Развитие и совершенствование системы потребительского кредитования на примере филиала "Башкортостан" ОАО "Альфа–Банк"

Башкирское отделение имеет линейно-функциональную организационную структуру, которая утверждена Приказом №1444-о от 26.11.2007 «О распределении обязанностей» (рис.1).

Руководство текущей деятельностью филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» осуществляет управляющий отделением и заместители управляющего.

Управляющий отделением, назначается на должность и освобождается от должности Президентом-Председателем Правления филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка» или лицом, исполняющим его обязанности, по согласованию с территориальным учреждением Банка по месту нахождения Отделения.

Управляющий филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» выполняет следующие должностные обязанности:

- осуществляет общее руководство и обеспечивает устойчивую эффективную работу данного банка и его структурных подразделений в соответствии с Уставом Сбербанка, внутриведомственными документами и инструкциями в рамках действующего законодательства;

- в соответствии с проводимой филиалом «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка» экономической политикой определяет стратегию деятельности Отделения и организует его работу на основе перспективных и текущих планов работы;

- рассматривает и утверждает Положения о структурных подразделениях Отделения и должностные инструкции работников согласно штатному расписанию;

- осуществляет систематический анализ деятельности структурных подразделений и на этой основе принимает решения, направленные на выполнение функциональных задач, возложенных на Отделение;

- обеспечивает организацию обслуживания населения и расширения сферы услуг, проведения необходимой массово-разъяснительной работы;

- разрабатывает и проводит мероприятия, направленные на совершенствование банковского дела, безналичных расчётов, операций с валютой, а также обеспечение кредитной политики;

- организует внедрение в работу Отделения прогрессивных технологий, программ и методик с учётом прогнозирования развития ОАО «Альфа - Банка»;

- принимает меры к укреплению и развитию материально-технической базы Отделения;

- рассматривает и утверждает в установленном порядке проектно-сметную документацию на строительство и ремонт служебных зданий;

- заключает хозяйственные и иные договоры с юридическими и физическими лицами в установленном порядке, в необходимых случаях предъявляет претензии и иски к этим лицам;

- утверждает акты на списание с баланса Отделения пришедших в негодность имущества и инвентаря;

- проводит работу, направленную на предотвращение случаев причинения ущерба, а в необходимых случаях принимает меры к его взысканию и привлечению к ответственности виновных лиц;

- обеспечивает сохранность денежных средств, ценностей и документов, несёт персональную ответственность за обеспечение сохранности ценностей в специальном хранилище Отделения, принимает меры к оснащению помещений данной кредитной организации охранной и пожарной сигнализацией;

- организует инкассацию денег и ценностей, обеспечивает бухгалтерский и статистический учёты и отчётность, представление достоверных сведений о деятельности Отделения;

- осуществляет управление персоналом Отделения, обеспечивает необходимые условия труда для его сотрудников;

- выполняет представительские функции вне Отделения и обеспечивает взаимодействие с различными структурными подразделениями банка;

- организует делопроизводство с использованием современных средств связи и передачи информации, обеспечивает сохранение коммерческой тайны банка.

Заместители управляющего филиала «Башкортостан» также, действуют на основании должностных инструкций и осуществляют следующую работу:

- курируют работу филиальной сети отделения, экономический сектор;

- осуществляют руководство отделением в отсутствие управляющего;

- обеспечивают организацию обслуживания населения и расширения сферы услуг;

- осуществляют анализ деятельности операционного отдела отделения и филиалов, по операциям приёма платежей от населения;

- контролируют соблюдение операционно-кассовыми работниками инструкций;

- принимают меры по повышению квалификации операционно-кассовых работников, контролирует выполнение плана технической учёбы.

Основные показатели деятельности банка показаны в табл. 1.

Таблица 1. Основные показатели деятельности филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк»

Показатели	2006г.	2007 г.,	2008 г.,	2009 г. в % к 2006 г.
Чистая прибыль, тыс. руб.	729 739,6	1 064 936,8	1 288 339,0	176,5
Валюта баланса, тыс. руб.	29 197 707,4	44 867 223,0	59 299 950,9	203,1
Количество филиалов, ед.	579	600	610	89,8
Среднесписочная численность работников, чел.	3 638	3931	4 119	113,2
Средняя заработная плата работника, руб.	6 458,4	13 588,0	17 862,2	276,6

потребительский кредитование правовой банк

С 2006 г. по 2009 г. чистая прибыль банка увеличилась на 176,5 %. Основным фактором роста чистой прибыли стало планомерное развитие бизнеса банка и увеличение доходов от основных видов деятельности. Сокращение филиалов банка происходит в основном за счет преобразования небольших низкорентабельных отделений во внутренние структурные подразделения. Среднесписочная численность работников в период с 2006 г. по 2009 г. возросла на 13,2% до 4 119 чел., что обусловлено ростом объемов кредитования, расширением клиентской базы, в целом высокими темпами развития бизнеса банка.

