Страхование: теория и практика

Первый - это признак, характеризующий договор страхования как реальную сделку, которая считается заключенной с момента уплаты страхователем страховщику страхового вознаграждения. В связи с этим И. Степанов вполне обоснованно указал, что страховщик принимает на себя обязательство по договору страхования только за вознаграждение.

Второй признак - это вывод о том, что причиной гибели имущества должна быть определенная разрушительная сила или, другими словами, определенная опасность, т.е. опасное событие. В современном законодательстве причина возникновения убытка обозначена как событие (страховой случай), без четкого и однозначного указания на признак опасности этого события, что лишает конструкцию страхового случая одного из его существенных признаков, с помощью которого определяется причинная связь между событием и возникшим убытком (ст. 929 ГК РФ). Речь идет о первом признаке - опасности страхового случая.

В полном объеме все изложенные признаки нашли отражение в определении страхового договора, данном современником И. Степанова А. Вицыным, который в своей монографии, посвященной морскому страхованию, договор морского страхования определил как соглашение двух сторон, по которому одна их них за условленную плату на известный срок принимает на себя, полностью или отчасти, риск по определенному имущественному интересу другой стороны или ее наследников, подвергающемуся опасности от возможного какого-либо или только определенного несчастья во время морского пути, и обязуется вознаградить другую сторону за убытки, если несчастье действительно последует *(357).

Исследование признаков страхового договора получило дальнейшее развитие с учетом новых требований, предъявляемых к страховым услугам, необходимостью развития страхового рынка в России и изменения страхового законодательства. Именно в период указанных преобразований, которые пришлись на начало XX в., в страховании появляются новые взгляды и подходы к определению понятия договора страхования.

Ярким исследователем теории страхового договора был В.И. Серебровский, который в своих работах, посвященных страхованию, попытался раскрыть основные признаки договора страхования. При этом он не преследовал цель дать свое, специальное, доктринальное определение договору страхования, полагая, что такое понятие, будучи громоздким, неизбежно окажется слишком сложным и бесцветным. Поэтому автор отдал предпочтение исследованию и определению юридических признаков договора страхования, воздерживаясь от установления общего понятия страхового договора.

Итогом исследования В.И. Серебровским теории страхового договора стали предложенные им признаки, характеризующие все виды договоров страхования (имущественного и личного), которые в свое время не были учтены И. Степановым. В частности, такими признаками, по суждениям В.И. Серебровского, являются:

- самостоятельность договора;

- его двусторонний характер;

- рисковый характер договора;

- ограниченность ответственности страховщика;

- срочный характер этой ответственности;

- случайный характер события, предусмотренного договором;

- возмездность договора;

- цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка;

- заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием *(358).

Обозначенные В.И. Серебровским признаки, характеризующие договор страхования, в полной мере отражают все существенные элементы, свойственные страховому правоотношению, за небольшим исключением. Автором не обозначен и не раскрыт еще один существенный признак, без которого немыслимо существование договора страхования, а именно страховой интерес, так как наличие у лица интереса в сохранении имущества или иных материальных жизненных благ является единственной предпосылкой к установлению страховых правоотношений, без которой просто невозможно заключить договор страхования.

Следующий, т.е. новейший, этап исследования страхового договора приходится на современную - доктринальную школу страхового права, яркими представителями которой являются М.И. Брагинский, Ю.Б. Фогельсон и А.И. Худяков, чья активная работа пришлась на рубеж XX и XXI в.

Исследуя происхождение договора страхования, М.И. Брагинский, так же как В.И. Серебровский, воздержался от определения понятия этого договора. В своих исследованиях М.И. Брагинский придерживался концепции ученых, утверждавших, что одним определением невозможно одновременно охватить все признаки двух разновидностей договоров страхования (имеются в виду договоры имущественного и личного страхования). Поэтому приведенные законодателем определения двух разновидностей договоров страхования, полагает М.И. Брагинский, которые изложены в ст. 929 ГК РФ - договор имущественного страхования и ст. 934 ГК РФ - договор личного страхования, являются не случайными и, судя по взглядам автора, вполне достаточными *(359).

Другой представитель современной правовой науки, Ю.Б. Фогельсон, не определяя доктринально понятие договора страхования, тем не менее на основе сравнительного анализа страхования и других схожих с ним отношений раскрывает основные признаки, характеризующие страхование как самостоятельную гражданско-правовую сделку.

Ю.Б. Фогельсон полагает, что для отграничения страхования от других отношений достаточно следующих четырех признаков:

- защита интереса, имеющегося у одного из участников отношений, которая осуществляется путем уплаты денежной суммы;

- события, на случай наступления которых предоставляется защита, обладают признаками случайности и вероятности наступления;

- платность услуги по предоставлению защиты;

- наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых в основном и обеспечивается защита *(360).

