3,1

3,5

4,4

Доля ссуд 10 крупнейшим заемщикам

в кредитном портфеле до вычета резерва под обесценение

15,8

15,8

16,9

Источник: Отчетные данные ОАО «Сбербанк России» за 2010-2012гг.

Из таблицы 2.7. следует, что доля кредитов десяти крупнейшим заемщикам (группам связанных заемщиков) на 31 декабря 2012 года составила 16,9% кредитного портфеля. Среди крупнейших заемщиков банка - предприятия различных отраслей экономики. Таким образом, кредитный риск в ОАО «Сбербанк России» в достаточной степени диверсифицирован. Применяемые методы и процедуры управления кредитным риском позволили Банку по итогам 2011 года сохранить высокое качество кредитного портфеля. В дальнейшем кредитные риски ОАО «Сбербанк России» могут быть эффективно снижены путем создания специальных проектных классеров, обеспеченных региональными и отраслевыми фондами, договоренностями и иными условиями с учетом географии промышленного производства. Увеличение резерва на возможные потери за последние три года положительно для деятельности банка и говорит о том, что ОАО «Сбербанк России» стал проводить более успешную политику защиты от рисков.

Качество управления кредитным портфелем характеризуется показателями кредитной активности, использования ресурсов на кредитование и коэффициентом качества ссуд. Проведем анализ качества управления кредитным портфелем Сбербанка за 2010-2012гг. в таблице 2.8.

Таблица 2.8

Анализ качества управления кредитным портфелем Сбербанка за 2010-2012гг.

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	3335114579	4373529515	4224298249
Чистые активы (собственные средства), тыс. руб.	3 988 641 545	5 331 899 713	5 161 302 697
Величина клиентской базы, тыс. руб.	3 872 732 738	4 802 831 486	5 396 960 205
Просроченная задолженность банков и клиентов, тыс. руб.	38071392	74431392	216722966
Сумма кредитов, предоставленных банкам и клиентам с учетом простроченной задолженности, тыс. руб.	3375265982	4450040918	4443101226
Коэффициент кредитной активности	0,84	0,82	0,82
Использование ресурсов на кредитование	0,86	0,91	0,78
Коэффициент качества ссуд	0,99	0,98	0,95

Источник: Отчетные данные ОАО «Сбербанк России» за 2010-2012гг.

банковская услуга кредитный

Из проведенного в таблице 2.8. анализа видно, что коэффициент кредитной активности > 0,6. Это говорит о том, что ОАО «Сбербанк России» на протяжении анализируемого периода проводит агрессивную политику, то есть большую часть активов он направляет на кредитование. Из расчета коэффициента использования ресурсов на кредитование видно, что в 2012 году данный показатель равен 0,78, что говорит об оптимальной кредитной политике, т. е. на кредитование банк направляет необходимую долю клиентских ресурсов. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле показывает коэффициент качества ссуд. На протяжении анализируемого периода этот показатель не менее 0,95, что говорит о хорошем качестве кредитного портфеля, предполагающем долю «невозвратов» не более 5%. Просроченная задолженность по кредитам за анализируемый период увеличилась за счет увеличения задолженности, как физических лиц, так и юридических лиц. Зачастую возникновение просроченной задолженности связано с некачественным анализом кредитоспособности заемщика и низким уровнем кредитного мониторинга. Следовательно, ОАО «Сбербанк России» нужно усовершенствовать методику оценки заемщика и качество проведения кредитного мониторинга.

Что касается анализа деятельности ОАО «Сбербанк России» за 2013г., то из отчетности Сбербанка по РСБО, прибыль "Сбербанка" за июль составила 28,5 млрд. руб., снизившись на 19% м/м и на 3% г/г. ROAE составило лишь 19,0% из-за отчислений на риск в размере 224 б. п., самых высоких с 2011 г. Тем не менее, мы считаем отчетность позитивной для банка ввиду хорошего основного дохода, который вырос на 21% г/г и не изменился в месячном сопоставлении несмотря на сезонно высокую NIM в июне. NIM снизилась на 29 б.п. м/м. Это снижение оказалось меньшим, чем ожидалось, а сам показатель после июньского оказался самым высоким за 2013 г. По коэффициентам 2013П P/TBV 1,2x и P/E 6,1x банк оценен весьма привлекательным в сравнении с большинством российских аналогов и банков на развивающихся рынках.

