Страхование договорной ответственности: теория и практика

Размещено на http://www.allbest.ru

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Актуальность выбранной темы исследования обусловлена возрастающей ролью применения страхования ответственности по договору, как одного из наиболее эффективных способов обеспечения обязательств.

Страхование - это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий большую социальную значимость. Основная идея страхования заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности «едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно» Шиминова М.Я. Страхование: История, действующее законодательство, перспективы // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru.. При осуществлении страхования гражданской ответственности лицо стремится уменьшить свои расходы по возмещению убытков.

В процессе финансово-хозяйственной деятельности многие организации в различных сферах экономики сталкиваются с риском невыполнения обязательств по заключенным договорам. Непременным условием практически любого договора являются санкции, применяемые к сторонам в случае нарушения условий сделки. Круг причин неисполнения (либо неполного исполнения) договора может быть весьма обширным. Страхование ответственности за нарушение договора выступает при этом одним из вариантов имущественной защиты контрагентов.

Институт страхования ответственности по договору интересен тем, что его связь с возмещением убытков обнаруживается в двух ситуациях. Сначала некое лицо вступает в договорные отношения. При этом презюмируется надлежащее исполнение сторонами договорных обязательств - необходимость возмещения убытков возникает при неисполнении или ненадлежащем исполнении договора. Затем то же лицо, стремясь уменьшить свои расходы по возможному возмещению убытков, заключает в качестве страхователя еще один договор (договор страхования), по которому страхует риск ответственности за нарушение первого договора. Риск ответственности за нарушение договора - это прежде всего риск возмещения убытков.

Однако действующее законодательство, регулирующее страховое дело, содержит серьезное ограничение - страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в только случаях, предусмотренных законодательством (п. 1 ст. 932 ГК РФ). Перечень законодательных актов, согласно которым возможно застраховать ответственность за нарушение договора, содержит весьма ограниченное число подобных видов страхования. Число экономических субъектов, могущих застраховать свою ответственность за нарушение договора, также незначительно, несмотря на то что многие из них испытывают потребность в данном виде страхования.

Целью настоящего исследования является проведение комплексного анализа правовых основ страхования договорной ответственности.

Достижению цели работы способствует решение следующих задач:

изучить понятие страхования договорной ответственности и его субъекта;

выявить особенности договора страхования договорной ответственности;

найти отличия страхования договорной ответственности от других видов имущественного страхования;

проанализировать развитие страхование договорной ответственности на современном этапе.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие по поводу страхования договорной ответственности.

Предметом исследования выступают нормы законодательства, материалы правоприменительной практики, научные публикации, посредством которых рассматривается порядок заключения страхование ответственности за нарушение договора.

Научной и теоретической основой настоящего исследования послужили работы представителей науки страхового права: Брагинского М. И., Гридина А.В. Дедиков С.В. Лебединова А.П., Жильцовой А.Д., Худякова А.И., Фогельсона Ю.Б. и др.

Исследование предмета данной работы производилось при помощи таких методов, как: общие методы, такие как эмпирический и логический; частные методы, такие как системный, сравнительный; специальные (правовые) методы, такие как формально-юридический и сравнительно-правовой.

ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ ДОГОВОРНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ КАК ВИД ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие страхования договорной ответственности и его субъект

В настоящее время в России получил самое широкое распространение такой вид страхования, как страхование ответственности по договору. Необходимо отметить, что страхование договорной ответственности как особый вид страхования, выделенный на законодательном уровне, известно в очень небольшом количестве стран.

Среди них можно назвать главным образом страны СНГ, например Республику Казахстан (ст. 812 ГК Республики Казахстан; п.п. 14, 15 п. 3 ст. 6 Закона Республики Казахстан от 18 декабря 2000 г. № 126-II «О страховой деятельности»); Республику Беларусь (ст. 824 ГК Республики Беларусь); Республику Узбекистан (ст. 919 ГК Республики Узбекистан) и т.д. В Украине предусмотрено страхование ответственности перевозчика и заемщика за непогашение кредита, хотя специального правового режима для такого рода договоров законодательство не устанавливает (п.п. 12-14, п. 16 ч. 4 ст. 6 Закона Украины «О страховании»). Более того, в странах с развитым рынком страховых услуг считается, что ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств относится к числу нестрахуемых рисков, поскольку неисполнение договора чаще всего происходит по вине страхователя Дедиков С.В. Научно-практический комментарий к главе 48 «Страхование» ГК РФ. Статья 932 // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2010. - № 1. - С. 51-58..

