Эффективность использования пластиковых карт в системе безналичных расчетов ОАО "Восточный экспресс банк"
Банковские пластиковые карты как современная форма безналичных расчетов. Краткая организационно-экономическая характеристика деятельности ОАО "Восточный экспресс банк". Основные направления и перспективы в развитии отечественного рынка банковских карт.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 26.04.2015 |
| Размер файла | 493,9 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
[Введите текст]
Содержание
Введение
1. Банковские пластиковые карты, как современная форма безналичных расчетов
1.1 Классификация и виды пластиковых карт
1.2 Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт
2. Анализ работы ОАО «Восточный экспресс банк» с пластиковыми картами
2.1 Каткая характеристика ОАО «Восточный экспресс банк»
2.2 Роль ОАО «Восточный экспресс банк» на российском рынке пластиковых карт
2.3 Анализ организации работы с пластиковыми картами ОАО «Восточный экспресс банк»
2.4 Основные направления и перспективы в развития отечественного рынка банковских карт ОАО «Восточный экспресс банк»
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги «уходят». Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт.
В мире и России расчеты банковскими картами стали более популярными за последние годы. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. [14. C.37]
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. [15. C.234]
Российская банковская система подвержена массовому ажиотажу «карточного бизнеса». Количество банков, эмитирующих пластиковые карты различных отечественных и международных платежных, систем увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы и в обменных пунктах, растут объемы операций по картам.
Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями положительных результатов.
Интерес российских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.
Актуальность данной темы работы обусловлена тем, что безналичный платежный оборот является основной частью денежного оборота, опосредуя практически все сферы хозяйственных отношений предприятий и организаций, банковских и финансовых структур, населения.
Цель работы заключается в изучении эффективности использования пластиковых карт в системе безналичных расчетов ОАО «Восточный экспресс банк».
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд следующих задач:
- исследовать современные банковские технологии безналичных расчетов;
- проанализировать организацию безналичных расчетов на примере ОАО «Восточный экспресс банк».
- рассмотреть проблемы и перспективы в развитии отечественного рынка пластиковых карт;
- дать оценку повышения эффективности использования пластиковых платежных карт для безналичных расчетов.
Объектом исследования в курсовой работе является эффективность использования пластиковых карт в системе безналичных расчетов.
Предмет исследования в курсовой работе - организация безналичных расчетов в ОАО «Восточный экспресс банк».
1. Банковские пластиковые карты, как современная форма безналичных расчетов
1.1 Классификация и виды пластиковых карт
Пластиковые карты (ПК) выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды ПК стали применяться и в России. [13. C.5]
И так, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (Рис.1.2.1) [23. C.12], изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.
банковский пластиковый карта расчет
Рис. 1.1 - Размеры пластиковых карточек
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.
По материалу, из которого они изготовлены:
бумажные (картонные);
пластиковые;
металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.
По общему назначению:
идентификационные;
информационные;
для финансовых операций.
Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:
является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;
на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;
кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.
Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.
По виду проводимых расчетов:
кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в
банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при
покупке товаров и при получении кассовых ссуд в $;
дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы.
Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
обычные карты;
серебряные или корпоративные карты;
золотые карты;
платиновые.
Обычные карты предназначены для рядового клиента (Рис.1.1.2). Это Visа Сlаssiс, Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss (Stаndаrd). [23. C.18]
Рис. 1.2 - Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass
Серебряная карта (Silvеr, Businеss) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании (Рис.). Пластиковые карты серебряного цвета много говорят о своем владельце. Серебро предпочитают хорошо воспитанные люди с большим творческим потенциалом. Визитная карточка из серебряного пластика считается внушительной, но не навязчивой.
Золотая карта (Gоld) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов (Рис.). [23. C.21]
Рис. 1.3 - Visa Gold и Eurocard/MasterCard Gold
В системах VISА и Еurорау есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visа Еlеktrоn, Сirrus/Mаеstrо. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.
Платиновая карты (MasterCard Platinum) [23.C.25] обеспечивают максимальный комфорт своим владельцам и подчёркивают их статус, как обеспеченных, добившихся значительных успехов людей.
Использование таких платёжных документов позволяет сделать путешествия, досуг, даже повседневные обязанности приятнее и проще. Экспертами банковской сферы платиновые карты этого типа рассматриваются как принципиально новый уровень сервиса. Оформив платиновые карты MasterCard Platinum в ОАО «Восточный экспресс банк», их владельцы получат дополнительную финансовую гибкость, нацеленную на превращение сокровенных желаний в действительность.
Рис. 1.4 - Детская дебетовая карта VISA Mini Card
Получая заработную плату на карту нашего банка, или являясь владельцем счета (кредитного или дебетового), вы можете подарить своему ребенку, в возрасте от 6 до 17 лет, специальную детскую карту VISA MiniCard.
Рис. 1.5 - Студенческая дебетовая карта + Овердрафт студенческий
С этой дебетовой картой удобно оплачивать покупки в торгово-розничной сети и в Интернете. Но главное ее преимущество в том, что можно подключить к ней овердрафт и пользоваться дополнительными денежными средствами на сумму 5 000 рублей! Только для студентов!
Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.[29. C.145]
По принадлежности к учреждению-эмитенту:
банковские карты, эмитент которых -- банк или консорциум банков;
коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
По сфере использования:
универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;
частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
По территориальной принадлежности:
международные, действующие в большинстве стран;
национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
локальные, используемые на части территории государства;
карты, действующие в одном конкретном учреждении.
По времени использования:
ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
неограниченные (бессрочные).
По способу записи информации на карту:
графическая запись;
эмбоссирование;
штрих-кодирование;
кодирование на магнитной полосе;
чип;
лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование -- нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации -- механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.
Штрих-кодирование -- запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.
Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют.
Существуют национальные и международные стандарты на магнитные карточки. Наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.
Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, American Ехрrеss, Diners Club. Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.
Смарт-карта -- карта способная выполнять весьма сложные операции по обработке информации.
Основными преимуществами смарт-карты является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 доллара США.
Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.
Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.
Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.
В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.
1.2 Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт
Безналичные расчеты пластиковыми картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды пластиковых карт стали применяться и в России. Одним из прогрессивных направлений организации безналичных расчетов является развитие платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт, содержащих зашифрованную информацию и позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги. [23. C.9]
За последние несколько лет платежные пластиковые карты в России из своего рода стали элементом повседневной жизни уже более миллиона, наших сограждан. Десятки банков и иных финансовых институтов создают и эксплуатируют платежные системы с использованием таких карт. Делаются попытки, по развитию региональных и локальных систем. Все больше и больше российских банков подключаются к международным системам Visa и Еигорау. Успешно функционируют такие российские многоэмитентные системы как STB, Union, "Золотая Корона", "Оптимум". По инициативе Центрального банка ведутся работы по созданию стандартов предполагаемой будущей Национальной системы платежных карт.
Пластиковая карточка представляет собой пластиковую пластинку с нанесенной магнитной полосой или встроенной микросхемой, дающей ключ к специальному карточному счету в банке. При бумажной технологии продавец с помощью специального терминала считывает информацию с карточки, проводит авторизацию и выясняет, можно ли оплатить покупку.
Подробная информация о покупке фиксируется на слипе (отпечатке с карточки) и направляется в центр платежной системы или банк. Подпись на слипе означает приказ перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца. [21. C.47]
В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе санкционирует дебетование его банковского счета.
Учет операций с пластиковыми карточками зависит от выбранной схемы организации расчетов с использованием той или иной карточки. Известны две основные схемы расчетов: с использованием дебетовой и кредитовой пластиковой карточки.
Кредитовые карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд.
Дебетовые карточки предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. При использовании дебетовой пластиковой карточки снижаются риски банков, но сужается сфера предоставляемых услуг. Дебетовые карточки выдаются клиентам, не имеющим необходимой кредитной истории или обеспечения под выдаваемые кредиты.
Банковские кредитовые карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в наличной денежной форме. Главная особенность этой карточки -- открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг (например, телефонных разговоров), а также для получения денег в банковских автоматах.[23.C.219]
Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью, где предусмотрено множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации, которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, связанные с корпоративным карточным счетом. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек.
Юридические лица могут осуществлять с использованием корпоративных карт безналичные операции на предприятиях торговли (услуг), а также операции получения наличных денежных средств в следующих случаях:
получать наличные российские рубли для расчетов на территории Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица на территории нашей страны, а также для оплаты расходов, связанных с командировками работников по России;
безналичная оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц, в пределах Российской Федерации;
безналичные операции на территории Российской Федерации, связанные с основной деятельностью юридического лица, в валюте Российской Федерации;
безналичные операции на территории Российской Федерации, связанные с хозяйственной деятельностью юридического лица, в валюте Российской Федерации;
безналичная оплата в валюте Российской Федерации расходов представительского характера на территории Российской Федерации;
безналичная оплата расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства, в иностранной валюте;
безналичная оплата расходов представительского характера в иностранной валюте за пределами Российской Федерации.
Карточки туризма и развлечений выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании этой сферы, например “Америкен экспресс” и “Дайнерс клаб”. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и т.д. В этих системах также существуют индивидуальные и корпоративные карточки.
Частные кредитовые карточки предприятий торговли и услуг. Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например, цепью универмагов или системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Получили распространение банковские частные карточки, с помощью которых можно совершать покупку в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк - участник соглашения.
Карточки для покупки через терминалы в торговых тачках также относятся к разряду дебетовых. Они привязаны к чековому или сберегательному счету владельца карточек и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки, и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.
Карточки для банковских автоматов - это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т. д. При наличии карточки деньги можно получить в любое время суток и по праздничным и по выходным дням. Кроме того, владелец избавлен от необходимости посещать свое отделение банка, и может воспользоваться автоматами, расположенными в торговых центрах, на вокзалах и т.д.
Еще одна классификация пластиковых карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.
Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Если карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.
На карточках магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер (ПИН), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе.
В карточках со встроенной микросхемой хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки, служит микросхема. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основе записанных в микросхеме сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме, т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции.
Основные операции с карточкой ее держатель совершает в магазинах (торговых предприятиях) и других пунктах, предоставляющих различные виды услуг. При этом данные торговые предприятия должны входить в
платежную систему, поддерживающую расчеты с помощью такой карточки. Они должны иметь возможность получить на свои счета в банках суммы за предоставленный товар и услуги владельцам карты. Обслуживание таких торговых предприятий осуществляют банки - эквайеры. В частном случае это может быть тот же банк-эмитент, выдавший пластиковую карту. Возможно существование в системе и третьего (расчетного) банка. Он позволяет проводить расчеты между банком-эмитентом и банком -эквайером, но наличие в системе этого банка тоже не обязательно.
В России наибольшее распространение получили дебетовые карточки. При использовании дебетовой пластиковой карты снижаются риски банков, но сужается сфера предоставляемых услуг. Дебетовые карты выдаются клиентам, не имеющим необходимой кредитной истории или обеспечения под выдаваемые кредиты. [21. C.135]
В последнее время все более широкое применение в сфере предпринимательской деятельности приобретают расчеты между контрагентами с помощью, так называемых, пластиковых карт, что помогает хозяйствующим субъектам экономить время, способствует более мобильному осуществлению предпринимательской деятельности.
2. Анализ работы ОАО «Восточный экспресс банк» с пластиковыми картами
2.1 Каткая характеристика ОАО «Восточный экспресс банк»
Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» - один из самых крупных и быстроразвивающихся российских финансовых институтов с самой широкой филиальной сетью среди частных банков (присутствует во всех федеральных округах страны, имеет свыше 1200 точек присутствия по всей стране).
«Восточный экспресс банк» является ведущим частным розничным банком в сфере потребительского кредитования. Отличительные черты банка - акцент на розничный бизнес (экспресс-кредиты в точках продаж и кредитные карты), а также широкое присутствие в регионах. В своем развитии банк успешно комбинирует органический рост и консолидацию небольших и средних региональных банков. Клиентская база составляет почти 3 млн клиентов.
Исторически имея сильные позиции на Дальнем Востоке и в Сибири, банк в течение последних нескольких лет также завоевал лидирующие позиции на новых рынках розничных банковских услуг Центральной и Западной России.
«Восточный экспресс банк» входит в тройку крупнейших банков России по размеру филиальной сети, в ТОР-10 по депозитам физических лиц и потребительским кредитам, занимает 32 место в общем рейтинге банков России по величине активов.
Акционерами банка являются институциональные инвесторы - инвестиционный фонд BaringVostokCapitalPartners(30%), IFC - Международная Финансовая Корпорация (14%) , а также частные лица.
В 2013 году банк успешно разместил биржевые облигации на 3 млрд руб. В рейтинге экономического журнала “TheBanker” за 2012 год «Восточный» занял 7 место среди мировых банков по рентабельности. Надежность банка подтверждена ведущими рейтинговыми агентствами: Moody's Investors Service (B1/NP/E+), RusRating («АА» (национальная шкала), ВВВ (международная шкала) прогноз «стабильный»).
Банк стремится предложить своим клиентам новые современные финансовые продукты, сервисы и технологии, а также уделяет большое внимание качеству обслуживания. В 2013 году национальная ассоциация контактных центров (НАКЦ) признала контакт-центр «Восточного экспресс банка» лучшим в России среди компаний финансового сектора.
В 2013 году ОАО «Восточный экспресс банк» активно развивал бизнес по банковским картам и наращивал отрыв от конкурентов. Развитие эмиссии карт существенно ускорило рост объемов операций по карточным счетам. Данные приведены в таблице 2.1.
Таблица 2.1 - Объема операций по карточным счетам
|
Показатели |
Единица измерения |
На 01.01.2013 |
На 01.01.2014 |
Отклонения |
|
|
Количество действующих карт |
Тыс.шт. |
68 628 |
82 710 |
+ 14 082 |
|
|
Оборот операций по картам |
Тыс.шт. |
7 706 |
12 005 |
+ 4 299 |
|
|
Оборот эквайринговой торговой сети |
Тыс.шт. |
516 |
920 |
+ 404 |
По количеству эмитированных карт ОАО «Восточный экспресс банк» уверенно лидирует в Европе. Кроме того, ОАО «Восточный экспресс банк» вышел на 12 место в Европе среди банков-эквайеров. Банк привлек на эквайринговое обслуживание около 220 тыс. торгово-сервисных точек, в которых установлено порядка 290 тыс. POS-терминалов.
В части интернет-эквайринга в 2013 году достигнут рост торговых оборотов в 5 раз относительно 2012 года. Количество торгово-сервисных терминалов, привлеченных на обслуживание по интернет-эквайрингу, составляет 150 предприятий, из них 90 привлечены в 2013 году. Количество транзакций в системе интернет-эквайринга ОАО «Восточный экспресс банк» составило 1,2 млн. шт. - в 15 раз больше предыдущего года.
За год Банк увеличил объем ссудной задолженности на кредитных картах с сервисных точек, привлеченных на эквайринговое обслуживание 219.3 млрд. руб. в 2013 году и 137.0 млрд. руб. в 2012 году.
