Обязательное страхование: понятие и виды

Размещено на http://www.allbest.ru

Оглавление

Введение

Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

1.1 Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

1.2 Классификация видов страхования в Российской Федерации

Глава 2. Понятие обязательного страхования и его классификация

2.1 Правовая природа обязательного страхования

2.2 Обязательное страхование: правовое регулирование и классификация

Глава 3. Особенности отдельных видов обязательного страхования

3.1 Обязательное страхование сотрудников полиции

3.2 Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц

3.3 Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика

3.4 Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта

Глава 4. Пути развития системы обязательного страхования в Российской Федерации

Заключение

Список использованной литературы

Введение

обязательное страхование вклад ответственность

Социально-экономическая система любого общества остро нуждается в гарантии реализации права физических и юридических лиц на владение и распоряжение имуществом. Страхование и представляет собой эту гарантию.

Благодаря страхованию могут быть успешно защищены имущественные права организаций граждан, которые нарушаются, как вследствие природных явлений негативного характера, так и под влиянием человеческого фактора. А, значит, страхование также стабилизирует финансовую систему государства. Ведь благодаря страховым резервам, государственный бюджет избавляется от лишней нагрузки, связанной с покрытием имущественного ущерба. В то же время страховые фонды выступают в качестве основы долгосрочных вложений в экономику страны. Поэтому страхование является неотъемлемой частью финансовой стратегии развитых государств.

Большинство видов человеческой деятельности являются не только полезными, но и одновременно опасными, содержащими риск для людей, их здоровья, имущества. Поэтому, если убытки от деятельности понесла третья сторона, то виновник должен полностью их компенсировать, даже если ущерб был нанесен непреднамеренно.

Все это определяет актуальность выбранной темы исследования. Вместе с тем в России существует ряд серьезных проблем, которые повышают актуальность исследования. В предшественнике РФ - Советском Союзе система страхования была почти неразвитой, так как в условиях плановой экономики любой ущерб покрывался из государственного бюджета. Именно органы государственной власти несли ответственность за восстановление разрушенных жилищ, предприятий в случае стихийных бедствий, аварий или других происшествий.

Однако, с распадом СССР основная часть фондов перешла в частную собственность в результате процесса приватизации. Перед Россией встал вопрос создания новой системы страхования. Ведь в условиях рыночной экономики крайне важно, чтобы существовала гарантия возмещения имущественных убытков в случае катастроф техногенного и природного характера, способных негативно повлиять на отдельные предприятия и экономику в целом. Без наличия такой гарантии невозможно нормальное функционирование рынка.

Поэтому за последние десятилетия в России были разработаны и приняты более сотни нормативно-правовых актов о страховании. Некоторые их них всецело посвящены проблемам регулирования страховой деятельности, другие затрагивают вопросы частично, регламентируя смежные области правовых отношений. Одновременно с этим РФ подписала и ратифицировала много международных соглашений относительного регулирования страховой деятельности на мировом уровне.

Целью работы является изучение современного состояния обязательного страхования и выявление перспектив развития страхового рынка в РФ в данной среде.

В данной работе преследуются следующие задачи:

Раскрыть понятие страхования, его правового регулирования;

Изучить понятие обязательного страхования, привести его классификацию;

Рассмотреть некоторые виды обязательного страхования, проанализировать проблемы применения на практике данных институтов обязательного страхования и выявить ряд предложений по их устранению.

Теоретической основой работы являются известных российских цивилистов: В.В. Шахова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского.

Также в работе использованы материалы судебной практики.

Предметом настоящего исследования являются общественные отношения, складываемые в сфере обязательного страхования.

Объектом исследования являются нормы института гражданского права - обязательного страхования.

Общеметодологическую основу данного исследования составляет метод сравнительно-правового анализа толкования правовых норм и метод комплексного анализа научной литературы, судебной практики и законодательства.

Настоящая работа состоит из 4 глав, введения, заключения и списка использованной литературы.

Во введении обосновывается значимость и актуальность темы квалификационной работы, определяется цель научного исследования, задачи и методы исследования, раскрывается объект и предмет. В 1 главе изучаются вопросы страхования, его правового регулирования. Вторая глава содержит положения об обязательном страховании, приводится его классификация. В третьей главе автором рассмотрены такие виды обязательного страхования как: страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта, страхование жизни и здоровья работников полиции, страхование гражданской ответственности перевозчика. 4 глава содержит пути развития системы обязательного страхования в Российской Федерации.

В заключении делаются краткие выводы по работе и предлагаются способы решения проблем, возникающих на практике при применении норм института обязательного страхования.

Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

1.1 Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

В Гражданском Кодексе РФ есть только два определения - договор личного страхования (ст. 934) и договор имущественного страхования, но отсутствует общее определение о договоре страхования. Скорее всего, этот проблем обусловлен противоречиями в понимании сущности договоров имущественного и личного страхования, вызывающими споры среди специалистов. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. С. 74.

