Страхование ответственности: понятие, виды и субъекты

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Реферат

по предмету: «Страховое право»

Страхование ответственности: понятие, виды и субъекты

2012

План

Введение

1. Сущность и специфические особенности страхования ответственности

2. Организация страхования ответственности

Заключение

Список использованной литературы

страхование ответственность договор

Введение

Страхование ответственности в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль, хотя в зарубежной практике оно относится к имущественному страхованию и является обязательным для многих хозяйствующих субъектов и отдельных профессий (владельцы отелей, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов; врачи, адвокаты, нотариусы, таможенные работники и др.).

В нашей стране СО является добровольным, объектами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего (третьего лица) в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем, а следовательно, они могут быть объектами страхования. В соответствии с этим в ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» сказано, что страхование ответственности представляет собой систему отношений сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу потерпевшего.

Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда (ущерба) личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем (турагентством, туроператором, турфирмой и т. п.) договорных или контрактных обязательств; причинение смерти (гибели) пострадавшему и др. Причинением вреда (ущерба) имуществу считается повреждение, уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

1. Сущность и специфические особенности страхования ответственности

В зависимости от основания ответственности в гражданском праве различают договорную и внедоговорную (деликтную) ответственность.

Договорная ответственность вытекает из неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора, и, таким образом, является санкцией за нарушение договорных обязательств.

Внедоговорная (деликтная) ответственность имеет место тогда, когда убытки причинены потерпевшей стороне субъектом, не состоящим с ней в договорных отношениях.

Основным отличительным признаком договорной и внедоговорной ответственности является то, что первая может наступать как в случаях, предусмотренных по закону, так и в случаях, предусмотренных сторонами в договоре, тогда как деликтная устанавливается только законом.

Гражданский кодекс выделяет:

1) страхование ответственности за причинение вреда - ст. 931;

2) Страхование ответственности по договору - ст. 932. Шихов А.К. Страховое право. М., 2006.

Статья 931 "Страхование ответственности за причинение вреда" ГК РФ относит этот вид операций к внедоговорной деликтной ответственности и предусматривает следующие условия:

1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя либо иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Основным объектом страхования гражданской ответственности является именно внедоговорная ответственность.

Статья 932 "Страхование ответственности по договору" ГК РФ определяет следующие условия проведения страхования договорной ответственности:

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страховщик предоставляет страховую защиту в отношении различных имущественных интересов. При нанесении вреда личности возникает необходимость покрытия расходов потерпевшей стороне, связанных с лечением, спасением жизни, пенсионным обеспечением по инвалидности или временной нетрудоспособности и так далее.

При нанесении ущерба имуществу третьего лица возникает обязанность по возмещению стоимости ремонта, восстановления или приобретения заново.

Страховым случаем при страховании ответственности считается событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее быть основанием в соответствии с нормами гражданского права для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя, страхование которой предусматривается договором страхования.

К условиям предъявления иска о возмещении вреда относятся:

- наличие ущерба;

- наличие вины или противоправного действия (бездействия);

- существование связи между ними. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование М., 2011.

Все исковые требования (претензии) о возмещении физического вреда и (или) имущественного ущерба, возникшего в результате одного и того же события, считаются заявленными в тот момент, когда первое из этих требований заявлено страхователю или страховщику.

Требование потерпевшей стороны лишь тогда считается предъявленным, когда письменное уведомление о таком требовании получено страхователем либо страховщиком, независимо от того, кто первым его получил.

Правила страхования ответственности при наступлении страхового случая предусматривают следующие обязанности застрахованного:

- сообщить о любом ущербе в течение определенного договором или законодательством срока;

- точно описать, как возник (причинен) ущерб;

- без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений об обязанности возмещения вреда или ущерба;

- немедленно известить свою страховую компанию, если предъявлено требование о возмещении ущерба через суд;

- немедленно заявить возражение против направленного вам приказа об уплате просроченного долга.

