Договор страхования в России

В развитии законодательства России о страховании можно выделить три периода: первый охватывает временной отрезок с 1781 по 1917 г.; второй можно назвать советским периодом, так как большая его часть приходится на время существования Советского Союза и он длился вплоть до распада СССР в 1991 г.; третий связан с возрождением национального страхового рынка в начале 90-х годов и продолжается до сих пор Корнилова И.В. К вопросу о правовом регулировании страховой деятельности в России [Текст]// Известия вузов. Правоведение. - 1999. - № 9. - С. 42..

Первый период начинается с издания в 1781 г. «Устава купеческого водоходства», в котором содержались нормы морского страхования. В 1786 г. Манифестом от 28 июня был учрежден Государственный заемный банк и введен запрет на страхование имущества в иностранных компаниях. В принятых в 1798 и 1799 гг. уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы содержались нормы, согласно которым страхование недвижимого имущества в этих городах передавалось в ведение ассекуранц- конторы при камеральном департаменте, т. е. под контроль государства. Но это новшество потерпело крах так же, как и сама идея существования в России государственной страховой компании. Как справедливо отмечается в цивилистической литературе, «...источники страхового права в дореволюционной России были очень разнообразны» Серебровский В.И. Очерки советского страхового права [Текст]. -- М.: Издательство «Городец», 1997. - С. 290..

В Своде гражданских законов определению договора о торговом страховании были посвящены только две статьи -- 2199 и 2200. Так, в соответствии со ст. 2199 под торговым страхованием понимался договор, в силу которого одно лицо за определенную плату обязывается возместить такой ущерб, какой может понести имущество другого от известной случайности; под взаимным страхованием понимался договор, в силу которого все контрагенты обязываются возместить такой ущерб, какой может понести имущество одного из них от известной случайности.

Более развитым было законодательство о морском страховании. Так, в т. XI, ч. 2 Устава Торгового целая часть посвящена морскому страхованию (ст. 558, 606). Как уже отмечалось, морское страхование было первым в России. Кроме того, В. И. Серебровский -- один из корифеев отечественной цивилистики, к источникам страхового права в дореволюционной России, и в частности морского страхования, относил полисы морского страхования, уставы страховых обществ и даже иностранные законы (Устав Торговый ст. 561) Там же. - С. 293.. Однако он же утверждал, что «...отнесение уставов акционерных обществ и полисных правил к источникам страхового права было вызвано скудностью законодательных норм. В литературе и судебной практике того времени постоянно велись дебаты об их юридической силе и значении» Там же..

Так, Г.Ф. Шершеневич указывал на то, что многочисленные правила, которые содержались в акционерных уставах страховых обществ, имели в глазах практики силу закона. Новейшие уставы, однако, почти не содержали правил страхования, которые представлялись к утверждению министром внутренних дел. Но такие правила, бесспорно, могли иметь законную силу лишь при условии соответствия общим законам, хотя практика показывала, как отмечал Г.Ф. Шершеневич, что «и здесь она готова видеть специальные законы» Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права [Текст]/ По изданию 1914 г. М.: Издательство «Юридические программы», 1994. - С. 221..

Д.И. Мейер же указывал на то, что «положения о страховании от огня, от «скотского» падежа и тому подобное излагаются в уставах страховых обществ и они пока служат главным источником для изучения договора страхования» Мейер Д.И. Русское гражданское право [Текст]: В 2 ч. Ч. 2 / По исправленному и дополненному 8-му изд. 1902 г. -- М.: Издательство «Омега-Л», 1997. - С. 319.. Он также отмечал, что «уставы российских страховых обществ начертаны по образцу уставов подобных страховых обществ, существующих в западных государствах, где дело страхования опередило устройство этих учреждений в нашем Отечестве, потому что западные уставы страховых обществ основаны на действующих там законах. Оттого-то и у нас договор страхования, можно сказать, пропитан чужеземными элементами, в особенности французскими, так как французское торговое право оказало наибольшее влияние на уставы страховых обществ» Там же. - С. 319..

