Медицинское страхование Республики Беларусь, его развитие

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

ФИЛИАЛ УЧРЕЖДЕНИЯ ОБРАЗОВАНИЯ

«БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

«МИНСКИЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ»

Предметная комиссия финансовых дисциплин

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Страховое дело

на тему: Медицинское страхование Республики Беларусь, его развитие

Выполнила учащаяся

3 курса, гр. 1505 (подпись) Н.В. Михалюк

Руководитель

Преподаватель С.С. Стасевич

Минск 2016



Содержание

Введение

1. История возникновения медицинского страхования и его необходимость

2. Теоретические аспекты медицинского страхования

2.1 Сущность, экономическое содержание и назначение медицинского страхования

2.2 Классификация и особенности организации медицинского страхования

3. Организация медицинского страхования в Республике Беларусь

3.1 Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за 2014-2016 гг

3.2 Анализ медицинского страхования в Республике Беларусь

3.3 Проблемы и пути совершенствования медицинского страхования в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников

Приложения



ВВЕДЕНИЕ

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в Республике Беларусь страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либо выделение его в самостоятельную категорию.

Целью курсовой работы является рассмотреть понятие медицинского социального страхования, его особенности и организацию, пути совершенствования в Республике Беларусь.

В ходе работы над курсовой работой следует осуществить ряд задач:

· дать определение медицинскому страхованию;

· проанализировать экономическое содержание и назначение медицинского страхования;

· определить основные показатели деятельности страховых организаций в области медицинского страхования;

· рассмотреть и проанализировать развитие медицинского страхования в Республике Беларусь, его проблемы и перспективы развития.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения. Для написания работы использовались нормативные акты Республики Беларусь, материалы практики, научно-практические комментарии, специальная литература и периодика.



1. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО НЕОБХОДИМОСТЬ

Предоставление социальной помощи гражданам в случае болезни имеет довольно давнюю традицию. Еще в Древней Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках профессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получения травмы, утраты трудоспособности вследствие длительного заболевания или увечья. В средние века защитой населения в случае болезни или наступления инвалидности занимались цеховые или ремесленные гильдии (союзы) и церковь. Это был первый этап в развитии социального страхования.

Однако форму медицинского страхования социальная помощь при болезни приобрела только во второй половине XIX века. Именно в это время начало активно проявлять себя профсоюзное рабочее движение, одним из важнейших результатов действия которого стало создание во многих европейских странах страховых больничных касс. Пионерами в области больничного страхования выступили Англия и Германия. Именно в Германии в 1883 году был издан первый государственный закон об обязательном больничном страховании рабочих, в 1884 г. -- закон о страховании от несчастных случаев, в 1889 г. -- закон о страховании на случай старости и инвалидности. Таким образом, в систему социального страхования как его важнейшая часть вошло обязательное медицинское страхование, а система здравоохранения, возникшая на его основе, получила в истории название "система здравоохранения Бисмарка" поскольку эти законы были приняты при его правлении. Вслед за Германией в период с 1887 по 1910 гг. аналогичные законы были приняты в Австрии, Норвегии, Финляндии, Швеции, Испании, Голландии, Франции.

В 2015 году исполнилось 15 лет обязательному медицинскому страхованию иностранных граждан и 20 лет - системе добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь.

Система обязательного медицинского страхования иностранных граждан впервые в Республике Беларусь была введена с 1 октября 2000 года. Что касается добровольного страхования медицинских расходов, первые договоры по этому виду страхования были заключены в нашей стране в 1995 году. В 1997 году приказом Министерства здравоохранения Республики Беларусь от 29.07.1997 г. №192 введено в действие временное положение о добровольном медицинском страховании. В 2004 г. постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 22.09.2004 г. №1180 утверждена Концепция добровольного медицинского страхования. Указом Президента Республики Беларусь от 12.05.2005 г. №219 «О страховых взносах, включаемых в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), и порядке создания государственными страховыми организациями фондов предупредительных (превентивных) мероприятий за счет отчислений от страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни, дополнительной пенсии и медицинских расходов» введены налоговые преференции для предприятий, заключающих договоры страхования медицинских расходов; постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 09.06.2005 г. №74 утверждена Инструкция о добровольном страховании медицинских расходов.

В 2010 году появились первые call-центры по обслуживанию застрахованных лиц, а в 2011 году добровольное страхование медицинских расходов уже предлагали 10 страховых организаций Республики Беларусь. Таким образом, в Беларуси начало развиваться медицинское страхование. [6]

Необходимость внедрения медицинского страхования и создания бюджетно-страховой системы здравоохранения диктуется целым рядом объективных факторов:

· ухудшением показателей общественного здоровья,

· экономическими трудностями в здравоохранении и охране здоровья населения в целом,

· необходимостью повышения качества медицинской помощи, привлечения населения к управлению здравоохранением,

· назревшей необходимостью адаптации системы здравоохранения к рыночным условиям.

Медицинское страхование позволяет каждому человеку напрямую сопоставлять необходимые затраты на охрану здоровья с состоянием собственного здоровья. Соизмерять потребность в медицинской помощи и возможность ее получения следует вне зависимости от того, кем произведены затраты: непосредственно индивидуумом, предприятием, предпринимателем, профсоюзом или обществом в целом.

В экономико-социальном отношении переход на медицинское страхование в Беларуси является объективной необходимостью, которая обусловлена социальной незащищенностью пациентов и работников отрасли, а также ее недостаточной финансовой обеспеченностью и технической оснащенностью. Низкий уровень заработной платы медицинских кадров, выплачиваемой из бюджетных средств, способствовал социальной незащищенности работников государственного здравоохранения. Неудовлетворительная обеспеченность объектов здравоохранения оборудованием и инструментарием, медикаментами, большая степень износа существующего медицинского оборудования свидетельствовали об их невысоком организационно-техническом уровне.

Вся система медицинского страхования создается ради основной цели: гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия, повышение качества и расширение объема медицинской помощи.



2. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Сущность, экономическое содержание и назначение медицинского страхования

медицинский страхование беларусь показатель

Медицинское страхование - это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Субъектами данного вида страхования являются страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, а также застрахованное лицо.

При медицинском страховании интересом застрахованного лица выступает возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.

По общемировым стандартам медицинское страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:

· затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

· потерю трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

Страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов. [8]

Система медицинского страхования основана на следующих принципах:

1. Медицинскому страхованию подлежит все население: работающие и неработающие. Охват застрахованных лиц должен быть всесторонним и универсальным, включающим профилактику, лечение, реабилитацию.

2. Всем застрахованным по данной программе лицам должна быть обеспечена равная медицинская помощь самого высокого уровня. Это означает, что каждый вид медицинской помощи должен быть оказан на основании медико-экономических стандартов, включающих определенный объем и качество медицинских услуг. Все, что выходит за рамки программы, должно дополнительно оплачиваться самим пациентом при предварительном его уведомлении.

3. Медицинское страхование основано на высокоэффективных, проверенных медицинских технологиях. Известно, что чем лучше оборудование, тем лучше качество лечения, а значит короче срок пребывания в стационаре, выше эффективность.

4. Система обязательного медицинского страхования базируется на безвозвратной основе. Застрахованный и имеющий страховой полис гражданин имеет право получить медицинскую помощь на любой территории страны, независимо от места проживания, а также выбора лечебного учреждения и лечащего врача (в пределах лечебных учреждений, с которыми страховая компания заключила договор), т. е. нарушается принцип территориального обслуживания.

5. Каждый гражданин имеет право на добровольное медицинское страхование, на те медицинские услуги, которые выходят за пределы установленного минимума.

6. Медицинское страхование - это страхование, не признающее дефицитов. Больному гарантируется предоставление высококвалифицированной медицинской помощи. Всегда должен быть свободный необходимый медицинский персонал, лекарства, иначе сам принцип вступает в противоречие.

7. Медицинское страхование требует высокой медицинской культуры и профессионализма. Каждый врач должен пройти лицензирование и получить разрешение на определенный вид деятельности.



2.2 Классификация и особенности организации медицинского страхования

Существующая в настоящее время в Республике Беларусь система медицинского страхования включает две подсистемы: добровольное страхование медицинских расходов (ДМС) и обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих на территории Республики Беларусь (ОМС). Обеим подсистемам свойственны свои преимущества и недостатки. Особенности каждого вида страхования представим в таблице:

№ п/п	Особенность	ОМС	ДМС
1	2	3	4
1.	Субъекты	Страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель.
1.1.	Страховщик	Государственная коммерческая организация, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности.
1.2.	Страхователь	Юридические лица независимо от организационно-правовой формы, а также дееспособные физические лица.	Юридические лица независимо от организационно-правовой формы или индивидуальные предприниматели, а также дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства.
1.3.	Застрахованное лицо	Иностранный гражданин или лицо без гражданства, в пользу которого заключен договор обязательного медицинского страхования.	Физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
1.4.	Выгодоприобретатель	Медицинское учреждение, которое понесло затраты по оказанию застрахованному лицу скорой медицинской помощи.
1.5.	Объект	Имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица, а также с затратами медицинских учреждений по оказанию ему скорой медицинской помощи.	Имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с расходами в связи с обращением в организации здравоохранения за медицинскими услугами, включенными в страховую медицинскую программу.
3.	Страховой случай	Расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора обязательного медицинского страхования, что потребовало оказания скорой медицинской помощи и повлекло затраты медицинских учреждений по ее оказанию.	Факт понесенных расходов в связи с обращением застрахованного лица во время действия договора страхования в организации здравоохранения при остром или хроническом заболевании, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением лечебной, консультативной, диагностической и профилактической помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного страховой медицинской программой.
4.	Исключения	Не относятся к страховым случаям и не подлежат возмещению страховщиком затраты медицинских учреждений, если: 1. лечение и (или) диагностика не связаны с внезапным заболеванием или несчастным случаем; 2. заболевание связано с воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения либо получено в результате военных действий; 3. страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо совершили умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая; 4. заболевание связано с нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного и др. опьянения	Не признаются страховыми случаями обращения за медицинскими услугами по поводу: 1. травмы, ожога, отравления, полученных застрахованным лицом: 1.1. при совершении им преступления, при массовых беспорядках; 1.2. в драках, потасовках, если застрахованное лицо было их зачинщиком; 1.3. вследствие алкогольного (не менее 0,5 промилле) и др. опьянения; 1.4. вследствие управления транспортным средством, не имея прав; 1.5. вследствие передачи им управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного (не менее 0,5 промилле) и др. опьянения; 1.6. вследствие передачи им управления транспортным средством лицу, не имеющему прав;
		5. оказание медицинских услуг или назначение лекарственных средств не является по заключению медицинского эксперта необходимым при постановке диагноза или лечении; 6. предоставленные услуги связаны с захоронением застрахованного лица либо с доставкой тела к месту захоронения; 7. предоставлены дополнительные удобства, а также услуги парикмахера или косметолога; 8. скорая медицинская помощь оказана в связи с заболеванием и (или) состоянием, наступившим по истечении срока действия договора обязательного медицинского страхования. Не подлежат страхованию: 1. главы государств и правительств иностранных государств, главы и члены парламентских, правительственных и иных официальных делегаций, техперсонал этих делегаций и иностранные граждане, прибывшие в Республику Беларусь по приглашению Президента Республики Беларусь и т.д.; 2. сотрудники Организации Объединенных Наций и ее спецучреждений; 3. главы и сотрудники дипломатических представительств и консульских учреждений, аппарата военных атташе, торговых представительств иностранных государств, а также члены их семей;	2. осложнения, явившегося следствием: 2.1. нарушения застрахованным лицом курса лечения или лечебного режима; 2.2. лечения или хирургического вмешательства по поводу заболевания или травмы, не являющегося страховым случаем; 3. заболевания, передающегося половым путем (кроме страховой медицинской программы «Гинекология», «Урология»); 4. ВИЧ-инфекции, СПИДа и их осложнений; 5. хронических кожных заболеваний; 6. хронической печеночной и почечной недостаточности; 7. гепатита С, Д, цирроза печени вирусной этиологии; 8. туберкулеза, независимо от клинической формы и стадии процесса; 9. острой и хронической лучевой болезни; 10. профессионального заболевания; 11. особо опасных инфекционных заболеваний; 12. врожденных и наследственных заболеваний; 13. восстановления (реставрации) зуба, замены старых пломб с косметической или профилактической целью, снятия пигментного зубного налета, отбеливания зубов, зубопротезирования, имплантации зубов;
		4. главы и сотрудники представительств, органов международных организаций и межгосударственных образований, а также члены их семей; 5. лица, входящие в состав экипажей воздушных гражданских судов международных авиалиний, бригад поездов международного сообщения; 6. члены экипажей иностранных военных самолетов, военнослужащие иностранных государств, прибывшие в Республику Беларусь для участия в совместных военных учениях; 7. лица, пребывающие в Республике Беларусь в целях осуществления пограничной представительской деятельности; 8. беженцы; 9. граждане государств, с которыми действуют международные договоры; 10. граждане государств - участников Содружества Независимых Государств; 11. иностранные граждане, следующие транзитом через территорию Республики Беларусь.	14. психических заболеваний; 15. алкоголизма, наркомании, токсикомании и их осложнений; 16. сахарного диабета инсулинозависимого (1-ого типа) и его осложнений; 17. онкологических заболеваний и их осложнений; 18. заболеваний нервной системы; 19. системных заболеваний соединительной ткани; 20. неспецифического язвенного колита, болезни Крона; 21. заболевания, явившегося причиной установления группы инвалидности у застрахованного лица; 22. исправления косметических дефектов лица, тела, конечностей, если они возникли до начала действия договора страхования; 23. беременности, родов, а также их осложнениями; 24. половых расстройств, бесплодия; 25. лечения чесотки и педикулеза. 26. глубоких микозов и микозов ногтевых пластинок.
5.	Страховая сумма	Составляет 10000 евро.	Устанавливается по соглашению сторон в долларах США, евро, белорусских рублях. Минимальный размер зависит от валюты: для страхователей - физических лиц: 1 000 долларов США, 750 евро, 600 белорусских рублей;
			для страхователей - юридических лиц: 500 долларов США, 350 евро, 300 белорусских рублей.
6.	Страховая премия	Уплата страховой премии производится единовременно за весь срок страхования наличными денежными средствами или в безналичной форме в виде банковского перевода, а также с использованием банковской платежной карточки. Уплата страхового взноса может быть произведена как в белорусских рублях, так и в свободно конвертируемой валюте, а также в российских рублях.	Размер страховой премии определяется исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховая премия по договору уплачивается страхователем путем безналичного перечисления (в том числе с использованием банковской пластиковой карточки) или наличными единовременно за весь срок действия договора страхования либо по согласованию сторон в рассрочку: в два срока, поквартально или помесячно. Страховая премия может уплачиваться в иностранной валюте либо в белорусских рублях.
7.	Срок страхования	Срок страхования устанавливается на период пребывания или временного проживания иностранного гражданина в Республике Беларусь.	Договор страхования заключатся в отношении граждан Республики Беларусь сроком на 1 год; в отношении иностранных граждан и лиц без гражданства - на период пребывания в Республике Беларусь, но не более 1 года; в отношении граждан Республики Беларусь, выезжающих за ее пределы - на период пребывания за границей, но не более 1 года.
8.	Заключение договора страхования	Договор страхования: вступает в силу с даты уплаты страхового взноса, но не ранее даты и времени пересечения застрахованным лицом Государственной границы Республики Беларусь;	Договор страхования: вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страхового взноса; заключается на основании письменного заявления страхователя.
		заключается на основании устного заявления страхователя.	Физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования, обязано заполнить декларацию о состоянии здоровья застрахованного лица. По результатам декларации застрахованное лицо относится к одной из четырех групп здоровья.
9.	Порядок осуществления страховой выплаты	1. Оказание иностранным гражданам скорой медицинской помощи осуществляется на основании страхового полиса или документа, подтверждающего наличие договора медицинского страхования. 2. Выплата страхового возмещения производится страховщиком и (или) медицинским ассистансом* на основании акта о страховом случае. Для составления акта о страховом случае выгодоприобретатель представляет счет с указанием оказанных застрахованному лицу услуг и суммой расходов на них. Счет должен быть заверен печатью и подписью уполномоченного лица медицинского учреждения. [1] *Медицинский ассистанс - это ассистанс-организация, обеспечивающая предоставление услуг и оплату расходов организаций здравоохранения на скорую медицинскую помощь, оказанную лицам, застрахованным по договорам страхования.	1. В случае обращения застрахованного лица в организацию здравоохранения медицинские услуги оказываются ему на основании документа, удостоверяющего личность застрахованного лица, а также страхового полиса (карточки застрахованного лица). 2. Для получения страховой выплаты выгодоприобретатель после оказания медицинских услуг застрахованному лицу предоставляет страховщику следующие документы: 2.1. счет-фактуру с указанием суммы расходов, понесенных по оказанию застрахованному лицу медицинских услуг; 2.2. акт приемки - передачи оказанных медицинских услуг (реестр отпущенных медицинских препаратов) или справку - счет; 2.3. выписной эпикриз при оказании стационарной (или санаторной) помощи; 2.4. иные документы, относительно оказания медицинских услуг застрахованному лицу. [2]



3. ОРГАНИЗАЦИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

3.1 Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за 2014-2016 гг.

Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется следующими основными чертами:

С одной стороны:

1) Наличием двух десятков страховых организаций государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых, работают на рынке более 20 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

2) Наличием 29 брокерских компаний (число которых существенно выросло за последние несколько лет) - профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договоры страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат.

3) Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

4) Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

5) Высокой подконтрольностью со стороны государства;

6) Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

С другой стороны:

1) Своеобразной государственной политикой в области страхования, пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

2) Неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование так называемой "страховой культуры" общества. При этом стоит отметить рост активности страхового сообщества в этом вопросе (проведение ежегодной специализированной выставки, формирование информационных материалов для СМИ, участие в тематических ток-шоу на ТВ, социальная реклама страхования, публичные акции и т.п.);

3) Недостаточной страховой активностью населения, руководства многих предприятий, пока недооценивающих возможности страхования как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.). При этом стоит отметить существенные положительные подвижки в этом вопросе за последние годы, особенно в сегменте транспортного страхования (КАСКО) и медицинских расходов (ДМС);

4) Существующим дисбалансом государственной политики и регулирования в отношении участников рынка разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

5) Высокой долей обязательных видов страхования, объем сборов по которым остается на уровне 45-46% от общей суммы страховых взносов (2016 год - 45%);

6) И, как следствие, низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.

В таблице 1 (приложение 1) мы можем увидеть: общая сумма страховых взносов в Республике Беларусь с 2014 по 2016 гг. стремительно возрастает. Так, темп роста в 2015 г. составил 110,5%, а в 2016 - 122,8%. Из них доля страховых взносов по добровольным видам страхования в 2015 г. уменьшилась на 1%, в 2016 - увеличилась на 1,4%. Что касается обязательных видов страхования, в 2015 г. сумма страховых взносов увеличилась на 21,1 млн руб. до 185,20 млн руб., в 2016 г. - на 35,42 млн руб. до 220,62 млн руб. (здесь и далее суммы указаны в деноминированных денежных единицах).

В период с 2014 по 2016 гг. наблюдается увеличение общей суммы страховых выплат в Республике Беларусь. Так, темп роста этого показателя в 2015 г. составил 148,9%, в 2016 - 111,3%, что говорит о ежегодном повышении риска в стране. Нужно заметить, что в исследуемый период доля добровольных видов страхования в общей сумме страховых выплат, хоть и в достаточно медленном темпе, увеличивается: в 2015 г., по сравнению с 2014, - на 4,8%, в 2016, по сравнению с 2015, - на 3%. Из этого следует, что обязательные виды страхования, наоборот, уменьшаются: в 2015 г. с 55,7 до 50,9%, до 47,9% - в 2016 г.

Свои страховые резервы страховые организации стремительно увеличили в период с 2014 по 2016 гг. В 2015 г. их сумма составила 782,77 млн руб., что на 38% больше, чем в 2014 г. В 2016 г. страховые резервы по республике составили 1 006,08 млн руб., что на 28,5%, чем в 2015 г.

Темп роста собственный капитал страховых организаций в Республике Беларусь в 2015 г. составил 106,1%, в 2016 - 107,2%. Доля уставного капитала в составе собственного изменилась в период с 2014 по 2016 гг. незначительно: в 2015 г. увеличилась на 0,5%, что составило 0,4 млн руб., в 2016 г. - уменьшилась на 1,3%, что равно 1,1 млн руб.

Численность работников списочного состава в 2015 г., по сравнению с 2014 г., с 9227 чел. уменьшилась до 9 173 чел., а в 2016 - до 9 087 чел., что, вероятно, объясняется кризисом в стране и уменьшением страховыми организациями количества мест в штате организации.

Таким образом, можно сделать вывод, что, хотя незначительные, изменения в развитии страховой деятельности в Республике Беларусь есть. Это объясняется и увеличением общей суммы страховых взносов, в особенности по добровольным видам страхования, и положительным темпом роста страховых выплат по республике, и увеличением объема страховых резервов страховых организаций. Можно предположить, что со временем в стране все же будет иметь место развитая страховая деятельность.

3.2 Анализ медицинского страхования в Республике Беларусь

В Республике Беларусь на осуществление обязательного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих на территории Республики Беларусь, имеют лицензию только две страховые организации - это Белгосстрах и Белэксимгарант. Добровольное страхование медицинских расходов осуществляют 14 страховых организаций, в число которых входят Белгосстрах, Белнефтестрах, ГАРАНТИЯ, Промтрансинвест, Белросстрах и др.

В таблице 2 (приложение 2) показана динамика страховых взносов и страховых выплат по добровольному и обязательному видам страхования в период с 2014 по 2016 гг., а также их доля в общей сумме по республике. Для того, чтобы более полно понять ситуацию в стране, проанализируем данные таблицы.

По обязательному медицинскому страхованию наблюдается увеличение суммы страховых взносов: в 2015 г. темп роста составил 147,7%, в 2016 - 128,0%. Соответственно, доля этого вида страхования в общей сумме страховых взносов по республике увеличивается: в 2015 г., по сравнению с 2014, на 0,2%, в 2016 г., по сравнению с 2015, на 0,1%.

Что касается добровольного медицинского страхования, сумма страховых взносов также с каждым годом увеличивается. Так, если в 2014 г. она была равна 11,25 млн руб., то в 2015 увеличилась до 20,32 млн руб., а в 2016 - до 33,43 млн руб. Как это происходит и с обязательным видом, доля страховых взносов в общей сумме по республике по добровольному страхованию увеличивается: в 2015 г., по сравнению с 2014, на 2%, в 2016 г., в сравнении с 2015, на 1,7%.

Суммы страховых выплат, в особенности по обязательному медицинскому страхованию, не так велики, как страховые взносы. В 2014 г. они составили 420 тыс. руб., в 2015 увеличились на 28,6%, или на 120 тыс. руб., а в 2016 г. увеличились на 37,0%, или на 200 тыс. руб. Их доля в общей сумме страховых выплат с 2014 г. составила 0,3%, в 2015 снизилась до 0,2%, а в 2016 снова увеличилась до 0,3%.

По добровольному виду страхования мы наблюдаем наиболее значимые суммы. В 2015 г. темп роста составил 202,0%, в 2016 - 144,2%. Доля страховых выплат в 2015 г., по сравнению с 2014, увеличилась на 1,5% с 3,9 до 5,4%, а в 2016 г., по сравнению с 2015 г., также увеличилась на 1,5% до 6,9%.

Таким образом, можно сказать, что добровольное страхование, хоть и в медленном темпе, в Республике Беларусь набирает свои обороты.

В стране добровольное медицинское страхование расходов не так развито, как в Европе. Сегодня страховые компании предпочитают работать с корпоративными клиентами ведь поступления от них намного больше, чем от физических лиц. В своей статье, опубликованной в журнале «Страхование в Беларуси», учащийся на факультете «Финансы и банковское дело» Белорусского государственного экономического университета Илья Борода выразил свое мнение по поводу медицинского страхования в Беларуси: он считает, что данный вид страхования в стране недостаточно рекламируется. Получить какое-то представление о ДМС у нас можно лишь при целенаправленном анализе соответствующей статистики и предоставляемых услуг, а разобраться в этой информации простой обыватель может не всегда.

Студент также подметил, что в настоящее время многие люди предпочитают оплату определенной медицинской услуги многочасовому ожиданию в очередях бесплатных поликлиник и зачастую не самому приятному отношению со стороны врачей. Некоторые люди, не желая испытывать дискомфорта, связанного с посещением больницы, могут пустить болезнь на самотек, надеясь на скорое выздоровление. Всех этих людей, а также часть неосведомленных о различных программах ДМС можно отнести к потенциальным клиентам страховых компаний. [5]

Можно сказать, что Республика Беларусь нуждается в реформах в области медицинского страхования, его необходимо совершенствовать, чем, вероятно, государство и будет заниматься в предстоящие годы.

3.3 Проблемы и пути совершенствования медицинского страхования в Республике Беларусь

В последние годы во многих странах усилилась дискуссия о том, каким образом найти верный баланс между государственными и частными расходами на здравоохранение, не ухудшая при этом доступ к медицинским услугам для различных слоев населения. При этом, признавая необходимость государственной поддержки здравоохранения и предоставления гарантий на реализацию права на охрану здоровья, как развитые, так и развивающиеся страны и переходные экономики предпринимают шаги по созданию механизмов, позволяющих населению софинансировать расходы на медицинское обслуживание и не требующих при этом оплаты услуг наличными. К таким механизмам относится добровольное страхование медицинских расходов, роль которого в покрытии расходов на здравоохранение, как ожидается будет возрастать.

Это обусловлено рядом факторов:

1. Во многих странах плата населения наличными занимает значительный удельный вес в общих расходах на здравоохранение. Такая ситуация приводит к усилению нагрузки на бюджеты домашних хозяйств.

2. Во многих развивающихся и переходных экономиках отмечается сокращение государственных расходов на здравоохранение в процентах к валовому внутреннему продукту, что не может не оказывать влияния на качество медицинских услуг и доступ к ним.

3. По мере роста доходов населения увеличиваются его требования к качеству услуг и возрастает желание выбирать между различными организациями, в том числе государственного и негосударственного сектора, оказывающими медицинскую помощь.

4. В ряде стран Организации экономического сотрудничества и развития ДМС рассматривается как средство улучшения деятельности системы здравоохранения и повышения его эффективности. Поэтому и Всемирная организация здравоохранения, и большинство исследователей сходятся во мнении, что ДМС следует рассматривать во взаимосвязи и взаимодействии с остальной системой здравоохранения.

Для того, чтобы ДМС не сказалось на действующей системе здравоохранения отрицательно, должны выполняться два важных условия:

1) С введением и расширением системы ДМС не должно ухудшиться положение граждан, полагающихся на государственную систему здравоохранения.

2) Нуждающиеся в системе ДМС должны иметь к ней доступ.

Если оба условия соблюдены, то ДМС может стать важным инструментом улучшения системы здравоохранения в стране.

В 2014 г. американское агентство финансово-экономической информации Bloomberg провело исследование, которое охватило 51 государство с населением более 5 млн чел., уровнем ВВП свыше 5 тыс. долларов на человека в год и средней продолжительностью выше 70 лет. Оно касалось эффективности системы здравоохранения. Республика заняла лишь 42 место, что заставляет задуматься об изменениях системы здравоохранения в нашей стране.

Увеличение количества человек, которые отказываются от бесплатного здравоохранения, привело бы:

1. К значительному улучшению качества медицинского обслуживания. Появилась бы конкуренция как между государственными, так и между частными медицинскими учреждениями.

2. К сокращению государственного финансирования здравоохранения. По сути, пользование услугами ДМС представляет собой модель, при которой население само платит за свое здоровье, в т. ч. за пользование медицинского оборудования, помощь со стороны докторов, на что сегодня в основном идут деньги из государственного бюджета. Таким образом, может быть найдено решение проблемы низких заработных плат для медицинских работников не за счет увеличения государственной помощи, а, как это ни парадоксально, ее относительного уменьшения.

3. Сэкономленные государством деньги могли бы покрыть расходы на реформирование налогового законодательства.

Конечно же, в условиях Республики Беларусь не может быть речи о полном отказе от государственно-бюджетной модели, ведь это привело к разорению большого количества убыточных учреждений здравоохранения и лишило бы проживающее в определенной местности население, а также людей, неспособных оплатить лечение, возможности получить медицинскую помощь. В Беларуси очевидна разница в развитии между крупными и мелкими городами, и тем более деревнями. Также велико развитие между средней плотностью населения в Минске и по Беларуси в целом. Однако в областных центрах и, в особенности, в городе Минске есть отличные перспективы для развития самофинансируемых медицинских учреждений, функционирующих за счет оказания исключительно платных медицинских услуг.

Отдельное внимание хотелось бы обратить на перспективность развития медицинского страхования семьи в целом, нежели каждого ее члена по отдельности. Такого рода экономия может приблизить семью к решению об отказе от пользования услугами бесплатного медицинского обслуживания. Также наблюдается тенденция заинтересованности в получении страховки лицами, уже имеющими проблемы со здоровьем. Групповые же полисы могут, в т. ч., охватить и людей, не имеющих серьезных заболеваний, что означает сокращение вероятности наступления страхового случая.

Нельзя не отметить, что не существует идеальных моделей здравоохранения и медицинского страхования. В каждом государстве в зависимости от определенных факторов должна сформироваться своя собственная система. Опыт зарубежных стран показывает, что населению чаще всего по душе государственно-бюджетная модель, но система не авторитарная, а с разумным сочетанием централизации и децентрализации. [4]

В заключение хотелось бы заметить, что развитие ДМС может стать шагом на пути к разрешению многих накопившихся за долгое время проблем системы здравоохранения Республики Беларусь. Также необходимо заполнить проблемы в информированности населения о ДМС. Ведь страховщикам, как и страхователям, выгодно, чтобы вопрос о развитии медицинского страхования в стране потерял свою актуальность.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенные исследования позволяют сделать следующие выводы и предложения:

1. Медицинское страхование, которое дает гарантию по оплате медицинской помощи застрахованному лицу при внезапном заболевании или несчастном случае, а, значит, направлено на поддержание здоровья населения, является одним из перспективных видов страхования Республики Беларусь.

2. В настоящее время медицинское страхование в нашей стране активно развивается, о чем свидетельствует рост количества застрахованных лиц по этому виду, объем начисленных страховых взносов, а также количество страховых выплат по медицинскому страхованию. Такая тенденция свидетельствует о росте популярности медицинского страхования среди населения, а в большей степени - среди предприятий и организаций, которые для привлечения квалифицированных специалистов и улучшений условий труда своих сотрудников также стараются найти пути дополнительного стимулирования.

3. В Республике Беларусь добровольное медицинское страхование расходов не так эффективно, как в странах Европы, однако страна постепенно выходит на новый уровень: условия для развития медицинского страхования улучшаются, система здравоохранения совершенствуется - благодаря государственным органам, а также зарубежному опыту.

Можно справедливо предположить, что в будущем государство будет рассматривать медицинское страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, а также как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. О страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530, с изм. и доп. // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2006. - №1/7866.

2. Правила №1 добровольного страхования медицинских расходов: согласованы Министерством финансов Республики Беларусь от 3 марта 2004 г. №97, с изм. и доп.

3. Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учеб.-метод. комплекс.? М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008. - С. 110-117.

4. Белорусский институт стратегических исследований. Добровольное медицинское страхование Беларуси / Белорусский институт стратегических исследований // Страхование в Беларуси. - 2016. - №5. - С. 12.

5. Борода, И. Что мы знаем о добровольном медицинском страховании в Беларуси? / И. Борода // Страхование в Беларуси. - 2015. - №5. - С. 26-27.

6. Кулак, Л. Медицинское страхование в Республике Беларусь / Л. Кулак // Вопросы организации и информатизации здравоохранения. - 2014. - №1. - С. 25-28.

7. Министерство финансов Республики Беларусь. Статистическая информация о состоянии рынка страховых услуг Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Министерство финансов Республики Беларусь. - Минск, 2016. - Режим доступа: http://www.minfin.gov.by/ru/supervision/stat. - Дата доступа: 20. 11. 2016.

8. Страховое дело: Учеб.-метод. комплекс для студ. спец. «Финансы и кредит» / Сост. и общ. ред. А.В. Вериго. - Новополоцк: ПГУ, 2004. - С. 85-89.

9. Страховое дело: курс лекций / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. - Ростов-н/Д: ЮФУ, 2010. - С. 267-281.

10. Страхование: учебник. /А.П. Архипов, С.Б. Богоявленский, Бородкина Л.И. и др. ; под ред. Т.А. Федоровой. - 3-е изд. перераб. и доп. - М.: Магистр, 2009. - С. 1006



ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Таблица 1. Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за 2014-2016 гг.

№ п/п	Показатель	За I полугодие года
		2014	Темп роста, %	2015	Темп роста, %	2016
1	2	3	4	5	6	7
1.	Страховые взносы по прямому страхованию и сострахованию, млн руб.	361,31	110,5	399,19	122,8	490,08
2.	Страховые взносы по добровольным видам страхования, млн руб.	197,21	108,5	213,99	125,9	269,46
3.	Доля добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов, %	54,6	98,2	53,6	102,6	55,0
3.1.	в т. ч. личное страхование,	37,9	80,5	30,5	119,0	36,3
3.2.	имущественное страхование	56,2	108,9	61,2	86,9	53,2
3.3.	страхование ответственности	5,9	140,7	8,3	126,5	10,5
4.	Страховые взносы по обязательным видам страхования, млн руб.	164,10	112,9	185,20	119,1	220,62
5.	Доля обязательных видов страхования в общей сумме страховых взносов, %	45,4	102,2	46,4	97,0	45,0
5.1.	в т. ч. личное страхование	33,1	98,5	32,6	89,0	29,0
5.2.	имущественное страхование	21,0	85,8	17,8	80,3	14,3
5.3.	страхование ответственности	45,9	108,1	49,6	114,3	56,7
6.	Страховые выплаты в целом по республике, млн руб.	152,27	148,9	226,80	111,3	252,35
7.	Доля добровольных видов страхования в общей сумме страховых выплат, %	44,3	110,8	49,1	106,1	52,1
8.	Доля обязательных видов страхования в общей сумме страховых выплат, %	55,7	91,4	50,9	94,1	47,9
9.	Уровень страховых выплат в общей сумме страховых взносов, %	42,1	134,9	56,8	90,7	51,5
10.	Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики на 01.07, млн руб.	567,27	138,0	782,77	128,5	1 006,08
11.	Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, млн руб.	460,96	124,4	573,25	122,2	700,60
12.	Страховые резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, млн руб.	106,31	197,1	209,52	145,8	305,48
13.	Собственный капитал страховых организаций республики на 01.07, млн руб.	1 217,35	106,1	1 291,59	107,2	1 384,88
14.	Уставный капитал страховых организаций республики на 01.07, млн руб.	990,41	106,6	1 056,19	105,8	1 117,00
15.	Доля уставного капитала в составе собственного капитала, %	81,4	100,5	81,8	98,7	80,7
16.	Численность работников списочного состава и граждан, выполняющих работы по гражданско-правовым договорам, страховых организаций, чел.	17 208	99,9	17 206	102,7	17 673
16.1.	в т. ч. работников списочного состава	9 227	99,4	9 173	99,1	9 087

Источник: собственная разработка.



ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Таблица 2. Обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование в Республике Беларусь в 2014-2016 гг.

№ п/п	Показатель	ОМС	ДМС
		I полугодие года
		2014	Темп роста%	2015	Темп роста%	2016	2014	Темп роста%	2015	Темп роста%	2016
1.	Сумма страховых взносов по виду страхования, млн руб.	2,22	147,7	3,28	128,0	4,20	11,25	180,6	20,32	164,5	33,43
2.	Доля в сумме страховых взносов по республике, %	0,6	133,3	0,8	112,5	0,9	3,1	164,5	5,1	133,3	6,8
3.	Сумма страховых выплат по виду страхования, млн руб.	0,42	128,6	0,54	137,0	0,74	6,01	202,0	12,14	144,2	17,50
4.	Доля в сумме страховых выплат по республике, %	0,3	66,7	0,2	150,0	0,3	3,9	138,5	5,4	127,8	6,9

Источник: собственная разработка.

Размещено на Allbest.ru