Личное и имущественное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Личное страхование

Личное страхование - форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

§ дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);

§ причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключению договора, также страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Экономическая сущность личного страхования такая же, как и страхования имущества - замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специальный страховой фонд. Однако личное страхование связано с особой стороной общественного производства - воспроизводством рабочей силы.

Объекты страховой защиты по личному страхованию - жизнь, здоровье и трудоспособность человека, не имеющие стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования.

При личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, как в имущественном страховании, а оказывается денежная помощь гражданам или их семьям в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи.

Классификация личного страхования производится по разным основаниям:

По объему риска:

- Страхование на случай дожития или смерти;

- Страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- Страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- Страхование жизни;

- Страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельное взятое физическое лицо);

- Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- Краткосрочное (менее одного года);

- Среднесрочное (1-5 лет);

- Долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- С единовременной выплатой страховой суммы;

- С выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- Страхование с уплатой единовременных премий;

- Страхование с ежемесячной уплатой премий;

- Страхование с ежегодной уплатой премий.

Виды личного страхования являются наиболее распространенными и привычными.

Существуют следующие виды личного страхования:

§ страхование жизни;

§ страхование от несчастных случаев и болезней;

§ медицинское страхование.

Личное страхование жизни. Гражданин страхует свою жизнь на случай смерти. Ограничения по срокам не применяются, но жестко оговариваются размеры и сроки внесения страховых платежей. Если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности в этот же период распространяется и на самоубийство. Начиная с 7 месяца наступает полная страховая ответственность по случаям смерти от болезни. В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряде других оговоренных правонарушений. По санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.

Договоры временного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности заключаются гражданами от 16 до 60 лет на срок от 1 до 20 лет. При страховании на любую страховую сумму требуется предварительное врачебное освидетельствование страхователя. Лица старше 45 лет могут быть застрахованы на срок не далее достижения ими 65 лет. В связи с обязательным медицинским контролем, страховая сумма по случаю смерти застрахованного от любой причины выплачивается с момента вступления договора в силу. Однако в течение первых двух лет можно расторгнуть договор или отказать в выплате страховой суммы в связи со смертью застрахованного от скрытого им заболевания. Существуют и другие ограничения страховой ответственности. Условия данного страхования не предусматривают права страхователя на выкупную сумму. Договор в связи с неуплатой очередных взносов прекращает свое действие.

Размещение свободных средств. - накопительный договор страхования. Возможны как долговременные, так и периодические взносы. Страховая компания берет на себя обязательство обеспечить на вложенные средства процентов «Не ниже, чем…». Предусмотреть выплату страхователю определенной в договоре денежной суммы, когда последний продолжает жить после окончания договора. В случае смерти страхователя до окончания срока договора, его наследники получают пропорциональную часть капитализированных средств.

Пожизненная рента - так же накопительный договор, предусматривающий периодические выплаты созданного капитала бенефицианту. Может рассматриваться как дополнительная пенсия.

Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры регулируются материальными возможностями страхователей т.к. чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса.

В связи с дожитием до конца срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая получателем страховой суммы является сам застрахованный. Другие лица могут получить причитающиеся деньги только по доверенности застрахованного, оформленного в нотариальном порядке. Страховые суммы выплачиваются застрахованному независимо от того кто фактически уплачивал страховые взносы.

Если застрахованный умер, не успев при жизни получить причитающуюся ему страховую сумму, эта сумма выплачивается его наследникам. При заключении договора, страхователь может назначить получателя страховой суммы на случай его смерти. Посмертным получателем разрешается назначать любое физическое лицо, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Страхователь имеет право заменить посмертного получателя страховой суммы в период действия договора, подав об этом заявление в страховой орган или сделав надпись на страховом свидетельстве или отдельном листе.

Если посмертный получатель умер ранее застрахованного и новый получатель назначен не был, если наступила одновременная смерть застрахованного и получателя страховой суммы, если страхователь вообще не назначал никого в качестве посмертного получателя, страховая сумма подлежит выплате наследникам застрахованного.

Если смерть застрахованного наступила в результате умысла назначенного им посмертного получателя, то он теряет право на получение страховой суммы и она выплачивается законным наследникам за исключением посмертного получателя если он так же является законным наследником.

Страховая сумма может быть получена в течение 3 лет со дня смерти застрахованного.

Договоры заключаются на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет с условием выбора такого срока, чтобы период страхования на выходил за предел - достижение 80-летнего возраста. Течение срока страхования начинается с 1-го числа месяца, в котором уплачивается первый (или единовременный) страховой взнос и заканчивается 1-го числа того же месяца (в 24 часа предыдущего дня) через то количество лет, на которое заключен договор страхования. Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса страховому агенту или перечисления его на счет в банке страховщика. Действия страхования заканчиваются вместе со сроком страхования.

Тарифные ставки страховых взносов установлены со 100 руб. страховой суммы в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора. Страховой взнос определяется как произведение тарифной ставки на число сотен страховой суммы.

Страхователь имеет право на получение выкупной суммы, накопившейся к моменту прекращения уплаты взносов. Выплата выкупной суммы производится по договору, который действовал не менее 6 месяцев. Выкупная сумма выдается в течении 3 лет со дня прекращения договора. Если застрахованный не получил суммы при жизни, она выплачивается его законным наследникам.

Если договор действовал меньше 6 месяцев, выкупная сумма не выдается, а страхователь имеет право на его возобновление в течении 3 лет после прекращения. В этот же срок можно возобновить и договор, по которому страхователь имеет право на выкупную сумму, если она фактически не выплачена.

Возобновление прекращенного договора производится либо:

- путем единовременного погашения задолженности по страховым взносам, включая взнос за текущий месяц.

- путем уплаты только очередного взноса за текущий месяц. В этом случае срок страхования продлевается на период неоплаченной задолженности по взносам. Возобновленный договор вступает в силу со следующего дня после уплаты.

Прекращенные договоры не возобновляются с неработающими инвалидами I-й группы, даже если указанная инвалидность была установлена в период страхования, а также с лицами старше 80 лет.

Изменение условий страхователя.

Если страхователю обременительно уплачивать страховые взносы с той страховой суммы, на которую заключен договор, он может уменьшить размер страховой суммы с перерасчетом взносов. С разницы между прежней и новой страховой суммой за период, оплаченный взносами, исчисляется выкупная сумма, которая по желанию страхователя выдается ему на руки или засчитывается в уплату будущих уменьшенных взносов.

Если страхователь считает недостаточным размер страховой суммы по договору, он может заключить второй договор или несколько договоров, действующих одновременно.

Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка в полных годах. Срок страхования начинается и заканчивается в те же даты, что и страхование детей.

После окончания срока страхования начинается выжидательный период, который заканчивается вступлением в брак застрахованного или при дожитии им до 21 года. При наступлении выжидаемого периода действует только страхования на дожитие до обусловленного события.

2. Страхование имущества, проводимого среди граждан

страхование личный правовой имущество

Имущественное страхование является одной из под отраслей имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

По договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. Рассматриваемая под отрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать. Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия в наборе событий, от которых производится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту под отрасль страхования по ряду критериев.

Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы и само имущество. Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три под отрасли по видам рисков, от которых могут быть застрахованы имущественные интересы:

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932).

3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или риск изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 и 929 ГК).

В зависимости от специфики объектов страхования выделяют следующие виды имущественного страхования:

· транспортное страхование (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов);

· страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков);

· сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур, животных, техники).

По виду рисков, от которых проводится страхование, выделяют:

1. Страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование).

2. Страхование имущества от аварии.

3. Страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц.

4. Страхование предпринимательских рисков и др.

Орган страхового надзора при выдаче лицензий на право осуществления страховой деятельности в области имущественного страхования придерживается следующей классификации:

1. страхование средств наземного транспорта;

2. страхование средств воздушного транспорта;

3. страхование грузов;

4. страхование других видов имущества (страхование строений, домашнего имущества, животных и др.).

3. Виды страхования имущества, проводимого среди граждан

Страхование строений: конкретными объектами страхования являются находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие крышу. Как правило, на страхование не принимаются строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром. Обычно перед заключением договора осуществляется осмотр имущества. Однако возможно заключение договора и без осмотра: при предоставление заявления страхователем на небольшую страховую сумму или фотографий строения.

На страхование могут быть приняты как все строения, находящиеся на отведенном страхователю участке, так и отдельные из них. Более того, по желанию владельца возможно страхование части дома, так как весьма распространены случаи, когда в собственности находится половины строения или еще меньшая часть. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующей доле страхователя в общей собственности. В свою очередь страховая стоимость определяется на основе справки из БТИ, оценки, проведенной страховой компанией или профессиональным оценщиком.

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, милиции, следственных органов и др.), о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения или повреждения застрахованных строений.

Страхование квартир: в России застраховать квартиру можно двумя способами: по льготной муниципальной программе или на коммерческих условиях.

Льготное страхование проводится на случай повреждения или уничтожения жилья в результате пожара, проникновения воды при его тушении, аварии водопроводных, оттопительных, канализационных систем, взрыва газа.

Коммерческое страхование проводится от более широкого круга событий, включая убытки от неправомерных действий третьих лиц. В случае полного разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной стоимости квартиры либо новое жилье. При повреждении квартиры ущербом считается стоимость ее ремонта.

Страхование домашнего имущества: на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество). Обычно в договре выделяют отдельные виды имущества, которые страхователь может застраховать. При этом страхование не распространяется на документы, рукописи и некоторые другие предметы. Страховая сумма устанавливается по каждой группе имущества.

Страховое возмещение по этому виду страхования может выплачиваться по принципу пропорциональной ответственности и принципу первого риска. Но в любом случае, если будет установлено, что страхователь в целях увеличения размера возмещения преднамеренно включил в представленный им страховщику перечень поврежденного, уничтоженного или похищенного имущества такие предметы, которые не были фактически уничтожены, повреждены или похищены, то страховая компания может снизить размер причитающегося возмещения

Договоры по страхованию автотранспорта заключаются как с юридическими, так и с физическими лицами. Страхователями выступают:

· собственники транспортных средств;

· лица, имеющие доверенность на право пользования автотранспортным средством;

· лица, арендующие транспортное средство по договору аренды (проката).

На страхование принимают:

· автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы);

· мотоциклы;

· мотороллеры;

· мотокаляски и др.

По этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приоры, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве).

Выделяют следующие виды договоров страхования автотранспорта:

1. По договору «авто-каско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона;

· страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона);

· страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. Одним из условий страхования является установка противоугонного устройства определенного типа.

2. Страхование «на один случай» рассчитано на единственный страховой случай, затем договор прекращается. Страхователь может выбрать: обратиться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60% страховой премии по полису «авто-каско».

3. По условиям страхования может быть предусмотрено возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате предусмотренных событий (при уплате дополнительной страховой премии). Ущербом считается стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от года выпуска транспортного средства (до 5 лет эксплуатации автомобиля). Устанавливаются следующие коэффициенты: до 1 года - 1,5; до 2 лет - 1,3; до 3 лет - 1,1; до 4 лет - 1,0; до 5 лет - 0,9.

В имущественном страховании объектом страхования являются интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Условия страхования предусматривают возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта перевозки, на комиссию, хранение и т.п.

На страхование принимаются следующие виды имущества:

1. Здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования).

2. Сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки).

3. Отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и др.).

4. Инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления).

5. Инвентарь, технологическая оснастка.

6. Предметы интерьера, мебель, обстановка.

7. Товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Не принимаются на страхование:

1. Предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т.п.).

2. Имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные).

3. Особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). На страхование этого имущества заключается особое соглашение как дополнение к основному договору страхования.

Имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

Список использованных источников

1. http://www.grandars.ru/college/strahovanie/lichnoe-strahovanie.html

2. http://abc.vvsu.ru/Books/straxovan/page0013.asp

3. http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0% 9B % D0% B8% D1% 87% D0% BD % D0% BE % D0% B5_%D1% 81% D1% 82% D1% 80% D0% B0% D1% 85% D0% BE % D0% B2% D0% B0% D0% BD % D0% B8% D0% B5

4. http://credinsursystems.ru/.strahovanie_imuschestva

5. http://eos.ibi.spb.ru/umk/6_7/5/5_R0_T5.html#1

Размещено на Allbest.ru