Договоры страхования имущества: общая характеристика и классификация

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Негосударственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Восточная экономико-юридическая гуманитарная академия

Академия ВЭГУ

Специальность - 021100 "Юриспруденция"

Специализация - Гражданско-правовая

КУРСОВАЯ РАБОТА

На тему:

Договоры страхования имущества общая характеристика и классификация

Ильина Ольга Александровна

БИРСК 2012



ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Глава 1. Общие положения договора страхования

1.1 Понятие и виды договора страхования

1.2 Элементы договора страхования

Глава 2. Договор имущественного страхования и его виды

2.1 Понятие и основные элементы договора имущественного страхования

2.2 Виды договора имущественного страхования

2.3 Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования

Глава 3. Некоторые проблемы договора имущественного страхования и пути их решений

Заключение

Библиография



ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Современный российский страховой рынок начал формироваться с 1988 года, параллельно с развитием в стране рыночных отношений. Закон «О кооперации в СССР» и ряд других нормативных документов положили начало для создания кооперативов и частных предприятий, в том числе и в сфере страхования. Динамичное развитие страхования связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Стали развиваться и усовершенствоваться такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Параллельно происходит совершенствование страхового законодательства и развитие услуг имущественного страхования. Но следует отметить, что институт страхования находится пока в стадии развития, не достигнув своего окончательно становления. В связи с несовершенством правового регулирования страховых отношений развитие Российского страхового рынка хоть и происходит активно, но его развитие в некоторых случаях терпит ряд ограничений.

Доля договоров имущественного страхования занимает значительную часть от всего объема страхования и общая сумма взносов и страховых выплат намного больше, чем в личном страховании.

Существует множество теоретических и практических вопросов в страховании имущества.

Таким образом, можно смело утверждать, что вопросы имущественного страхования являются в наше время одной из актуальных тем правовой доктрины.

Целью данной работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования.

Для достижения поставленной цели предстоит решить следующие задачи:

- выявить суть страхования и его место в экономической деятельности;

- выяснить каким правовым статусом обладают субъекты страхования, определить объекты гражданских прав, наделенных страховым интересом;

- раскрыть понятие договора имущественного страхования, раскрыв его основные элементы;

- изучить отдельные виды договоров имущественного страхования, правовое положение их участников, состав и содержание их прав и обязанностей;

- рассмотреть порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования,

- выявить имеющие правовые проблемы реализации договора имущественного страхования; на основе этого сформулировать предложения по их решению.

Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты регулирующие имущественное страхование.



ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие и виды договора страхования

В юриспруденции принято считать, что начало страховому делу было положено еще в XVII в. В кофейне Эдварда Ллойда собрались купцы, владельцы кораблей, понесшие многочисленные убытки вследствие ушедших в плавание и не вернувшихся кораблей. Они приняли решение создать общий фонд, в который каждый купец должен был вносить определенные суммы. В дальнейшем купцам понесшим убытки и потерявшим свои корабли выплачивалась помощь из этого фонда. Вот так и произошло зарождение понятия страхования.

Для начала определим, что представляет из себя страховой рынок. Итак, страховой рынок - это определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает особый товар - «страховая услуга», а так же формируются спрос и предложение на страховые услуги. Страховая услуга представляет собой процесс принятия страховщиком на свою ответственность риска страхователя и в случае его реализации компенсации ущерба, причиненного имуществу или вреда, нанесенного личности страхователя или застрахованного лица.

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. В то же время договор страхования - это разновидность сделки. Как правило - это двусторонняя сделка, однако на практике при ипотечном кредитовании заключаются трехсторонние договоры страхования риска непогашения кредита, которые подписывают заемщик, банк и страховщик.

Договор страхования -- это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь -- оплачивать страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования составляется как в добровольной, так и в обязательной форме.

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой и его надо отличать от условных следок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК РФ), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события.

После того как договор заключен роль страховщика заключается в ожидании наступления страхового случая или окончания срока договора. Таким образом, неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков Большой юридический словарь под ред. Сухарева А.Я. - М.: ИНФРА-М, 2007.

Страхование -- это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая. Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2004. стр. 7..

Гражданский кодекс РФ занимает центральное место в системе гражданско-правовых источников страхового права «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, №32, ст. 3301; «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, №5, ст. 410..

Как самостоятельный элемент финансовой системы Российской Федерации страхование подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование, которое связанно с чрезвычайными событиями, ситуациями. Страховое право под ред. Григорьева В.Н., Ефимова С.Л., Шахова В.В. М.: ЮНИТИ, 2007. стр. 9.

Социальное страхование -- установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных граждан.

В Российской Федерации социальное страхование финансируется из государственного целевого внебюджетного Фонда социального страхования, а также других коллективных и частных страховых фондов. Первым по величине является Пенсионный фонд РФ, а второе место занимает Фонд социального страхования Российской Федерации.

Деятельность Фонда социального страхования относится к сфере государственных (публичных) финансов.

Государственная социальная политика направлена на реализацию социального страхования. На сегодняшний день в России социальное страхование может выражаться в виде государственных пенсий и государственных пособий. Государство выделяет пять видов государственных пенсий, четыре из которых считаются трудовыми: по инвалидности, по случаю потери кормильца, по старости, за выслугу лет. Если гражданин по каким-либо основаниям не может получать трудовую пенсию, для него разработана социальная пенсия назначаемая гражданам.

Страхование, связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями, можно разделить на такие отрасли, как:

· имущественное страхование;

· личное страхование;

· страхование ответственности;

· страхование предпринимательских рисков.

В имущественном страховании страхуются имущественные интересы тесно связанные с материальными ценностями. Более подробно данный вид страхования рассмотрим в следующей главе.

Классификация страховых правоотношений может осуществляться по различным критериям. С учётом страхового риска имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков.

В личном страховании защищаются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица, а также формы организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и т. д.).

Временные характеристики личного страхования могут растянуться на несколько лет, а то и до конца жизни застрахованного. В отличие от личного страхования, имущественное обычно имеет длительность в один год, с учетом ежегодного возобновления договора. Но любой вид страхования можно расторгнуть любой из сторон.

Страхование предпринимательского риска и возникающие при этом правоотношения также классифицируются по различным основаниям. Так, с учётом области страхования предпринимательского риска они подразделяются на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007. стр. 16..

Выделяют 23 вида страхования в Законе об организации страхового дела.

Договор - главная правовая форма страхового отношения. Договор страхования - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

Рассмотрим признаки договора страхования. Следует обратить внимание, что договор страхования является возмездным, т.е. имеет двусторонний порядок. Данный признак довольно таки четко прописан в определениях договоров личного и имущественного страхования, и относится к одному из конституционных признаков (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Такой договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Страхователь имеет право требовать возмещения убытков только после того, как договор вступит в силу. Договор вступает в силу после оплаты единовременного взноса или первоначального страхового взноса, если договор заключен в рассрочку.

Документальное подтверждение заключения договора включает в себя наличие страхового свидетельства, полиса или сертификата, в которых содержатся сведения о правах и обязанностях сторон, имеется информация об объекте страхования, правилах и дополнительных условиях.

Таким образом, подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод о том, что в сфере страхования принципиальным является вопрос о классификации страхования (равно как и страховых правоотношений), т.к. в каждом конкретном случае у субъектов страховых правоотношений должно быть чёткое представление о предмете и характере отношений, в которые они вступают.



1.2 Элементы договора страхования

Страхование -- особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле -- включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Страхователем является лицо, обратившееся за страхованием, а страховщиком - юридическое лицо, обязанное выплатить страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая.

В круг участников страховых правоотношений, согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела, входят:

- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- страховые актуарии;

- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую при имущественном страховании страховая организация должна возместить ущерб при наступлении страхового случая. В случае личного страхования страховая сумма выплачивается страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор. При страховании жизни страховая сумма устанавливается по договоренности между страховой фирмой и страхователем, а при обязательном страховании определяется соотношение страховой суммы и реальной стоимости страхуемого объекта.

Застрахованный -- физическое лицо, объектом страховой защиты которого выступают жизнь, здоровье и трудоспособность. Им является физическое лицо, и в его пользу заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховщик -- организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Страховщиком может быть только юридическое лицо при наличии лицензии на страховую деятельность. Согласно ст. 6 Закона об организации страхового дела различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования.

Особое место занимает выгодоприобретатель - третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы.

В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователь -- физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Исходя из гражданского законодательства, выделяются такие виды страхователей: дееспособные физические лица, юридические лица, страхователи в силу закона.

Публичные образования не имеют права выступать в качестве страхователей.

Третьи лица, выгодоприобретатель и застрахованное лицо, могут участвовать в обязательствах по страхованию.

Выгодоприобретатель - это лицо (физическое или юридическое), которое обладает страховым интересом, и в пользу которого заключен договор страхования, но не является сам страхователем. Закон допускает наличие нескольких выгодоприобретателей в одном страховом обязательстве. Только сторонам необходимо определить долю страхового возмещения или обеспечения на каждого в страховом соглашении.

Выгодоприобретатель по своему правовому положению в отношениях по страхованию является третьим лицом, в чью пользу заключен договор Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право, книга первая. Общие положения. М.: Статут, 2005. стр. 292..

Застрахованное лицо (застрахованный) - лицо, чьи интересы страхуются, но не являющееся страхователем. Оно, также как и выгодоприобретатель, не самостоятельный участник страхования, а назначается сторонами договора и только ими. В отличие от случая с выгодоприобрететелем, закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования, но правила назначения и замены застрахованных в договорах страхования различных видов - различны.

Российское законодательство устанавливает требование необходимого получения согласия застрахованного лица при страховании его жизни и здоровья, если страхование не в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК). Данное требование преследует цель избежание злоупотреблений.

Но бывают случаи, когда страдают не застрахованные лица, а третьи лица по вине застрахованного. Данный вид страхования называется страхование ответственности за причинение вреда. В этом случае денежное возмещение получают лица или организации непосредственно потерпевшие вред от действий застрахованного, имея возможность восстановить свои имущественные права.

Такова характеристика субъектов страхового правоотношения

Далее поговорим немного об объектах страховых отношений.

Объекты страхования - физические лица, на чье имя заключаются договоры личного страхования. В договоре предусматривается выплата объекту страхования страхового обеспечения при наступлении определенных событий, связанных с жизнью (здоровьем, трудоспособностью) данного объекта. При заключении индивидуального договора страхования объектом страхования является сам страхователь. При страховании работников за счет предприятия, застрахованные не являются страхователями.

Объектами страхования также могут быть недвижимость, материальные активы, интеллектуальная собственность и мн. др.

Некоторые виды материальных благ являются предметом имущественного страхового интереса. При личном страховании - денежная компенсация каких-либо нематериальных благ, при имущественном страховании - это возмещение повреждения или утраты имущества. На сегодняшний день считается, что объектом страхования является интерес. В.И. Серебровский писал: «…страхуется не та или иная материальная вещь, а всё то, с чем у страхователя связан имущественный интерес» Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003. стр. 372..

Согласно ст. 942 ГК РФ объект имущественного страхования это имущество или иной имущественный интерес. Но в соответствии со ст. 930 ГК РФ, чтобы договор страхования считался действительным, у страхователя должен быть интерес в сохранении этого имущества.

Страховой интерес -- мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Исходя из вышесказанного можно сделать следующие выводы:

1. Самостоятельным объектом гражданских прав в страховых правоотношениях является страховой интерес.

Страховой интерес определяется в качестве самостоятельного объекта страхового правоотношения потому, что «…страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить тот ущерб, который может понести страхователь; страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя; возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных физических отношениях к одной и той же вещи».

2. К субъектам страхового договора относятся страхователи и страховщики, а также ими могут быть выгодоприобретатели и застрахованные лица.

3. Страховой интерес - экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.



ГЛАВА 2. ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ВИДЫ

2.1. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования

В Гражданском законодательстве, давая определение предмету договора имущественного страхования, допускается широкий круг объектов и интересов, которые можно застраховать; помимо убытков в застрахованном имуществе речь идет и об убытках в связи с иными имущественными интересами.

В договоре имущественного страхования одной стороной является страховщик, который берет на себя обязательство за определенную плату (страховую премию) после наступления определенного события (страхового случая), предусмотренного договором, выплатить в пределах страховой суммы другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю) страховое возмещение за причиненные убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя.

Прежде чем заключать договор стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям договора, которые предусматривает Гражданский кодекс РФ (ст. 942):

- об объекте страхования;

- о характере страхового случая;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования «Бизнес-адвокат», 2004, №11.

Данный перечень исчерпывающий.

В качестве субъектов договора имущественного страхования выступают страхователь, страховщик, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страховщиком имеет право быть только страховая организация, являющаяся юридическим лицом, обладающая лицензией на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

Страховщик обязан уплатить определенную сумму денег при наступлении конкретного события. Данное обязательство является предметом договора имущественного страхования, т.е. денежное обязательство и есть предмет договора страхования. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй под ред. Абовой Т.Е. и Кабалкина А.Ю. М.: Юрайт, 2004. стр. 521.

Застрахованным имуществом по договору может быть любая вещь, имущественная ценность, которая отвечает требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав. Нужно учитывать, что у страхователя должен быть интерес в сохранении данных вещей в случае риска утраты или повреждения, и вред, причиненный этим вещам, должен выражаться в денежной оценке.

Любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация относятся к объектам. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая тоже имеет денежную оценку.

Существуют различные точки зрения относительно возможности утраты или повреждения в результате случайного события в отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них. Без сомнений то, что страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться Климова М. А. Страхование. М.: РИОР, 2006. стр. 242..

Главной задачей и обязанностью страховщика является несение риска, предусмотренного договором, и выплата страхового возмещения в установленный срок при наступлении страхового случая. Несение риска само по себе не предполагает совершения страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он должен совершить активные действия - произвести страховую выплату.

Страховые выплаты - важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства. Убедиться в том, что конкретная страховая выплата является обоснованной, бывает нелегко.

Для признания случая страховым необходимо подтвердить, что в результате оговоренного события пострадало именно застрахованное имущество. Это не вызывает сложностей, если имеется перечень застрахованного имущества.

Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая - основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК). Однако страховщик может быть извещен о страховом случае и без помощи страхователя (выгодоприобретателя). Тогда он может начислить страховую выплату самостоятельно.

Главной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения в случае наступления страхового случая с учетом выяснения причин и размера ущерба. При этом страхователь должен предъявить необходимые документы (полис, заявление о выплате страхового возмещения, документ, удостоверяющий личность, документ, подтверждающий наступление страхового случая, или его заверенную копию). К тому же, судя по толкованию п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.11.2007 по делу №А44-808/2007, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.11.2007 по делу №А21-6926/2006);

Страховщик наделен определенными правами по договору страхования. Прежде всего, он имеет право на оценку страхового риска. Это право реализуется через осмотр и экспертизу объекта страхования и ответы будущего страхователя на вопросы формуляра заявления. Если страховщик не воспользовался этим своим правом при заключении договора имущественного страхования, то указанная в договоре страховая стоимость имущества не может быть оспорена. Исключение, согласно ст. 948 ГК, составляет лишь случай, когда страховщик, не воспользовавшись своим правом на оценку риска, был сознательно введен в заблуждение страхователем или иным лицам относительно страховой стоимости.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно тех случаях, когда страхователь:

· сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;

· не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

· не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

· не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Необходимо проводить различие между понятиями право на отказ и освобождение от страховой выплаты. Правом на отказ страховщик может и не воспользоваться с учетом обстоятельств дела. Освобождение от страховой выплаты означает, что страховщик не только может, но и обязан отказать страхователю в выплате.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие корыстного умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК).

В соответствии со ст. 963 ГК освобождение страховщика от страховой выплаты не распространяется на:

· договоры страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен лицом, риск ответственности которого страхуется;

· договоры личного страхования в случае смерти застрахованного лица, наступившей в случае самоубийства, если к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Закон освобождает страховщика от страховой выплаты также в следующих случаях (ст. 964 ГК):

· воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

· гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

· изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется суброгацией (ст. 965 ГК).

Страхователь, в свою очередь, обязан:

- оплачивать страховую премию в том порядке и размере, которые определены в договоре страхования;

- уведомить страховщика во время заключения договора страхования, про все известные ему обстоятельствах, имеющие существенное значение для определения степени риска, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.03.2007 №Ф04-1177/2007(32240-А75-30) по делу №А75-3382/2006;

- соблюдать меры предосторожности и быть осмотрительным для сохранения имущества, как если бы договора страхования не существовало;

- по мере возможности постараться предотвратить или уменьшить размер ущерба при наступлении страхового случая;

- при первой же возможности уведомить любыми способами страховщика о наступлении страхового случая. В случае нарушения данного обязательства страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения (Постановление апелляционной инстанции арбитражного суда Свердловской области от 29.06.2006 по делу №А60-40182/05-С2 Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 26.06.2007 №Ф08-3377/2007 по делу №А63-9011/2006-С2);

- передать страховщику всю имеющуюся у него информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

Страхователи имеют право:

? требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов наведение дела (выкупной суммы) в случае расторжения им договора в одностороннем порядке;

? требовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, указанный в договоре страхования (например, через пять дней после поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика);

? требовать от страховщика заключения дополнительного договора страхования в случае изменения страховой стоимости имущества.

В договоре страхования могут быть предусмотрены другие (кроме перечисленных) обязанности сторон. Необходимо также отметить, что приведенный выше перечень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его можно назвать идеальным.

2.2 Виды договора имущественного страхования

Имущественное страхование включает в себя три вида риска, которые регулирует Гражданский Кодекс. Согласно п. 2 ст. 929 ГК к имущественному страхованию относятся:

- страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

- страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК);

- страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК).

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (п. 3 ст. 930 ГК РФ).

При страховании имущества, возмещение по договору будет зависеть от страховой стоимости, от размера понесенных убытков и, смотря на какую часть страховой стоимости, было застраховано имущество, на полную или частичную. Возмещение будет соответствовать реально понесенным страхователем или выгодоприобретателем убытков, но не выше страховой стоимости по договору.

Перечислим некоторые виды страхования имущества. К ним относятся:

- Ипотечное страхование (комплексное). Это страхование имущественных интересов, вытекающих из договора ипотечного кредитования (кредитования под залог недвижимости).

- Страхование имущества юридических лиц от огня и сопутствующих рисков.

Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Формирование нормативной базы страхования от огня в РФ связано с принятием Федерального закона «О пожарной безопасности» от 21 декабря 1994 года. Этот Закон предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной формах. Согласно данному Закону, предприятия, иностранные юридические лица и предприятия с иностранными инвестициями, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории России, должны проводить обязательное противопожарное страхование:

- имущества, находящегося в ведении, пользовании, распоряжении;

- гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;

- Страхование убытков от перерывов в производстве.

Убытки от перерыва в производственной (коммерческой) деятельности страхователя могут быть застрахованы дополнительно к страхованию имущества в том случае, если наступление такого перерыва было вызвано повреждением ил гибелью застрахованного имущества (и только объектов основных фондов, не товарных запасов или иных оборотных средств) в результате воздействия на него одного из рисков, застрахованных по договору страхования.

- Страхование денежной наличности. Размер страховой суммы по денежной наличности, принимаемой на страхование, должно быть подтверждено Договором о кассовом обслуживании в Банке.

- Страхование технических рисков.

Появление данного вида страхования вызвано ростом числа аварий и размеров ущерба вследствие увеличения мощности оборудования, величины и сложности производственных объектов, ростом стоимости таких объектов. В настоящее время договоры страхования технических рисков являются самыми крупными по суммам страхового покрытия.

Страхование технических рисков является высокоспециализированным видом страхования, требующим не только профессионализма андеррайтеров, принимающих риск на страхование, но и постоянного контроля за процессом производства со стороны представителей страховой компании. К страхованию технических рисков относятся следующие виды:

- страхование машин (оборудования) от поломок;

- страхование электронного оборудования.

- Страхование строительно-монтажных рисков. Данный вид страхования обеспечивает защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

- Морское страхование имущественный страхование договор право

Это старейшая и крупнейшая отрасль страхования, которая составляет основу транспортного страхования и охватывает сферы деятельности, выходящие за пределы морских перевозок, обеспечивает покрытие рисков, связанных с перевозкой грузов не только морем, но и по воздуху и суше.

Развиваясь параллельно с торговым мореплаванием, морское страхование предназначалось для обеспечения защиты от морских рисков.

В морском страховании обычно выделяют риски, подлежащие страховой защите, и нестрахуемые риски. Основным критерием здесь является неопределенность события. Так, обычно не страхуется груз, размещенный на палубе корабля, поскольку в этом случае он находится в зоне воздействия воды, что приведет неминуемо к порче товара.

Случайный характер опасности дополняется характеристикой воздействия «извне». Ущерб не должен быть вызван естественными свойствами товара. В противном случае он расценивается страховщиками как «неустранимый дефект» и не обеспечивается страховым покрытием. Морские риски можно условно разделить на обычные и военные риски. К обычным рискам относятся риски, возникающие из факта перевозки. Военные риски - это риски вне условия перевозки.

- Авиакосмическое страхование

Авиационное страхование возникло в начале ХХ столетия, в период Первой мировой войны, но достигло подлинного расцвета после Второй мировой войны по мере развитии гражданской авиации, увеличения парка воздушных судов и объема перевозок.

Спецификой авиационного страхования является его катастрофическая природа и нередко огромные размеры наступающих убытков. Это обстоятельство означает, что заниматься данным видом страхования могут только крупные страховщики, но и они предпочитают делать это сообща, через страховые пулы.

Договор авиационного страхования обычно носит форму комбинированного полиса, т.е. включает страхование как самих воздушных судов (авиа-каско), так и разнообразных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. В числе видов имущественного авиастрахования самый важный - это каско-страхование авиационных транспортных средств.

Страхование космической деятельности - это комплексная отрасль, объединяющая все виды защиты от рисков, возникающих при осуществлении космической программы в период времени от начала проектирования ракет и спутников до окончания их функционирования на орбите.

- Страхование железнодорожного транспорта.

Правовые вопросы деятельности предприятий железнодорожного транспорта РФ и его взаимоотношений с клиентурой и ответственность предприятий железнодорожного транспорта регулируются Федеральным Законом от 10 января 2003 года №18-ФЗ «Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации» (в действующей редакции). К данному виду страхования относятся: страхование имущества железнодорожного транспорта, страхование перевозимых грузов, страхование жизни и здоровья пассажиров, страхование личного состава работников железнодорожного транспорта, страхование ответственности железных дорог перед пассажирами, клиентурой и третьими лицами за вред, который дорога может причинить их имущественным интересам, жизни и здоровью Бизнес-школа РГС. Виды страхования. Москва, 2007. стр. 20-48..

Страхование гражданской ответственности делится на два самостоятельных подвида:

- страхование ответственности по договору (ст.932 ГК);

- страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК).

Имущество по договору страхуется только в пользу заинтересованного лица, в отличие от договора страхования ответственности, который может заключаться в пользу третьего лица. В договоре страхования ответственности за причинение вреда можно застраховать интерес, как самого страхователя, так и интерес другого лица.

Риск гражданской ответственности может быть застрахован как добровольно, так и в обязательном порядке.

По договору страхования ответственности за причинение вреда выделяют два правила касающиеся застрахованных лиц:

· у данных лиц должен присутствовать страховой интерес, т.е. даже если вред будет причинен третьим лицом, он может понести за него ответственность;

· в данном договоре должно быть прописано застрахованное лицо, несмотря на то, что страхователем будет другое. Это обстоятельство отличает подобный вид договора от договора страхования имущества.

Еще одно важное отличительное свойство в страховании ответственности за причинение вреда жизни или здоровью это то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникшая ответственность за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты Протас Е.В. Страховое право. Учебник. М.: МГИУ, 2006. стр. 81. (п.2 ст.963 ГК РФ).

Что касается договорной ответственности (ответственность за нарушение договора), объектом страхования будет интерес, который может быть связан с ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

В гл. 25 ГК РФ перечислены общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Суть их в том, чтобы возместить убытки (ст. 393 ГК), уплатить неустойку (ст. 394 ГК) либо проценты (ст. 395 ГК). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те и только те последствия, которые предусмотрены гл. 25. Однако в некоторых видах договоров ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами по ст. 395 ГК. Например, в договоре поставки такая обязанность установлена п. 3 ст. 514 ГК. В других типах договоров ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК для договора энергоснабжения или в п. 2 ст. 777 для договора на выполнение научно-исследовательских работ.

Однако при ненадлежащем исполнении обязательства неисполненное не входит в состав убытков, и обязанность исполнить само обязательство не входит в состав ответственности.

В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности ответственного лица возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных Федеральным законом. В настоящее время законом установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК РФ), аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» «Собрание законодательства РФ», 13.08.2001, №33 (часть I), ст. 3422), таможенных перевозчиков (ст.94 Таможенного кодекса РФ «Собрание законодательства РФ», 02.06.2003, №22, ст. 2066), владельцев складов временного хранения (ст.109 Таможенного кодекса РФ), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст.25 Федерального закона от 24.07.2002 №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» «Собрание законодательства РФ», 29.07.2002, №30, ст. 3028), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст.14 Федерального закона от 29.07.1998 №136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, №31, ст. 3814).

Считается также, что ст.39 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности» «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, №6, ст. 492 устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада, ст.249 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет).

Страхование профессиональной ответственности предусмотрено в некоторых законодательных актах. Это относится к профессиональной ответственности нотариусов (ст.18 Основ законодательства РФ о нотариате «Ведомости СНД и ВС РФ», 11.03.1993, №10, ст. 357 от 11.02.1993 №4462-I), адвокатов (ст. 7, ст.19 Федерального закона от 31.05.2002 №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» «Собрание законодательства РФ», 10.06.2002, №23, ст. 2102), профессиональной ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием (ст.16 Федеральный закон от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» «Собрание законодательства РФ», 17.11.2003, №46 (ч. 2), ст. 4448), профессиональной ответственности медицинских и фармацевтических работников (ст.63 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан «Ведомости СНД и ВС РФ», 19.08.1993, №33, ст. 1318. от 22.07.1993 №5487-1).

Использование страхования профессиональной ответственности происходит только в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими лицами и их результат зависит от профессионализма исполнителя Лебединов А.П. О страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельности, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, №2.

Новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования является договор страхования предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность, но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК).

Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2 ГК), т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абзац 2 п. 3 ст. 50 ГК). Тем не менее, фактически предпринимательскую деятельность ведут и граждане, не зарегистрировавшиеся в качестве индивидуального предпринимателя, и некоммерческие организации в иных целях, чем это определено в их уставе. Договоры страхования предпринимательского риска, заключенные такими лицами, ничтожны.

В Гражданском кодексе РФ виды имущественного страхования классифицируются по признаку, какой интерес защищается в соответствующем договоре. Следовательно, можно выделить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска.

2.3 Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования

Только при взаимном согласии сторон заключается договор страхования. При этом по всем существенным условиям договора должно быть достигнуто соглашение и выражено в требуемой законодателем форме. Исходя из требований законодательства, договор страхования должен быть заключен обязательно в письменной форме (п. 1 ст. 940). В случае несоблюдения данной формы подобный договор будет считаться недействительным. У каждой страховой компании есть стандартные формы договоров по разным видам страхования, по которым они и заключают договора страхования со своими клиентами. Выданная Росстрахнадзором лицензия, обязывает страховые компании указывать в договорах условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры.

Исторически развиваясь, институт страхования выработал особую непосредственно «страховую» форму - страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Любой из этих документов обладает юридической силой и может быть доказательством в случае возникновения споров.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

1. наименование документа;

2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

4. указание объекта страхования;

5. размер страховой суммы;

6. указание страхового риска;

7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

8. срок действия договора;

9. порядок изменения и прекращения договора;

10. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

11. подписи сторон.

Рассмотрим, как происходит процесс заключения договора имущественного страхования на примере страхования жилого дома. Страховой агент производит осмотр страхуемого помещения, производит оценку строения и имущества по тарифам, обговаривает с клиентом страховую сумму (на полную стоимость или частичную), разъясняет правила страхования и случаи обращения за страховой выплатой. При условии, что по всем пунктам достигнуто соглашение происходит заключение договора, как правило, на один год с учетом последующей пролонгации. Договор заключается в двух экземплярах, выписываются квитанции об оплате, и закрепляются подписями сторон.

В законодательстве прописаны размер и сроки уплаты страховой премии. Опираясь на ст. 954 ГК РФ страховщик может сам разрабатывать и применять страховые тарифы, из которых рассчитывается страховая премия с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Данные тарифы регулируются органами государственного страхового надзора.