Медицинское страхование

Еще одна отличительная черта системы медицинского страхования в Швейцарии: граждане вносят личный взнос в больничную кассу, которую выбирают сами. Взносы не зависят от дохода и разнятся в той или иной кассе.

Больничные кассы работают с врачами и клиниками, которые включены в так называемый список договорных учреждений и специалистов. Возможность работать с застрахованными предоставлена лучшим медицинским клиникам, что гарантирует высокое качество обслуживания. Данная тенденция распространяется и на лекарственные препараты. Больничная касса не оплатит стоимость медикаментов, не входящих в «список» лекарственных препаратов. Ограничения гарантируют высокую эффективность и результативность терапии.

В Швейцарии обязательное медицинское страхование включает и профилактические мероприятия. Вакцинация против гриппа, медицинский осмотр один раз в год - меры предосторожности, направленные на предупреждение заболевания, его своевременную диагностику. Как и в других европейских странах, застрахованный в Швейцарии оплачивает часть суммы за предоставленное лечение, что составляет 10%. [9]

Рассмотрев системы здравоохранения, следует уделить внимание и источникам покрытия медицинских расходов и сравнить эти показатели в наиболее развитых странах. В таблице 1 приведены источники финансирования национальных систем здравоохранения. Проанализировав данные, можно сделать вывод: одни и те же источники средств занимают ведущее положение в одной стране, в то же время в другой стране их удельный вес относительно мал. Это связано прежде всего с применением в стране той или иной системы здравоохранения. Например, государственные субсидии покрывают большую часть расходов здравоохранения в Великобритании (78%) и Швеции (71%), однако во Франции (1,8%) и Германии (14,2%) их доля незначительна. В Бельгии основное бремя финансирования здравоохранения пало на предпринимателей, взносы которых составляют 50% всех источников. В Германии (72,5%), Франции (73%) и Италии (45,5%) взносы предпринимателей также основной источник поступления средств в медицину.

На первый взгляд, страховые взносы граждан являются незначительными поступлениями, за исключением США (30,8%). Но в ряде стран достаточно высоки доплаты граждан, которые колеблются от 6% до 26%. Это происходит либо на основе прямой оплаты услуг здравоохранения, либо через добровольное медицинское страхование.

Таблица 1 - Характер финансирования национальных систем здравоохранения

Обязательное медицинское страхование за рубежом основано на формировании негосударственных страховых фондов за счет обязательных платежей с лиц наемного труда и работодателей при частичном субсидировании со стороны государства. За счет этих средств и оплачиваются медицинские услуги. Как правило, финансирование системы здравоохранения строится на сочетании различных элементов с преобладанием той или иной формы. Большая часть медицинских услуг финансируется через обязательные законодательные формы медицинского страхования либо непосредственно государством через бюджет. Медицинские услуги отчасти приобретаются населением на добровольной основе. Это происходит либо на основе прямой оплаты услуг здравоохранения, либо через добровольное медицинское страхование. Соотношение денежных потоков, идущих по этим четырем каналам, существенно различается по разным странам. Например, в Германии, это соотношение складывается следующим образом: через цены медицина получает около 5%, премии по добровольному страхованию - 10%, страховые взносы по обязательному страхованию - 75%, налоги - 10% всех финансовых ресурсов.

В обязательном медицинском страховании используются два метода. В Германии и Нидерландах действует принцип оказания услуги. Это значит, что пациент обслуживается бесплатно, как в странах с государственной системой здравоохранения. Он лишь должен предъявить свидетельство о страховании. В Бельгии, Франции и Люксембурге практикуется другой принцип - возмещения затрат. Там застрахованный пациент должен вначале сам оплатить медицинские услуги. А потом они будут компенсированы полностью или частично в соответствии с тарифами, установленными больничными кассами с учетом определенного собственного участия.

Обязательное медицинское страхование устанавливается законом соответствующей страны не для всех, а лишь для определенных категорий населения. Например, в Германии, где эта система наиболее развита, обязательному страхованию подлежат все лица наемного труда, крестьяне, студенты и безработные. Пенсионеры и члены семьи страхуются при определенных размерах месячного дохода. Кроме того, существует определенный уровень среднемесячного дохода, с превышением которого обязательные платежи не взимаются. Во Франции лица, не охваченные обязательным медицинским страхованием, имеют возможность воспользоваться услугами добровольного медицинского страхования. Для многих это единственная возможность получить доступ к медицинским услугам, ибо без страховки они непомерно дороги даже для состоятельных людей. [10, с. 356]

Негосударственное, или частное, медицинское страхование в ряде зарубежных стран - основной способ покрытия затрат на лечение. В других странах оно дополняет тот уровень бесплатного медицинского обслуживания, который гарантируется государством.

В страховых компаниях медицинское страхование часто практикуется наряду с другими видами страховой деятельности (страхованием жизни, имущества и т.д.), т.к. оно менее прибыльно, чем другие виды. Страховые компании, как правило, выступают как посредники, ограничиваясь только покрытием соответствующих расходов своих клиентов. Сами они не занимаются ни организацией, ни предоставлением медицинского обслуживания, давая застрахованному право самостоятельно выбирать врача и больницу, правда, с некоторыми ограничениями. Крупные фирмы создают собственные страховые системы для группового медицинского страхования своих сотрудников. Часто в качестве страхователя в пользу наемного работника выступает предприниматель, который оплачивает до 80% стоимости страхового контракта. Условия медицинского страхования - важный критерий при выборе места работы.

В отличие от страховых компаний специализированные организации сами обеспечивают лечение в своих клиниках или иным путем, причем клиент не вступает в денежные отношения с клиникой или врачом. Появившиеся первыми специализированные организации по уставу были и остаются бесприбыльными.

В Западной Европе доли застрахованных в общей численности населения (охват страхованием) и размеры взносов в расчете на одного застрахованного существенно варьируют по странам. Что касается размеров взносов, то отмеченная высокая дифференциация (максимальные взносы - в Германии, минимальные - в Дании и Англии), по-видимому, объясняется различиями в наборах предоставляемых медицинских услуг. Набор медицинских услуг оговаривается в контракте.

Подводя итог, следует отметить, что системы медицинского страхования в зарубежных странах прошли долгий путь развития и каждая страна характеризуется индивидуальными особенностями построения системы здравоохранения и страхования медицинских рисков. Влияние на эти системы оказывают социо-культурные особенности каждой нации, исторические обстоятельства, политика государства.

На нынешнем этапе развития очевидно, что наиболее разумной политикой в сфере медицинского страхования является установление оптимального баланса между обязательным (государственным) и добровольным (частным) страхованием, при котором бремя медицинских расходов было бы относительно равномерно распределено между сторонами.

Также необходимо следить за тем, чтобы складывающаяся система страховых отношений не потворствовала стремлению извлечь прибыль одной из сторон - частных страховых компаний либо лечебных заведений и врачей. Сфера здравоохранения должна оставаться прежде всего социально ориентированной и построение её на основе рыночных отношений приводит к резкому снижению её доступности для широких слоев населения.

Учитывая социальную ориентацию внутренней политики Беларуси, целесообразно было бы воспользоваться опытом Германии в создании социально-ориентированной системы медицинского страхования.

3. Медицинское страхование в Республике Беларусь и перспективы его развития

Каждый гражданин Республики Беларусь согласно статье 45 Конституции РБ имеет право на бесплатное лечение в государственных учреждениях здравоохранения. Любой белорус может получить необходимую помощь в ближайшей поликлинике по месту жительства абсолютно бесплатно. Те граждане, которых не устраивает законодательно оговоренное качество и объемы обследования и лечения, предоставляемые государственной системой медицинского обслуживания, а таких согласно опросу журнала «Страхование в Беларуси» 57,5%, могут приобрести полис добровольного страхования медицинских расходов и получить возможность покрытия расходов при обслуживании в частных медицинских учреждениях. Добровольное медицинское страхование (ДМС) в Республике Беларусь получило незначительное развитие на страховом рынке страны и на то есть ряд объективных причин.

Во-первых, сказывается отсутствие экономического стимула. Поскольку существует декларированная бесплатная медицинская помощь, человек понимает, что в случае болезни он вполне может ею воспользоваться.

Во-вторых, особенности налогового законодательства. На сегодняшний день медицинское страхование юридическими лицами своих работников невыгодно. Страховые взносы платятся из чистой прибыли, но сверх этого организация должна заплатить еще почти столько же в виде отчислений в фонд социальной защиты населения.

Тем не менее, ДМС набирает популярность. В последнее время данный вид страхования стал развиваться более интенсивно, что проиллюстрировано на графике в приложении А. Сами участники рынка страховых услуг связывают это с увеличением уровня достатка у населения, с экономическим ростом в стране, а также с развитием самого страхового рынка.

Развитие добровольного страхования в республике определяется следующими нормативно-правовыми документами: постановлением Совета Министров республики Беларусь от 22.09.2004 г. №1180 «о концепции добровольного медицинского страхования в республике Беларусь»; постановлением Министерства финансов республики Беларусь от 9 июня 2005 г. №74 «об утверждении инструкции о добровольном страховании медицинских расходов».

Согласно инструкции объектом добровольного страхования медицинских расходов являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя либо застрахованного лица, связанные с компенсацией расходов организации здравоохранения, вызванных его обращением в организацию здравоохранения за оказанием медицинской помощи, включенной в программу добровольного страхования вследствие внезапного расстройства здоровья или несчастного случая.

Выглядит ДМС следующим образом: страховые компании заключают договор с поликлиниками или другими лечебными учреждениями. Оговариваются виды услуг и их цены, которые затем предлагаются клиентам. Каждый гражданин выбирает то, что ему больше подходит. Цены довольно приемлемые, и в год страховой полис обходится в 100-300 USD (и выше).

Введение медицинского страхования решает сразу несколько проблем. Во-первых, сфера медицинских услуг выводится из «теневого» оборота (сейчас больные вынуждены платить непосредственно врачам). Во-вторых, устанавливается контроль со стороны страховых компаний за качеством лечения и вводится конкуренция между врачами.

С момента своего появления добровольное медицинское страхование (ДМС) было рассчитано на заботливых работодателей: 95% договоров ДМС заключалось именно с корпоративными клиентами. Более трети из них - с компаниями, где работает тысяча и более сотрудников. Работодатели, осознавая значимость социальной защищенности своих работников, нередко предлагают добровольное медицинское страхование как наиболее значимую часть социального пакета, что повышает престиж организации, производительность труда, уменьшает текучку персонала.

Таблица 2 - Рост рынка ДМС 2001-2009 гг. (в% к предыдущему году)

Предоставление персоналу возможности получения высококачественного медицинского обслуживания при заключении договора добровольного страхования работников позволяет:

* уменьшить потери рабочего времени, вызванные болезнями работников;

* снизить или полностью исключить риск развития профессиональных заболеваний;

* повысить работоспособность коллектива;

* поднять престижность рабочих мест;

* укрепить авторитет руководства.

Страховщикам выгодны масштабы: по статистике, каждый третий застрахованный сотрудник корпорации ни разу полисом не воспользуется. Сейчас расклад на рынке остается прежним - 95% «оптовых» договоров против 5% «розничных».

Очевидно, индивидуальные клиенты по добровольному медицинскому страхованию составляют очень незначительную долю существующего рынка. Воспользоваться страховкой могут не все, так как стоимость полиса все же велика, и страхование в индивидуальном порядке обходится на порядок дороже. Страховые компании также работать с физлицами не стремились. Нежелание продавать полисы ДМС людям «с улицы» объяснялось просто: если человек готов платить за страховку из своего кармана, значит, ему и правда есть что лечить. По данным страховых компаний, если в среде корпоративных клиентов хроническими заболеваниями страдают не более 10% застрахованных, то среди «индивидуалов» этот показатель приближается к 100%. Продавать заведомо убыточный договор никто не хочет.

Кроме добровольного медицинского страхования, в настоящее момент на страховом рынке страны осуществляются следующие виды страхования:

· обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

· обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

· медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж;

Рассмотрим данные виды страхования подробнее.

Правом осуществлять страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний обладает Белгосстрах. [14]

Обязательное медицинское страхование иностранных граждан, временно пребывающих в Республике Беларусь, введено указом Президента Республики Беларусь от 26.06.2000 г. №354 «Об обязательном медицинском страховании иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь» на случай оказания скорой и неотложной медицинской помощи государственными лечебно-профилактическими учреждениями при внезапном заболевании или несчастном случае. Для этого все иностранные граждане должны иметь медицинское страховое соглашение с белорусской страховой компанией или с авторизованной иностранной страховой компанией и страховой полис, выданный компанией. Страховой полис выданный иностранной страховой компанией должен быть действителен на территории Республики Беларусь в течение срока пребывания и должен покрывать страховые случаи, установленные Законом Республики Беларусь. Минимальная сумма страховой ответственности - пять тысяч долларов США. Все контрольно-пропускные пункты на границах Беларуси, а также аэропорты и железнодорожные станции имеют отделения белорусских государственных страховых организаций, где въезжающий иностранный турист может оформить страховой медицинский полис.

Граждане Республики Беларусь или организации, зарегистрированные на территории Республики Беларусь и приглашающие иностранных граждан для посещения Беларуси, имеют право заключать медицинские страховые соглашения от лица приглашаемых граждан.

Медицинский страховой полис не обязателен для лиц, пересекающих территорию Республики Беларусь с транзитными визами, для дипломатов и официальных делегаций, персонала воздушного и железнодорожного транспорта, граждан стран СНГ, владельцев документов «Titre de Voyage», выдаваемых лицам без гражданства и беженцам.

Тарифы на медицинское страхование для иностранных граждан колеблются от 2 доллара США на двухдневное пребывание до 85 долларов США на пребывание в течение года.

Совет Министров Республики Беларусь уполномочил на осуществление обязательного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь, Белгосстрах и Белэксимгарант. [14]

Другие страховые организации осуществляют обязательное медицинское страхование названных иностранных граждан и лиц без гражданства на основании лицензии на проведение указанного вида страхования, выданной Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов.

Фонд предупредительных (превентивных) мероприятий по обязательному медицинскому страхованию для иностранных лиц и лиц без гражданства, временно проживающих на территории Республики Беларусь формируется страховыми организациями за счет отчислений от страховых взносов, полученных при осуществлении обязательного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь. Динамика поступлений по данному виду страхования представлена на графике в приложении В.

Отчисления в фонд предупредительных (превентивных) мероприятий страховыми организациями производятся ежемесячно при определении финансовых результатов от страховой деятельности (до определения налогооблагаемой базы).

Формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий осуществляется в национальной валюте Республики Беларусь независимо от валюты, в которой поступили страховые взносы.

Средства фонда предупредительных (превентивных) мероприятий имеют строго целевое назначение в следующих размерах:

- Министерству здравоохранения - 80 процентов;

- Государственному комитету пограничных войск - 20 процентов.

Средства фонда предупредительных (превентивных) мероприятий используются:

- Министерством здравоохранения на приобретение медицинской техники, оборудования и запасных частей к ним, расходных материалов, лекарственных и перевязочных средств, вакцин, диагностикумов;

- Государственным комитетом пограничных войск на обустройство Государственной границы и развитие пограничной инфраструктуры.

Министерство здравоохранения, осуществляющее мероприятия по укреплению материально-технической базы государственных лечебно-профилактических учреждений, которыми оказывается скорая и неотложная медицинская помощь иностранным гражданам и лицам без гражданства, временно пребывающим в Республике Беларусь, Государственный комитет пограничных войск, осуществляющий контроль наличия страхового полиса по обязательному медицинскому страхованию в пунктах пропуска через Государственную границу Республики Беларусь, не позднее 1 октября текущего года представляют в Министерство финансов для утверждения смету (с необходимыми расчетами) расходования средств фонда предупредительных (превентивных) мероприятий на следующий год с поквартальной разбивкой в соответствии с планом конкретных мероприятий.

Финансирование мероприятий, предусмотренных сметой расходов, производится путем перечисления страховыми организациями средств фонда предупредительных (превентивных) мероприятий на специальные счета Министерства здравоохранения и Государственного комитета пограничных войск не позднее 30 числа месяца, следующего за отчетным кварталом.

Использование средств фонда на мероприятия, не утвержденные сметой расходов, запрещается.

Средства фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, не использованные в течение года, используются Министерством здравоохранения и Государственным комитетом пограничных войск в следующем году.

В целях эффективного использования финансовых средств, стимулирования труда медицинских работников и осуществления вневедомственного контроля за их профессиональной деятельностью учреждения здравоохранения могут финансироваться через организации, осуществляющие медицинское страхование.

Граждане Республики Беларусь, временно выезжающие за ее пределы, подлежат обязательному медицинскому страхованию. Порядок и условия обязательного медицинского страхования граждан Республики Беларусь при выезде за ее пределы определяются Советом Министров Республики Беларусь. Иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь, пользуются правами в области охраны здоровья наравне с гражданами Республики Беларусь, если иное не определено законами и международными договорами.

Условия страхования, предлагаемые отечественными страховщиками различаются в зависимости от страховых тарифов, применяемых к ним скидок и надбавок, перечня оплачиваемых услуг, порядка осуществления выплат (медицинский ассистанс либо компенсация потраченных сумм по возвращении в страну), количества страхуемых лиц в группе, территории действия полиса и др.

С целью обеспечения своих клиентов медицинской помощью белорусские страховые организации заключают договоры с иностранными специализированными организациями, занимающимися медицинским ассистансом, такими как «Coris» (Франция), «Mercury Assistance» (Германия) и другими.

Приобретение такого страхового полиса является необходимым условием для выезда за границу.

Данные Белгосстраха за 2007 год о самых распространенных заболевания наших соотечественников за границей и странах, где обращения за медицинской помощью наиболее часты приведены на диаграммах в приложении Г.

Таким образом, в республике Беларусь осуществляется добровольное медицинское страхование, а также такие виды обязательного страхования, как медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь, страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

В целом, рынок добровольного страхования пока не получил большого развития в нашей стране из-за наличия системы бесплатного государственного здравоохранения и ориентированности страховых компаний больше на корпоративных клиентов, нежели на индивидуальных потребителей страховых услуг.

Общность интересов государства, страхового сообщества и страхователей наиболее рельефно проявляется при реализации страхования жизни и других видов долгосрочного страхования, а также добровольного медицинского страхования. Фактически здесь находит отражение действие одного из самых устойчивых механизмов социальной защиты наших граждан. Причем государство нуждается в стабильных инвестиционных ресурсах не в меньшей степени, чем население стремится создать для себя фундамент будущего благополучия. Но первый ход в развитии этого направления должен быть сделан государством, поскольку, во-первых, именно неоправданные действия правительственных структур в свое время подорвали доверие к национальным финансовым институтам, в том числе и доверие к надежности страховых накоплений, во-вторых, только грамотный законотворческий процесс способен обеспечить создание благоприятных условий для развития рынка медицинских страховых услуг.

Внедрение системы добровольного медицинского страхования могло бы обеспечить в Беларуси привлечение внутренних инвестиций в размере, эквивалентном 200 млн. USD ежегодно, считает председатель Белорусского страхового союза Виктор Хомярчук. Однако Министерство здравоохранения не предпринимает необходимых действий, опасаясь, возможно, уменьшения размеров собственного финансирования. [15]

В Беларуси проблема медицинского страхования обсуждается уже несколько лет. Вначале страховщики были за обязательное страхование, однако постепенно их мнение изменилось, так как обязательное страхование предполагает определенный уровень благосостояния людей, который в Беларуси пока не достигнут. В западных странах как минимум половину медицинской страховки оплачивает наниматель, а оставшуюся часть - сам гражданин. В Беларуси в настоящий момент около 40% предприятий в условиях финансового кризиса являются убыточными и просто не смогут платить за своих работников.

Кроме того, в сложившейся экономической ситуации сохранение государственных обязательств по предоставлению бесплатной медицинской помощи на универсальной основе становится всё более проблематичным. Государственного финансирования для обеспечения бесплатности всех видов медицинской помощи недостаточно, также сильно ограничены возможности по обновлению основных и оборотных фондов отрасли здравоохранения. В феврале 2009 года было официально утверждено постановление Совета Министров РБ о порядке оказания платных медицинских услуг государственными учреждениями здравоохранения. Установлено, что платные медицинские услуги являются дополнительными к гарантированному государством объему бесплатной медицинской помощи и оказываются гражданам Республики Беларусь государственными учреждениями здравоохранения на основании письменных договоров возмездного оказания медицинских услуг, за исключением платных медицинских услуг, оказываемых анонимно. Доход, получаемый организациями здравоохранения от оказания платных услуг, после уплаты налогов распределяется между двумя фондами: фондом материального поощрения и фондом обновления и развития технической базы. Однако, этот доход не столь значителен и не может покрыть всех затрат, необходимых для качественного обновления фондов, необходимого для выхода государственного медицинского обслуживания на новый уровень. Платные услуги безусловно являются поддержкой государству в финансировании здравоохранения, однако о значительном экономическом эффекте речь не идет. В настоящий момент необходимо постепенно отойти от декларированной бесплатной медицины, трезво оценивая финансовые возможности здравоохранения. Практически это означает необходимость всяческого содействия развитию системы ДМС.

Для населения медицинское добровольное страхование является наиболее щадящей в финансовом отношении формой оплаты медицинских услуг. Следовательно, при определенной поддержке государства оно стало бы преобладающей формой оплаты медицинских услуг, значительным источником финансирования здравоохранения и позволило бы безболезненно перейти к обязательной форме медицинского страхования в будущем. Главная проблема здесь состоит в изменении законодательства.

Есть нерешенные проблемы законодательства, регламентирующего страховую деятельность. В 2002 году вступили в силу нормы, согласно которым при страховании субъекты хозяйствования не относят взносы на себестоимость продукции, а страхуют своих работников или имущество только за счет прибыли. Указ президента, определяющий перечень тех видов страхования, которые могли бы относиться на себестоимость, вышел в свет 12 мая 2005. Медицинское страхование попало в этот перечень, однако только при условии, что страхование будет проводиться через государственные страховые организации. Подобная дискриминация в отношении частных страховых компаний оказывает крайне негативное воздействие на свободную конкуренцию на страховом рынке, так как редкая организация может позволить себе выплачивать суммарный объем страховых взносов и отчислений в государственный фонд социальной защиты, будучи клиентом частной страховой компании.

Поэтому сколько бы реклама не говорила об экономической целесообразности медицинского страхования в Беларуси, а страховые компании не приводили в подтверждение этой «истины» какие-либо расчеты, сегодня это не соответствует действительности. На самом деле в финансовом смысле его может позволить себе лишь небольшое число работодателей, и основной смысл медицинского страхования сводится к получению помощи гораздо более высокого уровня, плюс достойного медицинского сервиса.

Если застрахованный отказывается от государственных медучреждений и хочет воспользоваться услугами платных, страховой полис стоить дороже. Дело в том, что возможности платных клиник пока довольно ограничены, особенно если говорить о стационаре.

В то же время, страховым компаниям в настоящее время намного выгоднее и удобнее работать с частными клиниками, даже несмотря на то, что прейскурант цен у них очевидно выше, чем в государственной системе здравоохранения. На то есть несколько причин. Во-первых, страховым компаниям, которые по договору несут ответственность за уровень предоставляемого медицинского обслуживания, намного проще подобрать учреждение соответствующего уровня среди платных клиник. Во-вторых, в своей деятельности негосударственные медицинские организации не сталкиваются с действием протоколов Министерства здравоохранения по ведению больных, в которых даны указания, на каком уровне должно быть оказано лечение при конкретном заболевании, оговорены нормативные сроки лечения, дан перечень обследований, которые могут быть проведены и лекарств, которые могут быть выписаны (не секрет, что предпочтение в это перечне оказано лекарственным препаратам отечественного производства). Так как основой требований данных протоков является социальный стандарт, уровень, рекомендованный в них трудно назвать приемлемым для страховых организаций. Кроме того, в настоящий момент существуют неликвидированные противоречия в текстах протоколов и «Перечне лекарств, разрешенных Министерством здравоохранения для оказания медицинской помощи», который является важным нормативным документом, регулирующим лечебную деятельность государственных организация здравоохранения. Откровенные противоречия в текстах законодательных актов министерства вносят путаницу в процесс контроля над лечебным процессом, проводимого страховыми организациями.

Но, несмотря на законодательные сложности, страховые организации все равно вынуждены работать почти исключительно с государственными организациями здравоохранения, которые составляют почти 100% системы здравоохранения страны. Поэтому назрела необходимость провести серьезную законодательную работу на уровне Министерства здравоохранения. Устранение законодательных противоречий станет хорошей поддержкой страховым компаниям в их работе.

В дальнейшей перспективе следует на государственном уровне разработать проект перевода системы финансирования белорусского здравоохранения на систему обязательного медицинского страхования. Внедрение подобного проекта станет возможным при условии стабильного экономического роста в последующие годы. Чтобы избежать чрезмерной декларативности обязательств по базовой программе обязательного медицинского страхования, необходимо будет рассчитать минимальный социальный стандарт в виде минимального норматива финансирования на одного жителя. Данный норматив должен утверждаться вместе с размером взноса на ОМС и поступлениями из бюджета, необходимыми для достижения установленного стандарта. Система ОМС должна разрабатываться в тесной интеграции с другими фондами социальной поддержки. [17]

Подводя итог вышесказанному, можно выделить следующие рекомендуемые направления развития медицинского страхования в республике:

- реформирование законодательства с целью создания равных возможностей для частных и государственных страховых компаний для повышения конкуренции и дальнейшего развития рынка медицинских страховых услуг;

- разработка новых социальных стандартов медицинского обслуживания с участием страховых компаний, выработанных с учетом спроса на рынке медицинского страхования. Эти стандарты в последующем смогут быть использованы при создании при создании системы обязательного медицинского страхования;

- развития сотрудничества между страховыми компаниями и министерством здравоохранения с целью оптимизации внутриотраслевого законодательства и создания благоприятных условий для страховой деятельности в данной сфере: устранение существующих законодательных противоречий для упрощения расчета суммы страховых компенсаций, многоплановая поддержка развития данного сектора страхования на государственном уровне;

- интегрированное развитие частных медицинских клиник и страховых компаний в рамках растущих запросов на рынке медицинского страхования;

- создание привлекательной инвестиционной среды для привлечения иностранных инвестиций в страховую деятельность с целью наращивания основных фондов, фондов превентивных мероприятий отечественных страховых компаний

- в перспективе, при достижении определенного уровня благосостояния населения, можно рассматривать проекты по организации системы обязательного медицинского страхования.

Заключение

В результате написания данной курсовой работы можно сделать следующие выводы:

1. Медицинское страхование является важным элементом социальной защиты населения и нацелено на ослабление финансового бремени на человека в случае его болезни.

2. Медицинское страхования подразделяется на обязательное и добровольное; соотношение между этими двумя видами отражает существующие принципы построения системы здравоохранения страны. По форме организации в добровольном медицинском страховании выделяют групповые и индивидуальные виды. Обязательное страхование является всеобщим.

3. Сложившиеся экономические отношения в системе здравоохранения в разных странах фактически отличаются и определяются национальной культурой, политикой и ведомственными интересами. Общей чертой является влияние государственного сектора на систему здравоохранения в целом или обеспечение ее финансирования, что позволяет распространить медицинское страхование на все слои населения.

4. В тех странах, где частное страхование занимает почти весь рынок медицинских страховых услуг, наиболее ярким примером среди которых являются США, не реализуются основополагающие принципы справедливости, равенства и доступности медицинской помощи и не достигается цель сдерживания расходов и повышения эффективности здравоохранения.

5. Наиболее разумной политикой в сфере медицинского страхования, показательный пример которой можно увидеть в Германии, является установление оптимального баланса между обязательным (государственным) и добровольным (частным) страхованием, при котором бремя медицинских расходов было бы относительно равномерно распределено между сторонами.

6. В республике деятельность по добровольному страхованию регулируют нормативно-правовые документы: постановление Совета Министров республики Беларусь от 22.09.2004 г. №1180 «о концепции добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь»; постановление Министерства финансов республики Беларусь от 9 июня 2005 г. №74 «об утверждении инструкции о добровольном страховании медицинских расходов».

7. Кроме добровольного медицинского страхования, в настоящее момент на страховом рынке страны осуществляются следующие виды страхования: обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь; обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж.

8. В Республике Беларусь необходимо реформирование законодательства с целью создания равных возможностей для частных и государственных страховых компаний для развития конкурентного рынка

9. Кроме того, развитие сотрудничества между страховыми компаниями и министерством здравоохранения с целью оптимизации внутриотраслевого законодательства, как одно из направлений, создаст благоприятные условия для страховой деятельности в данной сфере

10. В перспективе при достижении определенного уровня благосостояния населения, можно на государственном уровне рассматривать проекты по организации системы обязательного медицинского страхования. В настоящий момент доходы предприятий недостаточны для обеспечения работы этой системы.

Список использованных источников

1 Страховое дело: учеб. пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. - Минск: БГЭУ, 2001. - 286 с.

2 О концепции добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь: Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 22.09.2004 №1180 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2004. - №154. - 5/14886.

3 Ю.М. Комаров, Медицинское страхование: опыт зарубежного здравоохранения. // Вестник государственного социального страхования - №1, 2005 г., c. 65-75. [Электронный ресурс] - режим доступа - www.rosmedstrah.ru. Дата доступа: 01.11.2010

4 Кокшаров А. Филосовская реформа / А. Кокшаров // Эксперт. - 2009. - №36. - с. 44-46.

5 Костяев С., Мирзаян Г. Обамова победа // Эксперт. - 2010. - №12. - с. 95-97.

6 Почекина В. Финансирование здравоохранения. Что почем? / В. Почекина, О. Богутская // Финансы, учет, аудит. - 2009. - №5. - с. 77-79.

7 Обязательно ли вводить омс //Cтрахование в беларуси. - 2010. - №3.

8 Медицинское страхование за рубежом [Электронный ресурс] - режим доступа: http://health.rin.ru/uni/text/pages/2777.html - Дата доступа: 01.11.2010.

9 Европейский опыт организации страховой медицины [Электронный ресурс] - режим доступа http://www.cnews.ru/reviews/free/national2007/articles/insurance.shtml. - Дата доступа: 01.11.2010.

10 Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЕК, 2002. - 768 с.

11 Об утверждении инструкции о добровольном страховании медицинских расходов: постановление Министерства финансов от 9.06.05 №74 [Электронный ресурса] - режим доступа - www.pravo.kulichki.by - Дата доступа: 01.11.2010.

12 П. Киселева, Никто не любит болеть: добровольное медицинское страхование // [Электронный ресурса] - режим доступа - http://infobank.by/878/Default.aspx. Дата доступа: 01.11.2010

13 Д.И. Кузавлев, Добровольное медицинское страхование сотрудников: программы, технологии, перспективы // [Электронный ресурса] - режим доступа - http://infobank.by/1210/Default.aspx. Дата доступа: 01.11.2010

14 А. Куприянов, Обзор страхового рынка республики Беларусь // [Электронный ресурса] - режим доступа: http://www.infobank.by/932/Default.aspx. Дата доступа: 01.11.2010

15 Страховка либерализации не дождется [Электронный ресурса] - режим доступа: http://www.infobank.by/654/itemid/1587/Default.aspx Дата доступа: 01.11.2010

16 Что мешает развиваться страховому рынку в Беларуси? // [Электронный ресурса] - режим доступа - http://interfax.by. Дата доступа: 01.11.2010

17 Основные проблемы страхового рынка Беларуси в контексте либерализации экономики: анализ и рекомендации // Страхование в Беларуси. - 2009. - №5 - с. 21-22.

18 Страховка для отдыха // [Электронный ресурса] - режим доступа - http://infobank.by/811/Default.aspx. Дата доступа: 01.11.2010

19 Вабищевич Е. Обзор результатов работы мирового рынка страхования за 2008 год / Е. Вабищевич // Страхование в Беларуси. - 2009. - №7 - с. 22-27.

20 Мамедова С. Основные системы финансирования здравоохранения / С. Мамедова // Финансы. - 2005. - №4. - с. 68-70.

21 Об обязательном медицинском страховании иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь: Указ Президента Респ. Беларусь от 26.06.2000 г., №354, в ред. от 26.07.2004 г., №355. // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2000. - №1/1389.

22 Барак Обама хочет стать последним американским президентом, который взялся за реформу здравоохранения Сергей Меринов http://www.rg.ru/2009/09/10/reforma-site.html - Дата доступа: 01.11.2010

23 В. Костин, Студенческая молодежь и добровольное медицинское страхование // Страховое дело, 2008 г. - №4 - с. 28-32

24 Комлева, А.Е. Янин, П.А. Самшев, Рынок ДМС и ОМС: скованные одной цепью // Аудитор, 2008 г. - №3 - с. 16-19

25 Асадова, Нездоровое страхование // [Электронный ресурса] - режим доступа - http://infobank.by/1204/Default.aspx. Дата доступа: 01.11.2010

26 Cоциальная защита в странах Европейского союза. История, организация, финансирование, проблемы: монография / В.В. Антропов - Москва: Экономика, 2006 г. - 271 с.

27 Социальное страхование: учебник/ под ред. Н.А. Кричевского - Москва: Дашков и К, 2007 г. - 313 с.

28 Экономика здравоохранения: учебное пособие/ Л.С. Засимова и др.; под ред. М.Г. Колосницыной, Ш.М. Шеймана - Москва: ГУВШЭ, 2009 - 478 с.

Размещено на Allbest.ru