Обязательное страхование: понятие и виды

Обязательное страхование жизни и здоровья граждан (обязательное личное страхование) осуществляется в качестве обеспечения профессиональной деятельности лиц, работа которых связана с риском (например, в соответствии со ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 г. № 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 17. граждане, занимающиеся частной охранной деятельностью, подлежат страхованию на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием ими охранных услуг за счет средств соответствующей охранной организации);

Что касается обязательного страхования имущества третьих лиц, то закон возлагает такую обязанность на лиц, деятельность которых связана с владением чужим имуществом (например, согласно ст. 6 Федерального закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» Собрание законодательства РФ. 2007. N 31. Ст. 3992. ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение).

Применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности в случаях причинения вреда и неисполнения обязательств можно отметить, что данный вид страхования устанавливается законом в следующих случаях:

- во-первых, в отношении лиц, осуществляющих деятельность на профессиональной основе по предоставлению услуг третьим лицам (нотариусы, оценщики, аудиторы, арбитражные управляющие и т.п.). В этом случае страхование профессиональной ответственности выступает как элемент специальной правоспособности, в частности у арбитражного управляющего;

- во-вторых, в целях снижения социальной напряженности при причинении вреда третьим лицам (например, в соответствии с Законом об ОСАГО страхуется ответственность за вред, причиненный владельцем транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия);

- в-третьих, в качестве финансовой гарантии надлежащего исполнения обязательства (например, согласно ст. 4.1 Федерального закона от 24 ноября 1997 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп.) туристический оператор обязан предоставить финансовое обеспечение своей деятельности в виде договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо в виде соответствующей банковской гарантии).

Обязательное страхование должно осуществляться только тогда, когда на это прямо указано законом. Примеров таких случаев достаточно много (Закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО), Закон РФ от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» Собрание законодательства РФ. 1998. N 31. Ст. 3813., Закон РФ «О ломбардах» и т.д.). Кроме того, в самом ГК РФ содержится ряд норм, предписывающих обязательность страхования. В частности, об этом говорится в п. 1 ст. 840 ГК РФ, в соответствии с которым банк обязан страховать вклады граждан.

Так, п. 1 ст. 7 Федерального закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» предусмотрено, что адвокаты обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Однако с момента появления этой нормы и до настоящего момента ни сам Закон, ни иной нормативный правовой акт конкретно не определили, что является содержанием данного договора.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Данные положения нашли свою реализацию в Законе РФ от 15 апреля 1993 г. № 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей» Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 20. Ст. 718.. Согласно п. 1 ст. 30 этого Закона при временном вывозе культурных ценностей государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными хранилищами культурных ценностей к заявлению о временном вывозе культурных ценностей в числе прочих документов прилагается документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых культурных ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности.

Целью страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненных страхователем третьему лицу. В настоящее время согласно российскому законодательству страхование обязательной гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в соответствии с нормами специального закона - ФЗ об ОСАГО.

Объектом страхования страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе эксплуатации средства воздушного транспорта.

При страховании гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки (ст. 246 КТМ).

При страховании гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением средствами ЖТ, вследствие их гибели или повреждения. Средства железнодорожного транспорта принимаются на страхование в целом. Страховым случаем признается гибель или повреждение средств железнодорожного транспорта.

Организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны страховать свою ответственность в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг - этот вид страхования позволяет товаропроизводителям и предприятиям сферы услуг предусмотреть страховые компенсации на случай предъявления исков со стороны потребителей. В повседневной жизни нередки случаи, когда из-за досадных случайностей (например, технических сбоев, неосторожности персонала) у потребителя готовой продукции или услуг ухудшилось здоровье, случилась травма, пострадало личное имущество. Развитие правовой культуры в обществе год за годом активизирует предъявления судебных исков в защиту прав потребителя. Данный вид страхования позволяет переложить свою ответственность на страховую компанию и тем самым минимизировать расходы на компенсацию ущерба. В качестве страхователя могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Таким образом, обязательное страхование представляет собой особое, предусмотренное законом средство обеспечения публичных интересов. Обязательное страхование характеризуется тем, что закон обязывает определенное лицо выступить страхователем по договору имущественного или личного страхования. Случаи обязательного страхования оговариваются законодателем в отдельных нормативных актах.

