Развитие страхового рынка Украины и Крыма

Поступления страховых платежей в 2006 году в Крыму составили 26892,6 тыс.грн., и по сравнению с 2005 годом уменьшились на 4,5%. Доля страховых платежей крымский компаний составляет 0,21% от общего объема страховых платежей в Украине (9752 млн. грн.). Больше всего страховых платежей осуществил Крымский страховой Альянс - 14827,1тыс. грн. (рис. 2.4)

Рис.2.4 Структура страховых платежей страховых компаний Крыма на 21.12.2005 г.

Источник: Рассчитано автором по статистическим данным forinsure.com

Табл. 2.3 Платежи крымских страховых компаний на 21.12.2005 г.

Страховая компания	Платежи за 2005 год (тыс. грн.)	Доля в Крыму
КРЫМСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	6143,3	22,84%
КРЫМСКИЙ СТРАХОВОЙ АЛЬЯНС	14473,2	53,82%
ЮПИТЕР-М	6276,1	23,34%
Всего по Крыму	26892,6

Источник: Рассчитано автором по статистическим данным forinsure.com

2.3. Монополизация страхового рынка

Доля валовых премий по всем видам страхования, принадлежащая первым 3 страховщикам, составляет 13,1% (в январе-сентябре 2005 года этот показатель был 13,0%). Первым 50 страховщикам принадлежит 73,6% собранных премий 76,3% за 9 мес.2005 г.). В целом по страховому рынку индекс Герфиндаля-Гиршмана составляет 163,0 (9 мес. 2005 г. - 177,0).

Доля валовых премий страхованию жизни, принадлежащая первым 3 страховщикам, составляет 58,7% (в январе-сентябре 2005 года этот показатель был 50,1%). Первым 10 страховщикам принадлежит 90,4% собранных премий 91,1% за 9 мес.2005 г.). В целом по рынку страхования жизни индекс Герфиндаля-Гиршмана составляет 1481,6 (9 мес. 2005 г. - 1199,8).

Доля валовых премий по рисковым видам страхования, принадлежащая первым 3 страховщикам, составляет 13,5% (в январе-сентябре 2005 года этот показатель был 13,3%). Первым 50 страховщикам принадлежит 75,3% собранных премий 78,0% за 9 мес.2005 г.). В целом по рисковому рынку страхования индекс Герфиндаля-Гиршмана составляет 171,7 (9 мес. 2005 г. - 184,7).

Приведенные данные свидетельствуют, на рынке видов страхования отличных от страхования жизни, наблюдается значительный уровень конкуренции, в то время как на рынке страхования жизни явно умеренная монополизация. В январе-сентябре 2006 года значительных изменений уровня конкуренции на всем страховом рынке Украины не наблюдается, тогда как несколько возросла монополизация на рынке страхования жизни.

14

Рис 2.5. Соотношение страховых премий и ВВП Украины за 1996-2006 гг.

Источник: рассчитано автором по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

3. Страховые выплаты

3.1 Валовые страховые выплаты, осуществленные страховщиками за 9 мес. 2006 г. (рис.2.6) по договорам страхования и перестрахования составили 1556,2 млн. грн., из них: 159,5 млн. грн. (10,2%) в виде компенсационных выплат по договорам внутреннего перестрахования; 11,2 млн. грн. (0,7%) выплачено перестраховщикам-нерезидентам; 1385,5 млн. грн. (89,03%) - страхователям. Страховые выплаты, осуществленные страхователям - физическим лицам составили 679,5 млн. грн., что в сравнении с аналогичным периодом 2005 г. больше на 297 млн. грн. В таблице 2 приведены данные по валовым и чистым страховым выплатам в разрезе основных видов страхования за 9 мес.2004, 2005, 2006 гг.

Выплаты страховых сумм и страховых возмещений крымских компаний занимают незначительную долю (1,9%) в общей сумме всех расходов страховых организаций Автономной Республики Крым и в 2006 году составили 1276,2 тыс .грн. По сравнению с 2005 годом наблюдается уменьшение таких выплат почти в 2 раза.

Табл.2.4 Выплаты крымских страховых компаний на 21.12.2005 г.

Страховая компания	Выплаты (тыс. грн.)	Доля в Крыму
КРЫМСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	1075,1	84,24%
КРЫМСКИЙ СТРАХОВОЙ АЛЬЯНС	156,3	12,25%
ЮПИТЕР-М	44,8	3,51%
Всего по Крыму	1276,2

Источник: Рассчитано автором по статистическим данным forinsure.com

3.2 За последние 3 года (с 2004 по 2006 гг.) общие объемы проведенные страховщиками валовых страховых выплат выросли на 67%; выплаты осуществленные страхователям - на 68%, в том числе выплаты осуществленные физическим лицам - на 97%.

