Размещено на http://www.allbest.ru/

39

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

интернет банковский обслуживание

Одной из основных особенностей современной банковской системы является стремительное развитие компьютерных и телекоммуникационных средств. Развитие средств коммуникации, сокращение времени обработки информации, развитие сетевых технологий позволили кредитным организациям провести комплексную автоматизацию всей своей деятельности, разработать механизмы удаленного обслуживания клиентов и предложить новый ассортимент услуг. Информационные системы стали оказывать существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов.

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Сегодня c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Интернет-банкинг становится все более модной услугой. Лидеры банковского рынка если еще не имеют в собственных активах электронного банкинга, то намерены заняться его созданием в ближайшей перспективе. В погоне за модой банки часто не принимают в расчет, что интернет-банкинг -- не просто передовая технология, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль к АБС, а целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line. И чтобы эта система была эффективной и приносила прибыль, нужно вложить немало сил и средств в ее наладку.

С каждым годом все больше клиентов банков отдают предпочтение различным системам удаленного банковского обслуживания. Конечно, такие системы стали доступны только на определенном этапе развития как технического, так и юридического обеспечения. С технической стороны, подобные системы существуют достаточно давно, но только с массовым распространением Интернета они смогли получить всеобщее признание, поскольку появилась возможность осуществлять операции со счетом из любой точки земного шара, где есть доступ в Сеть.

Стоимость затрат на услуги связи для выполнения таких операций ничтожно мала и складывается из стоимости доступа в Интернет (здесь и далее мы не учитываем банковские тарифы на обслуживание системы и проведение операций). Российская нормативная база существенно отстает от западной, и в нашей стране правомерность системы электронного документооборота с обязательным использованием сертификатов появилась лишь с вступлением в силу закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" от 27.07.2006 N 149-ФЗ .

Внедрение интернет-банкинга и в российских банках - настоятельная необходимость, чтобы выжить в международной конкуренции. Это - шанс для успешной конкуренции. Все вышеперечисленные факторы и обусловили актуальность нашего исследования.

Цель работы - анализ современного состояния и перспективы развития Интернет-технологий в России, а также в Альфа-Банке

В соответствии с поставленной целью решались следующие основные задачи:

ѕ рассмотреть возникновение банковских услуг в Интернете;

ѕ изучить историю развития интернет-банкинга;

ѕ определить конкурентные преимущества системы Интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами;

ѕ проанализировать рынок интернет-технологий и тенденции его развития;

ѕ определить возможности использования зарубежного опыта для развития интернет-банкинга в России;

ѕ определить перспективы интернет-банкинга в России.

ѕ дать краткую характеристику Альфа-Банка;

ѕ рассмотреть дистанционное обслуживание розничных клиентов Альфа-Банка;

ѕ проанализировать использование Интернет-технологий в обслуживании юридических лиц Альфа-Банка;

ѕ определить проблемы безопасности использования Интернет-банкинга.

Методы исследования:

ѕ обработка, анализ научных источников;

ѕ анализ научной литературы, учебников и пособий по исследуемой проблеме.

Объект исследования - интернет-технологии в России, а также в Альфа-Банке.

Предмет исследования - услуги Интернет - банкинга как нового сегмента банковского бизнеса, их современное состояние, структура и роль на финансовом рынке.

Теоретической и методологической основой нашей работы стали труды ведущих отечественных специалистов, таких как: Лаврушина О.И., Горшкова Л.В., Зажигалкина А.В., Ляпунова С.И., Смирнова С.Н., Успенского И.В и других.

Нормативную базу исследования составили действующие нормативные акты: Конституция РФ, Федеральные законы "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", "Об информации, информатизации и защите информации", а также другие Федеральные законы и подзаконные акты РФ.

1. Основы применения интернет-технологий в банковском деле

интернет банковский обслуживание

1.1 Возникновение банковских услуг в Интернет

Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческих банков являются: посредничество в платеже («почтовая» функция), финансовое посредничество первого типа (финансовое интермедианство) - кредит/депозит, покупка/продажа ценных бумаг и валюты, - и финансовое посредничество второго типа (финансовое миделменство) - размещение ценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть эмиссионным платежным агентом либо андеррайтером). От качества и разнообразия этих услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию.

Все платежи, которые проходят в Сети между продавцом и покупателем, так или иначе связаны с банковскими структурами. Собственно организация возможности перевода денежных средств от одних субъектов к другим и является первой функцией банков. Изначально в России для предоставления данной услуги в Интернет банками были созданы специальные системы, которые обслуживали такие платежные средства, как пластиковые карты (например, CyberPlat, Instant!). В последнее время для организации платежей между сторонами банки предоставляют клиентам возможность доступа к своим счетам напрямую через Интернет.

Но не только организацией платежных систем в Интернет и обеспечением прямого доступа к счету ограничивается деятельность банков к Сети. Некоторые из них оказывают брокерские услуги (Интернет-трейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через Интернет. А это уже относится ко второй функции банков - финансовому посредничеству первого типа. Что касается третьей функции банков, финансового посредничества второго типа, когда банковская организация выступает в роле эмиссионного платежного агента или андеррайтера, то и здесь теоретически возможно присутствие банков в Интернет. А именно, распространение информации об IPO и организация первичного рынка по продажам акций через Сеть.

Системы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в обычных офисах кредитных организаций (за исключением, естественно, операций и сделок с наличными денежными средствами).

Чаще всего, принято отождествлять понятие услуги Интернет-банкинг с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, Интернет-банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. Придерживаясь данного определения, можно сказать, что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

ѕ осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

ѕ оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

ѕ производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

ѕ переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;

ѕ покупать и продавать иностранную валюту;

ѕ пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

ѕ открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

ѕ получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

ѕ получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

ѕ получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;

ѕ другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах на FOREX) .

Все перечисленные действия были доступны еще до появления сети Интернет, когда банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой (также через модемный пул) для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение. Банки при переходе на оказание услуги Интернет-банкинг могут использовать свою старую систему PC-banking, что не должно привести к большим финансовым затратам. При этом банки должны будут учесть следующие особенности.

Во-первых, услуга будет осуществляться с использованием нового протокола связи.

Во-вторых, нужно будет повысить безопасность передачи информации. Несмотря на то, что современные браузеры обеспечивают хороший уровень безопасности связи, его недостаточно для ведения финансовой деятельности через Сеть, и многие банки предлагают клиентам установить дополнительные программные модули криптографической защиты передачи информации. Все они обычно основаны на использовании электронно-цифровой подписи.

И в-третьих, система должна обеспечивать возможность проведения транзакций в условиях электронной коммерции, т.е. возможность оплаты товаров или услуг, купленных в Интернет.

Услуга Интернет-банкинг имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой PC-banking. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе со счетом через Интернет, а не прямое модемное соединение, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет. И самое главное: клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью браузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты).

В последнее время, по мере развития мобильного Интернет, все большее количество банков открывает своим клиентам возможность доступа к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAP. На данный момент большинство банков предоставляет лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже - возможность осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка.

1.2 История развития Интернет-банкинга

Управление банковскими счетами через Интернет, или интернет-банкинг, является сегодня наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений благодаря широкому спектру банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Системы интернет-банкинга могут быть основой систем дистанционной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. Системы интернет-банкинга включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

На Западе использование банками Интернета для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 80-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 году появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, в полной мере использующем коммуникационные и сервисные возможности Интернета, - internet banking.

При этом и телефонный и PC-банкинг получили достаточно широкое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Таким образом, интернет-банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. И, хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой остается по-прежнему телефонное обслуживание, системы интернет-банкинга считаются наиболее перспективными. Это обусловлено тем, что сегодня именно интернет-технологии позволяют максимально эффективно использовать наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео), обеспечивая при этом приемлемую мобильность и доступность услуг.

Первые системы, позволяющие управлять счетом через Интернет, появились в 1995 году. В этом году в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк -- Security First Network Bank. Данный банк не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Открытие счета в банке и доступ к нему осуществляется исключительно через Web-сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов.

В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году.

В марте 2001?го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров вдохновили остальных. Сейчас все крупные банки, кроме стандартного обслуживания в отделениях, предлагают клиентам и полноценный сервис в режиме он-лайн. Мир захлестнула мода на так называемый direct-banking -- банковские услуги без создания сети отделений, то есть через Интернет или телефон. Такая тенденция имеет под собой объективные основания: растет популярность покупок и других транзакций через Интернет, к тому же происходит глобализация банковской деятельности.

В США на Интернет приходится три, а в Европе -- четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен интернет-банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам прибегают 54% интернет-пользователей.

В России интернет-банкинг продвигается значительно сложнее. К сожалению, у РФ нет богатых традиций массового использования банковских услуг, но есть печальный опыт банковских кризисов, от которых страдал в основном средний класс - те самые физические лица, которые во всем мире являются основными потребителями розничных банковских услуг. Конечно, корпоративные клиенты не могут не пользоваться услугами банков, но и они, наученные горьким опытом, стараются не держать остатки на счетах, а использовать бартер, и наличные расчеты и т.д. Именно этими внешними факторами во многом обусловлены проблемы развития интернет-банкинга в России.

Появление российского Интернет-банкинга связано с Автобанком. Этот банк первым в России в мае 1998 года предложил своим клиентам доступ к собственному счету через Интернет. Системой для предоставления услуг Интернет-банкинга была собственная разработка специалистов Автобанка - система «Домашний Банк». Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц, что, впрочем, вполне соответствовало маркетинговым взглядам мирового финансового сообщества на онлайн-банкинг того времени. По своим функциональным возможностям система Автобанка в целом соответствовала мировым аналогам. Но вскоре после ее выхода на рынок в России разразился экономический кризис, последствия которого отразились не только на перспективах российского Интернет-банкинга, но и на развитии всей отечественной банковской системы.

Вторым банком, предложившим услугу Интернет-банкинга, был Гута Банк. Система Телебанк, используемая для оказания этой услуги, была разработана в 1997 году. Изначально в рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу, затем появилась возможность доступа к счету через Интернет. Основной целью являлось создание для клиентов удобных механизмов оплаты коммунальных и телекоммуникационных счетов. Система ориентирована на использование частными лицами. Основное внимание при разработке системы было уделено простоте и доступности проведения операций.

Активное развитие сервис Интернет-банкинга получил на региональном уровне. К осени 1999 года еще две кредитные организации - екатеринбургский банк «Северная Казна» и нижегородский КБ «Эллипс банк» - предложили рынку системы дистанционного обслуживания клиентов через Интернет - «Интернетбанк» и «Телебанк-НН» соответственно. Причем система «Интернетбанк» стала первой отечественной системой Интернет-банкинга, ориентированной на обслуживание не только физических лиц, но и корпоративных клиентов.

Если говорить о специфике самой услуги Интернет-банкинг на Западе в сравнении с подобными российскими проектами, то можно отметить следующие моменты. Во-первых, система, через которую клиент осуществляет все операции, не абстрагируется от Web-сайта банка - у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр. Во-вторых, регистрация в системе и открытие Интернет-счета может осуществляться непосредственно через Интернет без посещения офиса банка. В-третьих, для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. В-четвертых, никакой абонентской платы и платы за подключение не существует. Можно смело сказать, что на Западе данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Как известно, эти издержки очень невелики, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных.

К дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой использованием сети Интернет, относятся следующие банковские операций и сделки:

1. привлечение через сеть Интернет безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет;

3. оказание информационных и консультационных услуг с использованием сети Интернет.

С технологической точки зрения все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от используемой технологии присоединения клиента к системе Интернет-банкинга подразделяются:

ѕ на Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подключенного к сети Интернет персонального компьютера;

ѕ Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона либо иного устройства удаленного доступа (например, Мондекс-телефона или POS-терминала).

Таким образом, с использованием такого универсального и эффективного инструмента удаленного управления банковским счетом, как компьютер, подключенный к глобальной сети Интернет, с помощью систем Интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри и межбанковские расчеты, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

В свою очередь, Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона, в соответствии классификацией подразделяется на WAP-банкинг и SMS-банкинг.

WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковским» счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных.

1.3 Конкурентные преимущества Интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами

С внедрением отечественными банками системы «Клиент-Банк» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с доступом к сети интернет, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями. В некоторых банках обслуживание по системе «Клиент-Банк» предусматривает установку в компьютер клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в этом случае выполняют не дискеты, а специальные криптографические карты.

Используя «Клиент-Банк», можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование «Клиент-Банка» позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п.

Усовершенствование протоколов безопасной передачи данных позволило прийти к простому и эффективному решению - перенесению в Интернет денежных транзакций. За рубежом новая технология, как уже было указано выше, получила название internet banking, хотя часто ее называют online (или home) banking. В России для продвижения этой услуги банки используют собственные названия, такие как «Домашний банк», «Интернет Клиент-Банк», «Телебанк» и другие.

При заключении договора с банком клиент получает специальную программу (достаточно часто с ее демонстрационной версией можно ознакомиться на web-сайте банка в Интернете). При дальнейшей работе с банком через Интернет для осуществления операций со счетом достаточно зайти на сайт банка, идентифицировать себя цифровой подписью и отдать необходимые распоряжения. При этом нет необходимости «обрывать» телефоны банка - достаточно установить соединение со своим Интернет-провайдером. Обычно для перевода средств достаточно ввести свой пароль, указать реквизиты получателя и сумму платежа.

Для клиентов важным достоинством Интернет-банкинга является отсутствие необходимости покупать дополнительное оборудование для перехода на работу по новой системе. Это, кстати, позволяет также включить в число клиентов Интернет-банкинга и физических лиц - используя домашний компьютер, они могут оплачивать коммунальные платежи, счета за телефон и купленные товары, не толкаясь в очередях сберкассы и в любое время суток.

Кроме того, использование Интернет-банкинга имеет ряд уникальных преимуществ, недоступных даже при использовании системы «Клиент-Банк». Помимо выполнения стандартных банковских операций, пользователь может продавать или приобретать ценные бумаги, валюту, осуществлять операции на рынке FOREX, переводить средства на депозитные, карточные счета или пользоваться другими банковскими услугами. Причем осуществлять это можно максимально быстро, в любое время суток и из любой точки мира. Работая через Интернет, пользователи могут управлять своими счетами, использовать электронную почту и всемирные ресурсы Интернета одновременно.

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Сегодня с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне - достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.

Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки - поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Таким образом, преимущества Интернет-банкинга делают эту услугу привлекательной и для отечественных банков и их клиентов. Ее использование позволит существенно уменьшить время проведения взаиморасчетов, привлечь к банковским операциям новых клиентов, в первую очередь физических лиц, и тем самым снизить объем наличного денежного обращения, а также оздоровить банковскую систему за счет конкуренции.

Недостатками Интернет-банкинга являются относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «клиент-банк» или документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом Интернет-безопасности, она в силу своей распространённости хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «клиент-банк», которая работает, как правило, в замкнутых сетях, не имеющих выхода в Интернет. Высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы Интернет-банкинга требуется, как правило, от 1 до 5 миллионов долларов США.

Безопасность систем Интернет-расчетов является ключевым пунктом. С технической стороны все используемые сегодня системы обеспечивают достаточную степень защиты, что в свою очередь подтверждается сертификатами ФСБ РФ. Впрочем, периодически становится известно о фактах мошенничества. Конечно, банкиры не любят делиться подобной информацией с общественностью, и этому есть объективные причины. Все известные факты мошенничества оказались возможны вовсе не из-за слабости алгоритмов или их реализации, а из-за человеческого фактора. Так, известен случай, когда системой воспользовался один из бывших сотрудников компании, имевший доступ к ключам защиты. Именно поэтому банки рекомендуют клиентам не только ограничивать доступ к ключевым носителям, но и производить перегенерацию ключей при смене доверенных лиц, а также немедленно блокировать доступ к системе при утере ключевых носителей.

Отметим, что в России безопасность таких систем выше, чем на Западе. В частности, для осуществления операции необходимо подтвердить документ при помощи электронно-цифровой подписи или других средств. В то же время западные банки позволяют выполнять операции, используя для подтверждения лишь пароль, то есть однофакторный вариант защиты. Хотя и там полным ходом внедряются более серьезные методы защиты, основанные на двухфакторной аутентификации.

Однако и Россия не стоит на месте. Банковская индустрия в нашей стране всегда была наиболее передовой в плане использования технологичных решений. Так, сегодня идет процесс стандартизации политики информационной безопасности, нацеленный на повышение уровня безопасности банковских систем.

2. Исследование развития интернет технологий на примере Альфа-банка

2.1 Общая характеристика банка

Альфа-Банк, основанный в 1990 году, является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Головной офис Альфа-Банка располагается в Москве, всего в регионах России и за рубежом открыто 672 отделений и филиалов банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США, Великобритании и на Кипре. В Альфа-Банке работает около 25 тысяч сотрудников. Прямыми акционерами Альфа-Банка являются российская компания ОАО «АБ Холдинг», которая владеет более 99% акций банка, и кипрская компания «ALFA CAPITAL HOLDINGS (CYPRUS) LIMITED», в распоряжении которой менее 1% акций банка. Бенефициарными акционерами банковской группы «Альфа-Банк» в составе Консорциума «Альфа-Групп» являются 6 физических лиц.

Банковская группа «Альфа-Банк» сохраняет позицию крупнейшего российского частного банка по размеру совокупных активов, совокупному капиталу, кредитному портфелю и размеру депозитов. По состоянию на первое полугодие 2014 года клиентская база Альфа-Банка составила около 128 100 корпоративных клиентов и 10,8 миллионов физических лиц. В первом полугодии 2014 года Группа продолжила свое развитие как универсальный банк по основным направлениям: корпоративный и инвестиционный бизнес (включая малый и средний бизнес(МСБ), торговое и структурное финансирование, лизинг и факторинг), розничный бизнес (включая потребительское кредитование, кредиты наличными и кредитные карты, накопительные счета и депозиты, дистанционные каналы обслуживания). Согласно стратегии Банковской группы «Альфа-Банк», утвержденной в декабре 2011 года, стратегическим приоритетом является поддержание статуса лидирующего частного банка в России с акцентом на надежность и прибыльность, а также ориентированность на лучшие в отрасли качество обслуживания клиентов, технологии, эффективность и интеграцию бизнеса.

Банковская группа «Альфа-Банк» выпустила в июне 2014 года трехлетние еврооблигации на сумму 350 млн. евро (478 млн. долларов США), став первой российской банковской группой, успешно реализовавшей сделку на международном рынке капитала с февраля 2014 года. В июне 2014 года Банковская группа «Альфа-Банк» разместила рублевые облигации на общую сумму 10 млрд. рублей со срочностью 36 месяцев.

Ведущие международные рейтинговые агентства присваивают Банковской группе «Альфа-Банк» одни из самых высоких рейтингов среди российских частных банков.

В течение 2013 года и первого полугодия 2014 года Альфа-Банк подтверждает лидирующие позиции в банковском секторе России. В пятый раз подряд он занял первое место по результатам исследования «Индекс впечатления клиента -- 2012», проведенного компанией Senteo совместно с PricewaterhouseCoopers. Также в этом году Альфа-Банк получил награду как «Лучший частный банк» от Retail Finance и «Лучший интернет-банк в России в 2013 году» по мнению Global Finance; а журнал Spear's назвал Альфа-Банк Лучшим российским банком, предоставляющим услуги частного банковского обслуживания и управления большими капиталами в 2013 году.

Поддержка национального искусства -- одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности Банковской группы «Альфа-Банк». При содействии Банковской группы «Альфа-Банк» Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке Группы в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки. В течении всей истории, Альфа-Банк считает свою репутацию как наиболее ценный актив.

Банковская группа «Альфа-Банк» является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».

2.2 Оценка развития интернет технологий на примере Альфа-банка

Сегодня для банков существует два основных пути внедрения системы интернет-банкинга: применение аппаратного и программного обеспечения, которое реализует непосредственно все этапы работы пользователя через Интернет в самом банке (неважно, как разработано ПО -- собственными силами, или компанией-разработчиком, или даже отдано на аутсорсинг) и использование чужой технологии как сервиса (по сути, в этом случае банк заключает договор с процессинговым центром интернет-услуг). Естественно, каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки.

При подключении системы как сервиса банк может полноценно использовать технологический комплекс оператора, предоставляя услуги своим клиентам. Очевидно, что банк в таком случае не должен приобретать дополнительные серверы и внедрять дополнительное ПО. Реализация и поддержание работы системы осуществляется средствами оператора. Но даже в этом случае нельзя полностью обойтись без дополнительного ПО -- как минимум потребуется модуль для интеграции сервисов системы интернет-банкинга с автоматизированной банковской системой.

Внедрение собственной системы предполагает наличие определенной базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала. Если техническая сторона сегодня решается достаточно просто -- выбрать и заказать нужное оборудование не является проблемой, то с персоналом ситуация гораздо сложнее. Внедрение даже готовой системы потребует значительных усилий. Конечно, компании-разработчики могут сами выполнить настройку своей системы и вести ее сопровождение, однако по различным причинам такой подход интересен далеко не всем.

Разработчики или сервис-провайдеры банковских интернет-систем - это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако, подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Это и понятно. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную АСУ банка (автоматизированную систему управления), органичным составным элементом которой должна быть система интернет-банкинга

Лидером рейтинга иностранных разработчиков систем программного обеспечения интернет-банкинга в России является английская компания Misys. Решения Misys используются в крупнейших финансовых структурах мира. В России этот продукт также выбрал весьма заметный игрок -- «Альфа-банк», на базе решения Equation Branch Automation в этом банке реализована система отделения банка. Второе место делят между собой System Access и Temenos Holdings. На третьем месте -- Fiserv и IFlex Solutions.

К несомненным плюсам отечественных производителей можно отнести относительно низкую стоимость лицензий и услуг по внедрению и последующему сопровождению. Действительно, стоимость лицензии отечественного производителя в среднем едва ли не на порядок меньше иностранного аналога. Другой существенный плюс связан с постоянным «наличием под рукой» разработчика системы -- в этом случае все работы по настройке системы, а особенно возможные внештатные ситуации решаются значительно оперативнее, что является очень важным показателем для банка.

Однако главной тенденцией развития рынка в ближайшее время должно стать изменение стратегических установок банкиров в отношении интернет-банкинга, знаменующих переход от стратегии «чтобы было», к стратегии «эффективного использования». Сегодня уже недостаточно иметь в банковском портфеле просто какую-нибудь услугу, которую можно презентовать как интернет-банкинг. Клиентам и корпоративным и частным нужны качественные услуги интернет-банкинга (причем разные для разных сегментов), предоставляющие полный набор сервисов по управлению финансами через интернет. А это потребует от банков как минимум изменения отношения к интернет-банкингу.

В настоящее время особенно стремительно развиваются Интернет-технологии. Находят они своё применение и в банковском бизнесе.

Сейчас рынок интернет-банкинга на пике спроса. Хотя он и не нов, но еще далек от насыщения. За последнее время отношение игроков к интернет-банкингу изменилось. Если раньше он был скорее имиджевой услугой для крупных банков, то теперь кредитные организации оценили всю экономическую выгоду виртуального общения с клиентами.

За последние годы резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через Интернет. В 2014 году, системы дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО) установили более 80 процентов всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.

В настоящее время более 90% всех российских банков используют системы типа банк-клиент. Учитывая, что системы интернет-банк-клиент предоставляют несравненно большие функциональные возможности, а также не требуют установки программного обеспечения на стороне клиента, можно говорить об огромном потенциале рынка подобных систем.

Интернет-банкинг в настоящее время является наиболее распространенной финансовой Интернет-услугой среди российских банков: 90 процентов банков, уже предлагают своим клиентам услугу управления банковским счетом через Интернет.

Впрочем, не многие могут похвастаться хорошим интернет-банкингом, Пока российские банки в силу невысокой технологичности и больших затрат этого проекта не идут дальше набора примитивных функций. Исключение составляют крупные игроки, давно отладившие соответствующие системы. Одним из наиболее профессиональными считаются «Альфа-клик» от Альфа-банка. Стоимость создания или покупки подобного сервиса составляет $100-200 тыс. Максимум - $500 тыс. Так, система «Альфа-клик» стоила в свое время Альфа-банку около $300 тыс. Далеко не все средние и мелкие банки могут ее себе позволить.

Если дистанционное обслуживание физических лиц только развивается, то юридические лица уже давно имеют возможность управлять своим счетом удаленно. Раньше это были системы типа банк-клиент, которые выросли со временем в интернет-банкинг, вобравший в себя весь их функционал, и позволивший совершать многие операции самостоятельно. В результате этого, перечень услуг, предоставляемых интернет-банками для юридических лиц, сегодня практически идентичен и покрывает большинство их потребностей.

В таблице 1 отражены услуги предоставляемые Альфа-банком физическим лицам .

Таблицы 1 -Интернет-услуги Альфа-банка для частных клиентов

Наименование услуги	Описание
1.Платежи	Оплата мобильной связи и других услуг Полный перечень организаций -- получателей платежей Голосование за добавление новых получателей платежей Оплата покупки билетов на сайте KASSIR.RU Оплата коммунальных услуг Оплата товаров через выставление счетов с помощью системы WebMoney Оплата авиабилетов через Альфа-Клик на alfa.biletix.ru Покупка билетов на мероприятия при помощи BigBilet Оплата услуг через систему «Город» Оплата налогов через портал ФНС
2. Инвестиции и страхование	Инвестиции в ПИФ Покупка страхового полиса АльфаТРЕВЕЛ
3. Кредиты	Погашение кредитов Перевод в другой банк Полный перечень организаций получателей платежей
4. Счета и карты	Информация по счетам и кредитам Использование шаблонов Заказ и управление дебетовыми картами Виртуальная карта MasterCard Virtual для безопасных покупок в интернете Автоплатежи Открытие счетов
5. Электронные деньги	Онлайн-переводы между Альфа-Банком и Яндекс.Деньгами Моментальные переводы между Альфа-Банком и WebMoney Онлайн-переводы между Альфа-Банком и QIWI Кошельком Мгновенные переводы между Альфа-Банком и RBK Money Пополнение FM-кошелька на Free-lance.ru
6. Сбережения	Депозиты Цели
7. Переводы	Перевод клиенту банка Перевод в другой банк Перевод в иностранной валюте Перевод с карты на карту Конвертация валюты как вид перевода Перевод средств на счет пользователя сайта HeadHunter Оплата налогов, штрафов и услуг государственных учреждений
8. Безопасность	Услуга «Альфа-Ключ» SMS-банк «Альфа-Чек» Альфа-Клик Альфа-Консультант

Рассмотрим некоторые наиболее популярные услуги подробнее.

Платежи:

1. Оплата мобильной связи и других услуг. C помощью интернет-банка «Альфа-Клик» вы можете в режиме реального времени оплатить: услуги операторов связи, услуги интернет-провайдеров, услуги коммерческого телевидения, городской телефон, междугороднюю и международную связь, коммунальные услуги, страховой полис Alico.

2. Оплата коммунальных услуг. С «Альфа-Клик» вы можете оплатить счета за коммунальные услуги, электроэнергию и междугороднюю связь в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Челябинске и других городах России без очередей в режиме реального времени.

3. Оплата услуг через систему «Город». Альфа-Банк является участником Федеральной Системы «Город», что позволяет оплачивать услуги ЖКХ и связи, интернет, кабельное и спутниковое телевидение, налоги и штрафы ГИБДД, детские сады и обучение, гасить кредиты, пополнять электронные кошельки, совершать пожертвования в пользу благотворительных фондов и все другие необходимые платежи через интернет-банк «Альфа-Клик». С полным перечнем доступных для оплаты услуг можно ознакомиться на сайте Федеральной Системы «Город».

Переводы:

1. Перевод клиенту банка. Интернет-банк «Альфа-Клик» позволяет легко и быстро осуществлять переводы в рублях другим клиентам «Альфа-Банка» (физическим лицам).

2. Перевод в иностранной валюте. Альфа-Банк предлагает простой и удобный сервис для совершения валютных переводов между своими счетами, открытыми в других банках, на счета иных физических и юридических лиц по России и за рубежом в интернет-банке «Альфа-Клик».

3. Оплата налогов, штрафов и услуг государственных учреждений. При помощи Интернет-банка «Альфа-Клик» вы можете оплатить налоги и административные штрафы, а также совершать другие платежи в пользу государственных учреждений. Например, оплатить детский сад или обучение в государственном ВУЗе. Для осуществления оплаты налогов или сборов достаточно выбрать «Оплата налогов (сборов)» в разделе «Переводы» Интернет-банка «Альфа-Клик». При оплате штрафов, а также совершении платежа в пользу какого-либо государственного учреждения (государственные ВУЗы, БТИ и пр.) выбираете «В бюджет (штрафы, пошлины и т.д.». Далее остается ввести необходимые реквизиты и подтвердить платеж.

4. Перевод в другой банк. Наличие счета в «Альфа-Банке» позволяет вам осуществлять переводы денежных средств в рублях в пользу физических и юридических лиц за считанные минуты через Интернет-банк «Альфа-Клик».Для перевода средства клиенту стороннего банка потребуется указать номер счёта получателя, ИНН и БИК банка получателя.

5. Перевод с карты на карту. Перевод с карты на карту -- услуга, позволяющая перевести деньги с вашей карты на карту другого человека, зная всего лишь номер карты получателя, даже если эти карты выпущены в разных странах разными банками и относятся к разным платежным системам.

Сбережения:

1. Депозиты. Интернет-банк «Альфа-Клик» предоставляет возможность просмотра детальной информации по депозитам, а также возможности по моментальному открытию и пополнению уже имеющихся депозитов. Для этого вам необходимо зайти в Интернет-банк «Альфа-Клик» и выбрать в левом меню раздел «Мои депозиты», в нем вы увидите уже открытые депозиты в Альфа-Банке, если они есть.

2. Цели. В Интернет-банке «Альфа-Клик» появилась уникальная возможность создавать цели, пополнять их и следить за их выполнением. У каждой цели есть название, сумма и дата, к которой она должна быть выполнена. В случае, если цель не имеет конкретной даты, вы имеете возможность оставить ее бессрочной. В любой момент вы сможете изменить введенные ранее параметры. Информация о процессе накопления будет доступна в удобном виде. Если вы захотите удалить цель до срока ее выполнения, то сможете перевести накопленные средства на другой счет.

Электронные деньги:

1. Моментальные переводы между Альфа-Банком и WebMoney. Альфа-Банк и WebMoney предлагают новый сервис, с помощью которого вы можете в Интернет-банке «Альфа-Клик» привязать свой счет в Альфа-Банке к рублевому кошельку WebMoney для мгновенных и безопасных переводов между ними.

2. Онлайн-переводы между Альфа-Банком и Яндекс.Деньгами. «Деньги от А до Я» -- это новый сервис Альфа-Банка и Яндекс.Денег, с помощью которого можно мгновенно зачислять деньги со счета в Альфа-Банке на счет в Яндекс.Деньгах и обратно. Теперь вы можете одним кликом перевести деньги со счета в Интернет-банке «Альфа-Клик» на свой счет в Яндекс.Деньгах -- и вам откроются новые возможности: покупка всевозможных программ и игр, оплата покупок в интернет-магазинах, услуги ip-телефонии и Skype, дополнительные скидки на покупку билетов на самолет или в кино. А если на счете в Яндекс.Деньгах лежат средства, которые нет необходимости тратить, вы можете моментально перевести их в Альфа-Банк, открыть депозит и получить дополнительный доход или использовать деньги для других целей. Например, обменять валюту, погасить кредит или сделать перевод на счет клиенту другого банка.

3. АQтуальный перевод. «АQтуальный перевод» -- сервис Альфа-Банка и QIWI Кошелька, разработан специально для людей, предпочитающих управлять своими средствами, совершать покупки и оплачивать услуги моментально и выгодно в режиме онлайн. Любой клиент Альфа-Банка может моментально перевести деньги со своего счета на счет в QIWI Кошельке и обратно из QIWI Кошелька на счет в Альфа-Банке.

Счета и карты:

1. MasterCard Virtual для безопасных расчетов в интернете. Виртуальная карта MasterCard® Альфа-Банка -- это карта, специально разработанная для того, чтобы безопасно расплачиваться в интернете. Теперь вам не нужно вводить данные своей основной карты и опасаться, что они могут стать известны другим людям. Есть более совершенный способ обезопасить свои деньги. Виртуальная карта MasterCard Альфа-Банка -- это карта без материального носителя (то есть нет обычной пластиковой карты), которая, тем не менее, может полноценно использоваться для проведения платежей в интернете. Виртуальную карту MasterCard Альфа-Банка можно открыть в режиме онлайн через Интернет-банк «Альфа-Клик» и сразу же оплатить покупку в интернете. Это значит, что вы можете создать карту под конкретную оплату и, даже если кто-то получит ее данные, он не сможет ей воспользоваться. Если же вы хотите иметь чуть большую сумму на карте, чем вам необходимо сейчас, но в то же время чувствуете необходимость защитить свои деньги, вы всегда можете установить лимит, больше которого по этой карте оплатить нельзя.

2. Автоплатежи. Если вам необходимо регулярно совершать различные платежи или переводы, воспользуйтесь функционалом «Платеж по расписанию».Например, в начале каждого месяца вы оплачиваете коммунальные услуги или интернет-провайдер. При совершении очередного платежа, настройте «Платеж по расписанию». Тогда платеж будет совершаться автоматически в указанный вами период или дату. Платеж по расписанию настраивается на первом шаге платежа или перевода.

Кредиты:

1. Перевод в другой банк. Наличие счета в «Альфа-Банке» позволяет вам осуществлять переводы денежных средств в рублях в пользу физических и юридических лиц за считанные минуты через Интернет-банк «Альфа-Клик». Для перевода средства клиенту стороннего банка потребуется указать номер счёта получателя, ИНН и БИК банка получателя.

2. Погашение кредитов. Интернет-банк «Альфа-Клик» предоставляет возможность просматривать детальную информацию по кредитам и погашать задолженность в режиме реального времени путем перевода с текущего счета или со счета «Мой сейф».Например, если вам необходимо погасить задолженность по кредитной карте в рублях, а деньги находятся на долларовом счете, вы можете осуществить перевод средств между счетами с конвертацией. Погасить кредит также можно простым переводом средств между своими счетами. В большинстве случаев перевод происходит моментально.