Основы страховой деятельности

* крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой, повреждения судна льдом, посадки судна на мель, падения самолетов;

* провала мостов, дорожных перекрытий и складских помещений;

* подмочки груза, смыва груза с борта судна, аварийного выброса груза, а также мер, принятых для тушения пожара (включая пожертвование грузом);

* пропажи судна, самолета, иного транспортного средства без вести;

* погрузки, укладки, выгрузки груза.

3. «Только от гибели всего груза или его части» (отдельного места: тюк, ящик, контейнер и т.д.). В соответствии с таким условием перечень рисков одинаков с п.1. Однако при повреждении груза страховое возмещение выплачивается лишь в случае крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой, пожара, взрыва на транспортном средстве.

Страховые премии дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. Они зависят от груза, места размещения его при перевозке, дальности рейса, состояния транспортного средства и т.п. Для торговых судов учитывается также их специализация (танкер, лесовоз и т.д.).

В договоре страхования особо указывается период страхования (часто устанавливается временной лимит действия страхового контроля на одну перевозку). После истечения срока страхования, но по продолжении транспортных операций страховщик вправе либо потребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо считать договор, прекратившим действие.

Что касается страховой стоимости груза, то ею является общая торговая стоимость груза, а именно: стоимость самого груза в месте отправки в начале страхования плюс расходы на страхование, плюс расходы по доставке груза вплоть до его принятия грузополучателем.

Нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки обычно используются для определения франшизы.

Страхователем может выступить перевозчик, грузовладелец, либо тот и другой. Если в договоре перевозки фрахт (в морском праве: обусловленная договором или законом плата за перевозку груза) подлежит оплате в любом случае, даже при гибели судна с грузом, то в страховом фрахте и возмещении провозной платы заинтересован грузовладелец. Если же фрахт должен оплачиваться при доставке груза в порт назначения, то страхование фрахта в интересах как перевозчика, который не получит фрахта в случае недоставки груза (в результате гибели транспортного средства), так и грузовладельца, который должен будет оплатить фрахт при доставке груза, даже если он поврежден. Перевозчик заинтересован в страховании фрахта в случаях, когда судно направляется под погрузку в другой порт или в пути получит повреждение, не позволяющее осуществить перевозку в установленные договором сроки.

В практике часто используют генеральные полисы сроком на 1 год. По этому документу страховое покрытие распространяется на все грузы, указанные в нем. Генеральный полис сокращает расходы на ведение дел, но оформляется он для страхователя, который имеет твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузов.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять меры к спасению груза, предъявив все необходимые документы для доказательства своего интереса в застрахованном имуществе.

3. Основные условия морского страхования

Морское страхование характерно для страхования внешнеэкономических рисков. В круг вопросов морского страхования входят страхование морских судов каско (корпуса и оснастки перевозочных и других плавсредств), страхование карго (транспортное страхование грузов), страхование судовладельцев. Широкое распространение в последние годы контейнерных перевозок привело к выделению в самостоятельный вид страхование контейнеров.

1) Страхование судов каско -- вид морского страхования, обеспечивающий страховую защиту судовладельцев и иных лиц, имеющих отношение к эксплуатации судов, в случае нанесения ущерба, гибели принадлежащих им или иным образом юридически связанных с ними судов либо нанесение иного ущерба их имущественным интересам в связи с эксплуатацией судов.

+В практике страхования судов применяются различные условия страхового покрытия, объединяющие определенную группу рисков. Различают английский (Институт лондонских страховщиков) и континентальный (в том числе российский) подходы к страхованию, которые характеризуются тем, что на континенте судовладельцу достаточно продемонстрировать факт убытка, тогда как в английской практике он должен разъяснить, вследствие воздействия какого застрахованного (т.е. включенного в договор страхования) риска возник убыток. В связи с этим классификация включаемых в договор страхования рисков является более совершенной в английской практике.

Английские (стандартные условия) различают две группы рисков:

* риски, не связанные с человеческим фактором, т.е. не зависящие от воли судовладельца: различные навигационные опасности, в том числе затопление судна в шторм, посадка на мель; взрыв, пожар; пиратство; преднамеренный выброс имущества за борт; землетрясение, извержение вулкана, удар молнии; происшествие при погрузочно-разгрузочных работах или бункеровке; уничтожение судна, являвшегося потенциальным источником загрязнения окружающей среды, по приказу властей;

* риски, связанные с человеческим фактором, которые мог бы предотвратить судовладелец: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования или корпуса; небрежность членов команды, ремонтников или фрахтователей; мошенничество со стороны членов команды; столкновения с летательными аппаратами, доками или портовым оборудованием.

Если судовладелец докажет, что убыток возник вследствие одной из причин первой группы, то дальнейшего расследования практически не требуется. Если же страховой случай отнесен ко второй группе, то убытки судовладельца будут возмещены, только если будет доказано, что не имели место недосмотр или небрежность со стороны судовладельца, менеджера или руководящих сотрудников берегового аппарата судовладельческой компании. Капитан, члены команды или лоцманы не относятся к этой категории (хотя в российском варианте договоров приняты формулировки, согласно которым понятие «судовладелец» распространяется и на капитана судна). Последствия их недосмотра или небрежности покрываются страхованием. Каждый подобный ущерб изучается страховщиками на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца и иных лиц.

+ Ставка страховой премии при страховании каско судов чаще всего выражается в процентах от страховой суммы по договору, но зависит не столько от страховой суммы, сколько от размеров, чина и возраста судна, районов плавания, времени года, характера груза и т.п. Размер ставки страховой премии обычно обратно пропорционален размеру франшизы, уровни которой в разных странах различны и зависят от стоимости и типа судна.

2) Страхование «карго» (страхования грузов) - это защита от различных убытков, связанных с транспортировкой груза, являющегося предметом купли-продажи по внешнеторговому договору. Заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны: точное наименование груза, род упаковки, число мест, масса груза, номера и даты коносамента или других перевозочных документов; наименование, год постройки, флаг и тоннаж судна; способ размещения груза (в трюме, на палубе, навалом и т.д.); пункты отправления, перегрузки и назначения груза; дата отправки судна, страховая сумма груза, условия страхования.

Договор страхования может быть заключен на основании одного из нижеследующих условий.

1.С ответственностью за все риски. По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:

а) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине;

б) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений.

2. Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:

а) убытки от полной гибели всего или части груза, причиненные пожаром, молнией, бурей, вихрем и другими стихийными бедствия ми, крушением или столкновением поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или ударом их о неподвижные или плавучие предметы, посадкой судна на мель, провалом мостов, взрывом, повреждением судна льдом, подмочкой забортной водой, аварией при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива, а также вследствие мер, принятых для спасения или для тушения пожара;

б) убытки вследствие пропажи транспортного средства без вести;

в) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений. Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве.

Страхование контейнеров имеет определенную специфику. Объектом страхования являются сами контейнеры, как емкости для помещенных в них грузов, и в этом качестве являются частью судна, однако они предназначены для последующего снятия с судна в местах перевалки и перевозки грузов на других средствах транспорта или для складирования и, следовательно, не могут быть застрахованы на условиях страхования судов. Их страхование осуществляется по специальным договорам страхования, заключаемым обычно на стандартных английских условиях. Объем страхового покрытия при этом может быть различным. Страхование контейнеров может быть произведено как на условиях от всех рисков, так и на более узких условиях, покрывающих риск гибели контейнеров, выпадающую на контейнеры долю в общей аварии, расходы по спасанию контейнеров, предотвращению и сокращению убытков.

При страховании контейнеров на условиях от всех рисков страховщик принимает на себя ответственность в пределах обусловленных лимитов за риски их полной гибели и повреждения в течение периода страхования, включая перевозку контейнеров на палубе.

Страховщик не несет ответственности за естественный износ или постепенное ухудшение качества контейнеров, а также за их гибель, повреждения и возможные расходы, вызванные задержкой рейса.

При страховании контейнеров на других условиях, которые принято сокращенно называть «от полной гибели», возмещаются только убытки от гибели контейнеров, а также выпадающая на контейнеры доля по общей аварии; расходы по спасению контейнеров и предотвращению или уменьшению убытков, подлежащих оплате по условиям страхования. Затраты на ремонт контейнеров (кроме случаев общей аварии) по данному условию страхования возмещению не подлежат. В остальном оба вида условий совпадают.

4. Особенности и специфика условий страхования воздушных судов

Страхование воздушных судов (в первую очередь -- самолетов гражданского и негражданского назначения) -- один из видов авиационного страхования.

Условия авиационного страхования составлялись с учетом опыта морского страхования.

Специфика авиационного страхования заключается в катастрофической природе риска. Оно характерно своей рисковой природой и убыточностью для многих страховщиков.

Объектом страхования являются корпуса, различные части, системы и оборудование воздушного судна. В мировой практике получили наибольшее распространение комбинированные полисы по страхованию самолетов, называемые авиа-каско.

Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях «только от полной гибели» или «от всех рисков». По договору страховщик обязан возместить или уменьшить размер ущерба, нанесенного в течение периода страхования, во время полета воздушного судна, при рулении, на стоянке с выключенными двигателями.

При полном разрушении (гибели) воздушного судна выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы. При страховании «от всех рисков» страхователю выплачивается страховое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреждении, но сумма выплат при этом зависит от условий и тяжести страхового случая. Не покрывается ущерб вследствие износа, коррозии, конструктивных дефектов, механической поломки отдельных частей судна, если такой ущерб не явился следствием страхового случая.

Страховая сумма при заключении может быть указана в пределах стоимости судна на момент заключения договора, не превышая его действительной стоимости. Договором страхования воздушных средств обычно предусматривается франшиза.

В случае аренды, приобретения воздушного судна в кредит, лизинга в условиях страхового договора устанавливают интересы всех участников соответствующих правоотношений.

Стоимость страхования зависит от многих факторов: профессионализма летного и летно-технического состава, технической оснащенности аэропортов, условий отдыха членов экипажа и других факторов.

5. Особенности страхования строений, принадлежащих гражданам

К числу распространенных видов страхования имущества граждан относится страхование строений. Объектами страхования по данному виду договоров являются находящиеся в личной собственности страхователя жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, летние кухни, бани, сараи, гаражи и другие строения.

До недавнего времени страхование строений в Российской Федерации было обязательным.

С выходом Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 927, 935-937), страхование строений, принадлежащих гражданам, производится лишь в добровольном порядке. Исключением может быть страхование гражданской ответственности владельцев опасных для окружающих отдельных строений (например, ветряной мельницы, антенны и т.п.).

Рассмотрим этот вид страхования подробнее.

Следует уточнить, что страховщик строений, принадлежащих гражданам, не несет ответственности за повреждение и уничтожение находящихся в строениях предметов домашнего имущества и обихода, электропроводки, электросчетчиков, строительных материалов, газовых баллонов и т.п. На страхование не принимаются аварийные строения, проживание в которых запрещено, строения, подлежащие сносу, а также строения, требующие капительного ремонта. Не страхуются также строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия.

Страхование строений проводится на случай (риск): пожара (по любой причине); взрыва; стихийных бедствий, внезапного разрушения основных конструкций зданий и сооружений (помещений); выброса газа, используемого для бытовых нужд.

Не подлежат возмещению убытки от взрывов динамита или иных взрывчатых веществ, а также:

* аварий систем отопления, водоснабжения и канализации;

* преднамеренных неправомерных действий третьих лиц; падения летательных аппаратов; наезда транспортных средств.

Договор страхования заключается по письменному заявлению граждан, которые обязаны предъявить соответствующий документ на строение. Будет проводиться осмотр строения или нет, решает страховщик.

Размеры страховых сумм по договору добровольного страхования каждого строения устанавливаются по желанию страхователя, но не выше действительной стоимости строений на момент заключения договора страхования. Страховой платеж исчисляется исходя из общей страховой суммы и тарифа, установленного по риску.

При утрате страхователем права собственности на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.

Сроки окончания действия договора, порядок взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая, а также определение размера ущерба и страхового взноса, условия и порядок выплаты страхового возмещения приведены в общих положениях об имущественном страховании (см. ответ на вопрос 26).

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а к виновному лицу предъявляется регрессивный иск на сумму выплаченного страхового возмещения в установленном порядке.

Претензии граждан, вытекающие из договора страхования строений, рассматриваются страховщиком, а в случае необходимости -- судом.

6. Порядок страхования домашнего имущества граждан

Страхование принадлежащего гражданам домашнего имущества проводится сугубо в добровольном порядке. Договор страхования действует только на территории Российской Федерации.

К домашнему имуществу как объекту страхования относятся принадлежащие страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, которые используются в личном хозяйстве и предназначены для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

Не принимаются на страхование предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно установить (например, документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, предметы религиозного культа), а также птицы, домашние животные, комнатные растения и т.п.

+ Домашнее имущество может быть застраховано по общему или специальному договору. В первом случае застрахованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества, а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и подсобных помещений) на случай их повреждения. По специальному договору на страхование принимаются: изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; коллекции, картины, антикварные предметы, если имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости; радио- и телеаппаратура, видеоаппаратура, компьютеры, фото- и киноаппаратура, музыкальные инструменты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже; строительные материалы, находящиеся на земельном участке и предназначенные для строительства жилого дома, садового домика; другие предметы домашнего хозяйства.

Специальный договор может быть заключен как на страхование всех предметов, относящихся к той или иной группе имущества, так и на отдельные предметы.

Домашнее имущество страхуется по месту постоянного проживания страхователя.

+ Покрытие страхованием домашнего имущества производится на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийного бедствия, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварий систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением или попыткой похищения.

Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причин).

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней страхуются только на случай их похищения.

Размер страховой суммы по договору устанавливается самим страхователем с учетом стоимости имущества и варианта страхования.

При повреждении имущества договор, по которому выплачено страховое возмещение, действует в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней могут быть застрахованы по специальному договору в пределах их стоимости (с учетом износа) исходя из действующих цен. Коллекции, уникальные и антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их полной стоимости, указанной в документе компетентной организации, с обязательным их осмотром.

По договору страхования радио- и телевидеоаппаратуры, компьютеров, фото- и киноаппаратуры, музыкальных инструментов, электроприборов, кассет, если эта группа предметов принимается на страхование в целом (без составления перечня), страховая сумма устанавливается в пределах общей стоимости таких предметов (с учетом износа). При этом, если договор заключается на отдельные предметы, относящиеся к данной группе, а также на другие предметы стоимостью, более 5000 руб., то страховая сумма устанавливается по каждому предмету по договорным или комиссионным ценам.

По общему договору домашнее имущество может быть застраховано на срок от 2 до 11 мес. и от 1 года до 5 лет включительно, а по специальному -- только сроком на 1 год.

Тарифные ставки страховых платежей дифференцированы в зависимости от того, по какому договору (общему или специальному) застраховано домашнее имущество. Так, размер платежа по общему договору сроком на 1 год составляет от 0,3 до 0,4%, а по специальному -- от 0,5 до 2% страховой суммы. По общему договору при страховании имущества по постоянному месту жительства страхователя размер платежа составляет 0,3% от страховой суммы, а если имущество застраховано на даче или в летнем садовом домике, -- 0,4%.

По условиям страхования домашнего имущества страхователями могут быть не только физические, но и юридические лица -- государственные и коммерческие организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом этих организаций предусмотрено такое страхование. Для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством.

Возможен и нередко применяется вариант комплексного страхования домашнего имущества, квартиры и строений, принадлежащих гражданам.

При отдельном страховании квартиры объектом страхования является собственно квартира со всеми ее конструктивными элементами, а также элементами отделки и оборудованием. Размер ущерба определяется на основании сметы на ремонт квартиры. Остальные условия -- идентичны отдельному страхованию строений.

Комплексное добровольное страхование строений и домашнего имущества (квартиры и домашнего имущества) проводится по одному договору. Страховая сумма устанавливается без разделения на страхование строений и домашнего имущества. Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы, независимо от того, причинен ли ущерб строениям или домашнему имуществу.

Остальные условия комплексного страхования аналогичны соответствующим правилам добровольного страхования строений и домашнего имущества.

7. Особенности и специфика условий страхования транспортных средств, принадлежащих гражданам

Договоры страхования транспортных средств заключаются на добровольных началах с гражданами Российской Федерации, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России на срок от 3 до 12 мес.

Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Российской Федерации.

+ Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и предприятий и личных средств граждан. На страхование принимаются средства транспорта: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимаются на страхование автомобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие регистрацию в установленном порядке (т.е. не состоящие на учете в ГИБДД), не имеющие номера кузова, номера двигателя, а также автомобили, год выпуска которых не установлен.

Автомобили иностранного производства сроком эксплуатации свыше 5 лет на страхование не принимаются, а автомобили отечественного производства принимаются на страхование только в соответствии с таблицей скидок на износ транспортных средств.

Существует два вида страхования:

Авто-каско, когда страхуется только само транспортное средство;

Авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуются водитель, пассажиры, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя: автомобильные радиоприемники и магнитофоны, световое и сигнальное оборудование и другие приборы.

+ Страхование транспортных средств и дополнительного оборудования проводится:

* на случаи повреждения средства транспорта либо его частей, деталей и принадлежностей в результате дорожно-транспортного происшествия, аварии (кроме повреждения шин, если при этом не повреждена подвеска автомобиля или его кузовные части);

* на случай стихийных бедствий (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение), взрыва, провала под лед, пожара, повреждения в результате аварии водопроводной, канализационной или отопительной систем;

* на случай повреждения транспорта, вызванного умышленными (неправомерными) действиями третьих лиц, а также нападения животных;

* на случай похищения (кражи, угона) транспортного средства, попытки похищения, а также похищения отдельных частей и принадлежностей средства транспорта или дополнительного оборудования (на срок не более 12 месяцев).

Страхователю предоставляется право заключить договор страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков. Страхование от риска «угон» осуществляется только в полном пакете рисков и сроком не более 12 мес.

Страхователем из числа граждан может быть физическое лицо, являющееся собственником транспортного средства, доверенным лицом, а также лицом, использующим средство транспорта по договору имущественного найма.]

При заключении договора страхования автомобиля, взятого в аренду, страхователь должен предъявить нотариально оформленный договор аренды. Если автомобиль застрахован в других страховых организациях, то страхователь обязан письменно уведомить об этом страховщика при заключении договора.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его страховой стоимости. Дополнительное оборудование страхуется, как правило, только от тех рисков, что и само средство транспорта.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем риска или пакета рисков и срока эксплуатации автомобиля.

Что касается платежей, то они могут быть внесены наличными деньгами страховому агенту одновременно с оформлением страхового свидетельства либо путем безналичного расчета (через бухгалтерию предприятия) по месту работы страхователя.

Договором устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.

Общая сумма не может превышать соответствующей страховой суммы, обусловленной договором.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, управлял транспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследнику либо выгодоприобретателю.

Тема 5. Страхование предпринимательской деятельности

1. Предпринимательский риск и виды страхования предпринимательских рисков, применяемых на практике

Страхование предпринимательского риска - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов» (ГК РФ). т.е. выступает способом ограждения предпринимателя от рисков его деятельности. На практике страхованием предпринимательской деятельности охватывается также широкий круг финансовых рисков. Согласно ст. 933 ГК РФ страхователем по договору страхования предпринимательского риска может быть только лицо, риск убытков от предпринимательской деятельности которого страхуется.

+ Целью предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в предприятие капитала. Все причины, вызывающие потери ожидаемой прибыли или неполучение предполагавшегося -дохода, обусловливаются двумя группами факторов:

* нарушением процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и других аналогичных событий;

* изменением рыночной конъюнктуры, невыполнением контрактов со стороны поставщиков или потребителей продукции (услуг) и т.п.

Эти группы факторов и составляют сферу страхования предпринимательской деятельности.

Страхование, как было сказано, выступает способом ограждения предпринимателя от рисков его деятельности. Вместе с тем страхование в условиях рыночной экономики само становится сферой коммерческой деятельности. Поэтому страховщик, заключая договор, беря на себя ответственность за риски, думает прежде всего о том, что дает ему, страховщику, заключаемый договор страхования. Отсюда следует, что страховщик не может браться за те виды страхования, где существует повышенная опасность крупных рисков. Поэтому многие из них могут стать предметом взаимного страхования (не на коммерческой основе).

+ Наиболее распространенные виды страхования предпринимательской деятельности:

1) Страхование коммерческих рисков, объектом страхования в котором выступают денежные средства и другие ресурсы, инвестируемые в какой-либо вид производства;

- страхованием инвестиций (при капитальных вложениях);

- страхованием дохода (прибыли) -- при коммерчесой деятельности

2) Страхование от потерь прибыли вследствие перерывов в производстве

(предусматривается возмещение страховщиком страхователю потери прибыли, которую страхователь мог бы получить при нормальной работе предприятия -- в результате пожара, аварии систем водоснабжения, кражи и т.д. Или повреждения (уничтожения) имущества, не являющегося собственностью страхователя, но переданного ему в пользование в соответствии с договорами аренды.

- размер ущерба здесь во многом зависит от срока перерыва в производстве.

- Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов.

3) Страхование рисков внедрения новой техники и технологии;

4) Страхование финансовых рисков, связанных с неисполнением обязательств контрагентами страхователя;

Разновидности страхования финансовых рисков:

* страхование риска непогашения кредита (страхователь и банк);

* страхование ответственности заемщика за непогашение кредита (страхователь -- заемщик);

* страхование несвоевременной уплаты заемщиком процента за кредит;

* страхование потребительского кредита (страхователь --физическое лицо);

* страхование коммерческого кредита (страхование векселей);

* страхование депозитов (страхователь -- банк или вкладчик) и др.

5) Страхование биржевых и валютных рисков.

2. Сущность страхования коммерческих рисков

Страхование коммерческих рисков представляется одним из самых сложных видов страхования как на стадии заключения договоров, так и в течение всего периода его действия. Назначение страхования коммерческой деятельности состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной контрактом окупаемости. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческой деятельности заключается в возмещении страховых потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка, невыполнения контрактов или других непредвиденных обстоятельств.

Страховая сумма как предел ответственности по договору определяется по заявлению страхователя, но с согласия страховщика. Возможны два варианта установления страховой суммы:

* страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции. В этом случае возмещаются затраты страхователя, которые называются страхованием инвестиций;

* страховая сумма включена не только в капитальные затраты и другие коммерческие вложения, но и в определенную прибыль, которая ожидается от коммерческой деятельности. В этом варианте страхование называется страхованием дохода (прибыли).

Как и в других видах страхования, необходимы некоторые ограничения при приеме на страхование и в страховой ответственности. Представляется целесообразным исключить из страхования посредническую деятельность, вложения в азартные игры и т.п. Как правило, исключаются из страховой ответственности возможные убытки вследствие военных действий, решений властных органов, политических переворотов, изменения курса валюты, отказа банка в кредитовании нового предприятия, освоения услуг и т.п.

Не могут возмещаться потери, возникшие вследствие негативных действий страхователя, его партнеров или выгодоприобретателей (умышленных мер на срыв застрахованной деятельности, нарушения законодательства, изменения профиля коммерческого предприятия и т.п.).

Страхование следует проводить с установлением минимальной франшизы (3-5%). Целесообразно ограничение и максимальной суммы возмещения.

Ставки взносов (тарифы) по страхованию коммерческих рисков зависят от многих факторов: вида деятельности, срока страхования, степени стабильности рынка и т.п. Следует учитывать, что тарифы данного вида страхования коррелируют в значительной мере со ставками страхования кредитов, поскольку в обоих случаях они находятся под воздействием стихии рыночных отношений.

3. Особенности страхования от убытков вследствие перерывов в производстве

Имущество страхователя может быть уничтожено, повреждено в результате пожара, аварии систем водоснабжения, кражи и т.д., в результате чего обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится или сократятся ее объемы.

Договором страхования на случай перерывов в производстве предусматривается возмещение страховщиком страхователю потери прибыли, которую страхователь мог бы получить при нормальной работе предприятия.

Может быть также предусмотрено возмещение потери прибыли страхователя, если перерыв в производстве наступил вследствие повреждения (уничтожения) имущества, не являющегося собственностью страхователя, но переданного ему в пользование в соответствии с договорами аренды, совместной деятельности и др. Представляется целесообразным также включать в страховую ответственность потери от простоя из-за непоставок электроэнергии, топлива, неподачи воды вследствие аварий, происшедших не у страхователя, а у поставщиков, на линиях электропередачи и т.д. Подлежащий возмещению ущерб от простоя включает также расходы, произведенные за время остановки производства, и дополнительные затраты, осуществленные с целью сокращения расходов. К расходам, произведенным за время остановки производства, относятся те текущие затраты страхователя, которые он осуществляет независимо от того, продолжается ли производственный процесс или он прерван. Размер дополнительных затрат, связанных с простоем, следует определять на основе учетных документов. Затраты могут быть связаны с введением дополнительных смен, сверхурочных работ, срочным ремонтом и т.п.

Особенностью страхования от простоя производства является то, что размер ущерба здесь во многом зависит от срока перерыва в производстве.

Договор страхования убытков от простоя, как правило, предусматривает установление определенной границы, начиная с которой возникает ответственность страховщика. Такой границей может быть или применяемая в практике имущественного страхования франшиза (в денежном выражении), или время простоя, например, при длительности свыше 7 суток.

Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов.

Для обеспечения заинтересованности страхователей в недопущении простоя и в принятии своевременных мер по сокращению убытков следует возмещать не весь понесенный страхователем ущерб, оставляя часть его на ответственность страхователя (до 20%).

Ставки платежей устанавливаются в процентах к стоимости выпускаемой валовой продукции. Правомерно использовать усредненные ставки по видам деятельности (отраслям) с корректировкой их применительно к конкретным предприятиям. Ставки платежей рассчитываются на годичный период страхования.

4. Условия страхования финансовых рисков на примере страхования риска непогашения кредита

Разновидностей страхования финансовых рисков очень много.

В их числе:

* страхование риска непогашения кредита (страхователь и банк);

* страхование ответственности заемщика за непогашение

кредита (страхователь -- заемщик);

* страхование несвоевременной уплаты заемщиком процента за кредит;

* страхование потребительского кредита (страхователь --физическое лицо);

* страхование коммерческого кредита (страхование векселей);

* страхование депозитов (страхователь -- банк или вкладчик) и др.

Рассмотрим основы страхования финансового риска на примере договора добровольного страхования риска непогашения кредита, когда страхователем является банк.

Объектом страхования является ответственность всех отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течении срока, установленного договором страхования. Страховым случаем при страховании финансового риска банка признается невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока.

Период страхования риска непогашения отдельных кредитов устанавливается договором страхования исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Одновременно с заявлением страхователь представляет:

* копию кредитного договора вместе со всеми относящимися к нему документами;

* документы, подтверждающие возможность кредитования, т.е. обеспеченность кредита;^:

* копию заключения по проведению технико-экономической экспертизы проекта освоения производства (услуг) и другие документы, которые позволяют определить степень риска.

Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи по каждому заемщику и в целом по договору страхования исходя из сумм непогашенной задолженности и установленных тарифных ставок.

По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенных заемщиком кредита и процентов по нему. Предусмотренная таким образом доля участия банка в возмещении убытка повышает его ответственность и заинтересованность в возврате кредита, дисциплинирует банк, вынуждает его проверять целевое использование кредита. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.

Конкретный предел ответственности страховщика и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования.

Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора.

При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи.

Тарифная ставка при страховании всех кредитов устанавливается страховщиком.

Исчисление страховых платежей производится исходя из соответствующей ставки платежа и числа полных месяцев (лет), в течение которых заемщик пользуется кредитом.

Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске или не выполнил обязанностей, возложенных на него договором страхования.

Тема 6. Личное страхование

1. Особенности и виды личного страхования

Личное страхование согласно ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов физических лиц, связанная с вероятностью наступления смерти, потери трудоспособности, с потерей здоровья.

Конкретными событиями, на случай которых проводится личное страхование, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения.

Социальное страхование является обязательным, личное страхование, как правило, добровольным.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными -- только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте от 16 лет и свыше 80 лет.

Личное страхование в Российской Федерации охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

+ Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного либо потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключаются на любые страховые суммы и оговоренные многолетние сроки.

+ Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

+ Медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. Уровень медицинского обслуживания зависит от платной и бесплатной модели (организации) медицины.

Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции.

Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Страхование жизни, как правило, совмещается в одном виде страхования, включающем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, на дожитие, на случай смерти и страхование от несчастных случаев. Такое страхование в российской страховой практике называют смешанным страхованием жизни. К названным компонентам смешанного страхования нередко добавляется страховая защита по пенсионному обеспечению.

Принципы страхования жизни, пенсий, от несчастных случаев и болезней содержат целый ряд условий, которые являются обязательными для этих видов страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 21) обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь или застрахованный совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

* алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного;

* совершения или попытки совершения преступления;

* управления средством транспорта без удостоверения на право его вождения;

* совершения противоправных действий, в том числе участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п. Согласно ст. 10 упомянутого Закона страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им' по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Подотрасль личного страхования, именуемая медицинским страхованием или страхованием здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным

интересом страхователя и застрахованного здесь является возможность компенсации затрат на медицинские услуги за счет средств страховщика.

В последующих ответах на вопросы будут даны описания некоторых распространенных видов личного страхования.

2. Смешанное страхование жизни. Порядок и правила проведения страхования

Смешанное страхование жизни -- вид страхования жизни, объединяющий в одном договоре несколько простых видов личного страхования. За рубежом смешанное страхование жизни охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти. В России в смешанное страхование, кроме названных видов, включается также страхование⁴от несчастных случаев.

Преимущество смешанного страхования заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного-единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. В связи с этим договоры смешанного страхования жизни популярны и составляют около половины страхового портфеля по страхованию жизни.

Наряду с общими требованиями к заключенным договорам страхования в соответствии с российским законодательством (см. ответ на вопрос 41) договоры смешанного страхования должны также отвечать следующим условиям.

Договоры страхования заключаются только с физическими лицами. При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется в основном двумя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главным фактором, определяющим уровень смертности населения. Большинство договоров заключается на 5 лет. Однако Договор может быть заключен сроком на 1 год, 3 года, 10, 15, 20 лет.

На смешанное страхование жизни принимаются граждане от 16 до 70 лет. Ограничения по состоянию здоровья связаны с тем, что договоры не могут заключаться с инвалидами I группы. Некоторыми страховыми организациями это положение распространяется и на инвалидов II группы.

Страховая ответственность по смешанному страхованию жизни предусматривает выплату страховой суммы:

а) в связи с дожитием до оговоренного события в жизни страхователя или в связи с окончанием срока страхования;

б) при потере здоровья от несчастного случая;

в) в связи с наступлением смерти застрахованного.

Рассмотрим объемы страховой ответственности отдельно по каждому виду:

а) По данному виду ответственности страховым случаем является дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования, т.е. полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременным взносом.

б) Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с полученной травмой, увечьем или иным нанесением вреда здоровью, то выплачивается соответствующая степени потери здоровья часть или полная страховая сумма.

Под страховым несчастным случаем как главным условием выплаты страховой суммы понимается внезапное кратковременное событие для застрахованного, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья.

Страховые выплаты по данному виду ответственности производятся независимо от причитающихся застрахованному сумм по государственному социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда.

Ниже будет описан ряд других разновидностей страхования от несчастных случаев, в) Поскольку в основном договоры смешанного страхования жизни заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Таким образом, обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Поэтому, если смерть застрахованного наступила в течение первых 6 мес. страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Полная страховая ответственность по случаю смерти от болезней наступает начиная с 7-го месяца страхования.

В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и других оговоренных законодательством правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате только выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.

Тарифные ставки страховых взносов установлены со 100 руб. страховой суммы и находятся в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора -- чем старше страхователь, тем выше размер тарифной ставки, и наоборот.

Страховой взнос определяется как произведение тарифной ставки на число сотен страховой суммы.

Договоры могут заключаться с уплатой единовременного (разового) страхового взноса за весь срок страхования вперед. Из теории актуарных расчетов известно, что единовременный взнос меньше суммы месячных (или годичных) взносов, уплачиваемых страхователем в течение действия Договора.

В соответствии с условиями страхования страхователи обязаны уплачивать месячные страховые взносы как минимум за один месяц вперед. Неуплата очередного взноса, влечет за собой прекращение действия договора через 3 мес. после последнего взноса.

Договор смешанного страхования жизни заключается по соглашению сторон на любые страховые суммы. Правилами страхования обычно оговаривается минимальный размер страховой суммы 500 руб.

3. Цели и условия индивидуального страхования от несчастных случаев