Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития
Взгляды российских ученых и практиков на сущность потребительского кредита, его виды и формы. Влияние потребительского кредита на развитие экономики страны. Риски, связанные с кредитованием физических лиц на российском рынке. Способы снижения рисков.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 31.12.2012 |
| Размер файла | 110,9 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
3. Погашение кредита. Данный процесс может осуществляться за счет двух основных источников: за счет доходов и за счет реализации активов. Поэтому банк должен реально оценивать возможности клиента в данном аспекте. В случае с физическим лицом банк может потребовать справку с места работы о доходах за определенный промежуток времени с целью объективной оценки платежеспособности клиента. Кроме того, в качестве условия предоставления кредита может применяться такая мера, как перевод заработной платы заемщика на его текущий счет в банке.
4. Срок предоставления кредита. Вполне естественным является то обстоятельство, что чем более продолжительный срок ссуды, тем выше риск ее невозврата вследствие возникновения непредвиденных осложнений, могущих привести к тому, что клиент будет не в состоянии возвратить кредит. Поэтому банковские учреждения, исходя из характера привлеченных средств, вынужденны объективно ограничивать свою деятельность в сфере средне- и долгосрочного кредитования, для того чтобы обеспечивать соблюдение интересов акционеров и вкладчиков, а также необходимую ликвидность баланса.
5. Вознаграждение кредитора. Банк получает вознаграждение, во- первых, за счет получения процентов по ссуде и, во вторых, за счет комиссии за открытие кредита. Процент по ссуде зависит от учетной ставки Центрального Банка, характера ссуды и степени риска, связанного с ней. Комиссия, получаемая банком, может выступать в виде единовременной уплаты фиксированного вознаграждения в соответствии с определенной шкалой тарифов, действующей в банке, или в виде определенного процента от суммы предоставляемого кредита.
6. Обеспечение выступает важным условием предоставления кредита и является тем, что заемщик в состоянии заложить. Здесь очень важно иметь в виду то обстоятельство, что условием предоставления кредита должно выступать не хорошее обеспечение, а именно достоинство самого финансируемого проекта. Поэтому вопрос об обеспечении должен решаться не до, а после признания приемлемыми для банка достоинствами кредитной сделки, в частности, в плане минимизации риска. В банковской практике применяются следующие виды обеспечения: земля, ценные бумаги, дебиторская задолженность, товары, представленные товарораспорядительными документами, страховые полюсы.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния. Но, потребительский кредит имеет и негативные стороны - следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.
Заключение
Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.
В дипломной работе были рассмотрены теоретические основы понятия потребительского кредитования. Было выяснено, что потребительскими в нашей стране называются кредиты, предоставляемые торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредиты предоставляется в товарной и денежной форме.
Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, целевому направлению, видам обеспечения, способу предоставления, срокам и методам погашения и т.д.
Кредитование физических лиц в России в настоящее время осуществляют все коммерческие банки. Основным кредитором потребительских нужд населения по - прежнему остается Сбербанк РФ. Но он не осуществляет экспресс - кредитование на местах, которое сейчас востребовано заёмщиками. Среди банков, у которых потребительское кредитование является приоритетным, выделяются: «Импексбанк», «Ситибанк», «Финансбанк», «Сосьете Женераль Восток», «Инвестсбербанк», «Внешторгбанк», «Росбанк», «Хоум кредит», «Русский стандарт».
Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.
Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность.
Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.
В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.
Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.
Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.
Оценка перспектив работы банков в сфере потребительского кредитования дала следующие результаты.
При определении перспектив в области потребительского кредитования банки исходят, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.
Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.
При этом Банки видят в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.
Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике.
Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке кредитных услуг. В этих целях кредитные организации планируют построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра кредитного обслуживания Банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых кредитных продуктов.
В целях повышения качества обслуживания Банки будет активно развивать и совершенствовать каналы продаж кредитных продуктов и услуг.
Успешная работа Банки по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией.
Список использованной литературы
1. Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 11 июля 2011).
2. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (в ред. Федеральных законов от 07.02.2011 № 10-ФЗ).
3. Федеральный закон от 25.02.1999 № 17-ФЗ «О несостоятельности (банкротства) кредитных организаций» (в ред. Федеральных законов от 07.02.2011 N 8-ФЗ).
4. Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (действующая редакция).
5. Положение Банка России от 26.03.2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в действ. ред.).
6. Положение Банка России от 16.12.2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах" (с изменениями и дополнениями).
7. Положение Банка России от 10.02.2003 г. N 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций" (с изменениями и дополнениями).
8. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 г. № 110-И (с изменениями и дополнениями).
9. Письмо Банка России от 23.06.2004г. № 70 - Т «О типичных банковских рисках».
10. Письмо Банка России от 27.07.2000 г. №139 - Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций».
11. Лаврушин О.И. Современная система кредитования. - М.: КНОРУС, 2009.
12. Банковское дело: учебник /кол. авторов: под ред. засл. деят. науки РФ, проф. О.И. Лаврушина. - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011. - 768 с.
13. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / кол.авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2010. - 416 с.
14 Банковский менеджмент: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., перераб. И доп. - М.: КНОРУС, 2011.
15 Бондаренко С.В., Сапрунова Е.А. Сравнительный анализ методик кредитоспособности заемщики // Финансы и кредит. - №5. - 2008.
16 Горшков Г. Потребительское кредитование. Тенденции и практика //Банковское дело в Москве. - №5. - 2009.
17 Грицай Н.В. Потребительское кредитование в системе заемных обязательств: проблемы правового регулирования и перспективы// Нотариус. 2010. № 3. с. 23-26.
18 Голубев А.М. Законодательные нормы в потребительском кредитовании// Банковское дело. 2011. № 2. С. 79-81.
19 Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. М: Издательство «Омена-Л», 2010.
20. Ковалёв А.И., Привалов В.П. Анализ кредитоспособности заемщика. - М.: Центр экономики, 2009.
21. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - №7. - 2009.
22. Киричук А.А. Проблемы применения способов обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредитованию //Экономика. Налоги. Право. 2011. № 1. с. 170-180.
23.Реутова ИПотребительское кредитование//Российское предпринимательство. 2009. № 10-2. С. 106-111.
Интернет-ресурсы:
http://www.cbr.ru
http://www.arb.ru/
http://www.kfm.ru
http://www.bankdelo.ru
http://www.bankir.ru/
www. consullant.ru.
|
Структура активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений (млрд. рублей) |
|||||||
|
01.01.10 |
01.04.10 |
01.01.12 |
|||||
|
1 |
Денежные средства, драгоценные металлы и камни - всего |
795,8 |
912,6 |
1225,6 |
|||
|
1.1 |
в том числе денежные средства |
747,0 |
862,4 |
1125,0 |
|||
|
2 |
Счета в Банке России и в уполномоченных органах других стран - всего |
1755,2 |
1809,0 |
1747,4 |
|||
|
в том числе: |
|||||||
|
2.1 |
Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России |
1060,8 |
974,8 |
961,0 |
|||
|
2.2 |
Обязательные резервы кредитных организаций, перечисленные в Банк России |
151,2 |
187,8 |
378,3 |
|||
|
2.3 |
Депозиты и прочие средства, размещенные в Банке России |
535,3 |
633,2 |
392,1 |
|||
|
3 |
Корреспондентские счета в кредитных организациях - всего |
839,2 |
853,6 |
1000,6 |
|||
|
в том числе: |
|||||||
|
3.1 |
Корреспондентские счета в кредитных организациях корреспондентах |
171,7 |
164,3 |
227,4 |
|||
|
Структура активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений (млрд. рублей) |
|||||||
|
01.01.10 |
01.01.11 |
01.01.12. |
|||||
|
3.2 |
Корреспондентские счета в банках-нерезидентах |
667,6 |
689,3 |
773,1 |
|||
|
4 |
Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями, - всего |
4309,4 |
5829,0 |
Ув на 35,3 % |
6211,7 |
Ув лишь на 6,6% |
|
|
в том числе: |
|||||||
|
4.1 |
Вложения в долговые обязательства |
3379,1 |
4419,9 |
Ув на 30,8% |
4676,2 |
Ув лишь на 5,8% |
|
|
4.2 |
Вложения в долевые ценные бумаги |
411,8 |
710,9 |
Ув на 2,6% |
914,4 |
Ув на 28,6% |
|
|
4.3 |
Учтенные векселя |
234,0 |
330,0 |
Ув на 0,3% |
233,9 |
Ум на 29,1% |
|
|
4.4 |
Портфель участия в дочерних и зависимых акционерных обществах |
284,5 |
368,2 |
387,3 |
|||
|
5 |
Прочее участие в уставных капиталах |
72,6 |
132,1 |
291,9 |
|||
|
6 |
Кредиты и прочие ссуды - всего |
19878,4 |
22166,7 |
28737,0 |
|||
|
в том числе: |
|||||||
|
6.1 |
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства |
19847,1 |
22140,2 |
28699,2 |
|||
|
в том числе просроченная задолженность |
1014,7 |
1035,9 |
1133,0 |
||||
|
из них: |
|||||||
|
6.1.1 |
Кредиты и прочие размещенные ср-ва, предост. нефин. орган |
12541,7 |
14062,9 |
Ув на 12,1% |
17715,3 |
Ув на 26% |
|
|
Структура активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений (млрд. рублей) |
|||||||
|
01.01.10 |
01.01.11 |
01.01.12 |
|||||
|
в том числе просроченная задолженность |
762,5 |
743,4 |
822,6 |
||||
|
6.1.2 |
Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам |
3573,8 |
4084,8 |
Ув на 14,3% |
5550,9 |
Ув на 36% |
|
|
в том числе просроченная задолженность |
243,0 |
282,3 |
291,1 |
||||
|
6.1.3 |
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям |
2725,9 |
2921,1 |
Ув на 7,2% |
3958,0 |
Ув на 35,5% |
|
|
в том числе просроченная задолженность |
1,9 |
4,6 |
5,1 |
||||
|
7 |
Основные средства, нематериальные активные материальные запасы |
790,7 |
864,6 |
973,8 |
|||
|
8 |
Использование прибыли |
71,4 |
132,1 |
173,2 |
|||
|
8.1 |
в том числе налог на прибыль |
68,4 |
122,7 |
20,4 |
|||
|
9 |
Прочие активы - всего |
917,4 |
1105,0 |
1266,4 |
|||
|
в том числе: |
|||||||
|
9.1 |
Средства в расчетах |
434,3 |
524,6 |
589,8 |
|||
|
9.2 |
Дебиторы |
125,8 |
154,5 |
181,0 |
|||
|
9.3 |
Расходы будущих периодов |
74,4 |
77,9 |
выросли |
94,3 |
выросли |
|
|
Всего активов |
29430,0 |
33804,6 |
На14,9% |
41627,5 |
на23,1% |
Приложение 1
Условия кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»
|
Вид кредита |
Срок кредитования |
Процентная ставка (% годовых) |
|||
|
В рублях |
В долларах США |
В евро |
|||
|
Возобновляемый 1 |
до 1,5 лет |
17% (по необесп. 19%) |
- |
- |
|
|
Доверительный 2 |
до 1,5 лет |
по необесп. 16% |
- |
- |
|
|
Единовременный |
до 1,5 лет |
16% (по необесп. 19%) |
- |
- |
|
|
Автокредит |
до 1,5 лет от 1,5 до 3 лет до 5 лет |
16% 18% 18,5% |
11,5% 11,5% 11,5% |
11,5% 11,5% 11,5% |
|
|
Ипотечный |
до 15 лет |
18% |
11% |
11% |
|
|
Корпоративный |
до 1 года от 1 до 3 лет от 3 до 5 лет |
15% 16% 18% |
10% 11% 11,5% |
10% 11% 11,5% |
|
|
Молодая семья |
до 15 лет |
18% |
11% |
11% |
|
|
На приобретение недвижимости |
до 15 лет |
18% |
11% |
11% |
|
|
На неотложные нужды |
до 1,5 лет от 1,5 до 3лет от 3 до 5 лет |
16% (по необесп. 19%) 18% 19% |
12% (по необесп. 13%) 12% 12% |
12% (по необесп. 13%) 12% 12% |
|
|
Народный телефон |
до 5 лет |
19% |
- |
- |
|
|
Под залог мерных слитков |
до 1,5 лет |
16% |
- |
- |
|
|
Образовательный |
до 11 лет |
19% |
- |
- |
|
|
Пенсионный |
до 1,5 лет от 1,5 до 3 лет |
16% (по необесп. 19%) 18% |
- |
- |
|
|
Товарный3 |
до 1,5 лет от 1,5 до 3 лет от 3 до 5 лет |
16% (по необесп. 19%) 18% 18,5% |
11,5% (по необесп. 13%) 11,5% 11,5% |
11,5% (по необесп. 13%) 11,5% 11,5% |
|
|
Под залог ценных бумаг |
до 1,5 лет |
16% |
- |
- |
1 - Предоставляются на срок 1 год в рамках срока действия Генерального соглашения, равного 3 годам 1 мес.
2 - Предоставляется при наличии кредитной истории
3 - Предоставляются в зависимости от суммы кредита: до 1,5 тыс. долл. США включительно (или рублево/евро эквивалентной суммы) - до 1,5 лет; от 1,5 до 10 тыс. долл. США включительно (или рублево/евро эквивалентной суммы) - не более 3 лет; свыше 10 тыс. долл. США (или рублево/евро эквивалентной суммы) - не более 5 лет.
Приложение 2
1. Запрашиваемый кредит
Заявление - анкета
|
Сумма |
Срок (мес.) |
Вид кредитования |
Способ погашения кредита Аннуитетные платежи Дифференцированные платежи |
|
|
Цель кредитования |
||||
|
В качестве обеспечения предлагаю: |
||||
|
Поручительства физических лиц Поручительство юридического лица Гарантия субъекта Российской Федерации Гарантия муниципального образования Залог недвижимого имущества |
Залог транспортных средств Залог мерных слитков драгоценных металлов Залог ценных бумаг Залог иного имущества |
|||
|
Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества: |
2. Сведения о Заемщике
|
Ф.И.О. |
Дата рождения __|__||__|__||__|__| |
Место рождения |
||
|
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет |
В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения: |
|||
|
Паспорт серия |______|-|___| № __|__|__|__|__|__| |
кем выдан |
когда выдан __|__||__|__||__|__| |
||
|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__| |
телефон (вкл. код) |
|||
|
Семейное положение Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова |
Брачный контракт Да Нет |
Иждивенцы кол-во их возраст |
Из них детей кол-во их возраст |
|
|
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__| |
Собственное По найму У родственников |____________| |
телефон (вкл. код) |
||
|
Место работы: |
Должность: |
3. Сведения о Созаемщике
|
Ф.И.О. |
Дата рождения __|__||__|__||__|__| |
Место рождения |
||
|
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет |
В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения: |
|||
|
Паспорт серия |______|-|___| № __|__|__|__|__|__| |
кем выдан |
когда выдан __|__||__|__||__|__| |
||
|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__| |
телефон (вкл. код) |
|||
|
Семейное положение Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова |
Брачный контракт Да Нет |
Иждивенцы кол-во их возраст |
Из них детей кол-во их возраст |
|
|
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__| |
Собственное По найму У родственников |____________| |
телефон (вкл. код) |
||
|
Место работы: |
Должность: |
4. Сведения о Поручителях (физических лицах)
|
Ф.И.О. |
Степень родства |
Дата рождения __|__||__|__||__|__| |
Место рождения |
|
|
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет |
В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения: |
|||
|
Паспорт серия |______|-|___| №__|__|__|__|__|__| |
кем выдан |
когда выдан __|__||__|__||__|__| |
||
|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__| |
телефон (вкл. код) |
|||
|
Семейное положение: Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова |
Брачный контракт Да Нет |
Иждивенцы кол-во их возраст |
Из них детей кол-во их возраст |
|
|
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__| |
Собственное По найму |
У родственников |____________| |
телефон (вкл. код) |
|
|
Место работы: |
Должность: |
|||
|
Ф.И.О. |
Степень родства |
Дата рождения __|__||__|__||__|__| |
Место рождения |
|
|
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет |
В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения: |
|||
|
Паспорт серия |______|-|___| №__|__|__|__|__|__| |
кем выдан |
когда выдан __|__||__|__||__|__| |
||
|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__| |
телефон (вкл. код) |
|||
|
Семейное положение: Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова |
Брачный контракт Да Нет |
Иждивенцы кол-во их возраст |
Из них детей кол-во их возраст |
|
|
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__| |
Собственное По найму |
У родственников |____________| |
телефон (вкл. код) |
|
|
Место работы: |
Должность: |
5. Сведения о Поручителе (юридическом лице)
|
Наименование организации: |
||
|
Основные реквизиты организации: |
||
|
Адрес фактический |
||
|
Контактный телефон |
||
|
Факс |
||
|
Банковские реквизиты |
6. Среднемесячные доходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгода.
|
Среднемесячные доходы |
Заемщик |
Созаемщик |
Поручитель |
Поручитель |
|
|
(Ф.И.О.) |
(Ф.И.О.) |
(Ф.И.О.) |
(Ф.И.О.) |
||
|
по основному месту работы |
|||||
|
по совместительству |
|||||
|
пенсия |
|||||
|
сдача в аренду недвижимости |
|||||
|
проценты , дивиденды |
|||||
|
гонорары |
|||||
|
прочие (указать какие) |
7. Среднемесячные расходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгода
|
Среднемесячные расходы |
Заемщик |
Созаемщик |
Поручитель |
Поручитель |
|
|
(Ф.И.О.) |
(Ф.И.О.) |
(Ф.И.О.) |
(Ф.И.О.) |
||
|
подоходный налог |
|||||
|
страховые взносы в пенсионные фонды |
|||||
|
профсоюзные взносы |
|||||
|
алименты и т.п. |
|||||
|
обслуживание кредитов |
|||||
|
налоги (для ПБОЮЛ) |
|||||
|
прочие (указать какие) |
8. Долговые обязательства Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц)
|
Обязательства по полученным кредитам |
Заемщик |
Созаемщик |
Поручитель |
Поручитель |
|
|
(Ф.И.О.) |
(Ф.И.О.) |
(Ф.И.О.) |
(Ф.И.О.) |
||
|
Банк-кредитор (отделение, филиал), местонахождение |
|||||
|
Дата получения кредита |
|||||
|
Цель кредита |
|||||
|
Срок погашения кредита |
|||||
|
Периодичность погашения кредита |
|||||
|
Размер платежа |
|||||
|
Остаток задолженности по кредиту |
|||||
|
Обязательства по предоставленным поручительствам |
Заемщик |
Созаемщик |
Поручитель |
Поручитель |
|
|
(Ф.И.О.) |
(Ф.И.О.) |
(Ф.И.О.) |
(Ф.И.О.) |
||
|
За кого дано поручительство |
|||||
|
Кому дано поручительство |
|||||
|
Обязательства по поручительству |
|||||
|
Срок действия поручительства |
|||||
|
Остаток задолженности по основному обязательству, в обеспечение которого дано поручительство |
9. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения (строительства, реконструкции) которого испрашивается кредит. (Заполняется только Заемщиком. Для получения кредита на иные цели этот раздел анкеты не заполняется).
|
Наименование объекта недвижимости |
Сделка (заполняется при получении кредита на приобретение и строительство объекта недвижимости) Конкретная Предполагаемая |
Адрес объекта недвижимости (указывается для конкретной сделки) __|__|__|__|__|__| |
||
|
Вид объекта недвижимости (указывается для квартир, комнат) Единственная для проживания Дополнительная |
Стоимость объекта недвижимости |
|||
|
По договору купли-продажи (договору об инвестировании строительства) |
Предполагаемая цена приобретаемого объекта недвижимости |
Сметная стоимость строительства (реконструкции) |
10. Откуда Вы узнали о кредитах, предоставляемых Сбербанком России? __________________________________________________________________
11. Имеете ли Вы родственников, работающих в Сбербанке России и его филиалах? (Да/Нет)
В случае положительного ответа указать их фамилию, имя и отчество (полностью), место работы (наименование филиала Банка), степень родства.
12.Согласие Заемщика (всех Созаемщиков) на предоставление Банком информации, предусмотренной статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30.12.2004, в бюро кредитных историй (зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации) (Да/Нет)
Я не возражаю против проверки и перепроверки в любое время банком или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении - анкете.
Подпись заемщика:
(Ф.И.О.) / (подпись)
Подпись созаемщика:
(Ф.И.О.) / (подпись)
Подпись поручителя:
(Ф.И.О.) / (подпись)
Подпись поручителя:
(Ф.И.О.) / (подпись)
_________________________________
“_____” __________________ 200___ г.
Приложение 3
"____"_______________года
Справка действительна для предоставления в Банк не позднее 15 календарных дней с даты её оформления
СПРАВКА
для получения ссуды (оформления поручительства) в _______________ Сбербанка России (наименование филиала)
Дана гр. _____________________________________________________
(Ф.И.О.)
что он (она) постоянно работает с “____” ________________________ г.
получает пенсию пожизненно или сроком до “___” _______________ г.
_____________________________________________________________
(Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего пенсию, его _________________________________
юридический и почтовый адреса, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН) в должности ___________
|
Среднемесячный доход за последние 6 месяцев: |
(цифрами и прописью) |
|
|
Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев |
(цифрами и прописью) |
|
|
в т.ч.: |
||
|
Подоходный налог |
||
|
Страховые взносы в пенсионный фонд |
||
|
Профсоюзные взносы |
||
|
Алименты |
||
|
Удержания по исполнительным листам |
||
|
Прочие платежи (указать какие) |
Руководитель _________________ ______________________
Главный бухгалтер ________ ______________________
М.П.
Приложение 4
|
Структура активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений (млрд. рублей) |
|||||||
|
01.01.10 |
01.04.10 |
01.07.10 |
01.10.10 |
01.01.11 |
|||
|
1 |
Денежные средства, драгоценные металлы и камни - всего |
795,8 |
621,8 |
645,6 |
684,9 |
912,6 |
|
|
1.1 |
в том числе денежные средства |
747,0 |
584,9 |
607,1 |
640,6 |
862,4 |
|
|
2 |
Счета в Банке России и в уполномоченных органах других стран - всего |
1755,2 |
1231,4 |
1415,5 |
1290,5 |
1809,0 |
|
|
в том числе: |
|||||||
|
2.1 |
Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России |
1060,8 |
582,1 |
589,0 |
572,3 |
974,8 |
|
|
2.2 |
Обязательные резервы кредитных организаций, перечисленные в Банк России |
151,2 |
167,7 |
175,5 |
182,1 |
187,8535,3 |
|
|
2.3 |
Депозиты и прочие средства, размещенные в Банке России |
535,3 |
469,6 |
637,0 |
519,4 |
633,2 |
|
|
3 |
Корреспондентские счета в кредитных организациях - всего |
839,2 |
775,3 |
634,9 |
721,3 |
853,6 |
|
|
в том числе: |
|||||||
|
3.1 |
Корреспондентские счета в кредитных организациях корреспондентах |
171,7 |
129,1 |
128,9 |
130,6 |
164,3 |
|
|
Структура активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений (млрд. рублей) |
|||||||
|
01.01.10 |
01.04.10. |
01.07.10 |
01.10.10. |
01.01.11 |
|||
|
3.2 |
Корреспондентские счета в банках-нерезидентах |
667,6 |
646,3 |
506,0 |
590,7 |
689,3 |
|
|
4 |
Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями, - всего |
4309,4 |
4981,0 |
5308,4 |
5562,8 |
5829,0 |
|
|
в том числе: |
|||||||
|
4.1 |
Вложения в долговые обязательства |
3379,1 |
3885,6 |
4082,5 |
4190,7 |
4419,9 |
|
|
4.2 |
Вложения в долевые ценные бумаги |
411,8 |
493,2 |
573,2 |
674,8 |
710,9 |
|
|
4.3 |
Учтенные векселя |
234,0 |
320,3 |
360,8 |
384,3 |
330,0 |
|
|
4.4 |
Портфель участия в дочерних и зависимых акционерных обществах |
284,5 |
281,9 |
291,8 |
313,0 |
368,2 |
|
|
5 |
Прочее участие в уставных капиталах |
72,6 |
111,7 |
113,7 |
117,0 |
132,1 |
|
|
6 |
Кредиты и прочие ссуды - всего |
19878,4 |
19757,2 |
20395,6 |
21357,5 |
22166,7 |
|
|
в том числе: |
|||||||
|
6.1 |
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства |
19847,1 |
19726,6 |
20365,9 |
21331,1 |
22140,2 |
|
|
в том числе просроченная задолженност |
1014,7 |
1041,9 |
1104,1 |
1113,7 |
1035,9 |
||
|
из них: |
|||||||
|
6.1.1 |
Кредиты и прочие размещенные срва,предостенефин.орган |
12541,7 |
12424,0 |
13032,3 |
13629,4 |
14062,9 |
|
|
Структура активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений (млрд. рублей) |
|||||||
|
01.01.10 |
01.04.10 |
01.07.10 |
01.10.10 |
01.01.11 |
|||
|
в том числе просроченная задолженность |
762,5 |
770,9 |
817,5 |
818,4 |
743,4 |
||
|
6.1.2 |
Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам |
3573,8 |
3536,3 |
3672,4 |
3871,6 |
4084,8 |
|
|
в том числе просроченная задолженность |
243,0 |
261,2 |
274,7 |
288,6 |
282,3 |
||
|
6.1.3 |
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям |
2725,9 |
2779,5 |
2709,4 |
2859,5 |
2921,1 |
|
|
в том числе просроченная задолженность |
1,9 |
1,7 |
5,1 |
1,1 |
4,6 |
||
|
7 |
Основные средства, нематериальные активыи материальные запасы |
790,7 |
787,8 |
812,7 |
825,0 |
864,6 |
|
|
8 |
Использование прибыли |
71,4 |
47,5 |
77,8 |
100,0 |
132,1 |
|
|
8.1 |
в том числе налог на прибыль |
68,4 |
47,4 |
77,7 |
92,2 |
122,7 |
|
|
9 |
Прочие активы - всего |
917,4 |
970,5 |
1012,6 |
1062,8 |
1105,0 |
|
|
в том числе: |
|||||||
|
9.1 |
Средства в расчетах |
434,3 |
439,1 |
439,6 |
435,1 |
524,6 |
|
|
9.2 |
Дебиторы |
125,8 |
134,8 |
144,8 |
173,1 |
154,5 |
|
|
9.3 |
Расходы будущих периодов |
74,4 |
76,3 |
73,7 |
76,0 |
77,9 |
|
|
Всего активов |
29430,0 |
29284,2 |
30416,7 |
31721,7 |
33804,6 |
Приложение 5
|
Структура активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений (млрд. рублей) |
|||||||
|
01.01.11 |
01.04.11 |
01.07.11 |
01.10.11 |
01.01.12 |
|||
|
1 |
Денежные средства, драгоценные металлы и камни - всего |
912,6 |
747,2 |
788,2 |
890,9 |
1225,6 |
|
|
1.1 |
в том числе денежные средства |
862,4 |
707,8 |
740,6 |
799,8 |
1125,0 |
|
|
2 |
Счета в Банке России и в уполномоченных органах других стран - всего |
1809,0 |
1599,1 |
1559,0 |
1333,1 |
1747,4 |
|
|
в том числе: |
|||||||
|
2.1 |
Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России |
974,8 |
575,5 |
755,1 |
760,3 |
961,0 |
|
|
2.2 |
Обязательные резервы кредитных организаций, перечисленные в Банк России |
187,8 |
244,0 |
329,5 |
346,1 |
378,3 |
|
|
2.3 |
Депозиты и прочие средства, размещенные в Банке России |
633,2 |
761,0 |
453,9 |
210,2 |
392,1 |
|
|
3 |
Корреспондентские счета в кредитных организациях - всего |
853,6 |
824,6 |
773,4 |
885,6 |
1000,6 |
|
|
в том числе: |
|||||||
|
3.1 |
Корреспондентские счета в кредитных организациях корреспондентах |
164,3 |
135,0 |
139,2 |
185,1 |
227,4 |
|
|
Структура активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений (млрд. рублей) |
|||||||
|
01.01.10 |
01.04.10. |
01.07.10 |
01.10.10. |
01.01.11 |
|||
|
3.2 |
Корреспондентские счета в банках- нерезидентах |
689,3 |
689,7 |
634,2 |
700,6 |
773,1 |
|
|
4 |
Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями, - всего |
5829,0 |
5983,7 |
5810,7 |
6160,8 |
6211,7 |
|
|
в том числе: |
|||||||
|
4.1 |
Вложения в долговые обязательства |
4419,9 |
4483,8 |
4269,5 |
4684,0 |
4676,2 |
|
|
4.2 |
Вложения в долевые ценные бумаги |
710,9 |
692,2 |
770,3 |
815,9 |
914,4 |
|
|
4.3 |
Учтенные векселя |
330,0 |
349,6 |
331,0 |
265,5 |
233,9 |
|
|
4.4 |
Портфель участия в дочерних и зависимых акционерных обществах |
368,2 |
458,0 |
439,9 |
395,4 |
387,3 |
|
|
5 |
Прочее участие в уставных капиталах |
132,1 |
155,5 |
177,0 |