Не выделяется страхование договорной ответственности в Законе ФРГ «О договоре страхования», в Законе КНР «О страховании», в гл. 50 «Страхование» ГК Азербайджана, гл. 46 «Страхование» Кыргызской Республики, гл. 22 «Страхование» ГК Туркменистана и т.д.

Более того, в странах с развитым рынком страховых услуг считается, что ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств относится к числу нестрахуемых рисков, поскольку неисполнение договора чаще всего происходит по вине страхователя.

В России этот вид страхования был впервые закреплен в новом Гражданском кодексе Российской Федерации ранее ни российское, ни советское законодательство такие договоры не выделяло Никель А. Проблемы страхования государственных контрактов на российском рынке // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2009. - № 2. - С. 23..

Сразу же отметим, что в соответствии со ст. 932 Гражданского Кодекса Российской Федерации Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru. страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Следовательно, при отсутствии прямого предписания закона страховать эту ответственность нельзя, а если оно все-таки состоялось, то его следует рассматривать как страхование противоправных интересов, что влечет за собой ничтожность договора страхования. В то же время это не означает, что данное страхование всегда является обязательным видом страхования - оно может быть и добровольным. Разница здесь заключается в том, что в первом случае закон обязывает совершить страхование (т.е. имеет место императивная норма страхового права), во втором - закон разрешает это сделать (т.е. имеет место диспозитивная норма страхового права).

Кроме того, к числу федеральных законов, устанавливающих возможность заключения договоров страхования ответственности по договору, относятся в том числе:

- Федеральный закон Российской Федерации «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ Федеральный закон Российской Федерации «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru.;

- Федеральный закон Российской федерации «Об электроэнергетике» от 26 марта 2003 г. № 35-ФЗ Федеральный закон Российской Федерации «Об электроэнергетике» от 26 марта 2003 г. № 35-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru.;

- Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru.;

- Федеральный закон Российской Федерации «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ Федеральный закон Российской Федерации «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru.;

- Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru.;

- Федеральный закон Российской Федерации «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ Федеральный закон Российской Федерации «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ // // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru.;

- Федеральный закон Российской Федерации «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ Федеральный закон Российской Федерации «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru.;

- Федеральный закон Российской Федерации «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» от 29 июля 1998 г. № 136-ФЗ Федеральный закон Российской Федерации «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» от 29 июля 1998 г. № 136-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru. и другими федеральными законами.

Действующим законодательством Российской Федерации (ст. 932 ГК РФ) вопрос о том, каким именно образом законодатель может разрешить страхование договорной ответственности, не урегулирован. Соответственно допустима любая форма такого разрешения, главное, чтобы право заключать соответствующие договоры страхования из конкретной формулировки закона усматривалось однозначно Гридин А.В. Страхование ответственности по договору: вопросы теории и практики // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2011. - № 3. - С. 15..

При данном страховании имеют место два договора: первый - договор, являющийся основным, в котором страхователь является стороной, несущей определенные обязанности по отношению к другой стороне, т.е. выступает должником в обязательстве, предусмотренном этим договором; второй - договор страхования, по которому страхователь страхует риск привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по основному договору. Иногда такой договор страхования выступает в качестве условия основного договора, являясь при этом средством обеспечения исполнения последнего Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010. - C. 426..

Для понимания сущности этого вида страхования принципиальным является вопрос, что понимать, во-первых, под нарушением договора, во-вторых, под ответственностью за это нарушение.

Под нарушением договора понимается неисполнение либо исполнение ненадлежащим образом стороной своих обязанностей, предусмотренных этим договором. Поскольку из договора возникает обязательство, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, то нарушение договора означает неисполнение или ненадлежащее исполнение должником своей обязанности, вытекающей из данного договора. Привлечение должника к ответственности за нарушение обязательства производится по требованию кредитора.