По мнению большинства ученых-юристов, если не в текстах законов, то хотя бы в методический литературе по праву должна быть выведена общая трактовка договора страхования, закрепляющая статус этого правового института. Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр Пресс, 2004. С. 546; Брагинский М.И. Указ. соч. С. 73 - 75; Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: НОРМА, 2001. С. 126 - 130; Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве: Дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2005. С. 11; и др. Но в нашей работе для достижения поставленной цели не обязательно ссылаться на это общее определение страхового договора. Тот договор страхования имущества с его определением, о котором идет речь в ст. 929 ГК РФ, используется при создании многих соглашений: непосредственно договора о страховании имущества (ст. 930 ГК РФ), договора страхования ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), договора страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), договора страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Черпая информацию из ст. 927 Гражданского Кодекса, мы можем понять, что предоставление страховых услуг возможно при заключении договора о личном или имущественном страховании между страховой организацией - страховщиком и физическим или юридическим лицом (страхователем). Подлежат страхованию:

риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932), вероятность неблагоприятных следствий при возможно ущербе здоровью людей, нанесении вреда имуществу, риск ответственности лиц, взявших на себя личные или имущественные обязательства;

возможность негативных последствий в результате порчи, утраты (ст. 930) или недостатка имущества;

риск ущерба для предприятий или предпринимателей из-за невыполнения партнёрами обязательств, изменений на рынке, не зависящих от воли предпринимателей и контрагентов, в особенности угроза неполучения запланированного дохода (ст. 933).

Договор страхования предполагает, что страховщик и страхователь примут совместное решение о:

- выборе объекта страхования, то есть имущества или интересов имущественного характера, которое будут застрахованы;

- о величине страховых сумм;

-о характеристике страхового случая, то есть об условия, когда может быть выплачена страховая сумма;

- о сроке заключения договора страхования.

Согласно ГК РФ в большинстве случае условия страхования, записанные в договоре, определяются общепринятыми нормативно-правовыми актами, в которых содержатся стандарты осуществления страховой деятельности по видам страхования. Страхователь или, как еще называют, выгодоприобретатель по гражданскому праву нашей страны имеет право ссылаться на все условия, прописанные в договоре страхования, даже если принятые правила не носят обязательного характера. Как правило, страхователь может ссылать на правила при необходимости защиты своих интересов.

При этом и сам страхователь несет определенные обязательства перед страховщиком. Так он должен довести до сведения страховой организации все условия, влияющие на вероятность степени наступления страхового случая. Должен сообщить о возможном размере убытков, о характере рисков, подлежащих страхованию, если страховщик ранее не получил информацию о них.

Страховщиками могут быть только субъекты, получившие лицензию выданную уполномоченным органом страхового надзора. Орган страхового надзора с 1992 года неоднократно менял свое наименование и ведомственную подчинённость. В настоящее время (с 3 марта 2014 года) функции страхового надзора возложены на территориальные учреждения Банка России Российской Федерации.

Страховые компании в нашей стране могут создаваться в форме унитарных предприятий, совместных предприятий муниципальной и государственной собственности, обществ взаимного страхования, акционерных обществ с ограниченной ответственностью.

В договоре страхования очень важной его частью является размер страховой суммы. Однако для некоторых специальных видов страхования, перечисленных в ст. 970 ГК РФ, специальные законы могут устанавливать иные правила.

Например, в случае с обязательным медицинским страхованием, сумма страховки не является фиксированной, но зависит от объема расходов, выделенных на реализацию курса лучения, медицинских услуг, оплата которых предусмотрена в договоре обязательного медицинского страхования ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации".

Имущество может быть застраховано его владельцем, если он имеет законное права владения и распоряжения им, подтвержденное документально. Это требует ст. 930 ГК РФ, а также Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

Согласно ст. 128 ГК РФ подлежать страхованию по договору имущественного страхования могут такие объекты имущественных прав, которое могут подвергаться порче, утрате, недостатку, что выражаются в денежном эквиваленте. Наступление их повреждения или утраты может носить случайный или вероятный характер, связанный как со стихийными происшествиями, бедствиями, так и с деятельностью или бездеятельностью людей.

Страховой случай - это наступление ситуации, когда страховщик обязан по условиям договора страхования выплатить страхователю страховую сумму. Предоставление этой суммы производится в пользу страхователя, который потому и называется выгодоприобретателем (2 статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (далее - Закон РФ «Об организации страхового дела»). Перечень страховых случаев определяется непосредственно в договоре страхования.

Наступление страхового случая строго связанно с опасностью, в результате действия которой и происходит причинение вреда или полная утрата застрахованного имущества. То есть страхование осуществляется для защиты от опасности, находящейся в причинно-следственной связи со страховым случаем. При этом условием для выплаты страховой суммы является наступление момента причинения вреда объекту страхования на момент действия договора. Страхователь может претендовать на получение страховой суммы только, если причинение вреда его интересам произошло и начало происходит, пока действовал страховой договор. Поэтому должен быть зафиксирован момент начала причинения вреда. В противном случае началом будет считаться момент выявления убытков, который также должен быть официально фиксирован.

Страховая услуга - это коммерческая услуга финансовой направленности, предоставляемая страховой организацией и предусматривающая защиту прав страхователей при наступлении страхового случая путем выплаты компенсационных страховых сумм. Страховые суммы выплачиваются выгодоприобретателя из страхового фонда, сформированного за счет поступления страховых взносов (премий).

Размер страховых взносов влияет и на размер страховой суммы.

Но иногда, как мы знаем, сумма страховой выплаты не зависит от суммы взноса, это утверждение справедливо для договора морского страхования (ст. 276 КТМ).

Также выплаты по пенсионному страхованию осуществляются по специальным схемам, предусмотренным ст. 3 Федерального закона от 07.05.98 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» СЗ РФ. 1998. N 19. Ст. 2071; 2001. N 7. Ст. 623; 2002. N 12. Ст. 1093; 2003. N 2. Ст. 166.).

1.2 Классификация видов страхования в Российской Федерации

Под классификацией видов страхования принято понимать распределение страхования по категориям в зависимости от сфер его применения на строгой научной основе. Ее цель - сгруппировать весь объём страховых отношений на объединенные общими признаками группы, находящиеся во взаимосвязи между собой.

В основу классификации могут быть положены различные критерии..

При рыночных отношениях на первый план в критериях классификации выступает сфера деятельности страховых организаций.

По форме организации страхование обычно делят на государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Некоторые авторы выделяют и медицинское страхование.

При государственном страховании страховщиком является государство, в лице уполномоченных организаций. При акционерном страховании страховщиками являются частные акционерные общества, уставной фонд которых формируется из акций и ценных бумаг, принадлежащих разным субъектам, входящим в состав организации.

Взаимное страхование - это негосударственная форма, выражающая соглашение, достигнутое группой лиц относительно совместного покрытия их убытков в определенном соотношении.

Существующая негосударственная организационная форма кооперативного страхования предполагает проведение страховых операций кооперативами.

Особая организационная форма страховой деятельности - медицинское страхование гарантирует получение гражданам медицинской помощи и проведение профилактических мероприятий (диспансеризация, вакцинация) за счет накопленных денежных фондов.

Классификация по роду опасностей охватывает только имущественное страхование. Здесь к объектам страхования относится имущество в широком его смысле, т.е. непосредственно материальные ценности.

Классификацию по роду опасностей можно сгруппировать в четыре блока:

страхование от стихийных бедствий имущества;

страхования от аварий угона и других опасностей;

страхование сельхозкультур от пригодных катаклизмов;

страхование животных на случай падежа.

Классификация страхования по роду опасностей обычно используется при разработки страховщиками методик определения ущерба и страхового возмещения.

При балансовой классификации выделяю страхование активов, пассивов и доходов.

К страхованию активов относят страхование вероятного ущерба по обязательствам перед кредиторами, страхование основных фондов, резервов производства, продукции, находящейся на стадии производства и уже готовых товаров.

В случае страхования активов страхованию подлежит имущественный интерес страхователя. При страховании пассивов подлежит страхованию ущерб, который может возникнуть по пассивным долговым обязательствам, а не имущество организации. А именно: страхование законодательно определенных предпринимательских обязательств; страхование убытков в случае отклонения претензий; страхование кредита и необходимых затрат.

Возможно соединение в одном договоре страхования активов и пассивов, например, при страховании объектов недвижимости от пожара.

При страховании доходов страхованию подлежат такие дополнительные убытки, что не могут быть защищены после страхования имущества и долговых обязательств. В качестве примера можно привести страхование утраты доходов при сбое или останове производства.

Теперь рассмотрим классификацию по объектам страхования. Она приведена в ст. 4 Закон РФ «Об организации страхового дела». Из смысла данной статьи можно выделить:

личное страхование;

имущественное страхование;

Личное страхование представляет собой отрасль страхования, где объектом страхования является жизнь, здоровье, трудоспособность Страхование жизни - это совокупность видов личного страхования, где страховой риск обусловлен случайной продолжительностью человеческой жизни. В данном виде страхования выделяют два основных риска:

риск смерти;

риск дожития до определенного момента времени или события.

В страховании жизни применяются две основные формы выплат: единовременная выплата; регулярные периодические выплаты.

Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события - это страхование еще именуют накопительным, возвратным, сберегательным страхованием капитала или доходов. В практике страхования применяется множество видов такого страхования: страхование «на дожитие» (до определенного возраста или срока), так называемое свадебное страхование, страхование до совершеннолетия, страхование дополнительной пенсии, ренты, аннуитета и т.п.

Таким образом, данное страхование лишено своего традиционного признака - рискового характера. Закон об организации страхового дела устанавливает, что объектами страхования жизни выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (п. 1 ст. 4 Закона).

Страхование от несчастного случая - это разновидность личного страхования, при которой страховщик обязан при наступлении ряда оговоренных страховых случаев предоставить страхователю страховую сумму в полном объеме (указанном в договоре) или произвести частичную компенсацию непредвиденных расходов страхователя. Иногда этот вид страхования трактуют как совокупность страховых видов.

Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде.

В РФ на сегодняшний день государственные и негосударственные пенсии составляют систему пенсионного страхования. Выплата государственных пенсий производится в общем строго установленном порядке согласно действующего законодательства. А вот выплата сумм из негосударственных пенсионных фондов может осуществляться по различным схемам. В системе государственного обязательного пенсионного страхования в качестве страховщика выступает Пенсионные фонд РФ.

В рамках соглашения о медицинском страховании страхователь получает полис, который дает ему право на получение бесплатных услуг в оговорённом порядке и объеме. Для гарантии получения гражданами РФ основных медицинских услуг было внедрено обязательное медицинское страхование. А вот добровольное медицинское страхование дает гражданам возможность получить и расширенный спектр услуг сферы здравоохранения. Однако медицинское страхование на добровольное основе до настоящего времени не получило достаточного распространения на территории России, что, в частности, обусловлено отказом медицинских учреждений от применения добровольных страховок. Порядок и условия обязательного медицинского страхования регулируются нормами Федерального закона от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (далее ФЗ ОМС).

Отрасль имущественного страхования представляет собой гарантию сторон в правоотношениях, связанных с владением и распоряжением различным имуществом. Как известно, в соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ страхование ответственности является по своей природе имущественным страхованием и подразделяется на два вида - страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, жизни, здоровью или имуществу других лиц, предусмотренное ст. 931 Гражданского кодекса РФ (далее - страхование деликтной ответственности), и страхование риска возникновения ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, предусмотренное ст. 932 Гражданского кодекса РФ (далее - страхование договорной ответственности).

Таким образом, имущественное страхование можно разделить на следующие подотрасли: страхование имущества, страхование предпринимательских и финансовых рисков, страхование ответственности.

По форме собственности имущественное страхование можно разделить на страхование:

государственного имущества;

арендуемого имущества;

промышленных предприятий и общественных организаций;

сельскохозяйственных предприятий;

транспортное страхование (страхование транспорта и грузов);

имущества граждан.

Рассмотрим эти виды подробнее.

При заключении договоров страхования юридических лиц, объектами страхованиями могут быть различные объекты недвижимости и движимое имущество, кроме сельскохозяйственного и грузопассажирского транспорта, а именно:

- сооружения и здания различного целевого назначения, включая их конструктивные части, архитектурные элементы, компоненты внешней и внутренней отделки внутри зданий и на открытой местности;

- движимое имущество: продукция на складах, готовые товары, механизмы, оборудование, материалы, сырьё, специальная техника, мебель, производственные инструменты, топливо, офисная техника, оргтехника, инвентарь.

При страховании имущества граждан, могут быть приняты на страхование объекты недвижимого и/или движимого имущества (кроме транспорта) в том числе:

жилые строения, предназначенные для временного или постоянного проживания, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование;

дополнительные строения и сооружения хозяйственного и бытового назначения, расположенные на одном земельном участке с жилым строением - баня, гараж, хозблок, теплица, беседка, забор и т.п.;

квартиры (комнаты), их конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка;

ландшафтные сооружения, малые архитектурные формы, элементы ландшафтного дизайна, инженерные системы земельного участка;

движимое имущество домашней обстановки, обихода, удобства, личного потребления, а также ценное имущество.

По договору страхования имущества физических лиц страховым случаем признается утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества вследствие таких причин (страховых рисков).

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - Постановление) были даны разъяснения по ряду важных вопросов правового регулирования отношений, связанных с заключением гражданами договоров добровольного страхования имущества. Представляется целесообразным коснуться отдельных положений этого Постановления, которые представляют наибольший интерес.

Как отмечается в п. 1 Постановления, отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются, помимо норм главы 48 Гражданского кодекса РФ, также нормами Закона РФ «Об организации страхового дела» и Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») в части, не урегулированной специальными законами. Данный Закон, защищающий права потребителей может влиять на договоры страхования лишь тогда, когда идет речь о страховании имущества, необходимого для удовлетворения бытовых, домашних, семейных или личных потребностей граждан в сугубо некоммерческих целях.

Представляется не вполне точным высказанное в п. 11 Постановления суждение о том, что в случае заключения договора страхования в установленном законом порядке в качестве его объекта выступает имущественный интерес, что оказывается под угрозой реализации из-за повреждения, гибели или неполного использования имущества выгодоприобретателя. Как следует из подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК, объектом страхования следует считать имущественный интерес, заключающийся в полном или частичном устранении риска утраты имущества (страхового риска).

Гражданский кодекс РФ не дает оснований для однозначной квалификации договора страхования в качестве договора возмездного оказания услуг. Так, о нем не упоминается в п. 2 ст. 779 ГК, где прямо указаны те виды услуг, которые в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее Постановление № 17) названы финансовыми услугами, - договор банковского вклада, договор банковского счета. Возможность квалификации в качестве услуги таких действий страховщика, как принятие на себя страхового риска или исполнение обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, тоже вызывает много вопросов. Поэтому с позиций Гражданского кодекса РФ остается не вполне очевидным, является договор страхования разновидностью договоров об оказании услуг или это обязательство с каким-то иным предметом.

Исходя из содержания п. 2 ст. 929 ГК РФ можно говорить о том, что характерные черты страхового случая страхования имущества (как фактически свершившегося события), в свою очередь, определяются особенностями страхового риска (как события предполагаемого), которые ГК РФ подразделяет на:

риск, связанный с вероятностью полной потери, повреждения или недостаточности имущества;

риск, связанный с негативными последствиями из-за нарушения обязательств, влекущих, ущерб здоровья, благополучию, жизни людей, а в отдельных случаях риск гражданской ответственности, если это предусмотрено нормативно-правовыми актами;

риск ущерба для предприятий или предпринимателей из-за невыполнения партнёрами обязательств, изменений на рынке, не зависящих от воли предпринимателей и контрагентов, в особенности угроза неполучения запланированного дохода, влияющая на стабильность предприятия на рынке (п. 2 ст. 929 ГК РФ).

Если осуществляется страхование транспорта наземного назначения, то объектами страхования могут быть легковые и грузовые транспортные средства, независимо от их марки, модели, места и времени выпуска, автобусы, мототранспорт, включая мотоциклы и мотороллеры различных моделей, тракторы и другие самоходные средства, кроме средств транспорта железнодорожного.

При страховании средств железнодорожного транспорта - средства железнодорожного транспорта принимаются на страхование в целом, включая корпус, внутренние помещения, механизмы, дизельгенераторы, др. В данных случаях подлежат возмещению убытки, понесенные в случае:

повреждения или гибели средства транспорта в результате пожара, кражи со взломом;

стихийных бедствий, крушения, аварии, столкновения или схода с железнодорожного полотна» URL: http://gks.mybb.ru/viewtopic.php?id=467..

Объектом страхования при страховании средств воздушного транспорта являются:

воздушные суда гражданской и государственной авиации (пассажирские, военные, транспортные самолеты и вертолеты, планеры, дельтапланы, дирижабли, воздушные шары и другие летательные аппараты);

специальное оборудование и снаряжение, установленное на воздушных судах;

гражданская ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна.

Страховым случаем выступают уничтожение (гибель) или повреждение воздушного судна, наступившие в результате огня, взрыва, молнии, бури, вихря, других стихийных бедствий, аварии двигателей, машин и оборудования судна, пропажи судна без вести, противоправных действий третьих лиц.

Страхование средств водного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При страховании грузов имеет место выплата страховых сумм, величина которых должна равняться величине частичного или полного ущерба застрахованного груза. Как и было указано выше объектом страхования выступают имущественные интересы выгодоприобретателя, но в данном случае речь идет об особом виде движимого имущества - о грузах. Страховщик должен выплатить страховку пострадавшей стороне, если груз был испорчен или утрачен, не зависимо от того, как именно он транспортировался.

Следовательно, в юридической теории и практике было выделено такое направление как карго-страхование, обозначающие заключение договоров страхования грузов URL: http://insurance2.net/straxovanie-gruzov..

Также был выделен такой вид страхования, как агрострахование или страхование в сельском хозяйстве. Данный вид страхования предполагает комплексную гарантию защиты имущественных интересов относительно владения и распоряжения сельскохозяйственными культурами. При этом по особо значимым культурам половина страховой суммы покрывается государством. К этим культурам относятся: сахарная свекла, подсолнечник, пшеница, рожь, ячмень, зерновые смеси, овес, кукуруза, бобовые культуры, рапс. Основная цель аграрного страхования - это защита сельскохозяйственного производителя, прежде всего, фермера от убытков из-за неурожая, вызванного климатическими аномалиями. Дополнительной целью является поддержка аграрного сектора, помощь в развитии его кредитоспособности. Чаще всего кредиторы предоставляют займы тем фермам и хозяйствам, которое имеют высокий уровень гарантии при наступлении неурожая. Таким образом, благодаря страхованию в аграрном секторе достигается баланс доходов, использование фермерами кредитов и др. финансовых инструментов. Все это способствует развитию инноваций, мотивирует сельскохозяйственных производителей внедрять новые технологии и технику.

Как показывает практика страхования, спектр видов страхования и страховых услуг очень широк, даже гораздо шире официального законодательного перечня.

Одним из таких, непоименованных, видов страхования является страхование профессиональной ответственности.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела» страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Среди ученых, занимающихся вопросами страхования профессиональной ответственности, нет единства мнений относительно субъектного состава договора страхования профессиональной ответственности.

Одни ученые полагают, что профессиональную ответственность могут нести лишь физические лица, по мнению других, субъектом профессиональной ответственности могут быть как физические, так и юридические лица Сотников С.Л. Страхование профессиональной ответственности: Дис. ... канд. юрид. наук. Красноярск, 2010. С. 37.

Субъектами профессиональной деятельности, ответственность которых должна/может быть застрахована, являются: адвокаты Федеральный закон от 31.05.2002 N 63-ФЗ (в ред. от 21.11.2011) "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" // СЗ РФ. 2002. N 23. Ст. 2102., нотариусы Основы законодательства РФ о нотариате, утв. ВС РФ от 11.02.1994 N 4462-1 // Российская газета. 1993. 13 марта., арбитражные управляющие Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190., оценщики Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" // СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3813., аудиторы Федеральный закон от 30.12.2008 N 307-ФЗ "Об аудиторской деятельности" // СЗ РФ. 2009. N 1. Ст. 15., туроператоры Федеральный закон от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" // СЗ РФ. 1996. N 49. Ст. 5491., медицинские и фармацевтические работники Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" // СЗ РФ. 2011. N 48. Ст. 6724., профессиональные участники рынка ценных бумаг Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" // СЗ РФ. 1996. N 17. Ст. 1918. и т.д.

С точки зрения основания возникновения ответственность подразделяется на договорную и деликтную.

В соответствии с формулой, разработанной еще римскими юристами, «каждое обязательство возникает или из договора, или из правонарушения» (Гай, Институции, 3.88) Памятники римского права. Законы XII таблиц. Институции Гая. Дигесты Юстиниана. М., 1997. С. 98.. В соответствии с данной формулой основанием договорной ответственности является возникновение убытков, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора; основанием же деликтной ответственности является причинение вреда личности или имуществу гражданина или причинение вреда имуществу юридического лица.

Самым очевидным фактором, отграничивающим договорную ответственность от деликтной, является наличие между страхователем и выгодоприобретателем помимо собственно страхового правоотношения самостоятельного (основного) гражданско-правового договора, являющегося основанием возникновения ответственности. В случае же деликтной ответственности никаких отношений между страхователем и выгодоприобретателем до момента возникновения страхового случая не существует.

Как следствие, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель до момента причинения вреда не известен - им может быть любое лицо, с которым у страхователя нет договорных отношений. В случае же страхования договорной ответственности между страхователем и выгодоприобретателем до момента наступления страхового случая уже существует некое связывающее их обязательство. Таким образом, при страховании договорной ответственности выгодоприобретатель известен изначально - это контрагент страхователя по соответствующему гражданско-правовому договору.

С практической точки зрения необходимость квалификации профессиональной ответственности в качестве договорной или деликтной предопределена следующими обстоятельствами.

Во-первых, страхователями по договору страхования договорной ответственности могут быть только сами субъекты профессиональной деятельности (в силу ч. 2 ст. 932 ГК РФ страховать под риском ничтожности можно только свою договорную ответственность). Страхователями по договору деликтной ответственности могут быть как сами профессионалы, так и, скажем, юридические лица, с которыми у них заключен трудовой договор, или саморегулируемые организации, в которых они состоят.

Во-вторых, порядок выплаты страхового возмещения по договорам страхования договорной и деликтной ответственности различен.

В случае страхования договорной ответственности применимы положения гл. 25 ГК РФ о возмещении убытков за нарушение договорных обязательств. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан возместить кредитору убытки (ст. 393 ГК РФ), неустойку (ст. 394 ГК РФ) или проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

В случае же страхования деликтной ответственности применяются положения ст. 1082 ГК РФ, в соответствии с которыми причинитель вреда обязан возместить потерпевшему вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.) или возместить причиненные убытки.

В-третьих, в страховании договорной ответственности отсутствует право регрессного требования, в отличие от страхования деликтной ответственности (ст. 1081 ГК РФ).

В-четвертых, взыскание возмещения по договорам страхования договорной и деликтной ответственности подчиняется различным срокам исковой давности. Так, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (п. 2 ст. 966 ГК РФ). Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования иного вида, в том числе страхования договорной ответственности, составляет два года (п. 1 ст. 966 ГК РФ).

В-пятых, от правильности выбора вида страхования может зависеть действительность договора страхования. Как известно, в силу п. 1 ст. 932 ГК РФ ответственность по договору может быть застрахована только в случаях, предусмотренных законом. Последствием заключения договора страхования договорной ответственности в случаях, не предусмотренных законом, является его ничтожность.

Однозначного решения вопроса о правовой квалификации страхования профессиональной ответственности в качестве договорной или деликтной в настоящее время ни на законодательном, ни на доктринальном уровне не найдено.

Часть специалистов полагают, что при страховании ответственности профессиональной речь идет о гарантиях при причинении ущерба (А. Козлов, Е. Попов Козлов А., Попов Е. Страхование профессиональной ответственности юриста // Российская юстиция. 2012. N 5. С. 23., С.П. Гришаев Гришаев С.П. Страхование // СПС "КонсультантПлюс", 2012., Т.А. Лаврова Страхование профессиональной ответственности аудиторов [Интервью с Т.А. Лавровой // Аудиторские ведомости. 2011. N 1. С. 63 - 66., Т.С. Мартьянова Мартьянова Т.С. Гражданское право. Т. 4. 3-е изд. М.: Волтерс Клувер, 2013. С. 377 ). Так Г.Р. Акишева, С.Ю. Капранова и А.А. Мохов утверждают, что договор страхования профессиональной ответственности в своей основе содержит проступок или деликт. Поэтому важны даже не сами условия договора, а сверившийся деликт, как источник негативных последствий, влияющий на нарушение прав заинтересованных лиц Мохов А.А., Капранова С.Ю., Акишева Г.Р. Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда // Юрист. 2006. N 6..

В то же время часть ученых - юристов сходятся во мнении о ом, что страхование профессиональной ответственности не может быть отнесено к отдельному виду страхования, но лишь является частью страхования деликатной и договорной ответственности (И.Э. Шинкаренко Шинкаренко И.Э. Страхование Олимпийских игр // Организация продаж страховых продуктов. 2009. N 3., Ю.Н. Андреев Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. М., 2008. С. 341., Л.В. Балашова Балашова Л.В. Нормативно-правовые основы обязательного страхования профессиональной ответственности // Право и экономика. 2010. N 5. С. 25 - 30., П. Кондратюк Кондратюк П. Правовые основы и практика применения страхования профессиональной ответственности // Финансовая газета. 2012. N 3.).

Совокупность видов страхования, при которых страховая компания в страховых случаях выплачивает суммы страхователям - предпринимателям по факту порчи или гибели финансовых ресурсов или иных ресурсов, влияющих на получение дохода, получили название страхования предпринимательских рисков. Объектом страхования могут выступать материальные активы предприятия, обязательства перед кредиторами и др. объекты, влияющие на существование и эффективность предприятия.

Страхование финансовых рисков предусматривает выплату страховых сумм страхователям, в случае если произойдет сбой или остановка производства предприятия, падение объемов производства из-за обстоятельств неподвластных регулированию со стороны руководства предприятия, несостоятельности предприятия, непредвиденных расходов по судебным издержкам, сокращении рабочих мест. При этом возмещение убытком может быть полным или частичным по условиям договора страхования финансовых рисков.

Таким образом, под страхованием можно понимать правовые отношения, направленные на защиту законных интересов граждан и юридических лиц в России, а также муниципалитетов РФ в субъектах государства при помощи использования финансовых фондов, формируемых страховщиками из страховых взносов, а также других разрешенных законом поступлений. При этом система страхования нашей страны включает как обязательное, так и добровольное страхование.

Глава 2. Понятие обязательного страхования и его классификация

2.1 Правовая природа обязательного страхования

Вместе с тем все выше рассмотренные звенья классификации охватывают две формы его проведения - обязательную и добровольную (п. 2 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела»).

Обязательное страхование осуществляется в соответствии с федеральным законом (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела», ст. 935 ГК РФ), которым на страхователей возлагается обязанность страховать либо жизнь, здоровье, имущество других лиц, либо риск своей гражданской ответственности перед другими лицами. Важен тот факт, что один нормативно-правовой акт кроме этого закона не может регулировать правила обязательного страхования. В п. 4 ст. 935 ГК также делается ударение на том, что обязательное страхование не может быть урегулировано каким-либо частным договором.

Однако бывают случаи, когда определить вид страхования довольно сложно. Например, если рассматривать страхование с точки зрения налогового контроля, то можно обнаружить, что при выплате страховых премий по обязательному страхованию, эти суммы рассматриваются, как расходы, снижающие прибыль. А вот страховые премии в случае добровольного страхования не всегда являются таковыми (ст. 263 НК РФ).

Проанализирует эту особенность. Если известные значимые условия договора обязательного страхования, то страхователя можно к нему принудить. Поэтому в Законе об обязательном страховании должны быть чётко указаны объекты, риски и минимальные суммы страховки, что и установлено в п. 3 ст. 936 ГК РФ. В ст. 942 ГК РФ также говорится о том, что еще одним существенным условием является срок заключения договора обязательного страхования, который может быть самым разным, соответственно влияя на размер страховых взносов. Значит, если профильный Закон о страховании не содержит всех данных, необходимых для заключения договоров по обязательному страхованию, то никто не может принудить граждан и юридически лиц прибегать к обязательному страхованию.

Во-первых, из п. 4 ст. 3 Закона о страховом деле следует, по каждому виду обязательного страхования должен быть принять отдельный федеральный закон. Во-вторых, очевидно, что согласно п. 3 ст. 936 ГК РФ количество условий для обязательного страхования будет в этих законах гораздо больше, чем в общем Законе об обязательном страховании. И если в ГК РФ условия обязательного страхования строятся по собственной логике, то в перечне из п. 4 ст. 3 Закона о страховом деле такой логики не наблюдается.

На сегодняшний день в РФ действует большое число нормативно-правовых актов, которые хотя и не являются специальными законами об обязательном страховании, но косвенно определяют условия договоров обязательного страхования, закреплённых в п. 3 ст. 936 ГК РФ. Наиболее известный из них Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (далее Закон РФ «О промышленной безопасности ОПО», в ст. 15 которого была установлена обязанность страховать и все необходимые по ГК РФ условия.

Как следует из ст. ст. 935, 936 ГК РФ, добровольное и обязательное страхование отличаются лишь тем, что при обязательном страховании выгодоприобретатель призван застраховать или жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою ответственность перед другими лицами.

Если исходить из принципа доказательства от противного, то можно прийти к выводу, что нельзя заставить кого-либо страховать своё имущество, здоровье и жизнь. Но в нашей стране существует только запрет обязательного страхования здоровья и жизни граждан, закреплённый в п. 2 ст. 935 ГК РФ. Поэтому возникает спорный вопрос о том, можно ли принуждать потенциальных страхователей к обязательному страхованию их имущества. Этот вопрос был разрешён Верховным Судом РФ и изложен в Обзоре судебной практики, где было сказано о том, что принудительное обязательное страхование имущества недопустимо. См.: Определение Судебной коллегии ВС РФ от 6 мая 1999 г. по делу N 36-В99-6, Обзор судебной практики ВС РФ от 21 декабря 2000 г..

В ГК РФ, в частности в статье 937 указаны возможные последствия для лиц, не желающих заключать договора обязательного страхования или нарушающих его условия:

- прежде всего, каждый страхователь имеет право защищать свои права в судебном порядке. Что на практике оказывается довольно проблематичным, потому что в ст 445 ГК РФ предусмотрено лишь участие в судебном споре двух стороны договора, без возможного привлечения третье стороны. Если речь идет о страховании ответственности, то право на судебную защиту имеют только потерпевший, однако он обнаруживается лишь после наступления страхового случая, так что заключение договора теряем смысл. Страховщик при наступлении страхового случая несёт ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Страхователь имеет это право даже без законодательного подкрепления, поэтому в таком случае страхование ответственности также не нужно. Однако можно представить себе случаи, когда страховщик будет отвечать перед выгодоприобретателем на условиях, более благоприятных для выгодоприобретателя, чем лицо, обязанное страховать. Вместе с тем, при страховании может быть по-иному распределено бремя доказывания, и в этом случае данное последствие является весьма эффективным способом воздействия на лицо, обязанное страховать; тем не менее пока таких видов обязательного страхования у нас нет;

суммы, неосновательно сбереженные лицом, обязанным страховать, взыскиваются по иску органа страхового надзора в доход Российской Федерации с процентами в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Подобное последствие весьма тяжело для лица, на которого возлагается обязанность, но на практике подобных случаев не зафиксировано.

Исходя из такого понимания взаимодействия принципов правового регулирования обязательного страхования, В.В. Рассохин сформулировал основополагающий вывод: отношения страховщика с выгодоприобретателем не должны существенно зависеть от отношений страховщика со страхователем. В частности, невыполнение страхователем какой-либо своей договорной обязанности не должно сказываться на выплатах выгодоприобретателям. Были сформированы следующие требования к законам об обязательном страховании:

1) законы по видам обязательного страхования должны давать максимальную свободу сторонам при использовании их прав, то есть страховщик и страхователь в определенных границах должны иметь право свободно менять условия договора, что будет способствовать улучшению качества услуг и здоров ой конкуренции на страховом рынке. В то же время эти законы не должны закреплять широкие полномочия государственных органов относительно установления условий договора по обязательному страхованию;

2) правовые отношения между страховой компанией и страхователями должно строиться на основании императивности, с тем, чтобы страхователь при наступлении страхового случая получил справедливый размер выплаты.

Первое требование обусловлено тем обстоятельством, что действие основных гражданско-правовых принципов сохраняется в отношениях страхователя со страховщиком, соответственно, должна быть сохранена и диспозитивность регулирования. Второе же требование обусловлено необходимостью гарантировать выплату выгодоприобретателю, и закон должен содержать императивные нормы, обеспечивающие выплаты вне зависимости от того, как сложатся отношения между страховщиком и страхователем.

Далее В.В. Рассохиным были предложены конкретные правовые средства обеспечения выполнения этих требований: «исчерпывающий перечень документов, предъявляемых вместе с требованием о выплате, презумпция наступления страхового случая при предъявлении всех необходимых документов, возможность посредством договора установить перечень оснований возникновения регрессного требования у страховщика и др.» См.: Фогельсон Ю.Б., Рассохин В.В. Гарантированность возмещения вреда в обязательном страховании ответственности и правовые средства ее реализации // Законы России: опыт, анализ, практика. 2010. N 11.. Таким образом, обязательное страхование - это вид страхования, обязательность которого существует в силу введения такого законом.

2.2 Обязательное страхование: правовое регулирование и классификация

Необходимо выделить следующие виды обязательного страхования.

Социальное страхование регулируется специальным Федеральным законом от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (далее - Закон РФ «Об основах обязательного социального страхования») и другими законами (Законом РФ от 29 ноября 2010 г. №326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», Законом РФ от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», Закон РФ от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»).

В Законе РФ «Об основах обязательного социального страхования» указано, что обязательным социальным страхованием могут заниматься только государственные органы. В ст. 13 данного закона указано, что управляющим органов выступает Правительство РФ, которое создаёт и управляет организациями, предоставляющими услуги социального страхования. Согласно п. 2 ст. 6 названного Федерального закона страховщиками могут быть лишь некоммерческие организации, созданные Правительством, т.е. обязательное социальное страхование может осуществляться только на некоммерческой основе.

Суды не соглашаются с монополизацией этого рынка и под разными предлогами такой подход бойкотируют. С точки зрения как буквы, так и духа указанного Федерального закона их позиция незаконна. Однако исходя из содержания отношений по социальному страхованию, возникающих между застрахованными и страховщиками, такую позицию следует поддержать. Ведь, например, в системе обязательного медицинского страхования (ОМС) нет признаков игнорирования запрета на монополистическую деятельность, содержащегося п. 2 ст. 34 Конституции РФ.

Тем не менее, в юридической науке не утихают споры относительно природы обязательного страхования со стороны государственных органов. Причиной споров является различная трактовка природы страховых договоров.

В ГК РФ вопросы обязательного социального страхования рассмотрены в ст 969. Поэтому часть исследователей пришла к выводу, что правовые отношения в сфере обязательного социального страхования можно охарактеризовать как гражданско-правовые отношения. Например, М.И. Брагинского и В.В. Витрянского в своей монографии «Договорное право» пишут, что «...отношения между страхователем и страховщиком в качестве сторон договора страхования независимо от предшествующих им отношений сами по себе являются обычными гражданско-правовыми» Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М., 2012. Кн. 3: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. С. 650.. В свете уже упоминавшегося Постановления Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002 г. № 17-П с таким выводом трудно согласиться.