Государство различными методами и способами регулирует страховую деятельность. Сплетуховым Ю.Л. выделены формы государственного регулирования. Обобщая эти формы, мы думаем, что их можно разделить как:

а) прямо воздействующие на страхование (страховой надзор, лицензирование, обязательное страхование, налогообложение, контроль за платежеспособностью, контроль за инвестиционной деятельностью);

б) косвенно воздействующие на страховую деятельность (контроль за ценообразованием; государственное предпринимательство; государственная контрактация; государственное финансирование; антимонопольное регулирование; государственное программирование; государственное планирование и прогнозирование; регулирование ставки рефинансирования; валютное регулирование).

Ответственность за регулирование страхования должна быть разделена между федеральными и региональными органами власти.

На федеральном уровне первоочередными задачами являются: обеспечение и содействие развитию надежного и стабильного функционирования страхового рынка как внутри страны, так и на международном уровне; обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства; повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе.

К задачам регионального уровня можно отнести: контроль за обеспечением выполнения обязательств сторонами договоров страхования; получение региональными органами налогов и сборов от осуществления страховой деятельности, контроль за своевременностью их перечисления и другие.

В Российской Федерации принято более 60 действующих федеральных законов, которые декларируют проведение различных видов страхования, в том числе и обязательного страхования, не отвечающих требованиям общего страхового законодательства, противоречат Конституции и нормам ГК РФ, иным законам, не содержат гарантий и реальных механизмов их исполнения.

Выходом из данной ситуации, по нашему мнению, является создание единого комплексного пакета базовых страховых законодательных актов в форме Страхового кодекса или иного сборника основных документов, регулирующих деятельность на страховом рынке.

Принятие такого единого документа вызвано необходимостью как можно дольше сохранить положение, при котором отдельные группы страховщиков, и в первую очередь имеющие в своих активах иностранный капитал, могли бы лоббировать принятие тех законов и на тех условиях, которые им выгодны, не учитывая национальные российские интересы.

Сегодня зарубежные страховщики понимают, что российский страховой рынок весьма перспективен, и предпринимают всевозможные шаги для экспансии, тем самым создавая почву для дальнейших социальных и экономических конфликтов.

Страховой кодекс представляет собой общий нормативно-правовой акт о страховании. Его принятие на длительное время послужило бы отправной точкой для страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Составными частями Страхового кодекса должны стать расширенные разделы главы 48 Гражданского кодекса РФ и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

На наш взгляд, при подготовке данного кодекса необходимо основываться на опыте Франции, где в настоящее время действует Страховой кодекс, который был принят двумя декретами от 16.07.1976 г. Французский кодекс состоит из трех частей: I - законы, II - декреты, III - постановления. Каждая часть делится на пять книг:

- договор, II - обязательное страхование, III

- страховые компании, IV - особые режимы страхования, V - страховые посредники. Книги состоят из разделов, разделы - из глав, главы - из статей.

В составе Страхового кодекса могут быть выделены следующие разделы:

1. Общие положения (базовые условия, отраженные в законодательстве): гражданское законодательство; антимонопольное законодательство; налоговое законодательство; банки и ценные бумаги; страховой надзор; деятельность иностранцев; суд и арбитраж.

2. Страхование: добровольное страхование, обязательное страхование, медицинское страхование, социальное страхование, сострахование, взаимное страхование, перестрахование. В разделе должны быть отражены условия проведения, виды, форма, образцы документов.

3. Федеральные законы (действующие федеральные законы, имеющие положения о страховании, приведенные в соответствие положениям данного кодекса).

Важность принятия Страхового кодекса заключается в том, что на данный момент многочисленные положения о страховании, об обязательных видах страхования "рассредоточены" по разным нормативно-правовым актам, которые необходимо сгруппировать и классифицировать в одном документе.

Действующее на сегодняшний день страховое законодательство не в полной мере отражает положение на российском страховом рынке, оставляет множество пробелов и вызывает необходимость урегулирования целого ряда вопросов. По мнению автора, принятие Страхового кодекса РФ необходимо, но для его принятия нужно провести большую организационную работу по полному формированию законодательной базы в страховании и кодификации всех нормативных актов, поэтому кодекс будет действовать лишь в далекой перспективе.

Увеличение обязательных видов страхования в России является желанным для многих отечественных страховых компаний. Осуществление страховой деятельности по условиям страхования, обязательным для страхователей, достаточно привычно для многих современных страховых компаний. Это подтверждает Центр экономической конъюнктуры при Правительстве РФ.

Количественные тенденции развития российского страхового рынка образуются в результате различных процессов, происходящих в трех ключевых отраслях страхования: страховании жизни, страховании ином, чем страхование жизни, и обязательном страховании.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 года №1361-р, в целях развития обязательного страхования предлагалось введение новых видов, в частности "введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф".

Однако, по мнению Цыганова А.А. и Лайкова А.Ю., "в обществе просто нет и не будет средств для финансового обеспечения столь широкого распространения страхования в обязательной форме". Это путь либо очень богатых стран, либо стран с высокой долей участия государства в экономике. Современная Россия ни к тем, ни к другим странам не относится. В то же время в условиях либерализации предпринимательской деятельности в нашей стране на эти и другие виды страхования спрос можно регулировать и иными способами. Они предлагают, на основании Федерального закона от 27.12.2002 г. №183-ФЗ "О техническом регулировании" усилить спрос на страхование ответственности за качество путем замены обязательной сертификации на страхование, при условии продолжения судебной реформы и активизации потребительского движения. Таким образом, такой полис станет спасением для многих предпринимателей.

3. Основные проблемы при организации обязательного страхования

По мнению Цыганова А.А. и Лайкова А.Ю., "недостаточно принять программный продукт или нормативный акт". Необходимо наличие ряда объективных условий для того, чтобы он реально работал. Более того, в основу нормотворчества должен быть положен научный анализ этих условий. Такой анализ показывает, что в настоящее время в России либо отсутствуют, либо недостаточно развиты главные предпосылки для исполнения большинства законов по обязательному страхованию.

На наш взгляд, одним из важнейших методов взаимодействия страхования и государства выступает определение законодательной сферы обязательного страхования.

Для решения проблем следует выполнить задачи, непосредственно связанные с совершенствованием деятельности самих профессиональных участников страхового рынка: разработать и активно внедрять страховые продукты, в максимальной степени отвечающие интересам населения; проводить политику максимальной информационной открытости, естественным образом ведущую к повышению доверия со стороны населения к страховщикам; разработать меры по развитию деятельности страховых агентов и брокеров; проводить политику разъяснения достоинств страхования в целом и отдельных видов страхования.

Обязательные виды страхования не считаются высоко-прибыльными, но, по оценкам, страховщикам они дают стабильный и гарантированный заработок. Цена вопроса с принятием каждого нового вида обязательного страхования - порядка миллиарда (как минимум) долларов страховых сборов, поэтому и разворачивается такая напряженная дискуссия вокруг введения или невведения новых обязательных видов страхования, например таких:

- обязательное противопожарное страхование, охватывающее как предприятия, так и граждан;

- страхование ответственности производителей товаров, работ, услуг; страховой обязательный государственный россия

- страхование ответственности юридических и физических лиц, оказывающих медицинские услуги на территории России;

- страхование опасных производственных объектов;

- обязательное страхование жилья.

Любой вносимый законопроект требует поддержки Всероссийского союза страховщиков и страхового сообщества. Требуется всестороннее и тщательное обоснование любого предложения, поддержка общественности и, самое главное, - наличие экономического интереса у страхователя.

Положения федеральных законов об обязательном страховании не должны противоречить нормам гражданского права.

Согласно ГК РФ (ст.935, п.1) в обязательном страховании должны участвовать только лица, на которых ФЗ возложит такую обязанность. Причем эти лица обязаны участвовать в страховании объектов, только названных в этой статье ГК РФ, а именно: 1) жизни, здоровья или имущества других лиц, определенных в законе; 2) риск своей гражданской ответственности.