290,1 |
291,9 |
|
|
6 |
Кредиты и прочие ссуды - всего |
22166,7 |
22696,5 |
24045,9 |
26635,3 |
28737,0 |
|
|
в том числе: |
|||||||
|
6.1 |
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства |
22140,2 |
22666,3 |
24008,0 |
26593,7 |
28699,2 |
|
|
в том числе просроченная задолженност |
1035,9 |
1040,2 |
1081,9 |
1161,8 |
1133,0 |
||
|
из них: |
|||||||
|
6.1.1 |
Кредиты и прочие размещенные срва,предостенефин.орган |
14062,9 |
14368,6 |
15120,5 |
16682,7 |
17715,3 |
|
|
Структура активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений (млрд. рублей) |
|||||||
|
01.01.10 |
01.04.10 |
01.07.10 |
01.10.10 |
01.01.11 |
|||
|
в том числе просроченная задолженность |
743,4 |
733,2 |
773,5 |
838,2 |
822,6 |
||
|
6.1.2 |
Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам |
4084,8 |
4192,8 |
4552,9 |
5065,1 |
5550,9 |
|
|
в том числе просроченная задолженность |
282,3 |
288,4 |
289,9 |
301,2 |
291,1 |
||
|
6.1.3 |
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям |
2921,1 |
2983,1 |
3212,8 |
3633,5 |
3958,0 |
|
|
в том числе просроченная задолженность |
4,6 |
13,0 |
4,5 |
5,0 |
5,1 |
||
|
7 |
Основные средства, нематериальные активыи материальные запасы |
864,6 |
871,2 |
881,0 |
914,7 |
973,8 |
|
|
8 |
Использование прибыли |
132,1 |
53,6 |
89,1 |
138,7 |
173,2 |
|
|
8.1 |
в том числе налог на прибыль |
122,7 |
48,6 |
88,8 |
125,8 |
20,4 |
|
|
9 |
Прочие активы - всего |
1105,0 |
1077,9 |
1112,3 |
1193,6 |
1266,4 |
|
|
в том числе: |
|||||||
|
9.1 |
Средства в расчетах |
524,6 |
462,0 |
474,5 |
524,2 |
589,8 |
|
|
9.2 |
Дебиторы |
154,5 |
162,7 |
169,4 |
179,8 |
181,0 |
|
|
9.3 |
Расходы будущих периодов |
77,9 |
79,5 |
80,5 |
79,1 |
94,3 |
|
|
Всего активов |
33804,6 |
34009,4 |
35236,6 |
38442,8 |
41627,5 |
Приложение 6
Бальная оценка системы показателей скоринговой оценки
|
Критерии оценки |
Количество полученных баллов |
Максимальное количество баллов по каждому критерию |
|
|
Возраст |
45 |
50 |
|
|
Профессия клиента |
60 |
60 |
|
|
Семейное положение |
0 |
40 |
|
|
Продолжительность нахождения счета в банке |
165 |
165 |
|
|
Средний остаток на счете |
120 |
190 |
|
|
Место получения заработной платы (переводится ли зарплата на счет в банке) |
55 |
55 |
|
|
Динамика кредита |
80 |
80 |
|
|
Срок кредита |
0 |
90 |
|
|
Наличие дебетового сальдо на текущем счете |
15 |
15 |
|
|
Пользование чековой книжкой |
115 |
115 |
|
|
Итого |
730 |
1000 |
Приложение 7
Первый вариант дифференциации бальной оценки показателей кредитоспособности клиента
|
Показатель |
Значение показателя/вес в баллах |
|||||
|
1. Годовой доход: -всего в тыс. дол. -вес в баллах |
<10 5 |
10-20 15 |
20-40 30 |
0-60 45 |
>60 60 |
|
|
2. Взаимоотношения с банком: -наличие счетов -баллы |
Нет Счетов 0 |
До востребования 30 |
Сберегательный 30 |
Оба счета 50 |
Нет ответа |
|
|
3. Постоянство проживания по одному адресу: -длительность -балл |
<1 года 0 |
1-2 года 15 |
2-4 года 35 |
>4 лет 50 |
Нет ответа 0 |
Приложение 8
Второй вариант дифференциации бальной оценки показателей кредитоспособности клиента
|
Показатель |
Значение |
Балл |
|
|
1. Наличие телефона |
Да Нет Нет ответа |
10 15 15 |
|
|
2. Срок проживания по последнему адресу |
До 1 года 1-2 года 3-7 лет 8-25 лет 26 и более лет Нет ответа |
9 6 3 1 0 3 |
|
|
3. Статус резидента |
Владелец квартиры дома) Арендатор Проживает с родителями Нет ответа (другие варианты) |
0 9 6 12 |
|
|
4. Продолжительность обслуживания в банке |
До 1 года 1-2 года 3-4 года 5-9 лет 10 и более Нет ответа Нет счета в банке |
20 12 8 3 0 2 16 |
Приложение 9
Бальная оценка качества вторичных форм обеспечения возвратности кредита
|
Форма обеспечения возвратности |
Предпосылки использования |
Преимущества |
Недостатки |
Рейтинг кач-ва в баллах |
Мах сумма кредита в % к сумме обеспечения |
|
|
Ипотека |
Нотариальное удостоверение Внесение в поземел.книгу |
Стабильность цены Неоднократное использование Простота контроля за сохранностью Возможность использования залогодателем |
Высокие расходы за нотариальное удостоверение Трудность оценки |
3 |
60-80% |
|
|
Залог вкладовнаходящихся в банке,который выдал кредит |
Договор о залоге Сберкнижка может быть сдана в банк на хранение |
Низкие расходы Высоколиквидное обеспечение |
Могут быть проблемы,связанные с налоговым правом |
3 |
100% |
|
|
Поручительства (гарантии) |
Письменный договор о поруч-ве Письменная гарантия |
Низкие расходы Участие 2-го лица в ответственности Быстрое использование |
Могут быть проблемы при проверке кредитосп-ти поручителя (гаранта) |
2 |
В зависимости от кредитосп-ти поручителя(гаранта) до 100% |
|
|
Форма обеспечения возвратности |
Предпосылки использования |
Преимущества |
Недостатки |
Рейтинг кач-ва в баллах |
Мах сумма кредита в % к сумме обеспечения |
|
|
Залог ценных бумаг |
Договор о залоге Передача ценных бумаг банку на хранение |
Низкие расходы Удобство контроля за измен.цены Быстрая реализация |
Может быть резкое падение рыночной цены |
2 |
Акции-50-60% Ценные бумаги, приносящие твердый процент-70-80% |
|
|
Уступка требований по постановке товаров или оказаний услуг |
Договор о цессии Передача копии счетов или списка дебеторов |
Низкие расходы При открытой цессии-быстрое использование |
Интенсивность контроля Проблемы, связанные с налоговым правом Особый риск тихой цессии |
1 |
20-40% |
|
|
Передача права собственности |
Договор о передаче права собственности |
Низкие расходы В случае высокой ликвидности-быстрая реализация |
Проблемы оценки Проблемы контроля Использование обращения в суд |
1 |
20-50% |
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Роль потребительского кредита в экономике России. Факторы, определяющие процент кредита. Формы потребительского кредита и его основные функции. Потребительское кредитование: проблемы и методы развития (на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
дипломная работа [269,0 K], добавлен 20.05.2011Сущность кредита и его принципы. Понятие потребительского кредита и его классификация. Роль потребительского кредита в экономике страны. Кризис и его влияние на кредитование. Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим лицам.
курсовая работа [43,6 K], добавлен 29.03.2009Понятие потребительского кредита и его роль в экономике. Современное состояние потребительского кредитования в Российской Федерации, перспективы и проблемы развития. Процедура выдачи кредита посредством скорринговой проверки платежеспособности клиента.
курсовая работа [41,8 K], добавлен 22.12.2012Сущность и роль в экономике страны потребительского кредитования. Современный рынок потребительских услуг. Технологии предоставления и погашения потребительского кредита. Проблемы организации потребительского кредитования и пути их решения в "Банке24.ру".
курсовая работа [414,6 K], добавлен 03.12.2012Перспективы развития потребительского кредита в России. Проблемы процесса кредитования физических лиц в практике российских банков и возможные пути их решения. Разработка мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО "ОТП Банка".
дипломная работа [357,1 K], добавлен 30.04.2015Понятие потребительского кредита, его сущность значение для современной экономики. Основные формы и классификация данного вида банковских услуг. Анализ деятельности ОАО "ОТП Банк" на рынке потребительского кредита: проблемы и перспективы развития.
дипломная работа [357,2 K], добавлен 27.03.2013Сущность и классификация потребительского кредитования, реализуемого российскими коммерческими банками на рынке банковских услуг, его принципы, проблемы и перспективы развития. Современное состояние потребительского кредита и его совершенствование.
курсовая работа [94,3 K], добавлен 09.04.2013Методологические основы процесса потребительского кредитования: суть, виды и принципы. Понятие товарного кредита – потребительского целевого кредита для приобретения различных товаров. Основные условия, параметры и процесс кредитования физического лица.
курсовая работа [466,0 K], добавлен 13.06.2011Сущность и основные принципы потребительского кредитования. Особенности потребительского кредитования в России, основные виды потребительского кредита. Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков с ОАО Сбербанк.
курсовая работа [39,3 K], добавлен 30.06.2012Сущность, принципы и методы потребительского кредита. Классификация потребительских кредитов, кредитная документация. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя).
дипломная работа [216,1 K], добавлен 01.02.2011