Кредиты выросли, а депозиты не изменились. Банк продемонстрировал хороший рост кредитов на 2,3% м/м (корпоративные кредиты выросли на 2,0%, а розничные - на 3,0%), однако депозиты снизились на 0,1% (корпоративные счета снизились на 2,0%, а частные вклады повысились на 0,7%). Отношение валовых кредитов к депозитам выросло до 102% с 100% в июне, однако снизилось с 105% в конце 2012 г. Совокупные активы выросли на 1,3% м/м. Коэффициент достаточности капитала снижается второй месяц подряд, что заставляет пересмотреть тренд 2013 г. Коэффициент достаточности капитала по российским стандартам (N1) снизился на 30 б.п. м/м, однако вырос на 50 б.п. с начала года, так как взвешенные на риск активы выросли на 3,3% м/м.

Основной доход высокий благодаря сезонно сильным данным за июнь. Чистый процентный доход в июле снизился на 1% м/м, однако вырос на 20% г/г до 63 млрд. руб., так как NIM на основе совокупных активов снизилась на 29 б.п. до 5,2% после роста на 110 б.п. в июне. Чистый комиссионный доход вырос на 2% м/м и на 26% г/г до 19 млрд. руб. Операционные расходы снизились на 23% м/м и на 5% г/г до 32 млрд. руб., а отношение расходов к доходам находится под контролем и составило в июле 36%.

Высокие отчисления в резервы в размере 224 б.п. на фоне незначительного снижения качества активов. Просроченные кредиты выросли на 4,2% м/м в номинальном выражении и до 2,4% валовых кредитов с 2,3% в июне. Отчисления в резервы банка в июле составили 224 б.п. (19,9 млрд. руб.) после 55 б.п. месяцем ранее. Это самые высокие отчисления с 2011 г., однако столь высокие отчисления не привели к снижению показателей ввиду хорошего основного дохода и низких операционных расходов. Чистая прибыль Сбербанка за 2013 год по РСБУ выросла на 13% - до 392,6 млрд. рублей. Сбербанк России опубликовал результаты финансовой деятельности в 2013 году по РСБУ (неконсолидированные данные).

Как сообщается, чистая прибыль банка в 2013 году составила 392,6 млрд. рублей (без учета событий после отчетной даты) против 346,2 млрд. в 2012 году (с учетом событий после отчетной даты). Таким образом, годовая прибыль кредитной организации выросла на 13%.

Доналоговая прибыль за 2013 год достигла 480,5 млрд. рублей.

Чистый процентный доход Сбербанка по итогам прошедшего года составил 721 млрд. рублей, что на 17,1% больше показателя предыдущего года. Уточняется, что процентные доходы увеличились на 236,1 млрд. за счет роста портфеля кредитов. При этом стабильно растет доля доходов от кредитов физическим лицам: за 2013 год - до 35%. Процентные расходы возросли на 130,6 млрд. рублей, в том числе 80,9 млрд. приходится на расходы по средствам физических лиц. Чистый комиссионный доход равен 227,5 млрд. рублей (23% всех операционных доходов банка). Годовой рост составил 16,7%. Основной прирост обеспечили комиссии, не связанные с кредитованием (210,2 млрд. рублей, или плюс 20,4%, в том числе 94,3 млрд. приходится на операции с банковскими картами и операции эквайринга).