Говоря об ответственности за нарушение договора, следует упомянуть, что это понятие применяется в нескольких значениях. Так, при понимании ответственности в ее позитивном значении эта ответственность будет заключаться в принуждении должника к надлежащему исполнению своих обязанностей, предусмотренных договором. При таком понимании страхование ответственности будет означать страхование неисполнения страхователем своей обязанности по какому-либо договору, в котором он является стороной. При этом страховщик в случае неисполнения страхователем этой обязанности должен путем выплаты страхового возмещения погасить долг страхователя перед его кредитором, т.е. фактически, если обязательство страхователя носит денежный характер (например, договор займа), осуществить исполнение договора вместо страхователя. По сути, это означает, что в данном случае имеет место не столько страхование ответственности за нарушение договора, сколько страхование исполнения этого договора.

Если же говорить о собственно страховании ответственности за нарушение договора, то следует иметь в виду, что гл. 25 ГК РФ предусматривает два вида ответственности за нарушение обязательства: возмещение убытков и уплату неустойки в различных их сочетаниях. Полагаем, что именно из такого понимания ответственности за нарушение договора следует исходить при решении вопроса о ее страховании.

В связи с этим можно упомянуть, что существует мнение, согласно которому страхование ответственности в виде неустойки, установленной законом, является недопустимым, так как оно будет выражать страхование противоправных интересов. Вряд ли с этим можно согласиться. Во-первых, ст. 932 ГК РФ, говоря о страховании риска ответственности за нарушение договора, каких-либо ограничений в части видов этой ответственности, включая виды нестойки, не содержит. Нет упоминания об этом и в ст. 928 ГК РФ, которая хотя и запрещает страхование противоправных интересов, но не раскрывает, что это такое. Поэтому мы не найдем убедительного обоснования того, что страхование ответственности в виде неустойки, предусмотренной договором, будет страхованием правомерного интереса, а страхование ответственности в виде неустойки, предусмотренной законом, есть страхование интереса неправомерного. Во-вторых, особенность данного страхования заключается в том, что оно имеет своей направленностью защиту лиц, пострадавших от нарушения договора, - именно эти лица выступают в качестве выгодоприобретателей. Привлечение этими лицами нарушителя договора к ответственности в виде неустойки, которая хотя и установлена законом, но носит зачетный характер, - это есть способ возмещения убытков, причиненных в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения договора. Поэтому запрещение страхования неустойки, установленной законом, приведет к искажению назначения данного вида страхования, поскольку ухудшит возможности выгодоприобретателя по возмещению того ущерба, который будет ему причинен нарушением договора.

Другое дело, если неустойка носит штрафной характер (независимо от того, предусмотрена она законом или договором). Страхование такой ответственности есть действительно способ ухода лица, не исполнившего свое обязательство по договору, от наказания за свое противоправное деяние. Поэтому было бы, на наш взгляд, обоснованным, если бы в законах, устанавливающих страхование ответственности за нарушение договора, особо оговаривалась недопустимость страхования ответственности такого рода. То же самое можно сказать и по поводу ответственности за нарушение договора в случаях, когда эта ответственность носит публично-правовой характер, т.е. выражает ответственность перед государством.

Субъектом рассматриваемого вида страхования выступает лицо, являющееся стороной по основному договору, неисполнение или ненадлежащее исполнение которой своих обязанностей может повлечь привлечение ее к ответственности в качестве должника.

Гражданский кодекс устанавливает, что по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Поскольку страхование ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом, фигура страхователя всегда конкретизируется данным законом.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Из этого вытекает, что выгодоприобретателем при страховании ответственности за нарушение договора всегда выступает контрагент страхователя по данному договору.

То обстоятельство, что страхование ответственности за нарушение договора производится лишь в случаях, предусмотренных законом, и выгодоприобретателем выступает субъект, чьи права нарушены в результате неисполнения договора, говорит о том, что данное страхование охватывает собой интересы не только страхователя, но и его контрагента по основному договору. Тем не менее страхуется не имущественный интерес контрагента страхователя по основному договору, а убытки самого страхователя, вызванные привлечением его к ответственности за ненадлежащее исполнение данного договора. С другой стороны, страхуя свои убытки, страхователь одновременно обеспечивает удовлетворение требований, которые может предъявить ему выгодоприобретатель как сторона по основному договору.

Предметом страхования ответственности за нарушение договора выступает сама ответственность (в форме возмещения убытков и уплаты неустойки), к которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному договору за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него обязанностей. Кстати, существует мнение, согласно которому в данном случае страхуется ущерб, который причинен контрагенту страхователя по основному договору в результате нарушения последним этого договора. Данное мнение представляется ошибочным. Если бы страховался ущерб контрагента, это означало, что в данной страховой конструкции он выступает в качестве застрахованного лица. Здесь же им является сам страхователь, так как страхуется именно его риск ответственности.

Кроме того, привлечение к гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора может иметь место и в том случае, когда какой-либо ущерб данному контрагенту вообще не был причинен и речь идет только о взыскании неустойки. Например, при просрочке исполнения обязательства реального ущерба у кредитора может не возникнуть, но привлечь должника к ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства (допустим, в виде пени) он будет вправе. Причем, что характерно, в соответствии со ст. 330 ГК РФ по требованиям об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. И такая ответственность страхователя вполне может быть предметом страхования.

Таким образом, рассматривать данное страхование как форму возмещения убытков (ущерба) контрагента страхователя по основному договору нет оснований.

Объектом страхования является интерес страхователя, заключающийся в возможности возмещения тех убытков, которые возникнут у него в результате привлечения к ответственности за нарушение им договора, в котором он является стороной. Отметим также, что речь идет об убытках страхователя, а не об убытках его контрагента по основному договору, как полагают некоторые практические работники.

Другими словами, те суммы, которые страхователь выплатит (или должен будет выплатить) своему контрагенту в порядке уплаты неустойки и возмещения убытков, причиненных последнему в результате ненадлежащего исполнения страхователем своих обязательств перед ним, одновременно будут убытками самого страхователя, которые должны быть ему возмещены страховщиком посредством выплаты страхового возмещения. Как отмечает М.И. Брагинский, тот факт, что выгодоприобретателем по настоящему страхованию выступает контрагент страхователя по основному договору, «отнюдь не означает признания соответствующего договора страхования заключенным исключительно в интересах потерпевшего - контрагента страхователя. В действительности он защищает в такой же мере и интересы самого страхователя, так как дает ему возможность переложить бремя ответственности за нарушение договора перед контрагентом на страховщика. Имеется в виду, что деньгами страховщика погашается долг страхователя перед третьим лицом, в пользу которого был заключен договор страхования». Брагинский М.И. Договор страхования // Гарант: Законодательство с комментариями. - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru

1.2 Особенности договора страхования договорной ответственности

Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (страхование договорной ответственности) характеризуется следующими особенностями Гражданское право: В 4 т. Обязательственное право: учебник / под ред. Е.А. Суханова. - М.: Волтерс Клувер, 2010. - С. 421..

- страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ). При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности лица, ответственного за нарушение договора, возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

- основанием для выплаты является наступление страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам (путем предоставления определенного набора документов), но и другими способами. Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каков объем такой ответственности.

- выгодоприобретателем всегда признается кредитор - сторона, перед которой страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ). При этом право выгодоприобретателя (кредитора) на непосредственное обращение к страховщику за получением страхового возмещения не связано никакими ограничениями.

- страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ), а не в соответствии с общим правилом установления максимального размера страховой суммы в договорах имущественного страхования.

- вместе с тем в данном виде страхования исключается возможность суброгации. Потому что лицом, ответственным за убытки, является сам страхователь, обязанность возместить убытки является дополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательству, и выполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичного обязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства, существующего между ним и его контрагентом. Действует принцип полного возмещения убытков, следовательно, страхователь платит дважды (уплата страховой премии и покрытие убытков выгодоприобретателю сверх страхового возмещения; выплаты страховщику в качестве суброгации), а это ведет к искажению алеаторной природы страхового обязательства и неосновательному обогащению страховщика Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. - М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. - С. 248..

Гражданский кодекс Российской Федерации закрепляет два случая страхования ответственности по договору:

- страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества под выплату ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ);

- страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (п. 1 ст. 840 ГК РФ).

Остановимся подробно на каждом из видов страхования ответственности по договору.

В соответствии со ст. 583 ГК РФ по договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме.

Исходя из определения, указывающего на реальный характер договора, передача права собственности на имущество является основанием возникновения договорного обязательства по выплате рентных платежей. Законодатель устанавливает момент перехода права в зависимости от правовой природы вещей: передача права собственности на движимое имущество возможна с момента его простого вручения (передачи), право собственности на недвижимое имущество возникает с момента государственной регистрации перехода этого права. Таким образом, обязанность уплатить рентный платеж зависит от момента фактического вручения движимой вещи или регистрации перехода права собственности на недвижимое имущество Замотаева Т.Б. Обеспечение рентных платежей страхованием // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru..