К числу возмещаемых убытков (ущерба) в страховании ответственности следует отнести:

- убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и физических лиц (имущественный интерес), включающие затраты на приобретение и ремонт поврежденного имущества, расходы по очистке территории, на которой был нанесен вред имуществу, и приведение ее в состояние, соответствующее нормативам;

- необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред (дополнительный расход);

- необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств дела, судебные издержки и расходы (претензионные расходы);

- убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан (физический вред). Содержание, объем, понятия регулируются главой 59 ГК РФ и включают в себя обязательства страховщика по возмещению убытков: а) при причинении третьему лицу увечья или иного повреждения его здоровья; б) в связи со смертью кормильца, произошедшей в результате страхового случая. Шихов А.К. Страховое право. М., 2006.

Согласно ГК РФ страхование имущества, предпринимательских рисков и страхование ответственности объединены в один класс, но последнее имеет ряд существенных отличий. Принципиально отличны подходы к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 932 ГК РФ), иной порядок признания факта наступления страхового события и т.д.

Классификация страхования ответственности представлена в ст. 32.9 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ". Страхование гражданской ответственности в большинстве своем является добровольным (табл. 1).

Таблица 1. Обязательные виды страхования гражданской ответственности

Виды страхования ответственности	Законодательные основы
Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности	Закон от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных производственных объектов"
Страхование профессиональной ответственности нотариусов	Основы законодательства РФ о нотариате, утвержденные Верховным Советом РФ 11 февраля 1993 г.
Страхование профессиональной ответственности оценщиков	Постановление Правительства РФ от 11 апреля 2001 г. "О лицензировании оценочной деятельности"
Страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров	Приказ ГТК России от 15 июня 1998 г. "Об утверждении Порядка лицензирования и контроля за деятельностью таможенного брокера со стороны таможенных органов"; Таможенный кодекс РФ
Страхование организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии	Закон от 21 ноября 1995 г. "Об использовании атомной энергии"
Страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения	Закон РФ от 21 июля 1997 г. "О безопасности гидротехнических сооружений"
Страхование ответственности аудиторов (при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора)	Федеральный закон от 7 августа 2001 г. "Об аудиторской деятельности"
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств	Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Кроме того, в стране существует ряд нормативных актов, констатирующих необходимость тех или иных видов страхования ответственности в обязательном порядке.

В соответствии со ст. 18 Федерального закона от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды" в России может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф.

Закон от 30.12.1995 "О соглашениях, о разделе продукции" устанавливает обязанность инвестора застраховать свою ответственность на случай аварии, повлекшей за собой вредное влияние на окружающую природную среду.

Закон РФ от 20.08.1993 "О космической деятельности" устанавливает обязательное страхование ответственности организаций и граждан, которые эксплуатируют космическую технику или по заказу которых осуществляется создание и использование ее в научных и хозяйственных целях, на случай причинения имущественного ущерба третьим лицам.

Воздушным кодексом РФ от 19.03.1997 предусматривается проведение в обязательном порядке четырех видов страхования ответственности, связанных с эксплуатацией авиационной техники.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта - вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими).

Данный вид страхования обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2009.

При данном страховании заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средств транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими.

Поскольку при страховании ответственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также не может быть заранее установлена. Ее роль выполняет лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует.

Наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или со смертью кормильца.

Дифференциация страховых тарифов учитывает мощность мотора или рабочий объем цилиндров двигателя средства транспорта, сложившиеся в данной местности показатели аварийности и убыточности страховых операций и некоторые другие факторы, определяющие степень риска в данном виде страхования.

Условия страхования нередко предусматривают соответствующие скидки с платежей для аккуратных водителей, не допускающих аварий и других страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей.

В европейских странах, где обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств действовало уже в начале 1950-х годов, была введена так называемая "Зеленая карта" - система международных договоров и страхового удостоверения обязательного страхования автогражданской ответственности. Документ (полис), выданный по системе "Зеленая карта" владельцу транспорта, служит подтверждением наличия этого страхования на территории всех стран, участвующих в соглашении.

Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности базируется на установленном законодательством РФ (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения.

В этом виде страхования ответственности страхователем является юридическое лицо - владелец источника повышенной опасности, его имущественные интересы и выступают объектом страхования.

