Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

Введение

Потребительское кредитование занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Оно служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должна получать большее распространение и развитие.

Целью данного исследования является рассмотрение кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить сущность потребительского кредитования;

- рассмотреть виды потребительского кредитования;

- раскрыть технологию и схему предоставления потребительского кредита, а также порядок его погашения;

- изучить особенности организации и регулирования потребительского кредитования в РФ;

- провести анализ кредитного портфеля коммерческого банка;

- выявить проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования;

- выделить пути совершенствования организации потребительского кредитования.

Объектом исследования выбран коммерческий банк ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования.

В первой главе изучается сущность потребительского кредита, приводится классификация потребительских кредитов, рассматривается законодательная и нормативная база, регулирующая потребительское кредитование в РФ.

Во второй главе рассматриваются кредитная политика банка в области потребительского кредитования, дается анализ кредитного портфеля банка и эффективности потребительского кредитования, а также рассматриваются проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.

1. Организационные основы потребительского кредитования

1.1 Особенности форм и видов потребительского кредитования

банк потребительский кредитование экономика

На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считается определение кредита как сделки юридических и физических лиц о предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основными принципами кредитования. Определяющими принципами кредитования являются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), целевое назначение.

Возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.

Платность - принцип, выражающий необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком.

Дифференциация кредитов - принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса).

Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Принцип целевого назначения распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Субъектами кредитования являются кредитор и заемщик. Кредитор - банк или иная кредитная организация, предоставляющая денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик - субъект кредитных отношений, получающий средства в пользование (в кредит) и обязанный их возвратить в установленный cpoк. Объект кредитования - предмет, по поводу которого совершается кредитная сделка, то есть цель кредита.

Потребительский кредит существует в двух формах - прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Кредитование осуществляется на общих условиях, к которым относятся следующие:

- банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте, пределы которого устанавливаются соответствующими банками;

- размер кредита определяется на основе оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита;

- платежеспособность заемщика оценивается по ставке о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год;

- наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика (договор поручительства, договор залога имущества);

- за пользование кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты. Уплата процентов происходит ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке;

- при несвоевременном внесении платежа в погашении кредита или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.

В основном потребительские кредиты имеют следующую классификацию:

1. По направления использования (объектам кредитования):

- Кредиты на неотложные нужды;

- Овердрафт

- Под заклад ценных бумаг

- Автокредиты;

- Кредиты на строительство и приобретение жилья;

- Кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование);

- Кредиты на покупку товаров.

2. По субъектам кредитной сделки:

- Банковские потребительские кредиты;

- Кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

- Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);

- Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

3. По срокам кредитования:

- До востребования;

- Срочные:

- Краткосрочные (до 1 года);

- Среднесрочные (от 1 до 3 - 5 лет);

- Долгосрочные (свыше 5 лет).

4. В зависимости от порядка предоставления:

- Кредиты, выданные наличными деньгами;

- Кредиты, выданные безналичным путем.

5. По способу предоставления:

- Одной суммой, т.е. в разовом порядке;

- В форме открытия кредитной линии (возобновляемой, не возобновляемой);

- Путем кредитования расчетного счета клиента (овердрафт).

6. По методу погашения:

- Погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора);

- С рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

7. По методу взимания процентов:

- С удержанием процентов в момент предоставления ссуды;

- С уплатой процентов в момент погашения кредита;

- С уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

8. По размерам кредиты бывают:

- Мелкие (менее 1% собственных средств банка);

- Средние (от 1 до 5% собственных средств банка;

- Крупные (более 5% собственных средств банка).

9. По степени риска:

- стандартные (без рисковые);

- нестандартные (умеренный уровень риска);

- сомнительные (средний уровень риска);

- проблемные (высокий уровень риска);

- безнадежные (практически безвозвратные).

10. В зависимости от обеспечения:

- обеспеченные;

- необеспеченные

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

1.2 Роль потребительского кредитования в экономике

Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день - на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. По этим причинам люди нередко останавливаются именно на потребительском кредите.

Роль потребительского кредитования заключена в его функциях:

- облегчает перераспределение капитала между отраслями экономики и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность и производительность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров, работ, услуг;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения связанных с обращением денег или товара.

Потребительское кредитование играет важную роль в социально-экономической жизни страны:

- развитие потребительского кредитования способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;

- государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.)

Потребительское кредитование имеет свои достоинства и недостатки:

Достоинства:

- покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;

- покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;

- покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;

- покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Недостатки:

- процент по кредиту увеличивает стоимость вещи;

- велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо, большую сумму за пользование кредитом, чем кажется, на первый взгляд зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку;

Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Таким образом, группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что является важнейшим стимулом производства. Происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, и ведут к значительному стимулированию финансово-банковской сферы. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.

1.3 Регулирование потребительского кредитования в России

К настоящему времени в Российской Федерации по-прежнему актуальной остается проблема законодательного регулирования потребительского кредитования. К сожалению, ни в процессе перестройки нашего общества, начавшейся в конце 1980-х годов, ни в ходе дальнейшего формирования в России правового государства так и не была создана полноценная правовая основа для регулирования данного института. Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального уровней.

На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом.

Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. На основании п. «ж» ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Кредитные отношения также регулируются федеральными законами.

Гражданский кодекс РФ. Конституции РФ Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Закон РФ «О банках и банковской деятельности». Федеральный закон «О кредитных историях». Иные федеральные законы: Федеральные законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «Об исполнительном производстве», «О рекламе», «О бухгалтерском учете», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О несостоятельности (банкротстве)», «О защите конкуренции» и иные.

На сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в научной литературе является дискуссионным.

Как только будет принят и вступит в силу Закон «О потребительском кредитовании», он применительно к данному видукредитования приобретет приоритет по отношению ко всем вышеперечисленным законам как специальный. Следующим источником правового регулирования следует назвать указы Президента РФ, которые имеют подзаконный характер и применяются при условии не противоречия федеральным законам Российской Федерации. Однако их перечень весьма невелик.
Среди актов Президента РФ, регулирующих кредитование физических лиц, можно назвать Указ «О жилищных кредитах», регулирующий предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий.

Нормативные правовые акты Центрального банка России являются одним из основных источников регулирования кредитных отношений.
В соответствии со ст. 7 Закона «О Центральном банке РФ» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В сфере регулирования потребительского кредитования можно привести следующие акты Банка России: Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», Положение «Об обязательных резервах кредитных организаций», Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и иные.

Наиболее эффективной с практической точки зрения является указание «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Название данного документа полностью отражает его содержание.

Данное указание пришло на смену письму ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. №175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», положившему начало решению одной из насущных проблем в сфере потребительского кредитования
- раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия «эффективная процентная ставка» и проблемами, которые возникали при практическом ее раскрытии, данное письмо было отменено.

Таким образом, анализ системы источников правового регулирования потребительского кредитования в современной (постсоветской) России показал, что на данный момент в нашей стране отсутствует четкое законодательное регулирование процедур кредитования физических лиц, что вынуждает право применителя использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая на практике множество затруднений. Началом разрешения данной проблемы, безусловно, должно быть скорейшее принятие закона «О потребительском кредитовании», что, по сути, станет качественно новым шагом на пути обеспечения прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора. В связи с этим целесообразно обратиться к зару бежному опыту правового регулирования и правоприменительной практики потребительского кредитования, история которых насчитывает не один десяток лет.

2. Анализ деятельности российских банков на рынке потребительского кредитования по материалам ЗАО «Банк Русский Стандарт»

2.1 Кредитная политика Банка в области потребительского кредитования

Кредитная политика коммерческого банка - это комплекс мероприятий банка, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Кредитная политика - это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков.

Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» был основан в 1999 году. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания «Русский Стандарт».

Сегодня Банк - один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» - ведущий частный Банк на рынке кредитования населения

· 70 кредитных программ более чем в 1850 населенных пунктах страны;

· свыше 72 млрд долларов выданных кредитов;

· собственная клиентская сеть самообслуживания;

· около 5000 банкоматов и терминалов;

· более 320 подразделений от Архангельска до Сочи, от Калининграда до Владивостока;

· эксклюзивный эмитент и эквайер карт American Express^® линейки Центурион на территории Российской Федерации с 2005 года;

· стратегический партнер Diners Club International^® по выпуску и обслуживанию карт Платежной системы на территории Российский Федерации и Украины;

· входит в ТОП-10 лидеров рынка депозитов;

· лидирующие позиции в области торгового эквайринга: второе место на рынке по обороту;

Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования и рынке банковских карт. В течение последних тринадцати лет клиентами Банка по Программам потребительского кредитования стали уже более 27 миллионов человек, объем предоставленных кредитов только в России составил более 1 844,7 миллиардов рублей. За все время деятельности Банком выпущено более 44 миллионов банковских карт. Помимо кредитных и сберегательных продуктов, Банк делает ставку на развитие расчетных продуктов и услуг, а именно: комплект услуг, текущий счет, платежи и переводы, дистанционные каналы обслуживания. Особенное внимание Банк уделяет инновационным и технологичным услугам - Интернет-банку и Мобильному банку. Банк обладает эксклюзивными правами на эквайринг American Express в России и выпуску карт линейки Центурион, а также является стратегическим партнером Diners Club International по выпуску и обслуживанию карт платежной системы на территории Российский Федерации и Украины. На сегодняшний день Банк осуществляет эквайринг карт, выпущенных ключевыми платежными системами: American Express®, VISA®, MasterCard®, Discover®, Diners Club®, JCB International®, China Union Pay® и Золотая корона®.

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации с сентября 2004 года и включен в реестр банков-участников системы под регистрационным номером 14. По состоянию на 1 января 2014 года Банку присвоены следующие кредитные рейтинги международных рейтинговых агентств:

- Standard and Poor's: B+, прогноз по рейтингу «Негативный»;

- Moody's: B2, прогноз по рейтингу «Стабильный»;

- Fitch Ratings: B+, прогноз по рейтингу «Негативный».

ЗАО «Банк Русский Стандарт» - универсальный коммерческий банк, приоритетным направлением деятельности которого является предоставление финансовых услуг населению.

Приоритетным направлением деятельности Банка является потребительское кредитование населения, включая кредитование с помощью банковских карт.

В сегменте потребительского кредитования Банк сохранил лидирующие позиции. В 2013 году было предоставлено более 1 973 тыс. потребительских кредитов на сумму более 80,9 млрд. руб.

В 2013 году Банк продолжал активно расширять выпуск банковских карт. По состоянию на 1 января 2014 года Банком было выпущено свыше 43,3 млн. кредитных и дебетовых карт. Объем кредитов, предоставленных по банковским картам в 2013 году, составил около 192,5 млрд. руб.

Банк активно наращивает портфель депозитов физических лиц. В целом за 2013 год портфель депозитов вырос на 26,9% и составил на 1 января 2014 года 144 197 млн. руб.

Клиентская политика Банка в области корпоративной клиентуры ориентирована на предоставление банковских услуг торговым и производственным предприятиям и организациям, активно работающим на потребительском рынке, а также предприятиям, осуществляющим экспортно-импортные операции.

В течение 2013 года Банк Русский Стандарт продолжил привлекать средства на внутреннем и внешнем рынках долгового капитала, используя благоприятные возможности для диверсификации источников фондирования.

Структура доходов Банка непосредственно связана с его основными направлениями деятельности и существенно не зависит от операций на финансовых рынках. Основную долю в доходах Банка составляют доходы, полученные по операциям потребительского кредитования и кредитования путем выпуска банковских карт. Доля доходов, получаемых от этих операций, в общих доходах за 2013 год (за исключением восстановления резервов на возможные потери по ссудам и прочим активам, а также доходов от переоценки счетов в иностранной валюте) составила около 90,7%. Таким образом, рентабельность Банка зависит, в основном, от количественных и качественных показателей портфелей потребительских кредитов и кредитов, предоставленных по банковским картам.

Основные события 2013 года в деятельности Банка связаны с развитием потребительского кредитования населения. Портфель предоставленных физическим лицам кредитов вырос за отчетный год на 38,8%, в том числе по кредитным картам на 66,7%. В отчетном году Банк сохранил свои позиции на рынке потребительского кредитования во всех крупнейших городах России. При этом доля потребительских кредитов, выданных за 2013 год региональной сетью Банка, составила 83,9% от общего объема выданных кредитов, а доля кредитов, выданных за 2013 год региональной сетью посредством банковских карт, составила 72,0%.

Основным приоритетом в развитии Банка на 2014 год остается построение инновационного универсального розничного Банка - «Банка для всех», развивающего современный и социально ответственный банковский бизнес с целью создания доверительных и долгосрочных взаимоотношений с клиентами и партнерами, предоставления на российском банковском рынке сервиса, отвечающего потребностям современного рынка, на основе инноваций и интеграции в мировую банковскую систему.

В соответствии с этим в стратегии развития на 2014 год закреплены следующие основные приоритетные направления деятельности, которые Банк намерен развивать на протяжении периода стратегического планирования:

Управление и непрерывный контроль за рисками. Банк продолжит оптимизацию механизмов управления рисками и системы принятия кредитных решений для минимизации кредитного риска.

Реализация карточных продуктов. Банк планирует расширение продуктовой линейки для привлечения новых клиентских сегментов, в том числе путем начала эмиссии карт международных платежных систем China Union Pay и Discover и дальнейшего взаимодействия с международной платежной системой Diners Club. Также планируется расширение сети дистрибуции и развитие существующих партнерских отношений.

Предоставление потребительских кредитов для приобретения товаров. Банк планирует удерживать долю на рынке потребительского кредитования, а также развивать сеть дистрибуции и улучшать коммуникации с клиентами.

Предоставление нецелевых потребительских кредитов, в том числе с использованием банковских карт. Банк планирует удерживать долю на рынке нецелевых потребительских кредитов, расширять продуктовое предложение, развивать сеть дистрибуции за счет подключения новых каналов и активного использования инновационных технологий продаж.

Продажи продукта «Банк в кармане». Банк планирует укрепить бренд «Банк в кармане» путем развития продуктовой линейки продукта «Банк в кармане», расширения функциональности продукта, персонализации продуктового предложения при выборе клиентом параметров будущего продукта, дальнейшего развития каналов дистрибуции продукта.

Расширение сети и соответствующее увеличение оборотов бизнеса эквайринга. Банк планирует наращивать долю на рынке эквайринга путем увеличения количества банков-партнеров в рамках взаимодействия по операциям, совершенным с использованием карт международных платежных систем Discover/Diners Club, увеличения проникновения карт международных платежных систем Discover/Diners Club.

Развитие удаленных каналов продаж (Интернет-Банк, Интернет-сайты, Мобильный Банк, СМС-Банк, Социальные сети, сайты коллективных покупок).

Таким образом, можно сделать вывод о том что Банк сумел зарекомендовать себя как лидер на рынке потребительского кредитования по части целевых(товарных) потребительских кредитов, нецелевых (кредит наличными) и кредитов по картам(овердрафт), несмотря на повышенные процентные ставки по всем видам потребительских кредитов. Более подробно об этом в следующем параграфе.

2.2 Виды и условия потребительского кредитования

На данном этапе своего развития ЗАО «Банк Русский Стандарт» специализируется на трех направлениях потребительского кредитования:

1. кредитование счета клиента (овердрафт по банковским картам)

2. предоставление ссуды (нецелевой кредит)

3. кредит на покупку товаров

Банк разработал обширную линейку банковских карт, которую продолжает совершенствовать и сейчас. Основные характеристики карт:

- карты оформляются лицам в возрасте от 18-75 лет

- для оформления карты достаточно предъявить паспорт и любой дополнительный документ из перечня банка.

- Вариации стоимости годовое обслуживание классических карт 150-950 руб., премиальных карт класса голд 3000/4500 руб., премиум 7000/10000 руб.

- процентные ставки по классическим картам 36-39-42%, по премиальным 28-29%.

- кредитный лимит по классическим картам до 450000 руб., голд 750000 руб. и премиум до 1500000 руб.

- льготный период кредитования предоставляется по всем картам до 55 дней.

- возможен выпуск карт с индивидуальным дизайном

- Объем дополнительных услуг и привилегий, предоставляемых по картам зависят от статуса карты(класса).

- Разнообразные программы лояльности от Банка, платежных систем и партнеров банка (Малина бонус, РСБИ-тревел, аэрофлот-бонус, cashback и т.д.).

На данный момент Банком разработаны свыше 50 видов уникальных банковских карт с самым разнообразным набором услуг, функций и привилегий. Проанализировав весь карточный «ассортимент» Банка можно сделать следующие выводы:

1. Банк предлагает клиентам самый широкий выбор карточных продуктов на рынке потребительского кредитования, которые могут удовлетворить потребности самых разных клиентов.

2. Неоспоримым сдерживающим и отпугивающим фактором для клиентов выступают завышенные процентные ставки, которые Банк в свою очередь пытается компенсировать разнообразными программами лояльности, бонусов и скидок.

3. Карточные продукты стоят в приоритете у банка, поэтому в будущем планируется переориентировать всех клиентов с кредитов на карты. В связи с этим в последние месяцы был снижен показатель одобрения кредитов, и повышен по картам с минимальным лимитов. Возможно это также связано с отсутствием свободных средств у банка и с увеличением коэффициента невозврата ранее предоставленных ссуд.

В таблице приведены основные виды потребительских кредитов, предоставляемых банком. Как мы можем видеть, по кредитам Банк также устанавливает повышенные ставки, что снижает его привлекательность для клиентов на фоне предложений других банков (в которых ставки варьируются на уровне 15-19% и 23-30%). Стоимость кредитов Банк также пытается компенсировать различными дополнительными услугами, скоростью и простотой оформления кредита, всевозможными страховыми программами для заёмщиков, действующими в рамках кредитного договора.



Таблица 1. Потребительские кредиты Банка Русский Стандарт

Что касается потребительского кредитования на товары и услуги: Банком разработано свыше 70 видов кредитов на товары со всевозможными рассрочками и отсрочками платежа, на сроки от 3 до 48 месяцев, на суммы от 3000 до 30 млн. руб. с процентными ставками начиная с 7-8.5% и заканчивая ставками в 75% годовых.

2.3 Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России

Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, необходимо создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты. Однако кредиты, которые будут выдаваться банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов.

Формирование потребительского кредитования в современной России неизменно связано с проблемами, решать и преодолевать, которые необходимо для успешного развития направления работы банков с физическими лицами.

Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом. Несмотря на широкое развитие потребительского кредитования, в РФ в настоящее время существуют определенные факторы, сдерживающие выдачу потребительских кредитов населению. К ним можно отнести:

- Наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет в полной мере развивать долгосрочное кредитование населения;

- Трудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанных с наличием так называемых «серых» и» черных» доходов физических лиц - потенциальных заемщиков. Это не позволяет, с одной стороны, банкам с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего финансового состояния.

- Относительно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками (из-за высокого уровня инфляции и кредитного риска).

- Низкая платежеспособность населения, является существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования;

- Одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского и ипотечного кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг. Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.

- Одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

- Слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.

- Проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков, это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.

- Большое распространение экспресс - кредитования также может стать проблемой потребительского кредитования в России, так как подавляющее большинство невозвратов займов приходится именно на сферу экспресс - кредитования. Это происходит потому, что при данном виде кредитования минимальные требования к заемщикам, быстрота оформления кредита позволяют даже неблагонадежным клиентам оформлять банковские ссуды.

- Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

- Одной из важнейших проблем, которая негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов это отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением этой проблемы серьезно занимается Ассоциация российских банков.

В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:

1. Принять базовый закон о потребительском кредитовании.

2. Принять закон о коллекторской деятельности.

3. Принять поправки в закон 115 ФЗ «О противодействии отмыванию преступных доходов», в закон «О персональных данных» и «О кредитных историях» в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания.

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.

Мы узнали, что по оценкам «Эксперт РА», за период с 1 июля 2011 г. по 1 июля 2012 г. портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил 4,1 трлн. рублей. Это более чем в два с половиной раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн. рублей) и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн. рублей). До конца 2012 г. портфель необеспеченных кредитов достигнет 5-5,2 трлн. рублей.

На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. Если риски банков снижаются, можно говорить и о снижении процентных ставок. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования так и не получил.

Большинство банков явно недооценивают риски, которые с одной стороны ведут к повышению текущей прибыльности банков, с другой стороны, создают угрозу для будущего кризиса кредитования. Для этого необходимо создавать резервы по сомнительным долгам. Пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать. Невозврат станет актуальной проблемой, когда рынок прекратит свой рост, стабилизируясь на одном уровне.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

По данным Центробанка, к началу 2013 года общий объем выплаченных населению кредитных сумм превысил 220 миллиардов рублей. 19,7 миллиарда здесь - ссуды, не погашенные в должный срок. Общее число просрочек по выплате кредитов в 2012 году увеличилось до 8,8 процента - по сравнению с 8,3 в 2011 году. Наконец, едва ли ни вдвое выросло число кредитов с плохой кредитной историей.

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

1. Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании - коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.

3. Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Для решения данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Можно выделить следующие направления развития потребительского кредитования в российских банках:

В настоящее время для банковского бизнеса в стране потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается: впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. В 2012 году выдача потребительских кредитов проходила просто бешеными темпами. Общий прирост по сравнению с предыдущим годом составил более 40%.

Быстрый рост выдачи кредитов не прошел бесследно. Уже сейчас ЦБ обратил внимание банкиров на большой уровень просроченных задолженностей, который составляет почти 4,5% от общего числа выданных займов. Мера, предписанная ЦБ для оптимизации рисков, - повышение уровня резервного портфеля банков и увеличение коэффициентов риска. Конечно, такие меры поспособствуют росту процентной ставки по кредитам, особенно это касается займов без обеспечения и срочных кредитов, так как именно эта категория является самой рисковой.

Снижение активности выдачи кредитов вполне легко объяснить. В данный момент наблюдается перенасыщенность уже оформленных договоров. Заемщики имеют по несколько кредитов, что сильно влияет на его финансовое положение. Банки бояться просрочек и отказывают в выдаче средств. Тенденция увеличения процента отказа прослеживается уже сейчас. На данный момент, в среднем, одобряется 50% заявок.

Заключение

Таким образом, можно подвести следующие итоги:

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- создание кредитных бюро на всей территории России;

- развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Подводя итоги данной работы, на основании всего вышеизложенного, можно сказать, что:

Потребительский кредит - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы. Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск - риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны. Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Библиографический список

1. Жуков Е.Ф., Деньги Кредит Банки. М., «Юнити», 2008 г.

2. Малахова Н.Г., Деньги. Кредит. Банки. - Ростов н/Д: Феникс, 2008 - 247 с.

3. Байдукова Н.В., Белоглазова Г.Н. Деньги Кредит Банки. Учебник, Юрайт-издат, 2008, - 620 с.

4. Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки, Ценные бумаги: практикум - 2-е изд. доп. и перер. ЮНИТИ-ДАНА, 2011 - 430 с.

5. Продченко И.А., Деньги Кредит Банки, МИЭМП, 2010 - 260 с.

6. Кузнецов Е.И., Деньги Кредит Банки. Учебное пособие, ЮНИТИ-ДАНА, 2009 - 568 с.

7. Лаврушин О.И., ДКБ, КноРус, 2012 - 560 с.

8. Банковское дело, Экспресс-курс: учебное пособие; под ред. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., - М.: КНОРУС, 2012. - 352 с.

9. Деньги кредит банки. Экспресс-курс: учебное пособие; под ред. О.И. Лаврушина. 5-е изд., - М.: КНОРУС, 2011. - 320 с.

10. Шинаев В.Н. Деньги Кредит банки. Учебное пособие. В 3 ч. Часть первая: Деньги и денежное обращение. - М.: МБИ, 2006. - 182 с.

11. Сайт ЦБ РФ http://www.cbr.ru/

12. Дж. Мэнвилл Хэррис. Международные финансы/ Пер. с англ. - M.: Информационно-издательский дом «Филинъ», 1996, с. 271

13. Экономическая история России, Т.М. Тимошина. - Юстицинформ, 2009. - 424 с.

14. Бабович И.М. Экономическая история России.1861-1914 годы. - СПб., 2009.

15. Красавина Л.Н. Денежная реформа 1992-1993 гг. и регулирование инфляции в России // Денежные реформы в России: История и современность. Сборник статей. М.: Древлехранилище, 2010.

16. http://www.banki.ru/

Размещено на Allbest.ru