На основании вышеперечисленных мероприятий по внедрению новых видов кредитования и улучшения качества кредитного портфеля рассчитаем общий ожидаемый экономический эффект. Расчеты приведены в табл. 8.

Таким образом, общий экономический эффект от предложенных мероприятий по развитию активных операций составит 2 346,01 тыс. руб.

Таблица 8

Ожидаемый экономический эффект от развития активных операций в Новомосковском отделении Сбербанка РФ № 2697

3.4 Организация новых видов услуг в Новомосковском отделении Сбербанка РФ № 2697

3.5 Перспективы развития Новомосковского отделения Сбербанка РФ №2697

Для привлечения средств во вклады коммерческие банки, в т.ч. и в Новомосковское отделение Сбербанка РФ № 2697, можно использовать зарубежный опыт.

При работе на межбанковском рынке заимствования среднесрочных и долгосрочных ресурсов у коммерческих банков как существенные источники формирования ресурсной базы банка рассматриваться не должны.

Имеющийся опыт привлечения синдицированных кредитов иностранных банков, совместного инвестирования средств в крупные инвестиционные проекты должен развиваться, а объемы этих операций постоянно расти. На текущий момент объемы внешнего финансирования сдерживаются оценкой странового риска России.

Актуальным вопросом привлечения средств юридических лиц является эмиссия долговых обязательств и выпуска векселей и банковских сертификатов.

Стратегия по размещению средств банка должна строиться, прежде всего, исходя из значительного опыта филиала по проведению инвестиционных операций, что в конечном итоге должно позволить занять эту нишу банковских услуг.

Новомосковское отделение Сбербанка РФ № 2697 рассматривает инвестиционные вложения в ценные бумаги как один из основных активов Банка, способ эффективного вложения собственных средств и ресурсов, привлеченных у клиентов.

Основными сегментами рынка, на которых Новомосковское отделение Сбербанка РФ № 2697 предполагает формировать торговые портфели ценных бумаг, являются:

- рынок государственных ценных бумаг;

- рынок корпоративных ценных бумаг;

- рынок еврооблигаций российских эмитентов.

- необходимо формирование сбалансированного инвестиционного портфеля, с долей государственных ценных бумаг, рассчитываемой исходя из текущей рыночной конъюнктуры.

Объем возможных инвестиций Банка будет зависеть от ситуации и планов государства по эмиссии конкретного вида ценных бумаг.

Необходимо расширить возможности Банка по применению некредитных инструментов, таких как:

- форфейтинг;

- документарные операции;

- гарантии.

Для работы с широким кругом российских банков-контрагентов должен быть:

ѕ оптимизирован перечень принимаемого обеспечения;

ѕ определен спектр ценных бумаг для проведения операций с обратным выкупом;

ѕ должны проводиться курсовые и депозитные операции “своп”.

Новомосковское отделение Сбербанка РФ № 2697 ставит для себя целью существенно увеличить занимаемую долю оказания услуг клиентам на данном сегменте рынка, не менее чем в 2 раза увеличить оборот по клиентским операциям с ценными бумагами.

Отдельным направлением деятельности Банка является оказание полного спектра инвестиционных банковских услуг институциональным инвесторам.

Банк, должен обеспечить клиентам:

предоставление финансовых консультаций, структурирование торговых портфелей ценных бумаг;

ѕ покупка и продажа пакетов акций по поручению клиентов, покупка значительных пакетов долевых бумаг в инвестиционные портфели;

ѕ хеджирование финансовых рисков клиентов;

ѕ восстановление стоимости активов компаний.

Заключение

Подводя итог проделанной работе, можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня - основная составная часть экономики любой страны.

Основными видами активных операций коммерческих банков являются кредитование, кассовые операции, инвестиционная деятельность и прочие операции (операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные). Среди этих видов активных операций наибольшую прибыль банкам приносят кредитование и кассовые операции.

Суть пассивных операций заключается в привлечении различных видов вкладов в рамках депозитных и сберегательных операций, получении кредитов от других банков, эмиссии различных ценных бумаг, а также проведения других операций, в результате которых увеличиваются денежные средства в пассиве.

Результатом банковской операции, состоящим в удовлетворении заявленной клиентом потребности, является банковская услуга, которая выполняет определенные сопутствующие по отношению к банковским операциям функции, делает их более удобными и выгодными для банка и клиента.

Объектом исследования в дипломной работе выступало Новомосковское отделение Сбербанка РФ № 2697, напримере которого исследовались банковские операции и услуги.

Анализ его активных и пассивных операций выявил следующее.

Кредитование остается одним из главных направлений деятельности Банка. В структуре доходов доходы, полученные от предоставления кредитов, составляют 53 процента. Рост депозитной базы, привлечение кредитных линий международных финансовых организаций позволили увеличить кредитный портфель Банка по сравнению с началом года на 44 процента. В структуре кредитного портфеля преобладают кредиты.

Новомосковское отделение Сбербанка РФ № 2697 является крупнейшим инвестором в ценные бумаги - вложения Банка составляют свыше 70 процентов от суммарного портфеля ценных бумаг всех банков области. Среднегодовой объем вложений Банка в ценные бумаги в 2009 году составил 680 млн. руб., из которых более 80 процентов составляют вложения в государственные долговые обязательства (ГДО). Также Банк работает с долговыми обязательствами субъектов Российской Федерации и местных органов власти, банков и иных эмитентов. Обороты по операциям с рублевым портфелем ценных бумаг выросли за год на 76,8 процента и составили почти 3 млрд. рублей.

В течение 2009 года значительно возрос объем выпускаемых Банком собственных векселей. Всего за 2009 год выпущено в обращение 34 тысячи собственных векселей на общую номинальную сумму 6 млрд. руб., что на 21 процент больше, чем в 2008 году.

Таким образом, Банк получает наибольшую прибыль от кредитных операций. Для увеличения прибыли Новомосковскому отделению Сбербанка РФ № 2697 можно рекомендовать развитие новых для него видов кредитования. В итоге проведенного исследования сформулированы мероприятия по совершенствованию кредитной политики Новомосковского отделения Сбербанка РФ № 2697:

внедрение образовательного кредита. Кредит будет предоставляться гражданам России на срок до 10 лет для оплаты обучения на дневном отделении средних специальных и высших учебных заведений. Сумма выдаваемого кредита зависит от стоимости обучения. На основании проведенных исследований сумма экономического эффекта составит 1260 тыс. руб.;

- работа с проблемными ссудами. Сотрудникам, отвечающим за снижение просроченной задолженности, необходимо проводить работу с просрочниками в более жесткой форме. Резерв на возможные потери по ссудам уменьшился бы на 876,01 тыс. руб.

Список используемой литературы

1. Гражданский Кодекс РФ. Часть II. Принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г.

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2005 № 86-ФЗ (с изм. и доп. от 12 июня 2009 г.)

3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 27 июля 2009 г.)

4. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. - М; Высш. шк., 2008. - 440 с.

5. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: 2009. - 511 с.

6. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2008. - 415 с.

7. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 564 с.

8. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.

9. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 294 c.

10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2009. - 387 с.

11. Березина М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело, 2005, №1, с. 15-19.

12. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 147 с.

13. Бор М.З., Пятенко В.В. Практика банковского дела. Стратегическое управление банковской деятельностью. М.: ПРИОР, 2008. - 305 с.

14. Горчаков А.А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. - 2008. - №3. - с. 19-24.

15. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.- М., 2009. - 234 с.

16. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008. - №6. - с. 4.

17. Ефимова Л.Г. Банковское право М.: Юрист, 2008. - 194 с.

18. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М.: ЮНИТИ, 2008. - 380 с.

19. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 191 с.

20. Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков //Деньги и кредит. - 2008. - № 9. - С. 59.

21. //Деньги и Кредит. - 2005. - №10. - С. 15-19.

22. Общая теория денег и кредита / Под ред. Жукова Е.Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. - 389 с.

23. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юрист, 2008. - 219 с.

24. Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский дом "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир", 2006. - 720 с.

25. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д: Феникс, 2008. - 448 с.

26. Рид Э., Коттер Р., и др. Коммерческие банки. М.: Банки и биржи, 2005. - 319 с.

27. Саничев М.С. Банковская система в условиях рыночной экономики. М.: Банки и биржи, 2009. - 418 с.

28. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2009. - 453 с.

29. Тасунян И. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2006. - 453 с.

30. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорина. - М.: Юрист, 2005 - 258 с.

31. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2005. - 268 с.

32. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 300 с.

33. Титова В.А., Федорец М.Н. Специфика поведения потребителя на рынке финансовых услуг // Маркетинг и маркетинговые исследования. - 2009. - №4 (40). - С. 48-55.

34. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки, 2008, №4, с. 23 - 29.

35. Ямпольский М.М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит, 2009, №7, с.34-39.