Капитал региональных банков за год увеличился на 3,7%, или на 21,3 млрд. рублей (капитал банковского сектора - на 2,4%, или на 111,7 млрд. рублей). Соответственно удельный вес капитала региональных банков в совокупном капитале банковского сектора вырос с 12,6% на 1.01.2011 до 12,8% на 1.01.2012.

Развитие банковской деятельности на фоне восстановления финансового состояния предприятий в большинстве отраслей экономики и роста платежеспособности населения позволило региональным банкам в 2011 году утроить прибыль по сравнению с 2010 годом; ее объем достиг 54,6 млрд. рублей. По состоянию на 1.01.2012 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков повысился до 90,8% (против 90,3% на 1.01.2011), в активах региональных банков - до 95,2% (против 88,6% на 1.01.2011).

Вместе с тем в целом ряде регионов остается острым вопрос обеспеченности банковскими услугами. Самый низкий уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Российской Федерации - в Республиках Дагестан, Ингушетия, а также в Сахалинской области и в Чукотском AO. В наибольшей мере обеспечен банковскими услугами Центральный федеральный округ (прежде всего Москва), далее следуют Северо-Западный федеральный округ, где высокой обеспеченностью банковскими услугами отличается Санкт-Петербург, и Приволжский федеральный округ.

За 2011 год доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора практически не изменилась, составив 93,7% на начало года и 93,9% на конец года. В то же время доля пяти крупнейших банков немного снизилась (с 47,9% на 1.01.2011 до 47,7% на 1.01.2012).

На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2012 приходилось 92,7% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2011 - 92,9%), в том числе 48,8% (52,2%) - на долю пяти крупнейших банков.

Количество кредитных организаций с капиталом свыше 180 млн. рублей за 2011 год выросло с 77613 до 778 (это почти 77% действующих кредитных организаций). Доля данных кредитных организаций в совокупном положительном капитале банковского сектора на 1.01.2012 составила 99,5% против 99,4% на 1.01.2011 (см. рисунок 2.2). www.cbr.ru

банковский услуга население операция



Рис.2.2 Количество банков с капиталом свыше 180 млн. рублей и их доля в совокупном капитале банковского сектора

Распространенные в международной практике количественные оценки показывают, что уровень концентрации активов российского банковского сектора в 2011 году оставался невысоким (динамика индекса Херфиндаля-Хиршмана (далее - ИХХ) дана на рисунке 2.3). Это обусловлено в том числе значительным количеством небольших кредитных организаций.

Индекс концентрации активов на 1.01.2012 составил 0,091 (в предыдущие три года этот показатель находился в диапазоне 0,08-0,09), что соответствует низкому уровню. На среднем уровне остается концентрация кредитов нефинансовым организациям (несмотря на снижение ИХХ за 2011 год с 0,135 до 0,125).

В 2011 году наблюдалось также снижение концентрации вкладов физических лиц (с 0,251 до 0,236), хотя пока она остается достаточно высокой. Снижение данного показателя объясняется активным привлечением вкладов всеми кредитными организациями, в том числе небольшими банками, предлагавшими вкладчикам весьма высокие ставки по депозитам, что стало предметом особого внимания надзорных органов.

Концентрация капитала за 2011 год снизилась с 0,105 до 0,090. Одной из причин, обусловивших данную динамику, явился заметный рост величины собственных средств небольших региональных банков.

Рис. 2.3 Российский банковский сектор: показатели концентрации (значения ИХХ)

Для российского банковского сектора 2011 год характеризовался постепенным преодолением последствий мирового финансового кризиса и постепенным сворачиванием антикризисных мер Правительства Российской Федерации и Банка России. На начало 2011 года объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, составлял 1,4 трлн. рублей и формировал 4,8% пассивов банковского сектора. К концу года объем этих средств уменьшился до 0,3 трлн. рублей, что составляет лишь 1,0% пассивов банковского сектора . Таким образом, роль Банка России в формировании ресурсной базы кредитных организаций стала сопоставимой с той, которая была до кризиса.

В 2011 году ресурсная база банков расширялась в значительной степени за счет притока средств клиентов. На эту динамику прежде всего существенно повлиял рост вкладов физических лиц, объем которых достиг к концу 2011 года 9818,0 млрд. рублей. Их годовой прирост составил 31,2% (по сравнению с 26,7% в 2010 году и 24,5% в среднем за 2007- 2009 годы).

Рис. 2.4 Структура пассивов банковского сектора (%) России

Высокие темпы сохранялись, несмотря на заметное снижение процентных ставок по вкладам в течение года. Доля данного источника в совокупных пассивах банковского сектора выросла за 2011 год с 25,4 до 29,0%. При этом рост обеспечивали исключительно рублевые вклады; валютные, напротив, сокращались. В результате доля рублевых вкладов в их общем объеме за 2011 год выросла с 73,6 до 80,7%.

В условиях усиления конкуренции, в первую очередь по процентным ставкам по вкладам, доля Сбербанка России на рынке вкладов физических лиц сократилась с 49,4 до 47,9%. www.sbrf.ru

За 2011 год вклады на срок свыше 1 года выросли на 33,2%, а их удельный вес в общем объеме вкладов физических лиц, привлеченных банковским сектором, увеличился с 63,7 до 64,7%.