По итогам 2013 года доля ОАО «Восточный экспресс банк» на рынке выплаты пенсий увеличилась на 5,3 п.п, впервые превысив планку в 50%, и на 1 января 2014 года составила 51,4%. В 2013 году для получения пенсии через ОАО «Восточный экспресс банк» привлечено 3,3 млн. пенсионеров (без учета смертности), из них более 1 млн. через консультационные точки в подразделениях ПФР.
За 2013 год Банк увеличил долю на рынке выплат заработной платы на 5,7 п.п. и превысил отметку в 37%. Более 28 млн. физических лиц регулярно получают заработную плату на карты Банка. [37]
Банк продолжает развитие удаленных каналов продаж. За 2013 год доля транзакций в удаленных каналах возросла с 71% до 80%. За 2013 год существенно расширена сеть устройств самообслуживания:
количество банкоматов увеличилось с 34,5 до 44,6 тыс.,
платежных терминалов - с 21,6 до 29,4 тыс. - это самая крупная сеть устройств самообслуживания в Европе;
объем платежей в данной сети увеличился почти на 60%;
количество активных клиентов услуги Мобильный банк (тех, кто отправил через Мобильный банк хотя бы один sms-запрос в течение последних 90 дней относительно отчетной даты) возросло с 5,3 млн. до 10 млн. клиентов;
количество клиентов - активных пользователей услуги ОАО «Восточный экспресс банк» ОнЛ@йн (тех, кто использовал систему ОАО «Восточный экспресс банк» ОнЛ@йн хотя бы один раз в течение последних 90 дней относительно отчетной даты) возросло с 2,4 млн. до 5,8 млн. клиентов;
доля рынка по приему платежей за услуги сотовой связи возросла с 10% до 22,5%. [33]
ОАО «Восточный экспресс банк» намерен постепенно отказаться от сберегательных книжек, предлагая взамен банковские карты. Перемена не будет одномоментной, поскольку клиенты банка старшего возраста пока не готовы поменять сберкнижки на непривычные сервисы. Сберкнижки по-прежнему будут выдаваться клиентам, пожелавшим их получить. Об этом сообщила газета "Коммерсантъ".[31]
2.2 Роль ОАО «Восточный экспресс банк» на российском рынке пластиковых карт
Сегодня уже трудно представить свою жизнь без пластиковых карт, хотя еще лет 15 - 20 назад многие даже и не подозревали об их существовании. Появился «пластик» в нашей стране в конце 60-х годов прошлого века, но массовое распространение карт в России началось только после того, как российские банки начали осуществлять собственную эмиссию этого продукта (в начале 90-х годов). [21. C.10]
За последние два года в лидерах ОАО «Восточный экспресс банк» и банки федерального уровня (таблица). На текущий момент ОАО «Восточный экспресс банк» выпускает карты международных платежных систем (таких как Visa и MasterCard).
ОАО «Восточный экспресс банк» вышел на передовые роли в качестве эмитента и эквайрера после кризиса 1998 г. Господствующие позиции этот банк сохранил вплоть до настоящего времени. Лидерство ОАО «Восточный экспресс банк» на карточном рынке выглядит совершенно логично, учитывая его уникальную структуру, размеры и традиционно значительную роль в экономике и банковской сфере страны. По состоянию на конец 2012 г. объем эмиссии ОАО «Восточный экспресс банк» составил 17,6 млн. карточек, что на 37,4% больше, чем в 2011 г. [38]
Таблица 2.2 - Динамика оборотов в банкоматах по группам банков
|
Группа |
Кол-во банков в группе |
Кол-во банков с банкоматами |
Доля банков с банкоматами |
Прирост оборотов в банкоматах |
||
|
за год |
за два года |
|||||
|
ОАО «Восточный экспресс банк» |
1 |
1 |
100% |
60% |
156% |
|
|
Госбанки |
4 |
2 |
50% |
41% |
135% |
|
|
Федеральные банки |
21 |
21 |
100% |
48% |
154% |
|
|
Отраслевые банки |
21 |
20 |
95% |
51% |
109% |
|
|
Нерезиденты |
59 |
21 |
36% |
118% |
141% |
|
|
Московские |
504 |
181 |
36% |
68% |
127% |
|
|
Региональные |
566 |
285 |
50% |
77% |
104% |
|
|
Итого |
1176 |
531 |
45% |
60% |
141% |
Из этого количества на долю карточек платежной системы MasterCard International (MasterCard и Maestro) приходилось 8,6 млн. карточек, на долю продуктов Visa International (Visa и Visa Electron) - 5,9 млн. карточек.
В целом по итогам 2012 г. доля этого банка в общей эмиссии банковских карточек в России составила 23,5%. [35]
В числе эмитируемых ОАО «Восточный экспресс банк»ом международных банковских карт значатся следующие:
электронные карты ОАО «Восточный экспресс банк»-Maestro или ОАО «Восточный экспресс банк»-Visa Electron (Наиболее доступные по стоимости обслуживания карты. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства, как в России, так и за рубежом.)
карты классического типа Visa Classic или MasterCard Standart (Оптимальны по сочетанию предоставляемых возможностей и цене обслуживания. По сравнению с электронными могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.)
золотые карты Visa Gold или MasterCard Gold (Престижные карты с высокой стоимостью обслуживания. Предоставляют своим владельцам еще больше скидок и сервис на привилегированном уровне.)
Visa «Аэрофлот» (Gold или Classic) - карты, принимающие участие в программе международного уровня «Аэрофлот - Бонус» Российских авиалиний. Совершая покупки или оплачивая услуги по такой карте, ее владелец получает определенное число бонусов, а точнее дополнительных миль, которые при достижении определенного уровня дают возможность на бесплатные премиальные полеты.
ОАО «Восточный экспресс банк»-Maestro «Студенческая» - для зачисления стипендий (выдается лицам от 14 до 26 лет).
ОАО «Восточный экспресс банк» является членом международных платежных систем VISA International и Europay International и выпускает следующие типы карт с магнитной полосой:
VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass
VISA Gold, Eurocard/MasterCard Gold
VISA Business, Eurocard/MasterCard Business
ОАО «Восточный экспресс банк»-Maestro, ОАО «Восточный экспресс банк»-VISA Electron
А также обслуживает карты платежной системы American Express в торгово-сервисных точках, с которыми заключен договор эквайринга. Кроме того, ОАО «Восточный экспресс банк» имеет свою карточную систему, которая функционирует на всей территории России, ее участники - все территориальные банки ОАО «Восточный экспресс банк», предприятия торговли и сервиса, а также юридические и физические лица. Автоматизированная система расчетов ОАО «Восточный экспресс банк» основана на использовании микропроцессорных карт. В настоящий момент эмитировано более 1,5 млн. карт. [37]
Документы для получения карты ОАО «Восточный экспресс банк» оформляются только при личном обращении клиента в банк, так как для получения карты клиент должен предъявить оригинал документа, удостоверяющего его личность. Заполнить же предлагаемое Заявление - Условия на получение банковской карты клиент может заранее в любое удобное для него время, получив бланк Заявления - Условий в отделении ОАО «Восточный экспресс банк». [5]
В случаях обращения Держателя карты в Службу помощи Банка для получения информации об остатке средств на счете, в случае утраты карты и т.п. по телефону, от Держателя карты для его идентификации требуется сообщение контрольной информации, которую клиент должен указать в Заявлении на получение карты. В качестве контрольной информации клиент может написать любую буквенно-цифровую последовательность (например, девичью фамилию матери).
Срок выпуска международной карты зависит от выбранного клиентом карточного продукта и месторасположения учреждения ОАО «Восточный экспресс банк», но не превышает 15 дней со дня открытия счета клиенту.
Пополнение счета банковской карты физического лица может осуществляться путем взноса наличных денежных средств или безналичным путем. При пополнении счета банковской карты путем взноса наличных денежных средств в рублях РФ оформляется квитанция ф.№31 на сумму пополнения, которая выдается клиенту, при пополнении счета в долларах США выдается квитанция ф. №0406007. [4]
Объем эмиссии карт ОАО «Восточный экспресс банк» по состоянию на 01.04.2009 года составил 32,1 млн. карт, увеличившись за 1 квартал 2011 года на 5,5%.
Количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard возросло за 1 квартал 2012 года на 6,1% и составило 28,9 млн. карт, в том числе:
MasterCard и Maestro - 16,7 млн. карт;
Visa и Visa Electron - 12,2 млн. карт.
ОАО «Восточный экспресс банк» продолжил работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные карточные продукты и услуги. [34]
Начиная с декабря 2008 года, ОАО «Восточный экспресс банк» выпускает карты в рамках проекта Visa «Подари жизнь». Проект является уникальным на российском рынке и предполагает выпуск карт в сотрудничестве с Благотворительным Фондом помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь». Карта Visa «Подари жизнь» помимо стандартных функций платежной карты обеспечивает отчисление средств со счета карты в Фонд. По состоянию на 01.04.2012 г. выпущено 95,9 тыс. карт Visa «Подари жизнь»
ОАО «Восточный экспресс банк» продолжил распространение кредитных карт путем адресного предложения клиентам Банка. По состоянию на 01.04.2012 г. количество кредитных карт составило 159,9 тыс. шт.
По состоянию на 01.04.2012 выпущено 370,4 тыс. карт Visa Аэрофлот, держатели которых одновременно являются участниками программы «Аэрофлот Бонус», реализуемой ОАО «Аэрофлот - российские авиалинии».
Количество карт ОАО «Восточный экспресс банк»-Maestro «Социальная», предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, составило 5,7 млн. карт.
Количество клиентов «Мобильного банка» за 1 квартал 2012 года увеличилось на 14,7% и составило 7,7 млн. человек, за 1 квартал 2012 года отправлено 103,9 млн. уведомлений об операциях по картам.
ОАО «Восточный экспресс банк» обслуживает операции по картам более чем в 6,1 тыс. населенных пунктах, расположенных во всех субъектах Российской Федерации. В системе ОАО «Восточный экспресс банк» действует 11,4 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств.
ОАО «Восточный экспресс банк»ом России установлено и введено в эксплуатацию 18,6 тыс. банкоматов, из них:
18,5 тыс. осуществляют прием платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.);
3,1 тыс. осуществляют прием наличных денежных средств для зачисления на счета карт.
Также ОАО «Восточный экспресс банк»ом России введено в эксплуатацию 6,9 тыс. информационно-платежных терминалов. Количество торгово-сервисных точек, с которыми ОАО «Восточный экспресс банк» заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, составило 74,8 тыс.
Количество операций в сети устройств самообслуживания ОАО «Восточный экспресс банк» по международным банковским картам, исключая операции снятия наличных денежных средств, за 1 квартал 2012 года превысило 25,9 млн. операций. [32]
2.3 Анализ организации работы с пластиковыми картами ОАО «Восточный экспресс банк»
ОАО «Восточный экспресс банк» РФ занимает значительное место на рынке карточных продуктов России. Благодаря своей широкой филиальной сети, охватывающей всю страну, он может осуществлять реализацию банковского продукта самому широкому кругу клиентов. Являясь одновременно эмитентом банковских карт, процессинговым центром и эквайером (предоставляя услуги по выдаче наличных денежных средств по картам через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, а также обеспечивая возмещение денежных средств предприятиям торговли (услуг), принимающим банковские карты в качестве средства оплаты товаров (услуг), ОАО «Восточный экспресс банк» РФ обладает большим потенциалом для наращивания объема операций с банковскими картами.
На 01.01.2013 года количество карт, эмитируемых отделениями ОАО «Восточный экспресс банк» России , составляет 256227 карт, абсолютный прирост составил - 62689 карт. Объем эмиссии увеличился за 2011 год на 32%. В 2012 году было выпущено 66376 карт.
Динамика и структура эмиссии банковских карт филиалом «Восточный экспресс банк» приведена в таблице 2.3.1. [34]
Таблице 2.3 - Динамика и структура эмиссии банковских карт филиалом ОАО «Восточный экспресс банк» на 1 января 2013 года
|
Продукт |
01.01.2011г. |
01.01.2012г. |
01.01.2013г. |
Изменения |
|||||
|
Шт. |
% |
Шт. |
% |
Шт. |
% |
01.01.11 от 01.01.10 |
01.01.12 от 01.01.11 |
||
|
Visa Classic |
906 |
0,57 |
1463 |
0,76 |
2750 |
1,07 |
557 |
1287 |
|
|
Visa Bisiness |
17 |
0,01 |
37 |
0,02 |
31 |
0,01 |
20 |
- 6 |
|
|
Visa Cold |
213 |
0,13 |
302 |
0,16 |
470 |
0,18 |
89 |
168 |
|
|
ОАО «Восточный экспресс банк» Visa Electron |
24881 |
15,6 |
32473 |
16,78 |
51374 |
20,05 |
7592 |
18901 |
|
|
Итого по Visa |
26017 |
16,31 |
34275 |
17,71 |
54625 |
21,32 |
8258 |
20350 |
|
|
MC Standard |
4472 |
2,08 |
8200 |
4,24 |
12581 |
4,91 |
3728 |
4381 |
|
|
MC Business |
41 |
0,03 |
76 |
0.04 |
74 |
0,03 |
35 |
- 2 |
|
|
Gold MC |
638 |
0,40 |
772 |
0,40 |
1014 |
0,40 |
134 |
242 |
|
|
ОАО «Восточный экспресс банк»-Maestro |
98791 |
61,95 |
108921 |
56,28 |
121959 |
47,60 |
10130 |
13038 |
|
|
ОАО «Восточный экспресс банк»-Maestro «Социальная», «Студенческая» |
29514 |
18,51 |
41294 |
21,34 |
65974 |
25,27 |
11780 |
24680 |
|
|
Итого по Maestro |
133456 |
83,69 |
159263 |
82,29 |
201602 |
78,68 |
25807 |
42339 |
|
|
Итого по международным картам |
159473 |
100 |
193538 |
100 |
256227 |
100 |
34065 |
62689 |
Количество карт Visa возросло за 2012 год на 59,4% и составило на 01.01.2013 г. 54625 карт. Количество карт MasterCard увеличилось в 2012 году на 26,6% и составило на 01.01.12 г. 201602 карты. Несмотря на то, что по объему выпуска лидирует MasterCard - 78,7% от общего объема эмиссии, темп роста карт международной платежной системы Visa превышает темп роста MasterCard более чем в 2 раза.
В период с 2008 по 2012 год наиболее популярными являются карты ОАО «Восточный экспресс банк»-Maestro, на их долю приходится почти половина (47,6%) выданных карт, и карты ОАО «Восточный экспресс банк» - Visa Electron (20%). Это самые доступные и распространенные карты вследствие своей низкой стоимости и возможности приобрести карты широким кругом клиентов, включая детей с 14 лет.
ОАО «Восточный экспресс банк» в 2012 году продолжил работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные карточные продукты и услуги. В целях удержания доли эмитируемых карт в регионе и разгрузки филиальной сети была сделана ставка на охват такого сегмента рынка, как население, получающего социальные выплаты, пособия, пенсии. Только этой части населения за 2012 год было выдано 22903 карты. Как видно из таблицы 2.3 дополнительные карточные продукты ОАО «Восточный экспресс банк» - Maestro - «Социальная» были самыми популярными в 2012 году. В целях удержания лидирующих позиций отделения ОАО «Восточный экспресс банк» на региональном рынке, в течение 2012 года особое внимание уделялось увеличению продаж карт в розницу. В 2012 году личных карт было эмитировано в 1,7 раза больше, чем в 2011 году, что на 1 января 2013 года составило 108221 карта.
Кредитная карта - личная банковская карта, с помощью которой возможно осуществлять покупки в кредит за счет средств Банка в пределах установленного лимита. На данном этапе кредитные карты распространяются путем адресного предложения клиентам ОАО «Восточный экспресс банк», имеющим зарплатные карты, в первую очередь - карты с разрешенным овердрафтом. Процентная ставка за пользование кредитом - 18% по картам Gold MasterCard и Visa Gold, 19% по картам MasterCard Standard и Visa Classic. Кредитные карты ОАО «Восточный экспресс банк» имеют льготный период от 20 до 50 дней (ставка по кредиту в этот период 0% годовых) и лимит кредита от 30 тыс. до 750 тыс. рублей. [34] Филиалом предлагаются также как Visa Gold и MasterCard Gold «Представительская». Они используются лицами, имеющими почетные звания РФ или бывшего СССР, а также VIP-клиентам. Главное отличие этого вида банковских карт состоит в том, что по ним не предусмотрен овердрафт, а также минимальный первоначальный взнос по данному виду банковской карты, и ежегодная плата за обслуживание. «Представительская» карта, таким образом, выступает в качестве визитной карточки, характеризующий высокий статус клиента. По данным комитета статистики (табл. 2.3.2) на 01.01.2013 года в области проживает более 1228 тыс. человек. Из них более 21% пользуются банковскими картами ОАО «Восточный экспресс банк» (прирост за 2012 год более 6%). Если рассматривать только экономически активное население, то доля карт ОАО «Восточный экспресс банк» у этой категории населения составляет почти 36% (прирост - более 8%).
Таблица 2.4 - Статистические данные охвата населения банковскими картами в области в 2011 - 2012 гг.
|
Наименование показателя |
01.01.11 г. |
01.01.12 г. |
Прирост (%) |
|
|
Всего карт (шт.) |
193538 |
256227 |
32,39 |
|
|
Количество карт, подключенных к услуге «Мобильный банк» (шт.) |
25108 |
79055 |
214,85 |
|
|
Комиссионные доходы (тыс.руб.) |
102370,85 |
157038,79 |
53,40 |
|
|
Всего население области (чел.) |
1227800 |
1228000 |
0,02 |
|
|
Доля охвата населения банковскими картами (%) |
15,76 |
20,87 |
32,42 |
|
|
Всего экономически активного населения (чел.) |
712650 |
713000 |
0,04 |
|
|
Доля охвата экономически активного населения (%) |
27,16 |
35,95 |
32,36 |
Услуга «Мобильный банк» обеспечивает оперативное получение информации на мобильный телефон о совершенных операциях по карте, о сроке окончания действия карты, получение информации о доступном лимите и об истории операций по карте.
На 01.01.2013 года к полному пакету услуги «Мобильный банк» подключено 79055 держателей карт филиала, что является дополнительным источником доходов банка. Прирост подключений к услуге в 2012 году составил 36448 подключений. Доля карт, подключенных к «Мобильному банку», в общем количестве действующих карт увеличилась за 2012 год на 10,15% и составила 30,85%.
В 2012 году отделением банка продолжена активная работа по привлечению корпоративных клиентов на обслуживание по банковским картам. По итогам работы с корпоративными клиентами в 2012 году отделениями области было заключено 807 договоров (что в 2 раза больше по сравнению с 2011 годом) как по перечислению заработной платы и иных выплат через счета «личных» карт, так и через счета «зарплатных» карт и карт с разрешенным овердрафтом (табл.2.3.3). Аналогичная ситуация складывается и с выпуском карт в рамках договоров на перечисление заработной платы. [37]
Таблица 2.5 - Динамика привлечения клиентов на выплату заработной платы по средством банковских карт
|
Наименование показателя |
2011 год |
2012 год |
Прирост (%) |
|
|
Количество заключенных договоров |
403 |
807 |
97,99 |
|
|
Количество карт, заключенных в рамках договоров |
15191 |
25179 |
65,75 |
|
|
Объемы зачислений по договорам (тыс.руб.) |
9304198,59 |
14091511,02 |
51,45 |
|
|
Объемы полученной комиссии (тыс.руб.) |
34443,86 |
50257,22 |
45,91 |
|
|
Количество овердрафтных договоров |
63 |
51 |
- 19,04 |
|
|
Количество выпущенных карт овердрафтом |
546 |
808 |
47,98 |
|
|
Количество выпущенных корпоративных карт |
99 |
6 |
- |
В 2012 году значительно выросли как объемы зачислений по заключенным договорам, так и объемы полученной комиссии от реализации этих договоров.
Доля договоров с бюджетными организациями в общем объеме заключенных в 2012 году договоров составляет более 16%. Также активно проводились мероприятия по привлечению «сетевых» организаций, имеющих подразделения на территории области. За 2012 год было заключено 14 договоров с «сетевыми» организациями.
За 2012 год был заключен 51 овердрафтный договор (табл.2.3.3), что на 12 договоров меньше, чем в 2011 году. В то же время выпущено 808 карт с установленным лимитом овердрафта, что в 1,47 раза больше, чем в 2011 г.
Отделение активно развивает сеть для обслуживания международных карт на территории области. За 2012 год прирост торгово-сервисных точек (ТСТ), где установлены терминалы ОАО «Восточный экспресс банк» составил 182 ТСТ. В относительном выражении этот показатель составил 31,3%.
Рассмотрим динамику инфраструктуры обслуживания банковских карт отделением ОАО «Восточный экспресс банк» за 2011 - 2012 годы. (Табл.2.6)
Таблица 2.6 - Динамика инфраструктуры обслуживания банковских карт отделением за 2011 - 2012 годы
|
Наименование показателя |
На 01.01.2012 г. |
На 01.01.2013 г. |
Прирост (%) |
|
|
Количество банкоматов |
112 |
139 |
24,1 |
|
|
Количество торговых терминалов |
549 |
764 |
3,5 |
|
|
Количество информационно-платежных терминалов (ИТП) |
40 |
41 |
2,5 |
В 2012 году введено в эксплуатацию 27 банкоматов, из них 5 банкоматов с функцией приема наличных денежных средств, заключено 126 договоров о приеме банковских карт в качестве платежного средства. Количество торговых терминалов, установленных на 01.01.2012г. достигло отметки 764.
В 2012 году было установлено 3 информационных платежных терминала (ИПТ) DORS, при этом 2 ИПТ были выведены из эксплуатации для переустановки их в сторонние организации.
Внедрение новых технологий и совершенствование имеющихся систем позволяет банку занимать лидирующие позиции на рынке банковских карт области (40% по количеству обслуживаемых карт и оборотам по ним). Банк активно развивает сеть для обслуживания международных карт на всей территории области. [32]
2.4 Основные направления и перспективы в развития отечественного рынка банковских карт ОАО «Восточный экспресс банк»
При определении перспектив своего развития ОАО «Восточный экспресс банк» исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса. [18.C.10]
Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики ? формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.
При этом ОАО «Восточный экспресс банк» видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации. [11]
Подобные документы
Классификация пластиковых карт. Исследование рынка банковских пластиковых карт и перспектив его развития в России. Пластиковые карточки в системе безналичных расчетов. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Подготовка карт к эмиссии.
курсовая работа [57,1 K], добавлен 22.04.2011Пластиковые карты как инструмент организации безналичных расчетов. Сущность безналичных расчетов. Понятие и классификация пластиковых карт. Участники системы карточных расчетов и их взаимодействие. Итоги деятельности банков Украины на рынке.
курсовая работа [217,3 K], добавлен 02.09.2005История появления пластиковых карт, их роль в банковской деятельности. Классификация пластиковых карт, преимущества их использования для безналичных расчетов в области розничных платежей. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России.
курсовая работа [477,8 K], добавлен 18.01.2012Возникновение банковских пластиковых карт, их виды. Эмитенты и эквайеры, платежные системы. Рынок банковских пластиковых карточек в Российской Федерации в цифрах на примере Центрального банка. Государственное регулирование обращения банковских карт.
курсовая работа [1,2 M], добавлен 01.03.2012Банковские пластиковые карточки как инструмент безналичных расчетов. Динамика доходов и расходов ЗАО "Альфа-Банк" в 2010-2011 гг. Организация расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Особенности внедрения в платежный оборот карточек.
курсовая работа [451,1 K], добавлен 13.12.2013Классификация банковских карт. Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт. Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт и механизм расчетов по этим операциям. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт.
дипломная работа [83,2 K], добавлен 25.06.2012Основные понятия, применяемые в системе безналичных платежей. Виды банковских карт, области их применения и возможности. Особенности российских платежных систем современного рынка банковских карт. Перспективы рынка пластиковых банковских продуктов.
дипломная работа [242,7 K], добавлен 20.05.2012Сущность и принципы организации безналичных денежных расчетов. Общая характеристика основных форм безналичных расчетов и платежных инструментов. Системы безналичных расчетов в Республике Казахстан и их анализ. Анализ безналичных расчетов в АО "ВТБ Банк".
дипломная работа [860,3 K], добавлен 15.05.2015Теоретические основы использования пластиковых карт. Виды пластиковых карт. Мировой и российский опыт использования пластиковых карт. Операции Сбербанка с пластиковыми карточками. Особенности расчетов с пластиковыми картами. Перспективы рынка.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 29.11.2006Виды и технология эмиссии пластиковых карт. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников системы расчетов. Рекомендации по продвижению банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк".
дипломная работа [1,7 M], добавлен 27.03.2013