Рис. 2.6. Валовые страховые премии (по структуре) за 9 мес. 2003-3006 гг.

Источник: рассчитано автором по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

4. Уровень страховых выплат

4.1. В целом по страховом рынку уровень валовых выплат (отношение валовых выплат к валовым премиям) по результатам 9 мес. 2006 года (рис.2.7)достиг 16% (на 3,4 процентных пунктов (пп) выше аналогично показателя 2005 года). Наименьший уровень выплат отмечается по договорам внутреннего перестрахования - 4,5%, тогда как наибольший уровень уже на протяжении 2006 года наблюдается по договорам перестрахования рисков принятых за границы (от перестрахователей-нерезидентов).

Уровень валовых выплат

По договорам страхования (от страхователей)

В т.ч. от физических лиц

По договорам внутреннего перестрахования (с резидентами)

По договорам перестрахования рисков с нерезидентами

Рис.2.7 Уровень страховых выплат за период 9 мес. 2004-2006 гг.

Источник: рассчитано автором по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

Уровень чистых выплат (отношения объема валовых выплат за вычетом выплат, осуществленных перестрахователями-нерезидентами, к объему валовых премий за вычетом премий, принадлежащих перестраховщикам-нерезидентам), который является свободным от двойного подсчета операций внутреннего перестрахования, в январе-сентябре 2006 года составил 22,6% и свидетельствует про реальное увеличение фактических выплат страховщиков. На протяжении последних трех лет уровень чистых страховых выплат продолжает расти и за 9 мес. 2006 г.по отношению к 9 мес. 2005 г. - на 1,9 пп, к 9 мес. 2004 г. - на 11,3 пп.

II Виды страхования

Темпы прироста страховых премий и страховых выплат по видам страхования

1.1 По результатам 9 месяцев 2006 года по сравнению с аналогичным периодом 2005 года прирост валовых и чистых страховых премий отмечался в страховании жизни (+28,3% валовых и чистых), видах добровольного личного страхования (+27,3% валовых и 32,1% чистых), отдельных видах имущественного страхования - напр., страхования дорожного транспорта (кроме железнодорожного) - до +72,7 валовых и 85,5 % чистых, огневых рисков и рисков стихийных явлений (+21,9% валовых и 9,1% чистых). Темпы спада в основном отмечались в отдельных видах имущественного страхования. В целом по рынку (по всем видам страхования) в показателе валовых страховых премий отмечался спад (-1,6%), тогда как объемы чистых страховых премий (на которые не влияют объемы внутреннего перестрахования) имеет прирост +13,9%.

1.2 По результатам 9 месяцев 2006 года по сравнению с аналогичным периодом 2005 года прирост валовых и чистых страховых выплат отмечался в страховании жизни (+75,9% валовых и чистых), видах добровольного личного страхования (+10,9% валовых и 16,3% чистых), отдельных видах имущественного страхования, в том числе наиболее по видам страхования огневых рисков и рисков стихийных явлений (+127,9% валовых и 125,8% чистых) и страхование кредитов (+475,2 валовых и чистых). Темпы спада в основном отмечались в отдельных видах имущественного страхования, например, в страховании багажа (-61,6% валовых и 66,7% чистых), страховании финансовых рисков (-10,1% валовых и 11,1% чистых). В целом по рынку (по всем видам страхования) показатели валовых страховых выплат и чистых имели темпы прироста, а именно +24,2% и 24.5% соответственно.



Источник: рассчитано автором по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

Источник: рассчитано автором по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

III Сформированные страховые резервы

Величина сформированных страховых резервов по состоянию на конец III квартала 2006 года составила 5137,3 млн. грн. (табл.2.4), что на 305,7 млн. грн. больше аналогичного показателя в 2005 году. На рис.2.10 представлен график поквартальных объемов сформированных страховых резервов за 2004-2006 гг.

Таблица 2.4 Сформированные страховые резервы за 9 мес. 2006 г.

	По состоянию на 30.09.2005 г. (млн. грн.)	По состоянию на 30.09.2005 г. (млн. грн.)	Прирост (в %)
Величина сформированных страховых резервов, из них:	5011,6	5317,3	+6,1%
а) технические резервы	4713,6	4808,9	+2,0%
б) резервы по страхованию жизни	298,0	508,4	+76,0

Источник: рассчитано автором по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

Сформированные страховые резервы за 2004 год

Сформированные страховые резервы за 2005 год

Сформированные страховые резервы за 2006 год

Рис. 2.10 Величина сформированных страховых резервов (поквартально, нарастающим итогом) за 2004-2006 гг.

Источник: рассчитано автором по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

За 9 месяцев 2006 года величина сформированных страховых резервов незначительно возросла - на 272 млн. грн. (в сравнении с величиной на начало периода), тогда как в 2004 г. величина резервов была значительно большей. В целом на протяжении 2006 года происходил рост страховых резервов, тогда как в 2005 году наблюдались противоположные тенденции. Вместе с тем, величина сформированных страховых резервов по страхованию жизни не имела столь резких колебаний, что связано с более равномерной деятельность страховщиков на рынке страхования жизни и отсутствием случаев закрытия компаний-дилеров.

IV. Перестрахование

По договорам перестрахования рисков за 9 мес. 2006 года (рис. 2.11) украинские страховщики оплатили 3992,3 млн. грн. (40,9% от валовых страховых премий по рынку), из них:

· перестраховщикам-нерезидентам - 421,1 млн. грн (4,3% от валовых премий по рынку).

· перестраховщикам-резидентам - 3571,2 млн. грн (36,6% от валовых премий по рынку).

Доля перестрахования в общем объеме валовых премий, в т.ч.:

резидентам

нерезидентам

Рис. 2.11 Доля перестрахования у резидентов и нерезидентов в соотношении к валовым страховым премиям начиная с 2001 года.

Источник: рассчитано автором по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

Объемы перестрахования у нерезидентов по результатам 9 мес. 2006 года почти во всех видах страхования несколько возросли (табл. 2.5) как в абсолютных показателях (421,1 млн. грн. за 9 мес. 2006 г. в сравнении с 305,9 млн. грн. аналогичного периода 2005 года), так и в относительных показателях (4% валовых премий за 9 мес. 2006 года и 3% соответствующего периода 2005 г.).

Табл. 2.5 Структура перестрахования рисков по видам страхования за 9 мес. 2005 и 2006 г..

	Передано в перестрахование	В т.ч. перестраховщикам-нерезидентам
	9 мес. 2005 г. (млн. грн.)	9 мес. 2006 г. (млн. грн.)	Темпы прироста	9 мес. 2005 г. (млн. грн.)	9 мес. 2006 г. (млн. грн.)	Темпы прироста
Страхование жизни	25,2	23,6	-6,3%	25,2	23,2	-7,9%
Виды non-life:	4762,8	3968,6	-16,7%	280,7	397,9	41,8
Добровольное личное страхование	36,9	28,9	-21,7%	2,9	3,1	6,9%
Добровольное имущественное страхование	4389,8	3645,7	-17,0%	164,9	307,7	86,6%
В т.ч. страхование финансовых рисков	2234,5	1462,5	-34,5%	3,6	23,4	550,0%
Добровольное страхование ответственности	190,6	176,4	-7,5%	25,4	26,1	2,8%
Негосударственное обязательное страхование	145,5	117,6	-19,2%	87,5	61,0	-30,3%
Всего	4788,0	3992,3	-16,6%	305,9	421,1	37,2%

Источник: рассчитано автором по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

По проведенным анализам Госфинуслуг по качественному изменению в заключение договоров перестрахования за границей с надежными компаниями, примерно 67,4% от объема оплаченных за пределы Украины оплачивается в компании с рейтингами инвестиционного уровня (по международной шкале Standard&Poor's, FitchRatings, Moody's та A.M.Best), (табл.2.6)

Табл.2.6 Структура исходящего перестрахования у нерезидентов по рейтингам*

Уровень	Рейтинг перестраховщика-нерезидента по международной шкале Standard&Poor's	Передано на перестрахование (тыс.грн.)	Доля
Инвестиционный	ААА	14260,7	3,4%
	АА+	119572,6	28,4
	АА	6304,7	1,5%
	АА-	31441,6	7,5%
	А+	55508,7	13,2%
	А	32359,0	7,7%
	А-	13969,6	3,3%
	BBB+	2057,3	0,5%
	BBB	6047,0	1,4%
	BBB-	2229,9	0,5%
	Всего инвестиционного уровня	283751,0	67,4%
Спекулятивный	BB+	20641,0	4,9%
	BB	10079,3	2,4%
	B+	30977,5	7,4%
	B	65,3	0,0%
	B-	76,6	0,0%
	Ядерные пулы	3140,2	0,7%
	Без рейтинга	72348,0	17,2%
	Всего	421078,9	100,0%

* Рейтинг Standard&Poor's, FitchRatings, Moody's та A.M.Best по международной шкале Standard&Poor's

Источник: рассчитано автором по статистическим данным forinsure.com

Позитивной является тенденция увеличения доли перестраховщиков с рейтингом инвестиционного уровня в общем объеме перестрахования у нерезидентов. Среди 32,6% премий переданных перестраховщикам-нерезидентам, которые имеют рейтинг ниже инвестиционного, или не рейтингованые, 26,0% передано российским перестраховщикам.

Источник: рассчитано автором по статистическим данным forinsure.com

Структура премий оплаченных по договорам перестрахования с иностранными страховщиками (перестраховщиками) на протяжении 9 месяцев 2006 года (рис.2.13), показывает относительную диверсификацию размещения рисков на международных рынках перестрахования:



Объем оплаченных денег приведен в скобках в миллионах гривен.

Всего за 9 месяцев 2006 года перестраховщикам-нерезидентам оплачено 421,1 млн. грн. страховых премий.

Рис. 2.13. Структура исходящего перестрахования по стране перестраховщика-нерезидента за 9 мес.2006 г.

Источник: рассчитано автором по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

Постоянными партерами Украинских страховых компаний остаются перестраховщики Великобритании, России, Германии, США, Австрии, Франции. Высокая доля перестрахования у британских перестраховщиков связана с отдельным случаем, осуществленным во 2 квартале 2006 года перестрахования договора по страхованию имущества на сумму более 100 млн грн. Это также повлияло на структуру перестрахования нерезидентов относительно уровня кредитных рейтингов перестраховщиков, где 28,4% перестрахования у нерезидентов передано перестраховщикам с рейтингом АА+ Standard&Poor's .

Доли (компенсации) страховых выплат, которые оплачивались по договорам входящего и исходящего перестрахования

По рискам, которые украинские страховщики перестраховали за пределами Украины, перестраховщиками-нерезидентами было перечислено 100,9 млн. грн. страховых выплат (6,5% от валовых страховых выплат и 24% от страховых премий, которые были перечислены на перестрахование). По договорам внутреннего перестрахования (между украинскими страховщиками) сумма страховых выплат составила 159,5 млн. грн. (10,2% от валовых страховых выплат и 4,5% от страховых премий, которые были перечислены на перестрахование).

По рискам, которые иностранные страховщики (перестраховщики) передали в перестрахование украинским страховщикам, были переведены в доли страховых выплат (за пределы Украины) 11,2 млн. грн. (0,7% от валовых страховых выплат и 66,6% от страховых премий, которые были перечислены на перестрахование по таким договорам).

V. Активы страховщиков и размещение страховых резервов

1.1. По состоянию на 30.09.2006 г. оплаченный уставный капитал страховщиков составил 7812,0 млн. грн. (рис.2.14), и в сравнении с аналогичным периодом 2005 года вырос на 1,1 млрд. грн. Доля иностранного капитала составила 1067,1 млн. грн., (13,4% от общей суммы оплаченных уставных фондов), всего 66 СК, созданных при участии иностранного капитала.

Рис. 2.14 Объем оплаченных уставных фондов (нарастающим итогом)

Источник: рассчитано автором по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

1.2. По состоянию на конец III квартала 2006 года общий размер активов страховщиков (валюта баланса) составил 22498,9 млн. грн., из них, активы, определенные статьей 31 Закона Украины «О страховании» 16402,6 млн. грн., в том числе 1936,2 млн. грн. - права требования к перестраховщикам. На рис.2.15 представлены показатели по объему активов страховых компаний за последние 4 года.

Источник: рассчитано автором по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

Размер активов страховых компаний Крыма на 01.01.2006 г. составляет 40232,1 тыс. грн, что на 4,4% больше, чем в предшествующий период.

Наибольшими активами обладает Крымский страховой Альянс - 16989,3тыс. грн, Крымская страховая компания - 11825,7 тыс. и Юпитер-М - 11417,1 тыс. грн (рис.2.15).

Рис. 2.16 Структура активов крымских страховых компаний на 01.01.2006 г., тыс.грн.

Источник: составлено автором по статистическим данным forinsure.com

1.3. Активы страховщиков и размещение страховых резервов, определенные статьей 31 Закона Украины «О страховании» (Табл.2.7).:

Табл. 2.7 размещение активов (по соответствующим категориям) по состоянию на 30.09.2006 г.

Категория активов, определенная ст. 31 ЗУ «О страховании» для представленных страховых резервов (тыс. грн.)	Всего по рынку	В том числе те, которые представлены для покрытия
		Технических резервов	Резервов по обязательному страхованию гражданской ответственности за ядерную опасность	Резервов по страхованию жизни
Всего:	16402619,24	4799290,94	126192,50	534966,16
1) денежные ресурсы на текущих счетах	1041394,7	643847,2	2193,0	29901,2
в том числе 1.1) в иностранной валюте	68804,6	24836,5	660,5	1725,2
2) банковские вклады (депозиты)	5271893,6	2165350,4	95025,6	254180,9
в том числе 2.1) в иностранной валюте	295154,2	178380,9	36961,2	25067,4
3) банковские металлы	48035,0	37595,2	0,0	3660,9
4) недвижимое имущество	659471,1	291034,5	0,0	38701,2
5) акции	6882516,1	558256,7	0,0	38394,7
6) облигации	333930,1	157895,3	0,0	61061,6
7) ипотечные сертификаты	43895,7	0,0	0,0	0,0
8) ценные бумаги, которые эмитируются гос-вом	133003,3	29848,4	0,0	46844,7
9) права требований к перестраховщикам	1936197,3	904500,5	9195,7	60119,2
9.1) в том числе перестраховщикам-нерезидентам	293342,4	130073,7	2264,5	59667,3
10) инвестиции в экономику Украины по направлениям, определенным Кабинетом Министров Украины*	36418,6	5002,8	0,0	1144,5
11) кредиты страхователям-гражданам, которые выдаются в порядке, определенном Уполномоченным органом и согласованным с НБУ	2112,7	0,0	0,0	712,7
12) наличность в кассе	13551,1	5959,9	68,2	244,7

* Постановление Кабинета Министров Украины от 17.08.2002 г. №1211 «Про утверждение направлений инвестирования отраслей экономики за счет средств страховых резервов»

Источник: рассчитано автором по статистическим данным forinsure.com

Источник: рассчитано автором по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

2.2 Проблемы и перспективы развития страхового рынка Украины и Крыма

В условиях экономического и финансового кризиса понижается активность на страховом рынке. Для ее активации необходимым условием является стабильность гривны, завершение процессов приватизации в основных отраслях народного хозяйства. В принципе защитить можно только владельца и

в условиях нормального функционирования финансовой системы. В условиях стабилизации экономики, смены форм собственности и механизма управления в государственном секторе экономики потребность субъектов хозяйствования в защите своих имущественных интересов и интересов работников от разнообразных рисков растет. Государство также заинтересовано в страховой защите государственного имущества и увеличению социально-экономической защищенности граждан Украины. Решение этих вопросов путем введения в Украине проверенных мировой практикой форм и видов страхования и осуществления мер, предусмотренных Концепцией развития страхового рынка Украины до 2010 года.

Эта Концепция разработана с целью реализации государственной политики в сфере страхования и соответственно к статье 14 Закона Украины «Про государственное прогнозирование и разработку программ экономического и социального развития Украины».

В Концепции учтено законодательное разграничение сфер деятельности страхования и общеобязательного государственного социального страхования и предусмотрено не только пути реформирования рынка страхования, а определено возможные направления взаимодействия участников страхования в обслуживание общеобязательного государственного социального страхования.

Страхование - одна из отраслей экономики, в которой за последние годы наблюдается рост основных показателей. По итогам 2001 года общий объем уставного фонда всех страховщиков составил 1036.8 млн. грн., что на 525,8 млн. грн. больше чем в 2000 году. Величина сформированных страховых резервов на конец 2001 года достигла 1184 млн. грн., что на 225,2 млн. грн. превышает этот показатель 2000 года (в 1,2 раза). Общая валовая сумма страховых взносов, полученных украинскими страховщиками на протяжение 2001 года составляет 3031 млн. грн., что на 142% больше, чем в 2000 году.

Страховой рынок Украины имеет до сих пор не использованные резервы. В стране застраховано приблизительно 10 процентов рисков, тогда как в большинстве развитых стран этот показатель составляет 90-95 процентов. Доля украинского страхового рынка в общеевропейском объеме страховых услуг составляет только 0,05 процента, и это притом, что Украина составляет 7 процентов населения Европы.

