Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития в Российской экономике

Подводя итоги, можно сказать, что в России все еще много проблем, мешающих активному развитию ипотеки (низкая платежеспособность населения, высокий уровень инфляции, высокая стоимость ипотечных кредитов и т.д.). А решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача, затрагивающая различные сферы экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, развитие банковских продуктов и многое другое. Решить все эти проблемы оперативно не получится, для этого необходимо длительное время. Однако будущее жилищного кредитования в России выглядит довольно оптимистично в 2015 году, благодаря грамотной государственной политике, предложившей пути решения проблемы, ипотечное кредитование в России потихоньку продолжило свое развитие (снижение ключевой ставки по кредиту, увеличение ввода жилья и т.д.).

Рано или поздно экономика нашего государства обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.

3.2 Основные проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в Костромской области

Проблемы, касающиеся ипотечного жилищного кредитования на региональном уровне мало чем отличаются от аналогичных проблем на уровне общегосударственном.

Рынок ипотечных кредитов в Костромской области достаточно широко представлен филиалами и представительствами крупных банков страны: Сбербанка России, Газпромбанка, БИН-банка, ВТБ 24, Росселькомбанка, Европейского трастового банка, которые предлагают 63 ипотечные программы для приобретения жилья в кредит как в строящихся домах, так и на вторичном рынке недвижимости.

Размер процентной ставки находится в диапазоне 10,75--15,75% годовых для кредитов, выдаваемых в рублях, и 9--14% годовых для кредитов, предоставляемых в денежных единицах других стран. Предельный срок, на который банки предоставляют физическим лицам ипотечный кредит, равен 30 годам.

Ипотечные программы отличаются условиями залога по кредиту, минимальной и максимальной суммой кредита, требованиями к возрасту клиента. Некоторые банки, в частности, Газпромбанк, исходят из того, что заемщик должен быть старше 18 лет, в других банках, в частности, в БИН-банке, нижняя возрастная планка составляет 21 год. Верхний возрастной предел для получения ипотечного кредита Европейским трастовым банком установлен в 75 лет, а ВТБ 24 -- в 65 лет.

Требования банков отличаются и по размеру первоначального взноса по ипотеке. У некоторых банков, в частности, у БИН-банка, минимальный первоначальный взнос составляет 25 %, у Газпромбанка, банка ВТб 24 - 20%.

Главная проблема в развитии ипотечного кредитования в области состоит в том, что ипотека недоступна для широкого слоя населения. Рассмотрим основные причины, лежащие в основании данной проблемы.

При всем разнообразии ипотечных программ для большинства жителей Костромской области ипотека недоступна. Соотношение стоимости жилья (рисунок 30) и доходов граждан таково, что многие люди не могут приобрести недвижимость, даже если кредит будет беспроцентным.

Рис. 30 Средняя цена 1 кв. м общей площади квартир на рынке жилья, рубль, Костромская область Составлено по данным: Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Костромской области

Рассмотрим динамику увеличения среднедушевого денежного дохода населения Костромской области (рисунок 31).

Период	2010	2011	2012	2013	2014	2015	2016 (I квартал)
Среднедушевые денежные доходы (руб. в месяц)	13314.8	14574.3	15867.1	17575.0	19320.1	22385,1	20453,6

Рис. 31 Среднедушевые денежные доходы и расходы населения Костромской области

Анализ показывает, что темпы роста доходов населения несопоставимы с темпом удорожания квартир на первичном и на вторичном рынках жилья (Приложение 11).

Основной задачей на пути снижения стоимости продажи жилья является стимулирование строительства жилья экономического класса - строительство малоэтажных и многоквартирных жилых домов, отвечающих стандартам и требованиям, определенным приказом Министерства регионального развития Российской Федерации от 28 июня 2010 года № 303 «Об утверждении методических рекомендаций по отнесению жилых помещений к жилью экономического класса».

Также необходимо сказать пару слов о просроченной задолженности по ИЖК в регионе. В Костромской области нет регионального оператора АИЖК, однако в регионе, в частности, работает Кировская региональная ипотечная корпорация. По словам ее финдиректора Юрия Щекотова: «Из портфеля кредитов в 2 млрд. руб., проданных АИЖК, лишь 76 млн. руб. приходится на Костромскую область. «Общий процент просрочек по всему портфелю -- около 0,7%. По Костромской области более высокий процент просрочки объясняется малым объемом портфеля -- речь идет всего о четырех просроченных кредитах».

Насущной проблемой в сфере ипотечного кредитования является бюрократическая волокита. Так, для получения ипотечного кредита нужно собрать большое количество документов и пройти проверку банка. Однако за счет увеличения числа организаций, предлагающих услугу жилищного кредитования (в 2015 г. в области стало на одну кредитную организацию больше), повышается уровень конкуренции, так что некоторые кредитные организации в борьбе за клиента упрощают бюрократическую процедуру.

Необходимо также отметить сравнительно высокие кредитные ставки по ипотечным кредитам в области. Бинбанк предлагает ставку по ИЖК в Костроме от 11,5-15,5 %, Россельхозбанк - 11-14,5 %, Сбербанк от 13,5-15,5 %.

Процентная ставка, практикуемая российскими банками, постепенно уменьшается, но в последнее время темпы ее снижения несколько замедлились.

АИЖК считает, их необходимо снижать. Однако многие эксперты полагают, что снижение ставок по ипотеке ничего не изменит, так как доступность жилья определяется совсем другими факторами. «Даже если ставка будет нулевая, больше, чем есть жилья на рынке, купить нельзя, - говорит руководитель розничного блока Внешторгбанка Андрей Сучков. - И чем больше денег у людей, тем дороже это жилье будет стоить, потому что цена жилья - это функция от количества денег, от спроса. Так что даже если мы сейчас будем давать ипотечные кредиты бесплатно первому встречному, это не увеличит доступность жилья - только цены резко взлетят. Поэтому сегодня смягчение условий кредитования не ведет к увеличению доступности жилья».

Вследствие этого многие специалисты по ипотеке единодушны в том, что обеспечить костромичей доступным жильем можно лишь одним способом - кардинально увеличив объемы жилищного строительства

Предлагаемые мероприятия, позволяющие улучшить сложившуюся ситуацию, представлены на рисунке 32.

Рис. 32 Пути решения проблемных вопросов ИЖК в Костромской области

Основными тенденциями развития региональной ипотеки являются: рост цен на квадратные метры, сокращение вторичного рынка жилья, либерализация требований выдачи ипотечных кредитований, снижение процентных ставок и, как следствие, увеличение рисков, связанных с их погашением, уверенное осваивание ипотекой новых сегментов рынка, а также оптимизация процедуры выдачи кредитов.

Также в Костромской области действует государственная программа «Стимулирование строительства жилья и обеспечение доступным и комфортным жильем граждан в Костромской области», одной из основных задач которой является - повышение доступности жилья для населения Костромской области через эффективное развитие системы ипотечного жилищного кредитования. Успешная реализация данной программы несомненно приведёт к улучшению ситуации на рынке ИЖК в Костромской области.

Таким образом, можно сделать вывод, что в Костромской области, как и в любом другом регионе РФ есть свои проблемные вопросы, касающиеся рынка ИЖК - это несопоставимый рост среднедушевого дохода и стоимости жилья; низкий уровень покупательной возможности населения в части приобретения жилья, бюрократическая волокита при оформлении ипотеки, сравнительно высокие ставки и т.д. Всё вышеперечисленное указывает на то, что, доступное жилье - это отдаленная перспектива для жителей Костромской области.

Но при этом, необходимо отметить, что в рассматриваемом периоде

- происходило снижение ставок по ипотечным кредитам;

- уменьшение размера собственных средств, которые нужно иметь для получения ипотечного кредита - размера первоначального взноса;

- за счет увеличивающейся конкуренции организации, занимающиеся жилищным кредитованием, упрощают процедуру оформления кредита, «Совкомбанк» предлагает ипотечное кредитование «Быстрые кредиты», по которому необходим минимальный пакет документов, поручители не обязательны, срок рассмотрения заявки - 1 день.

- офисы некоторых компании находятся не только в областном городе, но и в районных центрах, что является показателем развития области

В связи с чем на рынке строительства жилья, спрос на жилую недвижимость не уменьшается, и для решения своих жилищных проблем люди все чаще используют ипотеку

Заключение

В данной курсовой работе были изучены основные теоретические особенности ипотечного кредитования, проведён анализ ключевых показателей системы ИЖК в РФ в период экономической нестабильности, а также выявлены наиболее значительные проблемы и перспективы функционирования ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование - один из самых надёжных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте.

Макроэкономические условия, сложившиеся в России в результате финансового кризиса ещё более усиливают важность развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения.

В курсовой работе предложено разбить анализ состояния системы ипотечного кредитования в России на два периода:

- до финансового кризиса 2014 г;

- с начала кризисных явлений 2014 г. (период экономической нестабильности, который продолжается и по сей день).

В последние годы, предшествующие кризису 2014 г. ипотечное кредитование стремительно набирало свои обороты и активно развивалось, о чём свидетельствует рост доли ипотечных сделок на фоне снижения общего количества сделок с жилой недвижимостью, увеличение кредитных организаций, предоставляющих ИЖК, прекращение тенденции роста рублёвых процентных ставок и т. д.

Однако новый экономический кризис 2014 года снова отбросил развитие ипотечного кредитования на несколько шагов назад. Ставки возросли до 20%, заемщики валютной ипотеки перестали справляться с выплатами, снизились объемы выданных ипотечных кредитов, а также сроки кредитования, сократилось количество кредитных организаций, и т.д. К Концу 2015 года ситуация начала потихоньку выправляться, положительным моментом, данного нелёгкого периода, является снижение процентных ставок по ИЖК на один-два процентных пункта.

В настоящее время существует ряд основных проблем, мешающих развитию ипотечного кредитования в РФ: нестабильность экономики; высокие цены на недвижимость в регионах; низкая платёжеспособность населения; высокие процентные ставки по ипотечным кредитам и др.

Для развития и совершенствования ипотечного кредитования в России должны быть предприняты следующие меры:

- повышение доступности ипотечных кредитов для населения; завершение разработки нормативно-правовой базы ;

- завершение формирования инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования;

- создание условий для повышения эффективности работы кредитных организаций на рынке ипотечного жилищного кредитования;

- создание благоприятного налогового режима для участников системы ипотечного жилищного кредитования.

Что касается ожидаемых тенденций дальнейшего существования и развития рынка ИЖК, то анализ сложившейся ситуации позволяет сделать вывод, что экономическая обстановка в России в недалёком будущем кардинально не изменится, но, при этом, не следует ожидать ухудшения условий ипотечного кредитования. «Бум - улётное падение» рынок ИЖК уже пережил в 2014 оду. Рано или поздно экономика нашего государства обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.

Проведённый анализ рынка ИЖК в Костромской области позволяет сделать вывод о схожести проблем существования и развития ипотечного кредитования на региональном уровне и на уровне государства: несопоставимый рост среднедушевого дохода и стоимости жилья; низкий уровень покупательной возможности населения в части приобретения жилья, бюрократическая волокита при оформлении ипотеки, сравнительно высокие ставки и т.д.

Но при этом, необходимо отметить, что в рассматриваемом периоде также как и на федеральном уровне наблюдались положительные тенденции, вызванные грамотно организованной государственной политикой: снижение ставок по ипотечным кредитам; уменьшение размера первоначального взноса; упрощение процедуры оформления кредита. В связи с чем на рынке строительства жилья, спрос на жилую недвижимость не уменьшается, и для решения своих жилищных проблем люди все чаще используют ипотеку.

Основными тенденциями развития региональной ипотеки являются: рост цен на квадратные метры, сокращение вторичного рынка жилья, либерализация требований выдачи ипотечных кредитований, снижение процентных ставок и, как следствие, увеличение рисков, связанных с их погашением, уверенное осваивание ипотекой новых сегментов рынка, а также оптимизация процедуры выдачи кредитов.

Таким образом, ипотека в нашей стране развивается, но пока еще не заняла того места, которое смогло бы помочь населению в решении жилищной проблемы.

Список литературы

1 Конституция РФ от 12.12.1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 21.07.2014 г. № 11-ФКЗ) // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

2 Гражданский кодекс РФ (часть 1 от 21.10.1994 г., часть вторая от 22.12.1995 г.) // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

3 Федеральный закон от 16.07.1998 г. №102-ФЗ (ред. от 05.10.2015 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

4 Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015 г.) «О кредитных историях» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

5 Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 122-ФЗ (ред. от 01.05.2016 г.) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изм. и доп., вступ. в силу с 07.05.2016 г.) // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

6 Федеральный закон от 11.11.2003г. № 152-ФЗ (ред. от 30.12.2015 г.) «Об ипотечных ценных бумагах» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

7 Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 г. № 188-ФЗ (ред. от 31.01.2016 г.) // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

8 Закон от 29.05.1992 г. № 173 8-1 «О залоге» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

9 Федеральный Закон от 22 04.1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

10 Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 28.11.2015 г., с изм. от 30.12.2015 г.) «Об организации страхового дела в РФ» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

11 Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 05.04.2016 г.) «О банках и банковской деятельности// СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

12 Федеральный закон от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ (ред. от 26.04.2016 г.) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»// СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

13 Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ (ред. от 13.07.2015 г.) «О кредитной кооперации» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

14 Постановление Правительства Российской Федерации от 13.03. 2015 г. № 220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

15 Распоряжение Правительства Российской Федерации от 8.11.2014 г. № 2242-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

16 Постановление Правительства Российской Федерации от 27.06.1996 г. № 753 «О федеральной целевой программе «Свой дом» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

17 Постановление Правительства РФ от 07.11.2005 г. № 655 (ред. от 17.09.2013 г.) «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

18 Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 г. № 1050 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2015 - 2020 годы» (с изменениями и дополнениями) // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

19 Постановление Правительства Российской Федерации от 5.05.2014 г. № 404 «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи»в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

20 Постановление Правительства Российской Федерации от 26.08.1996 г. № 1010 «Об учреждении открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

21 Постановление администрации Костромской области от 26.12.2013 г. № 587-а «Об утверждении государственной программы Костромской области «Стимулирование строительства жилья и обеспечение доступным и комфортным жильем граждан в Костромской области» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

22 Фисенко А. И., Ночевкина Т. А. Тенденции и основные этапы развития национального рынка ипотечного кредитования в России/ Журнал Транспортное дело России // Научная статья. - № 5 - 2013.

23 Фоменко Е.Н. Современное состояние и проблемы рынка ипотечного кредитования в России/ Журнал Евразийский союз учёных // Научная статья. - № 10- 5 - 2015.

24 Муравьёва Н.Н, Хачатурова О.С Проблемы российского ипотечного кредитования в условиях экономической нестабильности современного периода/ Журнал Проблемы экономики и менеджмента // Научная статья. - № 5 (46) - 2015.

25 Цылигна Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2012.

26 Лаврушин О.И. и др. Банковское дело: Учебник. - М.: КНОРУС, 2007.

27 Ивасенко А.Г. «Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития». - Новосибирская государственная академия экономики и управления. - Новосибирск, 1996.

28 Разумова И.А. Ипотечное кредитование. - 2-е изд. - СПб.: Питер, 2009.

29 Н.П. Сапожников. Развитие ипотечного кредитования в России.//Деньги и кредит 2011.

30 Политическое управление // Научный информационно-образовательный электронный журнал («Political management: Scientific Information and Education Web Journal»).

31 Официальный сайт Банка России

32 Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования и деятельность ОАО «АИЖК» // ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ОТЧЁТ ВЫПУСК №5

33 Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики

34 Годовой отчет Сбербанка России за 2014 год //Официальный сайт Сбербанка России

Приложение 1

Нормативно-правовые акты, которые также регулируют вопросы ипотеки и сделки с недвижимым имуществом

Таблица 1 Нормативно-законодательная база в сфере ИЖК

Закон от 29.05.1992 г. № 173 8-1 «О залоге»	Федеральный Закон от 22 04.1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»	Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 28.11.2015 г., с изм. от 30.12.2015 г.) «Об организации страхового дела в РФ»	Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 05.04.2016 г.) «О банках и банковской деятельности»
Федеральный закон от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ (ред. от 26.04.2016 г.) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»	Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ (ред. от 13.07.2015 г.) «О кредитной кооперации»	Постановление Правительства Российской Федерации от 13.03. 2015 г. № 220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)»	Распоряжение Правительства Российской Федерации от 8.11.2014 г. № 2242-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года»
Постановление Правительства Российской Федерации от 27.06.1996 г. № 753 «О федеральной целевой программе «Свой дом»	Постановление Правительства РФ от 07.11.2005 г. № 655 (ред. от 17.09.2013 г.) «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»	Постановление Правительства Российской Федерации от 5.05.2014 г. № 404 «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи»в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»	Постановление Правительства Российской Федерации от 26.08.1996 г. № 1010 «Об учреждении открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»

Приложение 2

Основные субъекты рынка ипотечных кредитов

Таблица 1 Участники рынка ипотечных кредитов

Субъект	Характеристика
Система финансово-правового регулирования	Определяет концепцию развития кредитования и формирует законодательную базу, создает необходимые условия для организации системы ипотечного кредитования, включающей в себя ипотечные кредитные учреждения, страховые и пенсионные фонды, рынок закладных и других, связанных с ними финансовых инструментов;
Заемщики (залогодатели)	Физические и юридические лица, получившие ипотечный кредит. Заемщики добровольно предоставляют уже имеющиеся у них в собственности и (или) приобретаемое на средства кредита жилье в залог;
Кредиторы	Банки (кредитные организации, а также иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты;
Инвесторы	Физические и юридические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка (инвестиционные фонды, страховые компании);
Оценщики	Юридические и ФЛ, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;
Продавец жилья	Юридические и физические лица, которые продают жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим лицам, по их поручению
Страховые компании	Страховые компании, имеющие лицензии на данные виды страхования. - страхования рисков ипотечного кредитования; - создание совместных проектов с ипотечными кредиторами; - разработка собственных программ кредитования покупки жилья на основе накопительного страхования;
Правительство	Контролирует весь процесс ипотечного кредитования, занимается формированием правовой базы для более надежного функционирования системы кредитования;
Поручитель	ФЛ, берущее на себя обязательства заемщика ипотечного кредита перед ипотечным банком в случае, если заемщик не сможет или откажется их соблюдать.

Приложение 3

Классификация ипотечных кредитов

Таблица 3 Виды ипотечных кредитов

Классифицирующий признак	Состав
По объекту недвижимости	-- земельные участки; -- предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; -- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; -- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; -- воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.
По целям кредитования	-- приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; -- приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.
По виду заемщиков	-- на кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; -- на кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья; -- по степени аффилированности заемщиков. Кредиты могут предоставляться сотрудникам банков; сотрудникам фирм - клиентов банка; клиентам риэлторских фирм; лицам, проживающим в данном регионе; всем желающим.
По способу рефинансирования	Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов.
По способу амортизации долга	-- постоянный ипотечный кредит; -- кредит с переменными выплатами; -- кредит с единовременным погашением согласно особым условиям.
По виду процентной ставки на кредиты	-- фиксированной процентной ставкой; -- переменной процентной ставкой.
По возможности досрочного погашения	-- с правом досрочного погашения; -- без права досрочного погашения; -- с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
По степени обеспеченности	Сумма кредита может составлять от 50% до 100% стоимости заложенного имущества.

Приложение 4

Субъекты и инструменты вторичного рынка ипотечных кредитов

Рис. 1 Вторичный рынок ИЖК

Приложение 5

Основные коэффициенты, рассчитываемые на этапе андеррайтинга

Рис. 2 Основные коэффициенты, рассчитываемые на этапе андеррайтинга

Приложение 6

Краткая характеристика основных этапов становления и развития системы ИЖК

Таблица 4 Этапы становления и развития системы ИЖК

Этап	Содержание
Сильный удар по ипотечному рынку 1997-1998 гг.	В сентябре 1997 года было создан институт развития ипотеки - «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а в июле 1998 года вступил в силу Закон «Об ипотеке». Через месяц после принятия закона, в России произошел дефолт. На несколько лет об ипотечном кредитовании пришлось забыть, и рынок жилья претерпевал кризис. Лишь немногие кредитные организации могли позволить себе выдачу долгосрочных займов на приобретение жилья в условиях высочайшей инфляции и резко снизившихся доходов населения.
Восстановление ипотечного рынка в 2000-х	В начале 2000-х годов ипотечный рынок начал оживать. Знаковым событием этого периода стало принятие в 2002 году Стандартов АИЖК по процедурам выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов. А в период с 2005 по 2007 годы, когда уровень инфляции снизился, и доходы населения начали вырастать, начался активный рост ипотечного рынка. В борьбе за клиента банки формулировали ипотечные предложения с низким первоначальным взносом - до 10% а базовая процентная ставка снизилась до 11% годовых. Бурное развитие ипотечного рынка существенно подстегнуло рынок недвижимости: цены на жилье росли. Так, в 2005 году объем ипотечного кредитования составил 56,3 миллиарда рублей, в 2006 году -- уже 263,6 миллиарда рублей, а в 2007 году -- 556,5 миллиарда рублей. Однако расцвету ипотечного кредитования в России серьезно помешал мировой финансовый кризис 2008 года, который длился и весь 2009 год.
Кризис 2008 г.	Цены на жилую недвижимость упали на 30-40%. Из-за отсутствия доступа к длинным деньгам многие кредитные организации либо ушли с рынка, либо приостановили свои ипотечные программы. В кризис на ипотечном рынке остались только крупные банки, кредитов выдавалось крайне мало. Снова ужесточились условия выдачи ипотечных кредитов. К концу 2008 года впервые за всю историю развития ипотечного кредитования в России объем выдачи кредитов -- снизился на 51%, показав отрицательную динамику.
Развитие ипотеки после кризиса 2008	В 2009 году для восстановления ипотечной системы Правительство РФ выделило 250 млрд. рублей. На эту сумму кредитные организации могли рефинансировать ипотечные кредиты, выданные по ставке, не превышающей 11%. Так, в 2010 году началась постепенная реабилитация ипотечного рынка. Объемы кредитования постепенно увеличились, на рынок вышли новые участники. В 2011 году ставки снизились до 12% -- 11,5%. Однако в 2012 году средняя ставка по ипотеке несколько возросла и составила 12,3%. Однако объем кредитования увеличился вдвое по сравнению с 2006 годом.

Приложение 7.

Расчет предоставляемых жилищных кредитов на душу населения по федеральным округам в Российской Федерации за период с 01.01.2010 по 01.01.2014 (млн. руб.)

Рис. 3 Расчет предоставляемых жилищных кредитов на душу населения по федеральным округам в Российской Федерации за период с 01.01.2010 по 01.01.2014 (млн. руб.) Составлено по данным: Олейник Е.С «Анализ ипотечного кредитования в РФ в 2009-2013 гг.

Приложение 8

Доля региона в общем объеме выданных ипотечных жилищных кредитов в 2014 году, %

Рис. 4 Доля региона в общем объеме выданных ипотечных жилищных кредитов в 2014 году, % Составлено по данным: Мишинев Н.А. «Рынок ИЖК: состояние и перспективы развития в РФ

Приложение 9

Ставки по ипотечным кредитам в крупнейших банках России на конец февраля - начало марта 2015 г.

Рис. 5 Ставки по ипотечным кредитам в крупнейших банках России на конец февраля - начало марта 2015 г. Составлено по данным: Муравьёва Н.Н, Хачатурова О.С Проблемы российского ипотечного кредитования в условиях экономической нестабильности современного периода

Приложение 10

Проблемы ИЖК в РФ на современном этапе

Рис. 6 Проблемы ИЖК в РФ на современном этапе

Приложение 11

Соотношение динамики цен на рынке жилья и среднедушевого дохода населения Костромской области

Рис. 7 Соотношение динамики цен на рынке жилья и среднедушевого дохода населения Костромской области Составлено по данным: Управления федеральной службы государственной статистики по Костромской области

Размещено на Allbest.ru