Следует учитывать, что банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

изучение кредитоспособности клиента;

подготовка и заключение кредитного договора;

4. кредитный мониторинг.

Рассмотрение кредитной заявки в среднестатистическом банке происходит следующим образом:

Будущий заемщик, на беседу с кредитным инспектором, приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена и анкетные данные.

В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов.

В них, как правило, входят:

1) Документы, удостоверяющие личность, как правило, это паспорт гражданина РФ + дополнительный документ (на выбор заемщика): водительское удостоверение, страховое свидетельство пенсионного фонда РФ, загран. паспорт или военный билет.

2) Документы, подтверждающие платежеспособность клиента, такие как:

выписки из оборотов по счетам в других банках, справки о доходах;

документы на имущество в собственности;

документы подтверждающие положительную кредитную историю клиента (отсутствие длительных и множественных случаев просрочек по кредитам);

в некоторых случаях, подтверждением также может являться наличие загранпаспорта с визами о регулярных выездах за рубеж;

другие, подтверждающие документы;

3) В случаях автокредитования или ипотечного кредита, клиентом так же предоставляются документы на объект покупки, и договоры с продавцом.

4) Другие документы, которые могут потребоваться для подтверждения целей кредитования и возможности клиента погасить кредит.

Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а так же результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.

При оценке кредитных заявок сотрудником кредитных отделов, предстоит проанализировать не только все вопросы с конкретным заемщиком, но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой он действует. В конечном итоге, кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему.

Изучение кредитоспособности заемщика.

Оценка кредитоспособности предполагает прежде всего использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения ссудной задолженности.

При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:

1) материала, полученного непосредственно от клиента;

2) материала о клиенте, имеющемся в архиве банка;

3) сведения, сообщенные теми, кто имел контакты с клиентом (его родственниками, друзьями, коллегами, банками и т.д.);

4) учетные и другие материалы частных и государственных учреждений и агентов, либо отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и т.д. Не последнюю роль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги, т.е. кредитные истории.

Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку.

Помимо анализа финансового состояния самого заемщика, анализируется, также, состояние тех людей, кто проживает с ним совместно, рассчитывается совокупный доход семьи, обязательства перед другими организациями, обязательные платежи в бюджет и прочие показатели, после чего делается вывод о финансовой благонадежности клиента. Однако, финансовое благополучие, еще не залог получения кредита, помимо прочего, клиента проверяют на причастность к экономическим преступлениям, отношение к воинской повинности, стаж на текущем месте работы и пр.

Например, в частном случае, молодой человек 23 лет, отслуживший в армии, работающий комплектовщиком на текущем месте пол года, не имеющий судимости, с заработной платой в 8000, живущий с работающими родителями имеет больше шансов на получение кредита, чем, индивидуальный предприниматель средних лет, открывший бизнес 3 месяца назад и имеющий судимость за хищение.

Порядок предоставления кредита.

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансовокредитных учреждений делятся на несколько видов:

Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

Прямые банковские ссуды.

Заключение кредитного договора.

Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней [1, ст.819]

Структура и форма кредитного договора.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

вводная часть;

общие положения;

предмет договора;

условия предоставления кредита;

условия и порядок расчетов;

права и обязанности сторон;

прочие условия;

юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

В вводной части отражаются официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. При заполнении следует обратить внимание на правильность их написания. Так же фиксируется дата и место подписания сделки.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Первое условие: предмет договора.

В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

Второе условие: сроки и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и %.

Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

По срокам представления делятся:

краткосрочные (до 1 года);

среднесрочные (от 1 до 5 лет);

долгосрочные (свыше 5 лет).

Сроки получения и возврата кредита по договору могут начисляться с момента:

заключения договора;

перечисления денежных средств кредитором или заемщиком;

поступление средств заемщику или кредитору.

В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита.

В случаях, когда срок возврата кредита договором не установлен или не определен моментом востребования, суммы кредита возвращаются заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требований об этом.

В кредитном договоре может быть указана не одна цель, а несколько или общее направление использования кредита.

Третье условие: ставки по кредиту.

При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы.

Такие как:

1) стоимость для банка привлеченных средств, депозитов и кредитов;

2) надежность заемщика и степень риска, связанного со ссудой;

3) расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;

4) характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

Установка ставки по кредиту является одной из наиболее трудных задач. От уровня ставки зависит, возьмет ли заемщик кредит или пойдет в другой банк. Ставка должна быть на разумном уровне.

Существует ряд моделей установления ставки - это "стоимость плюс", "надбавки", "стоимость-выгодность" и др.

Например: "ставка плюс" осуществляется путем суммирования следующих компонентов:

стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика;

банковские организационные расходы, в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением;

маржа (компенсация банку) за уровень риска невыполнения обязательств;

ожидаемая прибыль по каждому кредиту.

Каждый указанный компонент может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита. Хотя недостаток этой модели, является предположение, что банк точно знает свои расходы и может установить ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов.

Единицей платы за услуги банка, является годовой процент, т.е. сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. По этому, на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.

И наконец, в заключительной части договора необходимо указать реквизиты банка - кредитора и заемщика:

полное наименование сторон;

юридический адрес;

почтовый адрес;

телефон, факс, телефакс;

банковские реквизиты сторон;

идентификационный номер налогоплательщика;

регистрационные реквизиты.

Погашение потребительского кредита.

В зависимости от договоренности, достигнутой с банком и вида кредита, погашение может осуществляться перечислением денежных средств на кредитный счет, вносом наличных в кассу, списанием суммы банком со счета клиента автоматически. В настоящее время, наиболее распространены две формы выплат по кредитам:

Аннуитетная - выплаты равными суммами через равные промежутки времени;

Уменьшаемый платеж - начиная с первого платежа, по кредиту, с течением времени суммы выплат уменьшаются.

Следует так же отметить такую форму кредитования, как предоставление льготного периода, или грейс-периода, преимущество данной формы для клиента состоит в том, что если в течении определенного периода времени (который каждый банк устанавливает сам) клиент возвращает банку кредитные средства, то проценты по кредиту банком не взимаются. Таким образом, клиент может безвозмездно пользоваться кредитными средствами. Выгода для банков от такого кредита состоит в возможности заинтересовать клиента большим количеством услуг, к тому же, в большинстве случаев, льготный период привязывается к кредитным картам, выпуск и обслуживание которых клиент оплачивает в любом случае.

Итак, как было указано ранее, погашение может быть осуществлено наличным и безналичным способами. Большинство банков позволяет клиентам досрочно погашать взятые кредиты, при этом, как правило, сумма процентов к выплате пересчитывается, однако, т.к. досрочное погашение не выгодно банку, в большинстве случаев, устанавливается минимальный срок досрочного погашения (например, не ранее чем через три месяца). Помимо досрочного погашения кредита, следует рассмотреть и возможность не погашения кредита заемщиком вовсе. В таких случаях, банком, согласно условиям договора, со дня, следующего за днем выплаты, начинают начисляться штрафные пени.

По окончании срока кредита, в зависимости от условий договора, кредитный счет либо закрывается автоматически, либо по заявлению клиента в письменной форме.

2. Анализ практики кредитования в "Банк24. ру" (ОАО)

2.1 Характеристика деятельности "Банка24. ру" (ОАО)