Эффективность использования пластиковых карт в системе безналичных расчетов ОАО "Восточный экспресс банк"

Сегодня расчеты посредством карточек стали наиболее распространенной формой безналичных расчетов. Благодаря своему главному предназначению - служить платежным инструментом - банковские карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид услуг, предлагаемый финансовой сферой. Вдобавок банковские карточки сильно упростили доступность кредита.

Рынку страны необходимы новые банковские продукты, способные стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в использовании пластиковых карточек для безналичных расчетов.

Один из них - кредитная карта. Несмотря на богатый опыт международных платежных систем в области эмиссии «чистых» кредитных продуктов, банки страны не торопятся с их внедрением. Причины просты - отсутствие кредитных историй физических лиц, отсутствие либо недостаток у банков опыта работы с банковскими карточками, недостаточно развитая инфраструктура обслуживания держателей банковских карточек.

Внедрение кредитных карточек в гораздо большей степени позволяет учесть экономические интересы всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита, простоты его получения и погашения, более высокого по сравнению с овердрафтом кредитного лимита клиент получает возможность реального увеличения своей покупательной способности. [33]

Две самые популярные услуги среди всех банковских продуктов ОАО «Восточный экспресс банк» - это зарплатные и кредитные карты. Порядка 60% россиян использует зарплатные и кредитные карты. Планируют продолжить пользоваться зарплатой картой более 50% респондентов, а вот пользование кредитной картой планируют продолжить через 6 месяцев только 38% респондентов. Депозиты сейчас имеют 39% россиян, а планируют в ближайшее время воспользоваться и продолжить пользование 43%. (Рис.2.4.1).

Несмотря на все усилия государства, и банков по повышению привлекательности ипотечных кредитов, в данный момент ими воспользовались лишь 7% жителей крупных городов, однако в ближайшие 6 месяцев эта цифра могла бы увеличиться до 13%. Также как и ипотека инвестиционные услуги (ПИФы, ОФБУ и др.) показали по итогам II квартала 2012 года высокий интерес со стороны населения. Если в II квартале этими услугами пользовались лишь 8% россиян, то уже в ближайшей полугодовой перспективе данный сегмент должен удвоиться.

Надо отметить, что практически все банковские услуги во II квартале хорошо воспринимаются клиентами и обещали хороший прирост в полугодовой перспективе.[32]

Рис. 2.1 - Пользование банковскими услугами

Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт СБ РФ пользуются пластиковые карты ViSa, следовательно и выпуск данных карт превышает выпуск остальных видов карт (рис. 2.2). [12]

Рис. 2.2 - Рейтинг пластиковых карт ОАО «Восточный экспресс банк»

Из платежных систем лидирует, естественно, VISA - 72,2% пользователей. На втором месте уверенно держится MasterCard - почти 41%.

В свою очередь, предприятия торговли и сервиса, обслуживающие держателей кредитных карточек, кроме опосредованного кредитования своего оборота и увеличения числа покупок, приобретают постоянных покупателей, способных осуществлять расчеты только в безналичном порядке. С увеличением количества кредитных карточек в обращении государство получает рост безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, что напрямую влияет на сокращение налично-денежного оборота в стране. [35]

По количеству эмитированных карт ОАО «Восточный экспресс банк» уверенно лидирует не только в России, но и во всей Европе.

В 2012 году ОАО «Восточный экспресс банк» реализовал ряд значимых проектов в карточном бизнесе:

выпустил первые в России карты с технологией 3D дизайна;

внедрил технологию виртуальных карточных продуктов. Карты не имеют материального носителя и предоставляются клиентам в виде банковского счета. Виртуальные карты используются клиентами для повышения уровня безопасности при совершении операций в сети Интернет;

в рамках соглашения о сотрудничестве с American Express запустил первые карты этой платежной системы: AmEx Black иAmEx Platinum;

предложил клиентам карты с индивидуальным дизайном, реализуемым на базе рисунка клиента или из специально созданной Банком и его партнерами галереи;

предложил клиентам дебетовые и кредитные карты моментальной выдачи. Разработанная технология позволяет выдать клиенту карту за 15 минут непосредственно в офисе Банка;

С даты 170-летия ОАО «Восточный экспресс банк» вступила в действие программа лояльности «Спасибо от ОАО «Восточный экспресс банк»», позволяющая накапливать бонусные «Спасибо» при оплате покупок картами Банка и затем обменивать их на скидки в магазинах-партнерах.

Что касается платежных систем, то, согласно данным опроса населения, 65,9% держателей пластиковых карт ОАО «Восточный экспресс банк» назвали своей карточкой -- Visа, 21,3% -- MasterCard, 13,2% -- другие системы.

Кроме этого при опросе выяснилось, что по сравнению с 2011 годом значительно увеличилось количество держателей зарплатных карт, которое растет с каждым годом. С помощью этих карт россияне, 90 %, получают зарплату, пенсию, стипендию. Население стало больше пользоваться кредитными картами при расчетах за приобретаемые товары и услуги.

При анализе данных полученные показатели не дают в сумме 100%, так как один держатель располагает сразу несколькими карточками -- и зарплатной, и кредитной, и дебетовой (рис.2.3). [12]

Рис. 2.3 - Показатели пластиковых карточек (данные опроса)

Объем эмиссии карт ОАО «Восточный экспресс банк» по состоянию на 1 января 2013 года составил 32,1 млн. карт, увеличившись за 4 квартал на 5,5%. Как сообщили в пресс-службе банка, количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard возросло за 4 квартал на 6,1% и составило 28,9 млн. карт, в том числе MasterCard и Maestro - 16,7 млн. карт, Visa и Visa Electron - 12,2 млн. карт.

В случае утери карточки достаточно лишь сообщить об этом в банк - все расчеты по ней будут заблокированы. Значительным прорывом для держателей карточек стала возможность получения мини-кредитов в виде овердрафта без предоставления залога и большого числа документов, обычно сопровождающих процедуру кредитования, а также появление кредитных карточек. Вместе с тем масштабная эмиссия пластиковых карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские каточки при оплате товаров и услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов около 11,2% оборота. Остальные 88,8% в силу целого ряда объективных и субъективных причин приходится на операции получения наличных. (Рис.2.4) [38]

Рис. 2.4 - Соотношение операций по оплате товаров и услуг по картам и операций по снятию наличных через банкоматы

По данным агентства финансовой статистики StatBanker.ru, эксперты отмечают постепенное снижение доли количества карточных операций, ориентированных на снятие наличных. Это связано в первую очередь с расширением предложения розничных платежных услуг, предоставляемых кредитными организациями. Фактором увеличения безналичных платежей также является рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п.

Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не, сколько на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота. В отличие от эмиссии карточек развитие технической инфраструктуры обслуживания держателей карточек идет более медленными темпами. При этом такие показатели, как количество карточек на один банкомат, пункт выдачи наличных на одно предприятие торговли и сервиса, растут из года в год.

Таким образом, темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры системы расчетов с использованием карточек, то есть банки, осуществляя эмиссию, не обеспечивают ее необходимыми средствами использования карточек. Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банки не располагают. Денежные средства, прежде всего, необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно программных комплексов, организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек.

В целях повышения заинтересованности в использовании банковской пластиковой карточки при безналичных расчетах ОАО «Восточный экспресс банк» проводит поэтапный перевод коммунальных и иных видов услуг на оплату с использованием карточек. [11]

С целью внедрения новых каналов доведения банковских услуг до населения банком с 2008 года стало развиваться направление предоставления физическим лицам через сеть Интернет таких услуг, как контроль баланса счетов, получение выписок по счетам, оплата услуг связи и коммунальных платежей, погашение задолженности по кредитам, выданным банком.

В отличие от большинства банков, банкоматы и информационные киоски ОАО «Восточный экспресс банк» открыты для приема платежей для держателей карточек любого банка страны и мира. Все виды безналичных платежей возможны с мобильного телефона клиента при использовании услуги «Мобильный банк», а также с помощью услуги «Интернет-банк». Все платежи совершаемые держателями карт банка бесплатны в стране и за рубежом. Продолжается работа по расширению перечня поставщиков услуг.

Постоянно расширяется сеть банкоматов и инфокиосков банка. Для расширения перечня услуг, оказываемых населению, банком заключаются договора с предприятиями - поставщиками услуг, товаров, работ населению, по приему платежей с дальнейшим перечислением на счета предприятий.

ОАО «Восточный экспресс банк» проводит активную работу по заключению договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями-поставщиками услуг населению, на прием платежей в их пользу от физических лиц. Подводя итог вышесказанному, можно сделать следующий вывод: новые банковские услуги приносят прибыль. [32]

В этой связи необходимо продолжить работу по внедрению современных стратегий продаж, стандартизации оказываемых услуг, развитию информационных технологий, в том числе обеспечивающих расчётное обслуживание клиентов на безбумажной основе для повышения конкурентоспособности банка на рынке розничных услуг. Эксперты считают, что основными задачами в дальнейшем будут являться предотвращение оттока клиентов, а также удержание прежних объемов и обеспечение максимально возможного прироста в существующих условиях рынка.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ завершила анализ рынка пластиковых карт в России. Согласно данным службы, лидером среди платежных систем на отечественном рынке является Vizа, доля которой по объему совершенных операций по итогам 2012 года составляет 57,21 %, по количеству выпущенных карт - 49,89%. [33]

В условиях современной глобализации и информационному обществу происходят существенные изменения во всех его сферах. Причем самые значительные изменения претерпевает финансово-банковская сфера. Данная тенденция обусловлена высокими темпами развития информационных технологий в банковской сфере. Благодаря резкому возрастанию темпов компьютеризации в банковской сфере и социальной значимости финансовых услуг, осуществляемых в электронной форме, набирает силу переориентация наличного денежного оборота на безналичный. Для этого необходима качественная трансформация денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением электронных устройств и средств связи, способных ускорить и упросить платежный оборот, то есть развитие электронных денег как самостоятельной формы стоимости. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт.

Анализ результатов последних исследований показывает, что до сих пор не потеряли своей актуальности вопросы дальнейшего развития и повышения эффективности банковского бизнеса, основанного на платежных картах.

Заключение