Ипотечное кредитование в России (российская практика и опыт зарубежных стран)

ь создание условий для строительства жилья эконом-класса;

ь создание условий для деятельности региональных ипотечных операторов [26].

Действительно, строительный комплекс страны в состоянии сегодня увеличить объёмы жилищного строительства лишь в 2,5-3 раза, в то время как платёжеспособный спрос на жильё за счёт введения механизмов ипотечного кредитования увеличится не менее чем в 5 раз.

Поэтому без государственного регулирования это жильё будет выкуплено гражданами с высокими доходами.

Анализ доходов населения и сложившихся цен на рынке жилья показывает, что сегодня (без ипотечного кредитования) лишь 1-1,2% населения обладают платёжеспособным спросом для приобретения жилья; ещё 0,3-0,5% населения обеспечиваются жильём за счёт средств бюджетов всех уровней [27].

Развитие массового ипотечного кредитования (без какой-либо государственной поддержки) увеличивает платёжеспособный спрос населения в 5-6 раз для приобретения жилья по социальным нормам и в 10-12 раз - для улучшения жилищных условий. В то же время на рынке жилья наблюдается острый дефицит предложении [28].

Существующий вторичный рынок жилья не может быть основой массового ипотечного кредитования, поскольку жилищный фонд в Российской Федерации катастрофически стареет. В значительной степени он уже не соответствует современным представлениям о комфортности. Тем более не будет соответствовать им через 10-15 лет. Это ведёт к снижению ликвидности залога и является существенным фактором, понижающим надёжность ипотечных ценных бумаг. В настоящее время выработана стратегия государства в развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Её цель:

1. формирование единых ориентиров у всех участников рынка по принципам, ожиданиям и долгосрочным перспективам развития рынка ипотечного жилищного кредитования;

2. определение основных долгосрочных целей и задач государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования до 2030 года;

3. определение основных мер и мероприятий, направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования на перспективу [29].

Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения. Предусматривается, что уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать как минимум в 3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению ипотечного жилищного кредита для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями [30].

Таким образом, государство реализует необходимую поддержу ипотечного кредитования в России. А именно, проводит различные мероприятия по усовершенствованию механизма ипотеки, а именно принятие нормативных правовых актов; оптимальное налогообложение; совершенствования проектирования и технологий строительства; государственные гарантии, способствующие привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу; адресные жилищные субсидии гражданам; содействие поддержанию конкуренции на первичном рынке ипотеки; формирование благоприятных условий для развития рынка жилья; обеспечение применения единых стандартов ипотечного жилищного кредитования на всей территории Российской Федерации; реализацию региональных программ и участие в реализации федеральных программ по обеспечению отдельных категорий граждан жильем; создание условий для строительства жилья эконом-класса; создание условий для деятельности региональных ипотечных операторов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проанализировав систему ипотечного кредитования ОАО «Сбербанка России», можно сделать вывод о том, что во всем мире ипотечное кредитование развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий. Также можно сказать что, перед государством стоит особая задача обеспечить устойчивое развитие рынка ипотечного кредитования за счёт программ льготной ипотеки для учителей, врачей, ученых и др., направленных на приобретение строящегося жилья эконом-класса. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.

Исходя из анализа банковской отчётности ОАО «Сбербанк России» видно, что основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Миссия Банка - обеспечивать потребность каждого клиента на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

Несмотря на все положительные аспекты ипотечной политики, в этой сфере наблюдаются значительные проблемы, а именно: проблема в затягивании сроков рассмотрения кредитной заявки; проблемы с риэлтором (ипотечным брокером). Проблема заключается в дополнительных расходах заемщика на услуги ипотечного брокера или риэлтора, комиссия которых достигает восьми процентов от стоимости кредита; Выбор объекта. Основная проблема заключается в ограниченности выбора недвижимости; Согласование. Данная проблема заключается в согласовании найденного варианта со страховой компанией и банком. Но, на ряду с этим есть значимая политика развития сферы ипотеки, в которое входит: различные мероприятия по усовершенствованию механизма ипотеки, а именно принятие нормативных правовых актов; оптимальное налогообложение; совершенствования проектирования и технологий строительства; государственные гарантии, способствующие привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу; адресные жилищные субсидии гражданам; содействие поддержанию конкуренции на первичном рынке ипотеки; формирование благоприятных условий для развития рынка жилья; обеспечение применения единых стандартов ипотечного жилищного кредитования на всей территории Российской Федерации; реализацию региональных программ и участие в реализации федеральных программ по обеспечению отдельных категорий граждан жильем; создание условий для строительства жилья эконом-класса; создание условий для деятельности региональных ипотечных операторов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Приказ Министерства регионального развития РФ от 25.12.2010 г. № 603

2. Багаев А.Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах. - "Феникс", 2010, 144 с.

3. Будилов В.М. Залоговое право России и ФРГ.- СПб "Фарватер" 2009, 152 с.

4. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования. - М. № 6, 2011, 55 с.

5. Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Ипотека. Кредит: Комментарий жилищного законодательства. - М.: "Эксмо - Пресс", 2012, 368 с.

6. Делягин М. Ипотечный кризис: конец глобализации? - М.: «Свободная мысль». - N 3. - М., с. 44.

7. Иванкина, Е.В. Проблемы ипотеки в России - М.: «Общество и экономика». - №1 - 2010.,178 с.

8. Кибирев, С.Ф. Ипотечное кредитование - М.: «Налоги и экономика». - №11 - 2012., 31 с.

9. Кострикин, П.Н. Ипотечное кредитование в России - М.: МАКС Пресс, 2006. - 212 с.

10. Кричевский Н.А., Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: "Издательский дом Дашков и К", 2013, 228 с.

11. Лаврушин О.И. Деньги, кредит и банки. Учебник, 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика. 2012, 320 с.

12. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. - СПб.: "Питер", 2010, 304 стр.

13. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь., 5-е изд., перераб. и доп. -- М.: ИНФРА-М, 2013, 478 с.

14. Стюньков, В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты - № 8, 2011, 51 с.

15. Хе О. В. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов. - М., 71 с.

16. http://www.irn.ru/articles/2823.html

17. http://www.moshouse.ru/ipoteka/rusipoteka_economy.php http://ipoteka.cosa.ru/ipo_horus.php

18. http://www.moshouse.ru/ipoteka/russsr_history.php

19. http://www.an-fenix.ru/hypotec.php

20. http://finance.rol.ru/news/article24EBB/default.asp

21. http://www.sbrf.ru/kalmykia/ru/about/tb_history/?from114=11

22. http://izhevsky.ru/2006/04/19/uchet-i-audit-v-sberbanke.html

23. http://www.av-msal.ru/524/584/

24. http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA

25. http://www.invest-partner.ru/sberbank.html

26. http://www.business-gazeta.ru/article/38849/6/

27. http://www.subschet.ru/SUBSCHET.NSF/DOCS/64AFEC291FBA58D9C3257232007497FE.HTML

28. http://test.bryansk24.ru/catalog/rubric/1066?page=1

29. http://www.bryanskobl.ru/economy/forecast/

30. http://www.bryanskobl.ru/news/2007/04/10/5440/

Размещено на Allbest.ru