Основной целью деятельности филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка», как коммерческой кредитной организации, является извлечение прибыли от посреднических операций на денежном рынке. В связи, с этим данное учреждение решает следующие задачи:

- кредитование и инвестирование приоритетных отраслей народного хозяйства Республики Башкортостан;

- оказание банковских услуг на новом качественном уровне, предполагающих применение современных перспективных банковских технологий;

- развитие программы кредитования населения, включая ипотечное кредитование на длительные сроки;

- разработка и внедрение экономически обоснованной и социально ориентированной программы привлечения долгосрочных депозитов физических и юридических лиц.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» является одним из ведущих банков Республики Башкортостан, обеспечивающего развитие экономики в целом и отдельных отраслей народного хозяйства.

2.2 Кредитная политика филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка»

Для рассмотрения путей улучшения кредитной политики Банка охарактеризуем понятие кредитного риска.

Кредитный риск (риск контрагента) представляет собой риск нарушения должником условий договора или иного способа невыполнения обязательств.[62] Такой риск возникает в тех областях деятельности, где успех зависит от результатов работы заемщика, контрагента или эмитента. Соответственно, управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания выполнять обязательства и определении методов снижения рисков. Последовательность управления кредитным риском та же, что и по другим видам риска:

1). Идентификация кредитного риска. Определение наличия кредитного риска в различных операциях. Создание портфелей риска.

2). Качественная и количественная оценка риска. Создание методик расчета уровня риска на основе выявления причин невозможности или нежелания возвращать заемные средства и определении методов снижения рисков.

3). Планирование риска как составная часть стратегии банка.

4). Лимитирование риска.

5). Создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска.

Итак, первый этап- идентификация кредитного риска.

Структура кредитного риска неоднородна. Выделяются 3 вида кредитного риска: кредитования контрагента или риск выплаты, риск расчетный, риск предрасчетный. Состав указанных рисков приведен в табл.2.

Таблица 2. Характеристика различных видов кредитного риска

Вид риска	Характеристика рисков
1	2
Риск кредитования контрагента или риск выплаты.	Заключается в возможности не возвращения контрагентом банку основной суммы долга по истечении срока кредита, векселя, поручительства.
Расчетный риск.	Возникает в случаях, когда осуществляется передача определенных инструментов (например, денежных средств или финансовых инструментов) на условиях предоплаты, либо предпоставки с нашей стороны. Риск заключается в том, что встречной поставки со стороны контрагента не происходит.
Предрасчетный риск	Риск того, что контрагент не выполнит своих обязательств по сделке до расчетов и банку придется заменить данный контракт сделкой с другим контрагентом по существующей (и возможно неблагоприятной) рыночной цене.

Эти разновидности кредитного риска влияют на его количественную оценку. Первые два предполагают подверженность риску 100% активов, причем первый вид риска увеличивается в связи с длительным сроком операции. Предрасчетный риск соответствует размеру издержек на замещение сделки на рынке в случае невыполнения обязательств со стороны контрагента. В одной операции может быть несколько объектов и видов кредитного риска.

Второй этап - качественная и количественная оценка рисков. Оценка кредитного риска, в сложившейся практике, осуществляется двумя основными способами - качественным и количественным. Качественный способ представляет собой словесное описание уровня риска и обычно производится путем составления кредитного рейтинга. Цель качественной оценки рисков - принятие решения о возможности кредитования, приемлемости залогов и переход к определению качественных параметров. Опираясь на показатели по каждому ссудополучателю, можно определить средневзвешенный показатель риска по кредитному портфелю в целом.

Кредитные рейтинги определяются, как правило, следующим образом:

1. Составляется шкала оценки риска для заемщиков (или отдельных кредитов, или групп залогов), например, «минимальный риск», «умеренный риск», «предельный риск», «недопустимый риск» или группы под номерами по возрастанию или уменьшению. Показателям кредитного рейтинга присваивается количественная оценка, например количество баллов или процентов.

2. Выделяются существенные показатели деятельности заемщика, определяющие уровень риска, их удельные веса при формировании совокупного показателя.

3. Для существенных показателей из п. 2 определяются границы, определяющие их качество.

4. Формируется совокупный показатель риска (кредитный рейтинг) путем соединения оценок отдельных показателей, согласно их удельным весам.

По мнению автора [23], наиболее важные показатели, определяющие уровень риска следующие: стабильность финансовых потоков, обеспеченность собственными средствами и устойчивыми пассивами, ликвидность обеспечения и достаточность обеспечения. Качественные границы показателей могут быть следующими:

Стабильность финансовых потоков.