Существующая структура страхового рынка Украины не благоприятствует усилению социальной защищенности граждан и обеспечению внутренних инвестиций. Украинские страховщики передают иноземным страховщикам (перестраховщикам) до 90 процентов страховых премий во время страхования авиационных и морских рисков, рисков здоровья людей, которые выезжают за границу, до 60 процентов - за «автокаско», до 50 процентов - во время страхования больших имущественных рисков.

Страховая отрасль обеспечивает перераспределение только 0,9 процента валового внутреннего продукта (в развитых странах этот показатель составляет 8-12 процентов), что свидетельствует про потенциальные возможности его дальнейшего развития, но страховой рынок еще не аккумулирует значительного объема инвестиционных ресурсов и не оказывает значительного влияния на процесс перераспределения валового внутреннего продукта.

Развитее страхового рынка Украины требует решения проблем по страхованию жизни, пенсионного, медицинского страхования и страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование жизни, как надежный источник инвестиционных ресурсов, составляет на рынке страховых услуг наименьшую часть (0,66 процента), тогда как в странах с развитой экономикой этот показатель составляет 30-40 процентов. Нормативно-правовая база (с точки зрения терминов и форм страхования) не благоприятствует развитию этого вида страхования. Каждый год большая часть платежей по страхованию жизни в общей структуре платежей уменьшается в 2 раза. Только 12 страховщиков Украины имеют лицензию на проведение операций по страхованию жизни, а реально этим вопросом занимаются только 6 страховщиков. В результате нелегальной деятельности иностранных страховщиков по страхованию жизни Украина по оценкам экспертов теряет ежегодно 80-100 млн. долларов США.

Слабое развитие и несовершенство таких социально важных видов страхования, как пенсионное и медицинское страхования, сдерживает развитие страхового рынка.

Законом Украины «О страховании» установлено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Но проведение этого вида страхования сдерживается отсутствием в соответствующих законодательных актах норм, которые регулировали бы этот вопрос (в то время, когда в Украине в следствие дорожно-транспортных происшествий ежегодно погибает около 5 тыс. чел., а еще 40 тыс. чел. получают травмы). Только незначительная часть владельцев транспортных средств (2,1 процента) привлечена к обязательному страхованию гражданской ответственности.

Негативное влияние на развитие страхового рынка в Украине оказывает:

· отсутствие экономической стабильности, постоянного роста производства, неплатежеспособности населения и дефицит финансовых ресурсов;

· значительная взаимная задолженность, накопление неплатежей и убыточность многих предприятий;

· неполная и фрагментированная законодательная база, отсутствие государственных преференций на страховом рынке, неэффективный контроль со стороны государства, проявления монополизма;

· высокий уровень инфляции (более 10 процентов), вследствие чего осуществление долгосрочных (накопительных) видов страхования в национальной валюте невозможно;

· слабый уровень развития фондового рынка, что не дает возможности использовать ценные бумаги как категорию активов для защищенного размещения страховых резервов;

· недостаточный уровень информации про состояние и возможности страхового рынка, доверия населению к страхованию.

Серьезную угрозу нормальному функционированию страхового рынка Украины также составляет тенденция к монополизации страхового рынка в интересах отдельных министерств, финансово-промышленных групп или местных администраций.

Целью Программы развития страхового рынка Украины на 2001-2004 года являются:

· создание привлекательного и доступного для страхователей рынка страховых услуг, превращение страхования в эффективную составную часть социальной защиты населения;

· ликвидация административных барьеров для осуществления некоторых видов страхования и создание равных условий для всех страховщиков;

· обеспечение путем страхования реальных компенсаций убытков, полученных стихийным путем, катастрофами и авариями природного и техногенного характера, что даст возможность уменьшить нагрузку на государственный и местный бюджеты;

· увеличение инвестиционных возможностей страховщиков, внедрение системы мотиваций их инвестиционной деятельности, превращение накопителтьных страховых резервов в надежный источник инвестирования национальной экономики;

· достижение высокой конкурентоспособности украинских страховщиков, приведение отечественного страхового рынка в соответствие с мировыми стандартами;

В основу развития страхового ранка Украины ложатся такие принципы:

· верховенство правового регулирования страховой деятельности;