В качестве источников страхового права в дореволюционной России можно назвать и следующие законы: «О порядке помещения и хранения средств акционерных страховых обществ» (1898 г.), «О надзоре за деятельностью страховых обществ и учреждений» (1899 г.), «О страховании жизни через государственные сберегательные кассы» (1906 г.). Действовали и законодательные акты, содержавшие правила о губернском и земском страховании. Как отмечает Н.В. Щербак «по Положению о взаимном земском страховании 1864 г. каждое губернское земство должно было проводить операции только в пределах своей губернии. Кроме того, лица сельского состояния подлежали принудительному страхованию, имевшему характер взаимного губернского страхования» Щербак Н.В. Общества взаимного страхования [Текст]// Законодательство. - 2001. - № 9. - С. 39.. Законом от 1 июня 1910 г. министру внутренних дел было предоставлено право вводить в городских поселениях тех губерний, в которых действуют правила о губернском взаимном страховании, обязательное взаимное страхование общественных и частных строений Цекова И.Ю. К вопросу о юридической природе договора страхования [Текст] //Право и политика.- 2007.- № 4.- С.13..

Некоторые цивилисты в качестве источника правового регулирования страхования в дореволюционной России выделяют и судебную практику, что представляется спорным, так как судебный прецедент имел и имеет важное значение в регулировании страховых отношений в таких странах, как Англия и США. Россия же относится к государствам с континентальной системой права, в которой судебная практика не признавалась и не признается источником права. Хотя в некоторых странах, принадлежащих к романо-германской правовой семье, судебная практика признается источником права, но только в узких рамках применительно к тем отношениям, которые не урегулированы или не полностью урегулированы законом.

Кроме того, во второй половине XIX в. в России была создана система страхового надзора. В 1894 г. Министерство внутренних дел было наделено функциями органа государственного страхового надзора за деятельностью страховых компаний.

Второй период в развитии страхового законодательства в России начинается с октябрьской революции 1917 г. Одной из составляющих экономической программы партии большевиков была идея национализации банков и страхового дела, которая была претворена в жизнь. 23 марта 1918 г. В. И. Ленин подписал Декрет Совета Народных Комиссаров (далее -- СНК) «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Согласно Декрету все дивиденды акционеров акционерных страховых обществ и пайщиков обществ взаимного страхования, начисленные за 1917 г., были конфискованы в доход государства. Кроме того, в связи с введением государственного контроля над страхованием доходы от страховых операций подверглись прогрессивному налогообложению на общегосударственные нужды, плательщиками которых выступили центральные правления страховых обществ. Была упразднена акционерная форма страхования. Личное страхование граждан осуществлялось сберегательными кассами Народного банка РСФСР.

В эти же годы был организован Совет по делам страхования, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования во главе с комиссаром. А так как была осуществлена перестройка всех органов власти и управления, то это коснулось и организации страхового дела, в частности. «Земское и взаимное страхование были переданы в ведение страховых органов исполнительных комитетов местных советов и совнархозов, а все земские страховые агентства, а их насчитывалось до 1500, были включены в структуру советско-народного страхования» Шахов В.В. Страхование [Текст]. - М.: Издательство «Феникс», 1997. - С. 293..

Следующим шагом на пути всеобщей национализации страхового дела стало принятие Декрета СНК РСФСР «Об организации страхового дела в Российской Республике» от 28 ноября 1918 г., согласно нормам, которого страховое дело объявлялось государственной монополией во всех его видах. Все частные страховые компании и общества были ликвидированы, сохранялось только взаимное страхование товарно-материальных ценностей кооперативных организаций. Долгосрочное страхование жизни передавалось в ведение сберегательных касс, а договоры, заключенные на сумму свыше 10 000 руб., были аннулированы без каких-либо возвратов страхователям накопившихся резервов взносов.

Если Декрет СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. знаменует начало первого этапа в развитии страхования в послереволюционный период, то с принятием Декрета СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. связано начало второго этапа. На данном этапе были приняты декреты СНК от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г., которыми отменялось имущественное страхование. Фактически идея страховой монополии в то время не была претворена в жизнь и даже не была создана государственная страховая специализированная организация, а государством использовалась сохранившаяся система частного и земского страхования. Поэтому, по мнению В.И. Серебровского, «вплоть до начала третьего этапа, связанного с объявлением страхования во всех его видах государственной монополией СССР в 1925 г., источники советского страхового права представляли собой весьма пеструю картину» Серебровский В.И. Указ. соч. - С. 291.. Действовавшие тогда источники страхового права можно разбить на шесть групп.

Первая группа -- нормативно-правовые акты, изданные центральными общесоюзными органами всеобщей компетенции. Хотя в ст. 1 Конституции СССР, посвященной предмету ведения Союза ССР, страховое законодательство не было упомянуто, правоведы относили область страхования к сфере федеративной, так как, с одной стороны, страховое дело весьма технично и требует постановки, которая более всего обеспечивается центральным руководством, а с другой -- страхование тем устойчивее, чем на большее количество объектов оно простирается, т.е. и территория, и население, им обслуживаемые, должны быть по возможности больше. Доводы юристов получили развитие в решении III сессии ЦИК СССР 1-го созыва. Этим решением к предметам ведения Наркомфина СССР было отнесено регулирование вопросов государственного страхования на территории СССР, а, кроме того, в состав НКФ СССР было включено Главное правление государственного страхования, которое осуществляло государственную страховую монополию на территории СССР и руководило деятельностью государственного страхования в союзных республиках.

Вторая группа -- нормативно-правовые акты, изданные центральными органами союзных республик. Особое место среди нормативно-правовых актов этой группы занимали правила о страховании, которые детально регулировали договорное страховое право. К данной группе относились такие акты, как Декрет СНК РСФСР «О государственном имущественном страховании» от 6 октября 1921 г., Декрет СНК РСФСР «О государственном страховании» от 6 июля 1922 г. и некоторые другие. Украинская, Белорусская и Забайкальская союзные республики в законодательном порядке подтвердили основные декреты о страховании, изданные РСФСР, и приняли свои законодательные акты в развитие основных декретов.

Третью и четвертую группу, соответственно, составили нормативно-правовые акты, изданные НКФ СССР и другими наркоматами, а также Госстрахом СССР.

В пятую группу вошли нормативно-правовые акты, изданные местными органами управления, а именно Моссоветом, Ленсоветом и др. Шестая группа -- это нормы иностранного страхового права, которые играли роль субсидиарного источника права при морском страховании. К данной группе относятся Гамбургские общие правила морского страхования 1867 г., на основании которых совершались сделки по морскому страхованию обществами на Северном море.

Указанная система источников страхового права просуществовала до 18 сентября 1925 г. С этой датой связано начало третьего этапа второго периода. Последним нормативным актом второго этапа, имеющим общесоюзное значение, является Постановление СНК СССР «О государственном гарантийном страховании» от 16 декабря 1924 г. 18 сентября 1925 г. ЦИК и СНК было утверждено Положение «О Государственном страховании Союза ССР», которое закрепило государственную монополию СССР на страхование за исключением кооперации. В этом Положении перечислены действующие виды страховых операций в области имущественного и личного перестрахования, создана вертикальная система органов государственного страхования. Одно из ключевых положений этого закона -- отнесение страхового законодательства к предмету ведения СССР. Союзные республики могли издавать законы, регулирующие страхование, только в развитие общесоюзного страхового законодательства. Поэтому с принятием Положения о Госстрахе изменилась и система источников страхового права. Она стала включать согласно ст. 4 Положения о Госстрахе, во-первых, общесоюзное страховое законодательство, во-вторых, законы, регулирующие страхование, издаваемые союзными республиками в развитие общесоюзного законодательства, и, в-третьих, общие правила страхования и тарифов премий, утверждаемых НКФ СССР.

Из числа нормативных актов, принятых в тот период и имеющих общесоюзное значение, кроме Положения о Госстрахе, необходимо отметить Постановление ЦИК и СНК СССР «О выгодоприобретателях по договорам личного страхования и их правах» от 16 января 1925 г.

Несмотря на наличие нормативной базы, страхование носило во многом формальный характер, что было обусловлено экономическим укладом жизни людей. Поэтому в 1934 г. государство пошло на увеличение числа объектов обязательного страхования, повышение страхового обеспечения. Кроме того, было восстановлено добровольное страхование имущества граждан, отмененное в 1931 г., а 4 апреля 1940 г. Верховным Советом СССР был принят Закон «Об обязательном окладном страховании», ставший важной вехой в развитии обязательного имущественного страхования.