Изложенные Ю.Б. Фогельсоном признаки страхового правоотношения в полном объеме отражают положения ст. 929 ГК РФ, раскрывающие понятие договора имущественного страхования.

В отличие от Ю.Б. Фогельсона, профессор А.И. Худяков, не ограничиваясь раскрытием основных признаков страхового правоотношения, дал определение договору страхования, полагая, что договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховая премия) предоставить страховую защиту другой стороне (страхователь) или предусмотренному договором третьему лицу (застрахованный) *(361).

С точки зрения гражданского права А.И. Худяков определил договор страхования конструктивно, обозначив его как двустороннюю возмездную сделку, а также указав предмет правого регулирования по данной сделке (страховое правоотношение). Тем не менее в предложенном А.И. Худяковым понятии страхового договора отсутствуют основные признаки, характеризующие его индивидуальные особенности и самобытность, а именно его рисковый характер, объект имущественный защиты (имеется в виду страховой интерес), условие выплаты страхового возмещения и т.д.

Анализируя все изложенные выше определения страхового договора, предложенные перечисленными авторами, позволим себе выразить собственное мнение о том, что наиболее полным и в то же время лаконичным, содержащим в себе все признаки, присущие страховому обязательству, является определение, предложенное А. Вицыным. Во всяком случае, данное определение, несмотря на то, что было предложено автором во второй половине XIX в., в полной мере соответствует современному легальному определению договора страхования, а именно определению договора имущественного страхования, предусмотренному в ст. 929 ГК РФ.

Предложенная законодателем конструкция в полной мере содержит все признаки, присущие страховой сделке, за одним исключением - отсутствие в указанной норме закона еще одного признака страхового случая - опасности, которая должна быть обозначена как причина наступления убытка, ущерба или вреда.

Поэтому для раскрытия понятия страхового договора вполне достаточно дать его правовую характеристику.

1. Договор страхования - это правоотношение, устанавливаемое между участниками данного отношения по поводу реализации страховой услуги на основе действующих норм гражданского, в том числе страхового законодательства, а любое правоотношение, в свою очередь, является юридическим фактом.

2. Договор страхования является возмездной сделкой, согласно которой страхователь получает от страховщика страховую услугу за вознаграждение, т.е. за плату. Это соответствует экономической сущности страхования, основанной на формировании страховщиками страхового фонда за счет страховых премий (взносов) страхователей и перераспределении этого фонда среди этих же страхователей. Любое рассуждение о возможности рассмотрения договора страхования в качестве безвозмездной сделки беспочвенно, так как у страховщиков нет своего специального денежного фонда для удовлетворения эвентуальных (случайных) потребностей страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц. В противном случае страхование пришлось бы рассматривать как благотворительную деятельность.

3. По общему правилу, договор страхования является реальным, так как согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.

При этом необходимо обратить внимание на то, что приведенная норма ГК РФ является диспозитивной, поскольку вступление договора страхования в силу может быть обусловлено двумя обстоятельствами: либо с момента достижения сторонами соглашения о его заключении, либо с момента уплаты страховой премии. Тем не менее, несмотря на диспозитивность ст. 957 ГК РФ, нам представляется, что договоры страхования по их экономической сущности следует относить к реальным видам договоров. Данный тезис согласуется с сущностью страхования, определенного в ст. 2 Закона о страховом деле, в соответствии с которой защита имущественных интересов лиц может осуществляться только "за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов)".

Для обеспечения выполнения надлежащим образом принятых на себя обязательств перед страхователями страховщики обязаны сформировать соответствующий денежный (резервный) фонд, предназначенный для покрытия убытков страхователей.

Подобной точки зрения придерживается С.В. Дедиков, отмечая, что указанная правовая конструкция полностью соответствует экономической природе страхования, которое, как известно, представляет собой деятельность по формированию страховщиками специальных денежных фондов из взносов страхователей с целью возмещения за счет этих средств убытков, причиненных страхователям в результате наступления страховых событий (ст. 2 Закона о страховом деле). В порядке исключения и только по соглашению сторон допускается возможность преобразования договора из реального в консенсуальный, когда он вступает в действие независимо от оплаты страхователем премии. Более того, в отличие от классической доктрины реальных договоров, увязывающей заключение договора с моментом передачи вещи, можно сделать вывод, что реальный характер страхового договорного обязательства сохраняется на протяжении всего его действия. То есть договор действует лишь в течение срока, оплаченного страхователем *(362).