· системность согласия мероприятий по реформированию страхового рынка с мероприятиями и планами других отраслей экономики, обоснованность возможности введения обязательных видов страхования, что должно соответствовать имущественному состоянию граждан и проводится параллельно с мероприятиями, направленными на повышение доходов граждан;

· конкурентность, когда государство гарантирует всем страхователям и страховщикам свободный выбор видов страхования и уровни возможности в проведение деятельности, создавать благоприятные условия для развития страхования с целью обеспечения реализации права на эффективную страховую защиту и свободный выбор страховщика;

· стабильность обеспечения постоянного и привлекательного рынка страховых услуг путем создания государством понятных и эффективных механизмов и правил его функционирования;

· ограничение присутствия государства на страховом рынке, когда государство постепенно отказывается от проявлений монополизма на страховом рынке, не вмешивается в деятельность страховщиков, кроме вопросов налогообложения, формирования уставных фондов, установления правил формирования, размещения страховых резервов, контроля платежеспособности страховщиков;

· свободное движение капитала и страховых услуг по территории Украины;

· свободный выбор страховщика;

· прозрачность деятельности участников страхового рынка;

· унификация процедур страхования;

· невмешательство органов государственной власти в текущую деятельность участников страхового рынка;

Реформирование системы социального страхования предусматривает вместе с совершенствованием системы социальных выплат развитие добровольного страхования, что даст возможность мобилизировать денежные сбережения граждан, использовать их в национальной экономике и обеспечить достойный уровень социальной защиты населения Украины. Для этого необходимо:

· создать систему учреждений «Ассистанс-Украина», на основе которого будет создаваться система медицинского страхования;

· разработать приемлемые правила деятельности страховщиков Украины, связанных с обслуживанием системы социального страхования;

· обеспечить вместе с общеобязательным государственным социальным страхованием развитие дополнительных форм страхования населения от рисков, которые имеют социальное значение, на добровольной основе путем их законодательного регулирования.

Обращая внимание на социальную важность развития долгосрочного (накопительного) страхования до момента снижения уровня инфляции (меньше чем 10 процентов), необходимо рассмотреть вопрос использования свободно-конвертируемых валют во время осуществления долгосрочных (накопительных) видов страхования.

Имея ввиду недостаточную капитализацию страховщиков, их низкую возможность для возмещения по определенным рискам и опираясь на тенденции мирового рынка страхования до концентрации, необходимо повысить финансовую мощность и стабильность страховщиков Украины путем:

· оплаты взносов к уставному капиталу страховщика исключительно деньгами, в том числе в иностранной валюте;

· усовершенствовать механизм формирования страховых резервов, системы размещения страховых резервов;

· расширить рынок перестрахования, активизировать работу с нерезидентами по взаимному перестрахованию;

· законодательно урегулировать вопросы защиты сбережений граждан по долгосрочному страхованию жизни, здоровья и пенсионного страхования.

Доверие к страхованию как институту социально-экономической защиты является одной из необходимых целей развития страхового бизнеса. С целью восстановления доверия к страховой отрасли необходимо:

· постепенно заменять обязательное государственное страхование непосредственным возмещением с государственного бюджета за счет денег, предусмотренных для обеспечения соответствующих государственных органов;

· вводить новые эффективные и привлекательные для населения формы финансовых услуг, например, такие как предоставление кредитов под залог страховых полисов;

· информирование населения через средства массовой информации про состояние страхового рынка и уровень государственного контроля за его деятельность.

Перспективы развития страховой отрасли требуют коренных изменений в системе подготовки и обеспечения кадрами участников страхового рынка. Увеличение объема страховых платежей до 3,5-4 процентов валового внутреннего продукта в 2005 году требует дополнительного увеличения количества работающих на рынке страхования до 50 тыс. специалистов, привлечение к работе высококвалифицированных специалистов, хорошо осведомленных с теорией и передовыми технологиями страхования. В связи с этим необходимо:

· определить квалификационные требования для работников страховщиков и страховых посредников:

· проводить научно-исследовательскую работу с повышением квалификации персонала страховщиков и страховых посредников.

В случае позитивной тенденции развития экономики объемы поступлений страховых платежей увеличится в течении 2008-2010 годов. Будет обеспечено ростом часть добровольного страхования с одновременным увеличением масштабов обязательного страхования. Наиболее быстрые темпы прогнозируют для развития имущественного страхования и страхования ответственности. Рост спроса на страховые услуги, активная поддержка государством страхования, развитие инфраструктуры рынка страхования будет способствовать повышению инвестиционного потенциала страхового рынка за счет увеличения размеров страховых резервов.ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

Развитие страхового дела в Украине сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в Украине.

