Понятие страхования и его виды

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Дисциплина:

Гражданское право

Тема

Понятие страхования и его виды

Введение

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков¹¹ Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1-ФЗ // Российская газета. 1993. 12 января.. В современный период страхование широко развито и приобретает все более масштабный характер в гражданском обороте, соответственно возникла мысль -- изучить страхование и разобрать какие существуют ее виды. Однако это слишком широкое явление, поэтому она сконцентрировалась в цель -- исследование договора страхования и его видов.

Объектом исследования стала правовая регуляция договоров страхования в гражданском праве.

Предметом курсовой работы являются нормы законодательства, затрагивающие договоры страхования.

Для достижения цели были поставлены следующие задачи: выяснить что существует общего в договорах страхования, рассмотреть существенные условия, участвующих субъектов, характеристика страхования как одного из видов договоров в гражданском праве; изучить существующие классификации видов страхования; рассмотреть виды договоров страхования.

Использованные методы: общенаучный, сравнительно-правовой и другие.

Структура курсовой работы обусловлена предметом, методом, объектом, целью и задачами исследования.

При выполнении курсовой работы были использованы такие нормативные акты как Гражданский кодекс, Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании» и другие.

Использовались труды ученый и практиков. К данной теме обращались Алексеев С.С., Фогельсон Ю.Б., и другие.

Актуальность темы обусловлена самой ролью страхования в рыночной экономике. Каждый гражданин РФ является субъектом страховых отношений, что само по себе говорит о важности исследования страховых договоров.

I. Общие положения договора страхования

1.1 Суть договора страхования

Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона уплачивает страховую премию, а другая сторона обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию) Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. 29 января..

Данный договор весьма распространен на практике. Определение уже дано, но какова его суть? Для этого требуется дать несколько понятий, изложенных в федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1-ФЗ // Российская газета. 1993. 12 января..

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страхование представляет собой соглашение, согласно которому одна сторона получает определенную денежную сумму (страховую премию), а в обмен соглашается оплатить издержки (страховое возмещение), которые появятся после наступления некого события. Это и можно назвать главной отличительной особенностью договора страхования - неопределенность его осуществления.

Конечно, не следует думать, что данный договор выгоден лишь страховщику. Для страхового риска есть такое требование, как вероятность его осуществления. Так одним из наиболее распространенных видов страхования является страхование транспортных средств. Страховой риск, как гласит статья 6 закона об ОСАГО¹¹ Федеральный закон от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ // Парламентская газета №86. 2002. 14 мая., связан с причинением вреда, насколько же часто вред причиняется, в нашей стране хорошо известно. Однако есть и требование, что страховой риск должен носить характер случайности - во избежание необоснованного обогащения.

Объект страхования - это некий имущественный интерес, который вероятно будет подвержен вреду. Такое суждение можно вывести из общего смысла объекта страхования у Фогельсона. Вообще же, в науке не существует единого понятия страхового интереса, о чем говорит и сам автор²² Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / Ю.Б. Фогельсон, М.: Инфра-М, 2012. С. 50.

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Основные характеристики данного договора:

1) Является двухсторонним. В любом договоре страхования имеются страховщик и страхователь.

2) Возмездный - сторона выплачивает страховую премию в пользу другой, рассчитывая на страховое возмещение. Причем страховой стоимостью считается а) для имущества - действительная стоимость в месте нахождения на день заключения договора; б) для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Для оценки стоимости объекта страхования, как правило, учитываются тарифы, установленные органами государственной власти.

3) Является консенсуальным. В научной сфере этот вопрос спорен. Так Э. Гаврилов пишет¹¹ Гаврилов Э. П. Деление гражданских договоров на консенсуальные и реальные // Хозяйство и право. 2009. № 7. С. 34-41., что договор страхования является консенсуальным, согласно определению. С другой стороны, статья 957 Гражданского Кодекса²² Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. 29 января. устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В этой связи утверждается, что договор страхования является реальным, если стороны не оговорили его консенсуальный характер. В частности, можно привести пример Алексеева³³ Гражданское право: учебник 3-е изд., перераб. и доп. / под общ. ред. чл.-корр. РАН С.С. Алексеева, М.: Проспект, 2011. С. 198. - он пишет, что договор страхования является реальным, однако иногда может быть консенсуальным. Напротив, другие исследователи⁴⁴ Гражданское право: Учебник. В 3-х т. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева. М.: 2005. С. 663, 664 отвергают это мнение, обосновывая положением п. 1 ст. 957 ГК РФ, в котором говорится о моменте вступления договора в силу, а не о моменте его заключения. Сам Гаврилов придерживается позиции, что договор является консенсуальным, обосновывая мнение тем, что если бы договор страхования был-бы реальным, то определения этих договоров, содержащиеся в статьях 929 и 934 ГК РФ, оказались бы неточно сформулированными. Договор страхования - консенсуальный, так как норма, устанавливающая реальный характер любого гражданского договора, может быть только императивной, а норма п. 1 ст. 957 ГК РФ - диспозитивная. Еще один аргумент в пользу консенсуального характера договора - в случае выплаты страховой премии страхователем страховщику после заключения договора страхования, тот не в праве от нее отказаться. Полагаем, что данная позиция является обоснованной.

Договор заключается в письменной форме, путем составления одного документа, либо вручением страхового полиса. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Существенные условия договора имущественного страхования и договора личного страхования регламентированы ст. 942 ГК РФ. Сделка считается недействительной, если хотя бы одно из существенных условий не включено в договор страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, видно что договор страхования -- распространенный и проработанный законодателями и практиками договор, заключаемый на неопределенную вероятность свершения того или иного события. Это является его основной спецификой, в остальном же он схож с иными видами договоров в гражданском праве.

1.2 Субъекты страхования

Как следует из определения, сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.

Согласно положениям гражданского кодекса¹, в качестве страховщиков допускаются юридические лица, на основании лицензии имеющие право на осуществление страховой деятельности определенного вида.

Страховщики вправе осуществлять страхование объектов личного или имущественного и личного страхования. Получение лицензии на осуществление страховой деятельности не является простым делом. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации²² Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. 29 января.

2 Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1-ФЗ // Российская газета. 1993. 12 января.» называет целый пакет документов, предоставляемый в орган страхового надзора: заявление о предоставлении лицензии; учредительные документы соискателя лицензии; документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица; протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии; сведения о составе акционеров (участников); документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере; документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит; сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии; сведения о страховом актуарии; правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов; расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок; положение о формировании страховых резервов; экономическое обоснование осуществления видов страхования; документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии - физическими лицами в уставный капитал.

Таковы требования для осуществления обязательного и добровольного страхования. Для осуществления перестрахования имеются некоторые выдержки из данного перечня. Это связано с тем, что при перестраховании основной груз ответственности на себе несет страхователь.

Страховщик, как субъект гражданских правоотношений, обладает правами и несет обязанности. При заключении имущественного договора страхования или личного договора страхования страховщик имеет право на оценку риска (ст. 945 ГК РФ). Страховщик должен знать, насколько он рискует, принимая на себя обязательства о защите риска. Заключая договор имущественного страхования, страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Обязанности страховщика. Страховщик обязан принимать на страхование все объекты, на право ведения страховой деятельности которых у него есть лицензия. Страховщик не имеет права отказать страхователю. При наступлении определенного в договоре события страховщик обязан возместить страхователю убытки, причиненные указанными событиями, или выплатить полностью всю сумму, предусмотренную договором в установленный срок. Получив от страхователя уведомление о страховом случае, страховщик обязан составить два экземпляра страхового акта (аварийного сертификата) и приложить к нему акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а так же расчеты размеров ущерба и страхового возмещения. Один экземпляр акта страховщик передает страхователю. Если страховщик не произвел страховую выплату в установленный срок, он обязан уплатить страхователю штраф.

Если страхователь понес расходы при действиях по уменьшению убытков от страхового случая, даже если попытки уменьшить ущерб оказались безуспешными, страховщик обязан выплатить страхователю компенсацию за понесенные убытки.

Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 139, 150 ГК РФ). Он не имеет права разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и личной жизни, а также об имущественном положении этих лиц. Страховщик обязан возместить причиненные этими действиями убытки, если он разгласил коммерческую или иную служебную тайну.

Страховщик имеет право потребовать от страхователя передать ему все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

Говоря о страховщике, следует вспомнить таких субъектов как страховой агент и страховой брокер.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, представляющее страховщика в отношениях со страхователем и действующее от его имени и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Проще говоря его можно назвать представителем страховщика. Страховые же брокеры это индивидуальные предприниматели или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. Фактически брокер - это посредник между сторонами страхового договора, который имеет право помогать только одной из них. На практике, страховой брокер чаще всего бывает на стороне страхователя. К тому же, в федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» упоминаются страховые актуарии, но они не имеют непосредственного отношения к договору страхования, осуществляя для страховщика определенные расчеты, поэтому их не стоит рассматривать в данной курсовой работе.

Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся таковым в силу закона.

Говоря о том, что страхователь является таковым в силу положений нормативных актов, имеется в виду договор обязательного страхования, заключаемый нами вне зависимости от того хотим мы или нет. К таким относятся договор об обязательном медицинском страховании, обязательном пенсионном или социальном страховании. Такие договоры призваны улучшать жизнь среднего гражданина, предоставляя минимальный неотъемлемый пакет, на который он сможет рассчитывать в связи с неблагоприятным изменением жизни.

Как и в любом другом договоре, в договоре страхования имеется субъект, роль которого раз от раза меняется - третье лицо. В данном случае, ими являются застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Понятия выгодоприобретателя в Гражданском кодексе отдельно не предусмотрено. В диспозиции статьи 929, посвященной договору имущественного страхования, упоминается, что выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Застрахованные лица - физические лица, объектом страховой защиты которых являются жизнь, здоровье, трудоспособность. Как правило, застрахованные лица являются одновременно и страхователями ¹. ²² Правовые основы страхования: учебное пособие / Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. М.: Проспект, 2011. С. 14.

Итак, в рамках страхования существуют множество субъектов страхования, имеющие как прямое так и косвенное к нему отношение. Однако основными сторонами данного договора являются страховщик и страхователь.

 II. Виды страхования

2.1 Классификации договоров страхования

Существует множество договоров страхования, соответственно существуют множество способов ее классификации. Так законодательство выделяет обязательное и добровольное страхование. Соответственно, в этой классификации лежит принцип доброй воли -- что-то необходимо совершить в силу закона, либо же, в его же силу, иметь возможность это сделать по своему желанию.

В научной среде общепринята классификация о личном и имущественном страховании. Данная классификация создана по характеру того блага, на случай причинения вреда которому осуществляется страхование: имущественное страхование на случай причинения вреда имуществу, а личное страхование на случай причинения вреда личному нематериальному благу¹¹ Здесь и далее: Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / Ю.Б. Фогельсон, М.: Инфра-М, 2012. С. 50.

Страхование сумм и убытков -- совпадает с имущественным и личным, однако исходит из другого критерия: при страховании убытков, страховщик возмещает убыток от потери имущества, сумма страховой выплаты определяется на момент страхового случая. При страховании сумм же страховщик и страхователь заранее договариваются в пределах определенной страховой суммы -- личное страхование.

Однако в гражданском обороте встречаются исключения из этого правила. Первый - медицинское страхование. Оно является личным, но несмотря на это, при медицинском страховании возмещаются расходы на лечение, т.е. прямые убытки, вызванные болезнью. Иными словами, медицинское страхование является примером личного страхования, при котором страховая защита предоставляется путем возмещения убытков. Такая структура отношений по медицинскому страхованию сложилась в силу федерального закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации¹¹ Федеральный закон от 29.11.2010 «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» № 326-ФЗ // Российская газета №274. 2010. 3 декабря.». В настоящее время является незаконной. Дополнительно, есть пример личного страхования, в отношении которого никаких специальных правил никогда не было установлено, а страховая защита тем не менее предоставляется путем возмещения убытков. Это страхование туристов, выезжающих за рубеж, на случай болезни или смерти за пределами России. В этом виде страхования в полном противоречии с п. 1 ст. 934 ГК РФ страхователям не выплачивается страховая сумма, а возмещаются расходы на лечение, перевозку на родину, репатриацию останков, то есть убытки в пределах страховой суммы.

Далее, рисковое и накопительное страхование. При накопительном страховании страхователь в течение длительного периода регулярно платит страховщику определенные договором суммы, а страховщик принимает на себя обязательство по достижении застрахованным лицом определенного в договоре возраста производить ему пожизненно регулярные выплаты, как правило, с начислением на накопленную сумму оговоренных договором процентов. Все остальные виды страхования называются рисковыми.

Можно дать и другие виды классификаций²² Правовые основы страхования: учебное пособие / Е.Ю. Грачева, О.В. Болтинова М.: Проспект, 2011. С.80.: 1) по статусу страхователя и страховщика на территории государства: во внутреннем рынке, при осуществлении внешнеэкономической деятельности; 2) по иерархии последствий наступлений страхового случая для субъектов страхования: социальное, индивидуальное страхование; 3) по характеру денежных отношений: распределительное, перераспределительное страхование; 4) по объектам страхования: морское страхование, транспортное страхование и т.д.; 5) по роду опасностей: огонь, засуха, наводнение и т. д.

При этом авторы¹¹ Там же

2 Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1-ФЗ // Российская газета. 1993. 12 января. считают наиболее обоснованной классификацию по объектам страхования:

а) Имущественное страхование - это такой вид страхования, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества.

б) Личное страхование - это такой вид страхования, при котором объектом могут быть жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

в) Социальное страхование - это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов.

г) Страхование ответственности - это такой вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьими лицами, которая осуществляется страховым органом, страховщиком. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам в форме действия или бездействия, то страховщик частично или полностью возмещает ущерб.

д) Страхование экономических рисков - это такой вид страхования, сущность которого заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования.

Статья 32.9 федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации²» дает следующую классификацию договоров страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

Существуют огромное количество классификаций договоров страхования, имеющие в себе разную степень научной обоснованности. Тем не менее, в дальнейшем мы остановимся на легальном разделении на добровольное и обязательное страхование, поскольку у многочисленных классификаций существует множество сторонников и противников, тогда, как вынесенное законодателем должно признаваться в его обязательную силу.

договор страхование ответственность

2.2 Обязательное и добровольное страхование

Обязательное страхование - это форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона.

Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий, установленных законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании¹¹ ,2 Федеральный закон от 16.07.1999 «Об основах обязательного социального страхования» №165-ФЗ // Российская газета №139. 1999. 21 июля..

Общим актом, регулирующим обязательное социальное страхование, является федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования²»: он определяет правовое положение субъектов обязательного страхования, устанавливает основы регулирования обязательного социального основания. Обязательное социальное страхования подразделяется на множество конкретных видов:

1) обязательное медицинское страхование. Ст. 3 федерального закона «Об обязательном медицинском страховании³³ Федеральный закон от 29.11.2010 «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» № 326-ФЗ // Российская газета №274. 2010. 3 декабря.» устанавливает: обязательное медицинское страхование - вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной и базовой программ обязательного медицинского страхования, в установленных случаях.

Страховщиком является Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, страхователями -- физические и юридические лица, производящие выплаты за рабочее население, для неработающих граждан ими служат органы исполнительной власти субъектов. Особую важность здесь играют застрахованные лица -- это граждане Российской Федерации, кроме военнослужащих и приравненных к ним лиц.

Суть договора проста, но тем не менее имеет огромную роль. Медицинская организация оказывает помощь всем гражданам Российской Федерации бесплатно. Предоставленная медицинская помощь учитывается, а затем, в соответствии с установленным тарифом на данный вид медицинского вмешательства, выплачиваются денежные средства, аккумулируемые в фонде обязательного медицинского страхования. Тарифы устанавливаются на уровне субъектов. Документом, подтверждающим право на бесплатную медицинскую помощь является страховой полис, действующий на всей территории Федерации.

2) Социальное страхование, связанное с трудовой деятельностью. Данную категорию составляют обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, предназначенное для поддержания имущественных интересов физических лиц, в связи с утратой здоровья, профессиональной трудоспособности либо смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, а также страхование по временной нетрудоспособности или материнству - система мер, направленных на компенсацию гражданам утраченного заработка или дополнительных расходов в связи с наступлением страхового случая по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

Страховщиком для этих категорий является федеральный фонд социального страхования, страхователями -- физические, юридические лица, обычно являющиеся работодателями. В Федеральном законе «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний¹¹ Федеральный закон от 24.07.1998 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» № 125-ФЗ // Российская газета №153-154. 1998. 12 августа.» прямо предусмотрено, что «страхователь - юридическое лицо любой организационно-правовой формы либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (ст. 3). Относительно материнства и временной нетрудоспособности в соответствующем федеральном законе²² Федеральный закон от 29.12.2006 «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством» № 255-ФЗ // Российская газета №297. 2006. 31 декабря. назван перечень лиц, выплачивающих взносы на данный вид социального страхования: юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица ,т.е. работодатели, а также приравненные к ним лица, осуществляющие выплаты в добровольном порядке (адвокаты, нотариусы, иные лица, занимающиеся частной практикой и т.д.).

Застрахованными лицами по обязательному страхованию по временной нетрудоспособности и материнству являются лица, работающие по трудовым договорам, государственные гражданские служащие, муниципальные служащие и замещающие государственные должности Российской Федерации, субъектов и мунобразований, члены производственных кооперативов, священнослужители и осужденные к лишению свободы и привлеченные к оплачиваемому труду. Страховые суммы предоставляются в случаях временной нетрудоспособности, беременности и родов, ухода за ребенком до полутора лет, смерти застрахованного лица или несовершеннолетнего члена его семьи. Страховые суммы установлены законодательством в процентах по отношению к среднему заработку.

Застрахованными лицами по страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются трудящиеся, в том числе заключенные, привлеченные к труду страхователем. Выплаты представлены в виде пособия по временной нетрудоспособности, дополнительных выплат для социальной, трудовой и медицинской реабилитации и непосредственно страховых выплат, устанавливаемых в соответствии со степенью утраченной трудоспособности.

3) Обязательное пенсионное страхование - система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. Регулируется Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации¹¹ Федеральный закон от 15.12.2001 «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» № 167-ФЗ // Российская газета №247.2001. 20 декабря.». Сторонами данного вида являются: страховщик -- Пенсионный фонд РФ, страхователь - лицо, производящее выплаты физическим лицам (организации, индивидуальные предприниматели, физические лица, адвокаты, нотариусы, занимающиеся частной практикой), застрахованные лица -- физические лица, заключившие трудовой договор на срок не менее шести месяцев. В том числе неважно, являются они гражданами или иностранцами, лицами без гражданства. Страховой случай связывается с наступлением определенного возраста, инвалидности или потери кормильца. Наиболее распространенный -- достижение пенсионного возраста, которого, к сожалению, избежать невозможно. Для женщин порог установлен в пятьдесят пять лет, для мужчин -- шестьдесят лет¹¹ Федеральный закон от 17.12.2001 «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» № 173-ФЗ // Парламентская газета №238-239. 2001. 20 декабря.. Обязательным страховым обеспечением по обязательному пенсионному страхованию являются: трудовая пенсия по старости, трудовая пенсия по инвалидности, трудовая пенсия по случаю потери кормильца, единовременная выплата средств пенсионных накоплений, срочная пенсионная выплата, выплата средств пенсионных накоплений правопреемникам умершего застрахованного лица, социальное пособие на погребение умерших пенсионеров, не подлежавших обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством на день смерти. Размеры пенсий рассчитываются по специальным, указанным в законе формулам. Расчет не является особенно сложным, но не представляет для юриспруденции интереса.

Как можно видеть, обязательное социальное страхование является личным страхованием, где роль страховщика играет соответствующий орган исполнительной власти, а страхователями почти всегда служат работодатели. Можно даже сказать, что застрахованные граждане в данном случае являются объектом, а не субъектом страховых отношений.

Обязательное государственное страхование - страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (ст. 927 ГК). Обязательное государственное страхование установлено для государственных служащих, содержит меры их социальной защиты.

Отдельные положения раскиданы среди нормативных актов, посвященных тому или иному виду государственной службы, нередко при этом дублируясь. Так нормы федеральных законов «О прокуратуре», «О следственном комитете», «О службе судебных приставов», «О статусе судей» и еще некоторых содержат полностью повторяющиеся нормы: социальное обеспечение установлено в 180 кратном размере к зарплате и выплачивается в случае гибели при исполнении, при получении инвалидности в 36 кратном и т. д. Некоторые, как ФЗ «О полиции», имеют ссылочные нормы на представленный ниже акт о военнослужащих.

Обязательное личное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц регулируется соответствующим федеральным законом¹¹ Федеральный закон от 28.03.1998 «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» № 52-ФЗ // Российская газета №67. 1998. 7 апреля.. Страхователями являются федеральные органы исполнительной власти в которых предусмотрен соответствующий вид службы, страховщиками могут быть коммерческие организации, получившие государственный заказ. Стоит заметить, что к деятельности по обязательному государственному страхованию допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, которые имеют практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и соблюдают требования финансовой устойчивости. С 1993 по 2009 год страховщиком был Страховой дом «ВСК», на 2013 год им является страховая компания «МАКС»²² http://www.ypensioner.ru/index.phpoption=com_content&view=article&id=1544: 2011-02-09-21-31-35&catid=155&Itemid=203. К застрахованным относятся лица, проходящие службу в указанных в федеральном законе органах, при этом к выгодоприобретателям относят не только застрахованных, но и супругов, родителей, детей до 18 лет либо обучающихся детей до 23 лет, подопечных.

Страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования являются: смерть, инвалидность, получение тяжелого или легкого увечья, увольнение в связи с признанием военно-врачебной комиссией не годным к военной службе или ограниченно годным вследствие увечья или заболевания. Выплачиваемая страховая сумма строго определена в статье 5 указанного закона. Так, например, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателям выплачивается два миллиона рублей.

Теперь, рассмотрев виды обязательного личного страхования, следует пойти дальше. Данные виды страхования не имеют какого-либо названия, просто называясь иными. Чаще всего объектом этих видов служит ответственность лица за совершение какого-либо действия, скажем, страхование опасных объектов на риск причинения вреда от аварий или перевозчика за причинение вреда пассажирам. В своих сферах они имеют огромное значение, например страхование вкладов в банках, но их довольно много, поэтому в данной курсовой работе кратко затронем только широко известное ОСАГО.

Страхование транспортных средств или как принято сокращать обязательное страхование автогражданской ответственности. Регулируется соответственным нормативным актом¹¹ Федеральный закон от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ // Парламентская газета №86. 2002. 14 мая.. Предназначен защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Объектом данного вида страхования служит имущественная ответственность владельца транспорта вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу. По общему правилу срок договора составляет 1 год. Выгодоприобретатель в данном договоре является третьим лицом, страхователь -- владелец транспорта, к страховщику же предъявлены только общие требования.

В завершение темы, стоит немного рассказать о добровольном страховании. Добровольное страхование возникает только на основе добровольно заключаемого договора страхования по желанию заинтересованных сторон. Инициаторами добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Все, что было сказано выше об общих правилах страхования касается договоров добровольного страхования. Единственно, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования данного вида. Правила страхования должны быть одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не включенные в текст договора, обязательны для страхователя, если в нем прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его обратной стороне. Правила могут быть приложены к договору, и тогда должна быть удостоверена запись в договоре. Страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования либо о дополнении данных правил.

Договор страхования прекращается по истечении срока его действия. Однако законодательством предусмотрены основания досрочного прекращения договора страхования (ст. 958 ГК РФ):

- если после вступления в силу договора страхования отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в соответствии с законом предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью);

- если от договора страхования отказался страхователь. Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала.

Подводя итог, следует сказать что основное и самое простое отличие между добровольным и обязательным страхованием заключается в наличии специализированного нормативного акта, регулирующего данный конкретный вид страхования, в то время как добровольный, исходя из его лексического значения, подразумевает свободную волю сторон и, за определенными выдержками, разрешает страховать любой страховой риск.

Заключение

Страхование - явление, образовавшееся из-за страха человека перед потерей материальных или иных ценностей и имеющее богатую историю существования постоянно развивалось и стало таким, каким мы видим его сегодня.

Современное страхование представляет собой один из видов договоров в гражданском праве, заключающееся в выплате страхователем определенных сумм страховщику и рассчитывающее на взаимность в виде страхового возмещения при наступлении страхового случая. Отличительная особенность договора - неопределенность его осуществления. Данный договор имеет обширный круг субъектов, основными служат вышеуказанные лица. Видов договоров существует огромное количество, существует и множество классификаций, предложенные как законодателем, так и разработчиками правовых теорий. Особенно важные для общества виды страхования, как скажем пенсионное, вводятся государством, остальные же оставляются на произвол граждан.

Как любой другой договор, страхование не лишено своих недостатков: невозможно определить характер данного договора, поскольку момент его заключения вводит в замешательство теоретиков и практиков. Несмотря на кажущуюся ясность, так и не удалось создать единого понятия объекта страхования.

Обобщая, можно говорить, что страхование - важное явление, которое невозможно изъять из экономической системы государства, поскольку абсолютно каждый гражданин связан с ним крепкими нитями.

Список литературы

Список нормативных актов

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. 29 января.

2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1-ФЗ // Российская газета. 1993. 12 января.

3. Федеральный закон от 28.03.1998 «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» № 52-ФЗ // Российская газета №67. 1998. 7 апреля.

4. Федеральный закон от 24.07.1998 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» № 125-ФЗ // Российская газета №153-154. 1998. 12 августа.

5. Федеральный закон от 16.07.1999 «Об основах обязательного социального страхования» №165-ФЗ // Российская газета №139. 1999. 21 июля.

6. Федеральный закон от 15.12.2001 «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» № 167-ФЗ // Российская газета №247.2001. 20 декабря.

7. Федеральный закон от 17.12.2001 «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» № 173-ФЗ // Парламентская газета №238-239. 2001. 20 декабря.

8. Федеральный закон от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ // Парламентская газета №86. 2002. 14 мая.

9. Федеральный закон от 29.12.2006 «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством» № 255-ФЗ // Российская газета №297. 2006. 31 декабря.

10. Федеральный закон от 29.11.2010 «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» № 326-ФЗ // Российская газета №274. 2010. 3 декабря.

Список научной литературы

11. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / Ю.Б. Фогельсон, М.: Инфра-М, 2012. 576 с.

12. Гаврилов Э.П. Деление гражданских договоров на консенсуальные и реальные // Хозяйство и право. 2009. № 7. С. 34-41.

13. Гражданское право: учебник 3-е изд., перераб. и доп. / под общ. ред. чл.-корр. РАН С.С. Алексеева, М.: Проспект, 2011. 667 с.

14. Гражданское право: Учебник. В 3-х т. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева. М.: 2005. 848 с.

15. Правовые основы страхования: учебное пособие / Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. М.: Проспект, 2011. С. 14 128 с.

Размещено на Allbest.ru