Сторонником С.В. Дедикова является М.И. Брагинский, полагающий, что к реальным относятся только те договоры страхования, по условиям которых страховая премия носит разовый характер, т.е. уплачивается единовременно. Следовательно, договор страхования вступает в силу с момента внесения страховой премии. Другими словами, резюмирует М.И. Брагинский: нет страховой премии - нет и самого договора *(363). Последнее суждение свидетельствует о том, что к реальным договорам относятся не только договоры с единовременной уплатой страховой премии, но и договоры с рассрочкой уплаты страховой премии при условии, что они вступают в силу с момента уплаты первой части страховой премии - страхового взноса.

Следовательно, договоренность сторон при заключении договора страхования о порядке и сроках уплаты страховой премии (взноса) имеет существенное значение для определения момента вступления договора в силу.

4. Договор страхования является срочным, его действие строго ограничено сроками, указанными в самом договоре. Это правило является императивным и прямо следует из п. 1 ст. 942 ГК РФ, которая период, т.е. срок действия договора страхования, относит к существенным условиям договора страхования. Несоблюдение данного правила, т.е. заключение договора без указания срока его окончания, позволяет сделать вывод, что договор страхования не заключен. Этот вывод следует из положений ст. 432 ГК РФ, согласно которой если между сторонами договора в требуемой законом форме не было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, договор считается незаключенным.

Кроме всего прочего, правило о срочности договора страхования следует из положений ст. 958 ГК РФ, определяющей, что договор страхования может быть прекращен до срока, на который он был заключен. Факт, что правила досрочного прекращения договора страхования также строго установлены законодателем, уже свидетельствует о значимости условия о сроке действия для данного договора.

Необходимость в строгом определении в договоре страхования срока его действия обусловлена экономической сущностью страхования, в основе которой заложена стоимость страховой услуги. Дело в том, что для договора страхования срок его действия - это период, в течение которого страховщик должен находиться на так называемом страховом риске и всегда быть готовым к страховой выплате в течение этого периода. С этой целью страховая компания при расчете стоимости страховой услуги применяет соответствующий размер страхового тарифа, позволяющий ей находиться на страховом риске в течение указанного в договоре страхования срока, и не более того. Это необходимо при определении коэффициента страхового тарифа по признаку вероятности наступления страхового случая, ибо с помощью срока страхования определяется вероятностный характер наступления страхового случая за определенный период времени.

5. Договор страхования по праву можно причислить к двусторонне-обязывающей сделке, основанной на встречном исполнении обязательства, так как уплата страховщиком страхового возмещения обусловлена выполнением со стороны страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица встречных обязательств, а именно уплаты страхового вознаграждения в размере и сроки, предусмотренные в договоре, и доказательств факта наступления страхового случая. Это и есть два основных обязательства указанных выше лиц, от выполнения которых зависит исполнение страховщиком своего встречного обязательства по выплате страхового возмещения. В связи с этим в п. 2 ст. 328 ГК РФ предусмотрено, что, "если обусловленное договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей непредставленному исполнению".

6. Специальным признаком договора страхования является случайный характер исполнения страховщиком своего обязательства по выплате страхового возмещения. Данный признак, свойственный договору страхования, позволяет в доктрине рассматривать его в качестве алеаторной сделки *(364). В действительности, заключая договор страхования, его участники в момент заключения договора еще не знают, возникнет у страхователя (выгодоприобретателя) убыток или нет. Соответственно, они также не знают, придется страховщику исполнять свое обязательство по выплате страхового возмещения или нет, ибо данная обязанность страховщика обусловлена случайностью возникновения этого убытка, который может возникнуть, а может и не возникнуть, и, соответственно, случайностью выплаты страхового возмещения. Другими словами, это может произойти только тогда, когда реализуется страховой риск.

Часть договора страхования, предусматривающая обязанность страховщика по уплате страхового возмещения, является условной, потому что в определенной степени согласуется с правилами, предусмотренными п. 1 ст. 157 ГК РФ. Именно данной нормой Общей части Гражданского кодекса РФ допускается заключение сделки под условием. Согласно такой сделке обязанность лица (в данном случае обязанность страховщика по страховой выплате) может быть поставлена в зависимость об обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

Кроме указанного правила, об алеаторности договора страхования свидетельствует другое правило, установленное специальной нормой Гражданского кодекса (ст. 929 ГК РФ, посвященная договору имущественного страхования). Согласно данной норме у страховщика обязательство по выплате страхового возмещения обусловлено фактом наступления предусмотренного в договоре страхового события (страхового случая), которое обладает признаками вероятности и случайности, т.е. неизвестностью и неопределенностью в своем наступлении.