В п. 2 ст. 935 ГК РФ специально оговаривается освобождение гражданина от обязанности страховать свою жизнь или здоровье по закону.

В законе об обязательном страховании должны быть определены основные положения в отношении:

- субъекта страхования;

- объекта страхования;

- перечня страховых случаев;

- минимального размера страховой суммы или порядка его определения;

- размера, структуры или порядка определения страхового тарифа;

- срока и порядка уплаты страховой премии (страховых взносов);

- срока действия договора страхования;

- контроля за осуществлением страхования;

- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

- порядка определения страховой выплаты;

- иные положения.

В результате проведенного исследования установлено:

1. Наибольшими сегментами по обязательной форме страхования является обязательное медицинское страхование и обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Связано это с тем, что данные виды страхования являются массовыми.

Небольшую долю на рынке обязательного страхования составляют такие виды страхования, как обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы Российской Федерации.

В целом по страховому рынку доля обязательного страхования с каждым годом увеличивается и, таким образом, занимает достойную нишу в страховании.

2. Основными направлениями государственного регулирования в области страхования является законодательное обеспечение и обязательное страхование.

Ввиду несоответствия требований актов специального страхового законодательства, большого количества нормативно-правовых актов, принятых в области обязательных видов страхования, имеется необходимость в принятии Страхового кодекса, для группировки и классификации их в одном документе.

3. На страховом рынке, в том числе и обязательного страхования, имеются определенные проблемы, которые препятствуют успешному его развитию. К числу внутренних проблем можно отнести низкую финансовую устойчивость страховщиков; низкий уровень профессионализма и страховой культуры; внутрисистемную разобщенность.

Также на развитие страхового рынка влияют и внешние общие проблемы, такие как экономические, юридические, политические.

В нашей стране долгое время игнорировались проблемы развития страхования в целом. Сегодня, когда основной упор делается на широкое развитие обязательных видов страхования, может сложиться ситуация, когда без внимания останутся интересы потребителя. Именно поэтому можно считать, что реализация Концепции в ее нынешнем виде не сможет обеспечить полноценного решения основных задач, стоящих перед страховой отраслью в нашей стране, в ней наиболее полно рассмотрены вопросы совершенствования контроля и надзора за платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховщиков, развития обязательных видов страхования, но совершенно не достаточно внимания уделено вопросам развития добровольного страхования.

В заключение отметим, обязательное страхование является важным сегментом в страховой деятельности. Оно позволяет государству ограничить финансовую ответственность за некоторые социально значимые потери, которые ему бы иначе пришлось компенсировать.

Заключение

В современной экономике страхование является важным и необходимым инструментом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие страховой инфраструктуры дает заметный импульс росту национальной экономики.

Анализируя страховую деятельность Российской Федерации в 2009 г. отметим, что страховые взносы и выплаты составили 490,6 млрд. руб. и 274,5 млрд. руб., т. е. темпы роста по сравнению с 2008 г. составили 104,0% и 94,1% соответственно. За 2010 г. на страховом рынке произошло увеличение страховых премий по всем видам страхования, темп прироста - 24,5%, что составило 610,6 млрд. руб., или 124,5% по сравнению с предыдущим периодом деятельности, контроль за своевременностью их перечисления и другие.

На наш взгляд, одним из важнейших методов взаимодействия страхования и государства выступает определение законодательной сферы обязательного страхования.

Для решения проблем следует выполнить задачи, непосредственно связанные с совершенствованием деятельности самих профессиональных участников страхового рынка: разработать и активно внедрять страховые продукты, в максимальной степени отвечающие интересам населения; проводить политику максимальной информационной открытости, естественным образом ведущую к повышению доверия со стороны населения к страховщикам; разработать меры по развитию деятельности страховых агентов и брокеров; проводить политику разъяснения достоинств страхования в целом и отдельных видов страхования.

В заключение отметим, обязательное страхование является важным сегментом в страховой деятельности. Оно позволяет государству ограничить финансовую ответственность за некоторые социально значимые потери, которые ему бы иначе пришлось компенсировать.

Список использованной литературы