Глава 3. Особенности отдельных видов обязательного страхования

3.1 Обязательное страхование сотрудников полиции

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Наряду с этим в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства может устанавливаться обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих отдельных категорий, осуществляемое за счет бюджетных средств, выделяемых на эти цели министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Сотрудники полиции, вне всяких сомнений, относятся к одной из таких категорий, поскольку их деятельность связана с повышенной опасностью для жизни и здоровья, а также с риском преждевременного профессионального старения. На потребность в специальных страховых гарантиях указывает и характер выполняемых правоохранительными органами задач по охране общественного порядка, обеспечению общественной безопасности, борьбе с преступностью.

Основополагающие правовые положения, касающиеся обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников полиции, аккумулированы в Федеральных законах от 7 февраля 2011 г. № 3-ФЗ «О полиции» СЗ РФ. 2011. N 50. Ст. 7352 (далее - Закон о полиции). (далее Закон РФ «О полиции») и от 19 июля 2011 г. № 247-ФЗ «О социальных гарантиях сотрудникам органов внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» СЗ РФ. 2011. N 49 (ч. 1). Ст. 7020., принятие которых имело цель повысить престиж правоохранительной службы, вывести сотрудников полиции на качественно новый уровень материальной обеспеченности, соответствующий возлагаемым на них обязанностям. Несмотря на весьма непродолжительный период действия указанных нормативных правовых актов, сегодня уже можно ставить вопрос об эффективности предпринятых мер и их соизмеримости с обозначенными целями.

К несомненно положительным нововведениям следует отнести установление фиксированных размеров выплат (единовременных пособий), назначаемых в случае смерти сотрудника полиции (гражданина, прекратившего службу в полиции) вследствие увечья (иного повреждения здоровья) либо заболевания, полученного при выполнении служебных обязанностей, а также в случае получения сотрудником полиции увечья или иного повреждения здоровья, исключающих возможность дальнейшего прохождения службы в полиции. Вместе с тем увеличение компенсаций, возможно, и не играет столь судьбоносной роли, как отказ от привязки к размерам окладов денежного содержания. Как неоднократно отмечалось в научной литературе, исчисление страховых выплат на основе этого показателя позволяет нивелировать «ценность» жизни и здоровья сотрудника в зависимости от имеющегося у него специального звания и занимаемой должности См.: Холод Г.Г. Возмещение утраченного дохода как форма устранения вреда, причиненного жизни или здоровью военнослужащих: анализ законодательства и судебной практики, проблемы и перспективы их решения // Право в Вооруженных Силах. 2010. N 8. С. 8.. Однако какое значение могут иметь эти характеристики в том случае, если вред жизни и здоровью уже причинен, т.е. независимо от того, насколько «рисковой» была сфера деятельности сотрудника полиции, соответствующий факт уже имел место? Почему на «ценность» жизни и здоровья сотрудника должно влиять его специальное звание, если младший и средний начальствующий состав полиции активнее задействован в мероприятиях, связанных с угрозой для жизни и здоровья, чем остальные сотрудники? Принимая во внимание обоснованность этих претензий, новую формулировку ст. 43 Закона РФ «О полиции», первоначально определяющего размеры страховых выплат в зависимости от окладов денежного содержания, следует признать более удачной.

Анализируемое нововведение выглядит вполне логично с учетом явственно ощущаемой потребности в решении наболевших проблем, обозначенных Постановлением Конституционного Суда РФ от 20 октября 2010 г. № 18-П, принятым по запросу Ногайского районного суда Республики Дагестан о конституционности ряда положений ст. 18 Федерального закона от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» и ст. 1084 ГК РФ. Ставшее известным на всю страну дело вдовы военнослужащего внутренних войск МВД России И.В. Щегловой впервые во всеуслышание позволило ставить вопросы о критериях эффективности обязательного государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц, перспективах совершенствования правового регулирования возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью при исполнении служебных обязанностей.

Позиция Конституционного Суда РФ, вне всяких сомнений, послужила одним из аргументов при формулировке п. 6 ст. 43 Закона РФ «О полиции». В действующей редакции данная норма предусматривает выплату ежемесячной денежной компенсации на случай стойкой утраты сотрудником полиции профессиональной трудоспособности, определяемой в размере утраченного денежного довольствия по состоянию на день увольнения со службы. Утраченное денежное довольствие рассчитывается по аналогии с утраченным заработком (доходом), о котором идет речь в ст. 1086 ГК РФ (гл. 59 «Обязательства из причинения вреда»), с учетом процента стойкой утраты трудоспособности, установленного заключением медико-социальной экспертизы, а также среднемесячного денежного довольствия пострадавшего до увечья или иного повреждения здоровья. При этом совершенно очевидно, что, принимая во внимание утраченное денежное довольствие в целом и обеспечивая регулярную компенсацию, законодатель стремится к повышению страховых гарантий сотрудников полиции путем сохранения прав пострадавших на тот уровень материальной обеспеченности, который был им установлен до повреждения здоровья.

Вместе с тем правовое регулирование обязательного страхования жизни и здоровья сотрудников полиции еще полностью не избавилось от проблем, перенесенных из ранее действующего законодательства и неблагоприятно влияющих на развитие системы социальных гарантий данной категории граждан в целом. По словам Харитонова С.С.: «Вопреки ожиданиям, связанным с изменением правового статуса сотрудника полиции, так и не была сформирована стройная и логически обоснованная система возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, о которой по-прежнему ведутся ожесточенные научные дискуссии» См.: Харитонов С.С. Должно ли выплачиваться единовременное пособие военнослужащим, участвующим в борьбе с терроризмом, наряду со страховыми выплатами по обязательному государственному страхованию их жизни и здоровья? // Право в Вооруженных Силах. 2011. N 5. С. 5 - 7; Бондарев Ю.А. Право военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов на возмещение вреда, причиненного их жизни и здоровью, в соотношении с нормами о страховых выплатах по обязательному государственному страхованию // Общество и право. 2011. N 1. С. 107 - 112 и др..

Непосредственно ГК РФ не устанавливает такой повышенной ответственности, определяя в ст. 1085 гл. 59 общий объем возмещения вреда, причиненного повреждением здоровья, состоящий из утраченного заработка (дохода), а также дополнительно понесенных расходов на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, а в ст. 1089 ГК РФ - общий объем возмещения вреда, причиненного смертью кормильца. Вместе с тем статья 43 Закона о полиции носит название «Страховые гарантии сотруднику полиции и выплаты в целях возмещения вреда, причиненного в связи с выполнением служебных обязанностей», что само по себе позволяет говорить о попытке расширить объем возмещения вреда жизни и здоровью, установленный гражданским законодательством. Однако о чем идет речь в данной статье - о возмещении вреда, о выплате компенсации сверх возмещения вреда или об особой разновидности социального обеспечения?

Как уже отмечалось выше, конституционный смысл обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников полиции сводится к созданию дополнительной социальной гарантии, специфического способа возмещения вреда, причиненного в процессе выполнения служебных обязанностей. Принимая во внимание вышеприведенные аргументы, правильнее рассматривать страховое возмещение как компенсацию «сверх возмещения вреда» по смыслу п. 1 ст. 1064 ГК РФ. При этом толковать данную норму необходимо широко с точки зрения законодательной регламентации прав сотрудников полиции (их иждивенцев) на получение специальных выплат, способствующих восстановлению их материального и социального статуса и начисляемых в упрощенном порядке. Не следует, очевидно, ставить знак равенства между компенсацией «сверх возмещения вреда» и компенсацией в «повышенном размере», поскольку, к примеру, единовременные страховые выплаты, какими бы значительными они ни были, изначально не ориентированы на возмещение конкретных материальных потерь, понесенных в связи с гибелью (смертью) сотрудника полиции или повреждением его здоровья.

Сказанное вместе с тем не исключает потребности в дальнейшем совершенствовании законодательства, имеющем своей целью обеспечение единообразного применения положений анализируемого правового института в судебной практике. В частности, не выдерживает никакой критики п. 9 ст. 43 Закона РФ «О полиции», устанавливающий правило, в соответствии с которым при одновременном возникновении у сотрудника полиции или его иждивенцев нескольких оснований для получения выплат в соответствии с законодательством Российской Федерации выплаты осуществляются по одному из оснований по выбору получателя. Очевидным недостатком данной нормы является то, что в ней не конкретизируется, о каких именно иных основаниях для получения выплат идет речь. В широком смысле к ним можно относить наступление страховых случаев по договорам страхования ответственности, добровольного страхования жизни и здоровья, собственно причинение вреда как основание возникновения деликтных обязательств и т.д. Такой подход никак не способствует правильному пониманию правовой природы страховых выплат по обязательному государственному страхованию, равно как и повышению уровня материальной обеспеченности сотрудников полиции в целом. Думается, формулировка п. 9 ст. 43 Закона о полиции должна быть изменена по образцу п. 3 ст. 1 базового Закона об обязательном страховании, обязывающего заявителя выбрать одно из оснований для выплаты только тогда, когда гибель (смерть) или повреждение здоровья сотрудника полиции признается страховым случаем по другому виду обязательного государственного страхования.

В заключение следует отметить, что только при условии четкой правовой регламентации каждого из видов гарантий и выплат, предоставляемых сотруднику полиции или членам его семьи в случае гибели (смерти) или повреждения здоровья, возможно создание стройной системы обязательного государственного страхования, в действительности отражающей повышенное внимание государства по отношению к органам правопорядка. Действующее законодательство должно отражать четкое представление об общегражданских и дополнительных способах защиты имущественных прав сотрудников полиции и членов из семей, и в этой связи следует полагать, что Закон о полиции ждет череда существенных изменений, направленных на создание полноценной во всех отношениях правоохранительной структуры.

3.2 Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц

Институт обязательного страхования вкладов существует уже довольно продолжительный период времени (в 2003 г. был принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Российская газета. N 261. 27.12.2003.; далее - ФЗ о страховании вкладов). И в течение более десяти лет существования и успешного функционирования этого института не стихают дискуссии о его правовой природе.

Самыми популярными и доступными банковскими услугами для клиентов - физических лиц являются размещение вкладов и выдача кредитов. Почти каждый банк может предложить целую линейку по каждому из этих продуктов. Но клиенту - физическому лицу, не обладающему специальными знаниями, трудно ориентироваться в этом многообразии, и его позиция оказывается слабее, чем положение банка как профессионального участника рынка. Поэтому потребителю банковских услуг необходима защита со стороны государства.

После экономического кризиса 2008 года вопрос о защите прав заемщиков - физических лиц во взаимоотношениях с банками стал особенно актуальным. На сегодняшний день уже предприняты довольно удачные шаги по его решению.

Законодатель еще в 2008 году внес изменения в ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которыми обязал банки указывать полную стоимость кредита в договорах с физическими лицами.

На сегодняшний день нельзя утверждать, что вкладчик - физическое лицо никак не защищен, но и назвать уровень защищенности его прав достаточным также невозможно:

1) Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ввел институт обязательного страхования вкладов физических лиц. За почти 10-летний срок своего функционирования этот институт доказал свою эффективность по защите прав вкладчиков при банкротстве кредитных организаций. По состоянию на 5 апреля 2014 системе страхования вкладов из 1004 банка http://base.garant.ru/12137143/;

2) в 2007 году внесены изменения в ст. 29 Закона № 395-1, запретившие банкам односторонне уменьшать срок действия договора банковского вклада с гражданином, уменьшать размер процентов, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям;

3) в 2008 году увеличена сумма возмещения по вкладам банков, в которых наступил страховой случай, с 100 тыс. до 700 тыс. руб. (Федеральный закон от 13.10.2008 № 174-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации»). Министерство экономического развития России разместило на сайте проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», предлагающий увеличить эту сумму до 1 млн. руб. Однако настоящая редакция данного проекта уже не содержит данного положения;

4) одна из самых важных гарантий - получить свои денежные средства обратно по первому требованию - была закреплена законодательно еще с момента принятия второй части Гражданского кодекса (п. 2 ст. 837).

К сожалению, еще остаются слабые места в защите прав вкладчиков - физических лиц.

Страхование вкладов физических лиц ч. 2 Гражданского кодекса РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // СЗ РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 410. относит к специальным видам страхования (ст. 970 ГК РФ). Но чтобы рассмотреть особенности правовой природы страхования вкладов, необходимо сравнить его со стандартными видами страхования, нормативной базой регулирования которых являются ГК РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела». Страхование вкладов по своей сути находится ближе всего к имущественному страхованию. В обоих случаях страхуется имущество (ст. 128 ГК РФ относит к нему и деньги), но для договора имущественного страхования существенным условием будет являться соглашение сторон об определенном имуществе. Деньги нельзя назвать определенным имуществом, поэтому нельзя отождествлять эти виды страхования.

Хотя страхование вкладов является специфическим видом страхования, в нем можно выделить такие элементы, как страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, страховая премия, страховая выплата, страховой случай. Каждое из вышеперечисленных понятий имеет свои особенности, нехарактерные для стандартных страховых отношений.

1. Страховщик.

По общему правилу страховщиком может быть юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования и получившее лицензию, выданную органом страхового надзора (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела»). Перечень требований для получения лицензии на осуществление страховой деятельности достаточно широк: от уставного капитала до квалификационных требований к руководителю субъекта страхового дела. В настоящее время в связи с внесением изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела» перечень требований расширен. Такая позиция направлена в первую очередь на оздоровление страхового рынка за счет выдавливания неустойчивых и недобросовестных игроков.

2. Страхователь.

Страхователем признается юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ст. Закон РФ «Об организации страхового дела»). Как видно из определения, никаких требований к страхователю, кроме обладания дееспособностью, законодатель не установил. Лишь сам страховщик в зависимости, например, от возраста или финансового положения страхователя может дифференцировать условия договора страхования в каждом конкретном случае (к примеру, уменьшить или увеличить размер страхового взноса).

В случае страхования вкладов ситуация иная - к банку как страхователю предъявляется большое количество требований.

3. Выгодоприобретатель.

Ни ГК РФ, ни Закон о страховом деле не определяют требований к выгодоприобретателю. Лишь п. 1 ст. 929 ГК РФ называет лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования, выгодоприобретателем. Но при этом п. 2 ст. 939 ГК РФ устанавливается следующее правило: страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им.

Чтобы определить, кто является выгодоприобретателем при страховании вкладов, нужно обратиться к ст. 2 ФЗ о страховании вкладов. Откуда можно сделать следующий вывод: выгодоприобретатель - вкладчик - физическое лицо, заключившее с банком договор банковского вклада или банковского счета, не связанного с осуществлением предпринимательской или профессиональной деятельности. Агентство по страхованию вкладов далее - АСВ) не может возложить никаких обязанностей на вкладчика. Более того, в течение всего страхового правоотношения АСВ и вкладчик напрямую никак не контактируют (кроме момента наступления страхового случая), их взаимодействие происходит исключительно через банк.

4. Страховая сумма.

В общем случае «страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая» (ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела»). Страховая сумма определяет предельный размер страховой выплаты (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

5. Страховая премия (взнос).

В общем случае "под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования" (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Для определения страхового взноса используется страховой тариф (ставка страховой премии). Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ч. 2 ст. 11 Закона о страховом деле).

6. Страховая выплата.

Согласно ч. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховая выплата - это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В ФЗ о страховании вкладов нет такого понятия, как "страховая выплата", но в ст. 11 говорится о размере возмещения по вкладам, который определяется как сумма обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение выплачивается в полном размере, но не больше 700 000 руб. одному вкладчику в одном банке.

7. Страховой случай.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 1 ст. 9 Закона о страховом деле).

Для страхования вкладов в ФЗ о страховании вкладов четко определены два страховых случая (ст. 8): отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. По общему правилу при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, чтобы возместить убытки в застрахованном имуществе.

Можно привести еще множество отличительных признаков страхования вкладов, что говорит об особенном статусе этого института. Причина особенности этой системы страхования объясняется публичным характером ее целей, которыми являются как защита прав и законных интересов вкладчиков банков, так и укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения в нее сбережений населения (ч. 1 ст. 1 ФЗ о страховании вкладов). Возможно, этот вид страхования можно также называть государственной гарантией защиты прав вкладчиков, так как именно государство является инициатором создания этой системы.

3.3 Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика

Безопасное и свободное существование человека - одна из приоритетных задач, которую государство должно решать для выполнения социальных обязательств перед своими гражданами.

Само понятие «безопасность» следует трактовать более широко, но физическая безопасность человека является основной, приоритетной, поскольку именно она нередко оказывается под угрозой. Для решения различных вопросов уклад жизни современного человека требует частого пространственного перемещения, которое может быть обеспечено с использованием различных видов транспорта. Одна из высоко опасных и социально востребованных сфер современной экономики - транспортная отрасль - испытывает серьезные трудности в обеспечении безопасности пассажиров на транспорте.

Одним из слабых мест транспортной отрасли можно назвать высокую изношенность парка транспортного оборудования, его несоответствие техническим требованиям. Следствием современных проблем транспортной пассажирской безопасности является ежегодное увеличение числа транспортных происшествий, аварий, жертвами которых становятся десятки, а то и сотни тысяч человек. Причем помимо имущественного ущерба потерпевшим приходится переживать физические и нравственные страдания, значительно превышающие по степени тяжести и социальным последствиям материальные потери.

Обязательное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта становится самостоятельным видом страхования, основанным в том числе и на положениях ст. 1079 ГК РФ, предусматривающей возложение полной ответственности за причиненный вред на владельца источника повышенной опасности, каковым и является транспорт См.: Долинская В.В. Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. N 9..

Попыткой ответа на поставленные вопросы служит принятый 14 июня 2012 г. Закон № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (далее - Закон № 67-ФЗ, Закон) СЗ РФ. 2012. N 25. Ст. 3257.. Закон регулирует в качестве альтернативы системе личного страхования вопросы несения страховых рисков перевозчиков перед пассажирами.

Стоит сказать, что страховые механизмы, являясь универсальными гарантами обеспечения различных видов рисков, активно используются в большинстве государств с рыночной экономикой и заимствованы российской практикой.

В нормативном плане правила перевозки, а также ответственность перевозчиков, определяемая соответствующим видом транспорта, закреплена в различных нормативных актах. Этим обстоятельством объясняется также «разбросанность» норм об ответственности перевозчиков (имеющих по преимуществу отсылочный характер), а главное - отсутствие единого механизма возмещения причиненного пассажирам ущерба. Здесь можно назвать Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. № 24-ФЗ СЗ РФ. 2001. N 11. Ст. 1001. (ст. 98 «Страхование жизни и здоровья пассажиров»); Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ СЗ РФ. 1997. N 12. Ст. 1383. (ст. 131 «Обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами»); Федеральный закон от 10 января 2003 г. 17-ФЗ «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации» СЗ РФ. 2003. N 2. Ст. 169. (ст. 31 «Страхование на железнодорожном транспорте общего пользования»), Федеральный закон от 8 ноября 2007 г. № 259-ФЗ, Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта СЗ РФ. 2007. N 46. Ст. 5555..

Статьей 116 Воздушного кодекса Российской Федерации установлено, что перевозчик несет ответственность перед пассажиром воздушного судна и грузовладельцем в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, а также договором воздушной перевозки пассажира, договором воздушной перевозки груза или договором воздушной перевозки почты.

Обязательному страхованию подлежат риски гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна за причинение при воздушной перевозке пассажира вреда его жизни или здоровью, его багажу и находящимся при этом пассажире вещам, перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза.

Ответственность перевозчика в ряде случаев также определяется Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Однако не следует забывать, что в случаях международных перевозок с участием иностранного перевозчика указанный закон применению не подлежит, поскольку в соответствии со ст. ст. 1211, 1212 Гражданского кодекса Российской Федерации к договору перевозки с участием потребителя применяется право страны перевозчика.

Правительство РФ Постановлением от 20.12.2012 № 1344 (далее - Постановление) утвердило предельные (минимальные и максимальные) значения страховых тарифов на обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров.

Принятие данного документа было необходимо во исполнение вступающего в силу с 1 января 2013 г. Федерального закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (далее - Закон № 67-ФЗ). Закон № 67-ФЗ устанавливает обязанность страховать гражданскую ответственность за причинение вреда пассажиру и (или) его детям для всех лиц, осуществляющих перевозки любыми видами транспорта, в отношении которых действуют транспортные уставы или кодексы, а также перевозки внеуличным транспортом (кроме метрополитена). Применение некоторых норм Закона № 67-ФЗ будет возможно только после утверждения необходимых подзаконных актов. В частности, только после утверждения таких актов можно будет рассчитать размер страховой премии. В соответствии со ст. 11 Закона общий размер страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика складывается из страховых премий по следующим рискам гражданской ответственности:

- за причинение вреда жизни потерпевшего;

- за причинение вреда здоровью потерпевшего;

- за причинение вреда имуществу потерпевшего.

3.4 Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта

С 1 января 2012 г. в Российской Федерации по-новому стали регламентироваться отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности в связи с эксплуатацией опасных производственных объектов. С этой даты в большинстве своих положений вступил в силу комментируемый Закон об ОСОПО Российская газета. 2010. 2 августа., который вывел на иной качественный уровень правовое регулирование рассматриваемого вида страхования.

Вопросы эксплуатации гидротехнических сооружений как разновидности промышленно опасных объектов регулируются Законом РФ от 21.07.1997 № 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений", в ст. 15 которого определено, что риск гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, подлежит обязательному страхованию на время строительства и эксплуатации данного сооружения (в прежней редакции). С 1 января 2012 г. эта статья изложена в аналогичной редакции Собрание законодательства РФ. 1997. N 30. Ст. 3589., отсылающей к законодательству РФ об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Закон об ОСОПО регулирует страховые правовые отношения по защите имущественных интересов владельцев опасных объектов в связи с потенциальной возможностью возникновения у них обязанности по возмещению вреда потерпевшим. Даже беглый анализ данного Закона позволяет увидеть, что в институте обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов применены правовые механизмы, свойственные обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и отвечающие общим правовым тенденциям развития института страхования ответственности в связи с причинением вреда жизни или здоровью граждан. Поэтому анализ законодательства уместно проводить в сопоставлении.

По форме обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте относится к категории обязательного страхования, что видно из его названия. В силу п. 1 ст. 935 ГК РФ на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать следующие категории объектов: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц - на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с ними. По словам Сокола П.В.: «Исходя из этого, обязательное страхование в целом имеет следующие особенности:

а) оно осуществляется в силу прямого указания федерального закона;

б) страховое обязательство возникает на основании договора страхования, порядок и условия заключения которого устанавливаются федеральным законом;

в) основные элементы страхового обязательства определяются соответствующими нормативными правовыми актами;

г) предусматриваются гарантии прав лиц, в пользу которых осуществляется обязательное страхование, при этом в отношении страхователей устанавливаются последствия нарушения исполнения обязательства» см.: Сокол П.В. Комментарий к Закону Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный). М.: ЗАО "Юстицинформ", 2012. С. 15 - 18..

Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте не охватывает три случая причинения вреда: за пределами территории РФ, в результате использования атомной энергии, природной среде.

Данные риски должны покрываться экологическим страхованием. Согласно ст. 18 Федерального закона от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» Российская газета. 2002. 12 января. экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. В настоящий момент обязательное государственное экологическое страхование в нашей стране не установлено, однако оно может осуществляться в добровольном порядке, в качестве рекомендаций по которому можно назвать Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации, утвержденное Минприроды России и Российской государственной страховой компанией 3 декабря 1992 г., 20 ноября 1992 г. № 04-04/72-6132/22 СПС..

Пункт 8 Требований к ведению государственного реестра опасных производственных объектов в части присвоения наименований опасным производственным объектам для целей регистрации в государственном реестре опасных производственных объектов, утвержденный Приказом Ростехнадзора от 07.04.2011 № 168, содержит следующее наименование опасного производственного объекта - «группа резервуаров и сливоналивных устройств (на производственных площадках организации)». Согласно примечаниям к настоящим Требованиям «настоящие Требования не распространяются на объекты розничной торговли».

Таким образом, существует ряд федеральных законов, обязывающих юридических и физических лиц страховать определенные риски. За нарушение данной обязанности законодательством предусмотрена ответственность.

Глава 4. Пути развития системы обязательного страхования в Российской Федерации

Страхование, являясь важной отраслью экономики, обеспечивает значительную часть инвестиций в ее развитие, тем самым высвобождая государственный бюджет от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Принимая во внимание тенденцию нашего государства к минимизации бюджетных расходов на возмещения понесенных ущербов граждан и организаций, роль страхования в настоящее время неуклонно возрастает, что придает данной отрасли современного Российского государства особое значение.

В последнее время правительство России уделяет особое внимание государственному регулированию страховой деятельности. Так, летом 2013 года распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 года № 1293-р утверждена «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года (далее - Стратегия развития). Цель данной стратегии заключается в содействии развития страховой отрасли, превращении ее в значимый сектор экономики страны, перераспределении бюджетной нагрузки. В стратегии отмечается, что в настоящее время сложилась негативная тенденция, которая сдерживает развитие страховой отрасли. Причины связаны не только с финансовым кризисом и с неблагоприятной демографической ситуацией, но и невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей данных услуг отсутствие рекламы страховых продуктов, пропаганды страхования, разъяснению его условий и преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами.

Задачи, поставленные в Стратегии развития перед отраслью в краткосрочной перспективе весьма многообразны. И это в первую очередь задачи, связанные с совершенствованием действующего законодательства в данной сфере. Поставленныее задачи, планируется решить совершенствуя действующее законодательство в соответствии с планом мероприятий (дорожная карта) «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года»Приложение №2 к «Стратегии развития в страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года». Огромная роль при этом отводится обязательному страхованию. Принимая во внимание тот факт, что в настоящее время развитие страховой отрасли идет по экстенсивному пути на обязательное страхование выступает в качестве основного источника роста объемов страховой премии. Данный путь приводит к несбалансированному и неэффективному страховому рынку, снижая при этом качество страховых услуг.

Но мы знаем, что любое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поэтому считаем, что законодательно вводить новые виды обязательного страхования необходимо строго опираясь на ст. 55 Конституции Российской Федерации с учетом обоснованности и эффективности решения общественно важных вопросов. В первую очередь это вопросы страхования гражданской ответственности и деятельности, связанной с повышенной опасностью и потенциально возможным ущербом, а так же социальные вопросы, являющиеся фактором стабильности политической обстановки в государстве и доверия к правительству.

Несмотря на то, что проблемы развития страхования исследуются учеными, профессиональными страховщиками и экономистами достаточно широко и во многом наблюдается единство позиций, что нашло свое отражение в Стратегии развития страховой деятельности в РФ, однако по-разному расставляются акценты и приоритеты в комплексоном решении проблем обязательного страхования.

Так разработчики Стратегии развития предлагают в рамках совершенствования координирования законодательных основ обязательного страхования:

искать пути унификации максимальных и минимальных значений страховых тарифов обязательного страхования, законодательно осуществлять их регулировку;

разработать порядок возмещения ущерба страховыми компаниями по обязательным видам страхования и законодательно закрепить его.

При этом, внося изменения в Федеральные законы обязательного страхования, законодателю обходимо исключить неоправданное нарушение прав и свобод страхователей.

Совершенствуя законодательную базу по видам страхования, специалисты страхового рынка выносят на рассмотрение законодателя в разном порядке с учетом ими обоснованной приоритетности изменения в системы:

обязательного медицинского страхования;

страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном;

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

обязательного страхования владельца опасного объекта;

Дополнительно рассматривается вопрос введения системы возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности при осуществлении ими соответствующих видов профессиональной деятельности, поскольку Закон о защите прав потребителей не может охватить все аспекты.

При совершенствовании законодательства об обязательном медицинском страховании предлагается учитывать принципы конкурентной модели, повышения роли конкурентоспособности страховых медицинских организаций, заинтересованности страхователей во взаимосвязных продуктах медицинского обязательного и добровольного страхования.

Основными направлениями законодательства совершенствования в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предлагается:

введение единых систем оценки причиненного ущерба и определения размеров убытков;

обеспечение заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения за счет введения льготных тарифов при расчете страховой премии;

совершенствование системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат;

обеспечение консолидации данных по страховым случаям в разрезе страховщиков и страхователей, организация и функционирования единых баз с целью предотвращения страхового мошенничества;

увеличение максимального размера страхового возмещения по риску «причинение вреда для жизни и здоровью» до 500 000 руб. для каждого потерпевшего, а по риску «повреждение имущества» до 400 000 руб.

В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо совершенствовать законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте в части классификации опасных объектов и разработанных в соответствии с эти тарифов; расширения перечня опасных объектов и объема ответственности страховщика по страховым рискам.

Законодательство обязательного страхования в нашей стране еще не достаточно развито, рынок страхования на данном основании не до конца освоен. Экономисты прогнозируют его скорое развитие, при наличии благоприятной экономической ситуации.

Вместе с тем по нашему мнению обязательное страхование - это переходный этап в становлении страховой культуры, который позволяет воспитывать потребность в приобретении страховых продуктов добровольных видов, повысить интерес страхователей в страховой защите, а так же минимизировать расходы государства на возмещение понесенного ущерба. Дальнейшее совершенствование обязательного страхования должно быть направлено на повышение привлекательности добровольных страховых продуктов.

Именно с такой позиции по нашему мнению необходимо рассматривать вопрос перспектив развития страхового законодательства в Российской Федерации.

Тем более, что в государственной политике наметились тенденции в к замене выдачи лицензий на стимулирование самостоятельности, то есть наметилась направленность на увеличение числа саморегулируемых профессиональных организаций. Все это, безусловно, может привести к тому, что на рынке страхования появятся новые виды страхования. А государственные органы избавятся от части обременительных контрольных функций в сфере страховой деятельности. Также государство будет избавлено от необходимости нести убытки из-за оказания некачественных профессиональных услуг страховщиками.

Но необходимо понять, что перестройка системы страхования в нашей стране не может произойти мгновенно, данный процесс должен быть эволюционным. А государственные органы на протяжении длительного периода должны поддерживать систему обязательного страхования до времени формирования стабильной системы страхования ответственности в России.

.

Заключение

Таким образом, подводя итоги исследования, следует отметить, что в данной работе проведено исследование понятия страхования, рассмотрена его сущность, а так же характер страховых отношений, позволяющие понять экономическую целесообразность страхования. При рассмотрении классификации весь объём страховых отношений с учетом исследовался с учетом различных признаков страхования и во взаимосвязи между собой.

Обязательное страхование рассмотрено с позиций Гражданского Кодекса, Закон РФ «Об организации страхового дела» большим объемом иных федеральных законов.

Принимая во внимание, что рынок страхования в Российской Федерации находится в стадии становления, ощущается необходимость совершенствования правового регулирования страховой деятельности. Учитывая это изменения в Закон РФ ««Об организации страхового дела» от 28.12.2013 внесли основополагающие моменты, ранее законодательно отсутствующие в том числе и предусматривающие уточнение страховой терминологии, прав и обязанностей субъектов страхового дела; унификацию форм и методов контроля и надзора за субъектами страхового дела, обеспечение эффективного расходования средств бюджета на страхование, а так же повышение значимости страховой защиты, а так же позволяющие произвести унификацию деятельности страховых организаций, в том числе и путем ввода минимальных стандартных требований к правилам страхования. Однако насущным остается вопрос правового регулирования процедуры возмещения.