На динамику ресурсной базы повлиял также рост средств, привлеченных от организаций. Их объем за 2011 год вырос на 16,4% (за 2010 год - на 8,9%) - до 11 126,9 млрд. рублей; доля данной статьи в пассивах банковского сектора увеличилась с 32,5 до 32,9% (см. рисунок 2.5.). Объем депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций) за 2011 год вырос на 10,4% - до 6035,6 млрд. рублей (в 2010 году - на 10,5%), но доля этой статьи в пассивах российских банков уменьшилась с 18,6 до 17,9%.

При размещении средств на депозитах юридические лица отдавали предпочтение долгосрочным вложениям.

Так, объем депозитов со сроками привлечения свыше 1 года увеличился на 19,4%; в конце года на них приходилось 49,9% общего объема депозитов юридических лиц (на 1.01.2011 - 46,2%).

Рис. 2.5 Динамика привлечения средств организаций (кроме кредитных организаций)

В 2011 году существенно повысились темпы прироста средств организаций на расчетных и прочих счетах. Их объем увеличился на 25,6% - до 4845,1 млрд. рублей (за 2010 год - на 9,6%), а доля этой статьи в пассивах выросла с 13,1 до 14,3%.

Доля средств организаций-нерезидентов (кроме банков) в пассивах банковского сектора невелика и за 2011 год практически не изменилась (4,9% на 1.01.2011 и 5,0% на 1.01.2012). Выпущенные (в основном рублевые) облигации (1,6%) и векселя (2,4%) пока не стали для банков заметными источниками фондирования.

Объем привлеченных МБК за год увеличился на 20,5% (за 2010 год - уменьшился на 14,3%) - до 3754,9 млрд. рублей, что привело к увеличению их доли в пассивах банковского сектора с 10,6% на 1.01.2011 до 11,1% на 1.01.2012. Остатки средств, привлеченных на внутреннем межбанковском рынке, за 2011 год увеличились на 37,5%, а их доля в пассивах - с 4,2 до 5,0%.

В целом позитивная оценка иностранными инвесторами рисков российской экономики и финансового рынка способствовала возобновлению роста внешних заимствований банков. Задолженность по кредитам, привлеченным от банков-нерезидентов, выросла за 2011 год на 9,3% (в 2010 году отмечалось ее снижение на 29,4%). Тем не менее значимость данного источника фондирования для банков продолжала снижаться: на его долю на 1.01.2012 приходилось 6,1% пассивов банковского сектора против 6,4% годом ранее. Необходимо отметить, что основной объем ресурсов (более 40%) предоставлен банками-нерезидентами на срок свыше 1 года.

В условиях стабилизации макроэкономической ситуации кредитные организации стали постепенно отходить от консервативной политики. Это привело к росту активов банковского сектора: за год они выросли на 14,9% - до 33 804,6 млрд. рублей (за 2010 год - лишь на 5,0%). Отношение активов к ВВП за 2011 год сократилось с 75,9 до 75,2%. В течение большей части 2011 года отмечался умеренный рост активов банковского сектора (в среднем 1,2% в месяц), однако начиная с ноября темпы прироста увеличились (2,9% в ноябре-декабре) (см. рисунок 2.6).

В течение 2011 года сокращался разрыв между спросом и предложением кредитных ресурсов, в том числе благодаря переоценке банками уровня рисков в экономике и, соответственно, снижения премии за риск в стоимости кредитов.

Во втором полугодии на фоне снижения процентных ставок по кредитам, особенно первоклассным заемщикам, наметилась тенденция к росту кредитования нефинансового сектора экономики.

Рис. 2.6 Темпы прироста активов банковского сектора России

Общее оживление экономики привело к восстановлению платежеспособности предприятий и граждан и возобновлению спроса на банковские кредиты. В связи с этим в 2011 году наблюдался рост как розничных, так и корпоративных кредитов. Суммарный объем кредитов, выданных данным двум категориям заемщиков, за 2011 год вырос на 12,6% - до 18 147,7 млрд. рублей. Тем не менее их доля в активах банковского сектора сократилась с 54,8 до 53,7% (изменения в структуре активов отражены на рисунке 2.7.), что было связано с более интенсивным, по сравнению с ростом кредитования, ростом других статей, прежде всего вложений в ценные бумаги. www.bankir.ru



Рис. 2.7 Структура активов банковского сектора (%) России

В 2011 году в общем объеме кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам незначительно увеличилась доля банков, контролируемых государством, а также банков, контролируемых иностранным капиталом. Однако существенного перераспределения позиций, занимаемых на рынке кредитования банками различных групп, не произошло.

2.2 Организационно-экономическая характеристика Россельхозбанка

Россельхозбанк был создан как современная банковская структура, способная предложить современные продукты на кредитном российском рынке. Главная направление Россельхозбанка состоит в продвижении государственной аграрной политики. То есть, банк Россельхозбанк делает все для того, чтобы удовлетворить потребности сельского хозяйства.

ОАО «Россельхозбанк» имеет сеть в 78 филиалов и 1455 дополнительных офисов.

По данным рэнкинга «Интерфакс-100. Банки России», Россельхозбанк занимает 4 место среди крупнейших банков страны по размеру активов и собственного капитала. В 2008-2009 годах Россельхозбанк стал активным участником приоритетного национального проекта «Развитие АПК», а с 2010 года приступил к выполнению задач, предусмотренных Государственной программой развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы.

По данным на 1 января 2011 года, кредитный портфель Россельхозбанка составил 465,6 млрд. рублей, собственный капитал достиг 111,6 млрд. рублей, работающие активы - 761,9 млрд. рублей. Балансовая прибыль по итогам работы в 2008 году составила 2,75 млрд. рублей.

Помимо этого Россельхозбанк предлагает различные программы, по которым можно взять потребительские кредиты. Кредиты Россельхозбанка пользуются заслуженной популярностью у населения, так как банк придерживается в своей работе, серьезных принципов, позволяющих ему успешно работать в сфере финансов.

Таблица 1. Кредиты ОАО «Россельхозбанк»

Кредит	Сумма	Валюта	Ставка	Срок, мес.
Ипотечные кредиты
Ипотечное жилищное кредитование	до 10 000 000	руб.	11,5% - 13,5%	до 300
Бизнес-кредиты
Кредит на текущие цели	индивидуально	руб.	индивидуально	до 12
Кредиты на инвестиционные цели	индивидуально	руб.	индивидуально	до 60
Кредитование в рамках отраслевой целевой программы «Развитие пилотных семейных молочных животноводческих ферм на базе крестьянских (фермерских) хозяйств на 2009-2011 годы»	индивидуально	руб.	13%	до 96
Кредитование предприятий марикультуры	индивидуально	руб.	индивидуально	до 96
Кредитование рыбоводных хозяйств	индивидуально	руб.	индивидуально	до 96
Кредит под залог приобретаемого имущества для сельскохозяйственных кооперативных рынков	до 85% от стоимости приобретаемого имущества	руб.	индивидуально	до 60
Кредит на приобретение зерна под его залог	до 80% стоимости зерна	руб.	индивидуально	до 12
Кредит на проведение сезонных работ под залог продукции будущего урожая сельскохозяйственных культур	индивидуально	руб.	индивидуально	до 12
Кредит на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог	до 70% от стоимости приобретаемого земельного участка	руб.	индивидуально	36 - 96
Кредит на приобретение молодняка сельскохозяйственных животных под его залог	До 80% стоимости объекта	руб.	индивидуально	до 60
Вексельное кредитование	индивидуально	руб.	индивидуально	до 12
Овердрафт	до 35% от среднемесячного чистого кредитового оборота	руб.	индивидуально	до 12
Кредит на строительство жилья для граждан, работающих в сельской местности	до 85% сметной стоимости проекта	руб.	индивидуально	до 96
Кредит на строительство, реконструкцию и модернизацию мощностей для первичной подработки и хранения зерна	индивидуально	руб.	индивидуально	до 120
Кредит под залог перерабатывающего оборудования	индивидуально	руб.	индивидуально	до 60
Кредит под залог приобретаемого зерносушильного и комбикормового оборудования	индивидуально	руб.	индивидуально	до 120
Автокредитование
Автокредит	до 2 000 000	руб.	12,5% - 16%	до 60
Автокредит с государственной поддержкой	до 510 000	руб.	9,66%	до 36
Потребительское кредитование
Рефинансирование потребительских кредитов	до 1 000 000	руб.	16%	до 60
Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство	индивидуально	руб.	14,5%	до 60
Потребительский	до 1 000 000	руб.	16% - 18%	до 60
Садовод	до 500 000	руб.	15%	до 60
Инженерные коммуникации	до 300 000	руб.	14,5%	до 60
Газификация жилья на селе	до 300 000	руб.	14,5%	до 60
Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования	до 700 000	руб.	14,5%	до 60
На развитие личного подсобного хозяйства	до 700 000	руб.	14,5%	до 60
Пенсионный	до 100 000	руб.	15%	до 36
Образовательный кредит
Образовательный кредит	до 350 000	руб.	от 12%	до 120
Кредитные карты
Кредитная карта	до 3 000 000	руб.	20%	до 12

Полномочия общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», 100 процентов акций которого принадлежа Российской Федерации, осуществляет Федеральное агентство по управлению федеральным имуществом на основании Федерального закона от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» и постановления Правительства Российской Федерации от 03.12.2004 № 738.

Распоряжение Федерального агентства по управлению федеральным имуществом от 25 июня 2010 года № 2051-р «О решениях годового общего собрания акционеров ОАО «Россельхозбанк».

Внеочередные общие собрания акционеров ОАО «Россельхозбанк»

Распоряжение Федерального агентства по управлению федеральным имуществом от 30 марта 2010 года № 770-р «О решениях внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Россельхозбанк».

Распоряжение Федерального агентства по управлению федеральным имуществом от 25 декабря 2010 г. № 4093-р «О внесении изменений и дополнений в распоряжение Росимущества от 18.12.2010 № 3993-р «О решениях внеочередного собрания акционеров ОАО «Россельхозбанк».



Рисунок 2 - Динамика филиальной сети ОАО «Россельхозбанк»

Помимо этого, в настоящее время 406 уполномоченных представителей Банка в районных центрах и крупных населенных пунктах обслуживают 3 538 сельских поселений.

По данным «Интерфакс-ЦЭА», банк на 1 января 2010 года занимал девятое место среди банков России по размеру активов (236,34 млрд. руб.), двенадцатое - по собственному капиталу (19,2 млрд. руб.), двадцать первое - по прибыли до налогов (2,69 млрд. руб.).

По данным банка, на начало 2011 года его кредитный портфель составлял 50 млрд. руб., на 1 сентября 2011 года составил уже 116 млрд. руб.

По данным «Интерфакс-ЦЭА», банк на 1 января 2010 года занимал девятое место среди банков России по размеру активов (236,34 млрд. руб.), двенадцатое - по собственному капиталу (19,2 млрд. руб.), двадцать первое - по прибыли до налогов (2,69 млрд. руб.).

По данным банка, на начало 2006 года его кредитный портфель составлял 50 млрд. руб., на 1 сентября 2006 он составил уже 116 млрд руб. На начало 2010 года кредитный портфель будет составлять 160 млрд руб. Объем просроченной задолженности по выданным кредитам составляет 0,8 % от всего объема.

Объем просроченной задолженности по выданным кредитам составляет 0,8 % от всего объема.

Участие ОАО «Россельхозбанк» в некоммерческих и коммерческих организациях

1. Группа «Российский Сельскохозяйственный банк» (головной банк: ОАО «Россельхозбанк», Дочерний банк: ЗАО «Челябк-омзембанк», Дочерняя организация ООО «ТД «Агроторг» (информацию по ЗАО «Челябкомзембанк» и ООО «ТД «Агроторг» см. в разделе «Дочерние и зависимые хозяйственные общества по отношению к ОАО «Россельхозбанк»)

2. Закрытое акционерное общество «Московская Межбанковская Валютная Биржа».

Московская межбанковская валютная биржа является ведущей российской биржей, на основе которой создана общенациональная система торгов на всех основных сегментах финансового рынка - валютном, фондовом и срочном - как в Москве, так и в крупнейших финансово-промышленных центрах России.

ОАО «Россельхозбанк» является членом биржи по секциям валютного и фондового рынков.

Срок участия ОАО «Россельхозбанк» в данной организации: с 22.02.2001 (валютная секция) и с 09.10.2002 (фондовая секция) - не ограничен.

3. Открытое акционерное общество "Национальное бюро кредитных историй"

Миссия ОАО «НБКИ» заключается в создании общенациональной системы управления кредитными рисками для банков и небанковских организаций, содействии развитию кредитного рынка страны за счет повышения доступности кредитов для предприятий и населения.

Срок участия ОАО «Россельхозбанк» в данной организации: с 04.05.2005 - не ограничен.

4. Негосударственная некоммерческая Ассоциация Российских банков

ОАО "Россельхозбанк", являясь членом АРБ, принимает активное участие в мероприятиях, проводимых ассоциацией по стабилизации экономики, денежного обращения в Российской Федерации, поддержки взаимного доверия и престижа кредитных организаций, контактах их руководителей и специалистов.

Срок участия ОАО «Россельхозбанк» в данной организации: с 14.09.2001 - не ограничен.

5. Некоммерческая организация «Российский птицеводческий союз»

ОАО «Россельхозбанк» оказывает содействие в совершенствовании экономического развития птицеводства в РФ посредством предоставления инвестиционных кредитов.

Срок участия ОАО «Россельхозбанк» в данной организации: с 14.09.2001 - не ограничен.

6. Некоммерческая организация «Агропромышленный союз России»

Основными целями и задачами Агропромышленного союза России являются объединение, представление интересов и защита прав всех товаропроизводителей АПК и смежных ним отраслей.

ОАО «Россельхозбанк» оказывает содействие в совершенствовании экономического развития товаропроизводителей АПК и смежных с ним отраслей посредством предоставления кредитов, оказания консультаций и иных услуг.

Срок участия ОАО «Россельхозбанк» в данной организации: с 16.06.2003 - не ограничен.

7. Некоммерческая организация «Российский зерновой союз»

Основными целями и задачами Российского зернового союза являются создание и формирование общенационального рынка зерна. ОАО «Россельхозбанк» оказывает содействие в организации сбора, обработки, распространения и целевого использования информации о состоянии и перспективах развития внутренних и мировых рынков зерна.

Срок участия ОАО «Россельхозбанк» в данной организации: с 30.06.2005 - не ограничен.

8. Некоммерческая организация - Некоммерческое партнерство «Российско-Китайский деловой совет»

Основными целями и задачами Партнерства является развитие деловых связей и торгово-экономических отношений между Российской Федерацией и Китаем. ОАО «Россельхозбанк» в рамках Партнерства содействует созданию экономических и финансовых структур, оказывает предпринимателям финансовые, кредитные и инвестиционные услуги.

2.3 Анализ услуг, предоставляемых Россельхозбанком населению

В настоящее время Россельхозбанк предоставляет следующие услуги частным лицам:

· Кредитование населения

· Вклады

· Денежные переводы и платежи

· Операции с наличной иностранной валютой

· Курсы иностранных валют

· Операции с монетами из драгоценных металлов

· Индивидуальные сейфовые ячейки

· Премиальное банковское обслуживание

· Тарифы на услуги физическим лицам

Что касается кредитования, то можно выделить следующие действующие кредитные продукты

· Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости

Предоставляется на любые цели под залог объекта недвижимости.

· Садовод

Специальное предложение для владельцев садовых и дачных участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести. Процентная ставка по «Садоводу» ниже, чем по стандартным кредитным продуктам.

· Газификация жилья на селе

Специальное предложение для улучшения бытовых условий.

· Инженерные коммуникации

Кредит позволяет провести воду, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон.

· Потребительский кредит без обеспечения

На любые цели без залога и поручительства.

· Потребительский

На любые другие неотложные нужды Россельхозбанк предлагает кредит «Потребительский».

· Ипотечное жилищное кредитование

С помощью нашего ипотечного кредита можно купить комфортабельную квартиру в городе или построить загородный дом.

· Автокредит

Кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля российского либо иностранного производства.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

3.1 Проблемы развития банковской системы РФ

На основе анализа показателей развития банковской системы можно сделать следующие выводы.

1. Внешние источники фондирования для российских компаний и банков всё ещё закрыты, а ресурсов внутреннего рынка не хватает. Основным источником кредитных ресурсов для российских банков и корпораций в 2011 году стал внутренний рынок. Депозитная база банков остаётся неустойчивой, хотя в 2010 году наблюдался существенный рост вкладов населения, простимулированный высокими ставками. В этих условиях банки были способны предложить только дорогие (15-25%) кредиты из-за возросших рисков, дороговизны пассивов и неопределённости экономической ситуации.

2. С целью снижения кредитных рисков банки начали увеличивать объёмы вложений в долговые ценные бумаги российских компаний. В период с января по октябрь 2012 года их доля в структуре активов российской банковской системы выросла с 6,3 до 10,2%. Это было одним из важнейших факторов роста индексов российского фондового рынка, что с некоторой вероятностью может привести к созданию очередного "пузыря" на финансовом рынке.

3. Проблема кредитования усугубляется сохранением низкого уровня производства после его существенного падения в 2011 году. Обрабатывающие производства снизились на 18,7%, в том числе производство товаров длительного пользования - на 37,9%, производство непродовольственных товаров - на 27,9%. Несмотря на некоторое оживление в конце 2011 и начале 2012 года, предоставление новых кредитов предприятиям по-прежнему затруднено, так как большинство из них находится в тяжёлом финансовом положении.

4. В абсолютном большинстве кредитных организаций резко вырос уровень просроченной задолженности и резервов, которые вычитаются из капитала. Сохранение данной тенденции резко ограничивает возможность кредитования и уже в ближайшее время приведёт к появлению у многих банков проблем с несоблюдением норматива достаточности капитала (Н1).

Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. В целом, для банковской системы России характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность «длинных» пассивов. Итак, вот перечень основных проблем развития банковской системы страны:

1. Низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов: «почти 90% банков не способны выдать ни одного кредита объёмом 10 млн. долл. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки. Так, большинство банков страны настолько мелки, что не смогли бы зарегистрироваться ни в одной стране ЕС из-за недостаточного размера капитала. Как отмечают эксперты, повышению капитализации банков может поспособствовать введение нулевой ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков. Положительный эффект могло бы оказать решение об упрощения процедур размещения банками акций.

2. Региональные и отраслевые диспропорции в экономике. В то время как благоприятная конъюнктура рынка и возможности госбюджета положительно повлияли на обеспечение капиталом компаний одних секторов, для других отраслей эта проблема по-прежнему актуальна. Более того, по данным на март 2012 года из действующих на территории РФ кредитных организаций 50,6% расположены в Москве, и в течение последних лет эта цифра практически не менялась. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено в Москве, в то время как в большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.

3. Макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования инфляция в России опускалась ниже 10 % только в кризисном 2010 году. Более того, ожидания инфляции в будущем сокращают предложение ссудных средств. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного спроса является также важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться её падением.

4. Ненадёжность банковской системы также оказывает негативное влияние на потенциал развития её развития. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.

5. Институциональные проблемы также необходимо рассматривать как препятствие на пути развития банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) - всё это создаёт значительные препятствия для динамичного развития рынка заёмных средств. Обширен и перечень проблем, связанных с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и накладные расходы ведения банковской деятельности.

6. Высокая концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятёрка первых по активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой степенью монополизации, о чём говорят показатели индекса Херфиндаля - Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно снижался в течение последних лет. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса.

Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.

7. Наконец, в качестве фундаментальной проблемы развития банковской системы страны можно назвать отсутствие определённого пути развития данного сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить функциональную роль банков в экономике и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.

3.2 Основные направления развития российской банковской системы

Изучив список главных проблем, следует предложить основные направления развития российской банковской системы.

1. Сохранение и расширение программ рефинансирования Банка России. В период острой фазы кризиса и в настоящее время рефинансирование стало действенным механизмом управления ликвидностью. Необходимо изменить политику Банка России по рефинансированию, переориентировав её на поддержку банков всех уровней. Банковскому сообществу необходима уверенность в том, что в случае тревожной ситуации на рынке доступ к ресурсам Банка России будет у всех кредитных организаций.

Необходимым условием для дальнейшего развития механизмов рефинансирования кредитных организаций и расширения состава активов, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, является стандартизация банковских продуктов (активов) с тем, чтобы они могли быть свободно проданы на рынке или предоставлены в залог по привлекаемым кредитам в случае дефицита ликвидности.

Также требуется сохранение процедуры, методики и порядка беззалогового рефинансирования банков с целью поддержки их ликвидности.

2. Перестройка системы банковского надзора в сфере создания резервов на возможные потери. Особой проблемой препятствующей активизации кредитования, являются высокие требования по созданию резервов по активным операциям кредитных организаций. Финансовое состояние многих заёмщиков ещё не стабилизировалось именно по причине сложностей с получением долговых ресурсов. А банки неохотно их кредитуют, в том числе и по причине жёстких надзорных требований. Этот порочный круг необходимо разорвать.

Несмотря на отдельные меры надзорного характера, направленные на смягчение кредитного сжатия, банки сталкиваются с ограничениями надзорного характера: чем интенсивнее заёмщик инвестирует в производство, тем хуже (согласно методологии оценки рисков) его финансовые показатели и тем больше резервов требуется создать по проблемным ссудам. В итоге получается ситуация, когда с точки зрения формирования резервов банкам выгоднее и спокойнее кредитовать не производственные предприятия, а торговые компании. Особенно остро такая ситуация складывается с предприятиями, выпускающими инновационную продукцию

В связи с программой модернизации экономики России требуется выработка принципиально новых принципов надзора за финансированием инновационных проектов. Одной из задач государственной экономической политики должно стать создание условий, реально стимулирующих создание инвестиционное кредитование, для всех участников - и банков, и заёмщиков.

3. Развитие государственных и региональных программ по снижению кредитных рисков. Разработка таких программ в период острой фазы кризиса, безусловно, стала большим шагом вперёд. И банки, и их заёмщики убедились, что банку не безразлична их судьба. Тем не менее, в этих программах пока ещё остаётся ряд проблем.

Большинство получателей поддержки со стороны государства не рискнули проводить технологическое обновление в период нестабильности. У кредиторов нет уверенности в том, что в случае возникновения проблем у заёмщика банки смогут быстро и с наименьшими потерями получить предусмотренную компенсацию от гаранта в лице органов государственной или региональной власти.

Эффективно механизм государственных гарантий будет работать только тогда, когда он будет побуждать к инвестициям в основные фонды, а не просто к выживанию в период финансовых потрясений. Поэтому необходимо сохранить этот механизм и в долгосрочной перспективе, расширяя и совершенствуя его. Необходимо внедрять в практику методы частно - государственного партнёрства, позволяющие снизить финансовые риски за счёт их перераспределения, в том числе и на региональных уровнях.

Остаётся предельно актуальным вопрос о количественном и качественном расширении программ поддержки малого и среднего предпринимательства. Реальность такова, что значительная часть российского малого и среднего бизнеса в своей деятельности использует теневые схемы. Соответственно, кредитование этого сегмента экономики сопряжено со значительными рисками. Поэтому крайне необходимо дальнейшее развитие государственных, региональных и местных программ поддержки бизнеса.

4. Стимулирование докапитализации банков, процессов слияний и поглощений. В связи с тем, что в настоящее время объём капитала банковской системы России не соответствует масштабам её экономики, наличие большого объёма резервов на возможные потери, погашение задолженности по кредитам нерезидентов и Банка России делают проблему укрепления ресурсной базы и в особенности увеличения собственного капитала банковского сектора предельно актуальной.

5. Повышение статуса депозитной базы банков. Рекордный приток вкладов физических лиц, величина которого по итогам 2011г. составила 30%, обостряет проблему придания значительной доле депозитов статуса долгосрочных. В течение длительного времени банковское сообщество настоятельно просит внести изменения в законодательство, предусматривающие введение понятия «долгосрочного банковского вклада» и особый порядок его преждевременного изъятия.

6. Решение проблемы «плохих» активов. Анализ показывает, что решение вопроса проблемных активов кредитных организаций отходит на второй план.

Ключевой причиной такого вывода является то, что банки в настоящее время провели работы по масштабной реструктуризации задолженности.

7. Решение многочисленных законодательных и правоприменительных проблем. Основное внимание необходимо уделить повышению платёжной дисциплины - основе рыночной экономики. Для этого требуется пересмотр законодательства о банкротстве, дополненный нормативными документами Банка России. Важной потребностью является формирование объективной судебной практики.

8. Активизация ипотечного кредитования. Рынок ипотечного кредитования одним из первых показал признаки восстановления после обвального кризисного падения. В настоящее время банки, заёмщики и регуляторы пришли к выводу, что текущий уровень процентных ставок по ипотечным кредитам является вполне приемлемым. Однако важнейшая проблема заключается в недоступности цен на жилую недвижимость.

Остаётся сложным вопрос с рефинансированием ипотечных кредитов. Очевидно, что приняв американскую модель ипотеки, необходимо создать эффективный механизм секьюритизации данного вида кредитных обязательств. Пока же рынок секьюритизации активов в России развит крайне слабо, что в условиях дефицита долгосрочных ресурсов в экономике затрудняет развитие ипотеки.

9. Совершенствование институциональной инфраструктуры кредитного рынка. В течение длительного периода времени коллекторский рынок России функционирует без специального законодательного регулирования, что приводит к частому возникновению спорных ситуаций, а также к введению в заблуждение потребителей в результате необоснованных заявлений, например, о недопустимости уступки прав по договорам кредитования. Требуется срочное принятие закона о регулировании деятельности по взысканию задолженности, который, в том числе, будет предусматривать порядок взаимодействия коллекторов и должников.

На сегодняшний день в России действует эффективная сеть бюро кредитных историй. Однако они в основном работают с информацией о физических лицах. Целесообразно также начать формирование базы данных по кредитным историям юридических лиц.

Также требуется сохранение процедуры, методики и порядка беззалогового рефинансирования банков с целью поддержки их ликвидности.

3.3 Пути совершенствования организации, предоставляемых банковских услуг населению

В последнее время учеными и практиками обсуждаются перспективы развития финансовых, в том числе и банковских, услуг в России.

Современные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг обусловлены главным образом следующими основными процессами:

- интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;

- эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;

- повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

В связи с переходом России к рыночной экономике, банков становится все больше, а проблема взаимоотношения и взаимодействия кредитных учреждений становится все острее. Россия не имеет такого богатого опыта индустриально развитых стран Запада, поэтому заимствует у них их технологии, идеи и тд.

Главной особенностью развития банковской деятельности в РФ является то, что экономика нашей страны несравнима с экономиками других высокоразвитых стран, поэтому не все «заимствования» становятся эффективными. Большую роль также играет менталитет народа, большинство которого, длительное время с недоверием и осторожностью относилось к различным новшествам. Несмотря на все это, банковская деятельность в нашей стране развивается все быстрее, спектр оказываемых услуг становится все шире и население постепенно адаптируется к новым услугам.

Использование опыта иностранных банков может быть полезно при формировании российского рынка производства, и сбыта банковских услуг по таким направлениям как открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и так далее.

Особое значение в условиях глобализации экономических отношений приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских услуг, что достигается путём определения сегментов банковского рынка. Сегментирование рынка означает разделение рынка на отдельные, конкретные части (сегменты). Сегмент рынка - группа потребителей со сходными потребностями и характеристиками [17, С. 59].

Сегментация банковского рынка предполагает выявление в общей массе потенциальных потребителей банковских услуг относительно обособленных клиентов - целевых групп клиентов, на которых должны быть сконцентрированы сбытовые условия банков [17, С. 59].

У банков существуют свои способы, обеспечивающие продажу специфических продуктов и услуг на рынке. Среди них наиболее доступными можно считать:

- отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей;

- поиск неудовлетворенных потребностей у клиентов;

- правильный выбор типа кредитной организации;

- разработка системы материальных и моральных стимулов работников банка в продаже наибольшего количества услуг;

- организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов;

- выбор отрасли и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и т.п.

Среди перечисленных способов, благоприятствующих ускорению реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда у клиента банка возникает особая потребность в услугах банка.

С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции банк не может полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных продуктов. И конкуренты приложат максимум усилий, чтобы обеспечить этими новинками. Следовательно, у каждого банка должна быть своя программа разработки новых форм банковских услуг [17, С. 127]. Говоря о такой программе, имеется ввиду не разработка совершенно новых видов кредитов или условий по ним, а скорее поиск и совершенствование форм предоставления уже имеющихся. Разработка чего-то нового всегда начинается с поиска идей для новинки. Поиски эти должны вестись систематически, а не от случая к случаю. Также вышестоящим руководством должно быть определено, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание, какую именно цель преследует банк с помощью новинок: повышение уровня качества обслуживания, доминирующего положения на рынке или какие-то иные цели [17, С. 127].

Существует много источников идей для создания новинок. Наиболее мощной стартовой площадкой в поиске таких идей являются клиенты банка. За их нуждами и потребностями можно следить с помощью опросов, поступающих писем и жалоб. Перспективным в этом плане является изучение потребностей с помощью, уже упомянутого «листа обратной связи»: телефонные опросы постоянных клиентов и недавно проконсультировавшихся. Кроме того, Банку необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов. Еще одним хорошим источником идей служит обслуживающий персонал, находящийся в повседневном контакте с клиентами. Количество кредитуемых клиентов с каждым годом увеличивается, причем все большим спросом среди населения пользуются такие кредитные программы как «Автокредит», «Жилищные кредиты» и др [10, С. 344].

Поэтому, для привлечения клиентов можно предложить банкам создать консультативные отделения, где потенциальный клиент сможет получить полную консультацию по интересующей программе и получить ответы на свои вопросы.

Так как количество людей, использующих пластиковые карточки, с каждым днем растет, целесообразно увеличить число банкоматов и касс, особенно в местах массового скопления народа (торговые и развлекательные центры, вокзалы и тд.).

Банки будут увеличивать объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете [21, С. 89].

Уже сейчас банки начинают привлекать клиентов за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы на упрощение процедуры [21, С. 92].

Российские банки значительно отстают от банков развитых стран. Но уменьшить этот разрыв возможно благодаря заимствованию идей и технологий. Однако, необходимо, чтобы они соответствовали условиям нашего рынка.

В настоящее время российский рынок банковских услуг уже «вбирает» в себя новшества. Эффективно развиваются электронные виды услуг. Теперь необходимо поддержать этот уровень и постепенно повышать интерес населения к новым видам услуг. Главной проблемой рынка банковских услуг в РФ на данный момент является неинформированность населения, а решить ее возможно путем применения вышеперечисленных методов.

В современных условиях экономики мы можем предложить новый продукт для рынка банковских услуг.

Этим продуктом будет являться портативное электронное устройство, которое будет хранить в себе информацию всех видов пластиковых карт пользователя, сберегательных книг и сможет осуществлять операции со счета самим пользователем. Данный продукт позволит человеку сэкономить свое время и проводить расчеты по всевозможным операциям с отдельного устройства, что повысит безопасность.

Заключение

В данной работе проведен анализ структуры банковской системы РФ, ее функций, изложены задачи и функции Центробанка России, рассмотрены основные инструменты и методы денежно-кредитной политики, проведен анализ развития банковского сектора в 2010-2011 г., определены основные проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развития, выработаны основные направления совершенствования российской банковской системы.

Современная российская банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики. Практическая ее роль обусловлена тем, что она реализует в государстве систему платежей и расчетов: наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам: большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие основы деятельности кредитных организаций и двухуровневая структура (I уровень Центральный банк Российской Федерации: II уровень - кредитные организации) - фундаментальные принципы организации российской банковской системы.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег в обращении.

При анализе развития банковского сектора в 2010-2011г. были выявлены следующие основные проблемы развития банковского сектора:

1. Замедление темпов роста банковской системы, ее постепенное сжатие. Среднемесячные темпы прироста активов в 2010 г. снизились с 3,1 до 2,8%, а к марту 2011 года уже началось и вовсе снижение активов. Происходит сжатие ресурсной базы банков.

2. Кредитная поддержка производства, кредитование реального сектора экономики - центральная проблема не только банковского сектора, но и всей экономики России.

3. Наличие высоких ставок по кредитам - острая проблема на современном этапе. В этой ситуации, естественно, главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему возможно установлением гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.

4. Ухудшение качества кредитного портфеля. Совокупная просроченная задолженность за время кризиса выросла вдвое. По оценкам аналитиков, то их уровень уже в первом полугодии может составить 7% от кредитного портфеля.

5. Снижается прибыльность и эффективность банков. С учетом неизбежного дальнейшего роста резервов на возможные потери по ссудам, уменьшения доходности операций на валютном рынке, снижения доходности по другим видам активов (прежде всего по кредитам из-за ухудшения их качества).

6. По сравнению с зарубежными рынками банковская система РФ сильно фрагментирована. Ее основу (80% активов) составляют 50 ведущих банков. И ни одна страна не может похвастаться таким огромным количеством малых и средних банков.

7. В Росси исключительно высока доля государственных банков.

В заключение хочется отметить, что роль Центрального банка и Правительства РФ в нынешних условиях развития и стабилизации экономики значительно высока. Грамотное проведение реструктуризации банковской системы, принятие необходимых антикризисных мер обеспечит дальнейшее развитие банковской системы РФ, так и экономики в целом.

Список использованной литературы

1. Нормативные правовые акты

1.Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ

2. Положение Банка России от 25.02.2004 г. № 225-П.

3. Годовой отчет Банка России за 2010 год. М. изд. Банка России, 2011

2. Учебники, научные труды, монографии

4. .Е.П.Жарковская .Банковское дело -4-е изд.: Омега-Л, Москва,2005.-452с

5. Тютюнин А.В.,ТУрбанов А.В.Банковское дело- М: Финансы и статистика,2005.-608с

6. А.М.Тавасиев.Банковское дело: управление кредитной организацией-2-е изд, переработано и дополнено-М: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К»,2010.-640с.

7. Банковское дело: учебник/ под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.-5-е изд, перераб. И допол. -М: Финансы и статистика,2003.-592с.

8. Белотелова Н.П. Деньги.Кредит.Банки.Москва,2007-500с

3. Сборники статей, материалы научно-практических конференций

9. Аверченко В.А. К вопросу о безналичном денежном обращении в России //Банковское дело.- 2005. - №4 с. 6-9

10. Голодова Ж.Г. Кризисы современной России:общие и особенные тенденции в банковском секторе//Финансы и Кредит,2010,№40

11. Давыдова Л.В., Гордина В.В. Проблемы банковского сектора России на фоне мирового финансового кризиса//Финансы и Кредит,2011,№31

12. Карминскийй А.М., Морозкин А.Ю.Нужна ли модернизация российской банковской системы?//Банковское дело,2011,№3

13. Кудрин, А. Россия и мировой финансовый кризис // Вопросы экономики. 2010. №1. С. 7 - 10;

14. Курочкин А.В. Основы управления ресурсами коммерческого банка в современных условиях // Финансы и кредит. -2011. -№5. - с.6-9;

15. Матовников М.Ю.Банковский сектор России: кризис заканчивается?//деньги и Кредит,2011,№1

16. НовожиловаТ.Н., Яркин К.В. Механизмы преобразований собственности в банковском секторе в условиях финансового кризиса//Финансы и Кредит,2010,№3

17. Резолюция 11-го Всероссийского банковского форума. «Перспективы банковской системы России: модель посткризисного развития»//Деньги и Кредит, 2011. №11