ПАТ «Індекс-Банк»

ПАТ «Індекс-Банк» - успішний універсальний банк, який працює на фінансовому ринку вже 16 років поспіль та надає повний спектр сучасних банківських послуг для усіх категорій корпоративних та приватних клієнтів на всій території України.

Індекс-Банк було засновано 10 лютого 1993 р. у м. Львові, як приватний банк, і зареєстровано під назвою Комерційний банк "Золотий Лев". У листопаді 1993 р. Банк було реорганізовано в Акціонерне товариство відкритого типу. Протягом наступних трьох років економічні умови зазнали суттєвих змін. Банк значно розширився, здобув поважну репутацію в Західній Україні, перед ним постали нові цілі й завдання. Одним з важливих напрямів діяльності на той час був розвиток регіональної мережі в неохоплених регіонах.

28 жовтня 1996 р. Банк змінив свою назву на Акціонерне товариство "Індустріально-експортний банк", а починаючи з 22 вересня 2009 року, вступило в дію його нове офіційне найменування: Публічне акціонерне товариство «Індустріально-експортний банк». Скорочено - ПАТ «Індекс-Банк». Сьогодні регіональна мережа ПАТ «Індекс-Банк» нараховує 223 точки продажів, в числі яких 16 філій та 9 центральних відділень, в АР Крим, Вінницькій, Волинській, Дніпропетровській, Донецькій, Житомирській, Закарпатській, Запорізькій, Івано-Франківській, Київській, Кіровоградській, Луганській, Львівській, Миколаївській, Одеській, Полтавській, Рівненській, Сумській, Тернопільській, Харківській, Херсонській, Хмельницькій, Черкаській, Чернівецькій, Чернігівській областях і м. Києві.

Вирішення своїх фінансових питань довірили Індекс-Банку понад 220 тис. приватних та більше 28 тис. бізнес-клієнтів.

Для споживчого кредитування Індекс-Банк запровадив такий продукти: Кредит "Свобода", кредити під заставу майнових прав на депозит.

Кредит "Свобода". Умови кредиту

Максимальна сума кредиту складає 15 000 грн. Він видається на будь які потреби терміном до 3-х років. Процентна ставка - 28% річних. Щомісячна комісія від первинної суми кредиту:

1,25 % для кредитів строком до 24 місяців;

1,40 % для кредитів строком від 25 до 36 місяців.

Кредит надається без додаткових витрат за дострокове погашення кредиту та без застави, але наявність поручителя є обов'язковою. Вік позичальника -- від 25 років. Стаж роботи на останньому місці роботи -- від 1 року. Кредит надається в національній валюті, як готівкою з каси банку, так і через перерахунок на картковий рахунок позичальника.

ПАТ "Індекс-Банк" прийме рішення про надання кредиту у строк від 1 години до 1 дня, і повідомить клієнта про зустріч із менеджером Банку в зручний для клієнта час. Після цього клієнт укладаєте з Банком кредитний договір, в якому визначаються умови погашення кредиту ? термін погашення кредиту і розмір щомісячних платежів. Погашення кредиту відбувається рівними частинами. Умови отримання кредиту:

- звернутися до найближчої філії/відділення ПАТ "Індекс-Банк";

- визначитися з терміном погашення кредиту (від 1 до 36 місяців);

- надати необхідні документи для заповнення заявки. Заявку-анкету за клієнта заповнить співробітник банку.

Кредити під заставу майнових прав на депозит

Даний вид кредитування дає можливість фізичним особам отримати кошти, необхідні для власних потреб, при наданні в забезпечення кредиту заставу майнових прав на депозит, який розміщений в ПАТ "Індекс-Банк". Умови отримання споживчого кредиту:

— мета кредиту -- на споживчі цілі (наприклад -- на придбання товарів, послуг, купівлю автотранспортних засобів, оплати навчання, лікування, ремонт житлових будинків тощо);

— кредит надається фізичним особам -- резидентам України, віком від 18 до 60 років;

— сума кредиту -- залежить від фінансового стану позичальника та не може перевищувати 80% від суми залученого депозиту;

— максимальний строк кредитування -- на 5 днів менше строку залученого депозиту;

— процентна ставка по кредиту під заставу майнових прав на депозит розраховується в індивідуальному порядку та залежить від строку залученого депозиту [33].

Ситуація в розрізі споживчого кредитування у «Індекс-Банку» склалася таким чином: протягом 2006-2008 років простежується позитивна динаміка в секторі споживчого кредитування населення. Кредити, надані фізичним особам на споживчі цілі зросли протягом 2006 року на 273458 тис. грн., або 18%. А за період 2007-2008 роки - на 34934 тис. грн. (1%) [див. дод. Є, Ж].

Частка забезпечених кредитів в 2008 році зменшилась порівняно з 2007 р. на 6%. Кількість забезпечених кредитів гарантіями і поручительствами збільшилась на 59 635 тис. грн. або на 25%. Також збільшилась забезпеченість і по іншим статтям. Отже, можна сказати, що у «Індекс-Банку» більша частина споживчих кредитів є забезпеченою, що позитивно впливає на діяльність банку [див. дод. З, І].

Станом на 1 липня 2009 року ПАТ «Індекс-Банком» було видано 2 700 367 тис. грн. споживчих кредитів клієнтам. Проаналізуємо динаміку надання споживчих кредитів Індекс-Банком на протязі 2008-2009 років на прикладі Кіровоградської філії ПАТ «Індекс-Банк».

У докризовий період - січень-вересень 2008 року банком надавалася в середньому 40 споживчих кредитів на місяць.

Загалом обсяги кредитування достатньо високі. Зміни в динаміці надання кредитів мають сезонний характер. На початку року свята і люди не дуже інтенсивно зверталися за отриманням кредиту. А вже весною починали брати кредити на придбання нового одягу та побутових предметів. Влітку також більшість населення у відпустках і кількість кредитів відповідно менша. В серпні-вересні починається навчання і витрати на підготовку до нього дуже великі. Тому у ці місяці і зростає потреба в споживчих кредитах.

На відміну від цього періоду 2008 року, у січні-вересні 2009 року спостерігається значне зменшення об'ємів споживчого кредитування.

Таке зменшення споживчого кредитування відбулося з появою кризи банківської сфери та економіки загалом. Доходи у населення зменшилися. Середня заробітна плата знизилася. За даними державного комітету статистики індекси реальної заробітної плати за січень-вересень 2009 року становить 89,7% до відповідного періоду попереднього року. Люди почали втрачати роботу, а банк в свою чергу, клієнтів [32, дод. К].

АБ «Київська Русь»

Акціонерний Банк "Київська Русь" є одним з провідних Банків в Україні. З кожним роком Банк прагне розширити спектр банківських послуг для фізичних осіб.

АБ "Київська Русь" відповідно до потреб ринку пропонує своїм Клієнтам такі види послуг, як:

- кредитування поточних потреб;

- розміщення грошових коштів на депозитних рахунках з максимально вигідними для Клієнта процентними ставками;

- здійснення грошових переказів у національній та іноземній валютах з відкриттям рахунку або без;

- оренда індивідуальних сейфів;

- обслуговування платіжних карт;

- інші послуги.

АБ «Київська Русь» пропонує такі програми споживчого кредитування фізичних осіб:

Кредитування поточних потреб - передбачає надання кредитних коштів на будь-які витрати: оплата за навчання, лікування, туристичні поїздки, ремонт, господарське обзаведення тощо.

Товари в розстрочку - завдяки цій програмі Ви зможете придбати будь-які товари та техніку - побутову, побутові пристрої, засоби зв'язку, музичні інструменти, комп'ютерну техніку, спортивне приладдя, меблі тощо.

Автомобіль в кредит - за цією програмою Ви можете придбати будь-який новий автомобіль вітчизняного або іноземного виробництва. Забезпеченням за такими кредитами виступає застава автомобіля, що купується за рахунок кредиту.

Іпотечні кредити - завдяки цій програмі Ви зможете придбати житло на вторинному ринку нерухомості або профінансувати будівництво власного житла на первинному ринку нерухомості. Кредити надаються під заставу нерухомості, що купується за рахунок кредитних коштів.

З 23 листопада 2009 року в АБ «Київська Русь» вступають нові умови кредитування за програмою «Товари в розстрочку» для придбання товарів широкого вжитку:

1. Тепер Клієнти банку мають можливість отримати кредит від 1000 до 10000 гривень строком на 10 місяців під 33 % річних у гривні.

2. Погашення кредиту здійснюється щомісячно, рівними частинами.

3. Фіксована плата за надання кредиту - 10% від суми кредиту [32].

Протягом 2008 року Банк динамічно розвивав напрямок кредитування фізичних осіб. За 2008 рік кредитний портфель фізичних осіб збільшився на 324 221 тис. грн.. та склав на кінець 2008 року 811 549 тис. грн.. (темп росту склав 66%). Станом на 31.12.2008 доля кредитів фізичним особам у кредитному портфелі Банку склала 26%. Ріст кредитного портфеля відбувся за рахунок кредитування фізичних осіб по кредитним програмам «Кредитування поточних потреб», «Овердрафт по платіжній картці», «Автомобіль у кредит»,»Кредит на придбання житла».

Протягом 2008 року для збільшення обсягів кредитування фізичних осіб неодноразово переглядалися та оптимізувалися умови кредитування, переглядалися підходи та кредитні процедури.

Обсяг споживчих кредитів, наданих Банком «Київська Русь» надано в дод. Л, М. В 2007 році об'єм наданих споживчих кредитів зменшився на 21%, порівняно з 2006 р., але в 2008 р. ситуація в області споживчого кредитування в АБ «Київська Русь» стабілізувалась, обсяги кредитування збільшилися на 65 %. З них забезпеченими були 85%, або 626 665. Протягом 2008 року відбулися певні зміни в розрізі забезпечення споживчих кредитів АБ «київська Русь»: забезпеченість кредитів зросла загалом по всі статтям в середньому на 2%, що позитивно характеризує діяльність АБ «Київська Русь».

В 2009 році АБ «Київська Русь» не втрачає своїх позицій на ринку споживчого кредитування України навіть в умовах кризи. За даними квартальної звітності за ІІІ квартал (1 жовтня 2009 року) АБ «Київська Русь» обсяг споживчих кредитів сягає 743 129 тис. грн., що на 14% більше, ніж відповідний показник минулого року [31].

Але, на жаль, такі позитивні тенденції характерні для не багатьох банків України. На протязі 2009 року кількість споживчих кредитів загалом на споживчого ринку України значно зменшилась. Така негативна динаміка пов'язана насамперед з труднощами в банківській сфері. Значно зросла також кількість неповернень за кредитами. В умовах економічної кризи число позичальників, неспроможних вносити щомісячні платежі за кредитами в колишньому розмірі, значно зросла і розміри щомісячних платежів виявляться непосильним тягарем для 30--40% позичальників. Неповернення збільшилися не тільки унаслідок падіння доходів населення, але й унаслідок девальвації гривні. У нинішніх умовах популярні раніше позики в доларах США все частіше стають проблемними. Якщо в 2008 році неповернення за кредитами складали приблизно 1,5%, то у першому кварталі 2009 року кількість проблемних кредитів досягає 7--8% і на початок 2010 року може досягти 30-40%.

Для стимулювання повернення кредитів в нинішніх умовах банки розробляють так звані програми лояльності. Більшість кредитних установ, перш ніж звертатися до послуг колекторів, готові розглянути різні варіанти зниження кредитного навантаження на позичальників, що відчувають фінансові труднощі. Якщо клієнт відразу повідомляє банку про наявність проблем з виконанням зобов'язань за кредитом, як правило, банк йде на поступки, пропонуючи різні схеми реструктуризації. В першу чергу банки розглядатимуть варіанти, при яких клієнт продовжує оплачувати і тіло кредиту, і відсотки, а зміни зачіпають схему погашення і терміни кредитування. Якщо подібні заходи не приведуть до достатнього зниження платежу за кредитом, клієнтові запропонують піти на «кредитні канікули», під час яких виплачуються тільки відсотки і обговорять можливість зниження процентної ставки. Також запроваджується спеціальна програма, що дозволяє повністю уникнути валютних ризиків і рефінансувати кредити в доларах і євро в гривну. Банки надають пролонгацію, максимальний термін якої складає від двох до десяти років залежно від блоків програм; перерахунок графіка платежів або зміна способу погашення. У банку «Київська Русь» пролонгують позичальникам терміни дії кредитних договорів, надають відстрочення на погашення тіла кредиту або знижують суму шляхом зміни схеми погашення на аннуітетну. В Індекс-банку розроблені програми реструктуризації кредитів, які дозволяють позичальникам зменшити щомісячне фінансове навантаження і, відповідно, зберегти платіжну дисципліну.

Проте політика лояльності по відношенню до клієнтів приносить банкам прямі вигоди у вигляді мінімізації об'ємів проблемної заборгованості. Якщо банк вчасно почав проводити роботу з реструктуризації заборгованостей з позичальниками, ризики неповернень зводяться до розумного мінімуму [13].

Отже, проаналізувавши дані кредитної діяльності українських банків, можна сказати, що споживче кредитування, незважаючи на скрутне становище в країні, а саме несприятливу економічну ситуацію як в країні, так і в банківській системі, кредитування фізичних осіб все ж таки проводиться, хоча й не рівномірно у всіх банківських установах.

5. Досвід розвитку споживчого кредитування в зарубіжних країнах

Споживчий кредит набув значного поширення у промислово розвинутих країнах у першу чергу тому, що через використання даної технології фінансування покупок різко збільшується місткість ринку стосовно цілої низки споживчих товарів та нерухомості. Цілі фрагменти споживчого ринку функціонують лише завдяки використанню різних схем споживчого кредитування.

Споживче кредитування населення почало розвиватися у 20-ті роки ХХ століття в США і одержало широке поширення в перше післявоєнне десятиліття у США, Канаді, Англії, Австралії, із середини 50-х років - у ФРН, Франції, Італії й інших європейських країнах, а трохи пізніше й у Японії під впливом посилення розриву між зростаючими можливостями виробництва й обмеженими рамками платоспроможного попиту населення. З розвитком суспільства роль споживчого кредиту у покритті споживчих витрат зростає, досягши в даний час відчутних значень у економічно розвинених країнах (від 80% у Франції до 133% річних споживчих витрат у Японії) [5].

Багато з фахівців, визначаючи необхідність вивчення економічного досвіду розвинутих країн, підкреслюють важливість аналізу банківських систем США, ФРН і Японії, які займають об'єктивно домінуюче становище на світовому фінансовому ринку.

Найбільшу групу депозитних установ США становлять комерційні банки. Головна їх відмінність як депозитних установ -- переважне використання депозитів на ринку кредитів для розвитку бізнесу, де на даний час переважають короткотермінові комерційні кредити.

Крім того, комерційні банки практикують надання споживчих кредитів (під майбутні доходи) і кредитів під нерухомість (заставні кредити). До початку реформування законодавства про банківську систему наприкінці 70-х -- початку 80-х років комерційні банки США були монополістами в багатьох сегментах фінансового ринку.

Банки США, пройшовши початковий етап процесу реорганізації національної фінансової системи, постійно вдосконалюють і розширюють свої можливості як на національному, так і на міжнародному ринку.

Американські банки, вийшовши з кризи національної фінансової системи, розширюють власні можливості, поширюючи свій вплив на нові галузі діяльності [29].

У США й інших ринкових країнах існують спеціальні юридичні норми і правила, що регулюють використання споживчих кредитів. Кредитори не мають права здійснювати дискримінацію потенційних позичальників: за расовими, релігійними ознаками, національністю, сімейним станом, статтю (якщо останні задовольняють основні критерії відносно кредитних ризиків). Однак кредит може отримати тільки громадянин даної країни. Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, які здатні привести до непогашення виданого банком кредиту в обумовлений строк, і оцінити ймовірність своєчасного повернення кредиту. Визначення кредитоспроможності клієнта є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливості надання кредиту. Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому кредиту, визначення ймовірності повернення у відповідності з кредитним договором. Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно утрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при неможливості цього оперативно призупинити кредитування. Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації, яка характеризує здатність клієнта отримувати прибуток, який є достатнім для своєчасного погашення кредиту, наявність у позичальника майна, яке при необхідності може виступити забезпеченням даного кредиту і т.д. Крім того, працівник банку зобов'язаний аналізувати тенденції її змін, ризики, які випробовують банк і його клієнт. Джерелами інформації про індивідуального позичальника можуть бути відомості з міста роботи, місця проживання і т. п. Найчастіше вивчення кредитоспроможності індивідуальних позичальників здійснюється за бальною системою оцінки надійності клієнтів [11, с.55].

Правила і принципи функціонування кредитно-фінансової сфери, які десятиліттями складалися в розвинутих країнах, через низку обставин не можуть беззастережно використовуватися в перехідних економіках. По-перше, відносний розмір грошової маси, банківських ресурсів, відхилення курсу національної валюти від паритету купівельної спроможності значно відрізняються від відповідних параметрів у розвинутих країнах. По-друге, багато ринкових інститутів у перехідній економіці недостатньо розвинуті. По-третє, такі явища, як інфляція, доларизація в перехідних економіках перевищують допустимі межі. Окрім того, практика застосування таких трьох класичних інструментів грошово-кредитного регулювання, як облікова ставка, норматив обов'язкового резервування, операції на відкритому ринку показала їх недостатню ефективність в умовах перехідної економіки.

Існує і інший бік проблем щодо використання державами з перехідною економікою, зокрема і Україною, досвіду банківської системи ринкових країн. Банківська системи України, як і інші банківські системи, є залежною від зовнішнього світу і відчуває вплив міжнародної фінансової кризи, що розпочалася восени 2007 року. Вважається, що поглиблення кризи на фінансовому ринку в США може призвести до скорочення кредитування в Україні та зростання кредитних ставок, а це, в свою чергу, - позначитися на темпах економічного зростання. У зв'язку з обмеженими можливостями запозичень на зовнішніх ринках унаслідок фінансової кризи можна очікувати зниження темпів зростання обсягів активних операцій вітчизняних банків. Адже високі темпи зростання обсягів діяльності банків у 2007 році на третину були забезпечені за рахунок ресурсів запозичених на зовнішніх ринках. У І кварталі 2008 року дійсно спостерігалося зниження темпів приросту активних операцій (7,8%) порівняно з І кварталом 2007 року (11,2%), яке відбулося в основному внаслідок скорочення обсягів наданих міжбанківських кредитів.

Що ж до скорочення кредитування суб'єктів господарювання та населення, то такої тенденції в І кварталі 2008 року не спостерігалося. Обсяги кредитів, наданих суб'єктам господарювання, збільшилися на 11,8 % (за І квартал 2007 року - на 10,1%), кредитів фізичним особам - на 14,4 % (13,7%).

Міжнародна фінансова криза - це насамперед попереджувальний сигнал про необхідність посилення контролю за ризиками при кредитуванні населення. Криза в США виникла внаслідок надання «легких» кредитів фізичним особам, котрі мали граничний рівень доходів. Тому українські банки мусять посилити вимоги щодо надійності позичальників, їх кредитоспроможності. З іншого боку, як свідчить зарубіжний досвід, мають бути посилені й регулятивні вимоги, зокрема щодо підвищення рівня відрахувань у резерви на покриття ризиків за такими кредитами, встановлення підвищених обов'язкових економічних нормативів, зокрема нормативів капіталу для банків, які проводять небезпечну ризикову політику.

Отже можна підсумувати, що не дивлячись на те, що за кордоном обсяг кредитних операцій по споживчому кредитуванню складає одну третину від загального обсягу наданих кредитів, розвиток споживчого кредитування в Україні дещо загальмувався в умовах кризи, але, тим не менш, є банки, які продовжують займатися кредитуванням населення.

Висновки та пропозиції

В результаті дослідження теми курсової роботи можна зробити наступні висновки. У роботі розглянуті економічна сутність, класифікація і характеристика споживчих кредитів комерційних банків України. Споживчий кредит займає властиве тільки йому місце у системі кредитних відносин і в практичній діяльності представлений великою сукупністю різноманітних видів, які можна класифікувати за різними ознаками, у тому числі: за ступенем ризику, по забезпеченню, за строками використання, за терміном погашення. Розглянуті механізм здійснення споживчого кредитування, певні особливості в умовах надання споживчого кредиту, користування ним та погашення.

В курсовій роботі розглянутий сучасний стан ринку споживчого кредитування на прикладі таких українських банків: АБ «Київська Русь», «Правекс Банк» та ПАТ «Індекс-Банк». Банки ефективно проводили свою діяльність на протязі 2006-2008 років, доки не змінилася економічна ситуація в країні. В умовах кризи протягом 2009 року більшість банків перестали надавати споживчі кредити. На даний момент населення кредитують тільки два банки - АБ «Київська Русь» та ПАТ «Індекс-Банк».

Розглянуто основні причини проблем споживчого кредитування на сучасному етапі розвитку ринкових відносин та напрямки удосконалення функціонування банківської системи в частині посилення її дієвості щодо забезпечення належного економічного зростання в Україні.

В роботі також розглянутий ринок споживчого кредитування в зарубіжних країнах і його вплив на ринок споживчого кредитування в Україні.

Практичне значення цієї курсової роботи полягає в тому, перегляд позицій відносно існуючої системи кредиту пов'язаний насамперед із перевагами, що несе в собі споживчий кредит, порівнюючи з кредитуванням промисловості чи торгівлі. На відміну від коштів підприємств, кошти населення не мають таких суттєвих обмежень зростання, тому що існують дуже значні резерви покращання життєвого рівня населення України, а звідси збільшення можливостей заощаджувати частину коштів.

Для покращення ситуації на ринку споживчого кредитування в Україні необхідно застосовувати такі технології:

- обґрунтування доцільності певних видів споживчого кредиту;

- сегментація потенційних клієнтів нової послуги за рівнем доходу та іншими ознаками й розробка програм кредитування для кожного ринкового сегмента;

- розробка тарифів послуг залежно від строку кредитування фізичних осіб, виду застави, а також кредитної історії позичальника;

- впровадження методики визначення максимальної суми кредиту, розміру обов'язкового авансового внеску позичальника за рахунок власних коштів, порядку погашення заборгованості із застосуванням різних схем сплати основної суми кредиту та відсотків за нього. Наявність декількох схем погашення кредиту допоможе врахувати інтереси як банку, так і його клієнтів;

- створення механізму довіри клієнта банкові і навпаки. Фізичні особи, маючи розрив між їхніми можливостями і бажанням купити, з радістю беруть кредит в банках і особливо на довгі терміни. Банки, хоча і з радістю отримують проценти за надані кредити, все ж ризикують.

Таким чином, споживче кредитування є неодмінною передумовою розвитку економіки та переходу банківської системи до нового якісного етапу функціонування.

споживчий кредитування

Список використаних джерел