Чистый доход от торговых операций на финансовых рынках снизился за декабрь на 0,9 млрд. рублей до 22 млрд.. «Отрицательный результат в декабре объясняется валютной переоценкой вложений в дочерние банки», - поясняется в релизе. Операционные доходы до совокупных резервов увеличились до 991,4 млрд. рублей (плюс 17%). Операционные же расходы замедлили рост вдвое - до 9,7%. Отношение операционных расходов к доходам улучшилось с 44,5% до 41,7%. Расходы на совокупные резервы составили 97,3 млрд. рублей против 29,9 млрд. годом ранее. Уровень покрытия просроченной задолженности резервами - 2,2 раза. Восстановление резервов в декабре связано с урегулированием просроченной задолженности, поясняется в релизе Сбербанка. Активы Сбербанка превысили 16,3 трлн. рублей (плюс 19,9% за год, плюс 5,3% в декабре). Совокупный объем кредитов клиентам (основа роста активов) приблизился к 12 трлн. В декабре банк предоставил предприятиям кредиты на рекордную сумму около 1,4 трлн. рублей, всего за год - 7,3 трлн. (против 5,9 трлн. в предыдущем году). Годовой прирост корпоративного кредитного портфеля составил 15,1%.

В сообщении банка отмечается, что «частным клиентам в декабре выдано порядка 190 млрд. рублей. В результате за месяц портфель розничных кредитов вырос на 3,1% до 3,3 трлн.. Прирост за год составил 31,8%. Опережающими темпами развивалось жилищное кредитование. Портфель жилищных кредитов увеличился за год на 37,4% до 1,4 трлн. рублей, а его доля в структуре розничных кредитов возросла до 42%. За год банком выдано порядка 650 млрд. рублей жилищных кредитов».

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Сбербанка сократилась за декабрь на 0,26 процентного пункта до 2,24%. За год доля просрочки снизилась на 0,45 п. п. Объем средств физических лиц в декабре вырос на 644 млрд. рублей и превысил 8 трлн. Прирост за год - 20,6% (против 17,4% годом ранее). Средства юридических лиц составили около 3,2 трлн. рублей (плюс 13,7% за год). Капитал банка на 1 января 2014 года равняется 2,003 трлн. рублей. Достаточность капитала по российским правилам бухучета оценивается в 12,7%. Итоги 2013 года будут уточняться в рамках последующего раскрытия информации, подчеркивается в релизе Сбербанка. Для быстрого и качественного проведения анализа кредитного портфеля необходимо ввести в ОАО «Сбербанк России» автоматизированный учет заключения и закрытия кредитных договоров, а также условий, на которых выдается кредит, заключения и расторжения договоров залогов и поручительств. Автоматизированная система должна анализировать кредитный портфель по различным направлениям. Банку необходимо проводить ранжирование всех кредитов по их качеству, производить расчеты коэффициентов, характеризующих размер кредитного риска и т.д. В качестве рекомендаций по совершенствованию управления кредитным портфелем ОАО «Сбербанк России» также можно предложить усовершенствовать нормативные и структурные ограничения по кредиту, совершенствовать систему ипотечного кредитования, проводить презентации новых кредитных продуктов.

В рамках управления качеством кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» необходимо постоянно диверсифицировать свою деятельность, прилагать усилия к освоению новых видов кредитных продуктов. Формирование и постоянный анализ кредитного портфеля позволит более четко разработать тактику и стратегию банка, определить возможности кредитования клиентов банка и развития деловой активности на рынке.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковских услуг ОАО «Сбербанк России»

3.1 Проблемы и пути совершенствование рынка банковских услуг

В последнее время учеными и практиками обсуждаются перспективы развития финансовых, в том числе и банковских, услуг в России.

Современные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг обусловлены главным образом следующими основными процессами:

- интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;

- эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;

- повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

В связи с переходом России к рыночной экономике, банков становится все больше, а проблема взаимоотношения и взаимодействия кредитных учреждений становится все острее. Россия не имеет такого богатого опыта индустриально развитых стран Запада, поэтому заимствует у них их технологии, идеи и т.д.

Главной особенностью развития банковской деятельности в РФ является то, что экономика нашей страны несравнима с экономиками других высокоразвитых стран, поэтому не все «заимствования» становятся эффективными. Большую роль также играет менталитет народа, большинство которого, длительное время с недоверием и осторожностью относилось к различным новшествам. Несмотря на все это, банковская деятельность в нашей стране развивается все быстрее, спектр оказываемых услуг становится все шире и население постепенно адаптируется к новым услугам.

Использование опыта иностранных банков может быть полезно при формировании российского рынка производства, и сбыта банковских услуг по таким направлениям как открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и так далее.