В начале 90-х годов в Украине началось возрождение национального страхового рынка, который продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон Украины «О страховании».

Подытоживая краткий анализ современного состояния украинского страхового рынка можно сделать следующие выводы:

В настоящее время отечественные страховые компании обладают недостаточной для страхования крупных промышленных рисков величиной собственного капитала.

Страховые компании обладают достаточным резервом платежеспособности.

Украинский страховой рынок далек от насыщения, то есть существует значительный потенциал роста объема страховых услуг без ущерба для надежности и платежеспособности компаний.

Проводимая инвестиционная политика страховых компаний является весьма рискованной.

Как следует из данного обзора, проблема недостаточности капитала отечественных страховщиков не может быть решена в ближайшее время собственными средствами. Недавний кризис на финансовых рынках мира и Украины, в частности, не позволяет крупным коммерческим и банковским структурам активно включится в процесс укрупнения страхового капитала.

Выход может быть найден в более широком привлечении иностранного капитала для обслуживания потребностей укрианской экономики в страховых услугах. Присутствие иностранных страховщиков на украинском рынке может выражаться в нескольких формах:

Участие в уставном капитале украинских страховых компаний.

Сострахование и перестрахование рисков у иностранных страховщиков.

Прямое осуществление страхования иностранными компаниями на территории Украины.

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

6) Политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населения.

7) Наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги.

8) Формирование благоприятствующего развитию страхования на-логового режима и инвестиционного климата.

9) Совершенствование нормативной базы страхового дела.

10) Формирование страховой культуры населения и понимания эко-номической целесообразности страхования.

11) Долгосрочное и перспективное планирование развития страхово-го бизнеса.

12) Привлечение стратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферу страхования.

13) Обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его на фондовом рынке.

14) Самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоупра-вления на основе профессиональных интересов страхового сооб-щества.

15) Эффективная деятельность профессиональных ассоциаций стра-ховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.

У страхового рынка Украины есть достаточный потенциал для выхода из замедленного развития, при достаточно хорошем управлении он должен реализовать накопленный потенциал.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Закон Украины «О страховании» N 2288-IV от 23.12.2004 г.

«Концепция развития страхового рынка Украины до 2010 года» №369-р от 23.08.05 г.

«Программа развития страхового рынка Украины на 2001-2004 годы»

Страхова справа №4(24)2006

Залетов О.А. Страхование в Украине (под ред. Слюсаренко О.А.), --------- К.: МА «BeeZone», 2002 - 452 с.

Страховой бизнес Украины - С.Подий, -- Видавництво “Логос”, 2001.

Акименко А.В. Развитие отечественного страхового рынка - шаг к укреплению национальной безопасности Украины // Финансовые услуги. - 1998. - № 5-6. - С. 58-60.

Архипов А.П. Структура региональных страховых рынков // Финансы. - 1997. - № 3. - С. 44-48.

Базилевич В.Д. Страховой рынок Украины. - К.: «Знание», КОО. - 1998. - 374 с.

Белоусов С. Страховой рынок нуждается в поддержке // Финансы. - 1997. - № 3. - С. 54.

Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 1998 г.

Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. - М.: Издательский центр "Анкил", 1994.

Залетов О. Проблемы интеграции на страховом рынке Украины. // Финансовые услуги №1-2, 1999, 10-13 с.

Заруба О.Д. Страховое дело. - К.: Знание, 1998. - 321 с.

Клапкив М.С. Формы и сферы сочетания рынков //Финансовые услуги. -1997. - № 1. - С. 12-15.

Лутак Н.Д. Пути интегрирования украинского страхового рынка в мировой // Финансовые услуги. - 1997. - № 1. - С. 20-24.

Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЭК, 1999.

Прандецкий И. Интеграция страхового рынка Украины в глобальный рынок страхования -- путь к развитию // Финансовые услуги. -1997. - № 3. -С. 8-12.

Страхование: принципы и практика / Сост. Д.Бланд: Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 1998.

Страхование. Учебник Осадец - К.: КНЕУ, 1998. - 528 с.

Изменяя структуру управления, совершенствуя методы работы, «Оранта» становится компанией европейского уровня // Финансовые услуги. - 1998. - № 3-4. - С. 8-10.

Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2002.

Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.

Украинский сервер страхования «Insurance Online» www.uainsur.com

Украинский сервер страхования «Forinsure» www.forinsure.comСПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫСПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ67