. возникло Первое российское от огня страховое общество (1827 - 1918 гг.), организованное на акционерных началах.

В течение XIX в. страховое дело развивается в России быстрыми темпами, получает развитие имущественное и личное страхование. Были учреждены, например, такие страховые общества, как "Саламандра", "Надежда", "Якорь", "Россия", "Волга".

Важная веха в истории страхового бизнеса России - снятие в 1885 г. (период царствования императора Александра III) запрета на деятельность иностранных страховых обществ. Так, в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества "Нью-Йорк". В 1889 г. была разрешена деятельность страховой компании "Урбен" (Франция).

Революционные события 1917 г. многое изменили в жизни Российского государства, в том числе и в области страхового дела. Все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Вот что по этому поводу писал В.И. Ленин в статье "Грозящая катастрофа и как с ней бороться": "Национализация банков чрезвычайно облегчила бы одновременную национализацию страхового дела, т.е. объединение всех страховых компаний в одну, централизацию их деятельности, контроль за ней государства". Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией.

Такое положение в области страхового дела сохранялось вплоть до 1988 г., когда был принят Закон СССР "О кооперации", предусматривающий, что кооперативы могут страховать имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

В 1983 г. обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, стало проводиться по новым оценочным нормам на строения личной собственности. За период с 1983 г. по 1987 г. стала применяться только добровольная форма. С 1986 г. с автолюбителями стал заключаться страховой договор "Авто-комби". В настоящее время операции государственного имущественного страхования осуществляет Российская государственная страховая компания (Росгосстрах). Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М., ЗАО Юстицинформ. 2007. С. 26-34.

Возрождение национального страхового рынка в Российской Федерации началось в начале 90-х гг. 27 ноября 1992 г. Закон РФ "О страховании" Российская газета. № 6. 1993. заложил законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка. В эти же годы был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью.

В целом Закон РФ "О страховании" 1992 г. создал необходимые условия формирования страхового рынка. Им предусматривается конкуренция страховых организаций, мобилизация денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких финансовых результатов. Несколько ранее были приняты и другие законодательные акты, среди них Закон "О медицинском страховании граждан в РСФСР" от 28 июня 1991 г. и Закон "О налогообложении доходов от страховой деятельности" от 13 декабря 1991 г.

В последующем стало действовать Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденное Правительством РФ от 19 апреля 1993 г. Среди конструктивно-методического материала Росстрахнадзора следует выделить новые Условия лицензирования от 22 января 1993 г. В 1994 г. они стали действовать в новой редакции - Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Вместе с ним стали действовать и другие страховые организации, включающие в себя предприятия и учреждения, наделенные правами юридического лица по законодательству Российской Федерации, а также предприятия с иностранными инвестициями.

Страховую деятельность на территории России также стали осуществлять иностранные компании, фирмы и другие организации, образованные в соответствии с законодательством иностранных государств и действующие в установленном порядке через постоянные представительства.

Все страховые организации независимо от форм собственности осуществляют свою деятельность на основе лицензии. Они выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

31 декабря 1997 г. в Закон "О страховании" были внесены изменения и дополнения. С 1 марта 1996 г. вступила в действие часть вторая нового ГК РФ, гл. 48 которого посвящена страхованию. Данная глава по-новому регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании. Например, ГК РФ значительно расширил перечень интересов, страхование которых делает договор страхования недействительным. Шевчук Д.А. Страховые споры: Практическое пособие. М., ГроссМедиа, РОСБУХ. 2008. С. 6-8.

Таким образом, в целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку. В советский период истории развитие было связано с последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии.

В настоящее время в Российской Федерации страхование регулируется нормами гражданского права, а в частности Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), федеральными законами, указами, инструкциями и приказами.

По общему правилу нормы страхования, содержащиеся в подзаконных актах, не должны противоречить нормам ГК РФ. Одним из исключений являются нормы о специальных видах страхования, которые могут не соответствовать нормам ГК РФ. Важно отметить, что законодательство о страховании может быть только федеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать только те нормативные акты, которые содержат организационные нормы, связанные со страхованием.

В России осуществляется государственное регулирование страховой деятельности, которое выражается в следующем:

1) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

2) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

3) государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела;

4) защита добросовестной конкуренции на рынке страховых услуг, предупреждение и пресечение монополизма;

5) лицензирование деятельности субъектов страхового дела. Обарчук А.А. Автор. диссерт… кандидата юридических наук Гражданско-правовое регулирование имущественного страхования. - СПб. 2004. - С. 12.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. Издательство «ИНФРА-М», 2006. - С. 132. Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов: промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. К имущественному страхованию может быть отнесено и транспортное страхование.

В п. 1 ст. 927 ГК РФ определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. Законодатель фактически устанавливает, что существует два вида страхования: имущественное и личное. Имущественное страхование содержит четыре подвида:

1) страхование имущества, правовой режим которого определяется ст. 930 ГК РФ;

2) страхование ответственности за причинение вреда, правовой режим которого определяется ст. 931 ГК РФ;

3) страхование ответственности по договору, правовой режим которого определяется ст. 932 ГК РФ;

4) страхование предпринимательского риска, правовой режим которого определяется ст. 933 ГК РФ.

Объектами имущественного страхования в зависимости от его разновидности являются имущественные интересы, связанные:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страховыми рисками, которые подлежат страхованию по договорам имущественного страхования согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ, являются:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ - договор страхования имущества);

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК РФ - договор страхования гражданской ответственности);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ - договор страхования предпринимательского риска). См.: Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: "Волтерс Клувер", 2007. - С. 107.

Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией. См.: Долгополова Е.П. Правовые проблемы определения существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности // Право и политика. 2008. № 3. - С. 133-137.

Понятие имущества в гражданском законодательстве употребляется в различных смысловых выражениях в зависимости от сферы его применения. При подразделении этого понятия на отдельные виды необходимо в его составе различать: 1) вещи, включая деньги и ценные бумаги; 2) имущественные права и иное имущество. В состав имущества наряду с имущественными правами могут входить и имущественные обязанности. Так, в понятие наследуемого имущества, употребляемое в наследственном праве, включаются и имущественные права и обязанности наследодателя, не имеющие личного характера. Например, наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя (ст. 1175 ГК РФ).

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК РФ, в отношении которых:

может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

Таким образом, под имуществом, в отношении которого заключаются договоры имущественного страхования, понимаются, прежде всего, вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, входящие в состав имущества, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, а именно тех, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков.

К таким объектам, безусловно, не относятся работы и услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК РФ), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования.

Представляется, что к имуществу, в отношении которого заключаются договоры страхования, следует отнести исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности. Это обусловлено тем, что по своей правовой природе они являются имущественными правами. В данном случае трудно говорить о "повреждении" имущественного права, однако утрата имущественного исключительного права на результаты интеллектуальной деятельности вполне возможна. В частности, это может произойти в результате неправомерного присвоения исключительных прав на результат интеллектуальной деятельности.

Вместе с тем наиболее распространенным случаем нарушения исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности является их неправомерное использование неуправомоченными лицами (в качестве примера можно привести изготовление контрафактных экземпляров произведения).

Спорным является вопрос о том, может ли распространяться страхование имущества на те личные права, которые могут иметь денежную оценку. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой. В то же время большинство требований о возмещении убытков отклоняются судом по мотиву недоказанности какого-либо из условий их возмещения.

Такая тенденция связана в том числе и с неопределенностью самого понятия «деловая репутация», в связи с чем суды отказываются связать с ее умалением какие-либо финансовые затраты. Критерии, которыми может руководствоваться суд для оценки подлежащих взысканию сумм возмещения или компенсации в случаях, когда этот размер устанавливает суд или когда он вправе изменить размер по иному основанию, чем отсутствие документального подтверждения заявленных сумм, тоже не выработаны; во-вторых, происходит усложнение экономического оборота, появление новых потребностей, обусловливающих включение в оборот нематериальных объектов, которые становятся товаром и получают экономическую ценность См.: Старженецкий В.В. Россия и Совет Европы: Право собственности. М.: Городец, 2004. - С. 53..

Законом (п. 7 ст. 152 ГК РФ) определено, что наряду с деловой репутацией граждан защищается деловая репутация юридических лиц. Представляется, что деловой репутацией могут обладать далеко не все субъекты гражданского права, а лишь лица, осуществляющие социально значимую деятельность. Не могут иметь деловой репутации неработающие пенсионеры, инвалиды, не имеющие физической возможности заниматься каким-либо делом, домохозяйки и т.д. Строго говоря, деловой репутацией в собственном смысле слова могут обладать граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, и юридические лица.

Деловая репутация принадлежит юридическому лицу с момента его образования и составляет неотъемлемую часть его правоспособности. Она - атрибут всякого юридического лица, который является средством его индивидуализации наряду с фирменным наименованием, товарным знаком и т.п.

В качестве примера денежной оценки деловой репутации можно привести договор простого товарищества: согласно п. 1 ст. 1042 ГК РФ вкладом товарища признается все, что он вносит в общее дело, в том числе деньги, иное имущество, профессиональные и иные знания, навыки и умения, а также деловая репутация и деловые связи.

Следует отметить, что страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой.

Таким образом, перечень компонентов понятия имущества как объекта страхования должен считаться открытым. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов.

Также выделяют: страхование жилых помещений, страхование ипотечных кредитов, страхование грузов, строительное страхование, страхование заложенных вещей в ломбарде, страхование титула.

В качестве особой разновидности имущественного страхования следует выделить страхование титула, под которым понимается страхование сохранности имущественного права. К таким имущественным правам относятся как вещные права (например, право собственности), так и обязательственные (например, право арендатора). Страховые риски будут весьма специфическими. Так, имущественные права не могут погибнуть в результате природных катаклизмов, однако титула можно лишиться в результате мошеннических действий.

Договор страхования не заключается, и на страхование не принимается следующее имущество:

- квартиры, конструктивные элементы, системы и коммуникации которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;

- квартиры, признанные аварийными и подлежащими сносу, а также находящееся в них имущество;

- документы, наличные деньги, ценные бумаги;

- деловая древесина, дрова;

- продукты питания, спиртные напитки, табачные изделия;

- расходные материалы (канцелярские изделия, косметика, парфюмерия, бытовая химия и т.д.);

- имущество в помещениях и постройках для коллективного пользования (в коридорах, на лестничных площадках, чердаках и других местах общего пользования);

- запасные части к транспортным средствам; транспортные средства в процессе их эксплуатации.

Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица, которое имеет основанный на законе интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Договор, заключенный при отсутствии у страхователя имущества интереса к сохранению данного имущества, является недействительным.

Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что имущественное страхование - это вид общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от материальных неблагоприятных последствий путем внесения денежных средств в основной фонд организации-страховщика, оказывающей услуги страхового характера и при наступлении предусмотренных страховых случаев выплачивающей обусловленные денежные средства из фонда страхователю или иному лицу.

1.2 Договор имущественного страхования

Истоки договора имущественного страхования лежат в римском праве, где первоначально все страховые сделки носили отпечаток преимущественно экономической выгоды, однако массовое заключение страховых сделок явилось основанием для зарождения норм страхового права. В царской и Советской России существовала монополия государства в области страховой деятельности. Это, помешало развитию науки в этой области, жесткая регламентация условий страхования не давала простора для развития теории страхования.

Действующее законодательство, закрепило определение договора имущественного страхования в п. 1 ст. 929 ГК РФ. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Объектами данного договора являются:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

риск гражданской ответственности - по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также по договорам;

предпринимательский риск - убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. См.: Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. - "Юстицинформ", 2007 г. - С. 256.

Наряду с общими нормами страхования в отношении имущественного страхования действует ряд специальных правил. Можно выделить некоторые особенности договора имущественного страхования.

Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора.

При страховании имущества может выдаваться страховой полис на предъявителя т.е. выгодоприобретатель не определен. Говоря об особенностях имущественного страхования, нельзя не обратить внимание на одну из важных особенностей страхования, такую, как суброгация. Суброгация - это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещения в результате страхования в пределах выплаченной суммы.

Страхование риска гражданской ответственности может касаться как самого страхователя, так и иного лица, указание которого обязательно, в противном случае застрахованным считается страхователь.

Страхование риска ответственности за причинение вреда производится в пользу пострадавшего лица, а страхование по договору - в пользу стороны, перед которой страхователь несет ответственность.

Страхование предпринимательского риска осуществляется только в пользу самого страхователя.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как с одним, так и с разными страховщиками. При этом допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам.

Имущественное страхование преследует цель - компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков. Согласно пункту 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Действительная стоимость для имущества - это стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, возможно, понес бы при наступлении страхового случая.

Под действительной стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. Страховая стоимость, указанная в договоре страхования, не может быть оспорена за исключением случая, когда страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ).

В тех случаях когда имущество или иной законный интерес застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь имеет право осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Необходимо учитывать определенное условие: чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ). При нарушении данного условия имеет место двойное страхование, которое недопустимо законом. Данное страхование влечет те же самые последствия что и страхование сверх страховой стоимости, а именно недействительность страхования, в части, превышающей такую стоимость (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Последствия недействительности страхования распределяются между всеми страховщиками, а именно размер страхового возмещения сокращается пропорционально страховой сумме по соответствующему договору страхования.

Страховщик приобретает право требования только с момента выплаты страхового возмещения, убытки, выходящие за пределы страхового возмещения, взыскиваются страхователем.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

Также отличительной особенностью договора имущественного страхования является то, что он сохраняет силу в случае перехода права собственности на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). В данном случае договор переоформляется на нового хозяина вещи. Переход права собственности на застрахованное имущество влечет за собой автоматический переход прав и обязанностей по договору от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к лицу, к которому перешло право на имущество.

К договору страхования имущества применяются, помимо общих норм о договоре имущественного страхования, также специально рассчитанные на страхование имущества правила.

Правила регулируют отношения, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) по поводу страхования имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, принадлежащим гражданам (физическим лицам) и индивидуальным предпринимателям.

Правила страхования разрабатываются страховщиками самостоятельно на основании законодательства России. Они включают в себя основные страховые понятия, страховые случаи, размер и порядок страхового возмещения, основные положения договора, права и обязанности сторон, изменение степени риска, порядок возмещения ущерба и т.д.

По данному виду договора страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю. См.: Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2008. - С. 61-67.

Что касается квалификации рассматриваемого договора, то в соответствии с действующим законодательством он является возмездным (ст. 929 ГК РФ), двусторонним и реальным (ст. 957 ГК РФ), если договором не установлено иное. Как полагают большинство ученых, договор страхования «по общему правилу должен считаться реальным».

В случае, если договор является консенсуальным, то он соответственно является двусторонним. В этом случае договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию, а страховщика - возмещать убытки (уплатить страховую сумму). Если договор страхования реальный, то к сторонам не должна применяться ст. 328 ГК РФ («Встречное исполнение обязательства»).

Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки, так как условие и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ) См.: Шевчук Д.А. Страховые споры: Практическое пособие. Издательство «ГроссМедиа, РОСБУХ», 2008. - С. 25-27..

При определении существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности возникает ряд теоретических и практических проблем, порождающих дискуссии в научных кругах, сложности при оформлении договорных отношений и неоднозначность в судебной практике. Обратимся к наиболее сложным и дискутируемым вопросам по данной теме.

Как известно, любой договор считается заключенным только после того, как между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор должен быть надлежащим образом оформлен.

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования, к которому относится и страхование ответственности, существенными являются следующие условия: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В практике же при составлении договоров страхования стороны зачастую смешивают предмет договора и объект страхования или же не определяют надлежащим образом предмет договора вовсе, что ведет к неблагоприятным последствиям, поскольку недостижение согласия по существенным условиям ведет к тому, что договор оказывается незаключенным и, как следствие, не порождающим права и обязанности.См.: Правовые проблемы определения существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности // Право и политика. 2008. № 3. - С. 34.

Поскольку в законодательстве понятие предмета договора отсутствует, необходимо рассмотреть соответствующие доктрины, существующие в науке гражданского права. Проводя соответствующий анализ понятийного аппарата, необходимо учитывать, что зачастую в рассуждениях различных авторов понятия «объект» и «предмет» договора считаются тождественными и используются как синонимы.

Сторонники «монистической» доктрины считают, что предмет договора, а точнее, объект правоотношения - это либо вещь материального мира, либо поведение лиц.

Так, например, В.Н. Протасов вводит два значения понятия «объект». В одном случае - это объект интереса, определенное благо, а во втором - объект правовой деятельности, под которым подразумеваются предметы и явления материального и духовного мира Протасов В.Н. Правоотношение как система. М., 1991. - С. 89, 103..

Известные цивилисты советского периода, например М.М. Агарков и И.Л. Брауде Агарков М.М. Обязательство по советскому гражданскому праву. М., 1940. - С. 22; Брауде И.Л. К вопросу об объекте правоотношения по советскому гражданскому праву // Советское государство и право. 1951. № 3. - С. 56 - 58., под объектом правоотношения понимали вещи и нематериальные блага. Д.М. Генкин был сторонником поведенческой теории Гражданское право: Учебник для юридических вузов: В 2 т. Т. I / Под ред. Д.М. Генкина. М., 1950. - С. 98 - 111.

Согласно концепции С.С. Алексеева под объектом правоотношения следует понимать социальное благо Алексеев С.С. Об объекте права и правоотношения. В кн.: Вопросы теории советского права / Под ред. С.Н. Братуся. М., 1960. - С. 291..

Ю.К. Толстой, говоря об объекте гражданско-правовых отношений, подразумевает сами общественные отношения Толстой Ю.К. К теории правоотношения. Л., 1959. - С. 48 - 67..

М.И. Брагинский и В.В. Витрянский под понятием "предмет договора" подразумевают "весь набор показателей того, по поводу чего заключен договор... данные о предмете как таковом... В самом элементарном виде предмет выражается в формуле «чего и сколько» Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. Книга первая, изд. 3-е, стереотипное. М., 2001. - С. 316..

Представители "плюралистической" доктрины в понятие "объект" включают и вещи, и поведение людей.

В.А. Лапач делит объект договора на две составляющие: юридическую (сознание и воля обязанного лица) и материальную (внешний объект, с которым обязанное лицо осуществляет практическую деятельность) Лапач В.А. Система объектов гражданских прав: Теория и судебная практика. СПб., 2002. - С. 70..

По мнению С.В. Дедикова, «наиболее перспективна доктрина объекта договора (правоотношения) как отношений между участниками сделки и в некоторых случаях третьими лицами в широком смысле этого понятия. Если общепризнано, что объектом права являются именно общественные отношения, то, принимая во внимание, что договор служит одним из источников права, он как часть целого в принципе не может иметь иного объекта, нежели отношения людей в рамках сделки. Предметы материального мира, нематериальные блага в этом случае являются лишь предметным содержанием объекта правоотношения» Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования // Методический журнал "Юридическая и правовая работа в страховании". IV квартал 2005 г. № 4. - С. 47.. Данное определение будет более строгим, если разграничить понятия «предмет» и «объект» договора, считая, что предметным содержанием правоотношения является объект договора, а предмет - это правоотношения лиц в рамках сделки.

По нашему мнению, под предметом договора следует понимать права и обязанности по поводу объекта договора (предметы материального мира или нематериальные блага, на которые направлена воля сторон), на установление, изменение или прекращение которых направлена воля сторон, выраженная в договоре. Подтверждение данной точки зрения можно найти, проанализировав определения различных договоров, данные в ГК РФ. Так, любая нормативно закрепленная дефиниция договора сводится в конечном итоге к определению прав и обязанностей сторон. При этом права и обязанности излагаются применительно к объектам материального мира в широком смысле этого слова, т.е. включающими все виды объектов гражданских прав, предусмотренных ст. 128 ГК РФ: вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права; работы и услуги; информацию; результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

Таким образом, данное нами определение предмета договора следует не только из логических заключений, но и опирается непосредственно на законодательную базу, в частности на закрепленные в ГК РФ дефиниции понятий «объекты гражданских прав» (ст. 128 ГК РФ), «сделка» (ст. 153 ГК РФ) и «договор» (ст. 420 ГК РФ). Анализ норм права позволяет проследить логику законодателя, который последовательно развивает понятийный аппарат, говоря вначале об объектах гражданских прав, являющихся одновременно объектами корреспондирующих обязанностей, поскольку право одного субъекта неминуемо корреспондирует с обязанностью другого или с обязанностью неопределенного круга лиц, как, например, право собственности (абсолютное право). Далее введено понятие сделки как действия лиц, направленного на возникновение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, и понятие договора как двух- или многосторонней сделки. При этом договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Под обязанностью подразумеваются не только активные действия лиц, но и воздержание от действий. Анализируя нормы права, необходимо рассматривать их в совокупности; представляется непоследовательным вводить понятие «объекты гражданских прав» и посвящать этому целый подраздел, а впоследствии, говоря о юридических фактах, порождающих возникновение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, полностью отсекать все изложенное ранее. Только анализируя нормы права, посвященные договору, в изоляции можно прийти к выводу, что предмет договора включает в себя лишь действия лиц безотносительно к объекту. Равно как отождествление предмета договора с объектом правоотношений может основываться лишь на частичном толковании норм права. Наиболее последовательно включить в предмет договора права и обязанности лиц по отношению к определенным объектам.

Для определения предмета договора добровольного страхования гражданской ответственности необходимо раскрыть понятие объекта договора в тандеме с регулируемыми им правоотношениями.

Применительно к договору страхования вопрос об объекте договора также является дискуссионным.

Ряд ученых, таких, как К.А. Граве и Л.А. Лунц, придерживаясь поведенческой доктрины предмета договора, полагают, что под объектом договора страхования следует понимать только: «а) возмещение убытков, причиненных страхователю или третьему лицу наступлением страхового случая, или б) выплату страховой суммы» Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. - С. 17.. Однако данное определение сводит понятие объекта договора страхования к основной обязанности страховщика.

В.К. Райхер еще в середине прошлого века, говоря об общественно-исторических типах страхования, объектом имущественного страхования называл вещь, а личного - личные блага Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. - С. 212.. Подобного подхода придерживался и законодатель при написании современной редакции ГК РФ, вводя в ст. 942 ГК РФ дефиницию объекта договора имущественного страхования (определенное имущество либо иной имущественный интерес). При таком научном подходе отсутствует различие между объектом страхования и объектом договора страхования.

В.И. Серебровский придерживался теории, что «предметом страхования является имущественный интерес страхователя в целости страхуемого имущества» Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. - С. 367 - 368.. Схожей позиции придерживаются также В.С. Белых и И.В. Кривошеев, указывая, что «страховой интерес выступает объектом страхового правоотношения как в личном, так и в имущественном страховании» Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. - С. 77..

Ю.Б. Фогельсон в своих работах последовательно проводит идею необходимости разграничивать такие понятия, как объект страхового договора и объект страхования. Комментируя статью 929 ГК РФ, он пишет: «Предмет договора имущественного страхования следует отличать от объекта страхования... предметом договора страхования является денежное обязательство» Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002. - С. 96..

По нашему мнению, предметом договора добровольного страхования гражданской ответственности является услуга по предоставлению страховой защиты, выражаемая в несении страховщиком за страховую премию страхового риска. Данная формулировка позволяет учесть возмездность и алеаторность договора, то, что по истечении срока его действия, даже если страховой случай не произошел, а следовательно, страховое возмещение отсутствовало, договор страхования считается исполненным надлежащим образом в силу того, что на протяжении всего срока страхования страховщик нес риск наступления гражданской ответственности страхователя (застрахованного лица) вследствие предусмотренных договором событий.

Вероятностный характер событий, на случай наступления, которых заключается договор страхования, вытекает из самой сущности страхования, что нашло свое отражение в законодательстве.

В п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» записано, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Отсутствие данных признаков служит достаточным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а в случае осуществления выплаты - непризнания ее в качестве страховой. Данное определение страхового риска является более корректным по сравнению со ст. 942 ГК РФ, определяющей в качестве страхового случая событие, на случай наступления, которого осуществляется страхование, поскольку страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Очевидно, что в качестве существенного условия договора страхования следует понимать предполагаемое событие, т.е. страховой риск, а не страховой случай.

Например, рассмотрим Постановление Арбитражного суда Липецкой области от 5 марта 1998 года № 20/10-97 [Электронный ресурс] // Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант плюс».. Вынося решение, апелляционная коллегия поддержала выводы суда первой инстанции о том, что страховой случай, предусмотренный в договорах, не соответствует самой природе страхового случая, поскольку наступал сразу же по заключении договоров и в нем отсутствовала вероятность и случайность наступления страхового риска, выплаты, произведенные по таким договорам, не могут считаться страховыми и вследствие этого не могут быть отнесены на затраты. См.: Обарчук А.А. Автор. диссерт… кандидата юридических наук Гражданско-правовое регулирование имущественного страхования. . -СПб.,2004. - С. 12-14.

Вопрос об объекте страхования является одним из центральных, причем как с практической, так и с теоретической точки зрения. Объект договора страхования назван в ст. 942 ГК РФ в качестве одного из существенных условий договора страхования, следовательно, если стороны не определят объект страхования, то сам договор будет считаться в соответствии со ст. 432 ГК РФ незаключенным и не будет порождать гражданские права и обязанности сторон. В случае получения страховщиком страховой премии она подлежит возврату как неосновательно полученная, а при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая у страхователя или выгодоприобретателя не будет основания для получения страхового возмещения. Например, Постановление Федерального арбитражного суда (ФАС) Восточно-Сибирского округа от 24 мая 2005 г. № А33-9981/04-С1-Ф02-1602/05-С2 [Электронный ресурс] // Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант плюс».. Суд, отказывая в иске о взыскании страхового возмещения, указал следующее: "Из договора страхования имущества и страхового полиса невозможно с достоверностью определить, какое имущество является предметом договора". Таким образом, сторонам для дальнейшего корректного сотрудничества необходимо четко и юридически грамотно определить в договоре объект страхования. Кроме того, положения об объектах страхования в обязательном порядке должны содержаться в правилах страхования, при осуществлении добровольного страхования или в специальных федеральных законах, посвященных конкретному виду обязательного страхования.