Анализ развития интернет-банкинга как вида формы расчетов

Банки третьей группы позволяют удаленно производить только самые основные операции, такие как просмотр остатка по счету, получение выписок, а также полный спектр услуг по активным операциям.

В последней группе собраны банки, сайты которых практически не содержат информации о возможностях дистанционного управления счетом.

Исследование, проведенное CNews Analytics, показало, что на начало 2008 года около 40 из 100 крупнейших российских банков по активам юридических лиц предоставляют своим клиентам возможность управления счетами через Интернет. Тем не менее, надо отметить, что только 11 банков, по мнению CNews Analytics, оказывают достойный уровень сервиса на всех стадиях обслуживания, начиная с описания системы на сайте банка и консультаций операторов, и заканчивая предоставляемыми банком функциональными возможностями системы дистанционного банковского обслуживания.

Исходя из данных, представленных в таблице, видно, что полученные оценки колеблются на интервале от 3,9 до 4,9. Лидером стал Росбанк, использующий систему Инист. Он получил наивысшую оценку 4,9.

Наименьший балл, равный 3,9, получили три банка: Международный Московский банк, Московский банк реконструкции и развития и Промышленно-строительный банк и заняли тем самым в рейтинге 16, 17 и 18 места.

Заметем, что здесь рассматривались только системы, которые реально используют интернет-технологии. (не рассматриваются старые системы «Клиент-Банк»). Также в ходе исследования учитывались только такие интернет-системы, которые позволяют клиенту проводить расчетные операций, а не только, например, получать выписки по счету в онлайн-режиме.

Постоянно увеличивающийся спектр банковских услуг, возникновение новых технических решений привели к росту клиентской базы и доверия населения к банкам. Показатели использования услуг интернет-банкинга клиентами впечатляют. В разных банках удаленным сервисом через Интернет пользуются от нескольких десятков до тысячи корпоративных клиентов. [45];

Бум корпоративного интернет-сервиса обусловлен тремя основными причинами. Во-первых, юридические лица в принципе не могут обходиться без банковских услуг - по крайней мере, без услуг по проведению безналичных расчетов, чего нельзя сказать о физических лицах. Таким образом, высокий потенциальный спрос на Интернет-услуги проявляется именно со стороны корпоративных клиентов, нуждающихся в оперативном банковском обслуживании. Во-вторых, почву для успешного внедрения в России корпоративного интернет-банкинга подготовили традиционные системы удаленного банковского обслуживания, так называемые системы «Банк-Клиент», которые и сегодня продолжают исправно работать во многих банках. И в-третьих, юридические лица технически более подготовлены для использования высокотехнологичных банковских услуг, тем более что уже сегодня в России мы постепенно приходим к тому, что отсутствие у компании доступа в Интернет начинает выглядеть не менее странным, чем отсутствие телефона или факса. В результате сегодня мы наблюдаем лавинообразный рост интереса банков к новым Интернет-услугам.

В целом, российские потребители уже сейчас имеют возможность сравнивать, выбирать и пользоваться услугами интернет-банкинга, а также реальные перспективы получить в ближайшем будущем рост как количества банковских Интернет-услуг, так и их качества.

Таким образом, сегодня можно констатировать, что российский рынок интернет-банкинга постепенно увеличивает темпы своего развития. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на данный вид услуги.

2.2 Проблемы развития интернет-банкинга в России

Основная задача российских банков -- это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности, онлайнового обслуживания. Причем в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сетей, а, наоборот, позволяют более гармонично их разворачивать.

Кроме того, внедрение и развитие новых технологий в банках -- это основа их нормальной работы, без которой невозможно дальнейшее развитие банковской системы в России.

Потребности развивающегося банковского сектора стимулируют совершенствование автоматизированных банковских электронных систем, создание большего количества сетей в мире. Все это создает благоприятные предпосылки для взаимодействия банка с внешней средой, является необходимым условием его нормальной работы. Следовательно, именно в этом направлении можно ожидать наибольшего прогресса развития технологий банковских операций.

Сфера развития современных банковских технологий является предметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами -- в основном по маркетингу в сфере банковских услуг, банковским информационным системам и технологиям -- в целях дальнейшего развития бизнеса банков с корпоративными и частными клиентами. Потребность в таких разработках ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность "их банковских специалистов.

Тенденции развития современных технологий банковских операции в России. В условиях российского рынка банковских услуг отчетливо видна тенденция к развитию розничного бизнеса, т. е. работе с частными клиентами. Объясняется это тем, что рынок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным, если, конечно, не использовать такие инструменты, как демпинг. [40., с. 1];

Описав сегодняшнюю картину развития интернет-банкинга, можно попытаться ответить на вопрос - какой интернет-банкинг нужен клиентам.

Функциональные возможности систем интернет-банкинга, предлагаемые российскими банками, должны отвечать следующим требованиям:

– функциональные возможности (доступные клиентам операции);

– удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);

– обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.

Именно эти три фактора играют главную роль при выборе клиентом системы того или иного банка.

Важность именно этих характеристик подтверждается результатами многочисленных опросов пользователей (не только западных, но и отечественных) и детальным анализом специалистов, разрабатывающих системы интернет-банкинга. Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, т.е. чем больше услуг доступны клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной является такая система.

Исходя из всего выше сказанного, определим, удовлетворяет ли поставленным условиям услуга интернет-банкинга, тем самым постараемся выделить преимущества и недостатки данной интернет-технологии.

