Депозитная политика коммерческого банка на примере ОАО "МДМ-Банк"

Можно также предположить, что для физических лиц новый вид вклада «Наше будущее» для накопления будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Годовая процентная ставка может быть установлена на уровне 15% и выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, то есть в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Для наибольшей заинтересованности физических лиц и притока вкладов новый вид вклада «Наше будущее» для накопления может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Для ускорения и облегчения вкладчикам получения необходимой информации о депозитах в новый вид вклада «Наше будущее» для накопления целесообразно создать службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Таким образом, при разработке процентной политики для физических лиц новый вид вклада «Наше будущее» для накопления следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по вкладчикам);

- дифференцированный подход к различным группам вкладчиков;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования управления процентной политики новый вид вклада «Наше будущее» для накопления и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

Новый вид вклада «Наше будущее» для накопления необходимо практиковать выдачу всех видов кредитов юридическим лицам. Вкладчикам, имеющим длительную положительную историю, банк может предложить кредитные линии в режиме овердрафт. Процентная ставка по кредиту устанавливается с учетом срока овердрафта, надежности и стабильности финансового положения клиента, объема и стабильности оборотов по счетам клиента, положительной кредитной истории и других условий.

Субъектам малого предпринимательства (СМП) - клиентам новый вид вклада «Наше будущее» для накопления Банка может быть предоставлена услуга в виде кредитования банковского счета при недостаточности либо отсутствии денежных средств на счете (овердрафт) на следующих условиях:

- Период деятельности клиента - не менее 1 года;

- Расчетно-кассовое обслуживание в новый вид вклада «Наше будущее» для накопления - не менее 6 месяцев до дня подачи заявки;

- Финансовое состояние - устойчивое;

- Общий срок предоставления овердрафта - 1 год;

- Погашение каждого транша кредита - начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита, но не более 30 дней;

- Процентная ставка - по решению кредитного комитета;

- Пересчет лимита - не реже 1 раза в квартал и может уменьшаться Банком в одностороннем порядке.

Одним из основных направлений процентной политики новый вид вклада «Наше будущее» для накопления по выдаче кредитов юридическим лицам должен стать расчет и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.

Для его совершенствования необходимо:

- установить приемлемый процент по вкладам (депозитам);

- изучить динамику процентной ставки по привлеченным ресурсам;

- рассчитать реальную стоимость ресурсов в условиях инфляции;

- проанализировать изменения процентного расхода по привлеченным ресурсам в общем объеме расходов банка.

При начислении процентов в расчет должна приниматься величина процентной ставки, фактическое количество дней, на которое привлекаются средства. Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим, при прочих равных условиях, может стать порядок расчета величины процента. Дело в том, что при исчислении его одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или 366), а другие из приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода.

Можно предложить также применять прогрессивно возрастающую процентную ставку в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода будет стимулировать увеличение срока хранения средств и защитит вклад от инфляции.

В целом, процентная политика новый вид вклада «Наше будущее» для накопления, связанная с коммерциализацией его деятельности, должна:

- содействовать получению прибыли или созданию условий для ее получения в будущем;

- регулировать значения процентных ставок по депозитам и ссудным операциям и устанавливать их на уровне, обеспечивающем рентабельность банковских операций;

- обеспечивать взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;

- поддерживать ликвидность баланса;

- минимизировать процентный риск.

Построение эффективной процентной политики новый вид вклада «Наше будущее» для накопления должно исходить из необходимости достижения максимального привлечения свободных денежных средств на счета и получение всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом. При этом нельзя забывать об управлении активами и пассивами банка во избежании процентного риска. Ведь именно процентная политика банка имеет обеспечение его ликвидности и рентабельности.

Заключение

Депозитная политика коммерческого банка представляет собой совокупность принципов, методов и способов осуществления, последовательно связанных действий по привлечению денежных средств в депозиты (вклады) на условиях возвратности и эффективному управлению ими в целях обеспечения функционирования и развития банка.

Роль депозитной политики банка заключается в создании достаточной ресурсной базы, соответствующей потребностям банка и способствующей его развитию в рамках приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности.

Депозитная политика должна соответствовать общим стратегическим целям банка и его банковской политике. Целью депозитной политики банка является привлечение в достаточном объеме денежных средств с минимальными затратами, обеспечение такой комбинации ресурсов, которая создает условия для эффективного (с точки зрения ликвидности, надежности и прибыльности) размещения привлеченных средств.

В соответствии с целью депозитной политики банка могут быть поставлены следующие задачи: содействие в процессе проведения депозитных операций получению прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем; привлечение в депозиты необходимого объема ресурсов, диверсифицированных по суммам, категориям вкладчиков, срокам; привлечение депозитов с минимальными затратами для банка; формирование структуры депозитного портфеля, способствующей поддержанию необходимого уровня ликвидности банка; создание в перспективе условий для устойчивости привлеченных депозитов; поддержание сбалансированности депозитов и кредитов, вложений в ценные бумаги по срокам, суммам и процентным ставкам; маневрирование процентными ставками по депозитам для обеспечения приемлемого уровня рентабельности; развитие депозитных операций за счет расширения перечня предлагаемых видов депозитов и возможностей по распоряжению денежными средствами, повышение качества и культуры обслуживания вкладчиков банка.

Основой депозитного процесса являются принципы депозитной политики, соблюдение которых создает условия для эффективной деятельности банка с позиции обеспечения его ликвидности и доходности.

Анализ депозитного портфеля является важнейшим при оценке депозитной политики коммерческого банка.

ОАО «МДМ-Банк» предлагает широкий выбор вкладов, которые нацелены на различные сегменты рынка.

Основной источник ресурсов ОАО «МДМ-Банк» - это средства клиентов: юридических и физических лиц, прирост которых за 2014 год (152%), обеспечил полное покрытие всех пассивов банка (371,4 млрд. рублей), причем на долю юридических лиц приходится 62,8 % от привлеченных средств клиентов, а на долю физических лиц - 37,2%. Кроме того, по состоянию на 1 января 2015 года банк имеет самый значительный объем средств юридических лиц.

Сумма средств на вкладных счетах ежегодно увеличивается, а вместе с тем увеличивается и их доля в составе привлеченных ресурсов. Значительное увеличение средств юридических лиц было обусловлено ростом в рассматриваемом периоде количества обслуживаемых клиентов, что связано с предоставлением более привлекательных условий обслуживания в ОАО «МДМ-Банк» по сравнению с банками-конкурентами.

В целом, Банк проводит активную работу для привлечения денежных средств во вклады.

С целью расширения ресурсного потенциала ОАО «МДМ-Банк» необходимо активизировать свою процентную политику. В связи с этим одним необходимо проведение грамотной процентной политики, направленной, в частности, на расширение перечня кредитов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

ОАО «МДМ-Банк» мог бы предложить новый вид вклада «Наше будущее» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку.

Для привлечения в число своих вкладчиков молодое поколение ОАО «МДМ-Банк» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». Также в целях совершенствования процентной политики ОАО «МДМ-Банк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на вкладчиков с высоким уровнем доходов.

Для наибольшей заинтересованности физических лиц и притока вкладов ОАО «МДМ-Банк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

Для ускорения и облегчения вкладчикам получения необходимой информации о депозитах в ОАО «МДМ-Банк» целесообразно создать службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Банк должен индивидуально подходить к каждому потенциальному заемщику, что позволит полностью удовлетворить потребности физических лиц в кредитных средствах, конкретизируя условия кредитования под каждого заемщика.

Также ОАО «МДМ-Банк» следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы.

Таким образом, построение эффективной депозитной политики ОАО «МДМ-Банк» должно исходить из необходимости достижения максимального привлечения свободных денежных средств на счета и получение всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом.

Библиографический список

Приложение

депозитный политика экономика

Таблица. Виды вкладов физических лиц ОАО «МДМ-Банк» по состоянию на 01.09.2015г.

Размещено на Allbest.ru