Кредитование малого бизнеса на примере АО "Народный Банк Казахстана"

Финансовая поддержка технического перевооружения производства осуществляется за счет выделения ссуды из местного бюджета и реализации оборудования в рассрочку или предоставления его в наем арендодателями префектур.

Широкое распространение получило выделение субсидий, покрывающих до 50% затрат, на создание центров повышения технического уровня малых и средних фирм, консультирование, повышение квалификации технических работников и т.п. Государство берет на себя расходы по диагностированию состояния малых предприятий.

Неотъемлемый элемент японской системы финансирования малого бизнеса - это компенсация затрат, связанных с подготовкой кадров, и 2/3 расходов на повышение квалификации работников.

Финансируется также установка компьютеров, сбор и анализ информации для разработки энергосберегающих и природоохранных мероприятий, консультирование предпринимателей по поводу эффективных методов ведения розничной торговли и программного обеспечения.

При известных позитивных сдвигах обнаруживаются, однако, и серьезные деформации. Во многих регионах перечисленные выше структуры отсутствуют или существуют лишь на бумаге.

В мировой практике считается нормой государственное поощрение малого бизнеса в интересах нации. При этом задача государства не сводится к тому, чтобы на льготных условиях предоставлять мелким и средним фирмам финансовые, технические и прочие ресурсы и поддерживать частную инициативу любой ценой. Государство призвано в первую очередь создать такой правовой и экономический климат, который позволит малому бизнесу не только удержаться на плаву, но и расти, набирать силу.

Повсюду: в Европе, Японии, США, странах Юго-Восточной Азии и Латинской Америки - мелкое и среднее предпринимательство находит все более широкую поддержку. Даже восточноевропейские державы с переходной экономикой уделяют особое внимание государственной поддержке малого и среднего бизнеса.

2. Анализ развития системы кредитования малого бизнеса в Республике Казахстан на примере АО «Народный Банк Казахстана»

2.1 Характеристика банка и финансово-экономическая деятельность АО «Народный Банк Казахстана» за период с 2010-2012 гг.

АО «Народный банк Казахстана» - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно работающий на благо своих клиентов уже 90 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

Акционерное общество «Народный банк Казахстана» было основано на базе реорганизационного Сберегательного банка Республики Казахстан и на протяжении ряда лет являлось агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.

Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка позволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.

В ноябре 2001 года после поэтапной продажи государственной доли в соответствии с государственной программой приватизации банк становится полностью частным универсальным банком, осуществляющим все виды банковских операций во всех сегментах финансового рынка.

Все эти годы банк стремился к разработке оптимальных путей развития банковского сектора на основе приоритета интересов клиента, определив для себя миссию в предоставлении широкого спектра банковских услуг международных стандартов, в обеспечении сохранности и эффективном размещении средств клиентов.

Подтверждая звание крупнейшего банка Казахстана по работе с физическими лицами, Народный банк первым из банков второго уровня достиг рекордного объема по депозитам населения в 1 млрд. долларов США и обслуживает более 6583 тысяч вкладов населения и более 56 тысяч компаний и предприятий.

Банк эмитирует карточки платежных систем VISА Intеrnаtiоnаl, MаstеrCаrd Intеrnаtiоnаl, Chinа Uniоn Pаy и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество выпущенных карточек Банка превысило 3 миллиона единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила более 50 процентов.

Основными критериями работы банка являются высокое качество обслуживания и широкий спектр предоставляемых услуг.

Принятая в марте 2008 года Стратегия развития Народного банка на 2008 - 2011 годы нацелена на достижение лидирующей роли на финансовом рынке Казахстана как универсального банка с оптимальной диверсификацией деятельности и поддержанием рациональных пропорций в ориентации работы с частными и корпоративными клиентами. В соответствии с чем планируется значительное расширение объемов операций, повышение уровня капитализации, увеличение эффективности бизнеса.

Основными задачами в области реализации Стратегии развития на 2008-2011 год Бизнес-планом банка определено следующее:

- в розничном бизнесе - сохранение и упрочение лидирующего положения на рынке депозитов физических лиц, приоритетное развитие розничного кредитования, развитие системы ипотечного кредитования, повышение качества предлагаемых услуг;

- активизация деятельности и достижение лидирующих позиций в сфере малого бизнеса за счет ускоренного развития бизнеса в регионах, существенного увеличения ссудного портфеля филиалов, расширение спектра и повышения комплексности банковских услуг, предоставляемых субъектам малого бизнеса;

- в корпоративном бизнесе - укрепление позиций банка в приоритетных отраслях экономики путем увеличения объемов кредитования корпоративных клиентов, дальнейшего развития системы высококачественных и конкурентоспособных услуг;

- развитие карточной платежной системы расширение числа и функциональности предлагаемых карточных продуктов;

- повышение доходности операций и поддержание в условиях снижающихся ставок необходимого уровня маржи;

- дальнейшая капитализация банка с целью увеличения возможностей объемов привлечения ресурсов и кредитования.

- сохранение и развитие партнерских взаимоотношений с органами центральной и местной государственной власти, государственными компаниями и предприятиями для дальнейшего развития бизнеса в регионах, упрочения лидирующего положения по выплате заработной платы работникам государственных учреждений, выплате пенсий и социальных пособий;

- расширение деятельности банка на международных финансовых рынках путем привлечения и использования международных кредитных линий, качественно новый подход к поиску инвестиционных проектов на внешних рынках, выход на новый уровень и деятельности зарубежных представительств банка;

- оптимизация филиальной сети в соответствии со стратегическими целями банка по диверсификации бизнеса и региональными задачами развития;

- завершение перехода на международные стандарты учета и обновление учетной политики; поэтапное формирование автоматизированной системы вспомогательного учета операций;

- продолжение поэтапного формирования интегрированной банковской информационной системы банка (БИС) в рамках реализации Концепции развития информационных технологий;

- развитие Интернет-технологий и создание системы электронной коммерции;

- развитие и модернизация распределенной корпоративной сети и создание единого центра управления корпоративной сетью передачи данных; внедрение системы мониторинга и управления корпоративными информационными ресурсами;

- повышение уровня информационной безопасности и технической защиты; развитие структурированной системы безопасности информационных потоков Банка с единым центром управления.

Отметим, что клиенты «Народный банк» всегда выигрывают по времени из-за высокой оперативности работы менеджера счёта по кредитованию. Такая оперативность не может не привлекать клиентов. Привлекает и то, что данный банк является универсальным, таким образом, он может более гибко реагировать на изменения конъюнктуры, чем специализированный, следовательно, - более конкурентоспособен. К числу достойных конкурентов можно отнести следующие банки (филиалы): «БанкЦентркредит», Банк «ТуранАлем», «Казкоммерцбанк», «АльянсБанк», «Нур банк» и другие.

АО «Народный Банк Казахстана» - это крупнейшая филиальная сеть в республике, представленная на всей территории РК. Филиалы и структурные подразделения находятся практически во всех населенных пунктах.

Организационная структура банка. АО «Народный банк» - динамично развивающийся банк, где постоянно внедряются современные технологии и новые банковские продукты. Реорганизация банка и перенос головного офиса из г. Павлодара в г. Алматы значительно повлиял на структуру и штат банка.

Органами управления АО «Народный банк» являются:

- Высший орган - Общее собрание акционеров;

- Орган управления - Совет Директоров;

- Исполнительный орган - Правление;

- Контрольный орган - Ревизионная комиссия.

Общее собрание акционеров правомочно принимать любые решения, не противоречащие действующему законодательству Республики Казахстан и Уставу банка. Общее собрание акционеров вправе отменить любое решение Совета Директоров по вопросам, относящимся к внутренней деятельности банка.

Голосование на Общем собрании акционеров осуществляется по принципу «одна акция - один голос», за исключением случаев проведения кумулятивного голосования по выборам членов Совета Директоров и Правления. Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных действующим законодательством и Уставом к исключительной компетенции Общего собрания акционеров. Решения Совета директоров принимаются простым большинством голосов. Схематично организационная структура АО «Народный банк» представлена в приложении А.

Наряду с конкурентами между коммерческими банками, в современных условиях всё более серьезную конкуренцию они испытывают со стороны небанковских кредитно-финансовых институтов, к которым относятся страховые компании, пенсионные фонды, казпочта, кредитные товарищества, обменные пункты, а также со стороны нефинансовых организаций, среди которых лизинговые компании, брокерские компании, ипотечные организации.

Главной целью своей деятельности Банк видит предоставление клиентам и партнерам полного спектра возможностей, предлагаемых современным рынком.

Для проведения экономической характеристики банка необходимо учитывать соотношение основных показателей: уровня пассивов (обязательств) банка, уровня работающих активов, уровня привлеченных депозитов, выданных кредитов.

Анализ основных показателей финансово-хозяйственной деятельности АО «Народный Банк Казахстана» на основе данных баланс банка и отчет о прибылях и убытках банка за 2008-2011 года (Приложения Б) приведен в таблице 2.1.

Таблица 2.1 Основные экономические показатели АО «Народный банк» за 2010-2012 годы

№	Показатели	Ед. изм.	Год	Изменение
			31.12.10г	31.12.11г	31.12.12г	31.12.11г	31.12.12г
1	Собственный капитал	млн тг	317 884	310 327	339 639	(7 557)	29 312
2	Уставный капитал	млн тг	143 695	143 695	143 695	0	0
3	Активы банка	млн тг	2 097 935	2 279 930	2 407 998	181 995	128 068
4	Пассивы (обязательства) банка	млн тг	1 780 051	1 963 603	2 068 359	183 552	104 756
5	Процентные доходы	млн тг	178 415	166 166	160 994	(12 249)	(5 172)
6	Процентные расходы	млн тг	(86 379)	(78 894)	(69 934)	(7 485)	(8 960)
7	Непроцентные доходы	млн тг	23 372	26 057	31 546	2 685	5 489
8	Непроцентные расходы	млн тг	(52 048)	(61 409)	(67 606)	9 361	6 197
9	Прибыль до налогообложения	млн тг	44 904	48 019	84 729	3 115	36 710
10	Чистая прибыль	млн тг	36 216	39 508	69 961	3 292	30 453
11	Рентабельность активов (п.10/п.3)	%	1,7	1,7	2,9	0	1,2
12	Рентабельность собственного капитала (п.10/п.1)	%	0,11	0,12	0,21	0,1	0,9

Из таблицы видно, что собственный капитал банка увеличился и составил 339 639 миллиона тенге, что говорит о прочных позициях АО «Народный банк» на Казахстанском банковском рынке. Рассмотрим на рисунке 2.1 уровень собственного капитала АО «Народный банк» за 2010-2012 гг.

кредитование малый бизнес банк

Размещено на http://www.allbest.ru/

37

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 2.1. Уровень собственного капитала АО «Народный банк» (млн.тенге)

По рисунку можно сказать, что уровень собственного капитала в 2012 году увеличился по сравнению с 2011 годом на 109 процентов, а с 2010 годом произошло увеличение на 106 процентов.

Уставный капитал в 2012 году по сравнению с 2011 и 2010 годами остался на прежнем уровне, и составил 100 процентов.

Активы банка в 2012 году увеличились по сравнению с 2011 годом и составили 106 процентов, а по сравнению с 2010 годом в 2012 году активы банка также увеличились и составили 115 процентов.

Пассивы банка в 2012 году увеличились по сравнению с 2011 годом и составили 105 процентов, а по сравнению с 2010 годом в 2012 году пассивы банка также увеличились и составили на 116 процентов.

Процентные доходы банка в 2012 году сократились по сравнению с 2011 годом и составили 97 процентов, а с 2010 годом в 2012 году процентные доходы банка также сократились и составили 90 процентов, процентные расходы банка в 2012 году сократились по сравнению с 2011 годом и составили 89 процентов, а по сравнению с 2010 годом в 2012 году процентные расходы банка также сократились и составили 81 процентов.

Непроцентные доходы банка в 2012 году увеличились по сравнению с 2011 годом и составили 121 процент, а по сравнению с 2010 годом в 2012 году непроцентные доходы банка увеличились и составили 135 процентов. Непроцентные расходы банка в 2012 году увеличились по сравнению с 2011 годом и составили 110 процентов.

Прибыль до налогообложения банка в 2012 году увеличилась по сравнению с 2011 годом и составила 176 процентов, а по сравнению с 2010 годом в 2012 году прибыль до налогообложения банка увеличилась на 89 процентов. Чистая прибыль банка в 2012 году увеличилась по сравнению с 2011 годом и составили 177 процентов.

Рентабельность активов банка в 2012 году увеличилась с 2011 годом и составила 2,9 процентов.

Рентабельность собственного капитала банка в 2012 году увеличилась по сравнению с 2011годом и составила 0,21 процент.

АО «Народный банк» является активным участником в реализации стратегических планов страны. Он занимает достойное место в казахстанской финансовой системе. Банк входит в лидирующую десятку банков Казахстана по размеру активов, собственного капитала и чистого дохода.

Банк гордится своим многолетним опытом работы с промышленными гигантами страны корпоративными клиентами.

Народный банк принял новую стратегию развития, в которой обозначены перспективы на долгосрочный период, и уже достиг значительных успехов. Он является финансовым институтом, предоставляющим услуги не только корпоративным клиентам, но и малому, среднему, розничному бизнесу, банк успешно диверсифицирует активную и пассивную части баланса путем внедрения новых кредитных и депозитных продуктов. Данная глобальная стратегия воплощается с новыми маркетинговыми планами.

Проведение анализа финансового состояния банка предполагает выполнение ряда условий. Ключевыми условиями являются достоверность и точность информации, а также его своевременность и завершенность. Отсутствие точных данных ведет к недооценке проблем банков, что может иметь опасающие последствия для развития ситуации.

Система показателей, используемых в рамках данной методики, сгруппирована в аналитические пакеты по следующим направлениям анализа:

- структурный анализ отчета о прибылях и убытках, коммерческая эффективность (рентабельность) деятельности банка и его отдельных операций;

- анализ риска ликвидности.

- структурный анализ балансового отчета;

- анализ достаточности капитала;

- анализ кредитного риска;

Любое направление анализа финансового состояния банка содержит таблицы аналитических показателей, позволяющих выявить тенденции и сделать выводы по соответствующему направлению анализа, а также графики, характеризующие динамику показателей.

Структурный анализ балансового отчета проводится в целях выявления рисков, объясняющимся характером активов, пассивов и забалансовых позиций банка. Данный анализ наиболее полно рассмотрен в таблице 2.2.

Исходя из таблицы 2.2 можно сделать следующий вывод за период 31.12.10 и за 30.09.11 год в АО «Народный Банк Казахстана». Имущество банка увеличилось на сумму 141 719 млн. тенге и составила на конец периода 2 239 654 млн.тенге. Это изменение было обусловлено в активной части баланса в значительном уменьшении статьи «Инвестиции удерживаемые до погашения» на сумму 97406 млн. тенге. В структуре активов данная статья занимает наибольшую часть, и удельный вес, которого составляет 3,4 %. Наименьший удельный вес 0,1 % занимает статья «Драгоценные металлы».

Рассматривая пассивную часть можно сделать вывод отдельно по обязательству и капиталу.

Обязательства увеличились на сумму 158847 млн. тенге и составляют на конец периода 1 938 898 млн. тенге. Это изменение было обусловлено в обязательствах в значительном увеличении статьи «Средства клиентов» на сумму 75092 млн. тенге.

Исходя из таблицы 2.3, увеличение расходов банка в течение отчетного периода было обусловлено ростом непроцентных расходов на сумму 3505 млн. тенге. На данное изменение, в свою очередь, повлияло уменьшение статьи «Расходы по услугам и комиссии» на сумму 33856 млн. тенге.

Процентные расходы увеличились на сумму 26848 млн. тенге. На это изменение повлияло снижение статьи «Непроцентные расходы» на 3505 млн. тенге.

Таблица 2.2 Общая структура балансового отчета банка за период 31.12.10-30.09.11 гг. В млн. тенге

№	Наименование статей	Абсолютные величины	Относительный показатель
		сумма на 30.09.11 г.	сумма на 31.12.10 г.	изменение	удельный вес на 30.09.11г.,%	удельный вес на 31.12.10 г.,%	изменение %
1	2	3	4	5	6	7	8
I класс - Активы
1	Деньги и их эквиваленты	518 435	392 898	125 537	23,1	18,7	4,4
2	Обязательные резервы	51 351	27 284	24 067	2,3	1,3	1
3	Финансовые активы оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	4 703	6 051	-1 348	0,2	0,3	-0,1
4	Средства в кредитных учреждениях	25 090	20 123	4 967	1,1	1	0,1
5	Инвестиционные ценные бумаги имеющиеся в наличии для продажи	355 181	281 294	73 887	15,9	13,3	2,6
6	Инвестиции удерживаемые до погашения	77 013	174419	-97 406	3,4	8,3	-4,9
7	Драгоценные металлы	2 000	1 665	335	0,1	0,1	0
8	Займы клиентам	1 098 501	1 089 273	9 228	49,1	52	-2,9
9	Инвестиции в ассоциированные в компании	-	-	-	-	-	-
10	Основные средства	64 264	63 988	276	2,9	3,1	-0,2
11	Активы удерживаемые для продажи	9 609	9 770	-161	0,4	0,5	-0,1
12	Деловая репутация	3 085	3 085	0	0,1	0,1	0
13	Нематериальные активы	5 707	5 834	-127	0,3	0,3	0
14	Страховые активы	12 111	9 274	2 837	0,5	0,4	0,1
15	Прочие активы	12 604	12 977	-373	0,6	0,6	0
	ИТОГО АКТИВЫ	2 239 654	2 097 935	141 719	100	100
II класс - Обязательства
16	Средства клиентов	1 490 847	1 415 755	75 092	76,9	79,5	-2,6
17	Средства кредитных учреждений	61 434	71 403	-9 969	3,2	4	-0,8
18	Финансовые обязательства оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	2 950	2 910	40	0,1	0,2	-0,1
19	Выпущенные долговые ценные бумаги	331 717	252 167	79 550	17,1	14,2	2,9
20	Резервы	5 162	3 861	1 301	0,3	0,2	0,1
21	Отсроченное налоговое обязательство	8 729	8 242	487	0,4	0,5	-0,1
22	Страховые обязательства	22 248	15 664	6 584	1,1	0,9	0,2
23	Прочие обязательства	15 811	10 049	5 762	0,8	0,6	0,2
	ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА	1 938 898	1 780 051	158 847	100	100
III класс - Капитал
24	Уставный капитал	143 695	143 695	0	47,8	45,2	2,6
25	Эмиссионный доход	1 191	1 352	-161	0,4	0,43	-0,03
26	Выкупленные собственные акции	(39 959)	(93)	-39 866	-13,3	-0,03	-13,27
27	Нераспределенная прибыль и прочие резервы	194 700	171 744	22 956	64,7	54	10,7
28	Доля меньшинства	1 129	1 186	-57	0,4	0,4	0
	ИТОГО КАПИТАЛ	300 756	317 884	-17 128	100	100

Таблица 2.3 Структура отчета о доходах и расходах банка за период 31.12.10-30.09.11 гг. В млн. тенге

№	Наименование статей	Абсолютные величины	Относительный показатель
		сумма 30.09.2011 г.	сумма 31.12.2010 г.	изменение	удельный вес 30.9.2011 г.	удельный вес 31.12.2010 г.	изменение
1	2	3	4	5	6	7	9
1	Процентные доходы	125 167	178 415	-53 248
2	Чистый процентный доход до отчислений в резервы на обесценение	65 636	92 036	-26 400	52,4	51,6	0,8
3	Создание резервов на обесценение	(28 772)	(48428)	19 656	-23	-27,1	4,1
4	Чистый процентный доход	36 864	43 428	-6 564	29,5	24,3	5,2
5	Доходы но услугам и комиссии	31 225	(5221)	36 446	24,9	-2,9	27,8
6	Чистые доходы по услугам и комиссии	27 341	29 972	-2 631	21,8	16,7	5,1
7	Чистая прибыль/(убыток) по финансовым активам оцениваемым по справедливой стоимости через прибыль или убыток	(214)	1 741	-1 955	-0,2	0,9	-1,1
8	Чистая реализованная прибыль от инвестиционных ценных бумаг имеющихся в наличии дня продажи	71	591	-520	0,1	0,3	-0,2
9	Чистая прибыль по операциям с иностранной валютой	6 474	7 385	-911	5,2	4,1	1,1
10	Доходы от страховой деятельности	10 237	11 994	-1 757	8,2	6,7	1,5
11	Прочие доходы	1 668	1 912	-244	1,3	1,07	0,23
12	Прочие непроцентные доходы	18 231	23 372	-5 141	14,6	13	1,6
13	Чистая прибыль	28 131	36 216	-8 085	22,5	20	2,5
14	Относящаяся к:
14	Доле миноритарных акционеров	57	273	-216	0,05	0,2	-0,15
15	Привилегированным акционерам	6 741	7907	-1166	5,4	4,4	1
16	Простым акционерам	21 333	28 036	-6703	17,04	15,7	1,34
ИТОГО ДОХОДЫ	125 167	178 415	-53 248	100	100
17	Процентные расходы	(59 531)	(86 379)	26848
18	Расходы по услугам и комиссии	(3 884)	29 972	-33856	6,5	-34,7	41,2
19	Операционные расходы	(33 771)	(4 523)	-29248	56,7	5,2	51,5
20	(Создание)/восстановление резервов	(1 292)	628	-1920	2,2	-0,7	2,9
21	Убыток от деятельности по управлению пенсионными активами	(6 246)	-	-6246	10,5	-	10,5
22	Понесенные страховые выплаты за вычетом перестрахования	(7 234)	(7 393)	159	12,2	8,6	3,6
23	Непроцентные расходы	(48 543)	(52 048)	3505	81,5	60,3	21,2
24	Прибыль до налогообложения	33 893	44 904	-11011	-56,9	-52	-4,9
ИТОГО РАСХОДЫ	(59 531)	(86 379)	26848	100	100

Проанализировав данные таблицы 2.3, вывод таков, что основная деятельность банка является прибыльной, т.к. доходы банка, связанные с получением вознаграждения превышают аналогичные расходы, также можно отметить положительную динамику прибыльности от основной деятельности.

Наиболее прибыльными операциями в составе основной деятельности банка являются операции по корреспондентским счетам, которые в течении года увеличились в два и более раза.

Неосновная деятельность банка убыточна, это видно из того, что в течение 2010 года непроцентные расходы превысили соответствующие доходы и на 2011 год. Наиболее прибыльными операциями в составе неосновной деятельности банка являются операции по продажам.

2.2 Оценка кредитования малого бизнеса в АО «Народный банк Казахстана»

Развитие современного бизнеса невозможно без поддержки кредитных организаций. Кредиты сегодня предоставляет большинство банков, в том числе в АО «Народный Банк Казахстана».

Для большинства субъектов малого бизнеса -- банковские кредиты являются важными и необходимыми источниками финансирования.

Кредитование малого бизнеса является одним из стратегических направлений Народного Банка.

Кредитование малого бизнеса включает в себя:

· кредитование юридических лиц;

· кредитование индивидуальных предпринимателей.

Народный Банк предлагает широкий выбор кредитов на развитие бизнеса, исходя из потребностей:

· Увеличение товарооборота;

· Приобретение основных средств;

· Покупка машин и оборудования;

· Приобретение объектов недвижимости и т.д.

Программы кредитования малого и среднего бизнеса, включают в себя следующее:

· Дорожная карта бизнеса - 2020;

· Овердрафт.

Программы кредитования малого бизнеса, включают в себя следующее:

· «Халык Предприниматель».

Программы кредитования среднего бизнеса, включают в себя следующее:

· Бизнес Mеdium;

· Лизинг Clаssic;

· «Халык-Агро Техника»;

· «Бизнес-Контракт»;

· «Халык-Агро»;

· «Бизнес-Депозит».

Осуществляя финансирование малого бизнеса и строя свою внутреннюю политику на определенных принципах, банк определяет некоторые приоритеты в своей кредитной деятельности. Понимая всю важность работы с крупными корпоративными клиентами, менеджмент банка в то же время отдает отчет о невозможности достижения доходности банка без привлечения средних корпоративных клиентов и создания из их числа надежной клиентской базы.

Данная задача обусловлена размерами банка, без ориентации на среднего корпоративного клиента региональная сеть банка не может быть доходной.

Основными направлениями работы с такими клиентами является предоставление им всего спектра банковских услуг на стандартных условиях. Что касается работы с малым бизнесом, с учетом перспектив банк не может оставить вне зоны своих приоритетов малый бизнес.

Имея широкую региональную сеть и традиционно сильные позиции в розничном бизнесе, банк в состоянии произвести привлечение и отбор наиболее жизнеспособных субъектов малого предпринимательства и предложить им соответствующий спектр услуг.

Работу с малым бизнесом банк строит на основе различного рода кредитных программ. При этом банк по возможности принимает участие в программах, направленных на поддержку малого бизнеса государством и международными финансовыми институтами.

АО «Народный банк Казахстана» прогнозирует, что в период 2013-2015 годов рост ссудного портфеля будет составлять 10% ежегодно, говорится в презентации, опубликованной на сайте кредитной организации.

По итогам января-сентября 2012 года банк получил чистую прибыль в размере 54 миллиарда тенге, что на 92% больше, чем в аналогичном периоде 2011 года. Активы остались почти на прежнем уровне по сравнению с концом 2011 года, а размер ссудного портфеля (нетто) с начала года уменьшился на 3,4% - до 1,144 триллиона тенге. На текущий год банк прогнозирует 7-процентный рост ссудного портфеля.

Вместе с тем в течении предстоящего трехлетнего периода банк запланировал улучшить структуру баланса путем увеличения доли валового ссудного портфеля в общем объеме активов до 70%. Согласно отчетности банка. На 1 октября доля валового ссудного портфеля в активах составила 63%.

На 1 января 2013 года количество клиентов малого и среднего бизнеса, обслуживающихся в Банке, насчитывало 74247, включая 8197 заемщиков, количество кредитов МСБ на расчетно-кассовом обслуживании (РКО) в общем количестве активных субъектов малого и среднего предпринимательства возросла с 8,3% до 9,7%.

На 1 января 2013 года количество клиентов РКО по МСБ составляет 74247, из них количество клиентов, пользующихся продуктами банка:

- более одного продукта - 18952 клиентов, увеличение на 1,4%;

- двумя продуктами -14297 клиентов, незначительное уменьшение на 0,9%;

- тремя продуктами - 4655 клиентов, увеличение на 8,8%.

Как представлено на рисунке 2.2, наибольший объем кредитного портфеля банка в 2011 году составляли кредиты юридическим лицам, причем по сравнению с 2010 годом их объем уменьшился на 2,82 процента.

Для характеристики качества ссудного портфеля, куда и входит кредитование малого бизнеса АО «Народный Банк Казахстана», рассмотрим тенденцию предоставления кредита юридическим и физическим лицам, классификацию ссудного портфеля по состоянию на 1 января 2010 года, 1 января 2011 года и 1 января 2012 года, а так же структуру выданных кредитов по секторам экономики. За этот период в АО «Народный Банк Казахстана» наблюдается последовательная тенденция роста предоставления кредитов, как юридическим так и физическим лицам.



Рисунок 2.2. Структура кредитного портфеля АО «Народный Банк» в 2011 году по субъектам кредитования

Наиболее сложным был для сектора 2010 год. В 2012 году уже отмечались процессы восстановления. При этом средний бизнес поднимался быстрее, чем малый. Что обусловлено восстановлением сырьевых рынков и крупного бизнеса, поскольку многие предприятия среднего бизнеса ведут свою деятельность, оказывая услуги и поставляя свою продукцию предприятиям корпоративного сектора. Прирост кредитного портфеля среднего бизнеса за 2012 год превысил 3 миллиарда тенге. При этом малый бизнес все еще продолжал снижаться, поскольку в своей деятельности он ориентирован на потребности населения: это в основном сфера производства продуктов и повседневных товаров, сфера бытовых услуг, ресторанный сервис.

В кредитовании МСБ наблюдались следующие тенденции:

- по среднему бизнесу прирост кредитного портфеля к фактическому показателю 2011 года составил более 20%;

- по малому бизнесу наблюдалась тенденция постепенного ежемесячного увеличения объемов выдаваемых займов на нужды субъектов малого бизнеса, порядка 16,7 млрд тенге выдано за 2012 год, что на 42,5% превышает выдачу прошлого года (11,7 млрд тенге).

По мере нарастания личных доходов населения, получения или возвращения на постоянную работу восстанавливается и потребительский спрос. А значит, вырастает и спрос на товары и услуги, производимые малым бизнесом для этой категории потребителей. Поэтому прогнозируется, что рост доли малого бизнеса в кредитном портфеле и выходим с большим пакетом предложений, как для малого, так и для среднего бизнеса. В целом по сектору МСБ ожидается прирост портфеля на 10 %. Кроме того, в начале прошлого года Народный Банк первым из банков второго уровня объявил о снижении ставок по кредитам до уровня докризисных.

Наряду с прямыми кредитными вложениями в строительные организации в банке действует строительная программа, созданная в рамках сотрудничества с АО «Bi-Grоup». Эта хорошо отработанная схема заключается в сложном механизме взаимодействия кредитных потоков: кредитование строительных компаний, их поставщиков и населения для покупки жилья.

Таблица 2.4 Анализ выданных кредитов малому и среднему бизнесу с 2010 - 2012 гг. В млн.тенге

Наименование	2010 год	2011 год	2012 год	Изменения
				гр 3 - гр 2	гр 4 - гр 3
Торговля	139 480	142 293	296 022	2 813	153 729
Частный сектор	32 435	97 424	261 708	64 989	164 284
Жилищное строительство	21 345	84 830	225 622	63 485	140 792
Строительство коммерческой недвижимости	90 234	79 743	163 481	-10 491	83 738
Недвижимость	24 344	15 129	138 179	-9 215	123 050
Инвестиции и финансы	32 234	42 720	87 724	10 486	45 004
Промышленное и прочее строительство	43 235	26 304	64 131	-16 931	37 827
Пищевая промышленность	14 232	29 115	52 802	14 883	23 687
Энергетика	34 324	30 156	44 877	-4 168	14 721
Гостиничный бизнес	8 986	16 271	41 079	7 285	24 808
Сельское хозяйство	34 678	23 738	38 931	-10 940	15 193
Транспорт и связь	3 532	39 222	38 675	35 690	-547
Производство строительных материалов	13 534	10 639	33 760	-2 895	23 121
Машиностроение	4 543	12 988	21 778	8 445	8 790
Добывающая промышленность и металлургия	4 532	23 968	20 309	19 436	-3 659
Медицинская промышленность	543	3 559	2 467	3 016	-1 092
Культура и искусство	655	702	568	47	-134
Прочее	9 509	64 609	146 727	55 100	82 118
Итого ссуды, предоставленные клиентам, нетто	512 375	743 410	1 678 840	231 035	935 430

Инвестирование жилищного строительства банком в 2010 году составило 21 млрд. тенге, в 2011 году - 84 млрд. тенге, в 2012 году 225 млрд. тенге. Это обусловлено строительным бумом в Республике Казахстан, развитием строительных компаний, большим спросом на жилье.

Развитие строительства в Казахстане также стало причиной роста кредитования частного сектора. В 2011 году рост составил 64 млрд. тенге, в 2012 году - 164 млрд. тенге. Данная статья увеличилась за счет развития ипотечного кредитования.

Отрасль торговли была про инвестирована в 2010 году на сумму 139 млрд. тенге, в 2011 году на сумму 142 млрд. тенге, в 2012 году на сумму 296 млрд. тенге. Большие объемы кредитов в данную отрасль объясняются их краткосрочностью.

Кредиты, как привило, привлекаются на один торговый оборот (покупка/перепродажа). За один год предприятие может взять несколько кредитов.

По таблице можно сказать, что банк уходит из отраслей где высокий риск непогашения кредита. Так объемы инвестирования сельского хозяйства снизились в 2011 году на 10 млрд. тенге, топливно-энергетической промышленности на 4 млрд. тенге.

Также можно выделить, что кредиты, выданные малым и средним предприятиям, в 2012 году по сравнению с 2011 годом увеличились на 1,87 процент и составляют 14,4 процентов от общей суммы коммерческих кредитов.

Увеличение кредитов, выданных малым и средним предприятиям, свидетельствуют об эффективной деятельности банка, так как приоритетным в деятельности АО «Народный Банк Казахстана» является кредитование малого и среднего бизнеса.

В разрезе регионов кредитный портфель МСБ по состоянию на 1 января 2013 года выглядит следующим образом: Наибольший портфель представлен: Алматинским ОФ - 23,3%, Астанинским ОФ - 8,4%, Актюбинским ОФ - 7,5%, Западно-Казахстанским ОФ - 6,0%, Павлодарским ОФ - 6,0%. Продолжается активное участие Банка в государственных программах, направленных на поддержку предпринимательства Казахстана. В течение 2012 года малый и средний бизнес участвовал в трех государственных программах, проводимых в рамках мероприятий по реализации Плана действий Правительства РК, направленных на поддержку субъектов частного предпринимательства:

1. Программа поддержки Субъектов Частного Предпринимательства, занятых в сфере обрабатывающей промышленности - «Даму-?ндiрiс». Общая сумма выделенных средств- 2 856 млн тенге. В рамках программы по МСБ было профинансировано 18 заемщиков на общую сумму 1 868 млн тенге.

2. Программа Министерства сельского хозяйства РК «Возмещение ставки вознаграждения по кредитам на поддержку сельского хозяйства». Общая сумма средств, направленных на субсидирование ставки вознаграждения по займам клиентов МСБ в 2012 году составила 74,3 млн тенге (по договору субсидирования №11 от 17.07.2012 года -63,6 млн тенге, по договору субсидирования №22 от 04.09.2012 года - 10,7 млн тенге). Количество заемщиков МСБ, получивших субсидий в рамках программы - 11, в том числе 3 заемщика малого бизнеса и 8 заемщиков среднего бизнеса.

3. Программа «Дорожная карта бизнеса 2020». В целом по МСБ по программе «Дорожная карта бизнеса 2020» принято 389 заявок на сумму 60 335 млн тенге, из них 371 проектов на общую сумму 52 988 млн тенге одобрено уполномоченным органом Банка. Министерством экономического развития и торговли одобрено 299 проектов на общую сумму 38 302 млн тенге.

2.3 Анализ развития кредитования малого бизнеса в Республике Казахстан

Малый бизнес находится в центре интересов казахстанского общества, затрагивает жизнь всего населения страны. Немногие сектора экономики могли бы функционировать без его нескончаемого потока продукции и услуг. И что особенно важно, его деятельность инициирует изобретательскую и инновационную деятельность, основные идеи и изобретения чаще поступают от малых, нежели от крупных предприятий.

Вопреки общераспространенному мнению малый бизнес процветает в тени крупного бизнеса. Как правило, малые производства являются более прибыльными, нежели крупные перерабатывающие компании.

Хотя малый бизнес процветает почти в каждой отрасли, в некоторых он занимает более сильные позиции, чем в других. Требования каждой основной группы отраслей - начальные финансовые вложения в персонал, материалы и оборудование определяют, насколько устойчивым будет присутствие в них малого бизнеса. Если судить по количеству наемных работников, малый бизнес преобладает в трех из четырех основных групп отраслей: оптовой торговле, розничной торговле и сфере услуг. Менее сильной является позиция в производстве, главным образом из-за больших денежных средств, необходимых для начала дела.

Возможности развития предпринимательства имеются фактически в каждой отрасли. В любой отрасли малые предприятия достигают наибольшего успеха, когда являются новаторами. Например, в производстве малый бизнес успешно конкурирует в высокотехнологичных отраслях, таких как производство химических веществ и электроника. Сфера услуг благодаря легкости, с которой можно начать дело, привлекает многих предпринимателей и является наиболее быстро развивающейся частью экономики.

На 1 января 2012 года по данным Агентства Республики Казахстан по статистике в республике зарегистрировано 1 331 386 субъектов малого предпринимательства.

Из общего количества зарегистрированных субъектов малого предпринимательства юридические лица составляют 216486 единиц, из них действующих 64457единиц. Количество зарегистрированных индивидуальных предпринимателей составило 924373 единиц, из них действующих - 500629 единиц. Крестьянских хозяйств в республике зарегистрировано 190527 единиц, из них действующих - 174726 единиц.

Численность занятых в сфере малого бизнеса составляет 1900383 человек. Численность работающих юридических лиц составило 732025человек; индивидуальных предпринимателей - 754899 человек; численность занятых в крестьянских хозяйствах составляет - 413459 человек.

В торговой отрасли отмечается наиболее высокая предпринимательская активность, всего зарегистрировано 327860 единиц активных субъектов с численностью работающих - 666411 человек.

В строительстве зарегистрированы - 18460 субъект, с численностью работающих 142415 человек, по операциям с недвижимым имуществом - 34482 субъекта, с численностью работающих - 60024 человек, в промышленной деятельности - 18790 субъекта, с численностью работающих - 125536 человек.

Выпуск продукции субъектами малого предпринимательства за январь - декабрь 2011 года составил 2868174 млн. тенге, в том числе в сфере строительства - 378317 млн. тенге, в сфере торговли, по ремонту автомобилей, бытовых изделий и предметов личного пользования - 782346 млн. тенге, в промышленности - 233746 млн. тенге, операций с недвижимым имуществом - 108240 млн. тенге.

Для того, чтобы наглядно рассмотреть динамику развития малого бизнеса в Республике Казахстан за последнее время, проанализируем статистические данные о развитии малого бизнеса, отображенные на таблице 2.6.

Из числа зарегистрированных юридических лиц наибольшее количество отмечается в г. Алматы - 68443, г. Астана - 27351, в Южно-Казахстанской области - 19644, Карагандинская область - 14756, а Павлодарская область - 8455единиц.

Наибольшая численность занятых в сфере малого бизнеса отмечается в Южно-Казахстанской области - 276032 человек, Алматинской области - 237798 человек, г. Алматы - 232363 человек, а Павлодарская область - 88259 человек. Наименьшая численность в Кызылординской области - 42845 человек.

Таблица 2.5 Основные показатели по развитию малого бизнеса за период с 2010 по 2013 гг.

года	Количество субъектов, единиц	Численность занятых, тыс человек	Выпуск продукции, млн. тенге
	ЮР	ИП	КХ	ЮР	ИП	КХ	ЮЛ	ИП	КХ
2010	58 480	475 841	169 481	464,6	828,9	461,8	1 152 071	437 313	316 083
2011	60 601	428 420	170 193	551,3	874,4	465,8	1 270 715	371 192	402 009
2012	66 492	430 614	170 119	580,1	818 ,9	433	1 529 446	449 748	338 742
2013	64457	500629	174726	732	754,9	413,5	1711699	586603	569872

Проведем теперь анализ состояния малых предприятий в Казахстане на 2011 год на рисунке 2.3.

Рисунок 2.3. Малые предприятия по состоянию на 2011 г.

Кроме того, из диаграммы на рисунке 2.3 видно, что количество предприятий, находящихся во временном простое, превышает количество новых предприятий.

Необходимо также отметить, что количество недействующих предприятий малого бизнеса практически одинаково с количеством активных.

Данный факт свидетельствует о проблемах, в связи с которыми данные предприятия не работают.

Проведенный анализ сектора малого бизнеса показывает, что слабые стороны практически не изменились с 2010 года, к ним можно отнести следующее:

- отсутствие четко выраженных практических мер по проведению политики поддержки малого бизнеса и подготовки кадров;

- противоречивость законодательных и нормативных актов;

- проблемы доступа к финансовым источникам (отсутствие стартового капитала, эффективного залогового и страхового механизма);

- отсутствие эффективного механизма кооперации с крупными предприятиями, условий для развития франчайзинга;

- отсутствие у начинающих предпринимателей знаний и навыков работы в рыночных условиях, их правовая неосведомленность;

- бюрократизм, коррупция, вымогательство;

- слабость и фрагментарность инфраструктуры поддержки малого предпринимательства;

- жесткая налоговая и таможенная политика, особенно в вопросах администрирования.

Изучив теоретические основы, необходимо проанализировать степень банковского участия в кредитовании малых предприятий в Казахстане.

Кредитованием субъектов малого бизнеса занимаются различные кредитные учреждения. И, естественно, что наибольшее количество кредитных заявок поступает в коммерческие банки, учитывая их разветвленность и надежность.

Анализируя банковское участие в кредитовании малого бизнеса в целом по банковской системе Казахстана, необходимо изучить официальные данные Национального Банка РК.

Динамика увеличения выданных банками второго уровня кредитов субъектам малого бизнеса отражена на рисунке 2.4.



Рисунок 2.4. Кредиты, выданные банками второго уровня субъектам малого бизнеса с 2010 по 2013 года.

Из представленного рисунка видно, что в течение рассматриваемого периода объемы кредитования коммерческими банками субъектов малого предпринимательства постоянно увеличивались.

В первую очередь это связано с развитием малого предпринимательства в целом, а также с развитием взаимоотношений банков второго уровня и малых и средних предпринимателей

В апреле-мае 2010 года Центром изучения общественного мнения по заказу Ассоциации «Форум предпринимателей Казахстана» было проведено исследование среди предпринимателей в различных областях страны.

В задачи исследования входило получение информации, мнений, отношений предпринимателей региона по разным аспектам предпринимательства, в том числе и по отношению доступа к финансовым инструментам, кредитам.

Согласно результатам исследования, сумма и срок кредита не вызывают нареканий со стороны предпринимателей малого бизнеса. Наибольшей критике подвергается оценка стоимости залога, его размер и процентная ставка по кредиту.

Но не смотря на то, что коммерческие банки являются основным источником заёмных финансовых средств, такую возможность малому бизнесу представляют также специализированные финансовые и инвестиционные организации.

По мнению респондентов, их существование оправдано и необходимо. В отношении микрокредитных организаций так считают 69 % опрошенных.

Инвестиционного фонда Казахстана - 80 %, Банка Развития Казахстана- 82 %. Опыт взаимодействия с государственными институтами развития имеют лишь 16 % опрошенных предпринимателей, в том числе 11 % - положительный и 5 % - отрицательный; 15 % предпринимателей не знали, что в эти организации можно обратиться, 69 % осведомлены о существовании этих организаций, но не имели никакого опыта взаимодействия с ними.

О значении разных источников финансовых средств говорит распределение ответов на вопрос, каким из них в случае необходимости попытаются воспользоваться предприниматели: 79 % опрошенных предпринимателей собираются прибегнуть к личным сбережениям, 51 % попросят деньги взаймы у друзей и родственников, 48 % попытаются получить банковский кредит, 29 % - кредит микрокредитных организаций, 38 % - кредит Банка Развития Казахстана, 26 % - средства Инвестиционного фонда Казахстана.

Итак, изучив точку зрения предпринимателей, необходимо ознакомиться со взглядом на процесс кредитования субъектов малого бизнеса самих коммерческих банков.

По данным Фонда развития предпринимательства «Даму», если в 2011 году объемы банковских кредитов средним и малым предприятиям выросли на 83,2 %, то в 2012?м только на 69,7 %.

По подсчетам фонда, если бы не кризис, объемы кредитования среднего и малого предпринимательства в 2011 году составили бы 1 784 млрд тенге вместо фактически выданных 1461 млрд.

Также наблюдается уменьшение доли производства малого и среднего бизнеса. Ставки кредитования достаточно высоки. Номинально 18 - 19 %, фактически 20 - 21 %.

Основной проблемой, является отсутствие у среднего и малого предпринимательства доступа к кредитам. Доля объемов кредитования фонда развития малого предпринимательства «Даму» по сравнению с 2009 годом (6 %) снизилась в 2012 году (1.5 %) на 4.5 %.

Динамика прироста объемов кредитования БВУ в 2012 году снизилась почти в два раза по сравнению с предыдущим годом, но превышает в несколько раз динамику прироста фонда «Даму». Эту динамику можно проследить на рисунке 2.5.

Рисунок 2.5. Динамика прироста объемов кредитования БВУ и Фонда для СМП, 2010-2012 гг.

В результате снижения объемов кредитования банков для среднего и малого бизнеса, в 2011 году у субъектов малого предпринимательства дефицит кредитных ресурсов может составлять 20 млрд. долл. США.

В наибольшей степени на снижение спроса на кредитные ресурсы оказало влияние ужесточения условий кредитования, в частности, рост процентных ставок и ужесточение залоговых требований.

Основными факторами, которые повлияли на ужесточение кредитной политики в первом полугодии 2010 года в отношении нефинансовых организаций, являлись:

- риск изменения стоимости залогового обеспечения;

- перспективы развития рынка недвижимости;

- общий уровень платежеспособности заемщиков;

- общие экономические ожидания;

- изменение доли высокорискованных займов в ссудном портфеле.

Риск обесценения имеющегося залогового обеспечения у банков, а также ухудшение ситуации в строительном секторе, сказались на изменении подхода банков в работе с заемщиками. Акцент со стоимости залогового обеспечения сместился в сторону мониторинга финансового состояния заемщиков.

С учетом того, что банки сократили кредитование, масштабная государственная поддержка - и финансовая, и институциональная - была оказана малому и среднему бизнесу. Правительством в последнее время предпринимаются меры по решению проблемы кредитования, а также стабилизации ситуации в целом и на отдельных рынках экономики. Правительство Казахстана выделяет 160 млрд. тенге на поддержку малого и среднего бизнеса. За счет выделенных в конце прошлого года 48,8 млрд. тенге профинансировано свыше 2000 проектов субъектов малого и среднего бизнеса. Одним из направлений финансирования малого и среднего бизнеса является софинансирование республиканского и местных бюджетов. По 2 млрд. тенге будет выделено из областных бюджетов и еще по 2 млрд. тенге на каждую область - из республиканского бюджета. Таким образом, дополнительно 56 млрд. на кредитование малого и среднего бизнеса будет направлено в регионы. Также будет выделено 4 млрд. тенге на социально-предпринимательские корпорации специально для поддержки субъектов малого и среднего бизнеса.

В этом году, из средств местных и республиканского бюджетов на малый и средний бизнес также выделено 95,5 млрд. тенге. 50 млрд. тенге из этой суммы выделяется через Фонд «?азына», и банки выделят еще 50 млрд. тенге. Деньги будут распределяться на кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, расположенных в Алматы и Астане. При этом общая ставка кредитования составит порядка 12,5 % против текущих 22 %.

Формирование условий для развития субъектов малого и среднего бизнеса связаны, прежде всего, с формированием условий оптимального налогообложения малого и среднего бизнеса. Существующая структура налоговых преференций обеспечивает стимулирующую роль развития малого и среднего бизнеса, но не является стимулятором роста прибыли через сокращения издержек производства.

В основном, сфера предпринимательства развивается путем увеличения стоимости товаров и услуг, преимущественно тех, что ввозится и комплектуется, но не производится в республике.

Сохранены в прежнем виде специальные налоговые режимы для малого бизнеса на основе патента и упрощенной декларации.

Общее количество доходов республиканского бюджета на 2012 год составило 2 722 210 млн. тенге, из которых 2 103 413 млн. тенге от налоговых поступлений. Общее количество доходов в 2011 году от налоговых поступлений составляло 1 266 685 млн. тенге

В Налоговом Кодексе Казахстана введены нормы, упрощающие налогообложение для малого бизнеса, что позволяет снизить налоговую нагрузку на малый бизнес.

Президент Казахстана положительно оценил проекты Налогового и Бюджетного кодексов, а также проект республиканского бюджета на 2011 - 2013 годы. В рамках реформирования налоговой политики будут снижены ставки корпоративного подоходного налога (КПН) в последующие три года. Снижение КПН будет способствовать модернизации экономики, выходу бизнеса из «тени» и позволит улучшить бизнес-климат внутри страны.

Для эффективного использования вкладываемых средств необходимо улучшить эффективность капиталовложений в развитие сферы малого и среднего предпринимательства.

Количество убыточных предприятий малого и среднего предпринимательства в Казахстане находится на высоком уровне по сравнению с другими развивающимися странами.

Министерством экономики и бюджетного планирования был проведен анализ 4892 республиканских и коммунальных предприятий.

При этом, определяют стоимость работ и услуг не соразмерно стоимости понесенных затрат, что приводит к убыточности и большой кредиторской задолженности перед банками, налогами и зарплате работников. Также на предприятиях полностью отсутствуют планы развития и не применяются меры по их финансовому оздоровлению.

Для эффективного развития предпринимательства необходимо финансировать наиболее перспективные предприятия, направленные на развитие экономики и социальной сферы. Также необходимо более эффективно использовать средства на развитие производства высокотехнологичной продукции, которая впоследствии должна оправдать затраченные средства.

Всего в Казахстане около 2,9 % предпринимателей предлагают своим потребителям новые товары или услуги. Число начинающих предпринимателей, выпускающих продукцию отличную от их конкурентов, составляет всего 5,5 %, а новые технологии (не старее одного года) используют только 5,3 %. Для сравнения, устоявшийся бизнес, работающий более 3,5 лет, почти в пять раз реже использует новые технологии. Крупный и устойчиво работающий бизнес не намерен осваивать новые инновационные товары, т.к. это сопряжено с риском. Если СМП помочь освоить совершенно новую современную продукцию, то и она будет иметь спрос за рубежом.

Новая государственная политика развития малого и среднего бизнеса должна стимулировать рост качества предпринимательства, а не его количество. Основная поддержка государства должна сосредотачиваться не на крупных компаниях, а на формирующихся быстрорастущих фирмах.

3. Совершенствование системы кредитования в Республике Казахстан

3.1 Проблемы кредитования малого бизнеса в Республике Казахстан

В рыночной экономике развитие малого бизнеса является важным фактором конкурентоспособности экономики. В цивилизованных странах именно в сфере малого производства осуществляется большая часть всех инноваций, они являются самым удобным полигоном для отработки венчурных технологий, создания дополнительных рабочих мест и формирования «среднего класса».

В нашей стране возможности малого бизнеса пока ещё используются явно недостаточно.

Основными причинами медленных темпов развития малого предпринимательства в Казахстане специалисты считают несовершенство законодательства страны, в котором, например, нет понятия имущества для использования в предпринимательской деятельности.

Другими факторами, останавливающими малый бизнес в Казахстане, являются проблемы сбыта и нехватка финансовых ресурсов. Даже в столице республики получение кредита для малого предпринимательства является очень большой проблемой.