Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

• Введение
• 1. Страхование на случай перенесения хирургической операции в результате несчастного случая или болезни
• 2. Примерные условия страхования граждан на случай смерти в связи с хирургической операцией
• Заключение
• Список использованных источников

Приложение



Введение

личный страхование операция болезнь

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека. Согласно квалификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Мировая страховая практика выработала множество разновидностей страхования жизни.

Времена бесплатной медицины уходят в прошлое. За качественные медицинские услуги надо платить немалые деньги. Добровольное медицинское страхование - оплаченное предприятием-работодателем или самим работником - не решает всех проблем, связанных с серьезным лечением.

При госпитализации и/или перенесении хирургической операции застрахованный вынужден прерывать трудовую деятельность, в результате чего обычно теряет часть своего регулярного дохода.

Целью работы является изучение особенностей такого процесса личного страхования как страхование на случай хирургической операции.



1. Страхование на случай перенесения хирургической операции в результате несчастного случая или болезни

Условия страхования

• В стандартном варианте полиса предусматривается, что Застрахованному единовременно выплачивается % страховой суммы в зависимости от тяжести перенесенной операции - в соответствии с Таблицей соответствующих выплат, официально утвержденной Ингосстрахом.

• Однако полис можно оформить и на нестандартных условиях: установить фиксированное пособие за каждую перенесенную операцию

- Размер страхового обеспечения фиксируется в рублях или в долларах США и не должен превышать годового дохода застрахованного и эквивалента 25 000 долларов США

- Страховое обеспечение считается выплатой в возмещение вреда жизни и здоровью и, следовательно, не облагается подоходным налогом

- Срок договора страхования - 1 год

- Стоимость страхования рассчитывается отдельно по каждому человеку и зависит от его пола, возраста и страховой суммы (размера пособия на случай перенесения операции)

- Страховой взнос может уплачиваться единовременно, по полугодиям или ежеквартально.

Выплата страхового обеспечения

- Документом, подтверждающим перенесение операции, является выписка из истории болезни, выданная лечебным учреждением, где данная операция была проведена

- Размер выплаты рассчитывается независимо от срока пребывания в стационаре и продолжительности больничного листа

- Выплата осуществляется в рублях по текущему курсу ЦБ РФ в течение 10 банковских дней с момента получения Ингосстрахом заявления установленного образца о перенесенной операции с приложением необходимых документов.

Исключения (что не покрывается данным страхованием)

- хирургическое лечение болезни, диагностированной до начала срока страхования

- хирургические операции, связанные с беременностью и родами, аборты

- оперативное лечение ожогов площадью менее 15% общей поверхности тела

- вскрытие воспалений кожи, тканей и суставов, удаление шовного материала, пластические и косметические операции (если только их необходимость не вызвана несчастным случаем, произошедшим в течение действия Договора)

- хирургические операции, прямо или косвенно связанные с заболеванием СПИДом

- лечение зубов, диагностика методами эндоскопии, лапароскопии и артроскопии

- удаление непролиферирующих опухолей in-situ, операции, связанные со всеми видами рака кожи за исключением пролиферирующей злокачественной меланомы, операции по смене пола, стерилизация.

Страховая выплата может быть использована не только на оплату косвенных расходов, связанных с перенесением операции, но и на оплату пребывания в стационаре для получения попечительского ухода, реабилитации в условиях диспансеров, санаториев, профилакториев, восстановительных центров и других специализированных лечебных учреждений.



2. Примерные условия страхования граждан на случай смерти в связи с хирургической операцией

На настоящих условиях Страховщик зажимает договоры страхования на случай смерти в связи с хирургической операцией (далее - операция) в индивидуальном порядке с лицами, изъявившими желание заключить такой договор страхования Договор может быть заключен также о предприятиями и организациями независимо от форм собственности (далее - Страхователи), трудовой коллектив которых решил застраховать своего работника а связи с предстоящей ему операцией.

Застраховано может быть любое лицо. Страховым случаем является смерть Застрахованного во время операции, проводимой в плановом порядке по поводу заболевания, а также а послеоперационном периоде при нахождении больного в лечебном учреждении.

Договор со страховой организацией может заключить как лицо, которому предстоит операция в стационарном лечебном учреждении, так и любое другое лицо, изъявившее желание застраховать больного, в том числе предприятие (организация) в отношении своего работника. В этом случае Страхователем признается лицо, от имени которого заключен договор страхования, а лицо, фактически его заключившее, имеет право указать себя в договоре в качестве Выгодоприобретателя при наступлении страхового случая и других прав по договору не приобретает

Страхователю предоставляется право назначить одно или несколько лиц - Выгодоприобретателей для получения страховой суммы при наступлении страхового случая.

В период действия договора страхования Страхователь может изменить ранее данное им распоряжения о назначении Выгодоприобретателем какого-либо лица (лиц), подав об этом заявление непосредственно в страховую организацию, которой уплачен взнос, или составив об этим письменное распоряжение.

Основанием для заключения договора страхования является устное заявление Страхователя.

Страховая сумма устанавливается по договоренности между Страхователем и страховой организацией.

При наступлении страхового случая страховая сумма выплачивается в полном размере Страхователь, изъявивший желание увеличить размер страховой суммы и назначить еще одного или несколько выгодоприобретателей, дополнительно к действующему может заключить новый договор страхования. В этом случае новый договор вступает в силу в установленном порядке и действует независимо от ранее заключенного.

Договор страхования вступает в силу в день операции (при условии, что взнос, уплаченный в безналичном порядке, уже поступил на счет Страховщика) и действует в дальнейшем весь период нахождения Застрахованного в лечебном учреждении по поводу одного хирургического заболевания и послеоперационных осложнений, в том числе осложнений, вызвавших необходимость повторной такой же операции или иной, направленной на спасение его жизни.

Если взнос был уплачен наличными деньгами, то договор страхования вступает в силу в день операции.

Заключение договора страхования оформляется выдачей страхового полиса, в котором указывается' "Операция... категории". Размер страхового взноса устанавливается в рублях отдельно по каждой категории операции и определяется с помощью специальной таблицы.

Страховой полис вручается Страхователю в срок после поступления страхового взноса на счет Страховщика путем безналичного расчета или уплаты его наличными деньгами.

Если выяснится, что страховой взнос был рассчитан неправильно, то излишек возвращается одновременно с выплатой страховой суммы; сумма недополученного взноса удерживается при выплате страховой суммы. Размер страховой суммы, указанный в договоре, при этом не изменяется.

Действие договора страхования прекращается после выписки Застрахованного из лечебного учреждения или при наступлении страхового события.

Договор также прекращает свое действие, если со дня поступления страхового взноса страховой случай не произошел.

Смерть Застрахованного во время операции, проводимой в плановом порядке по поводу заболевания, а также в послеоперационном периоде при нахождении больного в лечебном учреждении признается страховым случаем при условии, если она имела место в период действия договора страхования, подтверждена справкой лечебного учреждения.

Смерть Застрахованного в результате экстренной операции, которая произошла в период действия договора страхования, также рассматривается как страховой случай.

К страховым случаям не относятся:

- смерть Застрахованного, наступившая в результате нарушения им больничного режима во время пребывания в стационаре,

- смерть Застрахованного, наступившая в результате покушения на самоубийство во время пребывания его в стационаре

С заявлением о выплате страховой суммы Выгодоприобретатели могут обратиться в течение трех лет со дня наступления страхового случая.

Страховая сумма выплачивается наследникам Застрахованного:

- в случае одновременной (в один день) смерти Застрахованного и Выгодоприобретателя;

- если Выгодоприобретатель умер ранее Застрахованного и распоряжение не было изменено;

- если при подаче заявления о страховании Страхователь не назначил Выгодоприобретателя или в период действия договора отменил распоряжение о назначении Выгодоприобретателя;

- если в качестве Выгодоприобретателя Страхователем назначены наследники без указания их фамилий.

В том случае, если после смерти Застрахованного последовала смерть Выгодоприобретателя и он не успел получить причитающуюся ему сумму, она выплачивается его наследникам.

Если Страхователем было назначено несколько Выгодоприобретателей и кто-либо из них умер раньше застрахованного, то соответствующая часть страховой суммы выплачивается остальным Выгодоприобретателям в установленных Страхователем долях,

Если смерть Застрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя, страховая сумма выплачивается наследникам Застрахованного.

Если же Страхователем было назначено несколько Выгодоприобретателей, то часть страховой суммы, причитавшаяся Выгоде приобретателю, вследствие умысла которого наступила смерть Застрахованного, выплачивается остальным в установленных Страхователем долях,

Требование о выплате страховой суммы предъявляется в страховую организацию, которой заключен договор страхования. При этом должны быть представлены следующие документы:

- Выгодоприобретателем - заявление, страховой полис; копия свидетельства о смерти, заверенная в нотариальном порядке (при наличии подлинника копия может быть заверена в страховой организации); справка лечебного учреждения, подтверждающая факт страхового случая;

- наследниками - документы, указанные в подпункте данного пункта, а также свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой.

Выплата страховой суммы производится в течение __ рабочих дней после получения страховой организацией всех необходимых документов.

За каждый день задержки выплаты по вине работников страховой организации выплачивается пеня от подлежащей выплате суммы.

Выплата страховой суммы производится путем перечисления ее во вклад на имя получателя в сберегательном банке (на расчетный счет предприятия), переводом по почте за счет получателя.

Несовершеннолетнему лицу выплата производится только путем перечисления в сберегательный банк во вклад на его имя с одновременным уведомлением об этом родителей или органа опеки и попечительства.

Для получения страховой суммы лицо, имеющее право на ее получение, может выдать доверенность любому лицу. Подпись лица, имеющего право на получение страховой суммы, на доверенности должна быть удостоверена в установленном законом порядке

Требования, вытекающие из договора страхования, могут быть предъявлены Страховщику, которому уплачен страховой взнос, в течение трех лет со дня окончания срока страхования.

Примерные условия страхования граждан на случай смерти в связи с хирургической операцией отражены в приложении 1.

Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются судом.



Заключение

Справедливо было бы назвать российскую теорию и практику осуществления добровольного медицинского страхования довольно противоречивой. С одной стороны, в соответствии с действующим российским законодательством оно относится к личному страхованию, и его часто сравнивают со страхованием жизни. А с другой, - многие специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества, расходов. Вместе с тем, систематизируя зарубежный опыт, было бы неверным утверждать, что в других странах существует однозначное толкование

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию является дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций. Защита на случай госпитализации и/или перенесения хирургической операции является оптимальным дополнением к программам Добровольного медицинского страхования с точки зрения цены и содержания защиты. Дело в том, что обычно Плановая и экстренная госпитализация по полису ДМС не может быть застрахована без программы поликлинического обслуживания. А стоимость последней составляет львиную часть стоимости всего полиса. Что касается предлагаемой нами альтернативы, то она максимально утилитарна, не покрывает поликлиническое обслуживание и поэтому стоит значительно дешевле.



Список использованных источников

1. Бойков А.В. Страхование и актуарные расчеты. - М.: РОХОС, 2009. - 96 с.

2. Гербер Ханс Ульрих Математика страхования жизни. - М.: Мир, 2010. - 154 с.

3. Гинзбург А.И. Страхование: Учебное пособие. СПб.: Изд-во Питер, 2008. - 298 с.

4. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М.: Церих-ПЭЛ. 2008 - 659 с.

5. Орланюк - Малицкая Л.А. Страховое дело: Учебник.- М.: ACADEMA. 2007. - 430 с.

6. Основы страховой деятельности: Учебник. Федорова Т.А. М.: Изд-во БЕК, 2009. - 473 с.

7. Страховое дело: Конспект лекций / Ред. Н.В. Троицкая. М.: Приор, 2009. - 338 с.

8. Шахов В.В. Страхование. М.: Финансы и статистика, 2010. - 317 с.

9. Кагаловская Э.Т. Страховая математика //Финансовая газета. - 2012. - № 21. - С. 23-25.

10. Коломин Е. Экономика и психология страхования //Финансовая газета. 2011. - № 2. - С. 10.

11. Самсонова И.А. Примерные условия страхования граждан на случай смерти в связи с хирургической операцией. - http://abc.vvsu.ru/Books/straxovan/page0023.asp



Приложениие 1

Примерные условия страхования граждан на случай смерти в связи с хирургической операцией

1. Общие положения

1. На настоящих условиях_______________________________

(название страховой организации)

(далее - Страховщик) зажимает договоры страхования на случай смерти в связи с хирургической операцией (далее - операция) в индивидуальном порядке с лицами, изъявившими желание заключить такой договор страхования Договор может быть заключен также о предприятиями и организациями независимо от форм собственности (далее - Страхователи), трудовой коллектив которых решил застраховать своего работника а связи с предстоящей ему операцией.

Застраховано может быть любое лицо в возрасте от __ до __ лет включительно. Страховым случаем является смерть Застрахованного во время операции, проводимой в плановом порядке по поводу заболевания ________, а также а послеоперационном периоде при нахождении больного в лечебном учреждении.

2. Заключение договора

Договор со страховой организацией может заключить как лицо, которому предстоит операция в стационарном лечебном учреждении, так и любое другое лицо, изъявившее желание застраховать больного, в том числе предприятие (организация) в отношении своего работника. В этом случае Страхователем признается лицо, от имени которого заключен договор страхования, а лицо, фактически его заключившее, имеет право указать себя в договоре в качестве Выгодоприобретателя при наступлении страхового случая и других прав по договору не приобретает

Страхователю предоставляется право назначить одно или несколько лиц - Выгодоприобретателей для получения страховой суммы при наступлении страхового случая.

В период действия договора страхования Страхователь может изменить ранее данное им распоряжения о назначении Выгодоприобретателем какого-либо лица (лиц), подав об этом заявление непосредственно в страховую организацию, которой уплачен взнос, или составив об этим письменное распоряжение.

Основанием для заключения договора страхования является устное заявление Страхователя.

Страховая сумма устанавливается по договоренности между Страхователем и страховой организацией, но она не может быть меньше ______ руб. и должна быть кратна

При наступлении страхового случая страховая сумма выплачивается в полном размере Страхователь, изъявивший желание увеличить размер страховой суммы и назначить. еще одного или несколько Выгодолриобретателеи, дополнительно к действующему может заключить новый договор страхования. В этом случае новый договор вступает в силу в установленном порядке и действует независимо от ранее заключенного.

3. Вступление договора страхования в силу

Договор страхования вступает в силу в день операции (при условии, что взнос, уплаченный в безналичном порядке, уже поступил на счет Страховщика) и действует в дальнейшем весь период нахождения Застрахованного в лечебном учреждении по поводу одного хирургического заболевания и послеоперационных осложнений, в том числе осложнений, вызвавших необходимость повторной такой же операции или иной, направленной на спасение его жизни.

Если взнос был уплачен наличными деньгами, то договор страхования вступает в силу в день операции (при условии, что взнос Страхователем был уплачен за __ дней до операции).

Заключение договора страхования оформляется выдачей страхового полиса, в котором указывается' "Операция... категории". Размер страхового взноса устанавливается в рублях отдельно по каждой категории операции и определяется с помощью специальной таблицы.

Страховой полис вручается Страхователю в _________ срок после поступления страхового взноса на счет Страховщика путем безналичного расчета или уплаты его наличными деньгами.

Если выяснится, что страховой взнос был рассчитан неправильно, то излишек возвращается одновременно с выплатой страховой суммы; сумма недополученного взноса удерживается при выплате страховой суммы. Размер страховой суммы, указанный в договоре, при этом не изменяется.

4. Прекращение договора страхования

Действие договора страхования прекращается через ____ после выписки Застрахованного из лечебного учреждения или при наступлении страхового события.

Договор также прекращает свое действие, если в течение ____ со дня поступления страхового взноса страховой случай не произошел.

5. Выплата страховой суммы

Смерть Застрахованного во время операции, проводимой в плановом порядке по поводу заболевания, а также в послеоперационном периоде при нахождении больного в лечебном учреждении признается страховым случаем при условии, если она имела место в период действия договора страхования, подтверждена справкой лечебного учреждения.

Смерть Застрахованного в результате экстренной операции, которая произошла в период действия договора страхования, также рассматривается как страховой случай.

К страховым случаям не относятся:

- смерть Застрахованного, наступившая в результате нарушения им больничного режима во время пребывания в стационаре,

- смерть Застрахованного, наступившая в результате покушения на самоубийство во время пребывания его в стационаре

С заявлением о выплате страховой суммы Выгодоприобретатели могут обратиться в течение трех лет со дня наступления страхового случая.

Страховая сумма выплачивается наследникам Застрахованного:

а) в случае одновременной (в один день) смерти Застрахованного и Выгодоприобретателя;

б) если Выгодоприобретатель умер ранее Застрахованного и распоряжение не было изменено;

в) если при подаче заявления о страховании Страхователь не назначил Выгодоприобретателя или в период действия договора отменил распоряжение о назначении Выгодоприобретателя;

г) если в качестве Выгодоприобретателя Страхователем назначены наследники без указания их фамилий.

Наследникам Застрахованного в случаях, указанных в подпунктах "а" и "б", страховая сумма выплачивается, если в качестве Выгодоприобретателя было назначено только одно лицо. Если же этих лиц несколько, то страховая сумма в равных долях выплачивается им, а не наследникам.

В том случае, если после смерти Застрахованного последовала смерть Выгодоприобретателя и он не успел получить причитающуюся ему сумму, она выплачивается его наследникам.

Если Страхователем было назначено несколько Выгодоприобретателей и кто-либо из них умер раньше застрахованного, то соответствующая часть страховой суммы выплачивается остальным Выгодоприобретателям в установленных Страхователем долях,

Если смерть Застрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя, страховая сумма выплачивается наследникам Застрахованного.

Если же Страхователем было назначено несколько Выгодоприобретателей, то часть страховой суммы, причитавшаяся Выгоде приобретателю, вследствие умысла которого наступила смерть Застрахованного, выплачивается остальным в установленных Страхователем долях,

6. Порядок выплаты страховых сумм

Требование о выплате страховой суммы предъявляется в страховую организацию, которой заключен договор страхования. При этом должны быть представлены следующие документы:

а) Выгодоприобретателем - заявление, страховой полис;

копия свидетельства о смерти, заверенная в нотариальном порядке (при наличии подлинника копия может быть заверена в страховой организации); справка лечебного учреждения, подтверждающая факт страхового случая;

б) наследниками - документы, указанные в подпункте "а" данного пункта, а также свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой.

Выплата страховой суммы производится в течение __ рабочих дней после получения страховой организацией всех необходимых документов.

За каждый день задержки выплаты по вине работников страховой организации выплачивается пеня в размере __% от подлежащей выплате суммы.

Выплата страховой суммы производится путем перечисления ее во вклад на имя получателя в сберегательном банке (на расчетный счет предприятия), переводом по почте за счет получателя.

Несовершеннолетнему лицу выплата производится только путем перечисления в сберегательный банк во вклад на его имя с одновременным уведомлением об этом родителей или органа опеки и попечительства.

7. Доверенность

Для получения страховой суммы лицо, имеющее право на ее получение, может выдать доверенность любому лицу. Подпись лица, имеющего право на получение страховой суммы, на доверенности должна быть удостоверена в установленном законом порядке

8. Порядок предъявления требований, вытекающих из договора страхования

Требования, вытекающие из договора страхования, могут быть предъявлены Страховщику, которому уплачен страховой взнос, в течение трех лет со дня окончания срока страхования.

Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются судом.

Справка

гр.________________________________________

(фамилия, имя, отчество умершего)

находившийся на лечении в ______________________________

(название лечебного учреждения)

с"___"____________20__г. по"___"_____________20__г.

умер __________________________

(дата смерти, причина смерти в послеоперационном периоде)

Справка дана для представления в страховую организацию __

Лечащий врач____________________

Печать "Для больничных листов"

Размещено на Allbest.ru