Банковские карты

Еще одной проблемой отечественного рынка банковских карт является плохое законодательное регулирование данного рынка. По сути, сегодня весь карточный бизнес регулируется одним Положением Банка России, который является ведомственным нормативным актом. Это создает множество неудобств и препятствий для развитие банковских карт. К примеру, это делает невозможным эмиссию банковских карт для организации, которая не является кредитной.

Так же стоит отметить несовершенство уголовного законодательства, по которому очень трудно доказать вину обвиняемого, который был уличен в мошенничестве с банковскими картами. Все эти проблеме необходимо решать, если мы хотим чтобы российский уровень развитие банковских карт продолжал развиваться и достиг уровня развитых стран. Центробанк РФ делает все возможное для решения этих проблем, так же различные предлагаются проекты по их устранению, на пример Ассоциация «Россия» уже подготовила проект ФЗ «О потребительском кредитовании», где значительное внимание уделено порядку и требованиям к использованию расчетных и кредитных карт. В общем можно сказать, что эти проблемы решаемы, и чтобы их устранит нужно лишь время.

А вот, что касается финансовой неграмотности населения, то тут дела обстоят несколько сложнее, так как эту проблему невозможно решить какими-то поправками в законодательстве. Для того чтобы знать как решить эту проблему, надо сначала изучить общество и его отношение к банковским картам. По данным исследования, проведенным НАФИ, большинство граждан имеет дело с зарплатными картами - 90%, и лишь 9% и 7% владеют кредитными и дебетовыми соответственно. Исследования так же показали, что банковские карты чаще используют люди с высшим образованием и люди проживающие в крупных городах.

По мнению А.Аксакова, для того, что бороться с финансовой неграмотностью населения необходимо начать преподавать населению основы юридической финансовой грамотности, объяснит значение основных финансовых терминах, это, по его мнению позволит улучшить ориентирование граждан в сфере финансовых услуг, предоставляемых банками, что позволит им чаще их использовать.

Однако не стоит надеяться, что с помощью данных методов удастся быстро решить эту проблему. Для ее решение, стоит рассмотреть причины, по которым население не желает активно пользоваться всеми функциями, которыми обладают карты. Все эти причины можно разбить на 3 группы:

Ментальные. К ним можно отнести привычку населения использовать наличные деньги для оплаты товаров и услуг, а так же привычку получать зарплату в виде наличности.

Административные. Это к примеру обязательное получение через бухгалтерию зарплатной карты, по которой можно беспроцентно снять деньги.

Технические. Технические причины - это причины вызванные отсутствием соответствующей инфраструктуры, для использования карт, как средства оплаты товаров и услуг.

Еще одним возможным способом расширение набора функций, используемых держателями карт, могут быть различные бонусные программы. По данным исследования, проведенного платежной системой MasterCard, в России 24% держателей карт пользуются дополнительными функциями, которые предоставляет их банк-эмитент, нельзя не отметить, что этот показатель является самым высоким среди европейских стран. Более того, по данным все того же исследования, 57% держателей карт утверждают, что хотели бы получить бонусные предложения от своих банков.

Заключение

Подводя итоги, мне бы хотелось добавить, что в своем развитие банковские карты прошли множество этапов от бумажных карт, которые выдавались клиентам магазинов, до современных пластиковых карт. За это время структура их намного усложнилась, и теперь в обслуживание банковских карт задействовано множество агентов, которые выполняют определенную роль в их работе. Карта стала реальной альтернативой наличным деньгам, которые постепенно вытесняются с рынка. И этот процесс абсолютно логичен, так как у банковской карты обладает целым рядам преимуществ. Для держателей карт эти преимущества заключаются в удобстве использования, в возможности брать кредит на небольшой период, не выплачиваю процентов. Для банков в возможности получать в оборот средства, которые можно использовать при необходимости и в процентах, которые они получают за обслуживание карт и предоставление кредитов. Для государства, в перспективе, карты помогут избавиться от необходимости выпуска денег, которые порой не окупают затраты на их производство.

Немалую роль в развитие банковских карт играют международные платежные системы, которые также заинтересованы в дальнейшем развитие банковских карт. Это такие системы как Visa, MasterCard, DinersClub. Они вкладывают средства в разработку инновационных технологий, которые впоследствии можно было бы внедрить в карты. Они так же помогают развитию и распространению карт в тех странах, где рынок банковских карт развит плохо, либо только начинает развиваться.

Банковские карты на российском рынке, также получили широкое распространение, несмотря на то, что развитие карточного бизнеса у нас началось довольно поздно. У карточного бизнеса в России немало проблем, которые вызваны, в первую очередь национальным менталитетом. К основным проблемам национального характера можно причислить:

отсутствие эффективного национального законодательства и других норм, регулирующих взаимоотношения между участниками платежных систем;

Отсутствие развитой инфраструктуры;

Низкий уровень финансовой грамотности населения;.

И не смотря на целый ряд проблем, наш рынок очень перспективен, так как география распространения карт еще очень незначительна. Рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды, и для того, чтобы продолжить это развитие и достигнуть уровня развитых стран, прилагаются огромные усилия, как со стороны банков, так и со стороны государства.

Список использованных источников

Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В. Пластиковые карты., 2-е издание, переработанное и дополненное. М: Банковский деловой центр, 2008. 312 с. С.20

Голубович А.Д., Миримская О.М. «Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов». М: Менатеп - Информ, 2001.

Рудакова О.С., Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. - 261 с (с. 74,83,85,86,90,103).

Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: ПИТЕР, 2004. - 128 с.

Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. | Г.Г. Коробовой. -- М.: Юристъ, 2002. -- 751 с.

Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2003. - 312 с.: 20 с, (с. 24-25 170).

Банковское дело: современная система кредитования / под ред. О.И.Лаврушина. M.: КНОРУС, 2005

Афонина, С. Электронные деньги. Спб.: Питер, 2001. - С.22-41.

Кирьянов, М. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей / М. Кирьянов // Банковское дело. - 2009. - №11. - С.91-95.

Кирьянов, М. О банковских картах серьезно и не очень / М. Кирьянов // Банковское дело. - 2007. - №7. - С.23

Кирьянов, М. Рынок банковских карт - проблемы и перспективы/ М. Кирьянов // Банковское дело. - 2008. - №11. - С.94-96.

Изофенко, Р. Платежные карты - вместо наличных расчетов / Р.Изофенко // Банковское дело. - 2007. - №5. - С. 49-52.

Бердышева, С.С. Национальные платежные карты в России и за рубежом / С.С.Бердышева // Банковское дело. - 2009. - №11. -С. 81-85.

Социологические исследования рынка пластиковых карт России / Банковское дело. - 2006г. -№9. - С.65-66

Смирнова, И.А. Банковские карты в регионах России / И.А.Смирнова // Финансы и кредит. - 2008. - №28. - С. 10-17.

Сальников, Д.П. Международные платежные системы / Мир карточек. - 2003. - №12.

Вертячих, А. Культ наличности / А.Вертячих // Санкт-Петербургские ведомости. - 2009. -№230.

Галицкий, А. Три карты / А.Галицкий // Санкт-Петербургские ведомости. - 2008. -№86.

Чернов, В. Деньги из пластика и микросхем / В.Чернов // Санкт-Петербургские ведомости. - 2006. -№231.

Размещено на Allbest.ru