Политика банка по привлечению средств: состояние, проблемы и перспективы развития

Политика банка в работе с юридическими лицами основывается, прежде всего, на работе с действующими клиентами банка, а также на привлечении новых.

Повышению устойчивости ресурсной базы Банка (по объемам и срокам) должны способствовать:

· развитие бизнеса действующими клиентами Банка;

· открытие в Банке счетов организациями и предприятиями - контрагентами и партнерами действующих клиентов Банка;

· аккумулирование финансовых потоков, связанных с реализацией программ и проектов, осуществляемых при участии клиентов Банка.

Банк открывает и ведет счета юридических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами, предусматривает отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме случаев установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.

Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно повышения уровня ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного выполнения банковских нормативов, а также стремясь к сбалансированности ресурсов с активами по срокам, банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными клиентами, предполагающую:

· отслеживание движения денежных средств по счетам клиентов - юридических лиц, выбор на основе получаемой информации наиболее перспективных клиентов в плане формирования на базе данных клиентов срочной ресурсной базы;

· создание для клиентов - юридических лиц условий, стимулирующих к переводу части средств с текущих счетов на срочные счета;

· своевременное информирование клиентов - юридических лиц о новых условиях обслуживания клиентов.

Рассмотрим действующие по состоянию на 01.05.2013 г. виды вкладов и условия по ним:

1. Вклад «Короткий». Срок действия вклада - 31 день. Процентная ставка (годовых) - 4,5%. Валюта вклада - рубли РФ. Дополнительные условия: Минимальная сумма вклада 500 000 рублей. Выплата процентов ежемесячно. При досрочном расторжении вклада проценты выплачиваются за весь период нахождения средств на счете в размере 0,01% годовых. Дополнительные взносы не предусмотрены.

2. Вклад «Победитель». Срок действия вклада - 68 дней. Процентная ставка (годовых) - 6,8%. Валюта вклада - рубли РФ. Дополнительные условия: Минимальная сумма вклада 1 000 рублей. Выплата процентов ежемесячно. При досрочном расторжении вклада проценты выплачиваются за весь период нахождения средств на счете в размере 0,01% годовых. Дополнительные взносы не более первоначальной суммы вклада.

3. Вклад «Классический». Срок действия вклада - 91 день. Процентная ставка (годовых) - 6,75%. Валюта вклада - рубли РФ. Дополнительные условия: Минимальная сумма вклада 1 000 рублей. Выплата процентов ежемесячно. При не востребовании по истечении срока суммы вклада, Договор считается вновь заключенным на такой же срок и на тех же условиях с выплатой процентов по ставке, действующей в Банке по данному виду вклада на день перезаключения Договора. Договор может быть перезаключен на вышеуказанных условиях один раз.

4. Вклад «Оптимальный». Срок действия вклада - 120 дней. Процентная ставка (годовых) - 7%. Валюта вклада - рубли РФ. Дополнительные условия: Минимальная сумма вклада 50 000 рублей. Выплата процентов ежемесячно. Дополнительные взносы в течение первых 30-ти календарных дней с даты действия договора, минимальная сумма дополнительного взноса 10 000 рублей. При не востребовании по истечении срока суммы вклада, Договор считается вновь заключенным на такой же срок и на тех же условиях с выплатой процентов по ставке, действующей в Банке по данному виду вклада на день перезаключения Договора. Договор может быть перезаключен на вышеуказанных условиях один раз.

5. Вклад «Накопительный». Срок действия вклада - 181 день. Процентная ставка (годовых) - 7,5%. Валюта вклада - рубли РФ. Дополнительные условия: Минимальная сумма вклада 1 000 рублей. Ежемесячное начисление процентов и причисление их к сумме вклада. При не востребовании по истечении срока суммы вклада, Договор считается вновь заключенным на такой же срок и на тех же условиях с выплатой процентов по ставке, действующей в Банке по данному виду вклада на день перезаключения Договора. Договор может быть перезаключен на вышеуказанных условиях один раз.

6. Вклад «Универсальный». Срок действия вклада - 181 день. Процентная ставка (годовых) - 7%. Валюта вклада - рубли РФ. Дополнительные условия: Минимальная сумма вклада 100 000 рублей. Выплата процентов ежемесячно. В пределах срока действия договора во вклад принимаются дополнительные взносы в размере не менее 10 000 рублей, возможно частичное изъятие вклада до суммы неснижаемого остатка. Неснижаемый остаток 100 000 рублей. В случае снятия средств со счета сверх суммы неснижаемого остатка вклад считается истребованным досрочно. При досрочном расторжении вклада проценты выплачиваются за весь период нахождения средств на счете в размере 0,01% годовых. Прием дополнительных взносов и частичное изъятие вклада прекращаются за 30 календарных дней до окончания установленного договором срока вклада.

7. Вклад «География стабильности». Срок действия вклада - 280 дней. Процентная ставка (годовых) - 7,5%. Валюта вклада - рубли РФ. Дополнительные условия: Сумма вклада 15 000 … 299 999 рублей. Выплата процентов ежемесячно производится по выбору Вкладчика: на счет по вкладу (капитализация процентов)/ на текущий счет/ на СКС. В пределах срока действия договора во вклад принимаются дополнительные взносы в сумме не менее 3 000 рублей, возможно частичное изъятие вклада до суммы неснижаемого остатка. Неснижаемый остаток 15 000 рублей. В случае снятия средств со счета сверх суммы неснижаемого остатка вклад считается истребованным досрочно. При досрочном расторжении вклада проценты выплачиваются за весь период нахождения средств на счете в размере 0,01% годовых. Прием дополнительных взносов прекращаются за 30 календарных дней до даты возврата вклада (включительно).

8. Вклад «География стабильности». Срок действия вклада - 280 дней. Процентная ставка (годовых) -7,75%. Валюта вклада - рубли РФ. Дополнительные условия: Сумма вклада 300 000 … 600 000 рублей. Выплата процентов ежемесячно производится по выбору Вкладчика: на счет по вкладу (капитализация процентов)/ на текущий счет/ на СКС. В пределах срока действия договора во вклад принимаются дополнительные взносы в сумме не менее 3 000 рублей, возможно частичное изъятие вклада до суммы неснижаемого остатка. Неснижаемый остаток 300 000 рублей. В случае снятия средств со счета сверх суммы неснижаемого остатка вклад считается истребованным досрочно. При досрочном расторжении вклада проценты выплачиваются за весь период нахождения средств на счете в размере 0,01% годовых. Прием дополнительных взносов прекращаются за 30 календарных дней до даты возврата вклада (включительно).

9. Вклад «География стабильности». Срок действия вклада - 280 дней. Процентная ставка (годовых) -8%. Валюта вклада - рубли РФ. Дополнительные условия: Сумма вклада свыше 600 000 рублей. Выплата процентов ежемесячно производится по выбору Вкладчика: на счет по вкладу (капитализация процентов)/ на текущий счет/ на СКС. В пределах срока действия договора во вклад принимаются дополнительные взносы в сумме не менее 3 000 рублей, возможно частичное изъятие вклада до суммы неснижаемого остатка. Неснижаемый остаток 600 000 рублей. В случае снятия средств со счета сверх суммы неснижаемого остатка вклад считается истребованным досрочно. При досрочном расторжении вклада проценты выплачиваются за весь период нахождения средств на счете в размере 0,01% годовых. Прием дополнительных взносов прекращаются за 30 календарных дней до даты возврата вклада (включительно).

10. Вклад «Стабильный». Срок действия вклада - 367 дней. Процентная ставка (годовых) - 9,25%. Валюта вклада - рубли РФ. Минимальная сумма вклада 1 000 рублей. Выплата процентов ежемесячно. Дополнительные взносы не более первоначальной суммы вклада

11. Вклад «Пенсионный». Срок действия вклада - 367 дней. Процентная ставка (годовых) - 9,75%. Валюта вклада - рубли РФ. Дополнительные условия: Минимальная сумма вклада 1 000 рублей. Выплата процентов ежемесячно. Дополнительные взносы в течение первых 180-ти календарных дней с даты действия договора, минимальная сумма дополнительного взноса 1 000 рублей. При досрочном расторжении вклада проценты выплачиваются за весь период нахождения средств на счете в размере 1% годовых. Обязательным условием является предоставление вкладчиком документов о его праве на получение любого вида пенсионного обеспечения в соответствии с действующим пенсионным законодательством РФ (пенсионного удостоверения).

12. Вклад «VIP». Срок действия вклада - 367 дней. Процентная ставка (годовых) - 9,5%. Валюта вклада - рубли РФ. Дополнительные условия: Минимальная сумма вклада 20 000 000 рублей. Выплата процентов ежемесячно. При досрочном расторжении вклада проценты выплачиваются за весь период нахождения средств на счете в размере 0,01% годовых. Дополнительные взносы не предусмотрены.

13. Вклад «Копилка». Срок действия вклада - 730 дней. Процентная ставка (годовых) - 9,75%. Валюта вклада - рубли РФ. Минимальная сумма вклада 100 000 рублей. Выплата процентов ежемесячно. Дополнительные взносы не более первоначальной суммы вклада.

14. Вклад «Короткий». Срок действия вклада - 91 дней. Процентная ставка (годовых) - 2%. Валюта вклада - доллары США. Минимальная сумма вклада 1 000 долларов США. Выплата процентов ежемесячно.

15. Вклад «Классический». Срок действия вклада - 181 дней. Процентная ставка (годовых) - 3%. Валюта вклада - доллары США. Минимальная сумма вклада 1 000 долларов США. Выплата процентов ежемесячно.

16. Вклад «Стабильный». Срок действия вклада - 367 дней. Процентная ставка (годовых) - 4,5%. Валюта вклада - доллары США. Минимальная сумма вклада 1 000 долларов США. Выплата процентов ежемесячно.

17. Вклад «Весенний». Срок действия вклада - 600 дней. Процентная ставка (годовых) - 4%. Валюта вклада - доллары США. Минимальная сумма вклада 1 000 долларов США. Выплата процентов ежемесячно.

Дополнительные взносы не более первоначальной суммы вклада в течение первых 60-ти дней, минимальная сумма дополнительного взноса 1 000 долларов США.

При досрочном расторжении вклада действуют следующие%:

При нахождении средств во вкладе:

- до 90 дней включительно 0,01%

- от 91 до 180 дней включительно 1%

- от 181 до 365 дней включительно 2%

- от 366 до 599 дней включительно 3%

18. Вклад «Короткий». Срок действия вклада - 91 дней. Процентная ставка (годовых) - 2%. Валюта вклада - ЕВРО. Минимальная сумма вклада 1 000 евро. Выплата процентов ежемесячно.

19. Вклад «Классический». Срок действия вклада - 181 дней. Процентная ставка (годовых) - 3%. Валюта вклада - ЕВРО. Минимальная сумма вклада 1 000 евро. Выплата процентов ежемесячно.

20. Вклад «Стабильный». Срок действия вклада - 367 дней. Процентная ставка (годовых) - 4,5%. Валюта вклада - ЕВРО. Минимальная сумма вклада 1 000 евро. Выплата процентов ежемесячно.

21. Вклад «Весенний». Срок действия вклада - 600 дней. Процентная ставка (годовых) - 4%. Валюта вклада - ЕВРО. Минимальная сумма вклада 1 000 евро. Выплата процентов ежемесячно.

Дополнительные взносы не более первоначальной суммы вклада в течение первых 60-ти дней.

минимальная сумма дополнительного взноса 1 000 евро

При досрочном расторжении вклада действуют следующие%:

При нахождении средств во вкладе:

- до 90 дней включительно 0,01%

- от 91 до 180 дней включительно 1%

- от 181 до 365 дней включительно 2%

- от 366 до 599 дней включительно 2,5%

Анализируя вклады (депозиты) ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» можно обратить внимание на следующее, что банк предлагает широкий выбор вкладов, которые нацелены на различные сегменты рынка. Наиболее выгодные депозиты для банка, это вклады с более длительным сроком, а именно вклад «Копилка» сроком на 730 дней, они позволяют банку пользоваться деньгами вкладчика, а ему взамен банк начисляет высокий процент.

Таким образом, в рамках увеличения ресурсной базы Банка за счет средств, аккумулируемых на счетах физических и юридических лиц, первостепенное значение уделяется созданию для клиентов условий, способствующих притоку в Банк денежных ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика Банка, гибкость Банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия обслуживания, включая получение кредитов, возможность дистанционного обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк и так далее.

2.3 Анализ политики привлечения средств ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи»

Основной целью политики привлечения средств ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» является привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.

Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. При этом, основными инструментами, используемыми ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» для привлечения ресурсов, являются:

· открытие и ведение счетов юридических и физически лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

· открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств.

На основе имеющегося набора банковских лицензий, опыта, стабильного финансового положения и широкой корреспондентской сети Банк оказывал и оказывает своим клиентам весь существующий спектр высококачественных финансовых услуг.

Правильно выбранная политика Банка, направленная на клиентоориентированность, позволила привлечь в 2008 г. на 29% больше средств юридических и физических лиц, чем в 2007 г. В 2009 г. на 10% больше чем в 2008 г. В 2010 г. на 75% больше, чем в 2009 г. В общем можно сказать, что ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» проводит правильное политику привлечения средств физических и юридических лиц, потому что в период с 2007 года по 2010 привлеченные средств на счетах клиентов увеличились на 149%.

Проанализируем средства клиентов по срочности вложений с помощью таблицы 2.1:

Таблица 2.1. Средства клиентов по срочности вложений

	На 01.01.10	На 01.01.11	Средняя процентная ставка, %
До востребования и менее 1 месяца	884 105	1 722 287	1
1 - 6 месяцев	136 926	349 593	От 4 до 6,75
6 - 12 месяцев	161 256	162 946	От 6,75 до 8,5
1 года - 5 лет	112 547	24 790	6
Итого срочных средств клиентов	410 729	760 325
Итого	1 294 834	2 259 616

Такой анализ позволяет выявить особенности политики банка и определить в общем виде примерные сроки размещения ресурсов банка. В частности, результаты анализа позволяют сделать вывод о привлечении ресурсов с точки зрения их стоимости («дорогие» / «дешевые»): срочные депозиты значительно дороже остатков средств на счетах до востребования.

ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» в 2010 году привлек средства клиентов «до востребования и менее 1 месяца» на 95% процентов больше, чем в 2010 году; 1 - 6 месяцев - на 155% больше; 6 - 12 месяцев - на 1% больше; 1 года - 5 лет - на 78% меньше.

Доля счетов до востребования и менее 1 месяца на 127% больше, чем доля срочных вкладов.

Правильная политика банка позволила привлечь в 2010 году на обслуживание 1704 корпоративных клиента, что на 18% больше, чем в 2009 году. Средства корпоративных клиентов возросли по сравнению с 2009 г. на 98% и составили 1 548 476 тыс. рублей.

Одним из важных направлений долговременной стратегии Банка является активное развитие услуг, предлагаемых населению. Банк предоставляет частным клиентам большой выбор кредитных программ, карточных продуктов, привлекательные условия сбережения средств.

Сейчас в Банке обслуживается 8 334 частных клиента, а объем розничных пассивов возрос на 40%. Так, прирост остатков на текущих счетах физических лиц составил 113% за год, а прирост депозитов розничных клиентов составил 22%.

Увеличение произошло в результате активной политики Банка на рынке частных вкладов, стандартизации продуктовой линейки и всех процессов обслуживания розничного сектора. Банк является участником системы страхования вкладов, своевременно и в полном объеме перечисляет страховые взносы.

ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» привлек в 2008 г. на 7% меньше средств во вклады физических лиц, чем в 2007 г. Это связано с экономической ситуацией в мире, в 2007 году начался мировой финансовый кризис. В 2008 г. на 34% меньше чем в 2009 г. В 2010 г. на 40% больше, чем в 2009 г. В общем можно сказать, что ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» проводит правильную политику привлечения средств физических лиц во вклады, потому что в период с 2007 года по 2010 привлеченные средств на счетах физических лиц увеличились на 74% (Рис. 2.9).

Значительное усиление позиций Банка на рынке частных вкладов было обусловлено знанием тенденций рынка, оперативной реакцией на изменение конъюнктуры, гибкой тарифной политикой и широкой линейкой депозитных вкладов.

Сравнительный анализ динамики привлеченных вкладов банка представлен в Таблице 2.2:

Таблица 2.2. Динамика привлеченных вкладов банка

	Вклады юридических лиц	Доля вкладов юридических лиц, %	Вклад физических лиц	Доля вкладов физических лиц, %	Общие суммы вкладов
2007 год	501 562	56	402 035	44	903 597
2008 год	789 085	68	373 926	32	1 163 011
2009 год	783 078	61	499 756	39	1 282 834
2010 год	1 548 505	69	699 076	31	2 247 581

Из данных таблицы видно, что ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» большую часть своих средств привлекает от юридических лиц, например, в 2007 году вкладов юридических лиц ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» привлек 56%, физических лиц - 44%. В 2008 году привлеченных средств юридических лиц 68%, физических - 32%; в 2009 году юридических лиц - 61%, физических лиц - 39%; в 2010 году юридических лиц - 69%, а физических лиц - 31%.

Таким образом, ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» ведет правильную политику в области привлечения средств. С каждым годом их объем увеличивается. На данный момент по привлеченным вкладам от населения банк занимает 6 место на территории Краснодарского края.

Делая вывод, можно отметить, что деятельность ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» была достаточно успешной. Банк продолжает улучшать финансово - экономические показатели, активно наращивать клиентскую базу. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика банка, гибкость банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия обслуживания.

3. Проблемы политики привлечения средств и пути их решения

3.1 Проблемы политики привлечения средств ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи»

В России можно выделить субъективные и объективные проблемы привлечения средств.

К субъективным проблемам относятся:

§ недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

§ отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения политики привлечения средств;

§ недостатки в организации процесса привлечения средств: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований рынка; ограниченный спектр предлагаемых услуг и так далее.

Среди объективных проблем выделяют следующие:

· прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;

· влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

· межбанковская конкуренция;

· состояние денежного и финансового рынка России.

По этому поводу Клаус Роланд, директор Всемирного банка по России, сказал:

«Проблемы банковского сектора состоят в том, что, во-первых, большая часть привлеченных средств населения приходится на Сбербанк, в результате чего ряд крупных и средних банков вынуждены в большей степени обращаться за финансированием на международные рынки. Привлеченные средства населения составляют в среднем 30 процентов от обязательств банков, однако они сосредоточены в банках, принадлежащих государству (Сбербанк, ВТБ, Газпром банк, Банк Москвы и Российский сельскохозяйственный банк), на долю которых приходится свыше 40 процентов всех активов банковского сектора. Во-вторых, концентрация корпоративных привлеченных средств остается проблемой для мелких банков, поскольку изъятие средств несколькими крупными вкладчиками может создать проблемы с ликвидностью. У некоторых более мелких банков двадцать крупнейших вкладчиков могут составлять свыше половины привлеченных средств.»

Для того чтобы соперничать с банками, которые принадлежат государству, коммерческим банкам, приходится увеличивать процентные ставки по операциям связанным с привлечением средств, например 3 февраля 2012 года ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» повысил ставки по вкладам для физических лиц.

Но такое повышение ставок может обернуться проблемами для кредитных организаций, а затем и для их клиентов, предупреждают некоторые аналитики. В марте на банковском рынке произошли заметные перемены: вплоть до этого месяца ставки по вкладам росли, а теперь вдруг банкиры заговорили о том, что доходность вкладов достигла пика. По словам заместителя гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрея Мельникова, ставки по депозитам в российских банках достигли потолка, «и если и будут повышаться, то только в некоторых банках в единичных случаях». При этом Мельников отметил, что ставки могут продержаться на достигнутом уровне еще квартал или полгода. Такого же мнения придерживается глава Сбербанка Герман Греф: по его оценкам, ставки по вкладам начнут снижаться во втором полугодии.

Между тем ЦБ, который рассчитывает среднюю максимальную ставку десяти крупнейших банков по объему привлечения средств физических лиц, уже констатирует снижение ставок по депозитам. В частности, в марте Банк России два раза подряд зафиксировал снижение ставки: по итогам первой декады марта - с 9,56% до 9,52%, по итогам второй декады - до уровня 9,5%.

Надо сказать, что средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков, которую рассчитывает ЦБ, не в полной мере отражает картину на рынке вкладов, поскольку крупные и мелкие банки проводят разную политику в отношении депозитных ставок. Однако на этот раз результаты мониторинга ЦБ оказались совсем уже далеки от действительности: если судить по информации с сайтов кредитных организаций, в марте российские банки, в том числе и крупнейшие, повышали ставки порой наперегонки. Но эти предложения по вкладам ЦБ в своем мониторинге, по-видимому, не учитывает.

Как правило, чаще всего ставки растут в тех коммерческих организациях, которые далеко не всегда могут похвастать устойчивым финансовым положением. Хотя большой проблемы в этом нет, так как вклады до 700 тысяч рублей защищаются государством. Ну а тем, кто хочет доверить банку более крупную сумму, стоит быть осторожнее.

Ставки растут из-за того, что банкам не хватает денег, бюджетные средства до них не доходят. Деньги населения для банков сейчас становятся спасением, за них разгорается настоящая война. Заканчивается действие депозитов, открытых в 2008-2009 под высокие проценты, а ставки по кредитам сильно не снизились.

Банки повышают ставки на привлеченные средства, чтобы не было проблем с ликвидностью. Банки заимствуют крупные суммы краткосрочных депозитов и резервов у граждан, предприятий и других кредитных учреждений, затем пускают их в оборот и предоставляют долгосрочные кредиты своим клиентам. Так что большинство банков имеют некоторое несоответствие между сроками погашения по своим активам и сроками погашения по основным обязательствам. Проблема, возникающая в случае несовпадения сроков, состоит в том, что банки имеют необычно высокую долю обязательств, требующую немедленного выполнения, таких, как вклады до востребования, текущие счета и займы денежного рынка. Таким образом, банки всегда должны быть готовы удовлетворить безотлагательный спрос на денежные средства, который может быть весьма значительным в отдельные моменты времени.

Другим источником потенциальных проблем ликвидности является чувствительность банков к изменениям процентных ставок. Когда происходит рост процентных ставок, некоторые вкладчики изымают свои средства в поисках более высоких прибылей в других местах. Многие клиенты, взявшие ссуды, могут приостановить подачу заявок на новые кредиты или ускорить использование кредитных линий, еще имеющих низкие процентные ставки. Таким образом, изменение процентных ставок отражается на спросе клиентов и на депозиты, и на кредиты, что оказывает сильное влияние на уровень ликвидности банка. Более того, изменение процентных ставок влияет на рыночную стоимость активов, продажа которых может потребоваться банку для получения дополнительных ликвидных средств, и оказывает непосредственное влияние на стоимость займов на денежном рынке.

Вне зависимости от этих факторов удовлетворение спроса на ликвидные средства должно быть для банка высокоприоритетным. Неудачи в этой области могут серьезно подорвать доверие к нему клиентов.

ЦБ РФ не исключает возникновения дефицита ликвидности в банковской системе. «Весьма вероятно, что в 2012 году некоторый дефицит ликвидности будет новой нормой», - сказал Сергей Игнатьев, председатель ЦБ РФ, на ежегодном съезде Ассоциации российских банков.

Основные причины обострения ситуации с рублевой ликвидностью две. Это неравномерное в течение года исполнение федерального бюджета и мощный отток капитала, начиная с сентября. Центробанк в этот период вынужден был продавать иностранную валюту, что, соответственно, привело к снижению рублевой ликвидности.

Анализ состояния ликвидности и вопросов управления ликвидностью в ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» осуществляются на основе «Политики в сфере управления и контроля за ликвидностью».

Анализ состояния мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности включает:

· ежедневный анализ остатков размещенных и привлеченных средств на утро текущего дня с учетом потребности в денежных средствах;

· ежедневный анализ состояния требований и обязательств Банка с разбивкой по срокам погашения;

· анализ снижения уровня ликвидности с использованием обязательных нормативов;

· построение объемно-временной структуры активов / пассивов;

· расчет негативных сценариев развития событий (стресс-тестирование).

Для анализа риска потери ликвидности проводится оценка соответствия фактических значений обязательных нормативов ликвидности и размеров, принимаемых банком рисков при привлечении и размещении денежных средств.

Для поддержания текущей ликвидности Банку открыты взаимные лимиты на кредитование без покрытия:

* 1,5 млрд. рублей в ОАО Банк ЗЕНИТ;

* 500 млн. рублей в АКБ «Липецккомбанк»;

* 50 млн. рублей в ОАО КБ «Севергазбанк» и АБ «Газпромбанк».

Согласно политики в сфере управления и контроля за ликвидностью целью построения системы управления рисками в банке является повышение эффективности использования имеющихся ресурсов, оперативность контроля за принимаемыми рисками, улучшение финансовых показателей деятельности банка.

Построенная объемно-временная структура активов / пассивов выявила временные интервалы, на которых возникает избыток / дефицит ликвидности. Дефицит ликвидности может возникнуть из-за дефолтов по кредитам. При дефиците ликвидности, банком может быть привлечен гарантированный МБК в размере 1,5 млрд. рублей от ОАО Банк ЗЕНИТ, который покроет дефицит.

По состоянию на 01.01.2011 г. было проведено стресс - тестирование риска потери ликвидности. Результаты стресс-тестирования показали, что банком сформирована «подушка» ликвидности в размере 1 128 461 тыс. рублей, в состав которой вошли, остатки на корреспондентском счете и в кассе банка, ликвидные ценные бумаги эмитентов, входящих в ломбардный список Банка России, депозит в ЦБ РФ. Ухудшение ситуации не отразится на платежеспособности Банка и, несмотря на снижение нормативов ликвидности, их величина останется в пределах нормативных значений.

Таким образом, ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» сталкивается с такими же проблемами в привлечении денежных средств как и другие банки страны. В России частным банкам сложно конкурировать с государственными банками, поэтому многие из них, в том числе и ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи», повышают ставки, связанные с операциями по привлечению средств. Из-за повышенных ставок у банков могут возникнуть проблемы с ликвидностью.

3.2 Совершенствование политики привлечения средств ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи»

Для того чтобы привлечь денежные средства, ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» необходимо привлечь клиента такими способами как, конкурентоспособные цена на услуги, повышенные процентные ставки по депозитам, предоставления пакета услуг.

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы. Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная политика привлечения средств, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Для расширения ресурсного потенциала ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» необходимо активизировать свою политику привлечения средств. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание привлеченных ресурсов путем проведения грамотной политики привлечения средств, направленной, в частности, на расширение перечня операций, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Политика привлечения средств ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода.

С каждым клиентом ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг. Именно отдел по работе с клиентами отвечает за привлечение и удержания клиентов.

Отдел по работе с клиентами может быть в разном составе (по количеству сотрудников). Важно иметь в его составе, прежде всего, профессионалов и сохранить за отделом функции - привлечения клиентов, работы с VIP-клиентами, организации продаж, оценки качества обслуживания и пр. Причем не важно, сколько людей занимаются в отделе тем или иным делом - пусть даже 1 человек ведет проблему или несколько направлений работы - важно выделить эти функции и пытаться их решать в рамках наличия средств и возможностей в максимально возможных объеме и качестве, отслеживая динамику изменений и предлагая руководству банка свои соображения по улучшению дела.

Для улучшения работы были сформулированы определенные направления совершенствования деятельности отдела по работе с клиентами. Во-первых, должна быть создана структура построения работы отдела по работе с клиентами будет не продуктивным без первого и основного этапа - создание «Клиентской политики банка на текущий год и / или 3 года».

Должна создаваться «Клиентская политика банка на текущий год» - документ, определяющий конкретные задачи в работе по формированию эффективной клиентской базы, их ресурсное обеспечение, приоритеты, систему контроля за исполнением данного документа.

Создание в банке комитета по работе с клиентами - специального комитета, имеющий особый статус и полномочия в данной деятельности. Это повысит эффективность работы отдела. Полномочия Комитета - координация клиентской работы, выделения приоритетов и их разрешение, оценки работы, конкретные планы привлечения клиентов, отчеты по выполнению планов и т.п.

Для привлечения новых клиентов и удержания действующих необходимо предоставлять весь спектр банковских услуг.

Так, ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» мог бы предложить новый вид вклада для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Минимальный первоначальный взнос - 10000 рублей. Депозит открывается сроком на год, с начислением 10% годовых в рублях и с возможностью до вложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Возможно проведение рекламных акций и выдача призов активным вкладчикам.

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад для студентов. Предлагается ввести следующие условия данного вклада: срок вклада - 1 год, открытие только при наличии студенческого билета, к вкладу открывается пластиковая карта и проценты ежемесячно перечисляются на нее, получается прибавка к стипендии. Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения (например - дисконтные карты магазинов).

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Кроме расширения спектра вкладов, в целях совершенствования депозитной политики банку предлагается освоить выпуск ценных бумаг, а именно - сберегательных сертификатов.

Приобрести депозитный сертификат смогут юридические лица и индивидуальные предприниматели. Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 100 000 руб. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 2 года. Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Выплата процентов, в размере 7,5%, по сертификату производится одновременно с его погашением.

Оплата сертификата осуществляется банком при наступлении даты востребования суммы по нему на основании заявления на оплату и при предъявлении депозитного сертификата.

Депозитный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. При досрочном предъявлении сертификата к оплате банком выплачивается сумма депозита и проценты, выплачиваемые по вкладу до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.

Также стоит отметить, что в настоящее время в банках могут возникнуть проблемы с ликвидностью и поэтому для поддержания ликвидности, ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» необходимо учитывать следующие факторы:

1) Качество управления деятельностью банка. Профессионализм и уровень квалификации руководителей и работников банка оказывает определяющее воздействие на состояние ликвидности коммерческого банка. Руководство банка должно обосновывать предпочтительный уровень ликвидности и обеспечивать принятие решений, касающихся управления ликвидностью. Значительное воздействие на качество функционирования банка оказывает также и квалификация персонала банка. Данный фактор является ключевым в обеспечении ликвидности банка.

2) Достаточность собственного капитала банка. Значительная величина капитальной базы банка положительно сказывается на уровне его ликвидности, поскольку собственный капитал выполняет роль амортизатора в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, могущих повлечь изъятие средств, и, как следствие, вызвать кризис ликвидности или платежеспособности.

3) Качество и устойчивость ресурсной базы банка. Как известно, ресурсная база является определяющим фактором для объема и степени развития активных операций банка, а, следовательно, ее стабильность оказывает влияние на финансовую устойчивость и ликвидность банка. Персоналу банка необходимо осуществлять постоянный контроль за этими показателями, проводить структурный анализ пассивов с целью поддержания оптимальных значений для средств, привлеченных на срочной основе, так как именно они помогают банку поддерживать сбалансированность между активами и пассивами по срокам и суммам, а значит, и ликвидность банка.

4) Степень зависимости от внешних источников заимствования. Чем сильнее выражена у банка такая зависимость, тем серьезнее могут оказаться проблемы в случае возникновения даже временной неплатежеспособности. Сила воздействия данного фактора напрямую зависит от запаса финансовой прочности банка, а также от проводимой банком политики.

5) Сбалансированность активов и пассивов по суммам и срокам. Данный фактор имеет основополагающее значение в процессе поддержания ликвидности банка в частности и его финансовой устойчивости в целом. Такая сбалансированность практически исключает возможность возникновения кризиса ликвидности и платежеспособности в банке, так как обязательства банка будут обеспечены имеющимися ресурсами, а согласованность активов и пассивов по срокам обеспечит своевременное выполнение обязательств без убыточной реализации активов. Чем выше эта согласованность, тем сбалансированнее проводимая банком политика, выше его ликвидность, устойчивее финансовое состояние.

6) Рискованность активов банка означает вероятность потенциальных потерь при реализации активов или риск невозврата вложенных банком средств. Рискованность активов зависит от многих факторов внутреннего и внешнего порядка, таких, как: стратегия банка при размещении средств, структура и качество его кредитного портфеля, активность инвестирования в ценные бумаги, качество проводимого финансового анализа, состояние реального сектора экономики, государственных финансов и др. В целом чем выше риск активных операций банка, тем больше вероятность возникновения потерь при трансформации активов в денежные средства, а это, в свою очередь, отрицательно скажется и на его ликвидности.

7) Доходность активов банка. Этот фактор оказывает разнонаправленное воздействие на ликвидность. С одной стороны, чем больше доля работающих активов в балансе банка и чем выше их эффективность, доходность, тем устойчивее финансовое состояние банка. С другой стороны, рост доходности почти всегда сопряжен с увеличением риска, в связи с чем повышаются требования к ликвидности.

8) Структура и диверсификация активов. В процессе управления ликвидностью особое внимание следует уделять структуре активов.

Диверсификация активов, т.е. размещение их по различным направлениям, оказывает положительное воздействие на уровень ликвидности, поскольку в этом случае совокупный риск активов снижается. Однако нельзя допускать и излишней диверсификации - это может привести к неуправляемости портфеля активов, росту организационных издержек, связанных с управлением им, и, как следствие, к убыткам. При диверсификации активов необходимо учитывать воздействие такого фактора, как финансовая устойчивость клиентов банка и банков-партнеров, ибо это в значительной степени влияет на устойчивость финансового положения банка, перспективы его развития, и, тем самым, на его надежность и ликвидность.

Таким образом, при разработке политики привлечения средств банку следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования, среди которых можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- разнообразие ресурсов банка с целью минимизации риска;

- сегментирование операций (по клиентам);

- индивидуальный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования политики привлечения средств в ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

Заключение

В рамках поставленной цели - выявить наиболее перспективные формы привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и сформировать основные параметры качества данных услуг банка - в соответствии с задачами получены следующие результаты.

1. Привлеченные средства банка являются важным источником ресурсов. Для формирования привлеченных ресурсов банк использует такие операции: открытие и ведение счетов юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов; привлечение во вклады денежных средств физических лиц; выпуск банком собственных долговых обязательств. Этим операциям присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению средств.

Также привлеченные средства играют очень важную роль в обеспечении стабильности, ликвидности, доходности и платежеспособности банка. Банки для обеспечения своей ликвидности в целях своевременного погашения долговых обязательств и снижения риска неплатежеспособности разрабатывают депозитную политику, так как должны всегда быть в состоянии постоянной готовности к непредвиденным обстоятельствам - неожиданному оттоку депозитов, неожиданным заявкам на предоставление кредита и т.д.

2. В ходе написания работы изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы - ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» в области политики привлечения средств.

Правильно выбранная политика Банка, направленная на клиентоориентированность, позволила привлечь в 2008 г. на 29% больше средств юридических и физических лиц, чем в 2007 г. В 2009 г. на 10% больше чем в 2008 г. В 2010 г. на 75% больше, чем в 2009 г. В общем можно сказать, что ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» проводит правильное политику привлечения средств физических и юридических лиц, потому что в период с 2007 года по 2010 привлеченные средств на счетах клиентов увеличились на 149%.

В рамках увеличения ресурсной базы ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» за счет средств, аккумулируемых на счетах физических и юридических лиц, первостепенное значение уделяется созданию для клиентов условий, способствующих притоку в банк денежных ресурсов. Такими условиями являются: тарифная политика банка, гибкость банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия обслуживания, включая получение кредитов, возможность дистанционного обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк.

3. В России можно выделить субъективные и объективные проблемы привлечения средств.

К субъективным проблемам относятся:

· недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

· отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения политики привлечения средств;

· недостатки в организации процесса привлечения средств: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований рынка; ограниченный спектр предлагаемых услуг и так далее.

Среди объективных проблем выделяют следующие:

* прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;

* влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

* межбанковская конкуренция;

* состояние денежного и финансового рынка России.

Для того чтобы соперничать с банками, которые принадлежат государству, коммерческим банкам, приходится увеличивать процентные ставки по операциям связанным с привлечением средств.

Банки повышают ставки на привлеченные средства, чтобы не было проблем с ликвидностью. Банки заимствуют крупные суммы краткосрочных депозитов и резервов у граждан, предприятий и других кредитных учреждений, затем пускают их в оборот и предоставляют долгосрочные кредиты своим клиентам. Так что большинство банков имеют некоторое несоответствие между сроками погашения по своим активам и сроками погашения по основным обязательствам. Проблема, возникающая в случае несовпадения сроков, состоит в том, что банки имеют необычно высокую долю обязательств, требующую немедленного выполнения, таких, как вклады до востребования, текущие счета и займы денежного рынка. Таким образом, банки всегда должны быть готовы удовлетворить безотлагательный спрос на денежные средства, который может быть весьма значительным в отдельные моменты времени.

Другим источником потенциальных проблем ликвидности является чувствительность банков к изменениям процентных ставок. Когда происходит рост процентных ставок, некоторые вкладчики изымают свои средства в поисках более высоких прибылей в других местах. Многие клиенты, взявшие ссуды, могут приостановить подачу заявок на новые кредиты или ускорить использование кредитных линий, еще имеющих низкие процентные ставки. Таким образом, изменение процентных ставок отражается на спросе клиентов и на депозиты, и на кредиты, что оказывает сильное влияние на уровень ликвидности банка. Более того, изменение процентных ставок влияет на рыночную стоимость активов, продажа которых может потребоваться банку для получения дополнительных ликвидных средств, и оказывает непосредственное влияние на стоимость займов на денежном рынке.

4. Политика привлечения средств ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода.

С каждым клиентом ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг. Именно отдел по работе с клиентами отвечает за привлечение и удержания клиентов.

Должна создаваться «Клиентская политика банка на текущий год» - документ, определяющий конкретные задачи в работе по формированию эффективной клиентской базы, их ресурсное обеспечение, приоритеты, систему контроля за исполнением данного документа.

Так, ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» мог бы предложить новый вид вклада для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Минимальный первоначальный взнос - 10000 рублей. Депозит открывается сроком на год, с начислением 10% годовых в рублях и с возможностью до вложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Возможно проведение рекламных акций и выдача призов активным вкладчикам.

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад для студентов. Предлагается ввести следующие условия данного вклада: срок вклада - 1 год, открытие только при наличии студенческого билета, к вкладу открывается пластиковая карта и проценты ежемесячно перечисляются на нее, получается прибавка к стипендии. Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения (например - дисконтные карты магазинов).

Кроме расширения спектра вкладов, в целях совершенствования депозитной политики банку предлагается освоить выпуск ценных бумаг, а именно - сберегательных сертификатов.

Также стоит отметить, что в настоящее время в банках могут возникнуть проблемы с ликвидностью и поэтому для поддержания ликвидности, ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» необходимо учитывать следующие факторы:

1) Качество управления деятельность банка.

2) Достаточность собственного капитала банка.

3) Качество и устойчивость ресурсной базы банка.

4) Степень зависимости от внешних источников заимствования.

5) Сбалансированность активов и пассивов по суммам и срокам.

6) Рискованность активов банка означает вероятность потенциальных потерь при реализации активов или риск невозврата вложенных банком средств.

7) Доходность активов банка.

8) Структура и диверсификация активов.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

4. Федеральный закон от 23.12.2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

5. Положение ЦБ РФ №37-П от 30 марта 1996 г. «Положение об обязательных резервах кредитных организаций».

6. Положение ЦБ РФ №39-П от 26 июня 1998 г. «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

7. Положение ЦБ РФ №361-П от 15 ноября 2010 г. «Положение о порядке сообщения банком в электронном виде органу контроля за уплатой страховых взносов об открытии или о закрытии счета, об изменении реквизитов счета».

8. Инструкция №28-И от 14.09.2006 г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».