По форме договор страхования должен быть заключен строго в письменном виде. Данное правило является императивным, предусмотренным ст. 940 ГК РФ. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора государственного страхования.

Законодатель предусмотрел специальную процедуру по заключению договоров страхования. В частности, согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования можно заключить двумя способами:

- первый способ предусматривает оформление договора страхования путем составления одного документа и подписания его сторонами договора;

- второй способ - это вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В страховой практике оформление договора страхования независимо от способа осуществляется на основании заявления, т.е. обращения страхователя к страховщику за страховой услугой. Заявление может быть сделано страхователем как в письменной, так и в устной форме. Данное заявление в страховой сделке можно рассматривать как оферту- предложение со стороны страхователя к страховщику о заключении договора страхования.

Несмотря на то, что законодатель наряду с письменной формой заявления допускает устную, в страховой практике обычно применяется письменная форма заявления на страхование. Устная форма заявления, т.е. устное обращение страхователя за страховой услугой широко применяется в основном при так называемых экспресс-продажах, осуществляемых по обязательным видам страхования. Устное обращение за страховой услугой применяется при страховании жизни и здоровья пассажиров и их багажа на период проезда в момент оформления проездного билета. Оформление страховых отношений в таких случаях осуществляется быстро, в течение несколько минут, в билетных кассах, где продают проездные билеты. Как правило, по таким видам страхования в публичном порядке устанавливается фиксированная страховая сумма, т.е. одинаковая для всех пассажиров, а также применяется единый страховой тариф, поэтому не возникает необходимости для оформления страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом письменного бланка заявления на страхование, так как в подобных случаях данная процедура просто нецелесообразна.

Заявление на страхование, в особенности составленное в письменной форме, имеет очень важное правовое значение в страховых правоотношениях, в процессе реализации страховой сделки. Обоснованием данному утверждению могут послужить две причины.

Во-первых, заявление на страхование, как принято в обычаях страховой практики, используется в форме бланка, изготавливаемого страховщиком специально для страхователя. В текст бланка - заявления на страхование страховщик включает, как правило, перечень вопросов, ответы на которые необходимы для заключения определенного вида договора страхования, а также перечень необходимых сведений о страховом риске. Использование подобной формы заявления весьма удобно и страхователю, и страховщику. Для страхователя данное заявление является офертой - предложением заключить договор страхования, а для страховщика - формой запроса для оценки страхового риска по правилам, предусмотренным ст. 944 ГК РФ.

Во-вторых, письменное заявление на страхование обладает особым правовым режимом, согласно которому сведения, изложенные в заявлении, приравниваются к условиям договора страхования.

Процесс заключения договора страхования, в отличие от других гражданско-правовых договоров, должен сопровождаться проведением обязательной процедуры, предусмотренной ст. 944 ГК РФ. Речь идет о процедуре, связанной с оценкой страховщиком страхового риска. С помощью указанной процедуры страховщик определяет вероятность наступления страхового случая, что необходимо для расчета страхового тарифа и определения размера возможных убытков.

Оценка страхового риска осуществляется на основании известных страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу обстоятельств и сведений о страховом риске, которые сообщаются страховщику по его письменному запросу. Таким запросом является, как указано выше, анкета - заявление на страхование, заполненная страхователем или его представителем при заключении договора страхования.

Заполненное и представленное страхователем страховщику заявление на страхование, в котором содержатся сведения о страховом риске, впоследствии подлежит рассмотрению в качестве условий страхования, которые должны учитываться участниками договора страхования в процессе его исполнения. Данный вывод был сделан Высшим Арбитражным Судом РФ, который указал, что если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления. К такому выводу ВАС РФ пришел, рассмотрев надзорную жалобу страхователя, который обратился в суд с иском к страховщику, указав, что условие о лицах, допущенных к управлению автомобилем, не является условием договора страхования, так как отсутствует в полисе. Заявление, в котором имеется это условие, не может рассматриваться как документ, содержащий условия договора страхования.

При заключении договора страхования, отмечает далее Высший Арбитражный Суд РФ, страховщик предложил страхователю заполнить стандартный бланк заявления на страхование, в котором содержалась соответствующая графа. Таким образом, указание лиц, допущенных к управлению автомобилем, являлось, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, существенным условием договора, поскольку о необходимости его согласования при заключении договора заявил страховщик. Кроме того, такое условие является элементом описания страхового случая и в силу этого также рассматривается как существенное условие договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страхователю на основании его письменного заявления полиса, подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса (п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75). Следовательно, спорное условие было согласовано сторонами в надлежащей форме.