Что же привлекает клиентов и банки в системе интернет-банкинга. Помимо того, что данная система является инструментом, позволяющим пользователям получать, а банкам предоставлять практически все банковские операции (проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, отслеживать все банковские операции по своим счетам, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные платежи, счета сотовой, пейджинговой связи и многое другое), она имеет еще ряд преимуществ. К достоинствам интернет-банкинга относится:

- диапазон осуществляемых операций достаточно широк: от контроля движения средств по счетам до подачи заявки на предоставление ипотечного кредита. Для банков это необыкновенно эффективный способ привлечения новых клиентов по всему миру, практически не считаясь территориальным фактором;

- дистанционное управление счётом: интернет-банкинг позволяет осуществлять полномасштабное управление счётом с любого компьютера, подключённого к сети интернет. Таким образом, клиент не привязан ни к физическому местоположению банка, ни к компьютеру в своём офисе, как в случае с системой клиент-банк;

- безусловная простота использования этой системы. Благодаря использованию «тонкого» клиентского программного обеспечения, упрощается процедура установления доступа к своему счёту. Для этого клиенту необходимо только знать логин и пароль, выданный ему банком;

- привычный и удобный, но в то же время, не громоздкий интерфейс;

- гибкость системы и внесение любых настроек, в том числе редактирование/добавление документов. В связи с отсутствием разницы во времени между подготовкой и отправкой документа клиентом и приемом его банком появляется возможность полностью автоматизировать процедуры проверки правильности заполнения документов по актуальным справочникам реквизитов и текущему состоянию счетов клиента. В случае обнаружения каких-либо ошибок клиент может оперативно внести необходимые изменения самостоятельно, без участия персонала банка. Таким образом, повышается надежность работы системы передачи документов в целом;

- сервис доступен круглосуточно, то есть 7 дней в неделю, 24 часа в сутки. Предприятие, получив оперативную информацию о состоянии его банковского счета в режиме запрос-ответ, может просматривать документы за любой период только по мере необходимости более равномерно распределять нагрузку на каналы связи. Это привело значительному росту оперативности проведения операций;

- мгновенное исполнение и подтверждение транзакций - время обработки данных сопоставимо со временем обработки данных в банкомате;

- сравнительно низкая нагрузка на банк по очному обслуживанию клиентов. Так как большинство операций, осуществляемых клиентом в системе, производятся автоматически, нет нужды в присутствии сотрудника банка при этих операциях, что позволяет проводить операции с наименьшими усилиями независимо от количества счетов и их месторасположения. Таким образом сокращаются операционные расходы. [12,. c.400];

Интернет-банкинг обладает очевидным преимуществом по сравнению с услугами традиционных банков. Но, несмотря на это, банки не спешат внедрять новые технологии. Да и часть клиентов не хочет использовать сеть для управления финансами. Причины могут быть разные. Часть их связана со спецификой банковского дела, часть обусловлена своеобразием сети Интернет. Среди этих проблем есть организационные, финансовые, технические, кадровые, юридические и даже общественные и психологические. Остановимся лишь на некоторых из них.

Проблемы безопасности в системе интернет-банкинга. Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в интернете. В связи с этим существует опасность подделки электронной подписи, которая является неотъемлемым инструментом осуществления операций со счетом через интернет.

Но в ответ на сложившиеся трудности в интернет-банкинге применяют современные технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются. Для предоставления повышенных гарантий конфиденциальности и сохранности средств на счету в дополнение к паролю используют базу данных отпечатков пальцев, либо ограничивают максимальные потери клиента на счету. Применяют смарт-карты - пластиковые карты со встроенной микросхемой и контактной площадкой, ридеры - устройства чтения/записи карточек, подключаемые к компьютеру пользователя.

Юридические проблемы: К числу проблем, сдерживающих развитие интернет-банкинга, относится отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронного документооборота вообще. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся интернет-бизнесом. Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой туман является одним из барьеров на пути в Интернет.

Технические проблемы. Основных технических проблем несколько.Во-первых, реализация. К обычным трудностям добавляются те, которые связаны с выбором инструмента и программной технологии Все же во главу угла должна быть поставлена не «продвинутость» продукта, а удобство клиентов, иначе для чего вообще городить весь этот огород. Старые проверенные технологии уже не отвечают требованиям сегодняшнего дня, что вынуждает производителей изыскивать и опробовать новые средства разработки.

Во-вторых, создание нужной конфигурации. Сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для интернет-комплексов. Сюда же относится проблема выбора Веб-сервера, прокси-сервера, брандмауэра, почтового сервера, и т. д. и т. п. Прибавьте к этому количество компаний - производителей подобных средств, и вы поймете, что задача установки и настройки необходимого для работы оборудования и программного обеспечения совсем не тривиальна. Вследствие этого здесь обычно начинают доминировать кадровый и финансовый подходы: предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо будут проще в освоении, либо специалисты по которым обойдутся банку дешевле.

Психологические проблемы: Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: «Интернет - это опасно, и нам он не нужен». Позиция вторых противоположна: «Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило». Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без видимой отдачи.

Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, - нужно просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем стараясь создать и что-то свое.

Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Активная аудитория Сети пока невелика: большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно меняется (тут и освещение в СМИ, и опыт друзей и знакомых), но все-таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее тот факт, что пользуются банковской системой и работают в Интернете люди наиболее социально активные, вселяет надежду, что их количества будет достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем интернет-банкинга.

Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в Сети свои деньги. интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Клиент должен быть убежден в том, что данные о состоянии его счетов, проводках и т. п. не будут уничтожены, искажены или похищены. При этом нельзя забывать о сложности современных банковских технологий, так что далеко не каждый клиент способен разобраться в терминологических хитросплетениях, привнесенных компьютерной эпохой в банковскую деятельность. То есть клиент, не обладая специальной квалификацией, должен понимать, подходит ли ему система, предлагаемая банком, а банк, в свою очередь, должен совместить простоту работы с системой с ее надежностью и безопасностью.

Кадровые проблемы: Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. [29,. c.24-27];

Поэтому среди причин, тормозящих развитие интернет-банкинга в России специалисты называют низкий уровень подготовленности пользователей - сотрудников российских компаний. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.

По мере проникновения Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимые для деятельности в сфере интернет-банкинга.

Уход банка в виртуальный бизнес сопряжен с рядом других трудностей. Проведение онлайновых операций требует наличие мощной внутренней информационной системы. К тому же требуется немедленное осуществление операций, инициированных клиентом, а при значительном увеличении скорости производимых клиентами операций, являющимся одним из наиболее значительных положительных моментов использования системы интернет-банкинга для клиентов, это создает немалые трудности, причем далеко не только технического характера. Например, обналичивание крупной суммы средств приводит к дисбалансу средств в банке, и без скоординированных действий банк не сможет их быстро аккумулировать.

Еще одной немаловажной проблемой, сдерживающей развитие данного рынка является отсутствие у потребителей информации об интернет-банкиге. Как ни парадоксально, но в настоящее время мало кто знаком с таким видом услуги как интернет-банкинг. После установки системы интернет-банкинга банки не проводят никаких мероприятий по продвижению новой услуги, не закрепляют за интернет-сервисами специальных бизнес-менеджеров проектов, и в результате такие проекты чаще всего курируют службы интернет-технологий, не ориентированные на клиента.

Помимо всех вышеперечисленных проблем банки отмечают слабую информационную инфраструктуру в ряде регионов, невысокое качество систем электронной связи, поэтому пользователи часто остаются не удовлетворены качеством линий передачи данных.

Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможности индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

Для дальнейшего существования и развития интернет-банкинга эти проблемы необходимо разрешить. Банк России как орган банковского надзора ориентируется на выработку рекомендаций для кредитных организаций, которые должны способствовать организации надежного и эффективного интернет-обслуживания с учетом существующих проблем. То есть таким образом, чтобы подверженность банков и их клиентов неизбежным рискам оказалась минимальной. [16,. c.185];

Очевидно, что все эти проблемы ЦБ решить не в состоянии, прежде всего потому, что для этого требуется внесение изменений и дополнений в существующую законодательную базу, а также принятие новых законов. Например, Банк России не может полностью взять на себя разработку закона об электронно-финансовых услугах или его аналога, потому что банковская деятельность лишь часть финансовой сферы. В дальнейшем Центральный Банк планирует разработать рекомендации, которые позволили бы банкам ослабить негативное влияние недостаточно развитой правовой базы интернет-банкинга. Кроме того, учитывая, что полная законодательная база в данной области будет сформирована еще нескоро, Центральный Банк ориентирует банки на совершенствование систем внутреннего контроля и развитие технологий управления банковскими рисками, в том числе за счет учета источников рисков, имеющих технологический характер.

Но не смотря на все проблемы рынка дистанционного банковского обслуживания, основанного на предоставлении интернет-банкинга, он все же развивается, причем большими темпами. Судя по динамике наблюдаемых процессов, перспективы интернет-банкинга вполне благоприятные, хотя сегодня они не могут быть очень четко обрисованы.

2.3 Методические подходы к оценке экономической эффективности интернет-банкинга

В общем представлении эффективность (в переводе с латинского - действенный, производительный, дающий результат) характеризует развитые различные системы, процессы, явления.

Эффективность выступает как индикатор развития. Она же - его важнейший стимул. Стремясь повысить эффективность конкретного вида предпринимательской деятельности и их совокупности, мы определяем конкретные меры, способствующие процессу развития, и отсекаем те из них, что ведут к регрессу.

Эффективность, в этом смысле, всегда связана с практикой. Она становится целевым ориентиром управленческой деятельности, направляет эту деятельность в русло обоснованности, необходимости, оправданности и достаточности.

Эффективность - качественная категория. Связанная с интенсивностью развития предпринимательства - динамической качественной категорией, она отражает глубинные процессы совершенствования, происходящие во всех его элементах, и исключает механистические подходы.

Столь широкое трактование эффективности не противоречит узконаправленному ее пониманию. Широко известны показатели эффективности производства, его результативность, интенсивность функционирования системы, степень достижения цели и уровень организованности системы и т.д. Это свидетельствует о многогранности категории эффективности с одной стороны, и с другой - сложности ее представления в показателях и измерителях.

Для определения оценки эффективности рассмотрим взаимоотношения между двумя важнейшими экономическими категориями - эффект и эффективность.

Очевидна единая направленность этих категорий. И эффект, и эффективность отражают рост и развитие экономического объекта, т.е. его способность к прогрессивным количественным изменениям, отраженным в объемных показателях, и к прогрессивным качественным изменениям, дополняющим количественные и связанными, как правило, со структурной динамикой объекта. Причем наиболее сильна взаимосвязь этих категорий с понятием развития с присущими ему качественными изменениями, так как именно с их помощью чаще всего достигается желаемый результат, тогда как экономический рост может быть вызван увеличением ресурсов, и, в принципе, не отражает необходимости использования интенсивных факторов.