Как уже отмечалось, Положением о Госстрахе была установлена централизованная система органов, возглавляемая Главным управлением государственного страхования в СССР. В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). В 1958 г. часть системы Госстраха СССР была передана в ведение Министерства финансов союзных республик. Кроме того, в Положении 1958 г. не было нормы, закрепляющей государственную страховую монополию, что фактически свидетельствовало об ее отмене, хотя она продолжала существовать, так как ни одной организацией не нарушалась. С 1967 по 1991 г. система Госстраха СССР являлась союзно-республиканской, возглавляемой Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Министерству финансов СССР.

Реальная демонополизация страхового дела в нашей стране началась с принятия Верховным Советом СССР Закона «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988 г. Согласно нормам этого Закона кооперативы могли страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать для этого кооперативные страховые организации. Большую роль в создании конкурентной среды на страховом рынке сыграли Положение «Об акционерных обществах и товариществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 г., утвержденное Советом Министров СССР, а также Постановление Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г.

Распад СССР в 1991 г. привел к тому, что на грань банкротства были поставлены государственные страховые организации, что было вызвано явной недооценкой роли государственного страхования, особенно социального. Прежде чем перейти к характеристике страхового законодательства в третий период, отметим, что оно как часть гражданского законодательства является предметом исключительной компетенции Российской Федерации (п. «о» ст. 71 Конституции РФ), а потому не подлежит регулированию законами или другими правовыми актами, принимаемыми субъектами Федерации или органами местного самоуправления. Вместе с тем многие нормативные акты, регулирующие страховые отношения, содержат нормы, посвященные надзору и контролю за деятельностью страховой компании, требованиям к структуре ее капиталов и т.п., а это регулируется и нормами административного права. Правовой основой страховой деятельности стал Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 13 января 1993 г. Ведомости СНД и ВС РФ.- 1993.- № 2.- ст. 56. Этим Законом были урегулированы отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также установлены основные принципы государственной страховой деятельности. Закон устанавливал, что отношения в области страхования могут регулироваться и другими актами законодательства, принимаемыми на основе данного Закона. Закон РФ «О страховании» заложил законодательную основу правового регулирования страховых отношений на территории России, так как действовавший на момент принятия Закона ГК РСФСР 1964 г. содержал лишь пять статей, посвященных государственному страхованию. Кроме того, страховые отношения регулировались главой 14 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, которая включала три статьи, а также несколькими специальными законами, например Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. Ведомости СНД и ВС РСФСР.- 1991.- № 27.- ст. 920., Законом РФ «О статусе судей в Российской Федерации» от 26 июня 1992 г Ведомости СНД и ВС РФ.- 1992.- № 30.- ст. 1792..

В настоящее время сложилась система страхового законодательства, источники которого можно классифицировать по юридической силе, по кругу лиц, на которые эти акты распространяются, и др. Как указывает И.А. Новиков, «в настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность, среди которых одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ» Новиков И.А. Особенности российского страхового законодательства [Текст]// Законодательство. - 1997. - № 5. - С. 32..

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает ГК.

Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

Поэтому Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании», действующий с 4 января 1998 г., в новом редакционном названии - Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не содержит более правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем, именно в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержатся определения основных страховых понятий и категорий -- страхового риска, страхового случая, страховой выплаты (ст. 9, 10, 11), отказ от закрепления которых непосредственно в самом ГК нельзя признать удачным и оправданным.

Договор страхования возведен ГК в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию (за двумя исключениями - абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969), что устранило какое-либо основание противопоставления договорного и обязательного страхования. Правила ГК о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами (с безусловным соответствием их содержания нормам ГК), принятие которых прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы вопросы о морском страховании (гл. XV КТМ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26 февраля 1993 г. № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» Собрание актов Президента и Правительства РФ.- 1993.- № 10.- ст. 853. и от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» Собрание актов Президента и Правительства РФ.- 1994.- № 15.- ст. 1174., постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. №1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» Собрание законодательства РФ. -1996.- № 49.- ст. 5557..

Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной службы страхового надзора России, регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. Собрание законодательства РФ.-2004.- № 28.- ст. 2904..

ГК, закрепляя общее правило о возникновении страховых обязательств из договора и возможность определения его условий в стандартных правилах страхования соответствующего вида, тем самым выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм (п. 1 ст. 943). Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК).

Правила страхования принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК, ст. 14 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), отражая их «деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности» Шиминова М.Я. Основы страхового права России [Текст]. -- М.: Издательство «Феникс», 2003. - С. 71.. С этой точки зрения правила страхования приобретают важное практическое значение, определяя направления развития страховой политики и возможности унификации полисных условий для тех или иных сфер страхования.

ГЛАВА 2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований о минимальном размере оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:

1-для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2- для осуществления страхования объектов имущественного страхования связанных, в частности, с: владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

3- для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни).

4- для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с: дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

5- для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.

Внесение в уставной капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

Лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на осуществление страховой деятельности, действие которого распространяется на определенную территорию в пределах границ Российской Федерации. Лицензия носит, как правило, бессрочный характер (ограничения по сроку действия могут быть специально предусмотрены при ее выдаче) и предоставляется страховщику только на осуществление непосредственно страховой деятельности, т.е. деятельности, связанной с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензированию не подлежит деятельность, носящая вспомогательно- обслуживающий характер (оценка страховых рисков, определение размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования). В случае нарушений страховщиками требований страхового законодательства может быть приостановлено или ограничено действие лицензии, а также произведен ее отзыв.

ГК определяет страховщика как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1,2 ст. 50, абз. 1 ст. 938). Поэтому положение п. 1 ст. 6 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» о возможности признания страховщиком любого юридического лица не подлежит применению в силу его несоответствия ГК. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п.2 ст.6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик -- Российская государственная страховая компания -- Росгосстрах -- создана в форме акционерного общества открытого типа СП РФ.-1992.- № 7.- ст. 37..

Отдельные страховые организации функционируют как закрытые акционерные общества или имеют статус обществ с ограниченной ответственностью. Другие формы юридических лиц не получили распространения на российском страховом рынке.

Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории Российской Федерации только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Собрание законодательства РФ.-1999.- № 47.- ст. 5622. отменил ограничения доли участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации, а также установил новые требования для осуществления страховой деятельности страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющими долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

В целях координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ на добровольной основе могут быть созданы объединения страховщиков (союзы, ассоциации и т.д.) (ст. 14 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), которые, однако, не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Особый вид объединения страховщиков -- страховой пул (англ. pool -- общий котел, общий фонд, объединенный резерв) -- добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними.

Образование страхового пула преследует три цели:

- во-первых, обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников страхового пула;

- во-вторых, создание гарантий страховых выплат;

- в-третьих, более полное страховое обеспечение рисков.

Для создания страхового пула страховщики -- участники страхового пула должны разработать и подписать соглашение о страховом пуле с последующей его регистрацией в установленном порядке. В соглашении о страховом пуле одному из страховщиков предоставляются полномочия на заключение договоров страхования от имени всех остальных участников пула, а также устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключенным договорам страхования, единые условия страхования, структура и механизм взаимоотношений участников, требования к платежеспособности и др.

Таким образом, конструкция страхового пула -- это разновидность сострахования, когда на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем (ст. 322-326 ГК).

Страховая деятельность может не только носить предпринимательский характер, но и осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного страхования. Возможность создания таких страховых организаций предусмотрена ст. 968 ГК, однако особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться специальным законом о взаимном страховании.

Общество взаимного страхования -- некоммерческая организация, осуществляющая на взаимной основе страхование имущества и иных имущественных интересов граждан и юридических лиц путем объединения необходимых для этого средств (п. 1 ст. 968 ГК).

Страховая защита предоставляется обществом взаимного страхования -страховщиком лишь его членам (участникам) -- страхователям, а само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК). Правила гл. 48 ГК к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами подлежат применению, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами общества или установленными им правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 968 ГК).

Общество взаимного страхования может принять на себя функции традиционного страховщика, т.е. осуществлять страхование иных лиц -- не членов общества, если это предусмотрено его учредительными документами. Необходимым условием такой страховой деятельности является преобразование общества в коммерческую организацию, которая должна отвечать всем установленным законом для страховых организаций требованиям.

Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, осуществляется обществом путем заключения договоров страхования по общим правилам гл. 48 ГК (п. 5 ст. 968).

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховой агент - постоянно проживающий на территории Российской Федерации и осуществляющий свою деятельность на основании гражданско-правового договора физического лица или российские юридические лица (коммерческие организации).