Кроме изложенного вывода касательно правового режима заявления на страхование, Высший Арбитражный Суд РФ указал также, что обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения ст. 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

Исходя из п. 1 ст. 944 ГК РФ, отметил далее ВАС РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если они не были и не должны были быть известны страховщику.

Существенными во всех случаях признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе.

Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, сведения в заявлении о наличии или отсутствии охраны страхуемого объекта являются существенными обстоятельствами.

В одном из дел, являвшихся предметом рассмотрения ВАС РФ, суд первой инстанции установил, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения. Согласно п. 1 ст. 179 ГК РФ это является основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана. Из материалов уголовного дела следовало, что охрана объекта в ночное время на момент заключения договора и после его заключения страхователем организована не была.

Об отсутствии круглосуточной охраны в период действия договора страхования страховщик не знал и не мог знать, хотя и воспользовался правом на осмотр страхуемого помещения. Кроме того, использование страховщиком такого права не лишает его возможности требовать признания договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 944 ГК РФ.

Зачастую страховщики в процессе исполнения договора страхования сетуют на то, что страхователи вводят их в заблуждение относительно обстоятельств страхового риска, не информируя об обстоятельствах, не запрашиваемых страховщиком. По этой причине страховщики при наступлении страхового случая обращаются в суды с исками о признании заключенных договоров страхования недействительными.

Рассмотрев подобные ситуации, встречающиеся в судебной практике арбитражных судов, Высший Арбитражный Суд РФ обобщил их, указал следующее. Если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, указал далее ВАС РФ, существенными для определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Так, в одном из рассмотренных Высшим Арбитражным Судом РФ дел, в стандартном бланке заявления не содержались вопросы о состоянии электропроводки в здании. Страхователь сообщил страховщику известные ему сведения о здании, отвечая на вопросы, имеющиеся в стандартном бланке заявления. Соответствие этих сведений действительности страховщик не оспаривал.

По мнению ВАС РФ, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние страхуемого имущества, а также достаточность представленных страхователем сведений.

Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, страховщик, согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ, не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана (п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

Если страховая сделка оформляется путем составления одного документа, ее участники подписывают договор страхования, проект которого готовит страховщик и передает его на согласование страхователю. Как правило, договор страхования является достаточно объемным по структуре и внутреннему содержанию документом, он включает в себя все существенные условия, необходимые для договоров страхования, которые предусмотрены в ст. 942 ГК РФ. Кроме того, в договоре страхования, в зависимости от разновидности страхования, предусматриваются еще и условия его исполнения, а именно действия участников договора страхования при увеличении рисковых обстоятельств. В договоре в обязательном порядке должны оговариваться условия выплаты страхового возмещения, перечень документов, доказательств и сведения, которые обязан представить страхователь (выгодоприобретатель) в подтверждение наступления страхового случая.

В тех случаях, когда в договоре страхования страховая сумма, страховая стоимость, страховая выплата или страховая премия оговаривается в иностранной валюте, следует совершенно четко и определенно оговорить дату платежа, на которую необходимо провести перерасчет иностранной валюты в рубли по курсу Банка России. Другими словами, необходимо предусмотреть валютную оговорку, так как зачастую на практике из-за отсутствия данной оговорки возникают страховые споры. Обобщив судебную практику по страховым спорам, связанным с применением валютной оговорки, Высший Арбитражный Суд РФ, на примере одно из таких дел, указал следующее: по условиям договора страхования сумма ущерба определяется по ценам на запчасти, детали и работы, действовавшим на день заключения договора страхования. Поскольку из содержания договора видно, что стороны допускали возможность наступления страховых случаев и ремонта застрахованного имущества вне территории Российской Федерации с выплатой страхового возмещения в рублях, соответствующее условие договора о порядке определения суммы ущерба должно распространяться и на случаи пересчета в рубли затрат, выраженных в иностранной валюте. Согласно п. 2 ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. В таком случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу иностранной валюты на дату платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены соглашением сторон (п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

Поэтому с целью недопущения впоследствии каких-либо неясностей и спорных ситуаций в договорах страхования следует четко устанавливать дату пересчета курса иностранной валюты.

Страховые договорные отношения, как было отмечено выше, могут устанавливаться путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Процедура заключения договора страхования в форме страхового полиса несколько отличается от процедуры заключения договора путем составления одного документа, подписанного двумя сторонами.

Получив от страхователя устное или письменное заявление на заключение договора страхования, страховщик рассматривает данное заявление и по результатам рассмотрения выписывает страхователю страховой полис, который в дальнейшем передает страхователю. Факт принятия страхователем страхового полиса свидетельствует о заключении страховой сделки.

Страховой полис, применяемый страховщиками в страховой практике, является стандартной формой договора страхования, составленной на типовом банке, в котором в обязательном порядке должны быть указаны все четыре существенных условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ. Бланк страхового полиса заполняется страховщиком на основании сведений и информации, представленных страхователем (выгодоприобретателем) или застрахованным лицом в заявлении на страхование. На заполненном бланке страхового полиса кроме подписи страховщика или его уполномоченного представителя должна быть проставлена еще и печать страховщика.

Страховой полис выписывается в двух экземплярах, один их которых передается страхователю (выгодоприобретателю), а второй остается у страховщика. В качестве примера типового бланка страхового полиса можно привести полис, применяемый в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, бланк которого утвержден Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 в виде приложения N 2 к названному постановлению *(365).

Что касается разновидностей страхового полиса в виде свидетельства, сертификата или квитанции, в страховой практике наибольшее распространение получила форма типового бланка в виде именно страхового полиса. Свидетельства и сертификаты применяются редко, в основном при международных перевозках, а квитанции - в основном при страховании пассажиров от несчастных случаев во время длительных поездок в общественном транспорте дальнего следования.

По определенным видам страхования, в частности при страховании грузов или однородных партий товаров, могут применяться генеральные полисы, правовой режим которых предусмотрен ст. 941 ГК РФ. Такое страхование может осуществляться для систематического страхования разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока на основании одного договора страхования - генерального полиса. При этом страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Особенность генерального полиса заключается в том, что по одному полису, т.е. по генеральному полису, можно осуществлять регулярное или систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока. Предложенная законодателем процедура оформления страховых отношений по генеральному полису имеет ряд преимуществ.

Во-первых, генеральный полис заменяет собой неопределенное число разовых страховых полисов, которые необходимо оформлять только на одну партию товара, что в процедурном плане не очень удобно для страхователя и страховщика. Во-вторых, в генеральном полисе заранее оговариваются основные условия страхования (имеются в виду страховые риски, условия страховых выплат, сроки страхования на все партии товаров и т.п.). В-третьих, разовые полисы могут оформляться только по требованию страхователя, в необходимых для него случаях. Если страхователь не пожелает оформить разовый полис, страхование вполне может осуществляться автоматически по генеральному полису с последующим уточнением некоторых существенных условий страхования с указанием количества товара (груза), сроков и условий поставки. Эти сведения страхователь обязан регулярно, по мере отгрузки или поступления товара (груза), сообщать страховщику.

В страховой практике генеральные полисы применяются в основном при страховании грузов на время их перевозки от рисков утраты или повреждения.

Принимая во внимание изложенное выше, можно отметить, что страховое правоотношение подлежит оформлению по одному из трех вариантов:

- путем составления и оформления одновременно трех документов - заявления страхователя, договора страхования и страхового полиса, которые имеют равную юридическую силу в процессе исполнения договора страхования (подробнее об этом см. в п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75);

- путем составления и оформления одновременно двух документов - заявления страхователя на страхование и договора страхования, подписанного обеими сторонами сделки;

- на основании заявления страхователя и страхового полиса, оформленного и выданного страхователю страховщиком.

Во всех указанных вариантах оформления страховой сделки заявление страхователя на страхование всегда должно присутствовать в письменной или устной форме.

10.2. Правила страхования

Правила страхования в страховых правоотношениях имеют огромное значение при заключении, исполнении или прекращении договоров страхования. Правила страхования относятся к тем видам документов в страховых правоотношениях, которые определяют условия реализации страховой сделки. По форме и содержанию правила страхования представляют собой пакет систематизированных условий страхования, облеченных в единый документ, которые обязательны для исполнения участниками страховой сделки.

Правовой режим правил страхования определен в нескольких нормативных актах. В частности, в ГК РФ в ст. 943 правила страхования определены как условия, на которых заключается договор страхования соответствующего вида, принятые страховщиком либо объединением страховщиков.

Прежде всего следует отметить, что законодатель определяет правила страхования как условия, на которых заключается договор страхования. То есть условия, содержащиеся в правилах страхования, могут применяться в процессе реализации страховой сделки наряду с договором страхования. Соответственно, реализация страховой сделки может осуществляться по условиям, предусмотренным как в договоре страхования, так и в правилах страхования. Тем не менее применение к страховым правоотношениям правил страхования наряду с договором страхования является не обязательным, а происходит по усмотрению страхователя. То есть в этом смысле данное положение ст. 943 ГК РФ является диспозитивным, а не императивным.

Законодатель характеризует правила страхования как документ, в качестве которого может рассматриваться типовой документ, соответствующий определенным стандартам и подлежащий применению к неопределенному кругу лиц. Стандарты, которым должны соответствовать правила страхования, установлены Законом о страховом деле.

Разрабатывают правила страхования страховые организации самостоятельно, с учетом страхового законодательства, а также сложившейся практики по определенным видам страхования в отдельно взятой страховой организации. Разработкой правил страхования занимаются в основном специализированные методологические подразделения страховых организаций с привлечением юридических служб, которые одновременно занимаются и лицензированием видов страхования.

После разработки правил страхования по определенному виду страхования руководитель страховой организации или коллегиальный исполнительный орган утверждают эти правила и направляют их вместе с соответствующими приложениями (имеются в виду страховые тарифы, типовые формы договоров страхования, страховой полис и заявление на страхование) в Федеральную службу страхового надзора. В отдельных случаях правила страхования разрабатываются образуют страховщиков, которые для организации страхования крупных рисков объединяются в страховые пулы, ассоциации и т.п. В этом случае правила страхования утверждаются участниками объединения страховщиков и также направляются в Федеральную службу страхового надзора.

При осуществлении обязательного государственного страхования правила страхования разрабатываются в основном Правительством РФ в виде стандартных правил страхования. В качестве примера можно привести стандартные Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263.

Что касается стандартов правил страхования, они установлены п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле, определяющим общие требования, которым должны соответствовать правила страхования, как для добровольных, так и для обязательных видов страхования.

В частности, в правилах добровольных видов страхования в обязательном порядке должны содержаться положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Здесь следует обратить внимание на то, что при составлении и структурировании правил страхования условия страхования необходимо описывать в той последовательности, которая изложена в указанной норме закона.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования должны содержать положения, определяющие:

- субъекты страхования;

- объекты, подлежащие страхованию;

- перечень страховых случаев;

- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

- размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

- срок действия договора страхования;

- порядок определения размера страховой выплаты;

- контроль за осуществлением страхования;

- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

- иные положения.

Помимо того что правила страхования определяют условия страхования, они являются одним из оснований для получения лицензии на осуществление страховой деятельности для вновь создаваемой страховой организации путем представления правил страхования в орган страхового надзора. Порядок и процедура представления правил страхования в орган страхового надзора предусмотрены п. 2 ст. 32 Закона о страховом деле.

Разработка, утверждение и принятие страховщиком правил страхования на начальном этапе деятельности носят разрешительный характер, ибо применение данных правил в страховой практике возможно только после получения разрешения, т.е. лицензии на осуществление страховой деятельности.

В последующем, если возникает необходимость, страховщик вправе изменить правила страхования путем их дополнения или корректировки, но при соблюдении уведомительного порядка, предусмотренного п. 10 ст. 32 Закона о страховом деле. В соответствии с данной нормой закона страховщики обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора об изменениях, внесенных в правила страхования, путем предоставления измененных правил в течение 30 дней со дня внесения этих изменений.

В принципе, подобная процедура изменений правил страхования весьма удобна для страховщиков, так как позволяет участникам договора страхования в любое время оперативно изменять его условия на любой стадии реализации договора. Для этого вполне достаточно соблюсти формальность в виде информирования об этих изменениях в течение 30 дней органа страхового надзора, направив в его адрес соответствующие изменения.

В страховой практике в процессе реализации правил страхования особое внимание уделяется соотношению правил страхования с договором или полисом страхования. Дело в том, что основанием для возникновения страховых правоотношений являются не правила страхования, а заключенный сторонами договор (полис) страхования (ст. 940 ГК РФ), в котором должны содержаться все существенные условия страхования. При этом в определенных случаях по взаимному соглашению стороны договора страхования могут договориться, что к их правоотношениям подлежат применению утвержденные страховщиком правила страхования, или, напротив, не оговаривать данное условие, отказываясь от применения правил страхования.

Если условия, содержащиеся в правилах страхования, не включены в текст договора (страхового полиса), они обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) только в том случае, если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Именно таким образом законодатель определяет процедуру, связанную с применением правил страхования в страховых правоотношениях, которая предусмотрена в п. 2 ст. 943 ГК РФ.

Анализ указанной нормы позволяет сделать вывод, что особенность применения правил страхования в страховых правоотношениях обусловлена следующими обстоятельствами.

Во-первых, в договоре страхования должно быть прямо указано на применение правил страхования. Во-вторых, страхователь в обязательном порядке перед заключением договора страхования должен быть ознакомлен с правилами страхования. Ознакомление страхователя с правилами страхования может осуществляться только двумя способами:

- изложение условий правил страхования в одном документе с договором (полисом) страхования;

- фактическое вручение страхователю текста правил страхования, что должно удостоверяться подписью страхователя в договоре (полисе) страхования о вручении ему правил страхования.

В тех случаях, когда наряду с договором страхования, в котором содержатся условия страхования, применяются и правила страхования, стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования или о дополнении правил страхования некоторыми положениями договора страхования. Данное право, предусмотренное п. 3 ст. 943 ГК РФ, свидетельствует о преимуществе условий договора страхования над правилами страхования, но только в том случае, если стороны об этом особо договорятся. Поэтому в случае противоречия между условиями договора с условиями правил страхования положения договора страхования имеют преимущественное значение перед теми же положениями правил страхования.

Иногда в страховой практике возникают вопросы о допустимости применения к страховым правоотношениям условий правил страхования, которые не предусмотрены договором (полисом) страхования. Анализируя судебную практику по подобным делам, ВАС РФ указал, что если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, это условие определяется стандартными правилами страхования.

Применительно к одному из таких дел ВАС РФ отметил, что в правилах страхования, которые были вручены страхователю при заключении договора одновременно со страховым полисом, указывалось, что оборудование, не предусмотренное заводской комплектацией и установленное на автомобиле дополнительно, считается застрахованным, если об этом будет достигнуто специальное соглашение сторон. Такое соглашение между сторонами отсутствовало. Поэтому суд пришел к выводу, что убытки, в отношении которых осуществлялось страхование, возмещены страховщиком в полном объеме (п. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

Системный анализ положений ст. 943 ГК РФ и позиции ВАС РФ позволяет сделать вывод, что если условия правил страхования шире, чем условия договора страхования, к правоотношениям сторон наряду с условиями договора применяется расширенная часть правил страхования. В то же время, если договором страхования ограничены или изменены условия правил страхования, в этой части последние не применяются.

Договор страхования, особенно оформленный в виде страхового полиса, который заключается с применением правила страхования, по праву можно считать договором присоединения, правовой режим которого установлен ст. 428 ГК РФ.

Дело в том, что правила страхования есть не что иное, как стандартная форма условий договора страхования, предлагаемая страховщиком страхователю в качестве условий страхования в момент заключения договора. Страхователь, соответственно, вправе принять их в качестве условий страхования путем присоединения к правилам страхования или отказаться от этих условий, одновременно отказавшись от заключения договора страхования.

Возможность изменения условий правил страхования по инициативе страхователя полностью соответствует признакам договора присоединения, так как в соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вполне может потребовать у страховщика изменения условий правил страхования, что соответствует также п. 3 ст. 943 ГК РФ.

О том, что договор страхования можно рассматривать в качестве договора присоединения, свидетельствует и положение п. 4 ст. 943 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила не изложены в договоре (полисе) страхования или не были вручены страхователю (выгодоприобретателю). Если страхователь, не ознакомившись с условиями правил страхования, дал согласие на применение этих правил, указав об этом в договоре страхования, это может свидетельствовать о том, что страхователь присоединился к условиям правил страхования. Но в таком случае страхователь обязан присоединиться ко всем без исключения условиям, предусмотренным в стандартных правилах страхования.

На это обстоятельство было обращение внимание и ВАС РФ, который, рассмотрев обстоятельства спорного дела, указал, что если правила страхования не обязательны для страхователя в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом в их взаимосвязи с другими условиями.

Строительный подрядчик - страхователь обратился с иском к страховой компании о выплате страхового возмещения в связи с аварией на стройплощадке.

Из материалов дела следовало, что между сторонами был заключен договор страхования имущества от строительно-монтажных рисков. На строительной площадке произошло движение грунта, вследствие чего была повреждена часть строящегося здания. Иск был заявлен о возмещении затрат страхователя, произведенных им для устранения повреждений.

Страховщик, возражая против искового требования, сослался на то, что в соответствии с правилами страхования, на основании которых был заключен договор, убытки из-за перемещения грунта не подлежат возмещению, если об этом прямо не указано в полисе. В полисе на такую возможность не было указано, следовательно произошедшая авария исключена из застрахованных рисков и страховой случай не наступил.

Суд в иске отказал, руководствуясь следующим.

Договор страхования имущества от строительно-монтажных рисков заключен путем выдачи страховщиком полиса страхователю на основании его письменного заявления. В полисе содержалась оговорка о том, что договор заключен на условиях правил страхования, утвержденных страховщиком. Отметка в полисе о вручении страхователю этих правил отсутствовала. В тексте полиса и на его оборотной стороне правил страхования также не было.