Особое значение в условиях глобализации экономических отношений приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских услуг, что достигается путём определения сегментов банковского рынка. Сегментирование рынка означает разделение рынка на отдельные, конкретные части (сегменты). Сегмент рынка - группа потребителей со сходными потребностями и характеристиками.

Сегментация банковского рынка предполагает выявление в общей массе потенциальных потребителей банковских услуг относительно обособленных клиентов - целевых групп клиентов, на которых должны быть сконцентрированы сбытовые условия банков.

У банков существуют свои способы, обеспечивающие продажу специфических продуктов и услуг на рынке. Среди них наиболее доступными можно считать Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 2013. С.59:

- отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей;

- поиск неудовлетворенных потребностей у клиентов;

- правильный выбор типа кредитной организации;

- разработка системы материальных и моральных стимулов работников банка в продаже наибольшего количества услуг;

- организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов;

- выбор отрасли и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и т.п.

Среди перечисленных способов, благоприятствующих ускорению реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда у клиента банка возникает особая потребность в услугах банка.

С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции банк не может полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных продуктов. И конкуренты приложат максимум усилий, чтобы обеспечить этими новинками. Следовательно, у каждого банка должна быть своя программа разработки новых форм банковских услуг [17, С. 127]. Говоря о такой программе, имеется ввиду не разработка совершенно новых видов кредитов или условий по ним, а скорее поиск и совершенствование форм предоставления уже имеющихся. Разработка чего-то нового всегда начинается с поиска идей для новинки. Поиски эти должны вестись систематически, а не от случая к случаю. Также вышестоящим руководством должно быть определено, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание, какую именно цель преследует банк с помощью новинок: повышение уровня качества обслуживания, доминирующего положения на рынке или какие-то иные цели.

Существует много источников идей для создания новинок. Наиболее мощной стартовой площадкой в поиске таких идей являются клиенты банка. За их нуждами и потребностями можно следить с помощью опросов, поступающих писем и жалоб. Перспективным в этом плане является изучение потребностей с помощью, уже упомянутого «листа обратной связи»: телефонные опросы постоянных клиентов и недавно проконсультировавшихся. Кроме того, Банку необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов. Еще одним хорошим источником идей служит обслуживающий персонал, находящийся в повседневном контакте с клиентами. Количество кредитуемых клиентов с каждым годом увеличивается, причем все большим спросом среди населения пользуются такие кредитные программы как «Автокредит», «Жилищные кредиты» и д.р.

Поэтому, для привлечения клиентов можно предложить банкам создать консультативные отделения, где потенциальный клиент сможет получить полную консультацию по интересующей программе и получить ответы на свои вопросы. Так как количество людей, использующих пластиковые карточки, с каждым днем растет, целесообразно увеличить число банкоматов и касс, особенно в местах массового скопления народа (торговые и развлекательные центры, вокзалы и т.д.).

Банки будут увеличивать объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / Под ред. Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2013. С.93. Уже сейчас банки начинают привлекать клиентов за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы на упрощение процедуры. Российские банки значительно отстают от банков развитых стран. Но уменьшить этот разрыв возможно благодаря заимствованию идей и технологий. Однако, необходимо, чтобы они соответствовали условиям нашего рынка.

В настоящее время российский рынок банковских услуг уже «вбирает» в себя новшества. Эффективно развиваются электронные виды услуг. Теперь необходимо поддержать этот уровень и постепенно повышать интерес населения к новым видам услуг. Главной проблемой рынка банковских услуг в РФ на данный момент является неинформированность населения, а решить ее возможно путем применения вышеперечисленных методов.

В современных условиях экономики мы можем предложить новый продукт для рынка банковских услуг. Этим продуктом будет являться портативное электронное устройство, которое будет хранить в себе информацию всех видов пластиковых карт пользователя, сберегательных книг и сможет осуществлять операции со счета самим пользователем. Данный продукт позволит человеку сэкономить свое время и проводить расчеты по всевозможным операциям с отдельного устройства, что повысит безопасность. Данное устройство позволит пользователю, не выходя из дома, проверять свои счета, баланс на пластиковых картах и т.д.