Низкая степень риска - бизнес более 2-х лет, стабильные финансовые потоки.

Умеренная степень риска - бизнес менее двух лет, значительные колебания финансовых потоков или бизнес менее года, стабильные финансовые потоки.

Высокая степень риска - бизнес менее года, нестабильные финансовые потоки.

Недопустимый риск - бизнес менее 6 месяцев, либо финансовые потоки неуклонно сокращаются.

Обеспеченность собственными оборотными средствами и устойчивыми пассивами.

Низкая степень риска - собственные средства и устойчивые пассивы покрывают не менее 70% потребности в оборотных средствах.

Умеренная степень риска - собственные средства и устойчивые пассивы покрывают не менее 50% потребности в оборотных средствах.

Высокая степень - собственные средства и устойчивые пассивы покрывают не менее 30% потребности в оборотных средствах.

Недопустимый риск - собственные средства и устойчивые пассивы покрывают менее 30% потребности в оборотных средствах.

Ликвидность обеспечения.

Низкая степень риска - залог может быть реализован на организационных торгах, либо может являться предметом массового спроса.

Умеренная степень риска - существует не менее двух потенциальных покупателей на предмет залога.

Высокая степень риска - залог труднореализуем.

Недопустимый риск - ликвидность залога не определена.

Достаточность обеспечения.

Низкая степень риска - обеспечения достаточно для покрытия суммы основного долга, процентов по ссуде за весь период действия кредитного договора, покрытия издержек, связанных с реализацией залоговых прав.

Умеренная степень риска - обеспечения достаточно для покрытия суммы основного долга.

Высокая степень риска - обеспечение покрывает 50% от суммы основного долга.

Недопустимый риск - сумма обеспечения меньше 50% суммы основного долга.

Каждому показателю присваивается определенный уровень риска, оцениваемый в процентах, согласно табл. 3:

Таблица 3. Значения различных уровней риска

Уровень риска	Процент кредитного риска
Низкий	1-5%
Умеренный	5-10%
Высокий	10 -50%
Недопустимый	50-100%

Поскольку эти показатели равнозначны, то уровнем кредитного риска будет их среднеарифметическое.

Количественная оценка - это присвоение количественного параметра качественному с целью определения предела потерь по операции и включения процесса управления рисками в бизнес-планирование. Количественный метод можно проиллюстрировать на примере закона Федеральный Закон от 06.08.2008 № 110 «О Центральном Банке РФ (Банке России)». [41]

В этом документа увязаны группы кредитного риска с размерами возможных потерь. Такой метод имеет два преимущества:

1. Риск оценивается количественно и можно обосновать размеры резервов для его покрытия.

2. Оценка в рублях - сопоставимая база для всех видов риска. Возможность суммирования всех видов рисков позволяет определить «предел потерь» - один из элементов стратегии банка.

Чрезвычайно важно правильно определить количественные параметры, поскольку именно они должны оказать самое прямое влияние на структуру оборотных средств в процессе планирования. Если качественная оценка дает достаточно широкие границы показателя, то в количественной оценке границы конкретны. Количественный показатель определяется путем увеличения уровня кредитного риска на размер кредита. Полученная сумма может формировать резерв на возможные потери по данному виду операций.

Отметим также, что в мировой практике при оценке риска кредитования используется метод скоринг - систем.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель; чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с неким числовым порогом, или линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии - нет.

При переходе к этапу планирования рисков, рассчитанный резерв по плановому кредитному портфелю должен сопоставляться с суммой, которая, согласно политике в области рисков, представляет собой предел потерь для данной операции.

Следующими этапами являются лимитирование риска, т.е. установление неких ограничителей и создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска. Лимитирование кредитных рисков включает несколько составляющих:

1. Установление структурных лимитов, представляющих собой определенное процентное соотношение кредитов с различным уровнем риска. Наша задача установить это процентное соотношение таким образом, чтобы не превысить запланированного предела потерь.

2. Лимитирование кредитных рисков конкретных заемщиков.

3. Установление лимитов кредитования на различные виды кредитных операций.

В создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска входят следующие мероприятия:

1. Создание системы делегирования ответственности - так называемой «матрицы полномочий».

2. Дополнительный контроль на стадии выдачи кредита.

3. Периодический мониторинг уровня риска по портфелю в целом.

Создание матрицы полномочий необходимо для того, чтобы правильно распределить силы без ущерба для процесса управления рисками. Контроль должен осуществляться на всех этапах: этапе установления лимита, этапе совершения сделки (разрешения сделки), этапе перевода средств.

Участие в совершении сделки Службы внутреннего контроля предполагает дополнительный контроль за выполнением всех существенных условий и ее надлежащим оформлением.

Периодический мониторинг уровня кредитного риска по портфелю в целом необходим как при выдаче новых кредитов, так и без выдачи новых кредитов. Последнее актуально в связи с тем, что уровень риска может измениться с изменением финансового положения заемщика, под действием ценовых факторов, в связи с изменением ситуации на рынке различных товаров, изменении динамики курсов валют и т.п. Такой мониторинг должен быть вменен в обязанность подразделения банка (желательно не кредитного), например, Службы внутреннего контроля или планово-экономического отдела.

Для снижения уровня кредитных рисков в России необходимо создавать систему институтов кредитных историй, которые позволяли бы банку, выдающему кредит, собирать информацию об его возможном получателе. (Сейчас банки получают данные о предприятии, берущем кредит; обмениваясь между собой информацией по неофициальным каналам.) Здесь возможны следующие варианты:

1. Централизованный, когда функции институтов кредитной истории берут на себя Центральный Банк и его региональные расчетно-кассовые центры.

2. Частный, через создание кредитных бюро - частных самоокупаемых предприятий.

По мнению автора статьи Тарачева В.А. - члена банковского комитета Государственной Думы РФ, для развития банковской системы в РФ и снижения кредитных рисков необходимо следующее: [24]

1. Внести изменения в Закон «Об ипотечных ценных бумагах».

Предоставить право выпускать ипотечные ценные бумаги не только специализированным ипотечным агентствам, но и любым коммерческим банкам, не привлекающих вклады физических лиц. Обязать всех выпускающих ипотечные ценные бумаги формировать в качестве обеспечения ипотечное покрытие.

2. Для развития синдицирования подготовить законопроект о договорах об участии банков в кредитных рисках. Такие договора могут быть оформлены специальной ценной бумагой - кредитной нотой.

3. Внести изменения в Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». [6]

На основании п. 2.2 видно, что спектр кредитных услуг Банка весьма широк, при этом наблюдается тенденция к росту кредитного портфеля Банка. Для повышения эффективности кредитования Банку необходимо облегчать процедуру работы с юридическими лицами, снизив при этом минимальную сумму кредитования, и начинать вплотную работать с физическими лицами. За образец можно взять систему филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк Экспресс». Рассмотрим ее поподробнее.

Филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» - это новое розничное подразделение Альфа-Банка, созданное специально для частных клиентов и малых предприятий. Его основные преимущества:

- современный набор банковских продуктов и услуг, максимально ориентированный на желания, потребности и задачи клиента;

- передовые банковские технологии, уникальные для нашей страны;

- первая в России сеть отделений, где можно совершать банковские операции 24 часа в сутки и семь дней в неделю;

- круглосуточное дистанционное обслуживание клиентов через Телефонный банк, Интернет-банк и сеть банкоматов с расширенной функциональностью;

- безупречный сервис и высокие стандарты Альфа-Банка, одного из крупнейших и наиболее надежных российских банков.

Для физических лиц филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» представляет следующие виды услуг по кредитованию:

1) Кредитные карты.

Процентная ставка здесь составляет от 18 до 26% годовых по валютной карте и от 25 до 33% годовых по рублевой карте. Сумма кредитного лимита может составлять до 250% ежемесячного дохода клиента. Раз в месяц клиент вносит минимальную сумму на счет кредитной карты.

Чтобы оформить заявку на кредит, необходим паспорт и один из следующих документов:

- заграничный паспорт;

- водительское удостоверение;

- ИНН;

- страховое свидетельство государственного пенсионного фонда;

- полис / карта обязательного медицинского страхования.

Существуют также кредитные карты с особыми условиями погашения и низкой процентной ставкой - 10% годовых по кредитам в валюте и 15% по кредитам в рублях. Льготные процентные ставки действуют 35 дней с момента получения кредита.

2) Потребительское кредитование.

Оформить кредит для покупки товара можно непосредственно в магазинах, сотрудничающих с филиалом «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк». Для получения кредита необходим паспорт и один из дополнительных документов, удостоверяющих личность (см. выше). Банк рассматривает заявку на кредит в присутствии клиента. Размер процентной ставки потребительского кредитования не превышает 23% годовых.

3) Овердрафт.

В данном случае, овердрафт - это кредит на срок до одного месяца, который филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» предоставляет владельцам Текущего счета. Лимит краткосрочного кредитования составляет не более 30% от ежемесячного дохода клиента. Обращение к овердрафту происходит автоматически после того, как заканчиваются средства на текущем счете клиента. Эта услуга особенно привлекательна для тех, кто активно использует свою пластиковую карту.

Для юридических лиц ОАО «Альфа-Банк» представляет следующие виды услуг по кредитованию:

1) Овердрафт.

В данном случае, овердрафт - это краткосрочный (до 30 дней) кредит, который филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» предоставляет владельцам расчетного счета в рублях. Для оформления овердрафта необходимо заполнить анкету-заявление с указанием основных финансово-экономических показателей компании. Вместе с анкетой-заявлением в банк следует предоставить комплект финансовых и юридических документов по упрощенной форме.

2) Среднесрочный кредит.

Этот кредитный продукт обладает всеми преимуществами овердрафта по расчетному счету, но предоставляется на больший срок - 3, 6 или 12 месяцев.

Среднесрочным кредитом можно воспользоваться после трех месяцев успешной работы по овердрафту.

Филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» открывает среднесрочный кредит в рублях. Порядок оформления среднесрочного кредита сходен с оформлением овердрафта.

При оценке кредитного риска в Банке используется качественный метод оценки. Можно порекомендовать специалистам Банка, при анализе риска оценивать, не только достаточность обеспечения кредита и обеспеченность получателя собственными средствами, но и стабильность его финансовых потоков. [23] Этот показатель поглощает большое количество рисков. Так, стабильность финансовых потоков в течение длительного времени свидетельствует: во-первых, о том, что бизнес клиента состоялся, во-вторых, о том, что имеется достаточное количество дебиторов и кредиторов. Даже если происходили какие-то сбои в продажах и закупках, течения бизнеса они не нарушали. Высокая обеспеченность собственными оборотными средствами и условно-постоянными пассивами свидетельствует о том, что при возникновении ценовых или производственных рисков, у предприятия достаточно денег, чтобы самостоятельно закрыть «дыры», не делая банк заложником. Стабильность финансовых потоков заемщика следует учитывать не только при определении срока кредита, но и при решении о величине процентной ставки. Представляется также целесообразным при кредитовании импортеров и экспортеров снизить значение опыта ведения бизнеса в отрасли, в случае стабильности финансовых потоков, с 3-х до 2-х лет.

В Банке действует следующая «матрица полномочий», приведенная в табл.4.

Таблица 4. «Матрица полномочий» (филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк»)

Лимит суммы кредитования	Полномочия по установлению лимита	Полномочия на разрешение сделки	Полномочия по разрешению на перевод средств
До $ 500000	Комитет по управлению активами и пассивами Банка	Начальник кредитного управления Банка	Уполномоченный сотрудник Службы внутреннего контроля
От $ 500000 до $ 1000000	Правление Банка	Вице-президент Банка	Руководитель Службы внутреннего контроля
Свыше $ 1000000	Правление Альфа-Банка	Вице-президент Альфа-Банка	Уполномоченный сотрудник Службы внутреннего контроля Альфа-Банка

Для упрощения процедуры принятия решений по кредитам на суммы свыше $ 1000000, следует по кредитам от $ 1000000 до $ 3000000 передать из филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка» в рассматриваемый нами Банк - его филиал. Полномочиями по данному лимиту сумм кредитования должен обладать Совет Директоров Банка, полномочиями на разрешение сделки - Президент Банка, полномочиями по разрешению на перевод средств - руководитель Службы внутреннего контроля Банка. По кредитам на суммы свыше $ 3000000 решения должны принимать сотрудники филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка».

Грамотное управление издержками и рисками, а также привлечение дополнительных источников финансирования обеспечили эффективную работу филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка» и в условиях финансово-экономического кризиса. Именно филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» стал первым коммерческим банком, которому в рамках антикризисной программы Правительства РФ был выдан субординированный кредит в размере 10,2 млрд руб.

Благодаря принятым мерам и правильной экономической политике, банку удалось сохранить одно из лидирующих положений банковского сектора России и стабилизировать величину клиентской базы. По состоянию на 1 марта 2009 г. число клиентов банка составило около 3,5 млн человек, из которых 56 000 являются корпоративными.

Эффективную работу и профессионализм банка подтверждает не только большое количество клиентов, но и множество заслуженных наград крупнейших конкурсов финансового сообщества. Кроме того, надежность финансового состояния группы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» ежегодно гарантирует международная аудиторская проверка компании PriceWaterhouseCoopers.

2.3 Формирование кредитного портфеля филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка»

В современных условиях рыночной экономики особое значение имеют социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ играют учреждения филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка» как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.

Основные результаты деятельности Банка приведены ниже в табл.5.

Таблица 5. Итоги деятельности филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на 01.01.2010

Активы, тыс. руб.	1492410
Изменение по сравнению с 01.01.09, %.	44,6
Кредиты, тыс. руб.	411622
Изменение по сравнению с 01.01.09, %.	13,3
Депозиты, тыс. руб.	412982
Вклады населения, тыс. руб.	412601
Изменение по сравнению с 01.01.09, %.	30,3
Прибыль, тыс. руб.	10098
Изменение по сравнению с 01.01.09, %.	-61,0

В филиале «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банке» аккумулируется значительная часть денежного оборота.

Важной формой участия филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка» в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.

Филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» на сегодняшний день занимает одну из лидирующих позиций по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение требований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.

Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций.

Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка» в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно - инвестиционном комитете.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

В целом кредитованием физических лиц в рублях и в валюте занимаются все отделения филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка», а рублевые кредиты выдают все филиалы. В течение 2009 г. учреждениями филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка» в России в г. Уфа было выдано: 1045 рублевых кредитов на сумму 26,5 млн. рублей, в т.ч.

- на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости - 160 кредитов на сумму 7,9 млн. рублей;

- на неотложные нужды - 5 885 кредитов на сумму 66,6 млн. рублей;

- 180 валютных кредита на сумму 10 368 тыс. долларов США, в т. ч.:

- на приобретение, реконструкцию и строительство объектов недвижимости - 342 кредита на сумму 2 559,7 тыс. долларов США;

- на неотложные нужды - 1 838 кредитов на сумму 7 808,2 тыс. долларов США;

Сумма выданных в 2009 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2008 г. в 3,3 раза, валютных кредитов - в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных ставок по кредитам.

Анализ структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов, по валютным кредитам -75,3% от суммы выданных валютных кредитов. Пользовались спросом кредиты на неотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг. За отчетный период населению было предоставлено 126 кредитов на сумму 5 млн. рублей. Но в результате «обвала» рынка ценных бумаг данный вид кредита не получил должного развития. За 2009 год сумма доходов в филиале «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» от кредитования населения составила 37,7 млн. рублей.

Сотрудничество с крупными корпоративными клиентами дает банку возможность привлечения существенного объема наиболее дешевых ресурсов, размещения с минимальным уровнем риска значительных объемов кредитов.

Сотрудничество с предприятиями среднего бизнеса на сегодняшний день рассматривается как наиболее рентабельное направление деятельности. Расширение кредитного портфеля банка за счет кредитования этой клиентской группы позволяет обеспечить диверсификацию кредитного риска, а особенности организации бизнеса дают возможность создания унифицированных пакетов услуг и массовой реализации банковских продуктов.

Являясь одним из основных банков, обслуживающих и кредитующих предприятия малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, филиал «Башкортостан» «Альфа - Банк» видит значительные перспективы и потенциальные возможности содействия этому направлению российской экономики.

Приоритетным направлением для Банка в сфере кредитования является предоставление кредитов в реальном секторе экономики, предприятий агропромышленного комплекса, транспорта, энергетики, металлургии и машиностроения. Банк отдает предпочтение кредитам во всех отраслях экономики со сроком реализации до трех лет при наличии достаточного обеспечения. Налажена работа с ценными бумагами и выпуск пластиковых карт. В настоящий момент в Банке кредитуется более 200 предприятий, в том числе 7 банков Республики Башкортостан (межбанковские кредиты). Отрасли промышленности, в которых кредитует Банк, отображены на рис. 2:

Наряду с традиционными кредитными продуктами (кредитами, кредитными линиями и овердрафтами) все большую долю в кредитном портфеле Банка занимают сложноструктурированные сделки - проектное финансирование, лизинговые операции, организация экспортно-импортного финансирования, выдача гарантий экспортерам и импортерам, предоставление кредитных ресурсов с использованием документарных аккредитивов.

Банк активно осуществляет долгосрочное кредитование клиентов для приобретения и модернизации основных фондов как за счет собственных средств, так и за счет привлеченных ресурсов от западных финансовых институтов, в том числе под гарантии экспортных страховых агентств.[16]

Заемщикам в Российской Федерации Банк предоставляет кредиты без ограничения на сумму от 200000 долларов США.

Срок кредитования зависит от целей кредита и кредитоспособности заемщика.

Конкретные процентные ставки, под которые предоставляются кредитные продукты Банка, зависят от множества факторов: от вида кредитного продукта, срока и валюты кредитования, порядка уплаты процентов, а также от финансового состояния самого заемщика.

Кредитные продукты предоставляются на сроки:

- от 1 до 3 месяцев (краткосрочные);

- от 3 до 12 месяцев (среднесрочные);

- свыше 1 года (долгосрочные).

Клиентам предлагаются любые формы предоставления заемных средств:

- кредит в рублях и валюте - одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика,

- кредитная линия в рублях и валюте - перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости,

- кредитование банковского счета (овердрафт) в рублях - оплата платежных документов заемщика при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете,

- кредитование векселями Банка (вексельные кредиты) - предоставление заемщику векселей Банка на сумму кредита по кредитному договору.

Для сокращения расходов клиента на обслуживание кредитной сделки Банк при рассмотрении кредитных заявок оказывает необходимые консультации по оптимизации параметров сделки.