Владелец источника повышенной опасности несет ответственность и без вины. Для возникновения обязанности по возмещению вреда достаточно факта его причинения соответствующей деятельностью и причинной связи между деятельностью и наступившим ущербом.

Под источником повышенной опасности понимаются (ст. 1079 ГК РФ) создающие опасность для окружающих:

- определенные предметы (механизмы, устройства, автомашины), которые в процессе эксплуатации могут не в полной мере поддаваться контролю человека;

- некоторые виды деятельности (использование электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.).

Договор, заключаемый между страхователем и страховщиком, имеет цель предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему.

По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда:

- повреждение или уничтожение имущества;

- упущенная выгода;

- моральный вред;

- затраты на ликвидацию прямых последствий страхового случая. Гвозденко А. А. Страхование. М., 2006

Страховым случаем является достоверный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Размер страхового взноса (страховой премии) по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

Отличительными особенностями страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности являются:

- широкий перечень оснований для возникновения у страхователя обязательств перед третьими лицами;

- катастрофический характер последствий страхового случая;

- сложность предвидения последствий и убытков при некоторых видах опасной деятельности;

- длительность проявления последствий, затрудняющая установление факта причинения вреда.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности.

Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности. Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего ответственность частного специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда специалистом.

Основными рисками при осуществлении страхования профессиональной ответственности являются:

- риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хирургов, дантистов, фармацевтов);

- риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность нотариусов, архитекторов, инженеров-строителей, различных консультантов).

Страховым случаем при страховании профессиональной ответственности являются непреднамеренные ошибки страхователя при осуществлении им профессиональной деятельности, приведшие к убыткам третьих лиц. Убытки должны быть подтверждены решением суда.

К числу возмещаемых убытков (ущерба) в страховании профессиональной ответственности следует отнести:

- материальный ущерб, причиненный хозяйствующему субъекту в ходе выполнения страхователем профессиональных обязанностей;

- суммы потерянного дохода (упущенная выгода) вследствие наступления отрицательных последствий для хозяйствующего субъекта из-за непреднамеренных ошибок страхователя (застрахованного лица);

- расходы по ведению в судебных органах дел по страховым случаям;

- целесообразные расходы по уменьшению вреда (ущерба), причиненного страховым случаем.

Страхование ответственности перевозчиков включает: страхование ответственности автоперевозчиков, страхование ответственности судовладельцев, страхование ответственности авиаперевозчиков.

Объем и сумма ответственности в данном виде страхования определяются на базе положений, регулирующих организацию международных перевозок, и национального законодательства по внутренним перевозкам.

Страхование гражданской ответственности международных перевозчиков регулируется нормами международного права: Варшавская конвенция 1929 г.; Римская конвенция 1952 г.; Гаагский протокол 1955 г.; Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 г.; Таможенная конвенция международной дорожной перевозки 1975 г.

Перевозчик (страхователь) - это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров.

Ответственность перевозчика - мера принудительного имущественного воздействия, применяемая на основании законодательства к перевозчику, нарушившему договорные условия и правила перевозки. Ответственность выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

При страховании гражданской ответственности перевозчиков потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и (или) гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

2. Организация страхования ответственности

Субъектами договора страхования ответственности являются страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель, Страхователем может быть заинтересованное в страховании юридическое или физическое лицо. Если страхователь страхует не себя, другое лицо (например, предприятие страхует ответственность своего работника), то это лицо будет застрахованным. Специфической особенностью страхования ответственности является то, что договор заключается в пользу не страхователя или застрахованного, а в пользу пострадавшего от них лица. Именно это лицо будет выгодоприобретателем, несмотря на то что его личность (при внедоговорной ответственности) определяется лишь при причинении ему вреда страхователем (застрахованным), т. е. непосредственно при страховом случае.

Предметом страхования в данном случае является подлежащий компенсации в соответствии с гражданско-правовой ответственностью вред, причиненный действиями (бездействием) страхователя (застрахованного) лица имуществу, жизни, здоровью физических и юридических лиц или окружающей среде. Вред, причиненный страхователем (застрахованным) и подлежащий им возмещению, зависит от сферы и вида деятельности страхователя (застрахованного), от характера и размера возможного ущерба, от возможности предупреждения страховых случаев. Например, в международной практике страхования ответственности владельца автотранспортного средства вред, причиненный им в результате ДТП и подлежащий возмещению, может включать ущерб, причиненный имуществу юридических и физических лиц; вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших; моральный ущерб, а также упущенную экономическую выгоду юридических или физических лиц. При страховании ответственности автоперевозчика возмещению подлежат убытки от повреждения, гибели или утраты груза и багажа пассажиров; вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, их моральный ущерб; убытки и вред, причиненные имуществу, а также жизни и здоровью физических и юридических лиц на земле; упущенная экономическая выгода потерпевших; судебные расходы потерпевших при необходимости восстановления ими своего права на компенсацию через суд. Вместе с тем при страховании ответственности за экологический вред компенсации подлежат также расходы страхователя по очищению загрязненной окружающей среды (земли, воды, воздуха), а также по ее восстановлению. В российской практике моральный вред и упущенная выгода (именно в аспекте страхования ответственности) редко являются предметами страхования.

Наряду с возмещением перечисленных выше убытков страховщик компенсирует страхователю расходы, связанные с рассмотрением дела о страховом случае, определением размеров убытков и (или) возмещения в суде, а также проведением в случае необходимости независимой экспертизы.

Страховым случаем при страховании ответственности является возникновение обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате действий (бездействия) страхователя (застрахованного).

Договор заключается в основном после подачи страхователем письменного заявления. Заявление обычно содержит приложения, в которых зафиксирована информация о предмете страхования, страховых случаях, обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности реализации страхового случая и возможных убытков от него.

Срок действия договора страхования ответственности зависит от вида страхования и может быть заключен, например, на один рейс, несколько дней, несколько месяцев, год и более. Страховая защита обеспечивается в течение всего срока страхования, но при экологическом страховании возможно возмещение страховщиком вреда, причиненного аварией, произошедшей во время действия договора, негативные последствия которой проявились после окончания срока страхования. В этом случае страховщики ограничивают срок такой ответственности одним -- тремя годами.

Размер страхового возмещения зависит от величины причиненных страхователем (застрахованным) убытков, лимита страховой ответственности, оговоренной договором франшизы, а также полноты страхования.

Для того чтобы потерпевшие могли получить возмещение нанесенного им ущерба, страховщик должен получить:

* заключение экспертной комиссии, указывающее причины и возможные последствия страхового случая, вызвавшего нанесение ущерба имущества или вреда здоровью третьих лиц;

* иски пострадавших или их представителей, предъявленные страхователю (застрахованному) в связи с произошедшим страховым случаем;

* решение судебного органа о размерах возмещения или обеспечения в связи со страховым случаем, входящим в объем страхового покрытия страховщика по условиям договора страхования;

* документы, удостоверяющие личность пострадавших третьих лиц. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2009.

При этом получателями (выгодоприобретателями) сумм возмещения вреда являются потерпевшие третьи лица, а компенсацию расходов на уменьшение ущерба, устранение последствий страхового случая, проведение независимой экспертизы, а также оплату судебных издержек получает страхователь.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю (застрахованному) претензии:

* признаны обоснованными страхователем (застрахованным) в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий;

* подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями Министерства РФ по антимонопольной политике и ее других органов, осуществляющих защиту прав потребителя, Государственного комитета РФ по стандартизации, метрологии и сертификации, иных министерств и ведомств, осуществляющих контроль за качеством и безопасностью товаров, работ, услуг;

* подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

* незамедлительно сообщить об этом в компетентные органы (ГИБДД, аварийно-спасательную службу, Гостехнадзор, органы пожарного надзора и т.п.) и в оговоренные договором сроки и указанным способом -- страховщику или его представителю;

* принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по возмещению убытков от страхового случая, если после уведомления страховщика или его представителя о страховом случае от него были получены указания о проведении каких-либо мероприятий выполнить их;