Все эти характеристики являются важными для потребителя, поэтому мы считаем, что продукт будет по достоинству оценен.

3.2 Проблемы и приоритетные направления развития Сбербанка РФ

К проблемам развития Сберегательного банка России относятся следующие, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:

- низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;

- низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов;

- исключительно низкий уровень производительности труда. По этому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий; низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда; децентрализация операций и функций поддержки. В результате многие из систем и процессов Банка плохо масштабируемы, а рост объемов бизнеса не приводит к росту эффективности;

- недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;

- слабые стороны корпоративной культуры Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Изд. Дом «ИНФРА-М», 2013. С.100.

Также основными проблемами Сбербанка России - сквимминг, хищение терминалов и кибермошенники

Приоритетные направления развития Сбербанка РФ:

1. Принципиально важным направлением развития Банка станут максимальная ориентация на клиента и в этом смысле превращение Сбербанка в «сервисную» компанию. Это значит, что Банк будет стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений. Это означает, что качество и глубина взаимоотношений с клиентом, а также навыки и возможности Банка в области продаж и обслуживания, которые обеспечат поддержание и развитие этих отношений, станут важной основой конкурентного преимущества Банка.

2. Реализация выбранного сценария «модернизации» предполагает комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую «промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и процессов в Банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, улучшит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков. Построение промышленных систем и процессов во многих случаях подразумевает консолидацию или централизацию функций как инструмента повышения управляемости и снижения затрат, а также пересмотр многих основных процессов, большую формализацию методик работы (например, оценку рисков) и построение современных систем электронного документооборота, способных работать в масштабах всего Банка. Это также потребует существенного развития информационных систем.

3. «Индустриализация» позволит повысить эффективность, управляемость и качество, принципиально и «разово» меняя логику работы систем и процессов «сверху вниз». Руководство Банка глубоко убеждено, что этого недостаточно для выполнения стратегических целей и миссии Банка. Важнейшим элементом стратегии развития Банка является внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации. Задача, которую ставит перед собой Банк, -- сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать себя активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями. Для достижения этого третьим направлением изменений станет формализация Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления Банком. Разрабатываемый на базе технологий Lean, этот подход предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям «снизу вверх», создание в Банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников. Первым направлением работы Банка, которое будет затронуто этим процессом, станет организация работы розничных отделений и внутренних структурных подразделений (ВСП), однако поэтапно ПСС получит повсеместное распространение.

4. Осознавая важность и приоритет российского рынка банковских услуг для развития бизнеса, Банк ставит перед собой задачу стать значимым участником мировой финансовой системы, поэтому выделяет развитие операций на международных рынках как одно из приоритетных направлений. При этом Банк понимает, что развитие его международного присутствия и повышение его значимости (не только с точки зрения размера, но и степени участия в мировом финансовом секторе) будет достаточно медленным и постепенным процессом. Это еще больше подчеркивает необходимость того, чтобы первые шаги на пути превращения Сбербанка из крупного национального в международный банк делались уже сейчас Возлюбленная Л.П. Реализация системы оценки экономической эффективности в банке. Центры прибыли, продукты, клиенты // Банковское дело. - 2013. - №2. - С. 13-15.

В 2013 году чистая прибыль (без учета декабря) банка составила 297,6 миллиардов рублей, что почти в два раза больше, чем за аналогичный период 2012 года. Разумеется, руководство не собирается останавливаться на достигнутом, и перспективы развития Сбербанка России в 2014 году, согласно их плану и прогнозам экспертов, выглядят радужными.

В первую очередь, благодаря новым инвестиционным проектам финансовой организации. В частности, в 2014 Сбербанк планирует продолжать экспансию европейской банковской системы, воспользовавшись достаточно сложной экономической ситуацией в Европе. Уже сейчас можно говорить о покупке швейцарского банка SLB, фактически принадлежащего группе ЛУКОЙЛ. Говорить о том, какую прибыль принесет данная сделка Сбербанку, не стоит: цели, которые ставили перед собой руководители банка, звучат несколько иначе. В частности, став владельцем швейцарского банка, ведущая кредитная организация России может получить лицензию и новые возможности на инвестиционном рынке мира, что означает новую ступень развития Сбербанка. По сути, сам Сбербанк станет швейцарским банком.

Впрочем, для рядовых клиентов ведущего российского банка будут интересны несколько иные перспективы развития Сбербанка России в 2014 году. А для них есть несколько интересных новостей.

В частности, для всех тех, кто хотел бы начать малый бизнес, банк в будущем году планирует предложить особый продукт. В отличие от других организаций, где клиент сам должен разработать бизнес-план и доказать его жизнеспособность, Сбербанк пошел иным путем. В 2014 году планируется предложить клиентам около сотни готовых бизнес-проектов, проверенных на практике. Выбрав один из них, начинающий предприниматель сможет взять кредит на развитие своего бизнеса с куда большей вероятностью. Наличие готового, проверенного проекта (а это может быть и кафе, и стоматологический кабинет, и магазин, и многое другое), значительно упростит процесс получения денег на развитие собственного дела.

На 2014 год Сбербанк планирует дальнейшее развитие как на «высшем» уровне, так и в отношении обслуживания клиентов, качество которых планируется повысить. Справедливости ради следует сказать, что и на данный момент, ведущий российский банк имеет достаточно широкий спектр продуктов и оперативно реагирует на требования современного рынка, открывая новые возможности для своих клиентов Возлюбленная Л.П. Реализация системы оценки экономической эффективности в банке. Центры прибыли, продукты, клиенты // Банковское дело. - 2013. - №2. - С. 13-15.

Заключение

Итак, можно сделать вывод, что совершенствование деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности банковских услуг, создания рынка таких услуг, улучшения качества банковского обслуживания, расширения набора предоставленных банковских продуктов и услуг.

Коммерческие банки являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.

Проделанная работа дает возможность понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение рынка банковских продуктов и услуг позволяет банкам выбрать более перспективные направления в развитии услуг и продавать те, которые востребованы на рынке.

Подводя итог данной работы, хотелось бы ещё раз отметить, что банковская услуга - это имеющийся у банка комплекс услуг, которые он оказывает с целью удовлетворения потребностей клиентов. В настоящее время в российской практике банки могут предоставить лишь 100 услуг, американские банки для примера предлагают своим клиентам порядка 300 услуг. Большинство российских услуг не являются для банка рентабельными. Но их присутствие в корзине банковских услуг необходимо, прежде всего, для того чтобы, привлечь новых клиентов и удержать старых. Немаловажно иметь ввиду, что не все операции, оказываемые различными коммерческими банками, присутствуют и используются конкретным банковским учреждением. Однако, имеется определенный базовый набор услуг, без которых банк не может существовать и нормально функционировать таких как: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. И это является неотъемлемой составляющей коммерческих банков всех развитых стран. Наблюдается определенная направленность на более доходные операции.

В России, как и во многих странах с рыночной экономики коммерческие банки особое значение уделяют депозитным и кредитным операциям. Это объясняется тем, что депозиты формируют основные ресурсы банков, которые за тем распределяются в другие сегменты рынка, тем самым, образуя новые банковские услуги. Кредитные операции, как и депозитные, в деятельности коммерческих банков присутствовали всегда с момента зарождения первого банка. А с переходом на рыночные отношения кредиты стали играть первоочередную роль в деятельности коммерческого банка, так как этот вид услуг приносит наибольшую доходность (около 60%) по сравнению с другими видами услуг.

В настоящее время имеют наибольшую ценность услуги по своевременному проведению расчетных операций между покупателем и продавцом, а также услуги, которые способствую ускоренному проведению расчетов, за счет отказа от использования наличных денег, такие как использование чеков, векселей, кредитных и зарплатных карт.

Банковские продукты представлены следующими видами:

Валютные операции. Предполагают услуги по купле - продаже иностранной валюты. Доход банка состоит из курсовой разницы и положительной динамики валютных котировок. Проведение подобных операций на межбанковском рынке требует от специалистов финансового учреждения владения специфическими знаниями, поэтому чаще всего этим занимаются крупные банки.

Коммерческие векселя и кредиты предприятиям. Принимая к учету векселя, банки фактически кредитуют предприятия, покупая у них обязательства третьих лиц.

Сберегательные депозиты. Это один из основных предложений банков, которые обеспечивают учреждениям достаточный объем оборотных средств.

Хранение ценностей. Суть данного вида заключается в том, что клиенту на определенный скок и за определенную плату предоставляется ячейка-сейф для хранения ценностей.

Правительственные кредиты. Предоставление займа правительству через приобретение у них облигаций.

Чековые счета. Потребителям данного продукта предоставляется возможность осуществлять оплату путем подписания переводных векселей.

Потребительский кредит. Основной вид деятельности, за счет которого формируется прибыль банка. Сегодня наблюдается повышенный спрос на этот вид и именно в этом направлении наблюдается постоянное развитие.

Банк предоставляет следующие услуги своим клиентам:

Консультационные услуги - это залог успешной реализации банковских программ, поскольку прежде, чем приобрести что-либо, клиент хочет иметь достаточно информации.

Управление денежными потоками. Реализуется через размещение по поручению клиента временно-свободных средств.

Брокерские услуги. Помощь в проведении операций с ценными бумагами, в т.ч. векселями.

Страховые услуги. Услуги минимизирующие риски по всем видам операций.

Финансовые услуги предоставляются клиентам посредством покупки дебиторской задолженности.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в настоящее время у банков есть все предпосылки для развития и совершенствования. Уже сейчас банки эффективно заимствуют многие технологии и идеи у развитых стран.

Основной задачей является повышение информированности потенциальных клиентов и улучшение сервиса.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации. 12 декабря 1993 г. (в редакции от 21.10.2013г.)// «Российская газета», 2013.

2. Бюджетный Кодекс Российской Федерации // СПС Консультант Плюс (с изменениями от 01.10.2013)

3. Гражданский кодекс Российской Федерации // СПС Консультант Плюс (с изменениями от 18.07.2013)

4. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 23.07.2013) //Правовая система «Консультант+»

5. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № № 86 - ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»(ред.25.11.2013).-М.:Изд. «Омега-Л»,2013.-55с.

6. Положение ЦБ РФ "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием" от 09.04.1998 № 23-П (ред. 29.11.2000 № 854-У).

7. Банковское дело: учеб. для студентов вузов, обучающихся по эконом. Специальностям / под ред. О.И. Лаврушина.-М.: КНОРУС, 2008.-С.112.

8. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. - Учебник - М.: Юрайт-Издат,2012. -С.56.

9. Власенко М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. - 2013. - №13. - С. 47.

10. Возлюбленная Л.П. Реализация системы оценки экономической эффективности в банке. Центры прибыли, продукты, клиенты // Банковское дело. - 2013. - №2. - С. 13-15

11. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 2013. С.59

12. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учеб. для студентов вузов, - М.: КНОРУС, 2012.-С.34.

13. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. - 3-е изд., доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.-С.23.

14. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом // Финансы и кредит. - 2013. - №6. С.40

15. Магомедов Г.И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ // Финансы и кредит. - 2013. -№9. - С. 32.

16. Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит. - 2012. -№29.- С.28.

17. Ольхова. Р.Г. Банковское дело: Учебник.- М.: Вершина. 2012.-С.49.

18. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Изд. Дом «ИНФРА-М», 2013. С.100

19. Паленов Д.А. Потребительское кредитование в России: новые перспективы правового развития //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2013. - №4.- С. 11.

20. Романова К.А. Платежные средства. Банковские карты // Организация продаж банковских продуктов. - 2013.- №2.- С. 9-14.

21. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство «Консалтбанкир», 2011.-С.85.

22. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / Под ред. Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2013. С.93

23. Юдин В.В. Перспективы дистанционного банковского обслуживания физических лиц // Банковские услуги. - 2011. - №3. - С. 17-24.

24. http://www.sberbank.ru

25. http://www.cbr.ru/

Размещено на Allbest.ru