При установлении сроков пользования кредитными средствами Банк ориентируется на особенности производственного цикла, условия, предусмотренные контрактами и договорами, оборачиваемость активов, обороты по счетам клиента.

В качестве обеспечения возвратности заемных средств Банком принимается в залог любое имущество, принадлежащее заемщику (третьим лицам) по праву собственности, в том числе:

- недвижимость и оборудование;

- сырье, полуфабрикаты и готовая продукция;

- права требования по контрактам / договорам (факторинг);

- векселя, имеющие рыночную котировку, в том числе векселя ОАО «Альфа-Банк»;

- корпоративные и государственные ценные бумаги;

- депозиты, размещенные в Банке;

- стабильные обороты инкассации (кредит под объемы инкассации);

- стабильные обороты по счетам (овердрафт);

- гарантии сторонних банков, в том числе авали на векселях;

- поручительства (обеспеченные и необеспеченные) третьих лиц.

Банком широко используется предоставление банковских гарантий (в рублях и валюте) по выполнению платежных обязательств по контрактам и договорам, оказанию услуг, возврату авансовых платежей и кредитов, надлежащего исполнения поставок, качества или соответствия техническим требованиям, а также гарантий в пользу таможенных органов по акцизным и таможенным платежам.

В случае необходимости гарантии могут быть подтверждены в первоклассных западных банках.

По импортным контрактам Банк осуществляет операции по открытию и выставлению аккредитивов, предоставляя как гарантии платежа исполняющему Банку, так и кредиты / кредитные линии для денежного покрытия аккредитива без отсрочки и с отсрочкой платежа до 180 дней.

Клиенты Банка могут воспользоваться услугами Банка по покупке и авалированию векселей, эмитированных в российских рублях.

Для совершения сделки по приобретению векселей используются Договоры купли-продажи, Соглашения об отступном или Договоры мены на векселя филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк», а также предоставление кредитов / кредитных линий под залог этих векселей.

Кредитный портфель филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка» вырос за 2009 год на 51,3 % и составил на 1 января 2010 года 4 103,9 млрд. руб. против 2 712,4 млрд. руб. на 1 января 2009 г. В том числе объем кредитования юр. лиц (без МБК) вырос более чем на 59% и составил 3 076,7 млрд. руб. [71]

Остаток средств на счетах физических лиц достиг 2 656,2 млрд. руб. (2 028,6 млрд. руб. на 1 января 2009 г.). Таким образом, рост этого показателя составил почти 31%.

Доля филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка» в общем остатке рублевых вкладов физических лиц во всех коммерческих банках на 1.11.2009 составила 54,7% против 56,7% на 1.11.2008; инвалютных - 38,8% (41,8%).

Остаток средств на счетах юр. лиц вырос на 49,87% и на 1 января 2010 г. составил 1 трлн. 286,9 млрд. руб. [72]

Капитал филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка» составил на 1 января 2010 г. 667,4 млрд. руб. (на 1 января 2009 г. - 348,7 млрд. руб.).

Филиальная сеть ОАО «Альфа - Банка» на 1 января 2010 года насчитывала: территориальные банки - 9 ед. (без изменений), отделения - 456, внутренние структурные подразделения - 10 499.

Филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» в 2009 году увеличил чистую прибыль по РСБУ на 43,4%. Банк получил прибыль в размере 126,05 млрд. руб. в 2008 году этот показатель составлял 87,9 млрд. руб. [73]

2.4 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам в филиале «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка»

На сегодняшний день филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» является одним из крупнейших операторов на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка» могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.

Рассмотрим подробно виды кредитов, которые предоставляет ОАО «Альфа - Банк» физическим лицам.

Ипотечный кредит. Ипотечный кредит - кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

В общем случае, схема ипотеки следующая - банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При этом имущество остается у должника во владении и пользовании. Ипотека регулируется законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". По договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований по этому обязательству из стоимости заложенной недвижимости другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Недвижимость, купленная на ипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Одной из самых насущных проблем большинства россиян является жилищный вопрос. Решить его можно, выбрав одну из программ жилищного кредитования филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка». С помощью "Кредита на недвижимость" можно приобрести квартиру, жилой дом или их часть, земельный участок, дачу; садовый дом или гараж на вторичном рынке, или принять участие в долевом строительстве жилья. С помощью данного вида кредита можно также провести реконструкцию или ремонт жилого помещения. При этом если сумма кредита не превышает 750.000 рублей, кредит может быть предоставлен только под поручительство платежеспособных физических лиц без наличия в составе обеспечения залога имущества, что снижает необходимость несения заемщиком дополнительных расходов, связанных с оформлением и страхованием залога. Если кредит превышает указанную сумму, заемщика попросят предоставить залог имущества (за исключением недвижимого имущества, на приобретение или строительство которого выдан кредит), принадлежащего самому заемщику или третьим лицам.

Основным обеспечением возврата "Ипотечного кредита" является залог перечисленных выше объектов недвижимости, на приобретение или строительство которых выдан данный вид кредита. "Ипотечный кредит" может также использоваться на цели индивидуального строительства жилья. [56]

Кредит "Молодая семья" призван решить жилищную проблему молодых семей, в которых хотя бы один из супругов моложе 30 лет (либо неполной семьи с ребенком, при условии, что родитель не достиг 30-ти летнего возраста). При этом при определении размера кредита может учитываться не только совокупный доход супругов, членов молодой семьи, но и их родителей. Поэтому кредит по программе "Молодая семья" могут получить и студенты, живущие на стипендию, при условии, что их родители будут оказывать им материальную поддержку при осуществлении расчетов по кредиту. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных с "Кредитом на недвижимость".

В рамках всех перечисленных жилищных программ кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте (доллары США, Евро) на срок до 20 лет. При этом при получении кредита на строительство или реконструкцию жилья, заемщик может получить отсрочку в погашении основного долга на срок до 2-х лет с увеличением на данный период срока кредитования. А по кредиту "Молодая семья" отсрочка в погашении основного долга может быть предоставлена при рождении ребенка в период действия кредитного договора - на период до достижения ребенком трехлетнего возраста.

Жилищные программы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка» имеют ряд следующих преимуществ:

Во-первых, возможность выбора варианта кредитования в зависимости от цели кредитования;

Во-вторых, условия кредитования являются "прозрачными". Банк не закладывает в ежемесячные платежи, направляемые заемщиком в погашение кредитов, дополнительную комиссию банка. Дополнительные платы, которые взимаются филиалом «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банком», просты и понятны для заемщика. Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получении кредита и плата за рассмотрение кредитной заявки, которая также уплачивается заемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту.

В-третьих, филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» не ограничивает клиентов в праве досрочного погашения кредита. Если у заемщика появилась возможность расплатиться с банком раньше установленного срока - банк идет ему навстречу, не взимая при этом никаких дополнительных плат. Чем быстрее заемщик расплатится, тем меньше сумма процентов, которые ему фактически придется выплатить.

В-четвертых, накладные расходы, которые несет заемщик значительно ниже тех, которые бы пришлось ему уплатить, обратись он в некоторые другие банки. Филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» не требует страхования жизни заемщика, и не оформляет залог имущества (по "Кредиту на недвижимость" и кредиту "Молодая семья"), если сумма кредита не превышает 750 тысяч рублей.

В-пятых, сегодня многие банки фактически предоставляют кредит на приобретение недвижимости только после того, как право собственности на приобретаемую квартиру перейдет к заемщику, и далеко не каждый продавец жилья согласится на заключение такой сделки. В филиале «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банке» заемщик сначала получает кредит, а затем в сроки, установленные кредитным договором (в зависимости от вида кредита - до 3 лет с даты получения кредита) предоставляет отчет о целевом использовании заемных средств.

В-шестых, при определении размера кредита дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка» может принимать все его дополнительные официальные доходы, а также все виды доходов супруги (а) заемщика.

Корпоративный кредит. В целях дополнительной мотивации к успешному труду сотрудников какого-либо предприятия, решения их социальных проблем филиала «Башкортостан» «Альфа - Банк» предлагает рассмотреть вопрос о сотрудничестве с банком по программе "Корпоративный кредит". Воспользоваться "Корпоративным кредитом" могут работники предприятий - клиентов филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банка». Размер кредита определяется банком без учета платежеспособности сотрудников предприятия и может составлять на одного сотрудника предприятия до 3 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте), а для руководящего звена предприятия - до 9 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет в пределах лимита риска (ограничения), установленного банком для предприятия. В качестве обеспечения возврата кредита принимается поручительство предприятия-работодателя, а по кредитам предоставляемым на срок свыше 3-х лет дополнительно оформляется обеспечение в виде поручительства супруга(и) заемщика и залога имущества, покрывающего не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору.

Автокредит. Автомобиль в кредит-это удобная услуга, дающая возможность приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процент автокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков которые оказывают такие услуги.

Образовательный кредит. Оплатить получение образования в высших и среднеспециальных учебных заведениях можно с помощью "Образовательного кредита", который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита".

Глава 3. Практические рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования физических лиц

3.1 Практика потребительского кредитования в России

Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов "на месте" является "Русский стандарт". Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), "Русский стандарт" предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, "Русский стандарт" дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.

"Хоум Кредит", "ОВК", филиал «Башкортостан» "Альфа-банк", "МДМ-банк" и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества - быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10", "беспроцентный кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.

На самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая - в кредит, вторая - за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%.