Оценка кредитоспособности физических лиц (на примере ОАО "Альфа-банк")

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

Основной целью работы является оценка современных методик оценки кредитоспособности физических лиц в российской практике.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

-изучить современное представление об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»;

-описать методы оценки кредитоспособности заемщиков;

-рассмотреть классификацию банковских кредитов физическим лицам и показать их роль в экономическом развитии;

-исследовать динамику развития и структуру портфеля кредитов физическим лицам на примере ОАО «Альфа-Банк»

-выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения.

Предметом исследования в дипломной работе является методы оценки кредитоспособности физических лиц, а объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита, включая ипотечное кредитование.

Объектом исследования является филиал «Москва» ОАО «Альфа-банка».

Период исследования 2011-2013гг.

В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране. При анализе использовался системный комплексный подход к обобщению опыта крупнейших банков страны. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц.

Глава 1. Теория потребительского кредита и его роль становления в РФ

1.1 Основные характеристики. Виды и понятия потребительских кредитований

По образному выражению, кредит является " душой торговли ". И действительно, значение кредита в товарно-денежном производстве крайне велико, так как последнее обуславливает появление недостатка собственных денежных средств и необходимость его восполнения. Кредитные отношения являются тем средством, с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток денежных средств и аккумулировать средства для вложений капитала.

Кредитное отношение состоит в предоставлении на условиях платности, срочности и возвратности денежной суммы или иных вещей, определяемых родовыми признаками.

Кредитное отношение как экономическое отношение возможно в различной правовой форме - и как самостоятельное обязательство, и входя в состав основного возмездного обязательства (договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом). Как самостоятельное гражданско-правовое обязательство предоставление кредита выступает в договорах займа и кредита.

На практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.

Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего, следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором.

Банковское кредитование отличается следующими особенностями.

Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.

Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока - в отличие от обычного договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.

В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

В-пятых, отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.

В-шестых, кредитный договор заключается обязательно в письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.

В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заемщику только в безналичной форме. Предоставление коммерческими банками кредита предприятиям осуществляется на основе кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ.

Для решения вопроса о целесообразности предоставления кредита тому или иному заемщику последний обязан представить в коммерческий банк определенный набор документов:

- заявку на получение кредита;

- копии учредительных документов заемщика, заверенные нотариально (свидетельство о регистрации предприятия, устав, учредительный договор);

- баланс на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией;

- технико-экономическое обоснование окупаемости проекта;

- копии договоров (контрактов) в подтверждение сделки;

- заверенную нотариусом банковскую карточку с образцами подписей руководителя предприятия, главного бухгалтера и оттиском печати;

- документы, подтверждающие наличие обеспечения кредита (договор залога, договор поручительства, банковская гарантия и т. д.).

В зависимости от финансового состояния заемщика и иных обстоятельств указанный перечень может быть, значительно расширен.

Таким образом, Банковский кредит - одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку огромного особняка или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам:

К первой функциональной группе относятся так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т. п.

Ко второй функциональной группе принадлежат автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто - и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней.

Третью функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию.

Основными параметрами потребительского кредита являются сумма кредита Р, срок Т, на который он выдается, и процентная ставка по кредиту i.

Пусть Р - основная сумма долга, выданная в момент t, Т - срок и i - процентная ставка кредита. Тогда полная стоимость кредита S=P(1+iT).

Общая схема имеет различные конкретные воплощения. Чаще всего потребительский кредит погашается регулярными одинаковыми платежами, основной долг и проценты по нему выплачиваются одинаковыми долями.

Потребительские кредиты различаются:

1. по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);

2. по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредит на товары или кредит на услуги);

3. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты;

4. по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);

5. по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.

6. по размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб.), средние (от 20 до 200 тыс. руб.) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);

7. по размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);

8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

9. по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д.

В качестве видов потребительского кредитования принято выделять:

1. Потребительский кредит на неотложные нужды - наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

2. Потребительский единовременный кредит - другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.

3. Потребительский возобновляемый кредит - иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течении определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком.

4. Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.

5. Кредит на приобретение товаров - как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

6. Потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

7. Потребительский доверительный кредит - так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.

8. Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

9. Потребительский пенсионный кредит - многоцелевой кредит, предоставляемый только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать.

10. Потребительский кредит под залог материальных ценностей. Или другое его название - ломбардный кредит. Основная особенность в том, что при принятии решения о предоставлении такого кредита не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку он передает в залог банку принадлежащие ему материальные ценности.

Таким образом, потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран, и получил такое широкое распространение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности;

во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель);

в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

1.2 Условия и порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам

Кредиты - как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут “в кредит” кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этом параграфе речь пойдёт именно о последнем - о потребительском кредите.

Что же такое потребительский кредит? По сути своей - “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

- договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;

- платность;

- срочность;

- целевой характер.

При этом:

- договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения -- кредитного договора;

- платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;

- срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);

- наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами

В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются (авансируются) гражданам непосредственно банками в безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии -- по кредитной карте.

Другая распространенная форма потребительского кредита -- так называемый экспресс-кредит (быстрый кредит) -- предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т. д. с частичной отсрочкой платежа. Описываемый вариант потребительского кредита, как правило, связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга.

Потребительские кредиты классифицируются по следующим признакам:

- по срокам;

- целевому назначению;

- способу погашения задолженности.

По срокам, на которые предоставляются потребительские кредиты, они подразделяются:

- на краткосрочные (со сроком до трех лет);

- среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет);

- долгосрочные (со сроком свыше пяти лет).

По целевому назначению различают следующие потребительские кредиты:

- на приобретение предметов домашнего обихода, техники, других необходимых товаров;

- покупку, строительство или реконструкцию объектов недвижимости;

- образовательные цели.

По способу погашения задолженности потребительские кредиты могут быть:

- с единовременным погашением через определенный срок;

- погашением равными долями в течение всего срока кредита.

Важным моментом при принятии решения о предоставлении потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество различных систем оценки кредитоспособности заемщика - физического лица, которые позволяют проанализировать и с высокой долей вероятности оценить риск возможного невозврата суммы кредита. Принципиально эти системы изучения кредитоспособности частного заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующей информации:

- профессия и получаемые доходы;

- стаж работы, в том числе и непрерывный;

- продолжительность проживания на данном месте;

- семейное положение;

- имеющееся имущество, например, банковские счета, ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитные карты;

- наличие обязательств перед третьими лицами;

- качество кредитной истории.

Источниками информации являются предоставленные клиентом сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных, кредитах, имеющиеся в банке.

Не менее важным для принятия решения по выдаче потребительского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каждом конкретном случае индивидуально по согласованию сторон.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и принятия решения о возможности кредитования заемщика между ним и банком заключается кредитный договор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия для ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторонами по договору, порядок разрешения конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за несвоевременное погашение кредита банк имеет право взимать с заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все имущество.

Максимальная сумма предоставляемого кредита напрямую зависит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки по данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, чтобы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока, установленного в кредитном договоре.

1.3 Роль потребительского кредитования в экономике

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2. стимулирует эффективность труда;

3. расширяет рынок сбыта товаров;

4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5. является мощным орудием централизации капитала;

6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается: развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей безучастия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица, заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. “Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”. Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

1.4 Законодательные основы потребительского кредитования

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторыми другими нормативным актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержанием и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора - банк или иная кредитная организация и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами. Необходимо обратить внимание уважаемых читателей на то, что в дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в форме графика платежей). Подобные документы обычно оформляются в форме приложений к кредитному договору и в дальнейшем рассматриваются в качестве его неотъемлемой части.

С правовой точки зрения важной является и возможность отказа от предоставления потребительского кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ [1], такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.).

Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срок его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты - регламенты, условия, правила и т.п.

Настоящий проект Федерального закона "О потребительском кредитовании" разработан на основе документов, подготовленных экспертами Министерства финансов Российской Федерации [3].

Законопроект "О потребительском кредитовании" расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. В то же время в нем содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора. Таким образом, вопросы защиты прав заемщика увязаны в законопроекте с повышением защищенности кредитора, которую предполагается, в частности, достигнуть путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнении обязательств, уголовного и гражданско-процессуального законодательства.

При доработке законопроекта особое внимание было уделено второй группе положений, в том числе правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, уточнению условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита, ограничению (запрету) деятельности нелицензированных организаций на рынке потребительского кредитования и т.д. [48]. Законопроект не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Главная задача при доработке законопроекта сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все "периоды жизни" потребительского кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о кредитных историях, о залоге, о банкротстве и об исполнительном производстве (в части обращения взыскания на имущество и банкротства физических лиц).

В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите, коммерческом кредите), а также положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

Глава 2. Общая характеристика ОАО «Альфа-Банка»

2.1 Характеристика ОАО «Альфа-банка»

ОАО «Альфа-Банк» был основан в 1990 году. ОАО «Альфа-Банк» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Клиентская база банковской группы филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на 1 января 2013 г. составила свыше 40 000 корпоративных и 4,1 млн. розничных клиентов. Филиальная сеть банка включает в себя 610 отделений и офисов по России и за рубежом.

За отчетный период совокупные активы группы снизились на 20,0% с 27,1 млрд. долларов США на конец 2011 г. до 21,6 млрд. долларов США на конец 2012 г., причиной чего стали последствия неблагоприятной экономической конъюнктуры в прошедшем году. В то же время совокупный капитал вырос на 25,6% и составил 2,7 млрд. долларов США (2,2 млрд. долларов США на конец 2011 г.) благодаря увеличению акционерного капитала на 320 млн. долларов США в июне 2012 г. и положительному финансовому результату. Совокупная прибыль значительно увеличилась с 42 млн. долларов США на конец 2013 г. до 216 млн. долларов США на конец 2012 г., основной причиной роста стали хорошие результаты инвестиционного бизнеса, которые были частично скорректированы снижением чистого процентного дохода в связи со снижением кредитного портфеля вместе с консервативной политикой резервирования Банковской группы «Альфа-Банк». Совокупная ссудная задолженность корпоративных заемщиков на конец 2013 г. составила 12,9 млрд. долларов США (16,5 млрд. долларов США на конец 2012г.), в то время как кредитный портфель розничного бизнеса составил 2,1 млрд. долларов США (2,7 млрд. долларов США в 2008 г.). В 2013 г. доля провизий на возможные потери по ссудам значительно выросла и составила 10,1% от суммы совокупного кредитного портфеля, на конец 2012 г. она составляла 6,2%. Начиная с четвертого квартала 2012 г. кредитный портфель Банковской группы ОАО «Альфа-Банк» начал восстановление благодаря наращиванию объемов кредитования высококлассных заемщиков.

В структуре пассивов Банковской группы филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» текущие счета и депозиты клиентов выросли на 8,8% с 12,6 млрд. долларов США на конец 2011 г. до 13,7 млрд. долларов США на конец 2012 г., что позволило погасить все необеспеченное финансирование от Банка России. Общий объем средств, полученный от Банка России, снизился с 5,0 млрд. долларов США в 2011 г. до 0,3 млрд. долларов США в 2012 г.

В январе 2012 г. Банковская группа филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» первым из частных банков получила необеспеченный субординированный заем от Внешэкономбанка на сумму 10,2 млрд. руб. В октябре Банковская группа филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» получила второй субординированный заем на сумму 29,4 млрд. руб. Субординированные займы, а также кредит на сумму 320 млн. долларов США, полученный от акционеров в июне 2012 г. увеличили коэффициент достаточности капитала на конец 2012 г. до 20,0% по сравнению с 9,2% на конец 2011 г.

Несмотря на непростую экономическую ситуацию, Банковская группа филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» сохранила положение крупнейшего российского частного банка, преодолев международный финансовый кризис, уделяя особое внимание рискам ликвидности, кредитным и валютным рискам. Банковская группа филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» поддерживает значительный запас ликвидных средств, имеет доступ к дополнительным источникам финансирования, предоставляемым государственными организациями, и имеет в наличии портфель высоколиквидных облигаций, доступных для продажи и операций РЕПО.

Банковская группа филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» одной из первых вышла на международный рынок капитала, выпустив в марте 2013 года среднесрочные еврооблигации на сумму 600 млн. долларов США с погашением в 2015 году со ставкой купона 8% годовых. В 2012 году банковская группа филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» погасила два синдицированных займа в общей сумме 705 млн. долларов США, среднесрочные еврооблигации на сумму 400 млн. долларов США, а также все выпуски Еврокоммерческих бумаг в размере 219 млн. долларов США. В настоящее время совокупные обязательства Банковской группы филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» на международных рынках капитала, оставшиеся к выплате в течение 2013 г., составляют 389 млн. долларов США и 208 млн. долларов США -- в течение 2011 г. Погашение данных обязательств будет осуществлено из текущего денежного потока.[31]

В 2012 году произошли существенные внутренние изменения -- были объединены корпоративный и инвестиционный бизнесы в единый блок с целью повышения эффективности и возможности предложить клиентам полный спектр корпоративных и инвестиционных продуктов. В 2012 году был также завершен ребрендинг отделений Банка «Северная Казна» и интеграция продуктовой линейки и клиентской базы с филиалом «Москва» ОАО «Альфа-Банком». Стратегическими приоритетами Банковской группы филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» в текущих условиях являются: улучшение качества активов, эффективная реструктуризация и возврат проблемных кредитов, консервативный рост кредитного портфеля с учетом качества заемщиков, увеличение доходности бизнеса за счет диверсификации источников доходов с упором на комиссионную прибыль и расширение линейки продуктов.

В течение 2012 года Банковская группа филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» еще раз подтвердила свои лидирующие позиции в банковском секторе России, получив множество наград, среди которых «Лучший банк России» от Euromoney, лучший банк по «Индексу впечатления клиента 2012» по результатам исследования, проведенного Senteo совместно с PricewaterhouseCoopers, а также стал «Лучшим российским банком, предоставляющим услуги частного банковского обслуживания и управления большими капиталами» по версии журнала Spear's.

Финансовые результаты группы филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» составлены в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и проверены аудиторами компании PriceWaterhouseCoopers.

Поддержка национального искусства -- одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банка». При содействии ОАО «Альфа-Банка» Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банка» в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.

ОАО «Альфа-Банк» является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».

Высокий профессиональный уровень руководства является одним из основных факторов, обеспечивающих стабильное существование и развитие любого коммерческого проекта. Успешная деятельность ОАО «Альфа-Банка» на протяжении всего срока существования, его способность адекватно реагировать на любые нестабильные ситуации в стране, а также тот факт, что все эти годы ОАО «Альфа-Банк» уверенно входит в первую пятерку российских банков, во многом являются заслугами руководящего состава и его политики.

Руководство филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банка» составляют люди, имеющие обширный опыт работы, как в России, так и за рубежом. Многие из них получили образование в наиболее авторитетных зарубежных и отечественных университетах и бизнес школах, имеют ученые степени и являются авторами большого числа научных работ и статей.

Руководители различных подразделений банка занимали управленческие должности в крупнейших российских и зарубежных финансовых структурах, при Правительстве России и субъектов Российской Федерации.

Значительный вклад в успехи банка вносят также иностранные специалисты с их богатым опытом работы в западных компаниях и на международных рынках, применение и адаптация, которого к российским условиям является важной составной частью стратегии развития банка.

Непосредственно руководство текущей деятельностью банка осуществляется Правлением и Председателем Правления (Президентом) банка. Круг их полномочий также четко определен Уставом Сбербанка РФ. Права и обязанности каждого из членов Правления и Председателя Правления определяются в соответствии с действующим законодательством и договором, заключаемым каждым из них с банком. Договор от имени банка подписывается Председателем Наблюдательного совета банка или лицом, уполномоченным Наблюдательным советом банка. Председатель Правления (Президент) банка избирается из числа членов Наблюдательного совета банка общим собранием акционеров банка.

Банк осуществляет переход к клиентно-ориентированной модели функционирования, важным элементом которой является современная, надежная, эффективная, адекватная масштабам его бизнеса организационно-управленческая система, нацеленная на поддержку качественно нового уровня управления, оптимизацию издержек и обеспечение прозрачности системы распределения затрат. За счет четкой вертикальной интеграции подразделений на всех уровнях банковской иерархии, развития института персональных клиентских менеджеров, расширения полномочий нижестоящих подразделений он обеспечивает единый взгляд на потребности клиента и комплексный подход к его обслуживанию.

Организационная структура является важной составляющей успешного достижения целей избранной стратегии управления банком. Очень часто недостатки в организационных структурах приводили даже достаточно мощные банки к кризисным ситуациям. Организационная структура банка призвана обеспечить рациональную организацию работы банковских служащих, успешное осуществление всех функций управления, максимальное удовлетворение потребностей клиентов и, в конечном счете, достижение целей, стоящих перед банковским менеджментом.

Московское отделение имеет линейно-функциональную организационную структуру, которая утверждена Приказом №1444-о от 26.11.2007 «О распределении обязанностей» (рис.1).

Руководство текущей деятельностью филиала «Москва» ОАО «Альфа - Банк» осуществляет управляющий отделением и заместители управляющего.

Управляющий отделением, назначается на должность и освобождается от должности Президентом-Председателем Правления филиала «Москва» ОАО «Альфа - Банка» или лицом, исполняющим его обязанности, по согласованию с территориальным учреждением Банка по месту нахождения Отделения.

Управляющий филиала «Москва» ОАО «Альфа - Банк» выполняет следующие должностные обязанности:

- осуществляет общее руководство и обеспечивает устойчивую эффективную работу данного банка и его структурных подразделений в соответствии с Уставом Сбербанка, внутриведомственными документами и инструкциями в рамках действующего законодательства;

- в соответствии с проводимой филиалом «Москва» ОАО «Альфа - Банка» экономической политикой определяет стратегию деятельности Отделения и организует его работу на основе перспективных и текущих планов работы;

- рассматривает и утверждает Положения о структурных подразделениях Отделения и должностные инструкции работников согласно штатному расписанию;

- осуществляет систематический анализ деятельности структурных подразделений и на этой основе принимает решения, направленные на выполнение функциональных задач, возложенных на Отделение;

- обеспечивает организацию обслуживания населения и расширения сферы услуг, проведения необходимой массово-разъяснительной работы;

- разрабатывает и проводит мероприятия, направленные на совершенствование банковского дела, безналичных расчётов, операций с валютой, а также обеспечение кредитной политики;

- организует внедрение в работу Отделения прогрессивных технологий, программ и методик с учётом прогнозирования развития ОАО «Альфа - Банка»;

- принимает меры к укреплению и развитию материально-технической базы Отделения;

- рассматривает и утверждает в установленном порядке проектно-сметную документацию на строительство и ремонт служебных зданий;

- заключает хозяйственные и иные договоры с юридическими и физическими лицами в установленном порядке, в необходимых случаях предъявляет претензии и иски к этим лицам;

- утверждает акты на списание с баланса Отделения пришедших в негодность имущества и инвентаря;

- проводит работу, направленную на предотвращение случаев причинения ущерба, а в необходимых случаях принимает меры к его взысканию и привлечению к ответственности виновных лиц;

- обеспечивает сохранность денежных средств, ценностей и документов, несёт персональную ответственность за обеспечение сохранности ценностей в специальном хранилище Отделения, принимает меры к оснащению помещений данной кредитной организации охранной и пожарной сигнализацией;

- организует инкассацию денег и ценностей, обеспечивает бухгалтерский и статистический учёты и отчётность, представление достоверных сведений о деятельности Отделения;

- осуществляет управление персоналом Отделения, обеспечивает необходимые условия труда для его сотрудников;

- выполняет представительские функции вне Отделения и обеспечивает взаимодействие с различными структурными подразделениями банка;

- организует делопроизводство с использованием современных средств связи и передачи информации, обеспечивает сохранение коммерческой тайны банка.

Заместители управляющего филиала «Москва» также, действуют на основании должностных инструкций и осуществляют следующую работу:

- курируют работу филиальной сети отделения, экономический сектор;

- осуществляют руководство отделением в отсутствие управляющего;

- обеспечивают организацию обслуживания населения и расширения сферы услуг;

- осуществляют анализ деятельности операционного отдела отделения и филиалов, по операциям приёма платежей от населения;

- контролируют соблюдение операционно-кассовыми работниками инструкций;

- принимают меры по повышению квалификации операционно-кассовых работников, контролирует выполнение плана технической учёбы.

Основные показатели деятельности банка показаны в табл. 1.

Таблица 1. Основные показатели деятельности филиала «Москва» ОАО «Альфа - Банк»

Показатели	2011г.	2012 г.,	2013 г.,	2013 г. в % к 2011 г.
Чистая прибыль, тыс. руб.	729 739,6	1 064 936,8	1 288 339,0	176,5
Валюта баланса, тыс. руб.	29 197 707,4	44 867 223,0	59 299 950,9	203,1
Количество филиалов, ед.	579	600	610	89,8
Среднесписочная численность работников, чел.	3 638	3931	4 119	113,2
Средняя заработная плата работника, руб.	6 458,4	13 588,0	17 862,2	276,6

С 2011 г. по 2013 г. чистая прибыль банка увеличилась на 176,5 %. Основным фактором роста чистой прибыли стало планомерное развитие бизнеса банка и увеличение доходов от основных видов деятельности. Сокращение филиалов банка происходит в основном за счет преобразования небольших низкорентабельных отделений во внутренние структурные подразделения. Среднесписочная численность работников в период с 2011 г. по 2013 г. возросла на 13,2% до 4 119 чел., что обусловлено ростом объемов кредитования, расширением клиентской базы, в целом высокими темпами развития бизнеса банка.

Основной целью деятельности филиала «Москва» ОАО «Альфа - Банка», как коммерческой кредитной организации, является извлечение прибыли от посреднических операций на денежном рынке. В связи, с этим данное учреждение решает следующие задачи:

- кредитование и инвестирование приоритетных отраслей народного хозяйства;

- оказание банковских услуг на новом качественном уровне, предполагающих применение современных перспективных банковских технологий;

- развитие программы кредитования населения, включая ипотечное кредитование на длительные сроки;

- разработка и внедрение экономически обоснованной и социально ориентированной программы привлечения долгосрочных депозитов физических и юридических лиц.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что филиал «Москва» ОАО «Альфа - Банк» является одним из ведущих банков, обеспечивающего развитие экономики в целом и отдельных отраслей народного хозяйства.

Глава 3. Потребительское кредитование в ОАО «Альфа-банк»

3.1 Структура кредитного портфеля

Кредитный портфель - ключевая составляющая активов Альфа-Банка. Относительно уровней 2012-2013 годов доля кредитного портфеля в общих активах банка по состоянию на конец I полугодия 2013 года несколько сократилась - с 66% до 61%.

В современных условиях рыночной экономики особое значение имеют социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ играют учреждения филиала «Москва» ОАО «Альфа - Банка» как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.

Основные результаты деятельности Банка приведены ниже в табл.2.

Таблица 2. Итоги деятельности филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на 01.01.2013

Активы, тыс. руб.	1492410
Изменение по сравнению с 01.01.09, %.	44,6
Кредиты, тыс. руб.	411622
Изменение по сравнению с 01.01.09, %.	13,3
Депозиты, тыс. руб.	412982
Вклады населения, тыс. руб.	412601
Изменение по сравнению с 01.01.09, %.	30,3
Прибыль, тыс. руб.	10098
Изменение по сравнению с 01.01.09, %.	-61,0

В филиале «Москва» ОАО «Альфа - Банке» аккумулируется значительная часть денежного оборота.

Важной формой участия филиала «Москва» ОАО «Альфа - Банка» в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.

Филиал «Москва» ОАО «Альфа - Банк» на сегодняшний день занимает одну из лидирующих позиций по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение требований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.