Формы и виды кредита

На 1 января 2007 г., поданным Банка России, объем выданных в России банками кредитов физическим лицам на покупку жилья составил 347,07 млрд. руб., из которых надолго ипотечных кредитов приходится 263,56 млрд. руб.

По данным ЦБ РФ, в рублях банки выдали кредиты на покупку жилья в размере 248,408 млрд. руб., из них на ипотечные кредиты пришлось 179,611 млрд. руб., в иностранной валюте - 98,658 млрд. руб. и 83,948 млрд. руб. соответственно. По рублевым кредитам средневзвешенная процентная ставка составила 14%, по валютным кредитам на покупку жилья - 12% и по ипотечным кредитам - 11%. Средневзвешенный срок кредитования физических лиц на покупку жилья составил 174 мес., по рублевым ипотечным кредитам -- 182 мес., по валютным кредитам на покупку жилья -- 172 мес. и по ипотечным кредитам - 180 мес. Там же. - С. 35.

Согласно последним социологическим опросам, потенциальными клиентами ипотечных банков являются 12% россиян. Если сравнивать с аналогичными показателями в странах Европы и США, то цифра не так велика, однако еще недавно в нашей стране процент людей, готовых воспользоваться ипотекой, бьи вдвое меньше. Можно сказать, что Россия идет по пути всех стран Восточной Европы, где с момента, когда рынок начал развиваться, двукратный рост наблюдался на протяжении 3-4 лет. Но до рынка Восточной Европы, где 30 - 40 % сделок с недвижимостью совершаются при помощи ипотеки, нам еще очень далеко, и, чтобы догнать их, России понадобятся несколько лет двукратного роста. Но и это не предел: в Великобритании и США 90 % сделок происходят по ипотеке.

Для эффективного функционирования ипотечного рынка регулирование вопросов ипотеки должно быть сосредоточено в одной структуре. Сегодня же функции регулирования делят Минфин, Минрегион, МЭРТ, Центробанк, ФСФР и АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

Экономические и юридические права российских банков как основных кредиторов населения, требования которых обеспечиваются залогом недвижимого и движимого имущества индивидуальных заемщиков, не защищены достаточно надежно и эффективно действующим гражданским и банковским законодательством. Одним из основных стимулов для кратного роста ипотечного рынка должно стать снижение ставок по кредитам. Эксперты полагают, что в наступившем году заемные средства станут дешевле в среднем на 1,5%. Это окажется возможным благодаря снижению темпов инфляции и, как следствие, ожидаемому очередному пересмотру ставки рефинансирования Центробанком. Хотя основную роль все же играет конкуренция на кредитном рынке: ставка в крупных и мелких банках как по кредитам, так и по депозитам отличается уже не более чем на 1 -- 2 %.

Несмотря на высокие темпы роста кредитов, возросшее внимание отечественных банков к работе с физическими лицами привело к сокращению темпов роста кредитования реального сектора экономики. Например, в 2006 г. кредиты в реальный сектор увеличились на 25%. Российский бизнес ждет от банков улучшения условий кредитования и упрощения процедуры получения кредитов.

Процентные ставки по кредитам физическим лицам в среднем в полтора раза выше, чем для юридических лиц. Кроме того, банки получают дополнительный доход от клиентов в виде комиссии за выдачу и сопровождение кредита. В результате по итогам 2006 г. доля потребительского кредитования в банковских активах увеличилась с 11,5 до 16%, тогда как доля кредитов реальному сектору, напротив, снизилась с 43,5 до 42,5 %.

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям на 1 января 2007 г., составили 5 966,2 млрд. руб. Объемы кредитования предприятий наиболее доходных отраслей (топливно-энергетического комплекса и металлургии) сокращаются, поскольку эти компании предпочитают работать с зарубежными банками. По данным Федеральной службы государственной статистики России, в отечественных банках кредитуются преимущественно предприятия перерабатывающих отраслей: машиностроения (12,9%), пищевой (11,6 %), химической и лесной промышленности (9,7%), производители стройматериалов (3,7%), легкой промышленности (0,9%).

Текущие условия кредитования в российских банках (срок и процентная ставка) не позволяют заемщикам активно использовать полученные кредиты на инвестиционные цели. В настоящее время инвестиции в обрабатывающем секторе экономики финансируются за счет банковского кредитования на 15%.

Процедура кредитования, т. е. требования банков по обеспечению кредитов и непосредственная организация кредитной работы, в настоящее время довольно сложная (табл. 2) Там же. - С. 37.. Банковские юристы зачастую перестраховываются, требуя избыточного количества документов, подтверждающих обеспечение. Основными факторами, сдерживающими развитие долгосрочного кредитования, являются ограниченность ресурсов банков и уровень инфляции в стране.

Таблица 2

Условия кредитования инвестиций в основной капитал

Вероятно, что в 2008 г. кредитная активность банков будет ограничиваться, как и в 2007-м, такими факторами, как ограниченность ресурсов, инфляция, условия и процедура кредитования.

Вряд ли в 2008 г. банки смягчат требования к залоговому обеспечению до уровня, который будет позитивно восприниматься заемщиками. В наступившем году в условиях активного роста спроса на кредиты со стороны населения и реального сектора у банков может обостриться проблема ограниченности ресурсов. В этой ситуации источником пополнения ресурсной базы российских банков могут стать иностранные инвестиции -- как прямые, так и в виде кредитов.

Заключение

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт: сокращения расходов по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной; ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств; сокращения резервных фондов.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

На рынке реализуются в основном следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

Что касается перспектив развития кредитования в РФ, то вероятно, что банки будут стараться упростить процедуру получения кредита, особенно в части требований к документации. В 2008 г. сохранится значимая роль государственных банков (на их долю приходится до 35 % активов и капитала российской банковской системы), при этом опережающими темпами по сравнению с розничным кредитованием будет расти инвестиционное и ипотечное кредитование. Что касается проблемы невозврата кредитов, то для ее решения на российском рынке созданы так называемые коллекторские агентства. Они занимаются скупкой пакетов проблемных долгов у банков. Однако большинство банков заявляет, что для них предпочтительнее самим заниматься собиранием долгов, чем обращаться к сторонним организациям. Со временем практика продажи «плохих долгов» коллекторским агентствам будет становиться все более распространенной, однако для этого рынок должен подрасти и с экономической, и с психологической точек зрения.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: федеральный закон Российской Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 30.12.2004 N 219-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 1, ч. 1. - Ст. 45.

2. Банковское дело: учебник для вузов / ред. О. И. Лаврушин. - 7-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2008. - 766 с.

3. Варламова Т. П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Т. П. Варламова; Н. Б. Ермасова; М. А. Варламова. - М.: РИОР, 2006. - 126 с.

4. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Г. Е. Алпатов; [и др.]; ред. В. В. Иванов; ред. Б. И. Соколов. - М.: Проспект, 2004. - 624 с.

5. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Под ред. О. И. Лаврушин. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 464 с.: ил.

6. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / ред. О. И. Лаврушин. - 7-е изд., стер. - М.: КноРус , 2008. - 559 с.

7. Деньги. Кредит. Банки: учебник для экономических вузов / О. И. Лаврушин; [и др.]; ред. О. И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 447 с.: ил.

8. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: практикум: учебное пособие для вузов / ред. Е. Ф. Жуков . - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 431 с.

9. Корчагин Ю. А. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / Ю. А. Корчагин. - Ростов н/Д: Феникс, 2006. - 348 с. - (Высшее образование).

10. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для ВУЗов / Е. И. Кузнецова; ред. Н. Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 527 с.

11. Леонтьев В. Е. Финансы. Деньги. Кредит и банки: учебное пособие для вузов / В. Е. Леонтьев; Н. П. Радковская. - СПб.: С.-Петерб. ин-т внешнеэкон. связей, экономики и права, 2002. - 382 с.

12. Магомедов В. Н. Роль кредитной политики банков в развитии экономики / В. Н. Магомедов // Банковское право. - №1. - 2008. - С. 25-27.

13. Магомедов Г. И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ / Г. И. Магомедов // Финансы и кредит. - №8. - 2008. - С. 32-39.

14. Непомнящий А. В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ / А. В. Непомнящий // Банковские услуги. - №1. - 2008. - С. 25-36.

15. Печникова А. В. Банковские операции: учебник для учреждений среднего профессионального образования / А. В. Печникова; О. М. Маркова; Е. Б. Стародубцева. - М.: Форум; ИНФРА-М, 2005. - 366 с. - (Профессиональное образование).

16. Пещанская И. В. Кредитный рынок России: повышение конкурентоспособности / И. В. Пещанская // Бизнес и банки. - №2. - 2008. - С. 1-4.

17. Разумова И. А. Ипотечное кредитование: учебное пособие / И. А. Разумова. - СПб. [и др.]: Питер, 2005. - 207 с. - (Учебное пособие).

18. Свиридов О. Ю. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов / О. Ю. Свиридов. - Ростов н/Д: Феникс, 2000. - 446 с. - (Учебники, учебные пособия).

19. Семенов С. К. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / С. К. Семенов. - М.: Экзамен, 2005. - 446 с.

20. Тарасов В. И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие для вузов / В. И. Тарасов. - Минск: Мисанта, 2003. - 511 с.

21. Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов / В. А. Челноков. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 366 с.

22. Щегорцов В. А. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / В. А. Щегорцов; В. А. Таран. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 415 с.

Размещено на Allbest.ru