Банковские услуги и проблемы их совершенствования

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Банковские услуги и проблемы их совершенствования

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы формирования банковских услуг

1.1 Понятие и особенности банковских услуг

1.2 Виды банковских услуг

Глава 2. Анализ рынка банковских услуг на современном этапе экономики на примере ОАО «Сбербанк России»

2.1 Общая характеристика и анализ финансового состояния банка

2.2 Анализ и динамика кредитных операций банка как один из видов банковских услуг

2.3 Анализ доходности как кредитного портфеля банка

Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковских услуг ОАО «Сбербанк России»

3.1 Проблемы и пути совершенствование рынка банковских услуг

3.2 Проблемы и приоритетные направления развития Сбербанка РФ

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Актуальность темы. В экономике любого государства банковская система занимает особое место. Являясь элементом производственной инфраструктуры, своей деятельностью банки создают возможность эффективной работы современной рыночной экономике.

Развитие рыночных отношений в России, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на конкретные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, увеличению объёма продаж банковских продуктов, совершенствованию существующих услуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам. Феноменальный рост числа коммерческих банков за последние годы неизбежно привёл к появлению конкуренции между ними. Перед руководителями банка остро встали такие проблемы, как выбор стратегического управления развития банка, формулирование глобальной цели и постановка конкретных задач перед его главными подразделениями определение основных принципов тактики и политики во всех без исключения сферах банковской деятельности. Для решения данных проблем руководству банка необходимо проанализировать все возможные варианты развития. И одним из аспектов, которому необходимо уделять большое внимание, является именно маркетинг. Доведение банковской продукции до потребителя - одна из важнейших задач, которую призван решать маркетинг. От качества решения этой задачи в полной мере зависит успех деятельности банка. Процесс доведения услуг до потребителя решается посредством функционирования так называемых систем доставки. Типы систем доставки могут варьироваться в широких пределах, поэтому перед маркетингом стоит проблема выбора той из них, которая будет соответствовать уровню обслуживания, месту и времени оказания банковских услуг.

В современных условиях ставится задача интенсификации деятельности банка путём создания дополнительных услуг, предоставления различных льгот и премий своим клиентам, ведение рекламы, в том числе престижной, позволяющей создать благоприятное мнение о банке и его деятельности.

Проблема внедрения новых продуктов и услуг в банковском секторе является актуальной и наиболее значимой при формировании политики банка и дальнейшего развития деятельности, поэтому ее освоение имеет большое значение в рамках изучаемого предмета.

Целью работы является изучение теоретических и практических аспектов формирования банковских услуг, выявление проблем и разработка предложений по совершенствованию.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы формирования банковских услуг, а именно, рассмотреть понятие и особенности банковских услуг, раскрыть виды банковских услуг;

2. Провести анализ рынка банковских услуг на современном этапе экономики на примере ОАО «Сбербанк России», в частности, дать общую характеристику и провести анализ финансового состояния банка, провести анализ и динамику кредитных операций банка как один из видов банковских услуг, анализ доходности как кредитного портфеля банка;

3. Изложить проблемы и перспективы развития банковских услуг ОАО «Сбербанк России», в частности, изложить проблемы и пути совершенствование рынка банковских услуг и приоритетные направления развития Сбербанка РФ.

Объектом исследования является сфера банковских услуг Российской Федерации.

Предмет исследования - виды банковских услуг.

Структура работы. Работа включает в себя введение, три главы, заключение и список использованной литературы.

Глава 1. Теоретические основы формирования банковских услуг

1.1 Понятие и особенности банковских услуг

Банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. - Учебник - М.: Юрайт-Издат,2012. -С.56..

Розничные операции банков - это операции банков по предоставлению услуг населению, включая прием депозитов, предоставление потребительских кредитов, ипотечное кредитование, пенсионное обслуживание, услуги по обслуживанию кредитных карточек Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учеб. для студентов вузов, - М.: КНОРУС, 2012.-С.34..

Современный банк взаимодействует с клиентом - физическим лицом в основном по трем каналам:

1) непосредственное обслуживание клиента в банке;

2) удаленное взаимодействие клиента с банком;

3) выполнение банком прямых и косвенных поручений клиента в его отсутствие.

К первой группе взаимодействий можно отнести операционно-кассовое обслуживание, валютно-обменные операции, весь спектр услуг, связанный с выпуском и обслуживанием пластиковых карточек, прием коммунальных и прочих платежей, осуществление денежных переводов, покупка и продажа дорожных чеков, ведение сейфовых ячеек, операции с ценными бумагами, кредитование населения, получение информации и отчетов по счетам, карточкам и платежам.

Удаленным взаимодействием клиента с банком следует считать все платежные операции, которые клиент может выполнить, не появляясь ни в одном из офисов банка, а также все запросы на получение информации, которые могут быть обработаны дистанционно. Сюда в первую очередь следует отнести безналичные платежи для оплаты товаров и услуг, операции по конвертации валют, денежные переводы по указанным реквизитам, заведение новых счетов, возможность управления своим депозитным и кредитным портфелями, предоставление кредитов по месту расположения торговых организаций, получение информации о состоянии счетов, договоров, карточек и о проведенных операциях. Сюда же относится и большая группа операций, которые могут совершаться с использованием пластиковых карточек вне офисов банка, а также платежи по кобрендовым проектам и карточным зарплатным схемам. В качестве каналов связи, через которые происходит взаимодействие клиента с банком, может рассматриваться Интернет, обычный или мобильный телефон, система SMS-сообщений.

К третьей группе операций можно отнести всю совокупность действий банка, направленных на обслуживание счетов, карточек и платежей клиента в его отсутствие. Эти действия могут порождаться прямыми поручениями клиента банку, как, например, поручение перечислить некоторую сумму со своего счета по указанным реквизитам. Другая многочисленная группа операций возникает вследствие необходимости для банка выполнять перед клиентом свои договорные обязательства Банковское дело: учеб. для студентов вузов, обучающихся по эконом. Специальностям / под ред. О.И. Лаврушина.-М.: КНОРУС, 2008.-С.112..

Рынок банковских услуг представляет собой сферу формирования спроса и предложения на услуги банков, направленные на удовлетворение потребностей клиентов в различных направлениях деятельности. Принимая во внимание, что банк выступает как производитель финансовых услуг, одной из важнейших его задач является создание системы продаж данных услуг, организация продвижения, торговли и сбыта их конечному потребителю, поиск новых и удержание ранее привлеченных клиентов. Всем банковским услугам присущи следующие основные характеристики:

1) неосязаемости и несохраняемость;

2) отсутствие возможности патентной защиты;

3) непостоянство качества из-за высокой зависимости от человеческого фактора;

4) зависимость от законодательства.

Особенности банковских услуг состоят в следующем:

1) они в основе абстрактны, не имеют материальной субстанции;

2) оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах (денежные средства предприятий, коммерческих банков, центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей и платежно-расчетных документов);

3) абстрактные банковские услуги приобретают конкретный характер на основе договорных отношений;

4) купля-продажа большинства банковских услуг характерна протяженностью во времени. Как правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковский клиент при осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступает в более или менее продолжительную связь с банком Ольхова. Р.Г. Банковское дело: Учебник.- М.: Вершина. 2012.-С.49..

Таким образом, мы рассмотрели понятие банковская услуга, и какую роль она играет в банковской деятельности. В следующем вопросе будут рассмотрены основные виды банковских услуг предоставляемых банками физическим лицам.

1.2 Виды банковских услуг

Основные виды услуг предоставляемых коммерческими банками физическим лицам представлены на рисунке 1 Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. - 3-е изд., доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.-С.23.. Далее рассмотрим основные виды банковских услуг, классифицированные на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям.

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Рис.1. - Основные виды банковских услуг физическим лицам

Сберегательный бизнес. Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например со сберегательными сертификатами.

Сберегательный бизнес при внимательном рассмотрении не является однородным. Можно выделить достаточно четко обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада денег под проценты. Во-первых, это потребности в средствах накопления. Клиент, накапливающий средства, например, на квартиру будет заинтересован во вкладе с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Во-вторых, потребности в сохранении средств при отсутствии определенных целей по их использованию. Для таких клиентов важны размер процентной ставки, капитализация, они готовы размещать средства на длительный срок при условии повышения ставки. В-третьих, потребности в получении ренты. Такие потребности часто присущи пенсионерам, которых интересует регулярность выплат, ставка и особенно важно отношение сотрудников банка к ним, так как эта категория клиентов рассматривает банк как одно из неформальных мест общения. Вкладные услуги пользуются по объективным причинам наибольшим спросом у клиентов старших возрастных групп. Большое значение в концентрации сбережения населения имеет привлечение банками средств физических лиц Власенко М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. - 2013. - №13. - С. 47..

В нашей стране вклады физических лиц (до востребования и срочные) могут привлекать только те коммерческие банки, которые имеют на это специальную лицензию Банка России (российское законодательство не делает различия между депозитами и вкладами). Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц выдается коммерческим банкам лишь после двух лет их успешной и устойчивой работы на рынке банковских услуг. Официально физическими лицами - вкладчиками коммерческих банков могут выступать граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства. Банки принимают вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Вклады могут быть именными и на предъявителя. Вклады физических лиц оформляются договором банковского вклада, который в соответствии с ГК РФ признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ) Гражданский кодекс РФ (ч. 2) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (с изменениями и дополнениями).. Сведения о вкладчиках, вкладах и банковских счетах вкладчиков, а также об операциях по счетам составляют банковскую тайну.

Кредитование. В современных условиях банковское кредитование становится важнейшим инструментом, направленным на улучшение качества жизни населения и развитие хозяйствующих субъектов. Действительно, деятельность кредитных учреждений позволяет получить желаемое здесь и сейчас, даже когда отсутствует требуемая сумма. Нередко банковское кредитование создает почву для реализации государственных программ, имеющих важное социальное значение для региона. Так как любая ссуда основана на принципе платности, то любой банк начисляет процент на тело кредита. Существует взаимосвязь между сроком кредита и ставкой процента, то есть, чем длительнее период займа, тем выше процент. По данному критерию можно выделить кратко-, долго- и среднесрочные кредиты. Конечно, чтобы получить ссуду на долгий срок, потребуются веские основания и цели, так как риск невозврата средств увеличивается. Именно поэтому проценты по таким кредитам гораздо выше всех остальных.

В зависимости от предназначения и цели использования различают потребительские, торговые, бюджетные, сельскохозяйственные ссуды. Среди физических лиц самым распространенным видом кредита является потребительский, ведь для его получения не требуется дополнительных действий. Как правило, с этой целью заключается договор между конкретным магазином и банком, поэтому оформить кредит клиенту будет достаточно просто. Банковское кредитование основано на риске, а задачей руководства такого рода организации является разработка мер по снижению данного показателя. Любая ссуда выдается под определенное обеспечение, подтверждающее платежеспособность и финансовую устойчивость клиента. В качестве такого обеспечения может выступать гарантия, залог или поручительство. В залог зачастую берется имущество физического лица или основные средства хозяйствующего субъекта. Поручительство предполагает наличие в сделке третьего лица, которое берет на себя ответственность в случае невозврата средств полностью или частично уплатить долг заемщика. Необеспеченным может быть только кредит, выдающийся на потребительские цели.

Банковское кредитование юридических лиц обычно осуществляется в виде постоянно возобновляемой кредитной линии. То есть банк заключает договор с хозяйствующим субъектом о предоставлении ему денежных средств по первому требованию и в необходимом количестве, пока не будет исчерпан установленный лимит. После чего заемщик имеет право продлить кредитную линию, предварительно согласовав это с обслуживаемым его банком. В нашей стране данный способ возмещения временного недостатка финансовых ресурсов в производственной деятельности только набирает обороты и находится в процессе своего развития.

Банковское кредитование физических лиц позволяет в кратчайший срок реализовать задуманное, даже при отсутствии сбережений. В отличие от практики зарубежных стран, отечественные банки больше работают с юридическими лицами. Это объясняется недоверием ко всей банковской системе со стороны населения вследствие многочисленных банкротств в кризисные периоды. Можно отметить важнейшее преимущество, которым обладает банковское кредитование. Оно заключается в наличии права свободного выбора клиента, системы выдачи и уплаты по кредиту. Кроме того, нет необходимости отчислять налоги с суммы кредита. А процентную ставку можно рассматривать в качестве совершенно справедливого вознаграждения за рискованность операции. Особенное значение имеет кредитование для юридических лиц, так как оно поддерживает бесперебойность деятельности предприятия, ведь за счет заемных сумм осуществляется заполнение временного недостатка финансовых ресурсов.

Прежде всего, потребительское и ипотечное кредитование, а также нецелевое розничное кредитование физических лиц.

Выдача кредитов физическим лицам представляет собой сложную маркетинговую и технологическую задачу. Самый удобный способ классификации кредитов заключается в группировке по целям предоставления. Такой подход годен для классификации схем предоставления, мониторинга рисков и способов истребования кредитов Магомедов Г.И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ // Финансы и кредит. - 2013. -№9. - С. 32..

По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. Со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам, одну из которых как раз и образуют интересующие нас более всего «классические» потребительские кредиты Паленов Д.А. Потребительское кредитование в России: новые перспективы правового развития //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2013. - №4.- С. 11..

К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, т.е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости -- квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.

Ко второй функциональной группе следует отнести все так называемые автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку «крутого» мотоцикла, мауитии-байка или, скажем, трейлера (домика-прицепа).

Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются:

1) по виду обеспечения обязательств заемщика -- с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной;

2) по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;

3) по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита -- экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты;

4) по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;

5) по кратности предоставления, т. с. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;

6) по размеру кредита - мелкие, средние и крупные;

7) по размеру ставки кредитования -- недорогие, умеренно дорогие и дорогие;

8) по способу погашения -- погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит. - 2012. -№29.- С.28..

Расчеты и кассовые операции. Все виды расчетов для физических лиц как с открытием, так и без открытия счетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических лиц.

Кассовые операции банка - это операции, связанные с инкассацией, приемом, хранением и выдачей наличных денег, иностранной валюты и других ценностей. Они выполняются посредством зачисления наличных финансовых средств от граждан или организаций с передачей их на счета, сохранности принятых финансов и выдаче их по запросу клиента. Особо существенным и важным для кредитной организации является удовлетворение требований клиента в полном объеме. Принимая наличные деньги, банк увеличивает свои резервы, и за счет этого усиливаются операции активного свойства, тем самым, умножается прибыль банка. При отпуске наличных денег клиентам, банки взыскивают с него комиссию. При этом имеют право предоставлять клиенту услуги дополнительного характера, например, инкассацию. Вот так коротко протекают кассовые операции коммерческих банков. Иные виды операций коммерческих банков имеют важное значение. Активно-пассивные операции коммерческого банка особого свойства представляют финансовые и биржевые услуги. Эта деятельность банка заключается в управлении ценными бумагами, в частности, акциями, в вопросах консультирования, в планировании бюджетного и налогового периода. Преобладающими операциями в рассматриваемой деятельности кредитной организации, выступают трастовые операции, которые заключаются в управлении имуществом доверительного назначения и ценностями фонда. Фирма заключает с кредитной организацией, так называемый трастовый контракт, согласно с которым банк берет на себя управление порученными ему финансовыми средствами разумно и получать для владельцев доход. В свою очередь, банк за эти услуги получает плату. Несмотря на то, что кассовые операции коммерческих банков имеют повсеместное применение, тем не менее, все операции принято классифицировать. В банковской практике типы операций кредитных организаций представлены пассивными, активными, посредническими операциями. При проведении пассивных операций банки собирают нужные для своей успешной работы денежные средства. Это могут быть собственные финансы или привлеченные. Источниками собственных финансов банков могут выступать ссуды долгосрочного характера и выручка от продажи ценных бумаг, отчисления от текущей прибыли в фонд резервного назначения. Средства, которые были привлечены банком, образуются посредством вкладов клиентов на сберегательные счета различных видов. Важнейшее место при привлечении денежных средств отводится ссудам и переучету векселей. Обычно, собственные средства банков составляют небольшую часть фондов. Например, можно отметить, что даже у банков с известным именем, собственные средства не превышают 10 процентов.

Несмотря на то, что кассовые операции коммерческих банков играют определенную роль в развитии этой организации, то посреднические операции взаимообусловлены кредитными, они породили такую конфигурацию обслуживания кредитной организацией, как факторинг, кроме того, популярным стал и лизинг. Эта деятельность направлена на обслуживание граждан и организаций. Итак, факторингом прниято считать перепродажу прав на взыскание долгов, кроме того, коммерческие операции, совещенные по доверенности от клиентов. Лизинг играет роль договора аренды долгосрочного типа или финансовую аренду. Операции банка с векселями имеют основные формы. Это учет векселя банком, в том случае, когда банк оплачивает векселедержателю некоторую сумму финансовых средств. Держателем это ценной бумаги может быть как физическое, так и юридическое лицо. Кроме того, к формам операций банка с векселями, можно отнести ссуды под залог данной ценной бумаги, акцепт, аваль векселей и операции комиссионного характера с векселем Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 2.12.1990 № 395-1 (с изменениями и дополнениями)..

Перспективным направлением современного коммерческого банка по обслуживанию населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. Сегодня банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи от населения в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного и местного бюджета; производят по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; предоставляют клиентам технику, принадлежащую банку, для пересчета денежной наличности как при получении из банка, так и при сдаче.

Доверительные (трастовые) операции. Доверительные операции - это операции по управлению средствами клиента, осуществляемые от своего имени и по поручению клиента на основании договора с ним. Доверительные операции разнообразны, поскольку у каждого клиента свои особенности. Однако российские банки практикуют в своей деятельности ограниченный набор доверительных услуг. Банки предлагают физическим лицам следующие виды доверительных услуг: распоряжение наследством; опекунство и обеспечение сохранности имущества.

Также трастовые операции могут различаться по многим критериям. Самыми популярными считаются финансовые, то есть услуги по аккумулированию и распределению средств премиального фонда предприятия или пенсионного, который образуется компаниями с целью поощрения сотрудников с большим стажем работы. В некоторых случаях банку поручают вести публичные трасты, то есть фонды, средства которых аккумулируются на безвозмездной основе и распределяются среди нуждающихся лиц. Можно отметить и такой вид, как дискреционные трастовые операции, направленные на управление долей средств акционера и изыскание путей для максимизации его прибыли.

Услуги по доверительному управлению предоставляются кредитными учреждениями как для юридических, так и для физических лиц. Отдельные граждане обычно обращаются с просьбой о ведении дела о наследстве, а также помощи в покупке ценных бумаг на фондовой бирже, в распоряжении имуществом, предоставленным на основе оформления опекунства и так далее. Но самыми популярными услугами считаются ведение расчетных и валютных счетов клиента, составление налоговых деклараций, ведение доходной части. В качестве юридического оформления трастовых услуг выступает договор сторон, в котором указываются сроки, сумма оплаты, но, что самое главное, четко ограничиваются права и обязанности между кредитором и клиентом. Договор с юридическим лицом может предусматривать право на управление всеми или частью его активов, проведение инкассаторских операций, занятие инвестиционной деятельностью за счет определенной части дохода. Ну и, конечно, предоставление кредитов и займов клиентам при наличии временного недостатка свободных денежных ресурсов.

Валютный обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организованно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.

Хранение и перевозка ценностей. Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д.

Банковские индивидуальные сейфы (ячейки) - это прежде всего гарантия сохранности ценностей клиента, гарантия, близкая к стопроцентной. Можно положить в ячейку ценности или крупные деньги даже всего лишь на один день (правда не все банки оказывают такие краткосрочные услуги). Индивидуальные банковские сейфы располагаются в специальном хранилище банка (или в его дополнительных офисах). Ни один сотрудник банка не знает, что находится в ячейках.

Прочие услуги. Банковские карты и банкоматы. Пластиковая карта представляет собой пластиковый жетон, содержащий информацию о владельце и его денежном счете, и позволяющий оплачивать товары и услуги без наличных денег. Есть карточки 3-х типов: кредитные, дебетные (дебетовые), смешанные.

Дебетная карточка обслуживает возможность платежа при наличии средств на текущем карточном счете клиента. Российские банки выпускают в основном дебетные карточки, избавляющие от риска потери денежных ресурсов банка, который возможен при использовании кредитной карты.

Кредитная карта означает выдачу клиенту ссуды, причем с автоматически возобновляемым лимитом. Получение кредитной карты связано с заключением договора между банком-эмитентом и клиентом. В договоре содержаться условия о сумме лимита, размере процента, ежегодной плате за пользование картой, периоде льготного пользования и прочее Романова К. А. Платежные средства. Банковские карты // Организация продаж банковских продуктов. - 2013.- №2.- С. 9-14..

Смешанная карточка - среднее между дебетной и кредитной: допускается овердрафт текущего счета (величина которого оговаривается заранее). Клиент может использовать для платежа средств больше, чем на текущем счете. В этом случае смешанная карта играет роль кредитной.

Банки предлагают населению различного вида пластиковые карточки.

Личные карты - держатели карт получают ее сами и распоряжаются самостоятельно.

Семейные карты - к одной (главной карте) привязываются карты членов семью, с помощью которых члены семьи могут распоряжаться средствами в пределах, которые определяет «главная» карта.

Зарплатная карта - предназначена для зачисления заработной платы сотрудникам фирм. Как правило, на этом предприятии банк устанавливает банкомат или организует пункт по выдаче наличных.

Банкомат - комплекс технических и программных средств, предназначенный для выполнения держателями платежных карт операций с наличными средствами в режиме самообслуживания.

Могут поддерживаться операции по оплате торговых счетов, печать выписки по счету, прием наличных на депозитный счет. Внутри банкомата в сейфе находятся кассеты денежными купюрами, кассета для отбраковки купюр и изъятых карт, а также принтеры для печати чеков, выписок и журнальный принтер (для печати журнала всех операций).

Дистанционное банковское обслуживание. В зависимости от программных и технических средств, использующихся для реализации электронного банкинга, выделяются следующие его виды:

1) классическая система "Клиент - Банк"; 2) интернет-банкинг; 3) PC-банкинг; 4) Phone-банкинг; 5) WAP-банкинг; 6) SMS-банкинг; 7) Mobile-банкинг. 8) Сбербанк-онлайн.

Технология удаленного банковского обслуживания позволяет клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис, и предполагает наличие клиентских счетов, хранящихся централизованно и допускающих удаленное управление ими. СУБО предполагают работу со счетами клиента банка в режимах онлайн и офлайн Юдин В.В. Перспективы дистанционного банковского обслуживания физических лиц // Банковские услуги. - 2011. - №3. - С. 17-24..

Глава 2. Анализ рынка банковских услуг на современном этапе экономики на примере ОАО «Сбербанк России»

2.1 Общая характеристика и анализ финансового состояния банка

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда были учреждены сберегательные кассы. Однако в том виде, в каком он существует сейчас, Сбербанк был создан в 1991 году Общим собранием акционеров при принятии решения об учреждении коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, с организационной формой открытого акционерного общества, и продолжил полуторавековую историю российских сберегательных касс. В настоящее время открытое акционерное общество - это основная и наиболее эффективная правовая форма организации деятельности.

Наименование банка неоднократно изменялось и на сегодняшний день банк существует, как ОАО «Сбербанк России».

Основным учредительным документом ОАО «Сбербанк России» является Устав Банка, утвержденный годовым Общим собранием акционеров 04 июня 2011 года. В Уставе определяется наименование, местонахождение, органы управления, границы ответственности и самостоятельности Банка, осуществляемые операции, уставный капитал, количество размещаемых акций, порядок операций с акциями, облигациями и иными эмиссионными ценными бумагами Банка; права и обязанности акционеров; порядок формирования и распределения прибыли, дивидендов и Резервного фонда Банка; обеспечение интересов клиентов Банка; порядок учета и отчетности; вопросы компетенции Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета и исполнительных органов Банка, порядок осуществления крупных сделок Банка, а также сделок, в которых имеется заинтересованность и др.

Деятельность Сбербанка России регулируют следующие нормативные документы: Кодекс корпоративного управления; Кодекс корпоративной этики; Положение о Наблюдательном совете; Положение о комитетах Наблюдательного совета; Положение о Комитете Наблюдательного совета по стратегическому планированию; Положение о Правлении; Порядок проведения Общего собрания акционеров; Положение о Ревизионной комиссии; Положение о раскрытии информации об эмитенте; Положение о контроле за финансово-хозяйственной деятельностью; Перечень мер, направленных на предотвращение неправомерного использования служебной информации; Политика управления рисками; Дивидендная политика.

Являясь Открытым акционерным обществом, Сбербанк осуществляет свободную продажу своих акций. Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г.

С момента основания Сбербанком было проведено 13 выпусков акций. В 2006 году размещение акций было произведено путем конвертации - увеличении номинала в 60 раз без изменения количества.

В марте 2007 г. банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего уставный капитал увеличился на 7 760 844 тыс. руб., а в июле того же года - разместил акции путем дробления номинала с коэффициентом 1:1000 (для обыкновенных акций) и 1:20 (для привиллигированных акций) с увеличением количества акций. Таким образом, после последнего изменения уставный капитал Сбербанка составляет 67 760 844 тыс. руб.

Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 35% объема торгов на ММВБ. Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

По состоянию на 16 апреля 2011 г. ему принадлежит 60,3% голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

Сделки купли-продажи акций Сбербанка преимущественно совершаются на «Фондовой бирже ММВБ» или «Фондовой бирже РТС» через профессиональных участников рынка ценных бумаг - брокеров, инвестиционные компании, в том числе через Сбербанк России, который является профессиональным участником рынка ценных бумаг. При этом цена акций на вторичном рынке складывается под влиянием спроса и предложения со стороны инвесторов и зависит от целого ряда факторов.

Таким образом, Сбербанк России имеет организационно-правовую форму Открытого акционерного общества и осуществляет свободную продажу своих акций. Основным учредительным документом является ОАО «Сбербанк России» является Устав Банка, утвержденный годовым Общим собранием акционеров 04 июня 2011 года.

Оценка финансового состояния предприятия будет неполной без анализа финансовой устойчивости. Анализируя баланс предприятия, сопоставляют состояние пассивов с состоянием активов; это дает возможность оценить, в какой степени предприятие готово к погашению своих долгов.

Задачей анализа финансовой устойчивости является оценка величины и структуры активов и пассивов. Это необходимо, чтобы ответить на вопросы: насколько предприятие независимо с финансовой точки зрения, растет или снижается уровень этой независимости и отвечает ли состояние его активов и пассивов задачам его финансово-хозяйственной деятельности Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом // Финансы и кредит. - 2013. - №6. С.40.

Показатели, которые характеризуют независимость по каждому элементу активов и по имуществу в целом, дают возможность измерить, достаточно ли устойчива анализируемая предпринимательская организация в финансовом отношении. Рассмотрим аналитический баланс актива банка в таблице 2.1.

Таблица 2.1

Аналитический баланс актива ОАО «Сбербанк России»

№ п/п	Показатели (тыс.руб.)	Данные на отчетную дату	Изменение за период 2011-2013 гг.
		01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013	В абсол. величинах	В % к вели -чине на начало периода
1	Денежные средства	270395815	322302793	492880738	222484923	82,3
2	Средства кредитных организаций в ЦБ РФ В т.ч: Обязательные резервы.	112237721	128924854	151196647	38958926	34,7
		40572382	50531690	99392457	58820075	145
3	Средства в кредитных организациях	85334400	61888479	38443527	- 46890873	- 55
4	Чистые вложения в цен. бумаги, оцениваемые по справедливой стоим-ти ч-з прибыль или убыток	15587505	31509445	23528226	7940721	51
5	Чистая ссудная задолженность	5158029273	5714300721	7658870964	2500841691	48,5
6	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи В т.ч.: Инвестиции в дочерни и зависимые организации	1075404440	1465068808	1140033047	64628607	6
		38999532	83813528	94030603	55031073	141,1
7	Чистые вложения в цен. бумаги, удерживаемые до погашения	0	354845030	417065553	-	-
8	Осн. средства, нематериальные активы и материальные запасы	289830038	317378620	373567080	83737042	28,9
9	Прочие активы	90176101	127028480	126690543	36514442	40,5
10	Всего активов	7096995293	8523247230	10422276325	3325281032	46,9

Источник: Отчетные данные ОАО «Сбербанк России» за 2010-2012гг.

Актив баланса содержит сведения о размещении капитала, имеющегося в распоряжении предприятия, т.е. о вложении его в конкретное имущество и материальные ценности, о расходах предприятия на производство и реализацию продукции и об остатках денежной наличности. Для оценки финансового состояния ОАО «Сбербанк России», на основе данных аналитического баланса были найдены изменения за 3 года в абсолютных и относительных величинах. Рассмотрим отдельно структуру актива баланса, и сделаем соответствующие выводы. Как видно из рисунка 2.1., наибольший удельный вес активов приходится на 2013 год, что составляет 10 422 276 325 т.р. (40%), а наименьший на 2011 год - 7 096 995 293 т.р.

В общем за три года проявляется положительная динамика увеличения активов. По сравнению с 2011 годом, к 2013 году активы выросли на 3 325 281 032 тыс. руб., или на 46,9 %.

Рис. 2.1 Структура и динамика актива баланса ОАО «Сбербанк России» http://www.sberbank.ru

Рассмотрим отдельно структуру активов:

1) наибольший удельный вес на протяжении 3 лет приходится на чистую ссудную задолженность (7 658 870 964 т.р. - 2013г.), а наименьший на чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток (23 528 226 т.р. - 2013г.).

2) Самый высокий темп прироста имеют обязательные резервы. Их прирост за три года составил 145%, что равно 58 820 075 т.р. Также высокий темп прироста имеют инвестиции в дочерние и зависимые организации - 141,1% (55 031 073 т.р.).

3) Самый низкий темп прироста имеют средства в кредитных организациях. За рассматриваемый период их объем сократился на 55% и составил - 46 890 873 тыс.руб.

В целом за анализируемый период практически все активы баланса имеют тенденцию к увеличению, что говорит об устойчивом положении банка. Рассмотрим аналитический баланс пассива банка в таблице 2.2.

Таблица 2.2

Аналитический баланс пассива ОАО «Сбербанк России»

№ п/п	Показатели (тыс.руб.)	Данные на отчетную дату	Изменение за период 2011-2013 гг.
		01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013	В абсол. величинах	В % к величине на начало периода
11	Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ	500000000	300000001	565388335	65388335	8,9
12	Средства кредитных организаций	143388747	291093913	477466955	334078208	233
13	Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями В т.ч.: Вклады физических лиц	5396947880	6666977736	7877234761	2480286881	46
		3687133202	4689511661	5522845516	1835712314	49,8
14	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0	0	0	-
15	Выпущенные долговые обязательства	122853349	111983441	87222889	- 35630460	- 29
16	Прочие обязательства	59994777	76991753	79236555	19241778	32
17	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон	25557430	26313232	26770634	1213204	4,7
18	Всего обязательств	6248742183	7473360076	9113320139	2864577946	45,8

Источник: Отчетные данные ОАО «Сбербанк России» за 2010-2012гг.

Сведения, которые приводятся в пассиве баланса, позволяют определить какие изменения произошли в структуре собственного и заемного капитала, сколько привлечено в оборот предприятия долгосрочных и краткосрочных заемных средств, т.е. пассив показывает, откуда взялись средства, кому обязано за них предприятие.

Рис. 2.2 Структура и динамика пассива баланса ОАО «Сбербанк России» http://www.sberbank.ru

Как видно из рисунка 2.2, наибольший удельный вес пассивов приходится на 2013 год, что составляет 9 113 320 129 т.р. (40%), а наименьший на 2011 год - 6 248 742 183 т.р.(27%). В общем за три года проявляется динамика увеличения пассивов. По сравнению с 2011 годом, к 2013 году пассивы выросли на 2 864 577 946 тыс. руб., или на 45,8 %.

Рассмотрим отдельно структуру пассивов:

1) наибольший удельный вес на протяжении 3 лет приходится на средства клиентов, не являющихся кредитными организациями (7 877 234 761 т.р. - 2013г.), а наименьший - на резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера (26 770 634 т.р. - 2013г.).

2) Самый высокий темп прироста имеют средства кредитных организаций. Их прирост за три года составил 233%, что равно 334 078 млн.р.

3) Самый низкий темп прироста имеют выпущенные долговые обязательства. За рассматриваемый период их объем сократился на 29% и составил - 35 630 460 тыс.руб.

2.2 Анализ и динамика кредитных операций банка как один из видов банковских услуг

Одно из приоритетных направлений в анализе экономической деятельности банка занимает анализ его кредитных операций, а именно анализ их динамики и структуры. Рассмотрим анализ динамики выданных кредитов физическим лицам ОАО «Сбербанком России» за 2010 - 2012 годы в таблице 2.3.

Таблица 2.3

Анализ динамики выданных кредитов физическим лицам ОАО «Сбербанк России» за 2010 - 2012 годы

Вид кредита	Данные на 2010, млн. руб.	Данные на 2011, млн. руб.	Данные на 2012, млн. руб.	Прирост за 2011, %	Прирост за 2012, %	Прирост за 2010- 2012, %
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	564364	635689	712876	12,64	12,14	26,31
Жилищное кредитова-ние физических лиц	512787	603778	705375	17,74	16,83	37,56
Автокредитование физических лиц	100388	80265	98675	-20,05	22,94	-1,71
Всего кредитов физическим лицам	1177539	1319732	1516926	12,08	14,94	28,82

Источник: Отчетные данные ОАО «Сбербанк России» за 2010-2012гг.

Из таблицы 2.3. видно, что объем выданных кредитов физическим лицам на протяжении всего анализируемого периода увеличился на 28,82% за счет увеличения потребительских ссуд на 26,31% и жилищного кредитования на 37,56%. Потребительские ссуды, выданные физическим лицам в 2011 году увеличились на 12,64%, однако в 2012 году наблюдается снижение до 12,14%. Наблюдается положительная тенденция увеличения объемов жилищного кредитования физическим лицам в 2011 году на 17,74% по сравнению с 2010 годом. Однако в 2012 году по сравнению с 2011 годом наблюдается снижение выданных жилищных кредитов на 0,91%. На протяжении анализируемого периода наблюдается негативная тенденция снижения объема выданных автокредитов физическим лицам на 1,71%. Однако в 2012 году наблюдается увеличение выданных автокредитов на 22,94%. Проведем анализ структуры выданных кредитов физическим лицам ОАО «Сбербанком России» за 2010 - 2012 годы в таблице 2.4.

Таблица 2.4

Анализ структуры выданных кредитов физическим лицам ОАО «Сбербанком России» за 2010 - 2012 годы

Вид кредита	Данные на 2010, млн. руб.	Данные на 2011, млн. руб.	Данные на 2012, млн. руб.	Структура в 2010, %	Структура в 2011, %	Структура в 2012, %
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	564364	635689	712876	47,93	48,17	46,99
Жилищное кредитование физических лиц	512787	603778	705375	43,54	45,75	46,51
Автокредитование физических лиц	100388	80265	98675	8,53	6,08	6,5
Всего кредитов физическим лицам	1177539	1319732	1516926	100	100	100

Источник: Отчетные данные ОАО «Сбербанк России» за 2010-2012гг.

Из таблицы 2.4. видно, что на протяжении всего анализируемого периода потребительские ссуды и жилищное кредитование занимают наибольший удельный вес в структуре выданных всего кредитов физическим лицам ОАО «Сбербанк России». Наблюдается увеличение потребительских ссуд, выданных физическим лицам в 2011 году на 0,24% по сравнению с 2010 годом. Однако в 2012 году наблюдается снижение на 1,18%. Объем выданных жилищных кредитов увеличился с 43,54% в 2010 году до 46,51% в 2012 году. Наблюдается снижение удельного веса выданных автокредитов в общем объеме кредитов на протяжении всего анализируемого периода на 2,03%. Далее рассмотрим структуру портфеля кредитов корпоративным клиентам по отраслям экономики в таблице 2.5.

Таблица 2.5

Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по отраслям экономики за 2010-20011 гг.

Отрасль, млн. руб.	2010 г	% к итогу	2011 г	% к итогу	2012 г	% к итогу
Физические лица	1 177 539	21,7	1 319 732	21,3	1 805 527	21,5
Торговля	960 385	17,7	1 008 025	16,3	1 134 763	13,5
Услуги	748 240	13,7	1 001 330	16,2	1 658 527	19,8
Пищевая промышленность и сельское хозяйство	511 658	9,4	585 394	9,5	703 863	8,4
Строительство	408 307	7,5	404 601	6,5	451 261	5,4
Машиностроение	347 222	6,4	317 588	5,1	355 574	4,2
Металлургия	273 814	5,0	300 806	4,9	299 424	3,6
Химическая промышленность	186 790	3,4	216 833	3,5	340 211	4,1
Энергетика	172 623	3,2	208 797	3,4	379 891	4,5
Телекоммуникации	164 934	3,0	168 042	2,7	331 954	4,0
Транспорт, авиационная и космическая промышленность	109 211	2,0	147 540	2,4	285 364	3,4
Государственные и муниципальные учреждения	94 004	1,7	153 280	2,5	268 087	3,2
Нефтегазовая промышленность	157 078	2,9	177 495	2,9	164 663	2,0
Деревообрабатывающая промышленность	43 955	0,8	49 609	0,8	50 388	0,6
Прочее	88 085	1,6	132 838	2,0	152 610	1,8
Итого кредитов и авансов клиентам (до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля)	5 443 845	100,0	6 191 910	100,0	8 382 107	100,0

Источник: Отчетные данные ОАО «Сбербанк России» за 2010-2012гг.

В отрасль «Услуги» включены кредиты, выданные финансовым, страховым и прочим компаниям, предоставляющим услуги, а также кредиты, выданные холдинговым и многопрофильным компаниям.

Удельный вес торговых организаций за анализируемый период сократился с 17,7 % в 2010 г. до 13,5% в 2012 г. Это произошло в основном за счет увеличения доли кредитования услуг на 6,1%, а также увеличение кредитования государственных и муниципальных учреждений на 1,5% и отрасли транспорта, авиационной и космической промышленности на 1,4%. Одновременно сильно сократилось доля кредитования строительства с 7,5 до 5,4 % и машиностроения с 6,4 до 4,2 %. Портфель кредитов физическим лицам за анализируемый период практически не изменился и составил 1 805 млрд. руб.

Рис. 2.3 Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по отраслям экономики за 2012 г. http://www.sberbank.ru

Структура кредитов по отраслям за 2012 год представлена на рисунке 2.3. Отраслевая структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 19,8% от совокупного кредитного портфеля банка.

Еще одним важным этапом в анализе кредитного портфеля является анализ структуры кредитов по срокам предоставления (рис.2.4.).

Рис. 2.4 Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по срокам до погашения за 2010-2012 гг. http://www.sberbank.ru

Анализ структуры кредитов по срокам предоставления показал, что наибольшую долю занимают долгосрочные кредиты. Это благоприятно для банка, так как процентные ставки по долгосрочным кредитам высокие, и, соответственно, они более прибыльны. Доля кредитов на срок более 3 лет в 2010 и 2011 годах составляла 29,1 %, а в 2012 году возросла до 35,0 %. Это произошло за счет снижения до 16,1% доли кредитов, предоставленных на срок от 6 месяцев до 1 года. За анализируемый период удельный вес кредитов на срок от 1 года до 3 лет к 2011 увеличился, а к 2012 сократился. Кредиты, предоставленные на срок менее 6 месяцев, значительно снизились и их удельный вес в общем объеме уменьшился с 19,3 % в 2010 году до 16,8 % в 2012 г.

В результате проведенного анализа можно сделать вывод о том, что динамика и структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» соответствует общим тенденциям развития банка и банковской системы в целом. Анализ кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» показал, что общий объем кредитного портфеля за последние три года увеличился. В структуре кредитного портфеля наибольший удельный вес на протяжении всего анализируемого периода занимают кредиты, предоставленные юридическим лицам - 67 % и около 27 % занимает кредитование физических лиц. Анализ структуры кредитов по срокам предоставления показал, что наибольшую долю занимают долгосрочные кредиты. Это благоприятно для банка, так как процентные ставки по долгосрочным кредитам высокие, и, соответственно, они более прибыльны.

2.3 Анализ доходности кредитного портфеля банка

Управление кредитным портфелем ОАО «Сбербанк России» построено на определенных критериях и системе показателей деятельности банка в области кредитования клиентов. Важнейшим показателем деятельности банка является доходность, в которой наибольший удельный вес занимает кредитование. Рассмотрим доходность кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» за 2010-2012 гг. в таблице 2.6.

Таблица 2.6

Доходность кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» за 2010-2012 гг.

Показатель	2010 год	2011 год	2012 год
Проценты, полученные от заемщиков, тыс. руб.	443075961	623901911	811316235
Проценты, уплаченные по депозитам и межбанковским кредитам, тыс. руб.	199322391	240530107	311422598
Объем кредитного портфеля, тыс. руб.	3335114579	4373529515	4224298249
Общий капитал банка, тыс. руб.	4937814349	6719019447	7096995293
Доходность кредитного портфеля, %	7,31	8,77	11,83
Доходность банковского капитала, %	4,94	5,71	7,04

Источник: Отчетные данные ОАО «Сбербанк России» за 2010-2012гг.

На основе рассчитанных данных, построим графики доходности кредитного портфеля и банковского капитала ОАО «Сбербанк России» (рисунок 2.5.). Доходность кредитного портфеля за последние три года увеличилась с 7,31 % до 11, 83 %, что благоприятно для банка. Рост в основном произошел за счет увеличения процентов, полученных с заемщиков. Показатель доходности банковского капитала также увеличился с 4,94% в 2010 г. до 7,04 % в 2012 г., что также можно признать положительной тенденцией.

Рис. 2.5 Доходность кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» за 2010-2012 гг. http://www.sberbank.ru

ОАО «Сбербанк России» уделяет пристальное внимание контролю уровня концентрации крупных кредитных рисков, который в настоящее время оценивается как приемлемый. Изучим концентрацию кредитного риска ОАО «Сбербанк России» в 2010-2012 гг. в таблице 2.7.

Таблица 2.7

Концентрация кредитного риска ОАО «Сбербанк России» в 2010-2012 гг.

Показатель, %	2010 г.	2011 г.	2012 г.
Доля ссуд крупнейшему заемщику в кредитном портфеле до вычета резерва под обесценение

Страница:

•  1 
•  2 

курсовая работа "Банковские услуги и проблемы их совершенствования" скачать

Подобные документы

• Банковские услуги и проблемы их совершенствования

  Общая характеристика и классификация банковских услуг, их правовое регулирование. Основные виды банковских услуг. Механизм совершения факторинговой операции. Электронные банковские услуги. Анализ рынка банковских услуг на современном этапе экономики.
  
  курсовая работа [56,9 K], добавлен 01.01.2012
  

• Анализ банковских услуг ЗАО КБ "Кедр" в условиях нестабильной экономики и разработка мероприятий по внедрению новых видов услуг

  Теоретические основы формирования банковских услуг коммерческого банка, их классификация. Направления развития рынка банковских услуг на примере ЗАО КБ "Кедр". Мероприятия по повышению доходности банковских услуг, перспективы расширения их спектра.
  
  дипломная работа [665,7 K], добавлен 26.05.2012
  

• Анализ состояния современных банковских услуг России на примере ОАО "Сбербанк"

  Экономическая сущность и этапы формирования банковских услуг. Изучение структуры банковского рынка и анализ банковских услуг России. Характеристика основных банковских продуктов ОАО "Сбербанк". Специфика инкассации и расчётных операций в банках РФ.
  
  курсовая работа [379,6 K], добавлен 19.06.2015
  

• Рынок банковских услуг и его развитие в Казахстане

  Аспекты формирования и развития рынка банковских услуг. Классификация банковских услуг. Формирование портфеля банковских услуг. Развитие рынка банковских услуг в Республике Казахстан на примере АО "Евразийский банк": проблемы и пути совершенствования.
  
  дипломная работа [585,9 K], добавлен 26.02.2011
  

• Особенности розничных банковских услуг и пути их совершенствования

  Факторы развития рынка банковских услуг на современном этапе. Деятельность коммерческого банка "Сунжа" в сфере розничных услуг, оценка его ликвидности и финансовых рисков. Разработка программы маркетинговых услуг, включая совместные банковские продукты.
  
  дипломная работа [167,7 K], добавлен 27.11.2011
  

• Анализ банковских продуктов и услуг на примере ОАО "Сбербанк России"

  Исследование рынка банковских продуктов и услуг, разработка рекомендаций по их дальнейшему развитию. Особенности развития рынка банковских продуктов и услуг, пассивные, активные, комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции банков.
  
  дипломная работа [168,4 K], добавлен 16.10.2011
  

• Банковские услуги

  Сущность банковских услуг, их классификация. Анализ практики предоставления услуг коммерческими банками в Республике Казахстан. Депозитный рынок на современном этапе. Анализ кредитной деятельности банка. Особенности обслуживание банковских карточек.
  
  дипломная работа [709,9 K], добавлен 05.05.2009
  

• Услуги коммерческих банков

  Общая характеристика банковских услуг. Понятие банковской услуги их классификация. История возникновения и развития банковских услуг. Рынок банковских услуг. Проблема развития потребительского кредитования. Платежные системы на современном этапе.
  
  курсовая работа [395,6 K], добавлен 14.03.2009
  

• Новые банковские продукты и услуги

  Виды банковских продуктов и услуг. Оказание банковских услуг с использованием информационных технологий. Оценка экономической эффективности эмиссии пластиковых карт. Мероприятия по совершенствования банковских продуктов и услуг в Российской Федерации.
  
  курсовая работа [455,8 K], добавлен 14.10.2012
  

• Предпочтения потребителей кредитных услуг ОАО "Сбербанк России" г. Комсомольска-на-Амуре

  Анализ рынка банковских услуг. Банковская система России, ее региональная структура. Современный рынок банковских кредитов. Маркетинговое исследование предпочтений потребителей кредитных услуг. Структура потребителей кредитных услуг, условия кредитования.
  
  курсовая работа [1,5 M], добавлен 06.04.2014
  

Другие документы, подобные "Банковские услуги и проблемы их совершенствования"

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам