Характеристика и виды договора имущественного страхования

Объектом обязательного страхования по исследуемому виду договора являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни (здоровью), имуществу, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ (п. 1 ст. 12 Закона от 25 апреля 2002 г.). При этом размер страховой выплаты определяется не размером вреда, а пределами ответственности за причинение вреда и ограничивается размером страховой суммы.

2.3 Договор страхования гражданско-правовой ответственности по договору

Следующим видом имущественного страхования является страхование гражданской ответственности по договору. Некоторые нормы по правовому регулированию этого вида имущественного страхования сконцентрированы в ст. 932 ГК РФ. Согласно этой статье по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

Анализируя содержание воспроизведенных норм статьи ГК, можно сделать вывод о том, что имущественное страхование ответственности по договору имеет следующие специфические черты: а) страхование риска ответственности за нарушение договора должно быть прямо предусмотрено исключительно законом; б) страхованию такого рода подлежит именно риск наступления договорной ответственности, причем самого страхователя, а не какого-либо иного лица; в) выгодоприобретателем по исследуемому договору страхования всегда выступает кредитор по основному договору, перед которым страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица; г) страховая сумма определяется по усмотрению сторон.

Объектом страхования по исследуемому виду договора страхования выступает имущественный интерес страхователя, заключающийся в возможности возмещения убытков, возникаемых или могущих возникнуть в связи с привлечением страхователя к гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств перед своими контрагентами-партнерами (выгодоприобретателями). Причем этот интерес взаимный, объединяющий как интересы страхователя, так и интересы его партнеров по различным гражданско-правовым (нестраховым) договорам. Как отмечает М.И. Брагинский, защита страхователем своих интересов заключается в том, что заключение такого вида страховых договоров дает ему возможность переложить бремя ответственности за нарушение договорных условий перед контрагентом на страховщика. Участник же договорных со страхователем отношений, являясь одновременно выгодоприобретателем по страховому договору с участием своего контрагента-страхователя, имеет реальную возможность удовлетворить свои требования относительно возмещения убытков, вызванных несоблюдением договорных условий, в нестраховых договорных отношениях со страхователем. Специфика исследуемого вида договора состоит именно в том, что одной из сторон этого договора всегда является страхователь, страхующий риск своей ответственности за нарушение взятых на себя договорных обязательств перед экономическими агентами-партнерами.

Предметом страхования ответственности за нарушение договора выступает сама ответственность, к которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному (нестраховому) договору за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств.

Как известно, формами гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств являются возмещение убытков, взыскание неустойки, взыскание процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда.

К убыткам относятся расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (ст. 15 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. №6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации" необходимость таких расходов и их предполагаемый размер должны быть подтверждены обоснованным расчетом, доказательствами, в качестве которых могут быть представлены смета (калькуляция) затрат на устранение недостатков товаров, работ, услуг; договор, определяющий размер ответственности за нарушение обязательств. Размер неполученного дохода (упущенной выгоды) должен определяться с учетом разумных затрат, которые кредитор должен был понести, если бы обязательство было исполнено.

Положения о неустойке прописаны в ст. ст. 330-333 ГК РФ, разъяснения о ней имеются в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ (п. 42), а также в Обзоре практики применения арбитражными судами ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, помещенном в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1997 г. №17.

Известно, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма (законная, договорная неустойки), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ст. 330 ГК РФ). В зависимости от соотношения с возмещением убытков различаются зачетные, исключительные, штрафные и альтернативные неустойки (ст. 394 ГК РФ).

Гражданско-правовая ответственность в виде (форме) уплаты процентов предусмотрена ст. 395 ГК РФ, и по этому вопросу имеется совместное Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 "О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами". Регламентация компенсации морального вреда как способа защиты нематериальных благ и личных неимущественных прав содержится в ст. ст. 150-152, 1099-1101 ГК РФ, в Законе о защите прав потребителей (в ред. Федерального закона от 9 февраля 1996 г.). Разъяснения по этому вопросу имеются в Постановлениях Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. №7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" и от 20 декабря 1994 г. №10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда".

По имущественному страхованию ответственности по договору страховая сумма носит условный характер, так как трудно заранее подсчитать предстоящий размер ожидаемых убытков, которые страхователь обязан, будет возместить своему контрагенту по основному (нестраховому) договору в будущем. Пункт 3 ст. 947 ГК РФ наделяет стороны договора страхования гражданской ответственности (включая и страхование ответственности по договору) правом самим определять размер страховой суммы. Обычно эта сумма определяется под девизом "лимит ответственности страховщика". В то же время договором страхования ответственности точный размер страховой суммы может и не устанавливаться, но взамен этого страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в полном объеме понесенной ответственности страхователя перед своим контрагентом. При этом размер такой ответственности может быть прямо предусмотрен или ограничен законом. Если страховая сумма определена договором в фиксированном размере, то страховое возмещение выплачивается в пределах этой суммы, несмотря на то, что реальные убытки могут превысить размер этой суммы.

В качестве страхового случая выступает сам факт привлечения недобросовестного должника к гражданско-правовой ответственности за нарушение основного (нестрахового) договора на известных условиях и по известным основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом РФ.

В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ, выгодоприобретатель по договору страхования договорной ответственности может обратиться непосредственно к страховщику, минуя страхователя, с требованием о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

К разновидностям страхования ответственности по договору, предусмотренного законом, бесспорно, относится страхование ответственности плательщика по договору ренты (ст. 587 ГК РФ). Обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед рентополучателем является одним из существенных условий договора ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ).

Известно, что постоянная рента выплачивается в деньгах в обусловленном договором размере бессрочно. Договором постоянной ренты может быть предусмотрена выплата ренты путем предоставления вещей, выполнения работ или оказания услуг, соответствующих по стоимости денежной сумме ренты.

Таким образом, невыполнение обязательств плательщиком постоянной ренты выражается в твердой денежной сумме, невыплаченной плательщиком ренты в течение какого-либо срока. Причем в случае выполнения своих обязательств путем предоставления рентополучателю вещей, выполнения работ или оказания услуги размер невыполненных обязательств также может быть определен в номинальной денежной сумме, предполагаемой ко взысканию с ненадлежащего рентоплательщика в пользу рентополучателя.

Размер пожизненной ренты также определяется в договоре как денежная сумма, периодически выплачиваемая получателю ренты в течение его жизни. При этом размер пожизненной ренты в расчете на месяц не может быть менее минимального размера оплаты труда, установленного законом и подлежащего увеличению в случаях, предусмотренных ст. 318 ГК РФ (ст. 597 ГК РФ). Как и в случаях действия договора постоянной ренты, получатель пожизненной ренты вправе при существенном нарушении договора плательщиком ренты потребовать от нарушителя договорной дисциплины выкупа ренты либо расторжения договора и возмещения убытков (п. 1 ст. 599 ГК РФ). Именно эти убытки и могут быть предметом имущественных страховых интересов по договору страхования ответственности в силу договора. Как и при страховании ответственности по договору постоянной ренты, страхование ответственности по договору пожизненной ренты не исключает применение действия ст. 395 ГК РФ к плательщику ренты, допустившему просрочку платежа. Проценты, выплачиваемые в рамках этой статьи, также могут входить в круг страховых интересов плательщика ренты-страхователя.

Дискуссионным является вопрос об отнесении к страхованию договорной ответственности по вкладам граждан.

По мнению отдельных ученых, обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан относится к числу разновидностей страхования ответственности по договору.

По мнению некоторых других ученых, страхование риска невозврата вклада близко к страхованию имущества. Свой вывод они мотивируют тем, что обязанность банковских организаций возвратить вклад гражданам-вкладчикам, как и обязанность уплаты процентов по нему, нельзя назвать ответственностью. Кроме того, по их мнению, отсутствует закон, устанавливающий порядок обязательного страхования банками возврата вкладов гражданам.

По нашему мнению, разрешение спора и дача окончательного ответа на спорный вопрос зависит, в свою очередь, от ответа на вопрос о правовой природе договора банковского вклада. В юридической литературе высказывались различные точки зрения о типологии договора банковского (денежного) вклада. Часть исследователей квалифицировала его как разновидность договора займа, другая часть - как разновидность иррегулярного хранения вещей (денег). Третья группа ученых полагала, что это совокупность элементов указанных договоров. Современное определение договора банковского вклада (ст. 834 ГК РФ) не содержит какой-либо обязанности банковской организации хранить денежные средства вкладчика. Денежные средства, в отличие от иного имущества, передаваемого на хранение, имеют свои существенные особенности, которые не могут подтвердить факт передачи вкладчиком денежных средств банку на хранение. Денежные средства не хранятся в банке, а используются банком в предусмотренном законом порядке, а вкладчику (по его требованию или истечению срока договора) возвращаются не те же самые деньги, а аналогичная сумма денег (плюс проценты за пользование денежными средствами по вкладу). Внесение денежных средств по вкладу банку является основанием для возникновения у вкладчика права требования (обязательственного договорного правоотношения) по поводу выполнения договорных условий о возврате аналогичной суммы внесенных денежных средств и об уплате соответствующих процентов.

Невыполнение договорных обязательств по договору вклада влечет для банка обычную гражданско-правовую ответственность, регулируемую нормами гл. 25 и конкретизируемую нормами п. 4 ст. 840 ГК РФ. Риск именно этой ответственности и застраховывается банком-страхователем в предусмотренном законом порядке.

Анализируя правовую природу страхования вкладов, А.И. Худяков совершенно верно отмечает, что, по существу, речь идет о страховании риска неисполнения договора. Вкладчик-гражданин выступает выгодоприобретателем, а страховым случаем является факт отказа банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика.

Таким образом, имущественные интересы, связанные с сохранностью (хранением) денежных средств, переданных банку по договору банковского вклада (наличными или в безналичном порядке), не могут быть застрахованы, как обычное имущество, а застраховываются имущественные интересы, связанные с риском ответственности банковской организации, как стороны договора, за надлежащее выполнение своих договорных обязательств.

Большие трудности в теории страхового права и правоприменительной практике возникают по поводу отнесения к страхованию ответственности по договору страхование ответственности перевозчика по договору перевозки за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза, страхование вещей, принятых от граждан в залог ломбардами, страхование имущества, переданного на хранение.

К примеру, М.И. Брагинский и В.В. Витрянский относят названные случаи к числу обязательного страхования договорной ответственности. Ученые ссылаются при этом на ст. 134 Воздушного Кодекса РФ, обязывающую перевозчика страховать свою ответственность перед контрагентом по договору перевозки грузов (грузоотправителем) за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза; на п. 3 ст. 358 ГК, возлагающий на ломбард обязанность страховать принимаемую в залог вещь, и на п. 4 ст. 919 ГК, возлагающий аналогичную обязанность на хранителя-ломбард.

Действительно, ст. 134 Воздушного Кодекса РФ требует от перевозчика страховать свою ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза. Пункт 3 ст. 358 ГК РФ возлагает на ломбард обязанность страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи, причем в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемой в торговле в момент их принятия в залог. Однако, по нашему мнению, данные отношения-обязательства в большей мере относятся к страхованию имущества, чем к страхованию договорной ответственности, если речь идет о страховании имущественных интересов в виде риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (груза, заложенной вещи), нежели чем о страховании ответственности. А.А. Иванов правильно отмечает, что "страхование, предусмотренное п. 1 ст. 343 и п. 4 ст. 919 ГК РФ, хоть оно и осуществляется в пользу контрагента по договору, прямо названо страхованием имущества, а не ответственности. И залогодержатель, и хранитель имеют собственный имущественный интерес в таком страховании".

Исследователи проблем страхового права относят к страхованию ответственности по договору обязательное страхование нотариусами и адвокатами своей ответственности перед клиентами. Согласно ст. 18 Основ законодательства о нотариате от 11 февраля 1993 г. (в дальнейшем - Основы о нотариате) нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования. Страховая сумма при этом не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда. В соответствии со ст. 16 Основ о нотариате нотариус обязан оказывать физическим и юридическим лицам содействие в осуществлении их прав и защите законных интересов, разъяснять им права и обязанности, предупреждать о последствиях совершаемых нотариальных действий, с тем, чтобы юридическая неосведомленность не могла быть использована им во вред, обязан хранить в тайне сведения, которые стали ему известны в связи с осуществлением его профессиональной деятельности. Нотариус обязан отказать в совершении нотариального действия в случае его несоответствия российскому законодательству или международным договорам.

Нотариус, занимающийся частной практикой, умышленно разгласивший сведения о совершенном нотариальном действии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательству Российской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствие этого ущерб. В других случаях ущерб возмещается нотариусом, если он не может быть возмещен в ином порядке (ст. 17 Основ о нотариате).

Под этой фразой законодателя отдельные юристы понимают следующие два варианта возмещения ущерба, причиненного при осуществлении частной нотариальной деятельности: 1) по решению суда о возмещении причиненного ущерба, осуществляемого за счет страхового возмещения, а если этого возмещения недостаточно - за счет личного имущества нотариуса, занимающегося частной практикой; 2) возмещение ущерба не за счет страховой компании, третьих лиц, а самого нотариуса. По мнению же И.Г. Черемных, предложение "в других случаях ущерб возмещается нотариусом, если он не может быть возмещен в ином порядке" следует понимать как случаи, когда вред причиняется нотариусом неумышленно, например, вследствие неправильного толкования закона, а "иной порядок" - как возмещение вреда страховой компанией.

Однако, если рассматривать указанное в ст. 18 Основ о нотариате страхование нотариальной деятельности шире, чем страхование ответственности нотариуса по договору, т.е. как деятельность, включающую в себя и неправомерную деликтную деятельность в виде распространения сведений, являющихся объектом нотариальной (профессиональной) тайны, то возможна выплата страхового возмещения и в этом случае.

Согласно подпункту 6 п. 1 ст. 7 Федерального закона от 31 мая 2002 г. "Об адвокатской деятельности и об адвокатуре в Российской Федерации" (в дальнейшем - Закон об адвокатуре)адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности, а в соответствии со ст. 19 этого же Закона осуществляет страхование риска своей профессиональной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи.

Характеризуя профессиональную (имущественную) ответственность адвоката, необходимо заметить, что адвокат оказывает юридические (правовые, консультационные) услуги своему клиенту на основе гражданско-правового договора (соглашения) об оказании возмездных услуг (гл. 39 ГК РФ). Об этом говорится в ст. 25 Закона об адвокатуре. А вот выступление адвоката в качестве представителя доверителя в конституционном, гражданском, административном судопроизводстве, в качестве представителя или защитника доверителя в уголовном судопроизводстве и судопроизводстве по делам об административных правонарушениях, в качестве представителя доверителя в органах государственной власти, органах местного самоуправления, в отношениях с физическими лицами происходит на основе гражданско-правового договора поручения (ст. 25 Закона об адвокатуре).

Таким образом, получается, что в пп. 6 п. 1 ст. 7 Закона об адвокатуре речь идет, об обязанности адвоката страховать свою профессиональную ответственность в широком смысле слова (за любые незаконные действия (бездействие), причинившие вред, а также за невыполнение, ненадлежащее исполнение своих договорных обязательств), а в ст. 19 этого Закона говорится о страховании адвокатом риска своей профессиональной ответственности именно за нарушение договорных условий.

Заявляя требование о возмещении убытков в связи с нарушением адвокатом условий договора об оказании юридической помощи, доверитель должен доказать факт нарушения действиями (бездействием) конкретного обязательства адвоката по договору, наличие у доверителя убытков с обоснованием их размеров, прямую причинную связь возникновения убытков с нарушением адвокатом своих обязанностей (обязательств). Адвокат, застраховавший свою профессиональную ответственность (в порядке добровольного или обязательного страхования) в пользу доверителя, возмещает разницу между страховым возмещением и подлежащим возмещению размером ущерба (ст. 1072 ГК РФ).

Адвокатское образование или адвокатская палата не являются страхователями риска профессиональной ответственности адвоката, стороной договора. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

В последнее время цивилисты стали все больше указывать на страхование профессиональной ответственности, отмечая страхование профессиональной ответственности, предусмотренное ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, страхование профессиональной ответственности оценщиков, предусмотренное ст. 17 Федерального закона от 29 июля 1998 г. "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", страхование профессиональной ответственности таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, страхование арбитражных управляющих и др. .

Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенных профессий от претензий лиц, которым мог быть причинен вред в ходе осуществления своих профессиональных обязанностей первыми. С подобными претензиями могут обращаться как сами потерпевшие, так и иные заинтересованные лица. Так, если в результате неправильного лечения пациент скончался, то требования о возмещения морального и материального вреда могут предъявить его родственники. Страхование профессиональной ответственности может быть как обязательным, так и добровольным.

Следует также отметить, что в основе страхования профессиональной ответственности лежит деликт. Иными словами, ответственность возникает не из договора, а в силу самого деликта, то есть причинения вреда правам и охраняемым законом интересам определенных лиц. Легальная конструкция страхования ответственности за причинение вреда предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ч. 1 ст. 931 ГК).

Страхование профессиональной ответственности преследует две взаимосвязанные задачи. Первая - защита интересов потребителей услуг, заказчиков. Вторая - защита интересов самих исполнителей (обеспечение их финансовой устойчивости, предупреждение банкротства).

Помимо возмещения имущественного вреда, причиненного профессиональным лицом в случаях, установленных законом, как правило, на повестку дня ставится вопрос и о компенсации морального вреда. В ряде случаев, например при причинении вреда здоровью, моральный вред презюмируется (ст. 151 ГК РФ). При этом суммы, которые могут взыскиваться с причинителя морального вреда, могут быть весьма значительными, однако они по общему правилу не обеспечены страховым покрытием.

Последствием отказа в заключении договора страхования профессиональной ответственности в тех случаях, когда его заключение обязательно, может быть аннулирование лицензии на занятие данной профессиональной деятельностью.

При заключении договоров профессиональной ответственности проявляется индивидуальный подход. В частности, учитываются особенности самой профессии, квалификация и опыт работы страхователя и т.д. Некоторые договоры предусматривают ретроспективное покрытие. Речь идет о ситуациях, когда вред при исполнении профессиональных обязанностей был причинен до заключения договора, а требование о его возмещении было предъявлено, когда договор уже был заключен. Обычным для заключения подобных договоров является условие о включении условия о франшизе, которое должно способствовать большей внимательности и осторожности со стороны страхователей. Условия страхования профессиональной ответственности предусматривают перечень рисков, которые исключены из страхового покрытия, и риски, которые могут быть включены дополнительно. Если срок действия полиса истек, убытки, которые возникли в течение действия полиса, но были обнаружены после окончания его действия в течение оговоренного времени, подлежат возмещению. В качестве страховщиков могут выступать как страховые организации, так и ассоциации определенных профессий.

Страхование профессиональной ответственности появилось и в нашей стране. Однако масштаб его применения пока не достиг уровня развитых стран.

2.4 Договор страхования предпринимательского риска

Как известно, договор страхования предпринимательского риска является одним из видов договора имущественного страхования со всеми вытекающими отсюда правовыми последствиями. Иными словами, договор страхования предпринимательского риска обладает всеми правовыми признаками, присущими договору имущественного страхования, но с учетом особенностей объектов и субъектов страхования, предмета страхования, особенностей наступления страхового риска и иных особенностей, изложенных, в частности, в ст. 933 ГК РФ. Согласно этой статье по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Таким образом, страхователем по исследуемому виду имущественного страхования могут выступать физические и юридические лица, зарегистрированные в качестве таковых в установленном законом порядке и осуществляющие предпринимательскую деятельность. В свою очередь, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск, связанный с этой деятельностью, является дополнительным основанием для досрочного прекращения договора страхования (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по обсуждаемому виду договора имущественного страхования может быть только сам страхователь, т.е. сам предприниматель (индивидуальный, коллективный), страхующийся от рисков, связанных с осуществлением им своей предпринимательской деятельности и возможным возникновением убытков при занятии такого рода деятельностью, иначе говоря, от предпринимательских рисков.

Согласно третьему подпункту п. 2 ст. 929 ГК РФ предпринимательский риск - это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

К таким убыткам могут относиться неплатежи, непоставка товаров, поставка некачественных товаров и другие риски, связанные с невыполнением контрагентами страхователя своих договорных обязательств перед страхователем, а также причинением страхователю вреда другими лицами при осуществлении предпринимательской деятельности.

В состав убытков при этом могут включаться как реальный ущерб "(расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата, повреждение имущества), так и неполученные доходы (упущенная выгода), которые страхователь-предприниматель получил бы при обычных условиях своей предпринимательской деятельности, если бы его право не было нарушено (ст. 15 ГК РФ). Взыскание неустойки, которую страхователь мог бы получить с нарушителя-контрагента, не относится к предмету страхования, так как страхование неустойки, которую кредитор-предприниматель мог бы получить со своего делового партнера за ненадлежащее исполнение (неисполнение) своих договорных обязательств перед ним, исследуемой страховой конструкцией не предусмотрено.

Кроме того, к убыткам, выступаемым в качестве предмета страхования предпринимательского риска, относятся, как уже отмечалось, убытки, возникающие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, например в случае непредвиденных перерывов в производстве, биржевых, валютных, инфляционных потрясений, изменяющие нормальные условия производства, обмена и сбыта.

Сам факт убытков, возникших у страхователя в результате осуществления его предпринимательской деятельности, предусмотренной договором страхования, выступает страховым случаем по данному подвиду имущественного страхования.

Объектом страхования по договору страхования предпринимательского риска является имущественный интерес страхователя, связанный с возможной компенсацией за счет страхового возмещения убытков, возникающих у него в ходе предпринимательской деятельности. Безусловно, в связи с тем, что зачастую на практике весьма затруднительно определить, заранее предвидеть размер предстоящих убытков от бизнес-деятельности в связи с многообразием составляющих факторов этого рода риска, и сама страховая сумма имеет условно-ориентировочный характер. В то же время в практике используются различные варианты определения такой суммы: возможны страхование убытков в процентном соотношении от их размера; страхование убытков по факту (т.е. страхование в полном объеме убытков); страхование с установлением лимита ответственности страховщика.

Страховая стоимость при страховании предпринимательского риска определяется исходя из размера убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Если страховая сумма, указанная в договоре, будет превышать страховую стоимость, то договор страхования предпринимательского риска будет являться ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, а уплаченная излишняя часть страховой премии возврату не подлежит (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

Как и при страховании имущества, так и при страховании предпринимательского риска страховая сумма может быть установлена по усмотрению сторон ниже страховой стоимости. В этой ситуации страховщик обязан возместить при наступлении страхового случая страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

В случае, когда предпринимательский риск застрахован лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость. В противном случае сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ст. 950, п. 4 ст. 951 ГК РФ).

Договор страхования предпринимательского риска может заключаться по поводу страхования риска по конкретному договору или по поводу страхования риска от всей предпринимательской деятельности в целом.

Являясь разновидностями договора имущественного страхования, договор страхования предпринимательского риска и договор страхования ответственности все же отличаются друг от друга, в частности, тем, что при первом подвиде договора страхователь является кредитором (выгодоприобретателем), защищающим свои имущественные интересы в случае невыполнения договорных обязательств со стороны должника-партнера, в то время как при втором подвиде договора страхователь является должником и защищает свои имущественные интересы с помощью страхования рисков от своих убытков, возникших в связи с привлечением его (страхователя) к гражданско-правовой ответственности за невыполнение взятых на себя договорных обязательств перед кредитором (выгодоприобретателем).

По обоснованному мнению М.И. Брагинского и В.В. Витрянского, в отношении страхования предпринимательского риска не действует правило, действующее в отношении страхования ответственности по договору, согласно которому страхование риска ответственности по договору возможно только при наличии соответствующего указания на этот счет закона (ст. 932 ГК РФ).

Отличается договор страхования предпринимательского риска и от договора страхования имущества тем, что предметом первого подвида страхования являются, как известно, убытки, а предметом второго подвида договора имущественного страхования - имущество как таковое (риск его утраты (гибели), недостачи, повреждения). При страховании от предпринимательского риска страхуются убытки страхователя, включая и реальный ущерб, и упущенную выгоду, в то время как при страховании имущества страхуются имущественные интересы в виде реального ущерба. При страховании от первого риска застраховывается риск только самого страхователя и только в его пользу, в то время как по договору страхования имущества выгодоприобретателем может быть не сам страхователь, а выгодоприобретатель.

В правоприменительной практике бывают случаи, когда договоры предпринимательского риска и договоры страхования имущества едва различимы, в особенности, когда страхуется предпринимательский риск на случай изменения предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя-страхователя обстоятельствам, связанным, в свою очередь, с сохранностью груза, товаров, иного имущества. Несомненно, отсутствие (потеря, порча, уничтожение) имущества отрицательным образом скажется на условиях предпринимательской деятельности.

Так, А.И. Худяков приводит пример, в соответствии с которым предприниматель страхует от утраты отгружаемый товар, после чего этот товар уничтожается в результате наступления страхового случая. Спрашивается, к какому виду относится такое страхование - к страхованию предпринимательского риска или страхованию имущества? На этот вопрос ученый верно, на наш взгляд, отвечает, что правильный ответ зависит от цели договора, заключенного в сфере страхования: если целью договора явится возмещение убытков, вызванных неблагоприятными изменениями условий предпринимательской деятельности, то налицо договор страхования предпринимательского риска. Если же целью страхования является сохранение самого имущества и возмещение реального ущерба, вызванного его утратой (повреждением), то налицо второй подвид договора имущественного страхования - договор страхования имущества.

По нашему мнению, стороны могут заключать договор страхования имущества и предпринимательского риска, когда одновременно страхуется и само имущество (в случае его порчи, недостачи, гибели), и возможная, случайная потеря дохода, ожидаемого от использования (распоряжения) этим имуществом. Это дает правовую возможность возместить страхователю не только действительную стоимость застрахованного имущества в связи с его порчей (недостачей), но и расходы, неполученные доходы, связанные с этим событием. Но условия об этих рисках необходимо четко указывать в договоре или страховом полисе.

Заключение

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Договор имущественного страхования - это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре (ст. 930 ГК РФ).

Субъектами страхования являются страховщик - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (ст. 931 ГК РФ).

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, - предпринимательский риск. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

На основе проведенного исследования можно сделать вывод о том, что законодательное регулирование договора имущественного страхования в отечественном законодательстве имеет ряд пробелов, недостатков. Несовершенство законодательства приводит к проблемам, которые препятствуют нормальному гражданскому обороту.

На сегодня практика страхового дела далеко оторвалась от правовых основ регулирования. Поэтому остается нерешенным ряд насущных проблем законодательства. ГК РФ внес много новых элементов, которые нуждаются в развитии в подзаконных актах. Вместе с тем действующий ГК РФ, разработка которого основывалась на не сложившемся еще законодательстве, также содержит отдельные противоречивые нормы, имеет пробелы в правовом регулировании имущественного страхования.

Разработка и принятие законодательных актов в сфере имущественного страхования осуществляется бессистемно. Требуется в целях устранения хаотичности в разработке и принятии законов, других правовых актов, регулирующих имущественное страхование, выработать и зафиксировать систему законодательства. Такая система должна определить количество и существо требуемых страховой отраслью законодательных актов: федеральных законов, других правовых документов.

Требуется переработка ГК, в ходе которой необходимо устранить имеющиеся противоречия и заложить в него основы, не только отражающие потребности нового этапа развития имущественного страхования, но и способности решать все перспективные изменения в имущественном страховании.

имущество страхование договор предпринимательский

Список литературы

Законодательство и иные нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации // Российская газета. 1993. 25 декабря. №197.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. I: Федеральный закон от 21 октября 1994 г. №51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. №32. Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. II: Федеральный закон от 22 ноября 1995 г. №15-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст. 410.

4. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. №119-ФЗ "Об аудиторской деятельности // Собрание законодательства РФ. 2001. №33. Ст. 2322.

5. Федеральный закон от 8 августа 2001 г. №129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" // Собрание законодательства РФ. 2001. №33 (ч. 1). Ст. 3431.

6. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства РФ. 2002. №43. Ст. 4190.

7. Федеральный закон РФ от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (ред. от 22.12.2008) // Собрание законодательства РФ. 2003. №52 (часть I). Ст. 5029.

8. Федеральный закон РФ от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ред. от 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. 2002. №18. Ст. 1720.

9. Федеральный закон РФ от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (ред. от 14.07.2008) // Собрание законодательства РФ. 1999. №29. Ст. 3686.

10. Федеральный закон РФ от 21 июля 1997 г. №116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (ред. от 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. 1997. №30. Ст. 3588.

11. Федеральный закон РФ от 21 декабря 1994 г. "О пожарной безопасности" // Собрание законодательства РФ. 1994. №35. Ст. 3649.

12. Федеральный закон РФ от 29 июля 1998 г. "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. 1998. №31. Ст. 3813.

13. Федеральный закон РФ от 10 января 1996 г. "О внешней разведке" // Собрание законодательства РФ. 1996. №3. Ст. 143.

14. Федеральный закон РФ от 17 января 1992 г. "О прокуратуре Российской Федерации" (ред. от 4 ноября 2005) // Собрание законодательства РФ. 1995. №47. Ст. 4472.

15. Федеральный закон РФ от 20 апреля 1995 г. "О государственной защите судей, должностных лиц, правоохранительных и контролирующих органов" // Собрание законодательства РФ. 1995. №17. Ст. 1455.

16. Федеральный закон РФ от 8 августа 2001 г. "О лицензировании отдельных видов деятельности" // Собрание законодательства РФ. 2001. №33 (ч. 1). Ст. 3430.

17. Федеральный закон РФ от 22 июня 1998 г. "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" // Собрание законодательства РФ. 1999. №26. Ст. 3174.

18. Федеральный закон РФ от 20 августа 1993 г. "О космической деятельности" // Российская газета. 1993. 6 октября. №186.

19. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. №2. Ст. 56.

20. Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-I "О медицинском страховании граждан Российской Федерации" (ред. от 23.07.2008) // Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. № 27. Ст. 920.

21. Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. №1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации" (ред. от 20.02.2002) // Собрание законодательства РФ. 1996. №49. Ст. 5557.

22. Приказ Минфина РФ от 11 июня 2002 г. №51н "Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни" (ред. от 20.10.2008) // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2002. №33.

Специальная литература

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007.

2. Абрамов В.Ю. Страховое право. Очерки. М., 2004.

3. Абрамов В.Ю. Проблемы гражданско-правового регулирования страховой деятельности // Закон. 2008. №10.

4. Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1994. С. 68-72.

5. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 1992.

6. Андреев Ю.Н. Актуальные проблемы применения гражданского права (теория и судебная практика). Воронеж, 2005.

7. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. М.: Ось-89, 2011. 352 с.

8. Андреева Е. Проблема мошенничества на российском рынке // Страховое дело. 2001. №6.

9. Ахведиани Ю.Т. Перспективы развития национальной системы страхования России // Закон. 2008. №2.

10. Балашова А. Правовая природа страхования профессиональной ответственности // Хозяйство и право. 2008. №2.

11. Бартош В.М. Проблемы перестрахования в теории и правоприменительной практике // Закон. 2008. №5.

12. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: НОРМА, 2002.

13. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000.

14. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002.

15. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М., 2005.

16. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования // Хозяйство и право. №8. 2006.

17. Викторов И., Ашиткова Т. Надзор за исполнением страхового законодательства // Законность. 2001. №2.

18. Герасименко С.А. Страхование (гл. 48) // ГК РФ. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М., 1996.

19. Гвозденко А.А. Страхование: учебник. М., ТК Велби; Проспект, 2008.

20. Гогин А.А. О некоторых проблемах страхового законодательства // Финансовое право. 2006. №7.

21. Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960.

22. Гражданское право: Учебник. В 3 т. Т. 2 Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М., 2005.

23. Гражданское право: Учебник. В 4 т. Т. 4 / Под ред. Суханова Е.А. М., Волтерс Клувер, 2008.

24. Дедиков С. Договор страхования имущества в судебной практике // Бизнес адвокат. 2005. №2.

25. Дедиков С. Отказ в выплате неправомерен // Бизнес-адвокат. 2006. № 22.

26. Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования // Юрист. 2006. №10.

27. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебное пособие для вузов. М., ЮНИТИ-ДАНА, 2004.

28. Ермаков В.С. О назначении и порядке применения правил страхования при разрешении споров о выплате страхового возмещения. Комментарий судебной практики. Выпуск №10 / Под ред. К.Б. Ярошенко. М.: Юридическая литература. 2004.