* незамедлительно извещать страховщика о всех требованиях, предъявляемых ему пострадавшими лицами в связи со страховым случаем;

* получить в компетентных органах, а при необходимости у юридических и физических лиц документы, справки, подтверждающие факт, обстоятельства и причину наступления страхового случая, а также содержащие информацию о его последствиях для третьих лиц;

* не принимать без согласования со страховщиком решения о признании причин наступления страхового случая, размеров причиненных убытков и готовности возместить их;

* если страховщик сочтет нужным участвовать в суде, в процессе которого будут определяться степень вины страхователя (застрахованного) и размер возмещения, страхователь должен оказывать ему возможное содействие, в том числе выписать доверенность и предоставить все необходимые документы адвокату, назначенному страховщиком.

После получения информации от страхователя страховщик проверяет, является ли произошедшее событие и его последствия страховым случаем, относится ли оно ко времени ответственности страховщика. Если событие признано страховым случаем, страховщик:

* при необходимости дает страхователю указания о принятии мер, направленных на уменьшение убытков от страхового случая;

* обеспечивает незамедлительное начало работ по составлению страхового акта (аварийного сертификата), определению размеров убытков от страхового случая и суммы страхового возмещения;

* выплачивает страховое возмещение в оговоренные договором сроки, если вопросы обстоятельств страхового случая, его причин и величины убытков не требуют их разрешения в судебном порядке.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если произошедшие события не признаются страховыми, а также в случаях:

* грубой неосторожности виновного или потерпевшего;

* непредоставления страховщику документов, необходимых для выплаты страхового возмещения;

* неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования ответственности;

* умышленного непринятия страхователем (застрахованным) разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая;

* неуведомления страхователем (застрахованным) компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;

* принятия страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплате им возмещения без согласования этих вопросов со страховщиком;

* причинения ущерба страхователем (застрахованным) членам своей семьи, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся в транспортном средстве страхователя (выгодоприобретателя);

* нарушения инструкций по использованию и по эксплуатации, а также техники безопасности;

* пребывания страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя в состоянии опьянения в момент причинения вреда. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование М., 2011.

Заключение

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя. Она имеет имущественный характер, то есть лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Под убытками закон понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату либо повреждение имущества, а также неполученные доходы (упущенная выгода) вследствие нарушенного права (ст. 15 ГК РФ). Однако убытки могут возмещаться в меньшем размере, если это предусмотрено законом (ограниченная ответственность по ст. 400 ГК РФ) или условиями договора.

Страхование общегражданской ответственности предполагает страхование ответственности физических и юридических лиц при осуществлении ими определенной деятельности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. При этом под такой деятельностью понимается не только какая-либо производственная, торговая деятельность, но и вообще совершение лицом каких-либо действий и бездействие: например, владение имуществом, эксплуатация машин и оборудования, владение животным и так далее.

Страхование ответственности - это подотрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица (гражданина), а также юридическому лицу (предприятию).

Целью страхования ответственности является предохранение страхователя от возможных убытков.

Страхование ответственности является самой молодой и наиболее динамично развивающейся отраслью страхования. Ее появление и дальнейшее развитие связано с развитием технического прогресса и негативными последствиями его влияния на жизнедеятельность человека.

Факторами, способствующими дальнейшему интенсивному развитию страхования ответственности в нашей стране, являются:

- осознание гражданами своих прав; рост благосостояния населения и, следовательно, увеличение платежеспособности и размеров ущерба;

- увеличение числа вызывающих ущерб причин, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

- рост числа случаев причинения ущерба;

- новые инициативы законодательной власти в сфере гражданской ответственности;

- расширение сферы практического применения законов по гражданской ответственности

Список литературы

1. Конституция РФ, принятая 12 декабря 1993 г. // "Российская газета" от 25 декабря 1993 г. N 237

2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗ // "Российская газета" от 22 декабря 2006 г. N 289.

3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"// "Российская газета" от 12 января 1993 г.

4. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2009.

5. Гвозденко А. А. Страхование. М., 2006.

6. Шихов А.К. Страховое право. М., 2006.

7. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование М., 2011.

Размещено на Allbest.ru