Ринок медичного страхування в Україні

*Складено автором за [39]

Незважаючи на збільшення попиту, частка ДМС в загальному обсязі бюджетного фінансування системи охорони здоров'я України складає всього 1,9%, в той час як в європейських державах вона коливається від 5% до 20% Офіційний сайт Державного комітету статистики України [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http: // www.ukrstat.gov.ua.. Одночасно ДМС - єдина фактично діюча форма медичного страхування в Україні, яка не є доповненням до обов'язкового медичного страхування.

Місце ДМС в житті країни в значній мірі визначається впливом державних органів влади. В останні роки розроблялося безліч сценаріїв розвитку медичного страхування в Україні. Один з них запропонований Лігою страхових організацій України. Саме тому в ньому в раціональних пропорціях розраховано розподіл частині фінансування медицини з різних джерел, включаючи обов'язкове медичне страхування (ОМС) і ДМС. Але цей проект експерти назвали занадто ринковим і випереджаючим економічні реалії України.

Найбільш привабливими для чиновників стали проекти системи медичного страхування, при яких страхувальники в особі держави, роботодавців юридичних та фізичних осіб будуть платити внески в обов'язковий соціальний фонд страхування або інше об'єднання. За прогнозами експертів, за такої схеми страховики не матимуть жодних гарантій ефективного використання цих коштів, оскільки далі грошові потоки будуть перебувати під контролем нереформованої системи медичного забезпечення МОЗ. Це призведе до того, що галузь знову поглине всі ресурси, не підвищивши якість обслуговування. Попередні розрахунки показують, що якщо держава залишить бюджетні кошти для фінансування медичної галузі на рівні 21 млрд. грн. і додатково вирішить ввести 5% податок з доходів фізичних осіб, це не дозволить покрити необхідні витрати на систему охорони здоров'я (рис. 2.5) Финансовый кризис затормозил медицинское страхование в России [Электронный ресурс] // Финмаркет. - 29.01.2009. - Режим доступу: http:// forinsurer.com/public/09/01/29/3676. .

Рис. 2.5. Вірогідні сценарії фінансового забезпечення медичної галузі у випадку впровадження ОМС

Ситуація ускладнюється старінням української нації. Збільшення чисельності людей пенсійного віку призведе до зменшення грошових потоків, отриманих з доходів працюючої частини населення. Таким чином, існує ризик того, що Україна повторить негативний досвід Німеччини, пов'язаний з крахом системи Бісмарка. Тому державі також варто звернути увагу на розвиток додаткових джерел фінансування медичної галузі та застосування до них преференцій.

Кроки, які необхідно зробити владі для розвитку ДМС, пов'язані зі специфікою оподаткування страхових компаній - учасників ринку ДМС. Податкове навантаження для страхових компаній, які займаються ДМС, діє на загальних для страховиків підставах і не стимулює останніх займатися цим видом послуг, що відрізняється ресурсоємністю і високим рівнем виплат (високі витрати пов'язані з соціальною значимістю виду та його функціональної специфікою).

Дозвіл держави на віднесення, грошей по ДМС працівників до валових витрат буде стимулювати громадян до захисту свого здоров'я за допомогою податкових преференцій. Оподаткування витрат (не віднесення їх до валових витрат) працівників на ДМС не стимулює їх до розвитку програм медичного страхування на підприємствах. Наприклад, введення податкових пільг для підприємств, які використовують послуги страхування «life» своїх працівників привело до значного збільшення обсягів «лайфового» сектора страхового ринку України 2010 року. Фізичних осіб зацікавити добровільним медичним страхуванням може надання права податкового кредиту для громадян - страхувальників ДМС.

Ще одним і, можливо, найефективнішим способом підвищення попиту населення на ДМС в Україну є поліпшення якості такої послуги. Для того, щоб визначити, що саме необхідно зробити для створення та задоволення попиту населення на ДМС, необхідно враховувати той стан, в якому знаходиться дана галузь страхування і можливі шляхи її успішного розвитку. Сьогодні добровільним медичним страхуванням активно займається незначна кількість українських страховиків. Зокрема, перша рейтингова п'ятірка учасників ринку ДМС концентрує близько 40% загальних обсягів страхових платежів з цього виду страхування. У першу чергу, саме ці страховики повинні докласти максимум зусиль для поліпшення рівня обслуговування населення з метою збільшення попиту громадян на ДМС.

Досвід окремо взятої страхової компанії, спроектований на методи сучасного менеджменту, дозволяє поліпшити якість страхових послуг. Такий досвід роботи СТ «Іллічівське» на практиці підтверджує, що необхідними кроками для розвитку системи ДМС є формування клієнто-орієнтованої політики урегулювання страхових випадків; створення власного медичного асистансу; введення процесного підходу; розробка оптимізації бізнес-процесів, розробка стандартів якості обслуговування клієнтів; запуск системи постійного вдосконалення бізнес - процесів і стандартів, впровадження системи криза-менеджменту.

При цьому, питання впровадження системи криза-менеджмент є особливо важливим для страхових компаній в умовах погіршення загальної економічної ситуації в країні, в тому числі в умовах кризових явищ, коли в боротьбі за збереження доходів деякі компанії нехтують головними критеріями якості страхових послуг.

За шість років роботи в сфері ДМС компанія узагальнила основні принципи роботи для підвищення якості обслуговування клієнтів:

- при врегулюванні страхового випадку - всі сумніви тільки на користь клієнта;

- оптимальне скорочення кількості відвідувань клієнта при врегулюванні страхового випадку;

- надійні партнери: функції, делеговані асистансу щодо роботи з клієнтами, виконуються так само зважено і коректно, як би вони виконувалися співробітниками самої компанії,

- відповідність страхових виплат рівню договорів страхування.

Крім того, для поліпшення якості обслуговування клієнтів був створений власний асистанс. За підрахунками фахівців страхової компанії, при співпраці із зовнішнім асистансом втрачається близько 20% часових ресурсів скарги на недосконалу роботу зовнішнього асистансу завдають шкоди іміджу страхової компанії.

З метою залучення нових і збереження лояльних клієнтів страхові компанії повинні приділяти багато уваги якості послуг, які вони надають. Глибокий аналіз страхових послуг і бізнес-процесів в сфері ДМС дає можливість визначити детермінанти формування пропорцій страховими компаніями, що відповідно сформулює попит у клієнтів. Поліпшення якості обслуговування користувачів ДМС - це складний процес,який постійно вдосконалюється. Важливим аргументом на користь впровадження ДМС є застосування методів менеджменту.

Розвиток медичного страхування в Україні має стати спільною справою всіх суб'єктів цього ринку, починаючи від клієнта і страхової компанії і закінчуючи вищими рівнями державної влади. Збалансоване регулювання, чиновниками медичного страхування включаючи політику оподаткування учасників інфраструктури) дасть можливість ринковим механізмам внести свої корективи на терені медицини.

Сьогодні якісна медична допомога обходиться досить дорого для гаманців більшості українських громадян. Норма статті 49 Конституції України, відповідно до якої держава створює умови для ефективного і доступного для всіх громадян медичного обслуговування, не виконується. Тому запровадження загальнообов'язкового державного соціального медичного страхування є невідкладною потребою для наших громадян.

Загальнообов'язкове державне соціальне страхування в Україні є системою прав, обов'язків і гарантій, яка передбачає надання соціального захисту, що включає матеріальне забезпечення громадян у разі хвороби, повної, часткової або тимчасової втрати працездатності, втрати годувальника, безробіття з незалежних від них обставин, а також у старості та в інших випадках визначених Законом, за рахунок грошових фондів, які формуються шляхом сплати страхових внесків працедавцями, громадянами, а також бюджетних та інших законних джерел. Hа сьогодні в Україні юридичні та фізичні особи вже сплачують внески, на рахунки відповідних фондів на такі види загальнообов'язкового державного соціального страхування: обов'язкове державне пенсійне страхування; у зв'язку з тимчасовою втратою працездатності та витратами, зумовленими народженням та похованням; на випадок безробіття; від нещасного випадку на виробництві та професійного захворювання, які спричинили втрату працездатності.

Для залучення додаткових коштів підприємств (установ, організацій), фізичних осiб-пiдприємців та осіб вільних професій на утримання медичних закладів через систему державного соціального страхування необхідно прийняти Закон України «Про загальнообов'язкове державне соціальне медичне страхування».

Законопроектом передбачено об'єднати два види загальнообов'язкового державного соціального страхування: у зв'язку з тимчасовою втратою працездатності та витратами, зумовленими народженням та похованням та медичне страхування. Тобто замість п'яти видів соціального страхування, передбачених Основами, пропонується функціонування чотирьох видів страхування. У зв'язку з цим передбачено перетворити Фонд соціального страхування з тимчасової втрати працездатності у Фонд загальнообов'язкового державного соціального медичного страхування України. Планується, що всі види матеріального забезпечення та соціальних послуг, які зараз надаються застрахованим особам за загальнообов'язковим державним соціальним страхуванням у зв'язку з тимчасовою втратою працездатності, буде представлено в складі медичного страхування.

Така пропозиція ґрунтується на тому, що створення окремої структури об'єктивно призведе до значного збільшення витрат. Крім того, потреба в медичному обслуговуванні та наданні допомоги з тимчасової непрацездатності, вагітності та пологів для працюючих осіб здебільшого виникає при настанні одного й того ж страхового випадку. Раціональна та ефективна організація справи, за наявності розширення існуючої у Фонді матеріальної бази та спеціалістів, дозволить зменшити витрати на виплату допомоги з тимчасової непрацездатності, завдяки чому можна буде збільшити обсяги медичних послуг, які надаються застрахованим особам за рахунок страхових коштів.

За нашими розрахунками доцільною була б така система обов'язкових відрахувань - внесків на загальнообов'язкове державне соціальне медичне страхування:

а) для працедавців - певний відсоток від суми фактичних витрат на оплату праці найманих працівників, що включають витрати на виплату основної та додаткової заробітної плати, інші заохочувальні і компенсаційні виплати, які підлягають обкладанню прибутковим податком з громадян;

б) для найманих працівників - від суми оплати праці, що включає основну та додаткову заробітну плату, а також інші заохочувальні та компенсаційні виплати, у тому числі в натуральній формі, які підлягають обкладанню прибутковим податком з громадян: цей відсоток повинен бути різний для громадян з різними доходами. В той же час розмір внесків для непрацюючих громадян не повинен бути нижчим, ніж для працюючих.

Основними джерелами коштів Фонду загальнообов'язкового державного соціального медичного страхування України повинні бути: страхові внески страхувальників; внески з фонду страхування від нещасних випадків на виробництві за оплату медичної допомоги постраждалим; відрахування підприємств і громадян за існуючий ризик для здоров'я; цільові бюджетні субсидії; інші надходження, дозволені законодавством. Цей Фонд повинен бути цільовим централізованим страховим фондом і некомерційною самоврядною організацією.

Територіальні відділення цього Фонду формуються в Автономній Республіки Крим, областях i містах Києві та Севастополі. Кошти на поточну діяльність Фонду та його територіальних відділень не повинні перевищувати 3 % зібраних коштів. Управління цим Фондом повинно здійснюватись на паритетних засадах державою, представниками застрахованих осіб та роботодавців за допомогою колегіального органу - Правління Фонду. Hа нашу думку, в Україні повинна бути організована пряма форма обов'язкового медичного страхування. Для цього необхідно передати у володіння Фонду загальнообов'язкового державного соціального медичного страхування України загальнодержавне майно державних лiкувально-профiлактичних закладiв, в тому числi санаторно-курортнi заклади, Лiкувально-оздоровче об'єднання при Кабiнетi Мiнiстрiв України, медичні заклади Мiнiстерства внутрішніх справ, Служби безпеки України i Мiнiстерства оборони України, крім деяких медичних закладів, що знаходяться безпосередньо на території військових частин та інших об'єктів з суворим режимом перепусток. При цьому майно комунальних лiкувально-профiлактичних закладiв, в тому числi санаторно-курортних закладiв, залишається у комунальнiй власностi територiальної громади.

Перехід до загальнообов'язкового соціального медичного страхування i його функціонування на державних засадах є механізмом, спроможним зберегти та упорядкувати систему безплатної медичної допомоги, забезпечити єдиний механізм функціонування усіх її ланок, цього можна досягти прийняттям відповідного законопроекту, який вже розроблений і знаходиться у Верховній Раді. Метою законопроекту є створення економічних механізмів забезпечення конституційних гарантій громадян України на охорону здоров'я, безоплатну медичну допомогу та медичне страхування.

Сьогодні охорона здоров'я продовжує працювати за умови дефіциту бюджетних коштів. Недостатність фінансування із бюджету призвела до серйозних соціально-негативних наслідків. Загальнодоступна медична мережа у плані медичних технологій помітно регресує. Склалась несприятлива демографічна ситуація - зростає смертність працездатного населення, знижується народжуваність, внаслідок чого спостерігається природне зменшення населення. Зменшення доступності безоплатної медичної допомоги призвело до відчутного збільшення хворих із запущеними формами злоякісних пухлин, серцево-судинних захворювань, туберкульозу. Саме тому постає питання визначення напрямків реформування фінансового забезпечення галузі.

У сучасних економічних умовах для нашої країни одним із можливих напрямків реформування є перехід від системи виключно бюджетного фінансування охорони здоров'я до нової бюджетно-страхової моделі охорони здоров'я, що базується на соціальному страхуванні. Така система фінансується цільовими страховими внесками роботодавців, фондів соціального страхування, держави, а також за рахунок бюджетних коштів. При цьому страхові внески не розчиняються у загальному бюджеті, а спрямовуються безпосередньо на потреби охорони здоров'я і забезпечують платникам гарантований обсяг якісної медичної допомоги.

Запровадження загальнообов'язкового державного соціального медичного страхування дозволить здійснити глибоку внутрішню перебудову національної системи охорони здоров'я. При цьому стане можливим забезпечення більш вагомих позицій охорони здоров'я в системі суспільних пріоритетів, забезпечення незалежного, більш ефективного контролю за діяльністю медичних установ та якістю надання медичної допомоги. До того ж це ґрунтується не на адміністративних, а на економічних засадах.

Впровадження загальнообов'язкового державного соціального медичного страхування передбачає відхід від залишкового методу формування ресурсів галузі, поєднання бюджетних і позабюджетних коштів, гармонійний розвиток закладів охорони здоров'я різних форм власності. Проект Закону, зберігаючи позитивні риси існуючої системи охорони здоров'я (безоплатність надання медичної допомоги, загальний характер, доступність), посилює відповідальність держави, підприємств, організацій, установ, та закладів охорони здоров'я в охороні здоров'я. Він містить механізми соціального захисту населення в нових економічних умовах. Населенню забезпечується визначений обсяг медичної допомоги, передбачений програмою загальнообов'язкового державного соціального медичного страхування, що затверджується на рівні держави.

Відповідно до програми загальнообов'язкового державного соціального медичного страхування повинен встановлюватись розмір страхового внеску. Він визначається виходячи із обсягу програми та структури медичної допомоги. Медичне страхування здійснюватиметься Фондом загальнообов'язкового державного соціального медичного страхування, який належить до державних позабюджетних цільових фондів, його робочими органами на місцях - територіальними управліннями та відділеннями в Автономної Республіці Крим, областях, містах Києві та Севастополі, в районах і містах обласного підпорядкування, які мають укладати договори із закладами охорони здоров'я, здійснювати оплату за надану медичну допомогу, контролювати якість надання медичної допомоги.

Впровадження загальнообов'язкового державного соціального медичного страхування змінює умови фінансування і діяльності медичних закладів. Медичні заклади стають самостійними суб'єктами господарювання. Їх фінансування здійснюватиметься за конкретно виконану роботу певного обсягу і якості, що передбачено умовами договору. Дія цього Закону поширюється на громадян України, іноземців та осіб без громадянства, які постійно проживають в Україні.

Однак механізм запровадження закону про загальнообов'язкове державне соціальне медичне страхування має не лише переваги, але й недоліки. Про це свідчить досвід переважної більшості країн регіону Центральної, Східної Європи та Центральної Азії, що пішли шляхом його запровадження. Введення обов'язкового медичного страхування без створення відповідних економічних та політичних передумов у суспільстві може породити немало проблем. Якщо не буде проведена реструктуризація системи медичної допомоги, не будуть реалізовані відповідні стратегії підвищення ефективності витрат, раціоналізації використання наявних у галузі фінансових, матеріально-технічних та кадрових ресурсів запровадження обов'язкового медичного страхування, замість очікуваного позитивного ефекту можуть виникнути небажаних наслідки. Це, зокрема, підвищення вартості медичні послуг, додатковий податковий тиск на працюючих та роботодавців, ухилення від сплати податків, високі витрати на утримання персоналу ще одного фонду соціального страхування тощо. Все це, зрештою, може лише дискредитувати гарну і благородну ідею. Саме тому одностайною була думка фахівців Світового банку та ВООЗ про те, що запровадження обов'язкового медичного страхування в Україні доцільно відкласти доти, доки не будуть створені необхідні умови для його запровадження.

Як відомо, однією з головних причин складного становища у системі охорони здоров'я України є значний дефіцит фінансових ресурсів. Вирішення проблеми фінансового забезпечення державного сектора охорони здоров'я принципово можливе шляхом застосування двох основних стратегій, які можуть використовуватися як окремо, так і одночасно, взаємно доповнюючи одна одну. Перша з них полягає у перерозподілі фінансових коштів за рахунок інших видаткових статей державного та місцевих бюджетів, а друга - у запровадженні нових або підвищенні чинних податків чи зборів у рамках системи соціального страхування. Стосовно першого з названих підходів слід зазначити, що перерозподіл і без того вкрай обмежених бюджетних коштів на користь потреб охорони здоров'я за рахунок зменшення фінансування інших секторів (освіта, культура, національна оборона, охорона правопорядку тощо) з політичних та економічних міркувань навряд чи можливий.

За умови негайного прийняття закону про обов'язкове медичне страхування навряд чи можна очікувати у найближчі кілька років якогось суттєвого збільшення фінансових ресурсів у системі охорони здоров'я. Адже зрозуміло, що від запровадження додаткового податку як населення, так і роботодавці будуть не в захваті, а тому залучити вагомі додаткові кошти в охорону здоров'я буде дуже важко. Тим більше, що зменшення податкового тиску проголошене одним з основних принципів національної політики у галузі оподаткування. Важливо усвідомлювати, що саме собою обов'язкове медичне страхування є не додатковим джерелом коштів (як багато хто думає), а лише одним з можливих механізмів збору та розподілу наявних фінансових ресурсів.

Крім того, прийнятий у другому читанні Верховною Радою минулого скликання проект закону про обов'язкове медичне страхування потребує суттєвого доопрацювання по ряду серйозних позицій. Зокрема це стосується необхідності визначення безпосередньо у законі обсягу базової програми медичної допомоги, переліку послуг, що мають надаватися за рахунок обов'язкового медичного страхування, механізмів страхового покриття вартості медикаментів тощо.

Серйозною вадою проекту закону є й те, що він не передбачає зміни правового статусу державних і комунальних закладів охорони здоров'я, надання їм прав повноцінних суб'єктів господарської діяльності. Не маючи можливості самостійно розпоряджатися переданими їм фінансовими ресурсами, лікувальні установи не будуть зацікавлені раціонально та ефективно використовувати ці ресурси. Не вирішивши цієї проблеми, не можна говорити і про визначення якоїсь реальної відповідальності усіх тих, хто надає медичні послуги, за якість цих послуг та про ефективний контроль за забезпеченням цієї якості з боку страховика. Однак, навіть за умови доопрацювання проекту закону з урахуванням цих та ряду деяких інших суттєвих нюансів, від моменту його остаточного прийняття як закону до реального ефективного запровадження системи обов'язкового медичного страхування у життя має бути пройдений ще досить складний і довгий шлях.

По-перше, залишається відкритим питання про визначення розміру страхового внеску, що, згідно з основами законодавства про загальнообов'язкове державне соціальне страхування, має встановлюватися щорічно окремим законом одночасно з прийняттям державного бюджету. По-друге, для забезпечення ефективної реалізації закону треба буде розробити й прийняти велику кількість інших нормативних актів, що мають урегулювати ряд надзвичайно складних і важливих проблем. Зокрема: забезпечення уніфікованого підходу до визначення вартості конкретних медичних послуг; створення ефективної системи ідентифікації застрахованих, контролю за сплатою страхових внесків та відповідного інформаційного забезпечення системи обов'язкового медичного страхування; розробку і запровадження ефективних уніфікованих методів оцінки медичних потреб пулу застрахованих на різних адміністративних територіях та відповідного пов'язаного з ними фінансування тих, хто надає медичні послуги; створення і запровадження ефективного методу фінансової компенсації (вирівнювання ризиків) між різними адміністративно-територіальними одиницями держави, який повинен враховувати різні характерні для них обтяжуючі фактори (вікову структуру населення, стан його здоров'я тощо) і враховуватися при обґрунтуванні та коригуванні розміру страхового внеску тощо.

Отже, запровадження обов'язкового медичного страхування є набагато складнішим завданням, ніж запровадження інших, уже діючих в Україні видів соціального страхування. Адже воно пов'язане не просто із забезпеченням грошових виплат, як, скажімо, страхування на випадок безробіття чи у зв'язку з тимчасовою непрацездатністю, а із забезпеченням надання відповідних соціальних, точніше, медичних послуг у натуральному вигляді, з фактичною закупівлею цих послуг у відповідних виробників та наданням цих послуг застрахованому населенню.

Слід визнати, що в нинішній економічній ситуації без залучення додаткових коштів ані бюджетна система фінансування, ані обов'язкове медичне страхування, ані їх поєднання не спроможні забезпечити достатнє повноцінне фінансування системи медичного обслуговування населення у державних та комунальних закладах охорони здоров'я. Крім того, навіть залучення певних додаткових коштів, якщо воно буде здійснене суто механічно, не є гарантією майбутнього фінансового благополуччя. Можливість виникнення дефіциту коштів може бути пов'язана, наприклад, з розвитком і запровадженням у клінічну практику нових медичних технологій, лікарських засобів, що, в свою чергу, обумовлюватиме зростання вартості медичної допомоги. Не можна виключати й таких факторів, як тенденція до надмірного споживання послуг з боку пацієнтів і небезпека генерування необґрунтованих медичних послуг та витрат суб'єктами, що надають медичну допомогу.

Тому поступове збільшення фінансування системи охорони здоров'я, що дійсно має стати одним з пріоритетів державної політики в цілому, повинно супроводжуватися одночасним введенням додаткових економічних механізмів контролю за витратами на охорону здоров'я. Йдеться про стратегії, що дозволяють підвищити сталість системи охорони здоров'я навіть в умовах фінансового дефіциту за рахунок забезпечення ефективного використання наявних фінансових, кадрових та матеріально-технічних ресурсів. Зважаючи на те, що фінансового дефіциту у системі охорони здоров'я України так швидко, як того бажається, не подолати, у найближчій перспективі саме ці механізми набувають важливого і навіть вирішального значення. Вони мають передбачати ряд заходів, спрямованих як на зменшення попиту на медичні послуги, що фінансуються за рахунок громадських ресурсів, шляхом перенесення деякої частини відповідних витрат (але, безперечно, не основної) на населення, так і заходи, що впливають на пропозицію медичних послуг. При цьому надзвичайно важливо, що вказані механізми можуть бути використані при будь-яких подальших можливих варіантах розвитку системи фінансування охорони здоров'я - як бюджетному, так і тому, що спиратиметься на загальнообов'язкове державне соціальне медичне страхування.

Їх запровадження доцільно розбити на два послідовних і, разом з тим, взаємопов'язаних етапи, які дозволили б реально, а не на папері, започаткувати та здійснити ефективні реформи у системі охорони здоров'я України. На першому етапі доцільно було б вжити заходів, які протягом, скажімо, найближчих двох років, не потребуючи значного збільшення асигнувань на охорону здоров'я, в рамках існуючої бюджетної моделі фінансування цієї галузі за рахунок застосування сучасних організаційних механізмів дозволили б:

- перейти від принципу фінансування закладів охорони здоров'я в залежності від кількості відвідувань (у поліклініках) і кількості ліжок (у стаціонарах) до їх фінансування в залежності від обсягу та якості медичних послуг, що надаються населенню;

- надати державним і комунальним медичним закладам, які нині є бюджетними установами з украй обмеженими правами, статус повноцінних суб'єктів господарської діяльності;

- посилити роль первинної медико-санітарної допомоги як основного інструмента для усунення структурних диспропорцій у системі надання медичної допомоги, основною ланкою у якій має стати сімейний лікар/лікар загальної практики, а основними принципами - профілактика, ранні діагностика та лікування захворювань;

- розробити та запровадити у практику діяльності медичних закладів державні соціальні нормативи у сфері охорони здоров'я (передусім перелік та обсяг гарантованого рівня медичної допомоги громадянам у державних і комунальних закладах охорони здоров'я, нормативи надання медичної допомоги; показники якості надання медичної допомоги і т.д.);

- реалізувати передбачені Законом «Про закупівлю товарів, робіт і послуг за державні кошти» механізми закупівлі медичних послуг для потреб населення за рахунок державних коштів на конкурентних засадах.

Перелічені вище заходи дадуть змогу створити умови для поступового істотного поліпшення якості та загальної доступності безоплатної медичної допомоги населенню, підвищення розмірів оплати праці медичних працівників та забезпечення дійового державного і громадського контролю за витратами на охорону здоров'я та ефективністю їх використання. Тобто, з одного боку, вони сприятимуть вдосконаленню існуючої системи бюджетного фінансування охорони здоров'я, а з іншого - створять умови для наступного етапу реформи, що полягатиме у запровадженні по-справжньому ефективного обов'язкового медичного страхування населення.

ВИСНОВКИ

Вивчення теоретико-методичних аспектів медичного страхування, аналіз розвитку даної галузі страхування, виокремлення існуючих проблем, вивчення пропозицій вітчизняних та зарубіжних науковців щодо перспектив розвитку добровільного медичного страхування та шляхів впровадження його в обов'язковій формі дозволили зробити в роботі ряд таких основних висновків:

1. Медичне страхування - це форма особового страхування, яка гарантує надання громадянам медичної допомоги при настанні страхового випадку за рахунок нагромаджених страхових фондів. Медичне страхування здійснюється у двох основних формах - як обов'язкове, зміст якого полягає в праві громадян на отримання гарантованого державного рівня та обсягу медичних послуг, незалежно від рівня добробуту та соціального стану громадянина, та добровільне, зміст якого полягає у праві громадян на отримання асортименту послуг і їх якості на рівні, що перевищують обсяг та якість медичних послуг, гарантованих державою. Добровільне медичне страхування оплачується самими громадянами-застрахованими або їх роботодавцями. На сучасному етапі розвитку в Україні функціонує тільки система добровільного медичного страхування, яке не може задовольнити населення і не здійснює функцію соціального захисту. Відсутність законодавчої бази, низька купівельна спроможність населення України, необхідність суттєвого реформування вітчизняної економіки - це все негативні фактори, які впливають на розвиток медичного страхування в Україні. Особливості договорів ДМС такі: виплати з ДМС не залежать від виплат за соціальним загальнодержавним страхуванням, соціальним забезпеченням та виплат з ДМС іншими страховиками; страхову виплату може отримувати не тільки застрахований, а й асистанські компанії; договори мають як мінімум тристоронній, а то й багатосторонній характер; дія договору не обмежується територіально місцезнаходженням страховика.

2. Сучасний стан фінансування охорони здоров'я України знаходиться на низькому рівні і розвивається дуже повільно, що негативно позначається на загальному стані здоров'я населення. Страхова медицина - це система фінансування закладів охорони здоров'я за рахунок страхових фондів. В України не створені сприятливі умови введення страхової медицини, що спричинено хронічними та новими невирішеними проблемами. Основною проблемою є питання управління медичною галуззю, а з іншого боку - фінансове забезпечення страхової медицини. В першому випадку Міністерство охорони здоров'я неефективно здійснює регулювання галузі та недостатньо усвідомлює виконання функцій районних, міських, обласних управлінь (відділів) охорони здоров'я, та сутність цих функцій. По-друге: це проблема, що пов'язана з управлінням фінансовими ресурсами, які плануються на утримання охорони здоров'я в бюджетах. Ще одне важливе невирішене питання - це готовність страхових організацій забезпечити реальну ефективно діючу систему медичного страхування.

3. Визначено, що до принципів організації ОМС відносяться: все загальність, некомерційний характер; обов'язковість сплати страхових внесків до фонду ОМС всіма юридичними особами та працюючими громадянами; встановлення законом розміру страхових платежів, обсягу та порядку їх сплати, а також рівня страхового забезпечення.

4. Доведено, що саме впровадження соціальної страхової медицини може стати основою для подолання кризи у медичній галузі і забезпечити формування адаптованої до ринкової економіки принципово нової правової, соціально - економічної, фінансової та організаційної системи взаємин між надавачами та споживачами медичних послуг, яка має бути побудована на взаємній відповідальності сторін, системі підтримки, зокрема фінансової, та контролю з боку органів державної влади, місцевого самоврядування і страховиків. Головною причиною затримки запровадження соціального медичного страхування є відсутність цілеспрямованої та скоординованої політики з боку законодавчої та виконавчої гілок державної влади, працівників медичних закладів та учасників страхового ринку.

5. Аналіз сутності медичного страхування у країнах з розвиненою економікою свідчить про необхідність розвитку медичного страхування та його величезну роль як надійного механізму захисту громадян від можливих ризиків пов'язаних хворобами , зростання яких останнім часом спостерігається у всьому світі, як важливого чинника стабільності суспільного виробництва, неперервності та безперебійності процесу відтворення. Розвиток світової економіки і міжнародних економічних відносин, входження України до системи світових господарських зв'язків та перебудова національної економіки вимагають розвитку страхового ринку України з урахуванням світового досвіду відповідно до національних особливостей, що зумовлює проведення наукового дослідження міжнародного ринку страхування та вироблення рекомендацій щодо використання світового досвіду у галузі медичного страхування, як одного із видів надання соціальних гарантій населенню, для подальшого розвитку національного страхового ринку у період переходу до ринкової економіки.

6. Є три основні види фінансування медицини: державне (бюджетне), за якого частка держави перевищує 70 % загального фінансування, соціальне фінансування (за рахунок загальнодержавних фондів соціального страхування, які не надходять до бюджету) та приватне медичне страхування. Кожна країна, яка правило, використовує всі три види фінансування, комбінуючи їх у різних пропорціях.

7. Визначено, що одним із відомих шляхів розв'язання зазначених проблем, до яких вдаються в економічно розвинених країнах та й у східноєвропейських і нових незалежних державах, є соціальне медичне страхування, засноване на принципах соціальної справедливості та економічної солідарності, яке дає змогу гарантувати пацієнту надання медичної допомоги на сучасному рівні. Це один із ймовірних способів реформування системи охорони здоров'я, за допомогою якого можна залучити додаткові позабюджетні кошти для фінансування галузі - в формі обов'язкових страхових платежів. І, поза сумнівом, настільки масштабні зміни в системі охорони здоров'я передбачає поетапне введення в дію закону.

8. На сучасному етапі необхідно законодавчо врегулювати з метою впровадження обов'язкового державного медичного страхування такі моменти: неготовність вітчизняної галузі охорони здоров'я до введення цього виду страхування, тобто до раціонального використання коштів і відсутності механізмів, стимулюючих покращення медичних послуг без збільшення їх вартості; розробити нормативно-правове забезпечення, яке д дозволило запобігти зловживанням коштами фонду; провести ряд структурних реформ, як в Міністерстві охорони здоров'я, так і в інших органах влади.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Александрова М.М. Страхування: навчально - методичний посібник / М. Александрова. - К,: ЦУЛ, 2002 - 208 с.

2. Антонова О. Систематизація методичних підходів до оцінки фінансової безпеки підприємства [Електронний ресурс]. - Режим доступу: htt: // http://www.nbuv.gov.ua/portal/Soc.

3. Барановський О.І. Фінансові кризи: передумови, наслідки і шляхи запобігання: Монографія. - К.: Київ.нац.торг. - екн. - ун - т, 2009. - 754 с.

4. Батищева Т. Страховой рынок - новые правила игры [Электронный ресурс] / Татьяна Батищева // exspert.ru. - 10.01.2011. - - Режим доступу: http:// www. insur/kz/index.

5. Безугла В.О. Страхування: навч. пос. / В. Безугла, І. Постіл, Л. Шаповал. - К.: Центр учбової літератури, 2008. - 582 с.

6. Бобров Є.А. Роль та місце ринку фінансових послуг у структурі фінансо-вого ринку / Є.А. Бобров // Фінанси України. - 2012.- № 4. - С. 88-94.

7. Внукова Н.М. Практикум із страхування. Випуск 1 / Наталя Внукова. - Київ.: Лібра, 1998. - 40 с.

8. Воблый К.Г. Основы экономии страхования / К.Воблый. - Тернопіль.: Економічна думка, 2001. - 238 с.

9. Вовчак О.Д. Страхові послуги: навчально-методичний посібник / Вовчак О.Д., Завійська О.І. - Львів: Видавництво ЛКА, 2005. - 156 с.

10. Гальчинський А. С. Глобальні виклики: сучасність і майбутнє / А. С. Гальчинський // Економіка ринкових відносин. - 2010. - № 2. - С. 5-21.

11. Гаманкова О.О. Ризик у страхуванні: проблеми тлумачення / Ольга Гаманкова // Міжнародна науково - практична конференція «Ризикологія в економіці та підприємництві». - К.: КНЕУ, Академія ДПС України, 2011. - С.97 - 98.

12. Гаманкова О.О. Ринок страхових послуг України: сутність, тенденції та шляхи розвитку: автореф. дис. на здобуття наук. ступеня докт. економ. наук: спец. 08.00.08 «Гроші,фінанси і кредит» / О.О. Гаманкова. - Київ, 2010. - 33 с.

13. Гварлиани Т.Е. Денежные потоки в страховании / Т.Е. Гварлиани, В.Ю. Балакириева. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 336 с.

14. Говорушко Т.А. Страхові послуги: навчальний посібник / Говорушко Т.А. - Київ: Центр навчальної літератури, 2005. - 400 с.

15. Горбач Н. Перспективи розвитку страхування фізичних осіб в Україні / Н. Горбач, Т. Ільченко // Вісник КНТЕУ. - 2010. - №3. - С.5-10.

16. Грищенко Б.В. К вопросу формирования страхового продукта / Б.Гищенко [Электронный ресурс]. - Режим доступа: htt: // ec.asu.ru/lib/formю.strakh.pdf.

17. Дьячкова Ю.М. Страхування: навчальний посібник / Ю.Дьячкова. - К.: Центр учбової літератури, 2008. - 240 с.

18. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера / С.Ефимов . - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1996. - С.273.

19. Завада А. Страховой рынок Украины и антикризисные мероприятия / А.Завада // Insurance Top. - 2009. - № 1. - С. 8 - 9.

20. Загородній А.Г. Фінансово - економічний словник / Загородній А.Г., Вознюк Г.Л. - Львів: Видав. Нац. універ. «Львівська політехніка», 2005. - 714 с.

21. Залєтов О.М. Убезпечення життя: монографія / Олександр Залєтов. - К.: Міжнародна агенція «БІЗОН», 2006. - 688 с.

22. Залетов А. Страховой рынок Украины: реалии 2008 года / Александр Залетов // Insuranse Top. - 2010. - №1. - С. 15 - 23.

23. Заруба О.Д. Страхова справа: підручник / Олександр Заруба. - К.: Товариство «Знання», КОО, 1998. - 321 с.

24. Закон України «Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 19 травня 2011 р. № 3394-VI - [Електронний ресурс]. - Режим доступу: / htt: // www.rada.gov.ua.

25. Закон України «Про внесення змін до деяких законів регулювання ринків фінансових послуг ринків фінансових послуг» від 02 лютого 2011 р. № 3462-VI - [Електронний ресурс]. - Режим доступу http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/3462-17.

26. Закон України «Про страхування» № 2745 - ІІІ від 04.10.2001 р. (зі змінами і доповненнями). - Режим доступу: zakon1.rada.gov.ua.

27. Закон України «Про страхування» № 86/96 - ВР від 07.03.1996 р. (зі змінами і доповненнями). - Режим доступу: http://zakon1.rada.gov.ua.

28. Заруба О.Д. Страхова справа: підручник / Олександр Заруба. - К.: Товариство «Знання», КОО, 1998. - 321 с.

29. Положення про «Асоціацію «Українське медичне страхове бюро» // [Электронный ресурс]. - Режим доступу: http:// forinsurer.

30. Клименко А. Основные задачи развития отечественной индустрии медицинского страхования / А.Клименко // Insurance Top. - 2011. - №3(23). - С.4-7.

31. Козьменко О.В. Страховий ринок України у контексті сталого розвитку : монографія / О.В. Козьменко. - Суми : ДВНЗ «УАБС НБУ», 2008. - 350 с.

32. Котлобовский И.Б. Рисковый подход к оценке платежеспособности страховой компании / И.Б. Котлобовский, А.Е. Сметанин // Финансы. - 2012. - №6. - С. 39-43.

33. Косаренко Н.Н. Страхование как объект государственного регулирования / Н.Косаренко // Страховое дело. - 2011. - №5. - С.41 - 54.

34. Костицький В. Соціально - економічні та правові проблеми запровадження страхової медицини в Україні / В.Костицький // Право України. - 2001. - №12. - С. 94 -99.

35. Крутик А.Б. Страхование: учебное пособие. / Крутик А.Б., Никитина Т.В. - СПб.: Изд - во Михайлова В.А., 2001. - 256 с.

36. Лютий І. Фінансова система та її вплив на макроекономічні процеси в Україн / І. Лютий, Л. Алексеєнко // Економіка України. - 2010. - № 1. - С. 92-93.

37. Медведева Т.П. Региональные процессы управления развитием рынка страховых услуг / Т. МЕдведева // Вестник ОГУ. - 1999. - № 2. - С.66.

38. Митрофанов С. Маркетинговые коммуникации в страховании: от управления коммуникациями - к управлению качеством / С. Митрофанов // Маркетинговые коммуникации. - 2003. - № 4. - С. 40 - 41.

39. Никулина Н.Н. Страхование. [Теория и практика: учеб. пособие для студентов вузов] / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. - 2 - е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2007. - 511 с.

40. Опарін В. Фінансова система України (теоретико-методологічні аспекти): [монографія] / В. Опарін - К.: КНЕУ, 2005. - 240 с.

41. Офіційний сайт Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http:// www.dfp.gov.ua.

42. Офіційний сайт Державного комітету статистики України [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http: // www.ukrstat.gov.ua.

43. Охріменко О.О. Туристичний сегмент страхового ринку України: сучасні тенденції та технології розвитку: [монографія] / О.О.Охріменко. - К.: Ін-т демографії та соціальних досліджень НАН України, 2008. - 502 с.

44. Плиса В.Й. Страхування: навч. посібник. 2 - е вид. / Плиса В.Й. - К.: Каравела, 2008. - 392 с.

45. Позднякова Л.О. Сучасні тенденції розвитку вітчизняного ринку страхування / Людмила Позднякова // Науковий вісник Нац. універ. ДПС України (економіка, право). - 2011. - №1(44). - 260 с.

46. Постанова Кабінету Міністрів України «Про затвердження порядку використання засобів резервів зі страхування життя для довгострокового кредитування житлового будівництва, в тому числі індивідуальних забудовників» - Режим доступу: zakon1.rada.gov.ua.

47. Постанова Кабінету Міністрів України «Про створення Українського медичного страхового бюро» №132 від 01.02.1997 р. із змінами і доповненнями. - Режим доступу: http: // www. liga. net.

48. Прандецкий И.А. Стратегии диверсификации страховой деятельности / И.Праднецкий // Финансы. - 1997. - № 8. - С.46 - 47.

49. «Програма розвитку страхового ринку України на 2009 - 2014 роки» від 21.12.2008 № 536-р. - Режим доступу: http://www.dfp.gov.ua.

50. Розпорядження Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України «Про затвердження Правил розміщення страхових резервів із страхування життя» №2875 від 26.11.2004 р. (зі змінами і доповненнями). - Режим доступу: http:// www.zakon.rada.gov.ua.

51. Ротова Т.А. Страхування: навч. посіб. / Ротова Т.А., Руденко Л.С. - К.: Київ, Нац. торг. - екон. ун - т, 2001. - 400 с.

52. Рекомендації щодо аналізу діяльності страховиків, затв. розпорядженням Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 17.03.2005 №3755 [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://zakon1.rada.gov.ua.

53. Рейтинг страховиків життя України / Проект Українського агентства фінансового розвитку // Фінансовий ринок України. - 2010. - № 3(65). - С.19.

54. Рейтинг страховиків життя України / Проект Українського агентства фінансового розвитку // Фінансовий ринок України. - 2011. - № 5(67). - С.15.

55. Салига С.Я. Накопичувальне страхування життя на ринку фінансових порслуг України / С.Салига, С.Шумкін // Економіка та підприємництво. - 2012. - №1. - С.190 - 195.

56. Словарь страховщика [ Ефимов С.Л., Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А., Ратновский А.А.] - М.: ОАО "НПО "Изд-во "Экономика", 2000.-322 с.-(Сер. "Деловые слова").

57. Словарь иностранных слов. - 11 - е изд., стереотип. - М.: Русский язык, 1984. - 608 с.

58. Современный толковый словарь русского языка / [Гл. ред. С.А. Кузнецов]. - М.: Ридерз Дайджест, 2004. - 960 с.

59. Стратегічне управління страховою компанією: кол.моногр. [В.М.Фурман, О.Ф.Філонюк, М.П.Ніколаенко, О.І.Барановський та ін.]; наук. ред. та кер. кол. авт. д - р екон. наук В.М.Фурман. - К.: КНЕУ, 2008. - 440 с.

60. Страхование переживает не лучшие времена [Електронный ресурс] // - Режим доступу: http:// ec.europa.eu/ enterprise/.

61. Страхование [под ред. проф. Шахова В.В. ]. - М.: «Анкил», 2002. - 480 с.

62. Страхування: підручник [ За ред. В.Д.Базилевича].- К.: Знання, 2008. - 1019 с.

63. Страхование: принципы и практика / [пер. с англ. Составитель Д.Бланд]. - М.: Финансы и статистика, 1998. - С.25 - 26.

64. Страховий ринок України: інформаційно - аналітичний довідник / [головн. ред. Н. Захаревич]. - К.: ПП «Поліграфічні послуги», 2011. - 319 с.

65. Страхові послуги: підручник / [С.С. Осадець, Т.М. Артюх, О.О.Гаманкова та ін. ]; Кер. авт. кол. й наук. ред. проф. С.С. Осадець і доц. Т.М. Артюх. - К.: КНЕУ, 2007. - 464 с.

66. Страховой бизнес: словарь - справочник / [авт. - уклад. Юлдашев Р.Т.]. - М.: Анкил, 2005. - 803 с.

67. Страхування в Україні. Аналітичний звіт - 2011 / Український науково-дослідний інститут «Права та економічних досліджень». -К., 2011. - 55 с.

68. Страхування: підручник / [Керів. авт. кол. і наук. ред. С.С. Осадець, д - р, екон. наук, проф. ]. - К.: КНЕУ, 1998. - 528 с.

69. Страхування: підручник / [Керів. авт. кол. і наук. ред. С.С. Осадець, 2 - ге вид., перероб. і доп. ] - К.: КНЕУ, 2002. - 599 с.

70. Суслов В. Підсумки діяльності страхового ринку за 2008 рік. Проблеми, перспективи та нові напрямки державного регулювання страхової діяльності на 2009 рік. [електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.dfp.gov.ua.

71. Сухонос С.Л. Перспективи та проблеми розвитку страхового ринку України в умовах глобалізаційних процесів / Світлана Сухонос / Збірник наукових праць. - Випуск 261: В 7 т. - Т. ІІ. - Дніпропетровськ: ДНУ, 2011. - 566 с.

72. Терещенко Г.М. Проблеми розвитку недержавного пенсійного страхування в Україні / Г.Терещенко, Т.Мусатова // Фінанси України. - 2012. - №12. - С.76 - 81.

73. Ткаченко Н.В. Страхування: навчальний посібник / Наталя Ткаченко. - К.: Ліра - К, 2012. - 376 с.

74. Турбина К.Е. Теория и практика страхования: учеб. Пособие / Катерина Турбина. - М.: Анкил, 2003. - С.44-45.

75. Ткаченко Н.В. Вплив іноземного капіталу на розвиток страхової системи України // Фінанси України. - 2011. - №6. - С.115 - 121.

76. Финансовый кризис затормозил медицинское страхование в России [Электронный ресурс] // Финмаркет. - 29.01.2009. - Режим доступу: http:// forinsurer.com/public/09/01/29/3676.

77. Фурман В.М. Страхування: теоретичні засади та стратегія розвитку: монографія / Володимир Фурман. - Київ: Наук. думка, 2006. - 334 с.

78. Фурман В.М. Страхування: теоретичні засади та стратегія розвитку: [монографія] / В.М. Фурман - К.: КНЕУ, 2005. - 295 с.

79. Худиел Н.Н. Формирование единого страхового рынка в СНГ: причины, формы и тенденции / Н. Худиел // Страховое дело. - 2005. - № 1. - С.49 - 54.

80. Чернявский А.Д. Антикризисное управление: учеб. пособ. / А.Чернявский. - К.: МАУП, 2000. - С.6.

81. Чопра Х. Первыми со страхового рынка уйдут страховые пирамиды [Электронный ресурс] / Ханнес Чопра // - Режим доступу: http:// forinsurer.

82. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов / В. Шахов. - М.: ЮНИТИ, 2001. - 311 с.

83. Шумелда Я. Страхування: навч. посіб. - 2-ге вид., перероб. і доп./ Ярослав Шумелда. - Т.: Джура, 2006. - С.88-89.

84. Юрченко Л.А. Финансовый менеджмент страховщика: учеб. пособие для вузов / Л.Юрченко. - М.: ЮНИТИ _ ДАНА, 2001. - 199 с.

85. Яворська Т.В. Страхові послуги: навч. посіб./ Т.В. Яворська. - К.: Знання, 2008. - 350 с.

Додаток А

Таблиця А.1

ТОП30 на ринку добровільного страхування медичних витрат на 31.12.2012*

№	Організація	Сума страхо-вих платежів	Питома вага виду в _орт порт страховика,%	Сума страхових виплат	Рівень виплат, %	Рівень перестра-хвуння, %
1	КРЕМЕНЬ	28 120,1	2,22	13 040,7	46,38	0,51
2	ЕВРОПЕЙСКОЕ ТУРИСТИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ	17 878,0	61,85	7 150,8	40,00	10,64
3	АСКО-ДОНБАСС СЕВЕРНЫЙ	16 011,5	26,61	7 843,7	48,99	12,05
4	ИНТЕР	11 206,0	27,42	200,6	1,79	0
5	ИЗУ УКРАИНА	10 746,0	3,87	666,8	6,21	0,00
6	УНИВЕРСАЛЬНАЯ	10 693,5	4,29	6 706,6	62,72	0,44
7	СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «ПЕРША»	9 083,0	9,31	4 464,0	49,15	1,78
8	ЛЕММА	8 670,1	2,23	5 033,1	58,05	34,64
9	ТАС СГ	6 190,7	1,78	1473,2	23,80	0,73
10	ПРОВИНА	4 916,2	1,08	1 283,9	26,12	0
11	ОРАНТА	3 983,8	0,62	1425,6	35,78	0
12	ИНГО УКРАИНА	3 851,7	0,88	1 732,8	44,99	22,54
13	ДОБРОБУТ	3 488,9	2,13	40,6	1,16	61,49
14	НОВА	3 412,6	4,78	665,1	19,49	10,59
15	УНИКА	3 247,8	0,61	1 220,9	37,59	0,00
16	АВАНТЕ	3 003,1	1,41	2 609,3	86,89	0
17	ЭТАЛОН	2 975,2	5,41	1 635,7	54,98	0,00
18	ПРОСТО-СТРАХОВАНИЕ	2 974,3	1,69	848,1	28,51	1,04
19	АХА	2 932,0	0,41	522,0	17,80	0
20	ГРАВЕ УКРАИНА (ИНПРО)	2 923,5	5,45	697,7	23,87	0
21	СТАТУС	2 721,8	5,04	198,1	7,28	66,57
22	АРСЕНАЛ-СТРАХОВАНИЕ (Арсенал-Днепр)	2 465,8	1,78	805,9	32,68	0
23	СКАРБНИЦЯ	2 450,4	16,25	152,4	6,22	0
24	УКРАИНСКАЯ ЭКОЛОГИЧЕСКАЯ СК	1 770,4	2,27	0,0	0,00	0
25	ЮТИКО (UTICO)	1 767,8	4,79	403,6	22,83	0
26	УКРАИНСКАЯ СТРАХОВАЯ ГРУППА	1762,5	0,43	788,4	44,73	14,29
27	АСКА	1 697,4	0,58	323,5	19,06	0
28	АРМА	1 522,9	1,85	36,9	2,42	75,29
29	ХДИ СТРАХОВАНИЕ	1379,2	4,06	303,9	22,03	0,00
30	СТРОЙПОЛИС	1 372,1	1,80	301,0	21,94	0

*Джерело: Insurance TOP

Додаток А.2

Таблиця 1

ТОП 50 на ринку добровільного медичного страхування на 31.12.2012*

№	Організація	Сума страхових платежів	Питома вага виду в портфелі страховика,%	Сума страхових виплат	Рівень виплат, %	Рівень перестра-хвуння, %
	1	2	3	4	5	6
1	ПРОВИДНА	94 042,8	20,70	95 225,2	101,26	0,82
2	УНИКА	63 411,8	12,00	49 124,6	77,47	40,23
3	ИНГО УКРАИНА	57 261.0	13,10	41 411,4	72,32	0,00
4	ПЗУ УКРАИНА	41 950,2	15,09	37 444,4	89,26	0,00
5	ИЛЬИЧЁВСКОЕ	38 653,7	30,22	31 806,1	82,28	0,00
6	АХА	33 460,0	4,63	31 429,0	93,93	0,00
7	АСКА	29 453,0	10,13	34 213,8	116,16	0,00
8	ДЖЕНЕРАЛИ ГАРАНТ	22 725.0	8,31	18 334,0	80,68	43,88
9	ALLIANZ УКРАИНА	22 695,3	23,30	13 498,2	59,47	0,00
10	ПРОСТО-СТРАХОВАНИЕ	22 664,2	12,87	13 022,7	57,46	0,00
11	УКРАИНСКАЯ ПОЖАРНОСТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	22 438,9	5,18	4 120,6	18,36	0,00
12	КРОНА	22 017,7	65,77	11 770,5	53,46	6,00
13	ДНЕПРОИНМЕД	19 631,1	5,20	12 336,3	62,84	35,02
14	ТАС СГ	18 509,1	5,34	16 130,9	87,15	0,00
15	РАРИТЕТ	17 221,0	33,15	11 558,8	67,70	0,00
16	АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ	14 489,9	8,66	3 213,8	22,18	1,88
17	МЕГА-ПОЛИС	13 656,7	8,17	12 124,9	88,78	0,00
18	ОРАНТА-СИЧ	11 249,0	28,31	8 542,0	75,94	0,00
19	НОВА	10 938,3	15,32	5 798,9	53,01	29,70
20

Страница:

•  1 
•  2 
•  3 
•  4 

дипломная работа "Ринок медичного страхування в Україні" скачать

Подобные документы

• Оцінка ефективності розвитку медичного страхування в Україні

  Економічний зміст, види та функції медичного страхування. Основні концепції запровадження обов’язкового медичного страхування в Україні. Визначення проблемних питань та шляхи впровадження світового досвіду медичного страхування у вітчизняну практику.
  
  дипломная работа [3,9 M], добавлен 11.03.2013
  

• Проблеми і перспективи розвитку медичного страхування в Україні

  Короткий екскурс в історію виникнення медичного страхування в Україні, етапи його розвитку. Особливості світового досвіду медичного страхування, аналіз сучасного стану і перспектив впровадження обов’язкового державного медичного страхування в Україні.
  
  реферат [33,4 K], добавлен 05.02.2010
  

• Тенденції розвитку ринку обов’язкового медичного страхування

  Характеристика ринку обов’язкового медичного страхування. Охорона здоров'я робітників. Аналіз ринку обов’язкового медичного страхування в зарубіжних країнах за 2008-2010 роки. Перспективи розвитку ринку обов’язкового медичного страхування в Україні.
  
  курсовая работа [378,1 K], добавлен 27.02.2014
  

• Медичне страхування

  Проблеми впровадження обов’язкового медичного страхування в Україні. Державне медичне страхування та його фінансування. Напрямки поліпшення обов’язкового медичного страхування. Перспективи розвитку медичного страхування в Україні, форми фінансування.
  
  статья [39,7 K], добавлен 27.11.2009
  

• Медичне страхування

  Соціальна та економічна ефективність медичного страхування. Соціальна система фінансування охорони здоров'я. Принципи обов'язкового медичного страхування. Розрахунки з лікувально-профілактичними установами. Програми добровільного медичного страхування.
  
  реферат [25,3 K], добавлен 11.05.2010
  

• Медичне страхування в Україні

  Страхові організації в системі медичного страхування в Україні: зміна сучасної ролі з урахуванням перспектив введення обов'язкового медичного страхування. Порядок укладання договорів страхування щодо відповідних взаємовідносин між його суб'єктами.
  
  контрольная работа [18,2 K], добавлен 20.01.2011
  

• Обов’язкове медичне страхування в Україні

  Проблеми запровадження та перспективи функціонування обов’язкового медичного страхування в Україні. Отримання медичної допомоги при настанні страхової події за рахунок нагромаджених страхових фондів. Державна та приватнопідприємницька моделі страхування.
  
  лекция [21,8 K], добавлен 13.05.2014
  

• Аналіз перспектив розвитку медичного страхування на ринку страхових послуг України

  Історичні аспекти розвитку медичного страхування в Україні та його необхідність. Основні засоби підвищення ефективності функціонування системи охорони здоров'я населення в умовах ринкової економіки. Зарубіжний досвід у реформуванні української медицини.
  
  реферат [34,0 K], добавлен 18.06.2011
  

• Медичне страхування в Україні

  Правові основи, призначення обов'язкового і добровільного медичного страхування в Україні. Індивідуальне і колективне страхування, їх призначення. Поняття страхового випадку. Визначення страхової суми і тарифу. Страхування витрат на лікування.
  
  реферат [533,8 K], добавлен 12.01.2011
  

• Організація та фінансове забезпечення системи добровільного медичного страхування в Україні (на прикладі АТ "СГ "ТАС")

  Сутність і мета добровільного медичного страхування, особливості його розвитку в Україні та роль в охороні здоров'я населення. Аналіз фінансового стану страхової компанії. Пропозиції щодо поліпшення фінансового забезпечення системи медичного страхування.
  
  дипломная работа [259,5 K], добавлен 24.06.2013
  

Другие документы, подобные "Ринок медичного страхування в Україні"

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам