3.2 Перспективы развития потребительского кредита

потребительский кредит экономика

Положительные изменения на рынке банковского кредитования физических лиц очевидны. Рост рынка потребительского кредитования в России, однако, сдерживается отсутствием качественного обеспечения кредита и проблемой оценки кредитоспособности заемщика: она во многих случаях затруднена из-за отсутствия документально подтвержденного дохода.

Практика показывает, что для банков приемлемым обеспечением является поручительство других физических лиц. Наличие поручительства само по себе положительно характеризует заемщика.

Кроме того, поручитель несет солидарную ответственность по кредиту, поэтому в кризисных ситуациях не склонен доводить дело до суда. Зачастую поручитель может сильно влиять на заемщика, заставляя его погасить долг. Впрочем, для многих потенциальных заемщиков найти поручителя неразрешимая проблема, ведь поручителю придется официально подтвердить его доходы.

В целом для рынка кредитования физических лиц характерно следующее: чем легче получить кредит, тем дороже он стоит, и наоборот -- чем ниже цена кредита, тем больше документов должен предоставить заемщик и дольше будет процедура проверки.

Очевидно, из-за конкуренции в последнее время условия предоставления кредитов физическим лицам заметно смягчились. Ставки снижаются, скорость рассмотрения заявок в банках растет, процедура выдачи кредита упрощается.

Основными направлениями и условиями существенного роста рынка кредитования физических лиц в дальнейшем являются:

· Развитие грамотного законодательного регулирования потребительского кредитования физических лиц;

· Рост доходов населения и повышение его финансовой культуры;

· Доступность потребительского кредита практически во всех сферах продажи товаров;

· Создание более доступных по стоимости объектов приобретения (жилья, мебели, автомобилей, бытовой техники и т. п.);

· Снижение процентных ставок по потребительским кредитам;

· Сокращение времени оформления ссуды;

· Появление кредитных бюро;

· Многовариантность потребительского кредитования и широкий спектр видов данных кредитов и т.д.

По мере разрешения этих вопросов кредитование частных клиентов станет более массовым, а сегмент кредитного рынка России в части потребительского кредитования более мощным и развитым. Это позволит экономике нашей страны привлечь дополнительные финансовые вливания и поднять уровень материальной обеспеченности граждан.

Заключение

Актуальностью курсовой работы являлось, рассмотреть потребительский кредит и опыт его развития. Потребительский кредит - это предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.

Проанализировав потребительский кредит можно сделать выводы:

В России потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.

Подводя итоги выполненной работы, можно сделать некоторые выводы, касательно развития рынка потребительского кредитования. Не смотря на то, что данный вид банковских услуг находится на данный момент в стадии развития, уже можно говорить о том, что российский рынок потребительского кредитования уверенно развивается и внедряется в повседневную жизнь общества.

Что касается рассмотренного в работе банка ОАО Сбербанк, можно также сделать некоторые выводы:

На сегодняшний день, Сбербанк занимает лидирующую позицию среди всех банков страны, из-за выгодных условий кредитования по отношению к другим, представленным на российском рынке банкам, Сбербанк привлекает огромное количество клиентов.

Однако, если сравнивать Сбербанк с зарубежными банками, можно заметить. Что процентная ставка по потребительским гораздо выше чем в среднем у европейских банков, где процентная ставка по потребительским кредитам зачастую граничит с уровнем инфляции в 1-3 процента.

Скорее всего, данная разница, стала возможной и-за отсутствия отточенных механизмов кредитования, как говорилось раннее в работе, в Российской Федерации не было уделено должное внимание развитию такой службы как, бюро Кредитных Историй, которое позволяло бы банкам более точно оценивать кредитоспособность клиента тем самым позволило бы снизить риски и соответственно процентные ставки.

На данный момент высокие ставки процентов, видится одной из основных проблем, как Сбербанка, так и других Российских банков, решение которой еще предстоит найти.

Список используемой литературы

1. Конституция Российской Федерации от 25 декабря 1993 года, с изменениями от 30 декабря 2008 года.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1.01.2008 года).

3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ « О центральном банке российской Федерации (Банке России) (ред. от 12.06.2006) // Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28.-ст. 2790.

4. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. от 23.11.2009) «О защите прав потребителей» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2010)

5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)(принят ГД ФС РФ 27.06.2002)

6. Банковское дело/ Под. ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2008. - 576с.

7. http://expert.ru/

8. Колесников А.В. Формирование рынка потребительского кредита в России // Финансы и кредит. - 2008. - № 4. - с.234.

9. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс: Учебное пособие.-с.90.

10. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник для вузов/ Под. ред. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008 - 479с.

11. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Учебник для вузов. - М.: Высшая школа. 2008.-с.235.

12. www.sbrf.ru - официальный сайт Сбербанка РФ.

13. www.banki.ru

Размещено на Allbest.ru