Правовое регулирование страхового дела

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. СТРАХОВОЕ ДЕЛО В СОСТАВЕ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1 Общеправовая характеристика страхования

1.2 Виды страхования. Обязательное страхование

ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО ДЕЛА

2.1 Финансово-правовые основы страхового дела

2.2 Соотношение финансового и гражданского права в регулировании страхования

2.3 Актуальные проблемы совершенствования законодательства в сфере регулирования страхового дела

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ

страхование финансовый правовой

Становление и развитие страхового законодательства России проделало довольно большой и сложный путь. Каждый, кто изучает историю гражданского и финансового права, может с определенной долей вероятности отметить некоторые общие закономерности и черты такого развития, знание которых может помочь в решении актуальных проблем и прогнозировании страхового дела России. Проблемы, возникшие в процессе развития страхового дела и страхового законодательства, обусловлены рядом причин, в том числе противоречивым ходом политических, социальных и экономических преобразований в стране.

Взаимодействие и противоборство, которое возникало в результате конфликта различных сил природного и общественного характера, в своей совокупности в процессе воспроизводства создают объективные условия для возникновения риска, то есть появления негативных последствий. Именно поэтому страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организации и государства является необходимым звеном социально-экономической системы общества.

Страхование находится в области социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы всех социальных групп населения, государства и других публично-правовых образований. В связи с этим и появляется необходимость четкого правового построения системы страхования в Российской Федерации. Именно поэтому изучение правовых основ организации осуществления страховой деятельности является актуальным.

С помощью анализа научной и практической деятельность данная проблема исследуется во многих научных статьях, диссертациях и монографиях различных ученых, таких как Архипов А.П., Голубев А.А., Гомелля В. Б., Рейтман Л.Н., Химичева Н.И. и другие.

Обращая внимание на многогранность и широту предмета исследования, обилие законодательных актов в этой сфере общественных отношений, в данной работе будут рассмотрены вопросы, представляющие наибольшую теоретическую и практическую значимость.

Объектом исследования является правовое регулирование страхового дела, а также его место в составе финансовой системы РФ.

Предмет исследования - общественные отношения.

Цель курсовой работы состоит в комплексном теоретическом исследовании правовых основ организации страхового дела в России.

Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

определить общеправовую характеристику страхования, его виды;

провести анализ финансово-правовых основ страхового дела;

выявить соотношение финансового и гражданского права в сфере страхования;

рассмотреть актуальные проблемы совершенствования законодательства в сфере страхования;

обобщить полученные сведения и сделать необходимые выводы.

Курсовая работа содержит цели и задачи исследования, в ее структуру входят: введение, две главы, заключение и библиографический список.

ГЛАВА 1. СТРАХОВОЕ ДЕЛО В СОСТАВЕ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сегодня финансы страхований являются составной частью финансовой системы Российской Федерации, и образуемые на основе этого страховые фонды, способствуют реализации важнейших функций страхования.

В научной литературе страхование включается в экономическую категорию финансов, так как ему соответствуют характерные для финансов функции или его наделяют такими же признаками См.: Голубев А.А., Абакумова А.В., Мишура Л.Г. Банковское и страховое дело: Учебное пособие. - СПб.: СПб ГУИТМО, 2006. - С.59..

Схожесть признаков финансов и страхования заключается в том, что обе эти категории связаны с экономическими отношениями по созданию фондов денежных средств. Но страхование связывается еще и использованием средств создаваемого фонда.

Находясь в составе финансовой системы РФ, страхование выполняет ряд важных функций: формирование страхового фонда денежных средств, являющегося источником дальнейших страховых выплат; возмещение ущерба тем лицам, которые являются субъектами формирования страхового фонда; превенция (предупреждение) страхового случая и минимизация возможного ущерба, которая предполагает совокупность мероприятий, направленных на недопущение или уменьшение несчастных случаев.

Значимость института страхования, как для финансовой системы государства, так и для населения страны в целом, обуславливает необходимость исследования этого института в системе права России.

1.1 Общеправовая характеристика страхования

Поскольку институт страхования находится в сфере экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев), следует уделить особое внимание понятиям «страхование», «страховое дело» и «страховое право».

Термин «страхование» происходит от слова «страх». Лица, владеющие имуществом, вступая между собой в различные правоотношения, испытывали страх за его сохранность См.: Рейтман Л.Н. Страховое дело: Учебник /Под ред. проф. Л.Н. Рейтмана. -- М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр. 1992. - С.24. Возникающие в процессе развития страны, в периоды глобальных реформ различные неблагоприятные события, негативно сказывались на состоянии граждан и организаций. В периоды существования общественной собственности государству вполне хватало ресурсов для возмещения минимальных убытков. С развитием рыночной экономики и частной собственности, государство было уже не состоянии только лишь за счет своих ресурсов восполнять потери отдельных лиц, это и способствовало возникновению потребностей и необходимостей в наиболее широкой страховой защите.

Для понимания сущности и необходимости страхования в обществе и его особое значение для общества, следует принять очевидное положение о том, что существует два способа борьбы со стихийными бедствиями. Один из них направлен на то, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их. Это направление следует отнести к превентивным (предупредительным) мероприятиям. Но когда стихийное бедствие уже произошло, необходимо иметь средства для возможности скорейшей ликвидации, уменьшения его негативных последствий. Данная мера является репрессивной. Но помимо средств нейтрализации нежелательных последствий, вызванных стихийными бедствиями, необходимо восстановление причиненных этим бедствием потерь, для чего должны иметься в наличии соответствующие ресурсы См.: Басенко, В.Л. Страховое дело: Учебное пособие. / В.Л. Басенко, Л. К. Васюкова, В.А. Останин. - Владивосток: Издательство Дальневосточного Федерального университета, 2010. - С.25..

Понятие «страхование» имеет законодательное закрепление, в Законе РФ «Об организации страхового дела» дается определение: страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, публично-правовых образований (РФ, субъектов РФ, муниципальных образований) при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных страховых взносов, а также за счет иных средств См.: Закон РФ от 27.11.1992. № 4015-1 (ред. от 04.11.2014) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. №2. Ст.56..

Страховая деятельность или страховое дело представляет собой определенную сферу деятельности уполномоченных лиц в сфере страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», определяя понятие «страховое дело», выделяет и основные виды такой деятельности, относя к ним страхование, перестрахование, взаимное страхование, а также иные услуги, связанные со страхованием.

Страховое право - это совокупность норм, регулирующих общественные отношения, которые складываются в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных средств. Некоторые авторы понимают страховое право как относительно обособленную отрасль права, которая регулирует особое отношения, страховые См. подробнее: Елизарова Н.В. Страховое право. Учебный курс (учебно-методический комплекс) //М., Центр дистанционных образовательных технологий МИЭМП. - 2010. - С.36..

Страховое законодательство имеет комплексный характер, его источники содержаться в различных отраслях права: в конституционном праве (Конституция РФ), гражданском праве (Гражданский кодекс), налоговом праве, трудовом праве. Отдельные нормы, регулирующие ответственность, присутствуют в административном и уголовном праве.

Как и любой сложный вид деятельности, страхование имеет свое внутреннее логическое строение, которое выражается в его базовых принципах:

принцип передачи риска наступления экономических потерь означает, что каждый из участников страхования собственный риск наступления экономических потерь за определенную плату (страховой взнос) передает страховщику.

принцип объединения экономического риска. Носителями рисков всегда являются люди, объединенные в группы, организации, государство в целом. Объединение некоторой совокупности рисков страховыми организациями позволяет обеспечить более эффективное управление этой совокупности. Тем самым страховые отношения представляют собой часть системы финансовых отношений, обеспечивающую функцию предоставления клиентам страховой защиты. Эта страховая защита рассматривается как разновидность финансовой услуги, приобретающей на рынке страхования форму товара.

принцип солидарности. Страховщик в соответствии с договором страхования при наступлении оговоренных событий и возникновении неблагоприятных последствий (страхового случая) выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную соглашением сумму, или страховое возмещение. Экономические отношения, которые складываются в обществе в связи с формированием этих специальных целевых фондов денежных средств и их целевого использования составляют сущность страхования и реализуют солидарную раскладку ущерба между основными участниками страхования.

принцип финансовой эквивалентности. Реализация принципа финансовой эквивалентности означает, что денежные средства, собранные в виде страховых премий по некоторой группе договоров, должны быть использованы на страховые выплаты по данной группе договоров и на покрытие расходов, связанных с ведением страхования.

принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, имеющие случайный, непредвиденный характер. Не страхуется преднамеренно осуществленное действие, потому что в нем отсутствует принцип случайности.

1.2 Виды страхования. Обязательное страхование

Первая классификация видов страхования после 1988 года была установлена в утвержденных Росстрахнадзором «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» в 1994 году См. подробнее: Бугаев Ю.С. Новая ступень развития рынка страховых услуг в России. /«Финансы», 1996..

Классификация страхования, то есть разделение объема понятия «страхование», а также выделение его различных видов по определенным основаниям, проводится в различных вариациях. Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков См. подробнее: Гомелля В. Б. Виды страхования / Основы страхового дела. - М.: СОМИНТЭК, 1998. - С. 114-115..

Одни авторы приводят следующую классификацию, утверждая, что виды страхования можно сгруппировать по различным критериям См.: Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учебно-методический комплекс. ? М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. ? С.32.:

по объектам страхования;

по методам расчета страхового тарифа;

по ограничениям на величину страховой суммы;

по балансовой оценке;

по сфере применения;

по интересам лицензирования и др.

Химичева Н.И. приводит следующую классификацию: в зависимости от объекта страхования, страхование подразделяется на имущественное и личное См.: Химичева Н.И. Финансовое право: учебник / отв. ред. Н.И. Химичева. 5-е изд., перераб. и доп. М., 2012. - С.490.. Объектом имущественного страхования выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования являются личные блага лица, которые связываются с жизнью, здоровьем или трудоспособностью.

Введение статьи 32.9 в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003г впервые закрепило подробную классификацию видов страхования См. подробнее: Закон РФ от 27.11.1992. № 4015-1 (ред. от 04.11.2014) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. №2. Ст.56..

Практическое значение имеет именно классификация, предусмотренная законодательством РФ. Для более подробного исследования видов страхования будет использована классификация в зависимости от формы, в соответствии с которой страхование в Российской Федерации осуществляется в добровольной и обязательной форме.

Добровольное страхование представляет собой страхование, которое производиться на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить между собой договор страхования. При этом страховщиком должны соблюдаться основные правила страхования, которые разрабатываются в соответствии с Гражданским кодексом и Законом о страховом деле. Для такого вида страхования характерен выбор объектов страхования.

Договор добровольного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ) что означает, обязанность страховщика заключить соответствующий договор при обращении страхователя, при соблюдении им (страхователем) всех правил и требований.

В соответствии с законодательством добровольное страхование может быть в виде личного страхования (на случай дожития или смерти, на случай инвалидности и т.п.), имущественного страхования (грузов, имущества юридических лиц, транспортных средств), страхование предпринимательства (предпринимательские и финансовые риски.

Обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Пункт 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие См.: Закон РФ от 27.11.1992. № 4015-1 (ред. от 04.11.2014) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. №2. Ст.56.:

субъектов страхования;

объекты, подлежащие страхованию;

перечень страховых случаев;

минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

срок действия договора страхования;

порядок определения размера страховой выплаты;

контроль за осуществлением страхования;

последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

иные положения.

К конкретным видам социального страхования в РФ относятся: обязательное социальное страхование (при последствиях изменения материального или социального положения граждан; имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой здоровья либо смертью вследствие несчастного случая на производстве), обязательное государственное страхование (жизнь и здоровье государственных и муниципальных служащих), иные виды обязательного страхования (риски ответственности, затрагивающие интересы различных категорий лиц).

В зарубежных странах также проводятся различные виды обязательного страхования, где оно является основной формой страхового обеспечения гражданской ответственности, применяется при страховании имущества предприятий и организаций. В целом за рубежом обязательное страхование носит ограниченный характер Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. - М.: Церих-ПЭЛ, 1996. - С.357..

ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО ДЕЛА

2.1 Финансово-правовые основы страхового дела

В связи с тем, что страхование - это самостоятельный и комплексный институт финансовой системы государства, то предполагается, что составляющие его общественные отношения являются предметом правового регулирования нескольких отраслей права, в том числе финансового права.

Страхование может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категории.

Как экономическая категория, страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.

Как правовая категория, страхование представляет собой урегулированные нормами права общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда.

Основу страхового права составляют положения Конституции РФ, которая закрепляет в совместном ведении РФ и ее субъектов осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий.

Источниками страхового права являются нормативно-правовые акты различного уровня и ряда отраслей российского законодательства, что также обусловлено комплексным характером данного института. К важнейшим нормативным актам, регулирующим страхование и являющимся основными в системе страхового законодательства, относятся: ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования». В названных законодательных актах раскрываются такие основные понятия и категории страхования, как страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия, страховой взнос, тариф, договор страхования и др.

В настоящее время действует ряд законов, в которых закреплен правовой статус различных категорий граждан, осуществляющих определенные виды профессиональной деятельности. В таких актах содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья (военнослужащие, сотрудники налоговых, таможенных, правоохранительных органов и др.), например, Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы». Нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся и в законах об ипотеке (залог недвижимости), о лизинге, об охране окружающей среды и др. Отношения по страхованию регулируются и иными законодательными актами, например Кодексом торгового мореплавания, страхование банковских вкладов регулируется ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», медицинское страхование регулируется ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан»; страхование пенсий регулируется Законом о пенсионном страховании; в целом обязательное социальное страхование осуществляется в соответствии с Федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования».

Еще одной основой финансово-правового регулирования являются Указы Президента, например, Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования; О Фонде социального страхования РФ; Вопросы Федерального фонда обязательного медицинского страхования.

Кроме того, институт страхования также регулируется актами Правительства РФ и Минфина РФ.

Страхование является одной из составляющих повышения общей и правовой культуры граждан, что позволит преодолеть правовые нигилистические тенденции в обществе и выйти из социокультурного кризиса и сформировать институты гражданского общества См.: Смоленский М.Б. Право и правовая культура как базовая ценность гражданского общества // Журнал российского права. 2004. - N 11. - С.12..

2.2 Соотношение финансового и гражданского права в регулировании страхования

Правовое регулирование общественных отношений в сфере страхования в настоящее время осуществляется большим количеством нормативно-правовых актов, обладающих различной юридической силой. Страховая деятельность основывается на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, что, соответственно, требует урегулирования этих отношениях при помощи норм частного и публичного права.

Страхование, как институт гражданского права, регулируется нормами частного права, содержащимися, прежде всего в ГК РФ и ряде других специальных законов, а также нормами принимаемых в соответствии с ними правовых актов. Несмотря на то, что в основе страхования лежат экономические отношения, которые регулируются нормами различных отраслей права (конституционного, финансового, административного и других), страхование принимает форму главным образом гражданско-правовых отношений, вследствие чего ядро правового регулирования этих отношений составляют нормы гражданского права См.: Ковалевский, М.А. Конституционные основы личного страхования / М.А. Ковалевский. // Страховое право. 2001.- № 3. - С.19-28.. Нормы гражданского права регламентируют собственно страховые правоотношения, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанности по страховому обязательству и т.д.

Страхование, как один из институтов финансовой системы государства, является предметом правового регулирования финансового права. Так, нормы финансового права регулируют источники формирования страховых фондов, их взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы государства, в частности с бюджетной системой, порядок использования средств фондов страхования, компетенцию органов государственной власти в области страхования (совместно с нормами административного права) и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе формирования, распределения и использования фонда страхования.

Множество авторов считает, что частноправовые начала норм страхового права имеют истоки в регулировании гражданского права. Именно нормы гражданского права строятся на принципах равенства и свободы договора, при этом договор является основой возникновения страховых обязательств при добровольном страховании. Отношения, возникающие между страхователем и страховщиком после заключения договора, регулируются на основе частноправовых начал. При этом стоит иметь в виду, что условия, на которых заключается договор страхования, обычно, изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью. В данной ситуации невозможно говорить о чисто частноправовых началах при заключении договора страхования. Конечно, страхователь и страховщик при заключении конкретного договора страхования могут договориться об изменении отдельных положений правил, однако данные изменения не должны быть связаны с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. При заключении договора страхования жизни, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны предварительно согласовываться страховщиком с органами страхового надзора.

Публичные начала в страховом праве особо прослеживаются в сфере обязательного страхования. Во многих странах обязательным является медицинское страхование; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и др. Также публичный характер проявляется в сфере государственного пенсионного, социального страхования. Такое страхование носит обязательственный характер, то есть на лицо в определенных случаях ложится обязанность вступить в страховое правоотношение независимо от его воли. Необходимо отметить также, что правоотношениям, которые формируют публичное страхование, свойственен внедоговорный характер установления, не требующий использования договорной формы закрепления. Обязательное страхование может возникнуть на основе тех условий, которые закреплены в действующем законодательстве, установление дополнительных условий договоре не обязательно. Публичному страхованию присуще правовое регулирование вопросов о территории действия, размере норм страхования, страховых премий, сроках их уплаты.

Таким образом, можно сказать, что страхование делится на две сферы: сферу частного страхования, права и обязанности, по которому возникают в силу договора заключенного между страховщиком и страхователем, сферу публичного страхования, обязательства сторон, по которому возникают в силу закона или иного правового акта. Можно сделать вывод, что страхование в равной мере сочетает в себе и элементы частного права, и элементы публичного права.

2.3 Актуальные проблемы совершенствования законодательства в сфере регулирования страхового дела

В современном мире страхование является одним из наиболее используемых потребителями видов финансовых услуг. Ежегодно большинство людей в мире сталкиваются с необходимостью страхования автомобиля, жилья, жизни, здоровья и т.д. В связи с этим, комплекс мер направленных на защиту потребителей страховых услуг является необходимым институтом любого государства.

Совершенствование страхового законодательства, как и его правоприменение являются обязательными условиями для обеспечения надежности субъектов страхового дела, а также защиты прав страхователей и застрахованных.

Существующая система страхования в России пока не соответствует требованиям социально-ориентированной рыночной экономики. В современных концепциях развития страхования, как правило, предлагаются следующие меры по преодолению дальнейшего свертывания страхования Роик В. Концептуальные основы формирования рыночной финансовой модели социального страхования для России // Государственная политика. 2005. № 4(22). - С.25-28.:

обеспечение целевого использования страховых средств при наступлении страховых случаев;

совершенствование механизма организации управления системой страхования;

Стоит обратить внимание и на проблему совершенствования государственного надзора в сфере страхования.

Государственный надзор в сфере страхования осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования их деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за деятельностью страховых организаций в Российской Федерации.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации до 2011 года осуществлялся Федеральной службой страхового надзора. После ее упразднения функции надзора исполняла Федеральная служба по финансовым рынкам, но уже в 2013 году она также была упразднена и функции по надзору в сфере страхования перешли Банку России См.: Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ (ред. от 04.10.2014) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи в передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» // СЗ РФ. 29.07.2013. № 30 (Часть 1). Ст.4084..

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и осуществлять контроль страхового сектора экономики.

Российское страховое законодательство является относительно молодым по сравнению с законодательствами западных стран. В этой связи, нормативно-правовая база, на данном этапе имеет множество пробелов в защите интересов потребителей финансовых, в том числе страховых, услуг, что провоцирует недоверие населения к финансовому сектору страны и дает возможность страховым компаниям разными законными способами не осуществлять выплаты по своим требованиям. Для совершенствования мер по защите потребителей страховых услуг необходимо использовать положительный опыт развитых стран Касторнова Т.А. Проблемы и перспективы развития страхового законодательства // Российское право в интернете. 2013.

Сегодня существует также еще ряд проблем, характерных для каждого вида страхования Касачева О.В. Проблемы совершенствования обязательного страхования в РФ на современном этапе // Экономика. 2007. - С.127-129.:

доминирующая роль государства в управлении системой страхования;

несбалансированность объема имеющихся финансовых ресурсов и государственных обязательств;

сохранение нестраховых принципов;

низкий уровень страховой защиты;

Таким образом, следует сказать, что развитие страхования в России должно вестись по таким направлениям, как совершенствование законодательства о страховании, анализ рынков страхования, исследование видов страхования и международных страховых отношений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Находясь в составе финансовой системы РФ, страхование выполняет ряд важных функций: формирование страхового фонда денежных средств, возмещение ущерба, превенция (предупреждение) страхового случая и минимизация возможного ущерба.

В Законе РФ «Об организации страхового дела» страхование определяется как отношение по защите интересов физических и юридических лиц, публично-правовых образований (РФ, субъектов РФ, муниципальных образований) при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных страховых взносов, а также за счет иных средств.

Введение статьи 32.9 в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003г впервые закрепило подробную классификацию видов страхования, которая имеет, в первую очередь, практическое значение.

Страхование в Российской Федерации осуществляется в добровольной и обязательной форме. Добровольное страхование представляет собой страхование, которое производиться на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить между собой договор страхования. Обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц

Источниками страхового права являются нормативно-правовые акты различного уровня и ряда отраслей российского законодательства, что обусловливает комплексный характер данного института.

Страхование делится на две сферы: сферу частного страхования, права и обязанности, по которому возникают в силу договора заключенного между страховщиком и страхователем, сферу публичного страхования, обязательства сторон, по которому возникают в силу закона или иного правового акта.

Совершенствование страхового законодательства, как и его правоприменение являются обязательными условиями для обеспечения надежности субъектов страхового дела, а также защиты прав страхователей и застрахованных.

Развитие института страхования в России должно вестись по таким направлениям, как совершенствование законодательства о страховании, анализ рынков страхования, исследование видов страхования и международных страховых отношений.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативные правовые акты

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // СЗ РФ. 04.08.2014. № 31. Ст.4398.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) // СЗ РФ. 29.01.1996. № 5. Ст.410.

Закон РФ от 27.11.1992. № 4015-1 (ред. от 04.11.2014) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. №2. Ст.56.

Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «Об основах обязательного социального страхования» // СЗ РФ. 19.07.1999. № 29. Ст.3686.

Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. от 02.04.2014) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // СЗ РФ. 03.08.1998. № 31. Ст.3803.

Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ (ред. от 02.04.2014) «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // СЗ РФ. 17.12.2001. № 51. Ст.4832.

Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // СЗ РФ. 06.12.2010. № 49. Ст.6422.

Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 04.11.2014) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. 06.05.2002. № 18. Ст.1720.

Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ (ред. от 04.10.2014) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи в передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» // СЗ РФ. 29.07.2013. № 30 (Часть 1). ст.4084.

Научная и учебная литература

Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учебно-методический комплекс.. / А.П. Архипов. ? М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. ? 424с.

Басенко, В.Л. Страховое дело: Учебное пособие. / В.Л. Басенко, Л. К. Васюкова, В.А. Останин. - Владивосток: Издательство Дальневосточного Федерального университета, 2010. - 95с.

Голубев А.А., Абакумова А.В., Мишура Л.Г. Банковское и страховое дело: Учебное пособие / А.А. Голубев. / - СПб.: СПб ГУИТМО, 2006. - 93с.

Гомелля В. Б. Виды страхования. Основы страхового дела / В.Б. Гомеля. - М.: СОМИНТЭК, 1998. - 383с.

Елизарова Н.В. Страховое право. Учебный курс (учебно-методический комплекс) / Н.В. Елизарова. - М., Центр дистанционных образовательных технологий МИЭМП. - 2010. - 126с.

Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. - М.: Церих-ПЭЛ, 1996. - 528с.

Комарова Г.В. Финансовая система Российской федерации как объект судебной защиты / Г.В. Комарова. - М., Издательство «Проспект», 2014. - 166с.

Рейтман Л.Н. Страховое дело: Учебник /Под ред. проф. Л.Н. Рейтмана. -- М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр. 1992. - 524с.

Трубанов А.В. Финансово-правовые основы системы страхования банковских вкладов в России: дис. д-ра юр.наук. М., 2004. - 368с.

Химичева Н.И. Финансовое право: учебник / отв. ред. Н.И. Химичева. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма, ИНФРА-М, 2012. - 752 с.

Научные статьи

Бугаев Ю.С. Новая ступень развития рынка страховых услуг в России. //«Финансы», 1996. - С.26-27.

Касачева О.В. Проблемы совершенствования обязательного страхования в РФ на современном этапе // Экономика. 2007. - С.127-129.

Касторнова Т.А. Проблемы и перспективы развития страхового законодательства // Российское право в интернете. 2013. - С.4-6.

Ковалевский, М.А. Конституционные основы личного страхования / М.А. Ковалевский. // Страховое право. 2001.- № 3. - С.19-28.

Роик В. Концептуальные основы формирования рыночной финансовой модели социального страхования для России // Государственная политика. 2005. № 4(22). - С.25-28.

Смоленский М.Б. Право и правовая культура как базовая ценность гражданского общества // Журнал российского права. 2004. - N 11. - С.12.

Размещено на Allbest.ru