Вместе с тем между категориями “эффект” и “эффективность” наблюдаются существенные различия.

Эффективность, в отличие от эффекта, учитывает не только результат деятельности (прогнозируемый, планируемый, достигнутый, желаемый), но рассматривает условия, при которых он достигнут. Эффективность определяется соотношением результата (эффекта) и затрат, обуславливающих этот результат. Эффективность, поэтому, есть сравнительная оценка результата деятельности, отражающая не только ее способность к обеспечению экономического роста, но и способность стимулировать прогрессивные структурно - качественные изменения. Эффект, таким образом, представляет собой один из компонентов, соотносимых между собой в процессе решения задач оптимизации.

Эффективность любой деятельности принято выражать с помощью отношения результата к затратам. Целевая ориентация такого отношения - стремление к максимизации. При этом ставиться задача: максимизировать результат, приходящийся на единицу затрат.

И так, мы рассмотрели понятия эффективности и эффекта, теперь попытаемся понять каким образом можно рассчитать эффективность услуги удаленного банковского обслуживания. [18,. c.270];

Известно, что интернет существенно снижает затраты компаний на рекламу и обслуживание клиентов. Сокращение затрат позволяет снизить цены на продукцию до 50% и привлечь тем самым дополнительных покупателей.

Очевидный плюс электронного обслуживания - расширение его «географии», но он, однако, способен обернуться повышением кредитного риска, учитывая отсутствие личных контактов с клиентами.

В условиях, когда банковский бизнес переживает Интернет-революцию, клиенту важен свободный выбор: если в классических филиальных операциях он ограничен местом и временем работы своего банка, то теперь его «ничто не держит», к тому же он получает явный выигрыш во времени. В представленной ниже таблице 2 приведены затраты времени для подготовки и проведения одного платежа в «обычном» и «электронном» режимах.

Таблица 2 - Затраты времени для подготовки и проведения одного платежа

Наименование операции	Обычный банковский платеж	Интернет-банкинг
Составление платежного документа	около 4 мин.	около 4 мин.
Проверка платежного документа	2 мин.	1 мин.
Печать платежного документа на принтере	2 мин.	-
Поездка в банк	30 мин.	-
Обслуживание в банке через операциониста (при условии отсутствия очереди)	15 мин.	-
Поездка из банка в офис	30 мин.	-
Итого:	1 час 23 мин.	5 мин.

Клиенты, пользующиеся услугами интернет-банкинга, также могут существенно экономить время за счет исключения необходимости посещать банк лично для совершения какой-либо операции по своему счету.

Сами же счета становятся доступны 24 часа в сутки, в любой момент их можно проконтролировать и совершить финансовую операцию (например, купить или продать валюту или ценные бумаги, исходя из ситуации на финансовых рынках). Системы интернет-банкинга очень удобны и для оперативного отслеживания операций с банковскими карточками - любое списание средств с карточного счета тут же отражается в подготавливаемых системами выписках по счетам, что способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. [47];

Интернет-банкинг позволяет сделать услуги не только максимально удобными для клиентов, но и является одним из способов повышения эффективности банковской деятельности и как следствие, прибыли банка.

Нельзя не согласиться, что прибыль является важнейшим показателем экономической эффективности деятельности банка, отражающим результаты его деятельности (внедрение новой техники, повышение качества обслуживания и т. д.). Прибыль можно рассчитать как разницу между суммой доходов и расходами которые несет банк от предоставления удаленного обслуживания.

П =Дсрм - Рсрм , (1)

где: П - прибыль за предоставляемые услуги,

Дсрм - среднемесячный доход от предоставления услуги,

Рсрм - среднемесячное значение расходов от предоставления услуги.

Но объем прибыли, не дает полного представления об уровне эффективности внедрения услуги интернет-банкинга, поэтому необходимо знать еще и рентабельность внедрения этой услуги. Этот коэффициент показывает, какую прибыль получает банк с каждого рубля, вложенного в интернет-банкинг..

Рентабельность интернет-банкинга за определенный период можно рассчитать как отношение общей ежемесячной прибыли банка от функционирования услуги интернет-банкинг к сумме затрат банка по этой услуге.

Р = ( Пеж / З) *100 , (2)

где: Р - рентабельность услуг интернет-банкинга ,

Пеж -ежемесячная прибыль банка от предостовляемых услуг интернет-банкинга, З - затраты банка по интернет-банкингу.

Если показатели рентабельности не достаточно велики их необходимо повышать.

3. Экономическая эффективность интернет-банкинга

3.1 Характеристика деятельности банка в области виртуальных услуг

ОАО Банк "Александровский" является одним из старейших банковских учреждений России. Он был основан в Санкт-Петербурге 20 января 1989. Работает на рынке банковских услуг по расширенной лицензии, предоставляющей право на осуществление всех видов банковских операций в рублях и валюте.

Для большего удобства распоряжения счетом Банк предлагает своим клиентам работу через электронную систему расчетов «Банк-Клиент», которая дает возможность управления своим счетом непосредственно из офиса.

В филиале «Мурманский» ОАО Банка «Александровский» услуга «Банк-Клиент» предоставляется с 2003 года. Но эта система не всегда справлялась с большим количеством запросов. Клиенты не могли вовремя получить выписку по счету. Возникали трудности с отправкой платежей в «часы пик». Стремление приблизиться к клиенту и решить эти проблемы, а также для обеспечения качественного обслуживания растущего числа клиентов Банка через современные каналы доступа, такие как Интернет, WAP, SMS, было принято решение о необходимости замены устаревшей системы Клиент-Банк, и заставило банк установить на своем сайте программу Интернет-банкинга. Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы «Банк-Клиент».

Услуги Интернет-банкинга предоставляет уже порядка полутора сотен российских банков. С точки зрения статистики это, конечно, капля в море. С точки зрения рядового потребителя - разнообразие, крайне осложняющее проблему выбора.

Несмотря на то, что некоторые банки пользуются для предоставления онлайн-услуг программным обеспечением собственной разработки, большинство выбирает более легкий путь, приобретая системы сторонних производителей. Поэтому Банк «Александровский» принял решение приобрести систему дистанционного обслуживания iBank2 у компании-разработчика «Бифит».

Основными критериями, которыми руководствовался банк «Александровский» при выборе системы, были:

- поддержка системой множества различных решений в области Mobile банкинга: SMS, WAP и др, т.е возможность расширения спектра дополнительных услуг;

- отлаженная оперативная служба поддержки и дополнительный сервис от фирмы «Бифит»;

- простота в использовании.

Программный комплекс «iBank2» устанавливается в банках и позволяет обслуживать корпоративных и частных клиентов. На начало 2008 года система «iBank2» была внедрена более чем в 400 российских банках, обслуживая более 100 000 корпоративных и более 68 000 частных клиентов.

Система Интернет-банкинга «iBank-2», разработанная ООО «Бифит» является современным средством дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающим возможность взаимодействия с Банком через сеть Интернет в режиме онлайн. Основным достоинством данной системы является отсутствие каких-либо специальных требований, предъявляемых к устанавливаемому на компьютер программному обеспечению, что позволяет взаимодействовать с Банком практически с любого подключенного к Интернет компьютера - в любое время суток и из любой точки земного шара. В собственной практике банк после обсуждений и проведенных исследований предложений на рынке, в дополнение к системе «Банк- клиент» остановился на системе «iBank2» фирмы «Бифит».

Кроме этого, удаленное обслуживание по системе «iBank2» обойдется клиенту гораздо дешевле, чем использование разработки «Клиент-Банк». Так, ежемесячное обслуживание и сопровождение «Банк клиент» довольно дорого обходится клиенту - 1500 рублей в месяц. В то время как iBank2 в 400 рублей в месяц, то есть в 3,75 раза дешевле.

Поэтому, начиная с весны 2005 года, банк начал переводить всех своих клиентов на систему «iBank2».

Внедрение системы «iBank2» позволило повысить качество обслуживания географически удаленных и «мобильных» клиентов, привлечь новых, сэкономить время клиентов, увеличить спектр предоставляемых услуг и, в рамках одной системы, развивать другие электронные сервисы.

Комплексная система удаленного обслуживания клиентов «iBank2» в Банке «Александровский» включает в себя Интернет - банкинг, PC - банкинг, Wap - клиент.

Таким образом, система удаленного обслуживания клиентов «iBank2» позволяет клиентам банка работать со всеми основными финансовыми документами:

- клиенты могут формировать, подписывать, распечатывать и отправлять в Банк платежные документы в рублях РФ и валютах.

- клиенты могут оперативно отслеживать состояние отправленных в банк документов, получать из банка рублевые и валютные выписки по счетам за произвольный период, обмениваться с банком письмами.

- клиенты могут получать информацию о состоянии счета и проведенных операциях через WAP с сотового телефона.

На данный момент клиентам доступны следующие сервисы:

- если клиент - Юридическое Лицо - любой из предложенных выше.

- если клиент - Частное Лицо - только «Интернет - банкинг».

На сегодняшний день клиентами банка - юридическими лицами широко используются возможности «Интернет-банкинга» по отправке платежных поручений, получении выписок и оборотно-сальдовых ведомостей, обмену письмами.

Для установки и эксплуатации системы «iBank-2» достаточно выполнения следующих минимальных технических требований:

- компьютер с процессором не менее чем Intel Pentium 166 МГц, оперативной памятью от 32 Мбайт и наличием дисковода чтения гибких дисков (FDD). Желательно наличие устройства для чтения CD-дисков (CD-ROM);

- любая из операционных систем семейства Microsoft Windows (98/Me/NT/2000/XP);

- любой web-браузер (рекомендуется Microsoft Internet Explorer версии 5.0 и выше) с установленной Java-машиной (например Sun Java Plugin for Windows, или MS JVM for Windows);

- наличие принтера;

- доступ в сеть Интернет со скоростью соединения не менее 19,2 Кбит/сек.

Для обеспечения информационной безопасности в системе «Интернет - Банк» используются следующие механизмы.

Электронная цифровая подпись под электронными документами (ЭЦП) - для обеспечения целостности и аутентичности (доказательство авторства) информации. ЭЦП клиента используется в качестве аналога личной подписи. Для формирования ЭЦП клиента используются следующие криптографические алгоритмы:

- ГОСТ Р34.10-94 - процедура формирования ЭЦП клиента.

- ГОСТ Р34.11-94 - процедура вычисления хэш-функции.

Секретный ключ ЭЦП клиента используется для формирования ЭЦП клиента под финансовым документами и другими исходящими от клиента распоряжениями. Длина секретного ключа ЭЦП клиента равна 32 байтам, что обеспечивает 2256 комбинаций. Вероятность подбора секретного ключа ЭЦП клиента равна ~ 10-78. Секретный ключ ЭЦП клиента хранится в файле в зашифрованном на пароле виде.

Открытый ключ ЭЦП клиента используется банком для аутентификации клиента и для проверки ЭЦП клиента под финансовым документом. Проверка ЭЦП клиента осуществляется Сервером Приложения «iBank2» в момент подписи клиентом документов. Открытые ключи ЭЦП клиентов хранятся в банке, в Сервере базы данных системы «iBank2» в виде Сертификатов открытых ключей ЭЦП клиентов, заверенных банковским администратором.

Клиент может иметь необходимое ему количество пар ключей ЭЦП с различными полномочиями. Каждому секретному ключу ЭЦП клиента пользователь присваивает наименование.

Для того, чтобы подключиться к системе «iBank2», необходимо решить, какой из способов работы с системой (или их комбинация) («Интернет - банкинг», «PC - банкинг», Wap - клиент) наиболее удобен.

Далее:

- Загрузить и распечатать два экземпляра Дополнительного соглашения к Договору банковского счета о порядке электронного документооборота.

-Скачать и установить, если это необходимо, java - машину

-Зарегистрироваться на сервере Банка «Александровский».

Процедура регистрации нового клиента состоит из двух этапов. Первый этап - самостоятельная предварительная регистрация клиента в рамках Java-апплета «Регистратор». Второй этап - окончательная регистрация клиента при посещении банка.

Предварительная регистрация состоит из одиннадцати последовательных шагов. Клиент должен ввести реквизиты своей организации, банковские счета, контактную информацию. Далее происходит генерация пары ключей электронной цифровой подписи (ЭЦП) клиента. Реквизиты клиента и его открытый ключ ЭЦП по защищенному соединению передаются на банковский Сервер системы «iBank2» и предварительно регистрируются. Далее клиент сохраняет свой секретный ключ ЭЦП в Хранилище ключей. Проводится тестирование новой пары ключей. На последнем шаге предварительной регистрации клиент должен распечатать Сертификат своего открытого ключа ЭЦП для последующей передачи его в банк;

- Оформить сертификаты ключей;

- лично (или через доверенное лицо) передать в ОАО Банк «Александровский» подписанный и заверенный печатью Клиента комплект документов, включающий: Дополнительное соглашение к Договору банковского счета о порядке электронного документооборота, а также сертификат открытого ключа ЭЦП Клиента.

Банк в течение одного рабочего дня после предоставления Клиентом документов осуществляет окончательную регистрацию Клиента в системе «iBank2», и предоставляет Клиенту возможность начала работы в системе. [47];

3.2 Оценка экономической эффективности использования системы интернет-банкинг

Интернет-банкинг делает услуги банка не только максимально удобными для клиентов, но и экономически эффективными.

Начнем с того, что для работы в системе интернет-банкинг не потребуется установка дополнительного программного обеспечения на компьютер. Для пользования системой достаточно иметь компьютер, подключенный к сети Интернет и электронный цифровой сертификат, который можно получить в банке.

Посчитав время, которое регулярно тратит бухгалтер на то, чтобы напечатать «платежку», проверить ее, приехать в банк и провести платеж, и полученные результаты сопоставим с затратами, которые бы пришлось делать при использовании интернет-банкинга.

И так, по нашим расчетам,затраты времени для подготовки и проведения одного обычного банковского платежа составляют 1 час 30 минут, а по системе интернет-банкинга всего 5 минут.

А если в день нужно провести несколько платежей, и делаются они в разное время?..

Далее посчитаем финансовые затраты на организацию регулярных поездок бухгалтера в банк. По самым общим подсчетам: Для поездок в банк бухгалтер использует автомобиль, стоимость которого примерно 150 000 рублей. Срок эксплуатации автомобиля около 9 лет.

Если распределить по времени затраты то получится: 150 000 / 9 лет / 12 месяцев / 21 рабочий день / 8 часов = 8,26 рублей в час. Но еще есть затраты на бензин и зап/части которые примерно в 2,5 раза больше этого показателя: 8,26*2,5= 20,65 Получается, что на автомобиль в 1 час рабочего времени затрачивается 28,91 рубля.

Рассчитаем, сколько работодатель платит за один час работы бухгалтера, если его средняя заработная плата составляет 15000 рублей в месяц.

15 000 рублей / 21 день / 8 часов = 89,28 рубля в час.

Получается, что за час работы бухгалтера работодатель платит 89,28 рубля, а в минуту эта сумма составит: 89,28 / 60 = 1,49

Теперь рассчитаем денежные затраты в месяц с учетом проведения 10 платежей в день по тарифам Филиала «Мурманский» Банка «Александровский»

Таблица 3 - Денежные затраты в месяц для проведения 10 платежей

Наименование операции	Обычный банковский платеж (в руб.)	Интернет-банкинг (в руб.)
Обслуживание расчетного счета в месяц	400	400
Стоимость платежей за месяц	4600	3550
Предварительная подготовка бухгалтером платежных документов	2503,2	1564,5
Поездки бухгалтера в банк	1874,88	_____
Затраты на автомобиль	404,74	_____
Стоимость Интернет трафика	_____	43,75
Итого	9782,82	5558,25

Количество рабочих дней в месяц составляет 21 день; стоимость 1 обычного банковского платежа - 20 рублей; стоимость 1 платежа через интернет-банкинг - 15 рублей;

обслуживание расчетного счета в месяц обычным банковским платежом и по системе интернет-банкинг составляет 400 рублей;

стоимость платежей за месяц:

обычным банковским платежом 10*21*20+400 = 4600 руб.;

через систему интернет-банкинг 10*21*15+400 = 3550 руб.;

Предварительная подготовка бухгалтером платежных документов:

обычным банковским платежом 10*8 мин.*21*1,49 = 2503,2 руб.;

через систему интернет-банкинг 10*5 мин.*21*1,49 =1564,5 руб.;

Поездки бухгалтера в банк: 1 час.* 21*89,28 = 1874,88 руб.;

Затраты на автомобиль: 40 мин.*21* 28,91 = 404,74 руб.;

Интернет трафик: 5 минут* 21* 25 рубля = 43,75 руб.

И так, мы видим, что при использовании системы «Интернет-банкинг» самая приблизительная экономия в денежном выражении измеряется приблизительно в 4224,57 рубля.

Добавьте к этому, возможность работы со своим счетом/счетами через интернет-банкинг 365 дней в году 24 часа в сутки (никакой зависимости от расписания работы операциониста банка) и из любой географической точки, где есть возможность доступа к Интернету.

Рассмотрим эффективность использования услуги Интернет-банкинга в Филиале «Мурманский» ОАО Банка «Александровский» со стороны самого банка.

В ходе функционирования инткрнет-банкинга банк от него получает определенные доходы и несет соответствующие расходы.

Для начала рассмотрим, какой доход может получить банк в ходе функционирования системы удаленного банковского обслуживания «iBank2», предлагающей услугу интернет-банкинга. Доходы по данному виду услуг представлены в таблице 4.

Таблица 4 - Тарифы по Интернет-банкингу для юридических лиц

№	Вид дохода	Стоимость, руб.	комментарий
1	2	3	4
1	Подключение к системе удаленного обслуживания «iBank2»	1 000	регистрация производится после оплаты подключения
2	Ежемесячное обслуживание и сопровождение «iBank2»:	400	при отсутствии оборотов по счету в течение календарного месяца плата не взимается
2.1	в случае образования задолженности в оплате за один календарный месяц осуществляется приостановка действия в системе. Возобновление действия системы удаленного обслуживания «iBank2»	300	регистрация производится после оплаты подключения
2.2	В случае образования задолженности в оплате в течение 3-х календарных месяцев, отключение от системы. Повторное подключение к системе удаленного обслуживания «iBank2»	1 000	регистрация производится после оплаты подключения
2.3	Регистрация ключей ЭЦП ответственных лиц Клиента, в случае их утери или при смене карточки образцов подписей	300
2.4	Выезд сотрудника Банка по вызову Клиента для установки программного обеспечения, устранения неисправностей, консультаций или обучения по системе удаленного обслуживания «iBank2»	500	по акту выполненных работ

В среднем ежемесячно в банке с помощью услуги интернет-банкинга обслуживается 110 счетов, то есть ежемесячно 110 организаций платят в банк комиссию в размере 400 рублей. Кроме этого банк в среднем за месяц получает дополнительный доход по интернет-банкингу в размере 9 275 рублей. Таким образом, среднемесячный доход банка по предоставлению удаленного обслуживания в системе «iBank2» составляет 53275 рублей.

Определим, какую часть этот доход занимает в общем объеме комиссионного дохода банка. Для этого выясним, какие комиссионные доходы от обслуживания юридических лиц может получить банк. (рисунок 5)

Рисунок 5 - Комиссионный доход банка на 2007 год

Ряд 1. Соотношение дохода с комиссии за выдачу наличных денежных средств и других видов комиссии.

Ряд 2. Открытие и ведение счетов юридических лиц

Ряд 3. Обработка платежных поручений

Ряд 4. Ведение ссудного счета

Ряд 5. Прочие комиссии (выдача чековых книжек, удостоверение подписи, выдача копий банковских документов, закрытие счета)

Ряд 6. Операции по инкассации

Ряд 7. Прием, пересчет и зачисление наличных денежных средств

Ряд 8. Установка и ведение интернет-банкинга

Как видно из диаграммы, представленной на рисунке, наибольшую долю (51 %) от комиссионного дохода банка приходится на комиссии за выдачу наличных денежных средств. Остальные 49 % приходится на все другие виды комиссий. Из них 23 % дохода приходится на открытие и ведение счетов юридических лиц, оставшиеся 26 % распределяются на такие виды комиссий как: за обработку платежных поручений (8 %), ведение ссудного счета (3 %), прочие комиссии (выдача чековых книжек, удостоверение подписи, выдача копий банковских документов, закрытие счета) (6 %), операции по инкассации (4 %). За прием, пересчет и зачисление наличных денежных средств банк получает наименьший процент - 2 %. За ведение ссудного счета банк получает 3 %. Такой же процент (3 %) банк получает за установку и ведение интернет-банкинга. Как видно, доля комиссии, приходящейся на удаленное банковское обслуживание достаточно мала.

Сравним эти показатели с аналогичными данными на 01. 01. 2008 года(рисунок 6).

Рисунок 6 - Комиссионный доход банка на 2008 год

Ряд 1. Соотношение дохода с комиссии за выдачу наличных денежных средств и других видов комиссии.

Ряд 2. Открытие и ведение счетов юридических лиц

Ряд 3. Обработка платежных поручений

Ряд 4. Ведение ссудного счета

Ряд 5. Прочие комиссии (выдача чековых книжек, удостоверение подписи, выдача копий банковских документов, закрытие счета)

Ряд 6. Операции по инкассации

Ряд 7. Прием, пересчет и зачисление наличных денежных средств

Ряд 8. Установка и ведение интернет-банкинга

Как видно из диаграммы, представленной на рисунке 5 , эти данные практически не изменились. Как и в 2007 году комиссии за выдачу наличных денежных средств занимает самую большую долю (52 %) от общего объема всех комиссий. В то время, как за установку и ведение интернет-банкинга банк получает всего лишь 4 %. Следует отметить, что этот показатель по сравнению с прошлым 2007 годом увеличился на 1 %. Это говорит о том, что услуга удаленного банковского обслуживания в Банке «Александровский» стала пользоваться большей популярностью, поскольку клиенты банка либо сразу подключаются к системе «iBank2», предлагающей услугу интернет-банкинга, либо постепенно переходят на эту систему, увидев в ней определенные преимущества перед обычным обслуживание в банке. [46];

В ходе функционирования услуги дистанционного банковского обслуживания банк несет определенные затраты. Рассмотрим расходы, которые несет Банк «Александровский» в результате внедрения интернет-банкинга.

По данным компании «Бифит», разработавшей систему для электронного банкинга «iBank2», затраты банка на итоговый проект на базе программы «iBank2» могут обойтись для небольшого проекта в 65000-78000 рублей. Услуги технической поддержки, по словам представителя пресс-службы «Бифит», обходятся в 20% в год от стоимости системы. В стоимость услуг также входит и криптографическая защита, учитывая нарастающий интерес к банковской системе интернет-взломщиков. [44];

Теперь рассчитаем ежемесячную сумму расходов Банка «Александровский» по услуге интернет-банкинга. Структура расходов выглядит следующим образом:

- заработная плата сотрудников, обслуживающих клиентов-юридических лиц по интернет-банкингу и начисления на нее (2 человека)- 15 000 * 2 = 30 000 рублей;

- эксплуатация информационных и иных каналов - 2500 рублей;

- оплата услуг связи - 1400 рублей;

- содержание и ремонт оргтехники и средств связи - 1550 рублей;

- правовое и консультационное обеспечение - 800 рублей.

Активное продвижение интернет-банкинга практически невозможно без размещения рекламы во Всемирной паутине. В среднем на Интернет приходится около 10% общего рекламного бюджета. Опыт показывает, что средний интернет-клиент банка моложе 35 лет, это человек, стремящийся использовать несколько банковских продуктов. Однако Банк «Александровский» не несет значительных затрат на рекламу, поэтому не будем брать ее во внимание.

Таким образом, общая ежемесячная сумма расходов банка во ведению и предоставлению клиентам услуги интернет-банкинга составляет 36 250 рублей.

Зная среднемесячное значение доходов, а также расходов, которые несет Банк «Александровский» по предоставлению удаленного обслуживания определим, получает ли банк прибыль за предоставление услуги интернет-банкинга. Для этого из среднемесячной суммы дохода вычтем среднемесячное значение расходов:

53 275 - 36 250 = 17 025 рублей.

В год эта сумма составляет 204 300 рублей.

Таким образом, банк получает прибыль, равную 204 300 рублям в год, от предоставления своим клиентам услуги удаленного обслуживания.

Объем прибыли при всей важности этого показателя не всегда дает полную информацию об уровне эффективности работы банка, в том числе внедрения услуги интернет-банкинга в данной коммерческой организации. Завершающей характеристикой прибыльности можно считать рентабельность внедрения слуги. Этот коэффициент показывает, какую прибыль получает банк с каждого рубля, вложенного в тот или иной оцениваемый показатель.

Рентабельность интернет-банкинга за определенный период можно рассчитать по упрощенной формуле, разделив общую ежемесячную прибыль банка от функционирования услуги интернет-банкинга на сумму затрат банка по этой услуге. Таким образом, рентабельность интернет-банкинга будет равна:

17 025 / 36 250 = 0,47 или 47 %.

Это говорит о том, что с каждого вложенного рубля на техническую поддержку и полноценное функционирование дистанционного обслуживания через систему «iBank2», предлагающей услугу интернет-банкинга, Банк «Александровсикй» получает 47 копеек прибыли.

Такое значение показателя рентабельности не велико, поэтому его необходимо повышать.

3.3 Перспективы и предложения по развитию интернет-банкинга

Развитие интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Так, по мнению специалистов, около половины всех клиентов банков, внедривших подобные системы, могут в дальнейшем использовать глобальную мировую сеть Интернет для взаимодействия с банками.

Каковы же перспективы рынка финансовых Интернет - услуг в России? Есть все основания предполагать, что рынок будет развиваться стабильно. Банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления Интернет - услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Именно такую возможность предоставляет интернет-банкинг.

Услуги интернет-банкинга уже становятся стандартными для большинства розничных банков. Это услуги, связанные с информационным обслуживанием, которые будут предоставляться большинством банков. Даже если банк не сочтет необходимым нести определенные затраты на разработку программного обеспечения и запуск Web - сервера, он использует какую-либо из стандартных систем, которые появятся на рынке в достаточном количестве. При этом не стоит ждать немедленной отдачи. Как показывает опыт, данная услуга не приносит сверхприбылей. Главная цель - это предоставить клиентам дополнительное удобство при работе с банком и тем самым расширить клиентскую базу. [40. c. 1-10]

Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности интернет-банкинга.

В связи со всем выше сказанным выделим основные недостатки виртуального банка. Это ряд проблем технического и юридического характера (например, неудовлетворительная реализация закона об электронной цифровой подписи), низкий уровень подготовки специалистов. Кроме этого недоверие населения к банковской системе в целом, недостаточная безопасность транзакций через Интернет, низкий уровне компьютеризации населения и оснащения доступа в Интернет, плачевное состояние телекоммуникаций и многое другое.