Отнесение вещи к движимой или недвижимой предопределяет и обеспечительные меры рентных обязательств. Так, на основании п. 1 ст. 587 ГК РФ при передаче под выплату ренты недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика приобретает право залога на это имущество. При передаче денежной суммы или иного движимого имущества (п. 2 ст. 587 ГК РФ) обязанностью плательщика является предоставление какого-либо обеспечения либо страхования риска ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Следовательно, закон предусматривает страхование договорной ответственности плательщика ренты только в отношении движимого имущества. Поскольку прямого запрета на страхование договорной ответственности недвижимого имущества нормы ГК РФ не содержат, следовательно, в рамках договорного обязательства это возможно. Однако, как представляется, установление «двойной» защиты (залог имущества - по закону и страхование ответственности - по договору) в целях минимизации убытков и рисков вряд ли необходимо.

Условие о страховании ответственности является существенным условием договора ренты (ст. 587 ГК РФ), следовательно, при отсутствии соглашения по всем существенным условиям договор ренты будет считаться незаключенным, ответственность плательщика ренты не возникнет и страховой случай не наступит. Кроме того, прекращение договора ренты (например, путем выкупа) повлечет прекращение договора страхования в связи с отпадением страхового риска. Думается, что в этом случае ст. 958 ГК РФ, предусматривающая досрочное прекращение договора страхования, не может быть применима к отношениям по страхованию договорной ответственности, поскольку перечень обстоятельств, установленный п. 1, относится к страхованию имущества и страхованию предпринимательского риска.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ) может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Страхователем в системе рассматриваемых обязательств является плательщик ренты. Закон не содержит запретов и ограничений в отношении лиц, выступающих в качестве последних, то есть ими могут быть физические и юридические лица, приобретшие имущество в собственность под выплату ренты Ефимова О.В. Рента и пожизненное содержание с иждивением // Бюллетень нотариальной практики. - 2010. - № 6. - С. 2 - 8..

Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес в отношении риска собственной договорной ответственности перед получателем ренты и вступившее в конкретное обязательство со страховой организацией (страховщиком) на предусмотренных в законе правилах страхования.

В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации.

Договор страхования ответственности плательщика ренты относится к типу договоров в пользу третьего лица. Поскольку риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность - выгодоприобретателя (п. 3 ст. 932 ГК РФ); в качестве последнего, соответственно, выступает получатель ренты.

Содержание договора страхования как сделки составляют договорные условия (существенные, обычные и случайные). Существенные условия - условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными условиями являются: а) условия о предмете; б) условия, которые в законе, иных правовых актах названы как существенные; в) условия, которые в законе, иных правовых актах определены как необходимые; г) условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одним из существенных условий (ст. 942 ГК РФ) является страховой интерес, направленный на компенсацию возможных потерь страхователя, что законом определено в качестве объекта страхования (или объекта страхового правоотношения). Под «возможными потерями» следует понимать возмещение убытков и уплату неустойки самого страхователя, то есть плательщика ренты.

Указание на характер события, на случай, от наступления которого осуществляется страхование, является существенным условием любого договора страхования. Необходимо, чтобы данное условие договора было зафиксировано в нем с достаточной степенью определенности, иначе страхователь при получении отказа в выплате ему страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая будет обращаться в суд Дятлова М.В. Страхование. - М.: Гросс Медиа, 2005. - С. 108..

Для наступления страхового случая необходима последовательность следующих фактов:

1) нарушение плательщиком ренты условий договора:

а) несвоевременная оплата рентных платежей;

б) неоплата рентных платежей;

в) оплата суммы меньше установленного размера рентного платежа;

г) непредоставление содержания по договору пожизненного содержания с иждивением (ст. 602 ГК РФ);

д) снижение стоимости имущества, переданного в обеспечение пожизненного содержания (ст. 604 ГК РФ);

2) привлечение плательщика ренты к ответственности, что является страховым случаем.

Все меры ответственности плательщика ренты должны быть предусмотрены договором, поскольку закон таких правил не содержит, за исключением диспозитивной нормы ответственности за просрочку ренты. В соответствии со ст. 588 ГК РФ за просрочку выплаты ренты плательщик уплачивает получателю ренты проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, если иной размер процентов не установлен договором.

Характерно, что нарушение плательщиком условий договора ренты не всегда приводит к ответственности стороны. Одним из оснований воздействия на (должника) плательщика ренты может быть выкуп последней (ст. 593 ГК РФ). Выкуп постоянной ренты мерой ответственности не является, а ведет лишь к прекращению рентных отношений.

В качестве особого основания можно выделить неплатежеспособность (банкротство) должника. Причем неплатежеспособность как юридический факт ведет к нарушению порядка оплаты рентных платежей (несвоевременность или неоплата); вслед за этим должен последовать другой юридический факт - признание лица банкротом решением суда. Для вступления последнего в силу необходимо истечение срока для обжалования. Хотелось бы обратить внимание, что не само решение суда, а именно вступление его в силу может рассматриваться в качестве страхового случая.

При наличии решения суда, устанавливающего и подтверждающего наступление ответственности плательщика ренты, риск страховщика по выплате страхового возмещения сводится к нулю. Если же наступление ответственности установлено только договором, то для подтверждения достоверности ее наступления страховщик вправе проверить, в чем выразилось ненадлежащее исполнение обязательства плательщиком ренты. В этом случае страховщик вправе подсчитать размер убытков и сумму неустойки. Если страхователь - плательщик ренты умышленно не исполнял обязанности по договору ренты, то в силу п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Вместе с тем в рамках рентных отношений плательщик обязан нести ответственность.

Выгодоприобретатель, то есть получатель ренты, вправе обратиться непосредственно к страховщику за получением страхового возмещения, сумма которого и будет перечислена именно ему, а не страхователю.

Следующим существенным условием договора страхования ответственности является размер страховой суммы. Поскольку законодательство относительно этого условия договора не содержит иных разъяснений, попытаемся высказать некоторые предположения.

С одной стороны, страховое возмещение определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ). С другой стороны, раз страхование ответственности за нарушение договора относится к обязательному виду страхования (п. 1 ст. 935 ГК РФ), то размеры страховой суммы должны определяться законом. Налицо противоречие двух норм. Специального закона о страховании ответственности плательщика ренты - нет.

Думается, что страховая сумма при страховании ответственности должна определяться в размере фактически причиненного убытка, но с установлением ограничения, предельной суммы. Аналогичный расчет осуществляется по страхованию ответственности банков по вкладам граждан предусмотренный Федеральным законом Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ Федеральным законом Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru..

Кроме того, на страховую сумму может оказывать влияние вид ренты.

И, наконец, последним, существенным условием договора страхования является срок действия договора. Очевидно, что сроки двух договоров: ренты и страхования - должны быть взаимосвязаны.

Договоры ренты могут быть заключены только на неопределенный срок и представляют собой длящиеся правоотношения. В постоянной ренте срок не определен - в силу закона, в пожизненной - срок договора зависит от срока жизни получателя ренты, что невозможно установить конкретной датой на момент заключения договора.

Договор страхования является всегда срочным договором, где срок устанавливается соглашением сторон. Иначе говоря, договор страхования, обеспечивающий выполнение основного обязательства по выплате рентных платежей, всегда заключается на срок, не превышающий срок договора ренты. Обеспечивающее обязательство в силу п. 2 ст. 587 ГК РФ возникает с момента вступления в силу договора ренты, а именно с момента передачи имущества под выплату ренты.

Поскольку законодатель предусмотрел страхование рентных платежей в гл. 33 ГК РФ и иначе их не определил, следовательно, это не имеет ничего общего с аннуитетами - платежами по личному пенсионному страхованию.

В заключение хотелось бы отметить, что на сегодняшний день институт страхования рентных платежей не имеет широкого практического использования. Изучение судебной практики показало, что такие договоры, как правило, не заключаются. Вероятно, это обусловлено правовым вакуумом, что ведет к отсутствию гарантий страховщикам со стороны государства Гришаев С.П. Страхование. Учебно-практическое пособие. - Система Гарант, 2009..

Защита прав и интересов граждан - вкладчиков российских банков осуществлена специальным актом страхового законодательства - Федеральным законом Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ Федеральный закон Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru..

Указанный нормативно-правовой акт предусматривает реализацию установленной п. 1 ст. 840 ГК РФ обязанности банков по обеспечению возврата вкладов граждан посредством обязательного страхования (причем в связи с принятием Закона о страховании вкладов Федеральным законом Российской Федерации «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 182-ФЗ Федеральный закон Российской Федерации «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 182-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru. в п. 1 ст. 840 ГК РФ внесены небольшие редакционные изменения).

Страхование банковских вкладов - многостороннее правоотношение, в котором участвуют несколько субъектов: вкладчики, банки, Агентство по страхованию вкладов, Банк России.

Предметом правоотношений по страхованию банковских вкладов является банковский вклад. При этом вкладом являются денежные средства, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на основании договора банковского вклада или банковского счета.

Однако подлежат страхованию не всякие денежные средства, находящиеся на вкладах физических лиц. Так, не подлежат страхованию денежные средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, если такой вклад открыт для осуществления предпринимательской деятельности. То же касается и денежных средств, размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности (п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Вклады предпринимателей не подлежат страхованию по той причине, что в ГК РФ предусмотрен на этот случай другой вид страхования - страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Подобная ситуация и с вкладами адвокатов и нотариусов. Так, в соответствии со ст. 19 Федерального закона Российской Федерации «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ, адвокат осуществляет страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Нотариус, занимающийся частной практикой, также обязан заключить договор страхования гражданской ответственности при осуществлении им нотариальной деятельности (ст. 18 Основ законодательства о нотариате от 11 февраля 1993 г.).

Не подлежат страхованию также денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя. Данное положение Закона объясняется тем, что сберегательный сертификат и сберегательная книжка на предъявителя являются ценными бумагами. Вместе с тем Закон направлен на защиту интересов вкладчиков, а не владельцев ценных бумаг.

Страхованию не подлежат денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление. Согласно ст. 5 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 Федеральный закон Российской Федерации от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru. банки и другие кредитные организации вправе осуществлять доверительное управление денежными средствами по договору с физическими и юридическими лицами. Денежные средства, находящиеся в доверительном управлении банка, не подпадают под понятие банковского вклада и находятся в распоряжении банка на основании договора доверительного управления имуществом.

Исключены Законом из предмета страхования и денежные средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации. Не являются предметом страхования и электронные денежные средства. Так, согласно ст. 3 Федерального закона Российской Федерации «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ Федеральный закон Российской Федерации «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru., электронные денежные средства представляют собой денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета. Они передаются для исполнения обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами. По своей правовой природе электронные денежные средства не относятся к банковскому вкладу - их предоставление происходит без заключения договора с банком.

Страховым случаем по Закону о страховании вкладов физических лиц в банках РФ является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В статье 20 Федерального закона о банках и банковской деятельности имеется обширный перечень оснований, по которым Банк России может отозвать лицензию (например, при установлении недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия) и по которым он обязан отозвать лицензию (например, если достаточность капитала банка ниже 2%).

В определенных случаях Банк России вправе ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации на срок не более 3 месяцев. Мораторий представляет собой отсрочку исполнения обязательств банка. Основаниями для введения моратория могут быть, например, нарушение норматива текущей ликвидности более чем на 20%, неисполнение требований Банка России о замене руководителя кредитной организации либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению и т.п.

Страховой случай считается наступившим непосредственно в день отзыва у банка лицензии Банка России либо в день введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. С этого дня возникает право вкладчика на возмещение по вкладам.

Целью страхования банковских вкладов является сохранение вкладов физических лиц. Признание Законом в качестве страхового случая отзыва лицензии и введения моратория на удовлетворение требований кредиторов, безусловно, служит интересам вкладчиков. Объяснить это можно тем, что право на страховое возмещение возникает у вкладчиков непосредственно со дня отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов. Можно признать страховым случаем убытки вкладчиков, вызванные несостоятельностью банка. Однако в этом случае право на страховое возмещение возникнет у них только в результате конкурсного производства. Очевидно, что в этой ситуации теряется смысл страхования банковских вкладов Сокол П.В. Новое в страховании банковских вкладов граждан // Право и экономика, № 7, 2004.

Не менее сложным является вопрос о размере возмещения по вкладам. Согласно п. 2 ст. 11 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. руб. Размер возмещения по вкладам в правоотношениях по страхованию банковских вкладов - не что иное как страховая сумма - тот денежный предел, или денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (ст. 947 ГК РФ).

В пункте 1 ст. 11 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ закреплен принцип определения размера возмещения - он устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Таким образом, вкладчик оказывается в более выгодной ситуации, если у него только один вклад в банке. В этом случае он получит либо 100% суммы данного вклада, либо, если вклад больше, его часть, составляющую 700 тыс. руб. Если у вкладчика несколько вкладов в одном банке, то действует вышеуказанный принцип - возмещение по вкладам рассчитывается исходя из суммы обязательств по вкладам банка перед вкладчиком. Это означает, что вкладчик с несколькими вкладами в одном банке получит, как и вкладчик с одним вкладом, не более 700 тыс. руб. Правило действует и в том случае, если суммарный размер вкладов составляет более 700 тыс. руб. В этой ситуации возмещение будет выплачиваться по каждому из вкладов пропорционально их размерам (п. 3 ст. 11 Закона).

Данные нормы, во-первых, ущемляют законные интересы вкладчиков с несколькими вкладами в одном банке и противоречат цели Закона - защите прав и законных интересов вкладчиков. Во-вторых, основанием возникновения правоотношений по страхованию банковских вкладов является договор банковского вклада или договор банковского счета, а предметом - банковский вклад. Иными словами, если у вкладчика в одном банке несколько договоров (соответственно, несколько вкладов), по поводу каждого возникает самостоятельное правоотношение. По этой причине нормы о размере возмещения по вкладам, исходя из суммы обязательств по вкладам банка, противоречат правовой природе страхования банковских вкладов. Желательно, чтобы соответствующий размер возмещения устанавливался по поводу каждого вклада - в этом случае не будут нарушены права вкладчиков с несколькими вкладами в одном банке.

Порядок выплаты возмещения по вкладам урегулирован ст. ст. 10, 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ. Банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан составить реестр обязательств банка перед вкладчиками и направить его в Агентство по страхованию вкладов. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка Агентство направляет соответствующее сообщение вкладчикам банка. Вкладчик (его представитель или наследник) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам в пределах установленного Законом срока - со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком соответствующих документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплата осуществляется на основании реестра обязательств банка перед вкладчиками.

Положительным моментом данного Закона является введение претензионного (досудебного) порядка урегулирования споров. Так, при несогласии вкладчика с размером возмещения по вкладам он вправе представить дополнительные документы для подтверждения обоснованности его требований. Банк обязан рассмотреть данные документы в течение 10 календарных дней и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками. Агентство на основании внесенных изменений выплачивает вкладчику соответствующую сумму возмещения по вкладам.

Стоит отметить, что к рассматриваемому виду страхования ряд авторов относит также страхование принятого на хранение имущества ломбардами (ч. 4 ст. 919 ГК РФ) и страхование заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ), так как обязанность по заключению договоров страхования в указанных случаях предусмотрена законом Рахмилович В.А. Страхование // Гражданское право России: Часть вторая: Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 2007. С. 524.. Однако данные виды страхования имеют другую природу. Если по договору ренты и договору банковского вклада должник приобретает право собственности на переданное кредитором имущество и у последнего есть только обязательственное право требования, следовательно, должник может застраховать только риск неисполнения своей обязанности, то в обязательствах по залогу имущества и хранению переданного под залог ссуды имущества страхуется не обязанность должника, а само имущество, на которое у каждой из сторон есть определенное вещное право. Кроме того, эти обязательства в отличие от рентного договора и договора банковского вклада являются двусторонними.

Анализ обязательства по страхованию ответственности за нарушение договора позволяет сделать следующие выводы:

1. Страхование ответственности за нарушение договора имеет своей целью защиту не только имущественных интересов страхователей, связанных с риском ответственности по обязательствам. Этот вид страхования направлен, в первую очередь, на защиту интересов кредиторов и в этом качестве выступает способом обеспечения основного обязательства.

2. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить убытки, причиненные вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по договору.

3. Особенностью обязательств по страхованию ответственности за нарушение договора является то, что договор, в обеспечение которого заключается страховой договор, является односторонним, возмездным, реальным.

4. В данном обязательстве всегда существует третья сторона - выгодоприобретатель, являющийся кредитором по основному обязательству.

5. Страховая сумма определяется по усмотрению сторон.

6. По договору страхования ответственности за нарушение договора невозможна суброгация.

ГЛАВА 2. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ДОГОВОРНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